Luận văn thạc sĩ vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh miếu phú thọ

Luận văn thạc sĩ phân tích chính sách ngân hàng nhà nước trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Phú Thọ, chi nhánh Thanh Miếu.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Tú
• Người hướng dẫn: PGS.TS Hoàng Thị Thu
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Vận Dụng Chính Sách Của Ngân Hàng Nhà Nước Trong Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Những đóng góp của luận văn
• Kết cấu của luận văn
• 1. Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
• 1.1. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM theo chính sách của ngân hàng nhà nước
• 1.1.1. Đặc trưng cơ bản của món vay tiêu dùng
• 1.1.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng
• 1.1.3. Lợi ích của cho vay tiêu dùng
• 1.1.4. Một số chính sách của ngân hàng nhà nước có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.2. Vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Nội dung vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển cho vay tiêu dùng
• 1.2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
• 1.3. Kinh nghiệm vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước về phát triển cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm đối với Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 1.3.1. Kinh nghiệm vận dụng chính sách của ngân hàng thương mại trong phát triển cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 2. Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin
• 2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.3.1. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh của NHTM
• 2.3.2. Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá vận dụng chính sách của NHNN trong phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
• 3. Chương 3: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ
• 3.1. Khái quát về Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 3.1.3. Tình hình kết quả kinh doanh của chi nhánh
• 3.2. Thực trạng vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.2.1. Các chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.2.2. Vận dụng chính sách về phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 3.2.3. Vận dụng chính sách phát triển mạng lưới cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.2.4. Vận dụng chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.2.5. Vận dụng chính sách trong quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.2.6. Vận dụng chính sách để truyền thông cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.4. Đánh giá chung về vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong việc phát triển hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 3.4.1. Kết quả đạt được
• 3.4.2. Những hạn chế
• 3.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
• 4. Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ
• 4.1. Quan điểm, định hướng và mục tiêu về vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong việc phát triển hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 4.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 4.2.1. Tăng cường khả năng vận dụng chính sách của NHNN về sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh
• 4.2.2. Đa dạng hoá hình thức, phương thức và đối tượng cho vay tiêu dùng
• 4.2.3. Đẩy mạnh vận dụng chính sách của nhà nước trong hoạt động truyền thông cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
• 4.2.4. Tăng cường vận dụng chính sách của NHNN trong quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng của chi nhánh
• 4.2.5. Một số giải pháp khác
• 4.2.5.1. Xây dựng chính sách khách hàng đúng đắn và có hiệu quả
• 4.2.5.2. Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong cho vay tiêu dùng
• 4.2.5.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.3. Kiến nghị đối với các bên liên quan
• 4.3.1. Đối với Chính phủ, nhà nước
• 4.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
• 4.3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 4.3.4. Đối với khách hàng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chính Sách Ngân Hàng Nhà Nước Cho Vay Tiêu Dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là việc cấp vốn cho người vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Đây là hình thức tài trợ quan trọng, giúp cá nhân và hộ gia đình trang trải các chi phí sinh hoạt, mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại, học tập, du lịch, trước khi có đủ khả năng tài chính. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và điều tiết hoạt động này thông qua các chính sách tín dụng. Các chính sách này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tiêu dùng mà còn đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hệ thống ngân hàng. Việc hiểu rõ và vận dụng hiệu quả các chính sách này là yếu tố then chốt để các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank Phú Thọ, phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

1.1. Đặc Điểm Cơ Bản Của Các Khoản Cho Vay Tiêu Dùng

Các khoản cho vay tiêu dùng hướng đến đối tượng là cá nhân và hộ gia đình, với nhu cầu vay phụ thuộc vào tình hình tài chính. Mức thu nhập ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tín dụng, từ việc đáp ứng nhu cầu cơ bản đến nâng cao chất lượng cuộc sống. Các khoản vay này có tính chu kỳ, biến động theo tình hình kinh tế. Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng thường cao do tốn kém thời gian và nhân lực để điều tra, quản lý. Lãi suất thường cố định và khách hàng quan tâm đến khoản trả hàng tháng hơn là lãi suất ghi trên hợp đồng. Nguồn trả nợ của khách hàng có thể biến động lớn, phụ thuộc vào thu nhập cá nhân.

