Luận văn mở rộng huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An

Luận văn phân tích chiến lược huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thạnh Hóa, Long An.

• Tác giả: Nguyễn Thị Minh Tâm
• Người hướng dẫn: TS. Đào Lê Kiều Oanh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Mở Rộng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Huyện Thạnh Hóa Tỉnh Long An
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Long An

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Sự cần thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng nghiên cứu
• 1.5. Phạm vi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Những vấn đề lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm hoạt động huy động vốn
• 2.1.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 3. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA TỈNH LONG AN
• 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 3.2. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh
• 3.2.1. Hoạt động huy động vốn và các giao dịch liên quan đến tiền gửi
• 3.2.2. Hoạt động cấp tín dụng
• 3.2.3. Hoạt động thanh toán và ngân quỹ
• 3.2.4. Các hoạt động kinh doanh khác
• 3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 3.3.1. Nguồn vốn huy động
• 3.3.2. Hoạt động tín dụng
• 3.3.3. Doanh thu phí dịch vụ
• 3.3.4. Quỹ thu nhập
• 3.4. Thực trạng mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 3.4.1. Sự tăng trưởng quy mô vốn huy động
• 3.4.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động
• 3.4.2.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
• 3.4.2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
• 3.4.2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
• 3.4.3. Chi phí huy động vốn
• 3.4.4. Chất lượng dịch vụ huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 3.4.5. Đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 3.4.5.1. Những kết quả đạt được
• 3.4.5.2. So sánh kết quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An với các chi nhánh trong tỉnh
• 3.4.5.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động từng bước được điều chỉnh hợp lý, tận dụng được ưu thế của địa bàn kinh doanh
• 3.4.5.4. Sản phẩm huy động vốn
• 3.4.5.5. Chi phí phi lãi cho một đồng vốn huy động của chi nhánh giảm qua các năm
• 3.4.6. Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 3.4.6.1. Những tồn tại, hạn chế
• 3.4.6.2. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
• 4. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA TỈNH LONG AN
• 4.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 4.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Long An
• 4.3. Huy động vốn
• 4.4. Hoạt động kiểm tra, giám sát
• 4.5. Mục tiêu thực hiện kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 4.6. Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
• 4.6.1. Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn
• 4.6.2. Trang bị cơ sở vật chất, kỹ thuật và công nghệ hiện đại
• 4.6.3. Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin và nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng
• 4.6.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đổi mới phong cách giao dịch
• 4.6.5. Phát triển nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý
• 4.6.6. Chi nhánh cần có giải pháp gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế
• 4.6.7. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
• 4.7. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Long An
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Huy Động Vốn Agribank Khái Niệm Vai Trò

Huy động vốn là hoạt động then chốt của mọi ngân hàng thương mại, đóng vai trò như huyết mạch của nền kinh tế. Huy động vốn Agribank không chỉ đảm bảo nguồn lực tài chính cho các hoạt động tín dụng và dịch vụ ngân hàng, mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội. Nguồn vốn huy động giúp Agribank chủ động hơn trong kinh doanh, nắm bắt cơ hội và đa dạng hóa hoạt động, giảm thiểu rủi ro. Theo Luật các tổ chức tín dụng, Agribank được huy động vốn qua nhiều hình thức như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Việc mở rộng huy động vốn là yếu tố sống còn để Agribank duy trì vị thế và phát triển bền vững. Nguồn vốn này không thuộc sở hữu của ngân hàng nhưng lại là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Nó giúp ngân hàng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệu quả.

1.1. Khái niệm hoạt động huy động vốn Agribank

Hoạt động huy động vốn Agribank là quá trình ngân hàng thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác. Đây là hoạt động quan trọng để tạo nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng. Nguồn vốn huy động được phản ánh ở phần tài sản Nợ trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng. Theo Luật các tổ chức tín dụng, Agribank được phép huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.

1.2. Vai trò của nguồn vốn huy động đối với Agribank

Nguồn vốn huy động đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của Agribank. Nó không chỉ đảm bảo khả năng thanh khoản, mà còn tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, đầu tư vào các dự án phát triển kinh tế - xã hội. Nguồn vốn huy động còn giúp Agribank đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính. Việc quản lý hiệu quả nguồn vốn huy động là yếu tố then chốt để Agribank đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững.

1.3. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại Agribank

Agribank huy động vốn thông qua nhiều hình thức đa dạng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác. Mỗi hình thức huy động vốn có đặc điểm và ưu điểm riêng, phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng đối tượng khách hàng. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn giúp Agribank tiếp cận được nhiều nguồn vốn khác nhau, giảm thiểu rủi ro tập trung.

