Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Đắk Lắk

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh đắk lắk, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Lê Võ Tấn
• Người hướng dẫn: GS. Trương Bá Thanh
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài chính và ngân hàng
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Vietcombank Đắk Lắk
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V CỦA NHTM
• 1.2. Khái quát hoạt động cho vay của NHTM
• 1.3. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay DNN&V của NHTM
• 1.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNN&V
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 2.2.1. Tổng quan về hoạt động cho vay DNN&V tại ngân hàng
• 2.2.2. Thực trạng về dư nợ cho vay
• 2.2.3. Thực trạng về đa dạng chủng loại sản phẩm cho vay
• 2.2.4. Thực trạng đa dạng về đối tượng khách hàng
• 2.2.5. Thực trạng về mở rộng mạng lưới
• 2.2.6. Thực trạng về kiểm soát chất lượng tín dụng
• 2.2.7. Những chính sách mà Vietcombank Đắk Lắk đã áp dụng trong mở rộng cho vay đối với DNN&V thời gian qua
• 2.3. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những mặt chưa đạt được về mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3.3. Những nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V
• 3.1.1. Tiềm năng phát triển của DNN&V trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk
• 3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Vietcombank Đắk Lắk
• 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 3.2.1. Nhóm giải pháp thị trường
• 3.2.2. Nhóm giải pháp liên quan đến chính sách tín dụng
• 3.2.3. Nhóm giải pháp liên quan đến phân công, phân quyền trong quy trình cho vay
• 3.2.4. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.2.5. Nhóm giải pháp liên quan đến nhân sự
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với DNN&V
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Vietcombank Đắk Lắk

Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) tại Vietcombank Đắk Lắk là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay. DNN&V đóng vai trò chủ chốt trong nền kinh tế, tạo ra nhiều việc làm và đóng góp vào GDP. Vietcombank Đắk Lắk đã nhận thức được tầm quan trọng này và đang nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp này phát triển bền vững.

1.1. Vai Trò Của DNN V Trong Nền Kinh Tế

DNN&V chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP. Chúng tạo ra hàng triệu việc làm và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

1.2. Tình Hình Cho Vay Tại Vietcombank Đắk Lắk

Vietcombank Đắk Lắk đã có những bước tiến trong việc mở rộng cho vay DNN&V, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để đạt được mục tiêu đề ra.

II. Thách Thức Trong Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Mặc dù Vietcombank Đắk Lắk đã có những nỗ lực trong việc mở rộng cho vay DNN&V, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, thiếu thông tin về khách hàng và quy trình phê duyệt phức tạp là những trở ngại lớn.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt khi cho vay DNN&V. Việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp nhỏ thường gặp khó khăn.

2.2. Thiếu Thông Tin Về Khách Hàng

Nhiều DNN&V không có hồ sơ tài chính rõ ràng, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá và phê duyệt khoản vay.

III. Phương Pháp Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Vietcombank Đắk Lắk

Để mở rộng cho vay DNN&V, Vietcombank Đắk Lắk cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình phê duyệt, tăng cường hỗ trợ tư vấn và phát triển sản phẩm cho vay linh hoạt là những giải pháp khả thi.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Phê Duyệt

Quy trình phê duyệt cần được đơn giản hóa để giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng, từ đó khuyến khích nhiều DNN&V tiếp cận nguồn vốn.

3.2. Tăng Cường Hỗ Trợ Tư Vấn

Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho DNN&V, giúp họ hiểu rõ hơn về các sản phẩm vay và cách quản lý tài chính.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Mở Rộng Cho Vay Tại Vietcombank Đắk Lắk

Việc mở rộng cho vay DNN&V không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả nền kinh tế địa phương. Các doanh nghiệp nhỏ được hỗ trợ tài chính sẽ có cơ hội phát triển, tạo ra việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Hoạt Động Cho Vay

Nhiều DNN&V đã phát triển mạnh mẽ nhờ vào nguồn vốn vay từ Vietcombank Đắk Lắk, góp phần tạo ra việc làm và tăng trưởng kinh tế.

4.2. Tác Động Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Hoạt động cho vay DNN&V đã giúp cải thiện tình hình kinh tế tại Đắk Lắk, thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề và dịch vụ.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Vietcombank Đắk Lắk

Mở rộng cho vay DNN&V tại Vietcombank Đắk Lắk là một chiến lược quan trọng để phát triển bền vững. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các chính sách và quy trình cho vay để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

5.1. Định Hướng Tương Lai

Vietcombank Đắk Lắk cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay DNN&V, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp.

