Luận văn thạc sĩ vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh miếu phú thọ

Luận văn thạc sĩ phân tích chính sách ngân hàng nhà nước trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Phú Thọ, chi nhánh Thanh Miếu.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Tú
• Người hướng dẫn: PGS.TS Hoàng Thị Thu
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Vận Dụng Chính Sách Của Ngân Hàng Nhà Nước Trong Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Thái Nguyên

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chính Sách Ngân Hàng Nhà Nước Cho Vay Tiêu Dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là việc cấp vốn cho người vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Đây là hình thức tài trợ quan trọng, giúp cá nhân và hộ gia đình trang trải các chi phí sinh hoạt, mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại, học tập, du lịch, trước khi có đủ khả năng tài chính. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và điều tiết hoạt động này thông qua các chính sách tín dụng. Các chính sách này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tiêu dùng mà còn đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hệ thống ngân hàng. Việc hiểu rõ và vận dụng hiệu quả các chính sách này là yếu tố then chốt để các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank Phú Thọ, phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

1.1. Đặc Điểm Cơ Bản Của Các Khoản Cho Vay Tiêu Dùng

Các khoản cho vay tiêu dùng hướng đến đối tượng là cá nhân và hộ gia đình, với nhu cầu vay phụ thuộc vào tình hình tài chính. Mức thu nhập ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tín dụng, từ việc đáp ứng nhu cầu cơ bản đến nâng cao chất lượng cuộc sống. Các khoản vay này có tính chu kỳ, biến động theo tình hình kinh tế. Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng thường cao do tốn kém thời gian và nhân lực để điều tra, quản lý. Lãi suất thường cố định và khách hàng quan tâm đến khoản trả hàng tháng hơn là lãi suất ghi trên hợp đồng. Nguồn trả nợ của khách hàng có thể biến động lớn, phụ thuộc vào thu nhập cá nhân.

1.2. Lợi Ích Của Cho Vay Tiêu Dùng Đối Với Kinh Tế

Cho vay tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách kích cầu tiêu dùng, tạo động lực cho sản xuất kinh doanh. Nó giúp người dân tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng cuộc sống. Đồng thời, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng thị trường, tăng doanh thu và lợi nhuận. Tuy nhiên, cần quản lý rủi ro chặt chẽ để tránh tình trạng nợ xấu và ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết thị trường cho vay tiêu dùng để đảm bảo sự phát triển bền vững.

II. Thách Thức Trong Vận Dụng Chính Sách CVTD Tại Agribank Phú Thọ

Mặc dù cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích, nhưng việc vận dụng chính sách của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong lĩnh vực này tại Agribank Phú Thọ đối mặt với không ít thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, đòi hỏi Agribank phải có những chiến lược linh hoạt và hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, công tác quản lý rủi ro tín dụng cần được chú trọng để giảm thiểu nợ xấu. Việc nâng cao năng lực cán bộ tín dụng và ứng dụng công nghệ thông tin cũng là những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Agribank Phú Thọ cần chủ động nắm bắt và vận dụng sáng tạo các chính sách của NHNN để vượt qua những thách thức này.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Thương Mại Khác

Thị trường cho vay tiêu dùng ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và các công ty tài chính. Các đối thủ này thường có lợi thế về sản phẩm đa dạng, quy trình nhanh gọn và dịch vụ khách hàng tốt hơn. Agribank Phú Thọ cần đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường marketing để thu hút và giữ chân khách hàng. Việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và cung cấp các gói vay ưu đãi cũng là yếu tố quan trọng để cạnh tranh thành công.

2.2. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Và Kiểm Soát Nợ Xấu

Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng, đặc biệt là nợ xấu. Agribank Phú Thọ cần tăng cường công tác thẩm định tín dụng, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý tài sản đảm bảo chặt chẽ. Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro và có các biện pháp xử lý nợ kịp thời là rất quan trọng. Đồng thời, cần nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng thông qua các chương trình giáo dục tài chính.

III. Cách Vận Dụng Chính Sách Lãi Suất CVTD Hiệu Quả Tại Agribank

Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận cho Agribank Phú Thọ. Việc áp dụng lãi suất cạnh tranh, linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng khách hàng là rất quan trọng. Agribank cần thường xuyên theo dõi và đánh giá tình hình thị trường để điều chỉnh lãi suất kịp thời. Bên cạnh đó, cần minh bạch thông tin về lãi suất và các loại phí liên quan để tạo niềm tin cho khách hàng. Việc kết hợp chính sách lãi suất với các chương trình khuyến mãi và ưu đãi cũng là một cách hiệu quả để tăng cường cho vay tiêu dùng.