II. Thách Thức Vấn Đề Trong Mở Rộng Huy Động Vốn Agribank

Trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, Agribank đối mặt với không ít thách thức trong việc mở rộng huy động vốn. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, biến động lãi suất, và tâm lý e ngại của người dân trước rủi ro tài chính là những yếu tố cản trở quá trình này. Bên cạnh đó, việc tiếp cận nguồn vốn từ khu vực nông thôn, nơi Agribank có lợi thế, cũng gặp nhiều khó khăn do thu nhập của người dân còn thấp và thói quen sử dụng tiền mặt. Để vượt qua những thách thức này, Agribank cần có những giải pháp sáng tạo và hiệu quả.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh khốc liệt, với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại trong và ngoài nước. Các ngân hàng này không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ, đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Agribank cần nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo sự khác biệt để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới.

2.2. Biến động lãi suất và ảnh hưởng đến huy động vốn

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Khi lãi suất biến động, đặc biệt là khi giảm, khách hàng có xu hướng rút tiền để tìm kiếm các kênh đầu tư khác có lợi nhuận cao hơn. Agribank cần có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với tình hình thị trường để duy trì và tăng trưởng nguồn vốn huy động.

2.3. Khó khăn trong huy động vốn từ khu vực nông thôn

Mặc dù có lợi thế ở khu vực nông thôn, Agribank vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn từ khu vực này. Thu nhập của người dân nông thôn còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến, và nhận thức về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn hạn chế. Agribank cần có các giải pháp phù hợp để tiếp cận và khai thác nguồn vốn tiềm năng từ khu vực nông thôn.

III. Giải Pháp Tăng Cường Tiếp Thị Quảng Cáo Huy Động Vốn

Để mở rộng huy động vốn, Agribank cần chú trọng đến các hoạt động tiếp thị và quảng cáo. Việc xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, và tạo sự kết nối với khách hàng là vô cùng quan trọng. Agribank có thể sử dụng nhiều kênh truyền thông khác nhau, từ truyền hình, báo chí, đến mạng xã hội và các sự kiện cộng đồng, để tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Đồng thời, cần có các chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn để khuyến khích khách hàng gửi tiền.

3.1. Xây dựng hình ảnh thương hiệu Agribank uy tín

Uy tín là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Agribank cần xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, đáng tin cậy thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng, thực hiện đúng cam kết, và giải quyết các khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.

3.2. Giới thiệu sản phẩm huy động vốn Agribank hấp dẫn

Agribank cần giới thiệu các sản phẩm huy động vốn một cách rõ ràng, chi tiết, và hấp dẫn. Thông tin về lãi suất, kỳ hạn, các ưu đãi kèm theo cần được truyền tải một cách dễ hiểu, thu hút sự quan tâm của khách hàng. Có thể sử dụng các video quảng cáo, tờ rơi, hoặc các bài viết trên mạng xã hội để giới thiệu sản phẩm.

3.3. Tăng cường sự kết nối với khách hàng Agribank

Agribank cần tạo sự kết nối với khách hàng thông qua các kênh giao tiếp khác nhau, như điện thoại, email, mạng xã hội, hoặc các sự kiện cộng đồng. Lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng, giải đáp thắc mắc, và cung cấp thông tin hữu ích là những cách để tăng cường sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng.

IV. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Chăm Sóc Khách Hàng Agribank

Chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt để mở rộng huy động vốn tại Agribank. Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về sự tiện lợi, nhanh chóng, và chuyên nghiệp trong giao dịch. Agribank cần đầu tư vào cơ sở vật chất, công nghệ, và đào tạo nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, cần có các chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng thân thiết để giữ chân khách hàng và tạo sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh.

4.1. Đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại

Agribank cần đầu tư vào cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, và trang bị các công nghệ tiên tiến để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Việc triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử, như internet banking, mobile banking, giúp khách hàng giao dịch mọi lúc mọi nơi, tiết kiệm thời gian và chi phí.

4.2. Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nhân viên

Nhân viên là bộ mặt của ngân hàng. Agribank cần đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, và thái độ phục vụ của nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về các sản phẩm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ, và kỹ năng giải quyết các tình huống phát sinh.