1.2. Lợi Ích Của Cho Vay Tiêu Dùng Đối Với Kinh Tế

Cho vay tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách kích cầu tiêu dùng, tạo động lực cho sản xuất kinh doanh. Nó giúp người dân tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng cuộc sống. Đồng thời, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng thị trường, tăng doanh thu và lợi nhuận. Tuy nhiên, cần quản lý rủi ro chặt chẽ để tránh tình trạng nợ xấu và ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết thị trường cho vay tiêu dùng để đảm bảo sự phát triển bền vững.

II. Thách Thức Trong Vận Dụng Chính Sách CVTD Tại Agribank Phú Thọ

Mặc dù cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích, nhưng việc vận dụng chính sách của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong lĩnh vực này tại Agribank Phú Thọ đối mặt với không ít thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, đòi hỏi Agribank phải có những chiến lược linh hoạt và hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, công tác quản lý rủi ro tín dụng cần được chú trọng để giảm thiểu nợ xấu. Việc nâng cao năng lực cán bộ tín dụng và ứng dụng công nghệ thông tin cũng là những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Agribank Phú Thọ cần chủ động nắm bắt và vận dụng sáng tạo các chính sách của NHNN để vượt qua những thách thức này.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Thương Mại Khác

Thị trường cho vay tiêu dùng ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và các công ty tài chính. Các đối thủ này thường có lợi thế về sản phẩm đa dạng, quy trình nhanh gọn và dịch vụ khách hàng tốt hơn. Agribank Phú Thọ cần đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường marketing để thu hút và giữ chân khách hàng. Việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và cung cấp các gói vay ưu đãi cũng là yếu tố quan trọng để cạnh tranh thành công.

2.2. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Và Kiểm Soát Nợ Xấu

Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng, đặc biệt là nợ xấu. Agribank Phú Thọ cần tăng cường công tác thẩm định tín dụng, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý tài sản đảm bảo chặt chẽ. Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro và có các biện pháp xử lý nợ kịp thời là rất quan trọng. Đồng thời, cần nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng thông qua các chương trình giáo dục tài chính.

III. Cách Vận Dụng Chính Sách Lãi Suất CVTD Hiệu Quả Tại Agribank

Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận cho Agribank Phú Thọ. Việc áp dụng lãi suất cạnh tranh, linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng khách hàng là rất quan trọng. Agribank cần thường xuyên theo dõi và đánh giá tình hình thị trường để điều chỉnh lãi suất kịp thời. Bên cạnh đó, cần minh bạch thông tin về lãi suất và các loại phí liên quan để tạo niềm tin cho khách hàng. Việc kết hợp chính sách lãi suất với các chương trình khuyến mãi và ưu đãi cũng là một cách hiệu quả để tăng cường cho vay tiêu dùng.

3.1. Xây Dựng Chính Sách Lãi Suất Cạnh Tranh Và Linh Hoạt

Agribank Phú Thọ cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt theo tình hình thị trường và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng thân thiết và khách hàng có lịch sử tín dụng tốt là một cách hiệu quả để khuyến khích cho vay tiêu dùng.

3.2. Minh Bạch Thông Tin Về Lãi Suất Và Các Loại Phí

Việc minh bạch thông tin về lãi suất và các loại phí liên quan là rất quan trọng để tạo niềm tin cho khách hàng. Agribank Phú Thọ cần cung cấp đầy đủ thông tin về lãi suất, phí phạt trả chậm, phí quản lý tài khoản và các loại phí khác cho khách hàng trước khi ký hợp đồng vay. Điều này giúp khách hàng hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình, tránh phát sinh tranh chấp sau này.

IV. Hướng Dẫn Phát Triển Sản Phẩm CVTD Đa Dạng Tại Agribank

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Agribank Phú Thọ cần phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng và phù hợp. Các sản phẩm này có thể bao gồm vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng cá nhân, vay du học, vay sửa chữa nhà cửa... Mỗi sản phẩm cần được thiết kế với các điều kiện vay, lãi suất và thời hạn vay khác nhau để phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Việc nghiên cứu thị trường và nắm bắt nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng thành công.