3.1. Xây Dựng Chính Sách Lãi Suất Cạnh Tranh Và Linh Hoạt

Agribank Phú Thọ cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt theo tình hình thị trường và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng thân thiết và khách hàng có lịch sử tín dụng tốt là một cách hiệu quả để khuyến khích cho vay tiêu dùng.

3.2. Minh Bạch Thông Tin Về Lãi Suất Và Các Loại Phí

Việc minh bạch thông tin về lãi suất và các loại phí liên quan là rất quan trọng để tạo niềm tin cho khách hàng. Agribank Phú Thọ cần cung cấp đầy đủ thông tin về lãi suất, phí phạt trả chậm, phí quản lý tài khoản và các loại phí khác cho khách hàng trước khi ký hợp đồng vay. Điều này giúp khách hàng hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình, tránh phát sinh tranh chấp sau này.

IV. Hướng Dẫn Phát Triển Sản Phẩm CVTD Đa Dạng Tại Agribank

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Agribank Phú Thọ cần phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng và phù hợp. Các sản phẩm này có thể bao gồm vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng cá nhân, vay du học, vay sửa chữa nhà cửa... Mỗi sản phẩm cần được thiết kế với các điều kiện vay, lãi suất và thời hạn vay khác nhau để phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Việc nghiên cứu thị trường và nắm bắt nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng thành công.

4.1. Nghiên Cứu Thị Trường Và Nắm Bắt Nhu Cầu Khách Hàng

Agribank Phú Thọ cần thường xuyên nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng. Việc khảo sát ý kiến khách hàng, phân tích dữ liệu tín dụng và theo dõi xu hướng thị trường là rất quan trọng. Điều này giúp Agribank hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp.

4.2. Thiết Kế Sản Phẩm CVTD Với Điều Kiện Vay Linh Hoạt

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cần được thiết kế với các điều kiện vay linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Điều kiện vay có thể bao gồm mức thu nhập tối thiểu, thời gian làm việc, tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng. Việc đơn giản hóa thủ tục vay và giảm thiểu các yêu cầu về giấy tờ cũng là một cách hiệu quả để thu hút khách hàng.

V. Bí Quyết Quản Lý Rủi Ro CVTD Hiệu Quả Tại Agribank Phú Thọ

Quản lý rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Phú Thọ. Việc xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm các quy trình thẩm định tín dụng, giám sát tín dụng và xử lý nợ xấu, là rất quan trọng. Agribank cần tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro. Bên cạnh đó, cần ứng dụng công nghệ thông tin để tự động hóa các quy trình và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.

5.1. Xây Dựng Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Chặt Chẽ

Quy trình thẩm định tín dụng cần được xây dựng chặt chẽ để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Quy trình này cần bao gồm việc thu thập thông tin về thu nhập, tài sản, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Việc sử dụng các công cụ phân tích tín dụng và chấm điểm tín dụng cũng là một cách hiệu quả để nâng cao chất lượng thẩm định.

5.2. Tăng Cường Giám Sát Tín Dụng Và Xử Lý Nợ Xấu Kịp Thời

Việc giám sát tín dụng cần được thực hiện thường xuyên để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Agribank Phú Thọ cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro và có các quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả. Việc thu hồi nợ, bán tài sản đảm bảo và khởi kiện khách hàng là các biện pháp cần thiết để giảm thiểu tổn thất do nợ xấu.

VI. Tương Lai Của Chính Sách CVTD Tại Agribank Và Phú Thọ

Trong bối cảnh kinh tế ngày càng phát triển, cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục là một lĩnh vực tiềm năng tại Agribank Phú Thọ. Để tận dụng cơ hội này, Agribank cần tiếp tục đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin. Việc chủ động nắm bắt và vận dụng sáng tạo các chính sách của Ngân hàng Nhà nước là rất quan trọng để phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Hoạt Động CVTD

Việc ứng dụng công nghệ số sẽ giúp Agribank Phú Thọ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Các ứng dụng như vay online, thanh toán điện tử và quản lý tín dụng tự động sẽ giúp giảm thiểu chi phí, tăng tốc độ xử lý và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Agribank cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để tận dụng tối đa lợi ích của công nghệ số.