4.3. Xây dựng chính sách ưu đãi cho khách hàng thân thiết

Agribank cần xây dựng các chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng thân thiết để giữ chân khách hàng và tạo sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Các ưu đãi có thể bao gồm lãi suất ưu đãi, phí dịch vụ thấp hơn, hoặc các quà tặng, sự kiện đặc biệt.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Huy Động Vốn Agribank Xu Hướng

Trong thời đại công nghệ số, việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động huy động vốn là xu hướng tất yếu. Agribank cần đẩy mạnh phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến, như internet banking, mobile banking, và các ứng dụng thanh toán điện tử. Điều này không chỉ giúp tăng cường sự tiện lợi cho khách hàng, mà còn giúp Agribank tiết kiệm chi phí và mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc bảo mật thông tin và đảm bảo an toàn cho các giao dịch trực tuyến.

5.1. Phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến Agribank

Agribank cần phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến, như internet banking, mobile banking, và các ứng dụng thanh toán điện tử. Các kênh này cần được thiết kế thân thiện, dễ sử dụng, và tích hợp đầy đủ các tính năng cần thiết để khách hàng có thể gửi tiền, rút tiền, và quản lý tài khoản một cách dễ dàng.

5.2. Tăng cường bảo mật thông tin khách hàng Agribank

Bảo mật thông tin là yếu tố quan trọng để tạo niềm tin cho khách hàng khi giao dịch trực tuyến. Agribank cần tăng cường các biện pháp bảo mật, như sử dụng mã hóa dữ liệu, xác thực hai lớp, và giám sát các giao dịch bất thường, để đảm bảo an toàn cho thông tin và tài sản của khách hàng.

5.3. Đảm bảo an toàn cho các giao dịch trực tuyến Agribank

Agribank cần đảm bảo an toàn cho các giao dịch trực tuyến bằng cách sử dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến, như chữ ký số, mã OTP, và các hệ thống phát hiện gian lận. Đồng thời, cần có các quy trình xử lý sự cố nhanh chóng và hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng khi có rủi ro xảy ra.

VI. Đánh Giá Hiệu Quả Rủi Ro Trong Huy Động Vốn Agribank

Việc đánh giá hiệu quả và quản lý rủi ro là vô cùng quan trọng trong hoạt động huy động vốn của Agribank. Cần thường xuyên phân tích các chỉ số tài chính, như tỷ lệ chi phí huy động vốn, tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn, và tỷ lệ nợ xấu, để đánh giá hiệu quả hoạt động. Đồng thời, cần nhận diện và đánh giá các rủi ro tiềm ẩn, như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro tín dụng, để có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro.

6.1. Phân tích các chỉ số tài chính liên quan huy động vốn

Agribank cần thường xuyên phân tích các chỉ số tài chính liên quan đến huy động vốn, như tỷ lệ chi phí huy động vốn, tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn, và tỷ lệ nợ xấu, để đánh giá hiệu quả hoạt động và đưa ra các quyết định điều chỉnh phù hợp.

6.2. Nhận diện và đánh giá các rủi ro tiềm ẩn Agribank

Agribank cần nhận diện và đánh giá các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động huy động vốn, như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro tín dụng, để có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro.

6.3. Xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro

Agribank cần xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động huy động vốn, như thiết lập hạn mức huy động vốn, đa dạng hóa nguồn vốn, và sử dụng các công cụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro lãi suất.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, nguồn vốn huy động được ví như mạch máu quyết định quy mô tín dụng và năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An, tổng nguồn vốn huy động đã ghi nhận bước tăng trưởng từ 375.900 triệu đồng năm 2017 lên 482.645 triệu đồng năm 2019, tương ứng mức tăng trưởng ấn tượng 16,3% trong năm 2019. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn tại địa bàn thuần nông này đang đối mặt với nhiều thách thức lớn: sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng thương mại cổ phần lân cận, biến động thị trường bất động sản làm dịch chuyển dòng tiền, cùng sự mất cân đối nghiêm trọng khi tiền gửi dân cư chiếm tới 97,65% tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế chỉ đạt khoảng 2,35%.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán cốt lõi: Làm thế nào để vừa gia tăng quy mô nguồn vốn, vừa tái cấu trúc kỳ hạn và tối ưu hóa chi phí vốn bình quân trong bối cảnh tái cơ cấu toàn hệ thống Agribank? Mục tiêu cụ thể là phân tích thực trạng huy động vốn giai đoạn 2017 – 2019, nhận diện điểm nghẽn và xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ định hướng đến giai đoạn 2020 – 2025. Phạm vi nghiên cứu được giới hạn tại địa bàn huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An trong mốc thời gian 3 năm từ 2017 đến 2019. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở khoa học giúp chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định từ 10% đến 15%/năm, nâng cao tính thanh khoản và đảm bảo thực hiện thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của hai lý thuyết kinh tế tài chính kinh điển: Lý thuyết trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết quản trị tài sản nợ – tài sản có (Asset Liability Management - ALM). Theo quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là nghiệp vụ tạo lập tài sản nợ thông qua các hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.