5.2. Khuyến Nghị Đối Với Chính Sách Cho Vay

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay DNN&V.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm. Tại Việt Nam, DNN&V chiếm trên 95% tổng số doanh nghiệp, đóng góp hơn 40% GDP và tạo ra hàng triệu việc làm. Tuy nhiên, các doanh nghiệp này thường gặp khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn do quy mô nhỏ, công nghệ lạc hậu và hạn chế về tài chính. Hoạt động mở rộng cho vay đối với DNN&V của các ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành một trong những chiến lược quan trọng nhằm hỗ trợ phát triển bền vững loại hình doanh nghiệp này.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp mở rộng cho vay DNN&V tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk (Vietcombank Đắk Lắk) trong giai đoạn 2009-2013. Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích cơ sở lý luận về hoạt động cho vay DNN&V, đánh giá thực trạng cho vay tại Vietcombank Đắk Lắk, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả mở rộng cho vay. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của DNN&V tại địa phương, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội và chính sách tín dụng của Nhà nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là cho vay đối với DNN&V. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại: Hoạt động cho vay được xem là nguồn thu chính của ngân hàng, chiếm khoảng 85% lợi nhuận tại các NHTM Việt Nam. Cho vay không chỉ giúp ngân hàng tăng doanh thu mà còn góp phần điều tiết vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và ổn định nền kinh tế.

2. Lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa: DNN&V được định nghĩa theo tiêu chí vốn và số lao động, có ưu điểm về tính năng động, linh hoạt, dễ tiếp cận nguồn lực phân tán và đáp ứng nhanh nhu cầu thị trường. Tuy nhiên, DNN&V cũng gặp nhiều hạn chế như năng lực tài chính yếu, khó tiếp cận vốn ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo và quy trình vay vốn phức tạp.

Các khái niệm chính bao gồm: mở rộng cho vay (về số lượng và chất lượng), phân đoạn thị trường cho vay, rủi ro tín dụng, chính sách tín dụng ngân hàng, và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNN&V.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thu thập từ báo cáo thường niên của Vietcombank Đắk Lắk giai đoạn 2009-2013, các tài liệu pháp luật, giáo trình chuyên ngành, và các nghiên cứu trước đây liên quan đến hoạt động cho vay DNN&V.

• Phương pháp phân tích: Phân tích thống kê mô tả, so sánh theo thời gian và không gian giữa Vietcombank Đắk Lắk và các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử được áp dụng để đánh giá toàn diện quá trình mở rộng cho vay.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu tập trung vào toàn bộ hoạt động cho vay DNN&V tại Vietcombank Đắk Lắk trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.

• Timeline nghiên cứu: Từ năm 2009 đến năm 2013, với phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp cho các năm tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNN&V chưa tương xứng tiềm năng: Tổng dư nợ cho vay tại Vietcombank Đắk Lắk tăng 145,7% từ năm 2009 đến 2013, đạt 4.790,3 tỷ đồng, nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V trong tổng dư nợ còn rất khiêm tốn, chưa đáp ứng kỳ vọng của Ban lãnh đạo.

2. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 5%, cụ thể là 3,6% năm 2009 giảm xuống còn khoảng 2,2% trong các năm tiếp theo, cho thấy hiệu quả trong kiểm soát rủi ro tín dụng.

3. Đa dạng hóa sản phẩm và đối tượng khách hàng còn hạn chế: Vietcombank Đắk Lắk đã phát triển một số sản phẩm cho vay phù hợp với DNN&V, nhưng chưa thực sự đa dạng và chưa mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng nhỏ và vừa một cách hiệu quả.

4. Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay: Bao gồm chính sách tín dụng ngân hàng, năng lực cán bộ tín dụng, quy trình thủ tục cho vay, tính minh bạch tài chính và trình độ quản lý của DNN&V, cũng như môi trường pháp lý và cạnh tranh trên địa bàn.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy Vietcombank Đắk Lắk đã có những bước tiến trong việc mở rộng cho vay DNN&V, thể hiện qua tăng trưởng dư nợ và kiểm soát nợ xấu hiệu quả. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay DNN&V vẫn thấp so với tiềm năng thị trường, phản ánh sự hạn chế trong chính sách tín dụng và quy trình cho vay chưa thực sự linh hoạt, phù hợp với đặc thù của DNN&V.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, việc duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 5% là thành công đáng ghi nhận, đồng thời cho thấy ngân hàng đã áp dụng hiệu quả các biện pháp kiểm soát rủi ro. Tuy nhiên, việc chưa đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới chi nhánh khiến ngân hàng chưa tận dụng hết cơ hội từ phân khúc khách hàng DNN&V.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2009-2013, bảng tỷ lệ nợ xấu theo năm, và sơ đồ cơ cấu sản phẩm cho vay nhằm minh họa rõ nét hơn thực trạng và xu hướng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt hơn cho DNN&V: Điều chỉnh các điều kiện vay vốn, giảm bớt thủ tục hành chính, áp dụng các gói vay phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô doanh nghiệp nhằm tăng tỷ lệ tiếp cận vốn. Thời gian thực hiện: 1-2 năm; Chủ thể: Ban lãnh đạo Vietcombank Đắk Lắk.

2. Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro và kỹ năng tư vấn khách hàng DNN&V để nâng cao chất lượng thẩm định và phục vụ. Thời gian: liên tục hàng năm; Chủ thể: Phòng nhân sự và đào tạo.

3. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch tại các huyện tiềm năng: Tập trung phát triển mạng lưới tại Buôn Hồ, Krông Buk, Krông Pak, Cư Kuin nhằm tiếp cận gần hơn với khách hàng DNN&V. Thời gian: 2-3 năm; Chủ thể: Ban quản lý chi nhánh.

4. Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm cho vay và dịch vụ ngân hàng điện tử: Phát triển các sản phẩm cho vay theo chu kỳ sản xuất, cho vay theo dự án, cho vay ngắn hạn linh hoạt, kết hợp với dịch vụ ngân hàng điện tử để tạo thuận lợi cho khách hàng. Thời gian: 1-2 năm; Chủ thể: Phòng kinh doanh và phát triển sản phẩm.

5. Tăng cường phối hợp với các cơ quan Nhà nước và hiệp hội doanh nghiệp: Hỗ trợ DNN&V trong việc hoàn thiện hồ sơ, nâng cao tính minh bạch tài chính và quản lý dự án đầu tư, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thời gian: liên tục; Chủ thể: Ban lãnh đạo và phòng quan hệ khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngân hàng thương mại: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNN&V, từ đó xây dựng chiến lược và chính sách tín dụng phù hợp nhằm mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các yêu cầu, quy trình và chính sách vay vốn ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ vay vốn hiệu quả, nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn và phát triển bền vững.

3. Cơ quan quản lý Nhà nước và các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách hỗ trợ tài chính, cải thiện môi trường pháp lý và thúc đẩy sự phát triển của DNN&V trên địa bàn.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về hoạt động cho vay DNN&V, phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo hoặc học tập chuyên sâu.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNN&V lại khó tiếp cận vốn ngân hàng?
   Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường thiếu tài sản đảm bảo, quy trình quản lý tài chính chưa minh bạch, và quy mô vốn nhỏ khiến ngân hàng e ngại rủi ro. Ví dụ, nhiều DNN&V không có báo cáo tài chính chuẩn, gây khó khăn trong thẩm định tín dụng.

2. Chính sách tín dụng nào giúp mở rộng cho vay DNN&V hiệu quả?
   Chính sách linh hoạt về điều kiện vay, giảm thủ tục hành chính, đa dạng sản phẩm vay theo chu kỳ sản xuất và ngành nghề sẽ giúp ngân hàng thu hút và phục vụ tốt hơn khách hàng DNN&V.

3. Làm thế nào để kiểm soát rủi ro tín dụng khi mở rộng cho vay DNN&V?
   Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng, thẩm định kỹ lưỡng dự án đầu tư, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn và tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng là các biện pháp hiệu quả.

4. Vai trò của công nghệ trong việc hỗ trợ cho vay DNN&V là gì?
   Công nghệ ngân hàng điện tử giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tăng tính minh bạch và thuận tiện cho khách hàng, đồng thời hỗ trợ ngân hàng quản lý và giám sát khoản vay hiệu quả hơn.

5. Ngân hàng có thể làm gì để hỗ trợ DNN&V nâng cao năng lực tài chính?
   Ngoài cho vay, ngân hàng có thể phối hợp tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính, tư vấn xây dựng dự án đầu tư và hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ vay vốn, giúp DNN&V nâng cao khả năng tiếp cận vốn.