4.1. Nghiên Cứu Thị Trường Và Nắm Bắt Nhu Cầu Khách Hàng

Agribank Phú Thọ cần thường xuyên nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng. Việc khảo sát ý kiến khách hàng, phân tích dữ liệu tín dụng và theo dõi xu hướng thị trường là rất quan trọng. Điều này giúp Agribank hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp.

4.2. Thiết Kế Sản Phẩm CVTD Với Điều Kiện Vay Linh Hoạt

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cần được thiết kế với các điều kiện vay linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Điều kiện vay có thể bao gồm mức thu nhập tối thiểu, thời gian làm việc, tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng. Việc đơn giản hóa thủ tục vay và giảm thiểu các yêu cầu về giấy tờ cũng là một cách hiệu quả để thu hút khách hàng.

V. Bí Quyết Quản Lý Rủi Ro CVTD Hiệu Quả Tại Agribank Phú Thọ

Quản lý rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Phú Thọ. Việc xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm các quy trình thẩm định tín dụng, giám sát tín dụng và xử lý nợ xấu, là rất quan trọng. Agribank cần tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro. Bên cạnh đó, cần ứng dụng công nghệ thông tin để tự động hóa các quy trình và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.

5.1. Xây Dựng Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Chặt Chẽ

Quy trình thẩm định tín dụng cần được xây dựng chặt chẽ để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Quy trình này cần bao gồm việc thu thập thông tin về thu nhập, tài sản, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Việc sử dụng các công cụ phân tích tín dụng và chấm điểm tín dụng cũng là một cách hiệu quả để nâng cao chất lượng thẩm định.

5.2. Tăng Cường Giám Sát Tín Dụng Và Xử Lý Nợ Xấu Kịp Thời

Việc giám sát tín dụng cần được thực hiện thường xuyên để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Agribank Phú Thọ cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro và có các quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả. Việc thu hồi nợ, bán tài sản đảm bảo và khởi kiện khách hàng là các biện pháp cần thiết để giảm thiểu tổn thất do nợ xấu.

VI. Tương Lai Của Chính Sách CVTD Tại Agribank Và Phú Thọ

Trong bối cảnh kinh tế ngày càng phát triển, cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục là một lĩnh vực tiềm năng tại Agribank Phú Thọ. Để tận dụng cơ hội này, Agribank cần tiếp tục đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin. Việc chủ động nắm bắt và vận dụng sáng tạo các chính sách của Ngân hàng Nhà nước là rất quan trọng để phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Hoạt Động CVTD

Việc ứng dụng công nghệ số sẽ giúp Agribank Phú Thọ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Các ứng dụng như vay online, thanh toán điện tử và quản lý tín dụng tự động sẽ giúp giảm thiểu chi phí, tăng tốc độ xử lý và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Agribank cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để tận dụng tối đa lợi ích của công nghệ số.

6.2. Phát Triển CVTD Bền Vững Và Bảo Vệ Khách Hàng

Agribank Phú Thọ cần phát triển cho vay tiêu dùng một cách bền vững, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Việc cung cấp thông tin đầy đủ, minh bạch và tư vấn tài chính cho khách hàng là rất quan trọng. Đồng thời, cần có các biện pháp phòng ngừa và giải quyết tranh chấp để bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam chứng kiến tốc độ tăng trưởng ấn tượng khi mức sống của người dân ngày càng được cải thiện. Tại thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ, nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà cửa, mua sắm phương tiện và trang thiết bị sinh hoạt gia tăng mạnh mẽ. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại đang đứng trước thách thức lớn về quản trị rủi ro và áp lực cạnh tranh gay gắt từ các công ty tài chính. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ, quy mô huy động vốn tăng từ 268,14 tỷ đồng năm 2015 lên 357,43 tỷ đồng năm 2017, trong khi tổng dư nợ tín dụng đạt 503,84 tỷ đồng vào năm 2017. Mặc dù doanh thu tăng trưởng ổn định từ 35,54 tỷ đồng lên 49,08 tỷ đồng, tốc độ phát triển nguồn vốn cho vay tiêu dùng trung hạn lại suy giảm từ 11,23% năm 2016 xuống còn 4,74% năm 2017, đồng thời tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức khá cao 2,71%.