Khung phân tích đánh giá mở rộng huy động vốn được lượng hóa qua năm nhóm tiêu chí then chốt:

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động theo chuỗi thời gian.
2. Thị phần huy động vốn tương đối so với các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn.
3. Cơ cấu vốn huy động hợp lý theo đối tượng khách hàng (cá nhân và tổ chức kinh tế), loại tiền tệ (VND và ngoại tệ), cùng cấu trúc kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn).
4. Chi phí huy động vốn bình quân hợp lý, được cấu thành từ lãi suất bình quân thực trả cộng với chi phí phi lãi (chi phí quản lý, bảo hiểm tiền gửi, trích lập dự trữ bắt buộc).
5. Chất lượng dịch vụ ngân hàng và mức độ hài lòng của khách hàng gửi tiền.

Phương pháp nghiên cứu

Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp thống kê mô tả nhằm phân tích dữ liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa. Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ 08 bảng biểu báo cáo tài chính nội bộ, bảng cân đối kế toán, báo cáo thống kê kết quả kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm liên tiếp (2017 – 2019) và các văn bản điều hành của Agribank Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An. Nguồn dữ liệu sơ cấp được tổng hợp qua khảo sát thực tế ý kiến chuyên môn của hơn 20 cán bộ nhân viên tại 2 phòng chức năng (Phòng Kế hoạch Kinh doanh, Phòng Kế toán Ngân quỹ) cùng mẫu quan sát ngẫu nhiên gồm 120 khách hàng gửi tiền tại chi nhánh.

Phương pháp phân tích so sánh chuỗi thời gian và phương pháp quy nạp – diễn dịch được lựa chọn vì tính trực quan, phản ánh chính xác quy luật biến động của dòng vốn tại thị trường huyện cấp hai mà không bị phụ thuộc vào các giả định toán học phức tạp. Toàn bộ tiến trình xử lý số liệu, đối chiếu thực tiễn và hoàn thiện báo cáo nghiên cứu được triển khai đồng bộ trong mốc thời gian từ đầu năm 2019 đến giữa năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa giai đoạn 2017 – 2019 mang lại bốn phát hiện trọng tâm:

• Tăng trưởng quy mô vốn đạt mức tích cực: Tổng vốn huy động của chi nhánh năm 2017 đạt 375.900 triệu đồng, năm 2018 tăng lên 415.000 triệu đồng (tăng 39.100 triệu đồng, tương ứng 10,4%) và đến năm 2019 đạt 482.645 triệu đồng (tăng 67.645 triệu đồng, tương ứng 16,3%). Quy mô vốn tăng liên tục khẳng định năng lực khai thác dòng tiền nhàn rỗi tại địa bàn.
• Cơ cấu nguồn vốn lệch hẳn về khu vực dân cư: Tiền gửi từ khách hàng cá nhân chiếm vị thế tuyệt đối với tỷ trọng 97,65% (đạt 365.788 triệu đồng năm 2017), trong khi tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm khiêm tốn 2,35% (đạt 10.112 triệu đồng). Tỷ lệ này duy trì mức trung bình trên 97% trong suốt cả giai đoạn, cho thấy nguồn vốn tiền gửi thanh toán (CASA) chi phí thấp chưa được khai thác hiệu quả.
• Kết quả kinh doanh và lợi nhuận tăng trưởng vượt bậc: Tổng thu nhập của chi nhánh năm 2017 là 160.000 triệu đồng, năm 2018 đạt 187.000 triệu đồng (tăng 16,9%) và năm 2019 vươn lên 226.925 triệu đồng (tăng 21,4%). Đồng thời, lợi nhuận thuần tăng từ 30.000 triệu đồng năm 2017 lên 37.000 triệu đồng năm 2018 (tăng 23,3%) và đạt 49.175 triệu đồng năm 2019 (tăng 32,9% so với 2018).
• Thu hồi nợ xấu và nợ xử lý rủi ro tạo đòn bẩy tài chính: Nguồn thu từ nợ xử lý rủi ro năm 2018 đạt 3.098 triệu đồng (tăng 66,7% so với mức 1.865 triệu đồng năm 2017). Đặc biệt, thu hồi nợ VAMC năm 2019 đạt 5.099 triệu đồng, tăng tới 162,0% so với năm 2018 (3.290 triệu đồng) và gấp hơn 4 lần so với năm 2017 (1.254 triệu đồng), góp phần mở rộng thanh khoản cho chi nhánh.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô vốn trong năm 2019 xuất phát từ lợi thế thương hiệu ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước với lịch sử hoạt động trên 31 năm tại Thạnh Hóa. Yếu tố khách quan từ cơn sốt đất cục bộ tại tỉnh Long An năm 2019 đã thúc đẩy dòng tiền nhàn rỗi từ đền bù giải tỏa và chuyển nhượng đất đai chảy mạnh vào hệ thống tiết kiệm.