6.2. Phát Triển CVTD Bền Vững Và Bảo Vệ Khách Hàng

Agribank Phú Thọ cần phát triển cho vay tiêu dùng một cách bền vững, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Việc cung cấp thông tin đầy đủ, minh bạch và tư vấn tài chính cho khách hàng là rất quan trọng. Đồng thời, cần có các biện pháp phòng ngừa và giải quyết tranh chấp để bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄNVỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 1. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM theo chính sách của ngân hàng nhà nước 1. Khái niệm Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là hoạt động cấp vốn của ngân hàng thương mại cho người đi vay để phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân. Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân hộ gia đình.

Các khoản vay tiêu dùng là nguồn tài trợ chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng có thể trang trải cho nhu cầu trong cuộc sống: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch…trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ. Đặc trưng cơ bản của món vay tiêu dùng - Đối tượng của các khoản cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình. Nhu cầu vay của họ phụ thuộc vào tình hình tài chính. Đối với các cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập thấp thì nhu cầu tín dụng thường không cao, chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu gia đình tạo sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu.

Đối với cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập trung bình thì nhu cầu tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh do ý muốn vay mượn để mua hàng tiêu dùng lớn hơn khoản tiền dự phòng của mình. Đối với những người có mức thu nhập cao thì nhu cẩu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu khi mà nguồn vốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu tư. Đồng thời, những cá nhân và hộ gia đình này phải là những người có đầy đủ năng lực pháp lý và mục đích vay rõ ràng. Mục đích vay của 6 khách hàng phải phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của họ, như: xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình….

- Một khoản vay tiêu dùng có tính chu kỳ: Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào tình hình tài chính mà còn phụ thuộc vào tình hình kinh tế vào những giai đoạn cụ thể. - Chi phí một khoản vay tiêu dùng cao: Khoản cho vay tiêu dùng thường không lớn trong khi ngân hàng lại tốn rất nhiều thời gian và nhân lực để điều tra thu thập thông tin của khách hàng vay tiền. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải quản lý các khoản cho vay nhỏ lẻ chiếm khối lượng khá lớn. Do đó, chi phí cho vay tiêu dùng có lãi suất thường lớn hơn cho vay thương mại.

- Lãi suất của khoản vay tiêu dùng cao và khá cứng nhắc: Lãi suất của một khoản vay tiêu dùng là lãi suất cố định. Khách hàng kém nhạy bén với lãi suất, họ chỉ quan tâm đến khoản lãi phải trả hàng tháng hơn là lãi suất ghi trên hợp đồng. Tuy nhiên, lãi suất không phải là yếu tố quan trọng để cá nhân, hộ gia đình quan tâm khi quyết đinh vay nhiều hay ít. Yếu tố được coi là quan trọng hơn đó là mức thu nhập và trình độ dân trí, cụ thể: những người có mức thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn mức thu nhập hàng tháng; còn đối với những người có trình độ dân trí cao thì việc vay mượn là để đạt được mức sống mong muốn chứ không phải chỉ là để lựa chọn dùng trong trường hợp khẩn cấp.hính vì chi phí và rủi ro của các khoản vay tiêu dùng lớn nên hầu hết các ngân hàng thường đặt ra lãi suất áp dụng đối với cho vay tiêu dùng là khá cao.

Lãi suất này bao gồm cả phần bù rủi ro đến mức mà chi phí và tỉ lệ tổn thất phải tăng lên đáng kể thì các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận. - Nguồn trả nợ của khách hàng có thể biến động lớn: Khi khoản vay để kinh doanh, nguồn trả nợ là kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Khi khoản vay để tiêu dùng, đó là khoản thu nhập của khách hàng. 7 - Rủi ro cao: do chất lượng thông tin tài chính của khách hàng thường không cao, khách hàng gian lận hay rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên.Trên phương diện rủi ro lãi suất, ta biết lãi suất “cứng nhắc” được áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng trong khi các khoản cho vay kinh doanh hiện nay thường áp dụng lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường.

Do đó, một sự tăng lên trong chi phí huy động vốn ngân hàng cúng sẽ gặp rủi ro lãi suất.Trên phương diện rủi ro từ phía khách hàng có thể được chia thành hai loại: rủi ro chủ quan và rủi ro khác quan. Rủi ro chủ quan là khi khách hàng không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng, cung cấp thông tin không trung thực, chính xác. Rủi ro khách quan là khi khách hàng bị chết, ốm, mất việc và ngân hàng ngay lập tức sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi được nợ. - Quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ nhưng số lượng các khoản vay tiêu dùng này lại rất lớn.