Vấn đề cốt lõi đặt ra là làm thế nào để chi nhánh vận dụng đồng bộ, hiệu quả các chính sách của Ngân hàng Nhà nước nhằm vừa mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng, vừa kiểm soát an toàn chất lượng nợ. Mục tiêu cụ thể của công trình nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng vận dụng cơ chế chính sách của Ngân hàng Nhà nước trong giai đoạn 2015-2017, kết hợp điều tra thực chứng năm 2018, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cho Agribank Chi nhánh Thanh Miếu. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc hỗ trợ chi nhánh tối ưu hóa tỷ lệ an toàn vốn, giảm chi phí giao dịch và góp phần đẩy lùi nạn tín dụng đen trên địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết vòng đời thu nhập của Franco Modigliani và lý thuyết thu nhập thường xuyên của Milton Friedman. Hai học thuyết này chỉ ra rằng cá nhân và hộ gia đình luôn có xu hướng tối đa hóa độ thỏa dụng thông qua việc vay mượn trong hiện tại dựa trên thu nhập kỳ vọng tương lai để trang trải chi phí nhà ở, phương tiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. Bên cạnh đó, lý thuyết thông tin bất đối xứng của George Akerlof và Joseph Stiglitz được vận dụng để lý giải hiện tượng lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức trong cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân.

Mô hình nghiên cứu chuẩn hóa việc vận dụng chính sách của Ngân hàng Nhà nước tại chi nhánh ngân hàng thương mại qua 5 trụ cột cốt lõi:

• Chính sách phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 43/2016/TT-NHNN.
• Chính sách phát triển mạng lưới phân phối và nâng cao năng lực tiếp cận khách hàng theo Thông tư 19/2017/TT-NHNN.
• Chính sách lãi suất thỏa thuận linh hoạt và minh bạch phương pháp tính lãi theo Thông tư 12/2010/TT-NHNN và Thông tư 14/2017/TT-NHNN.
• Chính sách quản trị rủi ro tín dụng và bảo đảm các giới hạn an toàn vốn theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN cùng Thông tư 06/2016/TT-NHNN.
• Chính sách truyền thông, minh bạch hóa hợp đồng và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng theo Chỉ thị 07/CT-NHNN và Văn bản 3436/NHNN-TTGSNH.

Các khái niệm then chốt bao gồm: Cho vay tiêu dùng (hoạt động tài trợ tài chính cho cá nhân, hộ gia đình), Vận dụng chính sách (quá trình thể chế hóa các quy định pháp luật vào điều kiện kinh doanh thực tế) và Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng (hệ thống nhận biết, đo lường và kiểm soát tổn thất nợ vay).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập bài bản:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập toàn bộ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, thống kê quy mô nợ quá hạn và văn bản pháp quy tại Agribank Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ trong giai đoạn 3 năm từ 2015 đến 2017.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực chứng được triển khai trong năm 2018 đối với 2 nhóm đối tượng trọng điểm gồm 22 cán bộ nhân viên đang công tác tại chi nhánh và 119 khách hàng cá nhân có lịch sử vay vốn tiêu dùng trung hạn liên tục từ 3 năm trở lên.

Cỡ mẫu khảo sát khách hàng được xác định khoa học theo công thức Slovin:

$$n = \frac{N}{1 + N \cdot e^2}$$

Với tổng thể $N = 169$ khách hàng vay tiêu dùng đủ điều kiện và mức sai số cho phép $e = 0{,}05$, cỡ mẫu tính toán đạt $n = 119$ khách hàng. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng cho nhóm khách hàng (phân theo các sản phẩm vay mua sắm, sửa chữa nhà ở và thấu chi tiêu dùng) kết hợp điều tra tổng thể toàn bộ 22 cán bộ tín dụng, quản lý tại chi nhánh, nâng tổng số phiếu khảo sát hợp lệ lên 141 phiếu.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Nghiên cứu kết hợp phương pháp thống kê mô tả tính điểm trung bình qua thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Kém đến 5: Rất tốt) nhằm định lượng hóa mức độ hài lòng của khách hàng và tính hiệu lực của quy trình nghiệp vụ. Đồng thời, phương pháp phân tích chuỗi thời gian (time-series) cùng phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối được lựa chọn nhằm nhận diện rõ xu hướng tăng trưởng doanh thu, biến động tỷ lệ nợ xấu và đánh giá chính xác tác động của từng văn bản chính sách qua từng năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 đem lại những phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, quy mô tín dụng và hiệu quả kinh doanh tổng thể duy trì đà tăng trưởng khá. Dư nợ cho vay tăng từ 367,84 tỷ đồng năm 2015 lên 422,93 tỷ đồng năm 2016 và chạm mốc 503,84 tỷ đồng năm 2017. Doanh thu của chi nhánh tăng trưởng 38,09% sau 3 năm, từ mức 35,54 tỷ đồng lên 49,08 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế năm 2017 đạt 13,58 tỷ đồng, tăng 18,43% so với năm 2015 (11,47 tỷ đồng). Công tác thu hồi nợ ghi nhận kết quả tích cực với giá trị thu hồi năm 2017 đạt 498,12 tỷ đồng, tăng 18,92% so với mức 418,87 tỷ đồng của năm 2016.

Thứ hai, việc vận dụng chính sách phát triển sản phẩm vay tiêu dùng trung hạn có dấu hiệu chững lại. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng trung hạn đạt 11,23% trong năm 2016 nhưng giảm mạnh xuống chỉ còn 4,74% vào năm 2017. Kết quả điều tra thực tế cho thấy danh mục sản phẩm của chi nhánh vẫn tập trung vào các khoản vay có tài sản bảo đảm truyền thống, thiếu các sản phẩm tín chấp linh hoạt dựa trên dòng tiền thu nhập của khách hàng cá nhân.

Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn trong mảng cho vay tiêu dùng biến động phức tạp và tiềm ẩn rủi ro. Tỷ lệ nợ quá hạn tiêu dùng từ mức 2,08% năm 2015 đã tăng vọt lên 2,86% năm 2016 trước khi giảm nhẹ xuống 2,71% năm 2017. Quy mô nợ quá hạn tuyệt đối năm 2017 ở mức 5,73 tỷ đồng, cao hơn đáng kể so với con số 4,07 tỷ đồng của năm 2016, tạo áp lực lớn lên chi phí trích lập dự phòng rủi ro của đơn vị.

Thứ tư, hiệu quả tiếp cận khách hàng qua kênh ngân hàng số còn hạn chế. Khảo sát 141 phiếu đánh giá cho thấy mạng lưới giao dịch truyền thống tại Hội sở chính và Phòng Giao dịch Bạch Hạc được đánh giá khá tốt với điểm trung bình 3,78/5. Tuy nhiên, chỉ số đánh giá ứng dụng ngân hàng điện tử trong việc quảng bá và xử lý hồ sơ vay tiêu dùng chỉ đạt mức trung bình 3,12/5 do các tính năng vay thấu chi trực tuyến chưa được triển khai đồng bộ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân dẫn đến sự suy giảm tốc độ tăng trưởng vay trung hạn (4,74% năm 2017) và tỷ lệ nợ quá hạn neo ở mức 2,71% xuất phát từ sự cạnh tranh khốc liệt trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. Sau khi Thông tư 43/2016/TT-NHNN có hiệu lực, các công ty tài chính tiêu dùng và ngân hàng thương mại cổ phần đã đẩy mạnh giải ngân tín chấp với thời gian phê duyệt siêu tốc. Trong khi đó, thủ tục thẩm định hồ sơ tại chi nhánh vẫn còn nặng tính hành chính và phụ thuộc nhiều vào giấy tờ xác minh tài sản bảo đảm.

Khi so sánh với các tổ chức tín dụng tiên phong trên thị trường cùng thời kỳ, sự khác biệt thể hiện rất rõ nét. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chuyển dịch mạnh mẽ sang mảng bán lẻ, nâng tỷ trọng tín dụng cá nhân lên 40,8% và kiểm soát nợ xấu ở mức 1,1% nhờ áp dụng mức lãi suất ưu đãi 6%/năm theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Ngân hàng Quân đội (MBBank) ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ cá nhân tới 33%, nâng hệ số biên lãi thuần (NIM) từ 3,2% lên 3,8% nhờ đẩy mạnh chuyển đổi số và công ty con tài chính tiêu dùng.