Tuy nhiên, việc phụ thuộc vào tiền gửi dân cư khiến chi phí trả lãi của chi nhánh neo ở mức cao. Tiền gửi ngoại tệ giảm dần do chính sách lãi suất huy động USD duy trì mức 0% của Ngân hàng Nhà nước. Khi so sánh với kinh nghiệm thực tiễn từ BIDV Chi nhánh huyện Tân Phước (Tiền Giang) hay Sacombank Chi nhánh huyện Tân Thạnh (Long An), điểm yếu của Agribank Thạnh Hóa nằm ở việc chậm triển khai các sản phẩm ngân hàng số và chính sách chăm sóc khách hàng doanh nghiệp chưa linh hoạt.

Dữ liệu nghiên cứu được trực quan hóa qua biểu đồ xu hướng biến động chi phí vốn bình quân và bảng tổng hợp thị phần huy động vốn. Các minh họa này chứng minh rõ nét: dù lãi suất huy động đầu vào có sự phân hóa theo kỳ hạn, nhưng việc tiết giảm thành công chi phí phi lãi trên một đồng vốn huy động đã giúp chi nhánh duy trì biên lợi nhuận kinh doanh tích cực qua các năm.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh công tác mở rộng nguồn vốn bền vững tại Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa giai đoạn 2020 – 2025, tác giả đề xuất bốn nhóm giải pháp hành động cụ thể:

1. Gia tăng khai thác nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế:

   • Hành động: Tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hợp tác xã nông nghiệp, ban quản lý dự án trên địa bàn để cung cấp trọn gói dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, thu hộ tiền điện nước và bảo lãnh thanh toán.
   • Mục tiêu: Nâng tỷ trọng tiền gửi từ tổ chức kinh tế từ mức 2,35% hiện tại lên tối thiểu 6,0% – 8,0% vào năm 2023.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Kế hoạch Kinh doanh phối hợp Ban Giám đốc chi nhánh.

2. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và mở rộng mạng lưới ngân hàng lưu động:

   • Hành động: Trang bị thêm hệ thống máy giao dịch tự động thế hệ mới, đẩy mạnh triển khai ứng dụng E-Mobile Banking, POS tại các xã vùng sâu, vùng trũng nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi phân tán.
   • Mục tiêu: Đạt tỷ lệ 35% giao dịch tiền gửi thực hiện qua kênh điện tử trước năm 2024.
   • Chủ thể thực hiện: Bộ phận Kế toán Ngân quỹ và Cán bộ chuyên trách Công nghệ thông tin.

3. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm:

   • Hành động: Thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy học đường, tiết kiệm hưu trí, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn kết hợp chương trình tích lũy điểm thưởng đổi quà tặng giá trị.
   • Mục tiêu: Giữ tốc độ tăng trưởng vốn huy động ổn định 12% – 15%/năm, kiểm soát chi phí huy động vốn bình quân duy trì dưới ngưỡng 5,8%/năm trong giai đoạn 2021 – 2025.
   • Chủ thể thực hiện: Toàn thể cán bộ giao dịch và bộ phận nguồn vốn.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa quy trình giao dịch:

   • Hành động: Đào tạo định kỳ kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và nghiệp vụ tư vấn cho hơn 20 cán bộ nhân viên, rút ngắn thời gian xử lý một món tiền gửi xuống dưới 5 phút.
   • Mục tiêu: Tỷ lệ khách hàng đánh giá hài lòng đạt trên 95% vào năm 2022.
   • Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và bộ phận kiểm tra giám sát nội bộ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng cao cho bốn nhóm đối tượng chuyên môn:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại cấp huyện: Cung cấp giải pháp mẫu mực về quản trị danh mục tài sản nợ, chiến lược phân giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng phòng ban và phương pháp kiểm soát chi phí vốn tại thị trường địa phương.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Đóng vai trò là tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu thực chứng, phân tích báo cáo tài chính ngân hàng và xây dựng khung lý thuyết mở rộng huy động vốn.
• Các nhà hoạch định chính sách và cán bộ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh: Hỗ trợ dữ liệu thực tiễn để đánh giá sức hấp thụ vốn, mức độ luân chuyển dòng tiền nhàn rỗi trong khu vực nông nghiệp nông thôn vùng Đồng Tháp Mười.
• Các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp tại địa phương: Giúp hiểu rõ quy trình vận hành vốn, các chính sách ưu đãi sản phẩm dịch vụ để tối ưu hóa nguồn tiền gửi thanh toán và tiếp cận vốn vay ngân hàng hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao tỷ trọng tiền gửi dân cư tại Agribank Thạnh Hóa chiếm đến hơn 97% tổng vốn huy động? Đặc thù địa bàn huyện Thạnh Hóa thuần nông, cơ sở hạ tầng công nghiệp chưa phát triển mạnh nên số lượng doanh nghiệp lớn rất ít. Nguồn vốn nhàn rỗi chủ yếu tích lũy từ thu hoạch nông sản mùa vụ, bán đất và tiền đền bù công trình công cộng của các hộ gia đình.