Các hình thức cho vay tiêu dùng * Căn cứ vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng gặp nhau trực tiếp để tiến hành thủ tục vay mượn. - Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay mà trong đó ngân hàng và khách hàng không gặp nhau trực tiếp để tiến hành thủ tục vay mượn mà thông qua một bên thứ ba. Ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hoá (thực chất đây là hình thức tài trợ bán trả góp). * Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng bất động sản là các khoản cho vay nhằm mục đích dùng vào các khoản bất động sản như mua mới, sửa chữa hoặc xây dựng nhà cửa, đất đai.

Qui mô trung bình của một món vay tiêu dùng bất động sản thường lớn hơn so với qui mô trung bình của một món vay tiêu dùng thông thường, kỳ hạn dài hơn hẳn nên độ rủi ro của món vay tiêu dùng bất động sản cũng lớn hơn. 8 - Cho vay tiêu dùng thông thườnglà các khoản cho vay nhằm mục đích hỗ trợ tài chính cho các hoạt động thiết yếu, nhu cầu trong cuộc sống của con người, như: cho vay du học, mua xe hơi hay du lịch,… * Căn cứ vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng trả nợ cho ngân hàng thành nhiều lần (định kỳ trong thời hạn cho vay, phụ thuộc vào quy định của ngân hàng), mỗi lần trả nợ khách hàng sẽ tiến hành trả nợ cả gốc và lãi của kỳ đó. - Cho vay tiêu dùng trả một lần là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng trả nợ cho ngân hàng một lần duy nhất (thời điểm đáo hạn khoản vay), tất cả gốc và lãi đều được trả khi đến hạn. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn à hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng được phép vay, trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn cho ngân hàng theo một hạn mức tín dụng nhất định (bằng thẻ tín dụng, phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai).

* Căn cứ vào cách đảm bảo tiền vay - Cho vay có tài sản đảm bảolà hình thức cho vay tiêu dùng mà trong đó để vay được tiền cho mình thì khách hàng phải cầm cố, thế chấp tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo cho khoản vay. Nếu trong trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng có quyền tịch thu tài sản đảm bảo để hạn chế tổn thất cho mình. - Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng không cần phải cầm cố, thế chấp tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo cho khoản vay. Ngân hàng cho vay dựa trên uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng, không căn cứ vào tài sản đảm bảo.

Lợi ích của cho vay tiêu dùng - Đối với ngân hàng ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ tạo thói quen cho người dân tiếp cận với các dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Đây cũng là cách để 9 đa dạng hoá các lĩnh vực đầu tư của ngân hàng nhằm nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro. Thông qua cho vay tiêu dùng, ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và từ đó tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng. - Đối với đời sống của người dân khi được ngân hàng cung cấp hoạt động cho vay tiêu dùng, khách hàng được hưởng các dịch vụ tiện ích trước khi họ có đủ nguồn tài chính đặc biệt trong trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế, giáo dục, … Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng một số lợi ích khác như: + Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc cần thiết để chi tiêu và có thể hoàn trả dần từ thu nhập trong tương lai của mình.

+ Trong trường hợp khẩn cấp, khách hàng có thể vay ngân hàng với lãi suất hợp lý thay vì phải vay “nóng” bên ngoài với lãi suất cao hơn nhiều. + Ngân hàng cho phép thời hạn cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt, tất cả căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng. + Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ ngân hàng. Họ không phải lo rằng mình không thể trả nợ được, bên cạnh đó họ đạt được mong ước của mình là nâng cao mức sống và tăng khả năng được đào tạo…giúp họ có nhiều cơ hội để tìm kiếm những công việc với mức lương cao hơn.

+ Điều kiện và thủ tục để có được khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách hàng. Họ chỉ cần xác minh có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố, nơi có chi nhánh của ngân hàng mà họ định vay tiền hoạt động. Ngoài ra, khách hàng cần xác nhận mức thu nhập hàng tháng ổn định và đảm bảo được khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay phải hợp lý. - Đối với xã hội: cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư, góp phần giảm chi phí giao dịch xã hội thông qua tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.