Kết luận

• Hoạt động cho vay DNN&V tại Vietcombank Đắk Lắk đã có sự tăng trưởng tích cực về dư nợ và kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu trong giai đoạn 2009-2013.
• Tỷ trọng cho vay DNN&V trong tổng dư nợ còn thấp, chưa khai thác hết tiềm năng thị trường địa phương.
• Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến mở rộng cho vay gồm chính sách tín dụng, năng lực cán bộ, quy trình thủ tục và môi trường pháp lý.
• Đề xuất các giải pháp tập trung vào hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ, mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm cho vay.
• Nghiên cứu đặt nền tảng cho các bước tiếp theo trong việc triển khai các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNN&V tại Vietcombank Đắk Lắk, góp phần phát triển kinh tế địa phương bền vững.

Call-to-action: Các nhà quản lý ngân hàng và cơ quan chức năng cần phối hợp chặt chẽ để triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và nâng cao chất lượng cho vay DNN&V trong những năm tới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục các bảng, danh mục các biểu đồ, danh mục hình ảnh, danh mục sơ đồ, danh mục tham khảo. Cấu trúc nội dung chia làm ba chƣơng: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay DNN&V của NHTM - Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk. - Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNN&V tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tổng quan tài liệu Cho vay DNN&V là một trong những đối tƣợng mà các ngân hàng hiện nay đang có sự quan tâm đặc biệt, nhằm để mở rộng hoạt động cho vay đối với DNN&V cũng nhƣ gây dựng nên thƣơng hiệu đến với DN.

Do vậy, việc nghiên cứu mở rộng cho vay đối với DNN&V cần đƣợc tiến hành một cách có khoa học. Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các tài liệu nghiên cứu, các giáo trình, các luận văn thạc sĩ có nội dung tƣơng tự đã đƣợc công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm ra nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn. Một số tài liệu nhƣ: Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản Tài chính. Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, TS.

Võ THị Thuý Anh, Ths. Lê Phƣơng Dung (1997), Nghiệu vụ ngân hàng hiện đại, NXB Tài chính. Từ những tài liệu mang tính Luan van 6 chất lý luận trên, tác giả đã có cái nhìn khái quát về công tác cho vay của Ngân hàng thƣơng mại. Luận văn của tác giả Trần Công Tân (2011) trong đề tài “Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng”.

Trong phần cơ sở lý luận tác giả đã trình bày khá chi tiết về vai trò, chức năng của Ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ phân chia khá rõ về các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại. Trên cơ sở lý 4 luận về các hoạt động cho vay của ngân hàng, tác giả đã xây dựng các phƣơng thức và chỉ tiêu đánh giá kết quả mở rộng hoạt động cho vay và là cơ sở để phân tích thực trạng mở rộng cho vay tại ngân hàng. Qua việc phân tích thực trạng, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tại ngân hàng, các giải pháp đƣợc đề xuất có tính thực tiễn và có khả năng áp dụng vào thực tế để mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Luận văn của tác giả Nguyễn Thị Kim Loan (2012) trong đề tài “Mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp Nhỏ và vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Khánh Hoà”.

Trong phần cơ sở lý luận tác giả đã trình bày khá chi tiết về vai trò, chức năng của Ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ phân chia khá rõ về các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại. Trên cơ sở lý luận về các hoạt động cho vay của ngân hàng, tác giả đã xây dựng các phƣơng thức và chỉ tiêu đánh giá kết quả mở rộng hoạt động cho vay và là cơ sở để phân tích thực trạng mở rộng cho vay tại ngân hàng. Qua đó tác giả đã mạnh dạn đƣa ra các giải pháp về mở rộng cho vay DNN&V trên địa bàn phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Luận văn của tác giả Võ Thị Ngọc Bích (năm 2011) trong đề tài “Phát triển cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam” tác giả đã xây dựng Luan van 7 đƣợc một cơ sở lý luận gọn nhẹ nhƣng rất logic, từ việc thể hiện đƣợc những nội dung cơ bản của hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại đến việc chi tiết hóa những vấn đề cơ bản đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại.