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Agribank Thạnh Hóa trong giai đoạn 2017 – 2019 diễn biến ra sao? Quy mô vốn huy động tăng trưởng liên tục qua các năm: đạt 375.900 triệu đồng năm 2017, tăng 10,4% lên mức 415.000 triệu đồng năm 2018 và đạt đỉnh 482.645 triệu đồng năm 2019 với tốc độ tăng trưởng 16,3%.

Lợi nhuận năm 2019 của chi nhánh tăng mạnh 32,9% nhờ những yếu tố nào? Mức lợi nhuận 49.175 triệu đồng năm 2019 được tạo nên từ sự cộng hưởng của việc tăng quy mô tín dụng, doanh thu phí dịch vụ đạt 858 triệu đồng (tăng 42,3% so với 2018) và thu hồi nợ VAMC thành công với số tiền 5.099 triệu đồng.

Chi nhánh đã xử lý các khoản nợ xấu và nợ tồn đọng như thế nào để tạo nguồn thu? Agribank Thạnh Hóa đã quyết liệt triển khai chỉ đạo thu hồi nợ, ghi nhận thu nợ xử lý rủi ro đạt 3.098 triệu đồng năm 2018 và thu nợ VAMC đạt 5.099 triệu đồng năm 2019, giúp hoàn nhập quỹ dự phòng và tăng thu nhập thuần.

Bài học kinh nghiệm nào từ các chi nhánh ngân hàng lân cận có thể áp dụng ngay cho Thạnh Hóa? Đó là kinh nghiệm cân đối đa dạng kỳ hạn từ BIDV Tân Phước và chiến lược chăm sóc khách hàng bằng lợi ích vật chất, quà tặng tích điểm linh hoạt từ Sacombank Tân Thạnh để kích thích người dân mở tài khoản thanh toán.

Kết luận

• Quy mô huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa ghi nhận bước bứt phá mạnh mẽ, đạt 482.645 triệu đồng vào năm 2019.
• Cơ cấu nguồn vốn bộc lộ sự mất cân đối lớn khi phụ thuộc 97,65% vào tiền gửi cá nhân, đặt ra yêu cầu cấp bách phải mở rộng phân khúc khách hàng tổ chức.
• Lợi nhuận kinh doanh tăng trưởng ấn tượng qua từng năm, xác lập mức 49.175 triệu đồng năm 2019 nhờ quản trị hiệu quả và đẩy mạnh thu hồi nợ VAMC đạt 5.099 triệu đồng.
• Bốn nhóm giải pháp về sản phẩm, công nghệ, lãi suất và nhân lực đóng vai trò định hướng chiến lược then chốt cho lộ trình phát triển giai đoạn 2020 – 2025.
• Cán bộ quản lý và nhà nghiên cứu quan tâm có thể áp dụng trực tiếp các đề xuất trong luận văn để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững mạng lưới ngân hàng nông nghiệp cơ sở.

Trích đoạn nội dung tài liệu

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Ngan hàng là trung gian tài chính với chức nang co bản là đi vay để cho vay. Ngu n vốn của Ngan hàng đóng vai tr quan trọng khong chỉ trong hoạt đọng kinh doanh của ngan hàng mà c n đóng vai tr quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế – xã họi. Tuy nhien mọt ngan hàng khong thể hoạt đọng kinh doanh tốt nếu các hoạt đọng nghiẹp vụ của nó hoàn toàn phụ thuọc vào vốn đi vay.

Nguợc lại, mọt ngan hàng với ngu n vốn huy đọng d i dào sẽ hoàn toàn tự quyết trong hoạt đọng kinh doanh của mình, nắm bắt đuợc các co họi kinh doanh. Ngu n huy đọng khong phải là ngu n vốn thuọc sở h u của ngan hàng nhung lại là yếu tố quan trọng trong hoạt đọng kinh doanh thu lợi nhuạn của ngan hàng, là ngu n vốn chủ yếu, chiếm t trọng lớn nhất trong tổng ngu n vốn của Ngan hàng Nó giúp ngan hàng đa dạng hóa các hoạt đọng kinh doanh nhằm phan tán rủi ro và thu đuợc lợi nhuạn cao vì mục tieu an toàn và hiẹu quả. Có thể nói ngu n vốn huy đọng là co sở để ngan hàng tạo ra thế chủ đọng trong kinh doanh. Để tăng cường mở rộng HĐV thì ngân hàng cần nghiên cứu chi tiết các hình thức HĐV, các tiêu chí đánh giá mở rộng công tác HĐV như quy mô, cơ cấu ngu n HĐV đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng cường ổn định; ngu n vốn có chi phí hợp l ; HĐV phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn; quản l tốt các rủi ro liên quan đến hoạt động HĐV cũng như phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng tới công tác HĐV.

Trong thời gian qua, nền kinh tế gạp rất nhiều khó khan, tốc đọ tang truởng kinh tế chạm, tình hình tiền tẹ vẫn chua thực sự ổn định, khả nang lạm phát vẫn tiềm ẩn, nhu cầu vốn để phục h i, duy trì và phát triển sản xuất, kinh doanh của các tổ chức kinh tế đ i hỏi rất lớn, mạng luới giao dịch của các NHTM phát triển nhanh tạo nhiều áp lực cạnh tranh làm cho cong tác huy đọng vốn của các NHTM, trong đó có Ngan hàng Nong nghiẹp và Phát triển Nong thon Việt Nam. Đạc biẹt, giai đoạn nam 2017 - 2019 là giai đoạn Ngan hàng Nong nghiẹp và Phát triển Nong thon 2 Viẹt Nam thực hiẹn tái co cấu hẹ thống nen hoạt đọng huy đọng vốn cũng bị ảnh huởng và thay đổi so với các giai đoạn truớc đay. Ngan hàng Nong nghiẹp và Phát triển Nong thon Viẹt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An đóng tren địa bàn có nhiều lợi thế phát triển kinh tế, tốc đọ tang truởng kinh tế hàng nam đều cao hon tốc đọ tang truởng chung của cả nuớc, tuy nhien, ben cạnh nh ng mạt đạt đuợc, hoạt đọng huy đọng vốn của chi nhánh vẫn c n nh ng bất cạp. Nghien cứu nhằm tìm ra các giải pháp tháo gỡ khó kha n, nang cao hiẹu quả huy đọng vốn trong giai đoạn hiẹn nay là sự đ i hỏi tất yếu.

Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề huy động vốn đối với nền kinh tế nói chung và đối với việc quản l huy động vốn của chi nhánh nói riêng, tôi quyết định chọn đề tài “Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp thạc s kinh tế chuyên ngành tài chính ngân hàng. Mục tiêu nghiên cứu 2. Mục tiêu tổng quát Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An, trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An. Mục tiêu cụ thể Tổng hợp cơ sở l luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại, phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An giai đoạn năm 2017-2019.

Đề xuất nh ng giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao mở rộng huy động vốn tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An trong giai đoạn 2020-2025. Câu hỏi nghiên cứu Thực trạng mở rộng huy động vốn tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh 3 Long An giai đoạn 2017 – 2019 như thế nào? Có nh ng kết quả đạt được, nguyên nhân và hạn chế gì trong việc mở rộng huy động vốn tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An? Để mở rộng huy động vốn tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An cần thực hiện nh ng giải pháp nào? 4. Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài này nghiên cứu cơ sở l luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại và thực tiễn huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An. Phạm vi nghiên cứu Thời gian: Giai đoạn 2017 – 2019 Không gian: Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An 6.

Phƣơng pháp nghiên cứu Trong quá trình thực hiện đề tài này, tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể như sau: - Phuong pháp thu thạp d liẹu dựa tren các số liẹu báo cáo tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An, các số liẹu báo cáo của các co quan chức nang, các van bản có tính chất pháp l , các tài liẹu tren các phuong tiẹn truyền thong nhu báo chí, tạp chí, internet. để phan tích tình hình huy đọng vốn tại Agribank CN Huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An. - Phuong pháp phan tích, diễn dịch nhằm làm sáng tỏ về mạt l luạn huy đọng vốn; kế thừa kinh nghiẹm mọt số giải pháp nhằm nang cao hiẹu quả cong tác huy đọng vốn, qua đó vạn dụng vào điều kiẹn thực tiễn tại Agribank CN Huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An, giải thích nh ng mạt t n tại và nh ng nguyen nhan nào dẫn đến hạn chế trong huy đọng vốn tại Agribank CN Huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An. - Phuong pháp thống ke mo tả: dựa tren các số liẹu thu thạp đuợc và từ các 4 nghien cứu thực nghiẹm, tác giả minh họa và biểu diễn các số liẹu theo bảng biểu, biểu đ , đ thị nhằm phan tích và đánh giá thực trạng hiẹu quả huy đọng vốn tại Agribank CN Huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An.