Với đề tài nghiên cứu về mở rộng cho vay DNN&V thì việc xác định đƣợc nội dung và những tiêu chí đánh mở rộng cho vay DNN&V là hết sức quan trọng, đây là nội dung cốt lõi của cơ sở lý luận nhằm để phục vụ cho việc phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNN&V của ngân hàng. Do đó, tác giả đã xây dựng đƣợc các tiêu chí khá rõ để 5 đánh giá việc mở rộng cho vay DNN&V đồng thời đã nêu lên đƣợc những nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay DNN&V của ngân hàng thƣơng mại. Trên cơ sở lý luận về lợi ích, đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay DNN&V, tác giả đã đề xuất các giải pháp có tính khả thi để mở rộng cho vay DNN&V phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Qua nghiên cứu luận văn trên cho thấy, tác giả đã xây dựng đƣợc một cơ sở lý luận có tính lôgic, luận văn đi sâu vào trọng tâm của nội dung nghiên cứu, do vậy, đã chỉ ra những tồn tại đã ảnh hƣởng đến quá trình mở rộng cho vay cũng nhƣ đề xuất giải pháp có tính khả thi để mở rộng hoạt động cho vay DNN&V tại ngân hàng này.

Cẩm nang tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2009) về quy trình tín dụng tại Vietcombank, từ thực tế thu thập số liệu trong các Báo cáo thƣờng niên: Từ năm 2008 - 2013 của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk, để tác giả có thể thực hiện nghiên cứu thực tiễn vấn đề tại Vietcombank Đắk Lắk. Hiện nay tại Vietcombank Đắk Lắk tuy đã có một số đề tài nghiên cứu về vấn đề này nhƣng chƣa góp phần giải quyết triệt để những vấn đề tồn tại trong cho vay DNN&V tại chi nhánh và cũng chƣa theo kịp với những thay đổi về thị trƣờng cho vay DNN&V tại tỉnh Đắk Lắk, nên tác giả quyết định nghiên cứu vấn đề này. Luan van 8 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V CỦA NHTM 1.

Khái quát hoạt động cho vay của NHTM a. Khái niệm hoạt động cho vay - Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó NHTM giao cho khách hàng là tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. - Ý nghĩa của hoạt động cho vay đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thƣơng mại: Cho vay là hoạt động chủ yếu có tính quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một NHTM. Tại các nƣớc phát triển lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay của NHTM thƣờng chiếm trên 60% tổng lợi nhuận và tại các nƣớc đang phát triển thì lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động này chiếm đến 90%.

Đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay khoảng 85%. Khi hoạt động cho vay phát triển NHTM có thể khuyến khích khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ khác nhƣ huy động vốn, mở tài khoản thanh toán, thanh toán xuất nhập khẩu, trả lƣơng qua tài khoản, sử dụng các loại thẻ thanh toán và mở rộng các hình thức cấp tín dụng khác nhƣ bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay tiêu dùng…lợi nhuận thu đƣợc từ các hoạt động này tuy không lớn bằng hoạt động cho vay tuy nhiên đây là các khoản lợi nhuận tƣơng đối ổn định và ít rủi ro. Luan van 9 Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng, NHTM đã góp phần điều hoà cung cầu dịch vụ hàng hoá, điều tiết và phân phối nguồn vốn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đổi mới thiết bị, công nghệ góp phần thúc đẩy tăng trƣởng và ổn định nền kinh tế từ đó tạo cơ sở để các ngân hàng phát tiển bền vững. NHTM cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, hàng hoá đƣợc đƣa ra thị trƣờng nhiều hơn.

NHTM cho ngƣời tiêu dùng vay để thoả mãn nhu cầu hàng hoá. Nhƣ vậy hoạt động cho vay của NHTM đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế. Hoạt động cho vay của ngân hàng góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn. Vốn sản xuất kinh doanh của các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện qua các hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thể hiện dƣới dạng tiền tệ.

Tại một thời điểm nhất định có những tổ chức và cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi và có những tổ chức và cá nhân tạm thời thiếu vốn. Đây là hiện tƣợng mang tính chất tạm thời nhƣng xảy ra thƣờng xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết đƣợc vấn đề điều hoà vốn và chính hoạt động của các NHTM đã góp phần giải quyết tốt nhu cầu này. NHTM với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn. Đa phần doanh nghiệp có nhu cầu dùng vốn vay ngân hàng để bổ sung vào vốn lƣu động, đầu tƣ xây dựng nhà xƣởng, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ hiện đại, đổi mới dây chuyền sản xuất để giảm chi phí sản xuất, nâng cao chất lƣợng sản phẩm giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ngày càng có hiệu quả.

Khi doanh nghiệp làm ăn Luan van 10 có hiệu quả và có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh họ có điều kiện để trả nợ ngân hàng và tiếp tục có nhu cầu vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất, kinh doanh hoặc khi có nguồn vốn dƣ thừa họ có thể gửi cho ngân hàng để lấy lãi, điều này giúp NHTM có thể phát triển hoạt động kinh doanh của mình.