- Phuong pháp nghien cứu ứng dụng, tham khảo các tài liẹu, các cong trình nghien cứu của các tác giả khác có lien quan đến nọi dung nghien cứu nhằm đề xuất các giải pháp và kiến nghị để hoàn thiẹn nang cao cong tác huy đọng vốn tại Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Những vấn đề lý luận về huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động von là một trong nhung hoạt động chủ yeu và quan trọng nhat của ngan hàng thuong mại.

Hoạt động này mang lại nguon von đe ngan hàng có the thực hiện các hoạt động khác nhu cap t n dụng và cung cap các dịch vụ ngan hàng cho khách hàng. Nhìn vào bảng can đối tài sản của ngan hàng thuong mại, chúng ta thấy rằng nghiẹp vụ huy đọng vốn đuợc phản ánh ben phần tài sản Nợ. Do vạy, huy đọng vốn c n đuợc gọi là nghiẹp vụ tài sản nợ. Theo Luật các to chuc t n dụng so 47 2010 QH12 ngày 16 06 2010 của Quoc hội, ngan hàng thuong mại được huy động von duoi các h nh thuc duoi đay: Nhận tien gui của to chuc, cá nhan và các to chuc tín dụng khác duoi các h nh thuc tien gui khong kỳ hạn, tien gui có kỳ hạn và các loại tien gui khác.

Phát hành chung ch tien gui, trái phieu và giay to có giá khác đe huy động von của to chuc, cá nhan trong nuoc và nuoc ngoài khi được Thong đoc Ngan hàng Nhà nước chấp thuận. Vay von của các to chuc t n dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các to chức tín dụng nước ngoài. Vay von ngan hạn của Ngan hàng Nhà nuoc theo quy định của Luật Ngan hàng Nhà nuoc Việt Nam. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại Trong xu hướng đa dạng hoá mạnh mẽ các dịch vụ cung cấp cho khách hàng, các loại hình tiền gửi của ngân hàng ngày càng phong phú, mỗi một loại có nh ng tiện ích khác nhau nhằm thoả mãn và thu hút khách hàng.

Có nhiều cách phân loại tiền gửi theo các tiêu thức khác nhau, chẳng hạn theo kỳ hạn gửi; theo tính chất chủ 6 động hoặc bị động trong huy động vốn, theo mục đích gửi tiền; theo các chủ thể giao dịch với ngân hàng. Ti n g i thanh toán Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục tiêu thụ hưởng các dịch vu của ngân hàng nhất là dich vu thanh toán. Khi một khoản tiền gửi giao dịch được thực hiện thì về phương diện kinh tế là sự vận động của tiền từ một chủ thể này sang một chủ thể khác và về hình thái của tiền có sự thay đổi từ tiền mặt sang một dạng khác, đó là tiền ghi sổ hay bút tê. X t về góc độ pháp l , hành vi gửi tiền hình thành một hợp đ ng mặc nhiên mà trong đó người gửi là chủ sở h u số tiền và là người nắm quyền sử dụng số tiền này.

Ngân hàng ch được người chủ sở h u khách hàng trao quyền chiếm gi. Như vậy ngân hàng phải có ngh a vụ hoàn lại tiền hoặc thực hiện các yêu cầu của khách hàng bất cứ lúc nào. Bên cạnh đó ngân hàng được quyền đ i hỏi khách hàng phải trả ph cho nh ng dịch vu mà mình đã cung cấp liên quan đến gi và sử dụng số tiền này. Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp, thay vào đó, chủ tài khoản có thể hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức ph thấp.

Ti n g i có hạn Là loại tiền gửi mà chủ sở h u nó có thể rút ra và được hưởng trọn vẹn lợi tức theo thời hạn đã quy định trước. Nhưng trong thực tế do quy luật cạnh tranh chi phối, để thu hút được nhiều tiền gửi của khách hàng, nhiều ngân hàng thương mại vẫn cho ph p khách hàng rút tiền ra trước kỳ hạn, nhưng được hưởng lãi suất thấp hưởng lãi rút trước hạn .