Các phát hiện thực nghiệm trên có thể được hệ thống hóa trực quan thông qua biểu đồ cột kết hợp đường (Combo Chart) để thể hiện tương quan giữa quy mô tăng trưởng dư nợ và biến động tỷ lệ nợ quá hạn. Đồng thời, bảng cơ cấu phân tích đa chiều về kỳ hạn vay và kênh tiếp cận dịch vụ sẽ là công cụ đắc lực giúp ban lãnh đạo chi nhánh nhận diện chính xác các điểm nghẽn trong quy trình cấp tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, nghiên cứu đưa ra 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao:

Thứ nhất, đa dạng hóa danh mục sản phẩm và chuẩn hóa phương thức cấp tín dụng tiêu dùng. Phòng Kế hoạch Kinh doanh cần chủ trì tái cấu trúc các gói vay mua sắm, sửa chữa nhà ở và thấu chi tiêu dùng qua thẻ tín dụng. Mục tiêu cụ thể là nâng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 12% - 15%/năm trong giai đoạn 2019-2022, đáp ứng đầy đủ khung pháp lý của Thông tư 39/2016/TT-NHNN.

Thứ hai, tối ưu hóa quy trình quản trị rủi ro và xử lý nợ quá hạn. Ban Giám đốc chi nhánh cần chỉ đạo thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ tự động, đồng thời siết chặt khâu kiểm tra sau giải ngân nhằm mục tiêu kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng xuống dưới 1,8% trước năm 2021, tuân thủ nghiêm ngặt Thông tư 36/2014/TT-NHNN và Thông tư 06/2016/TT-NHNN.

Thứ ba, đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định và mở rộng kênh phân phối điện tử. Phòng Kế toán Ngân quỹ phối hợp với bộ phận công nghệ thông tin tích hợp tính năng đăng ký vay tiêu dùng trực tuyến trên nền tảng E-Banking và Mobile Banking. Mục tiêu đặt ra là nâng tỷ lệ hồ sơ vay trực tuyến đạt tối thiểu 25% trên tổng số món vay phát sinh vào giai đoạn 2020-2023.

Thứ tư, chuẩn hóa năng lực cán bộ tín dụng và minh bạch hóa thông tin truyền thông. Phòng Tổng hợp định kỳ tổ chức 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng thẩm định tín dụng cá nhân và đạo đức nghề nghiệp. Đơn vị cần công khai biểu phí, lãi suất minh bạch theo đúng quy định tại Thông tư 14/2017/TT-NHNN và Văn bản 3436/NHNN-TTGSNH trong suốt lộ trình 2019-2025.

Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Thọ và Hội sở chính Agribank cần sớm hoàn thiện cơ chế phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng tiêu dùng linh hoạt theo từng nhóm địa bàn kinh tế trọng điểm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tín dụng tại các chi nhánh Agribank: Tài liệu cung cấp góc nhìn thực chứng và hệ thống chỉ tiêu giúp đơn vị xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ, cải thiện hệ số an toàn vốn và tối ưu hóa quy trình kiểm soát nợ quá hạn.
2. Chuyên viên hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước: Báo cáo phản ánh chân thực những thuận lợi, rào cản khi triển khai các Thông tư 39, Thông tư 43 tại địa bàn cấp cơ sở, làm căn cứ hữu ích để điều chỉnh chính sách tiền tệ và tín dụng tiêu dùng sát với thực tiễn.
3. Giảng viên, học viên cao học và các nhà nghiên cứu ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Công trình là nguồn tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp kết hợp công thức chọn mẫu Slovin với phân tích chuỗi thời gian trong nghiên cứu ứng dụng quản lý kinh tế.
4. Khách hàng cá nhân và các hộ kinh doanh: Nắm bắt rõ các quy định pháp luật về phương pháp tính lãi, quyền lợi minh bạch thông tin hợp đồng và quy trình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng chính thức với chi phí hợp lý.

Câu hỏi thường gặp

Việc vận dụng chính sách của Ngân hàng Nhà nước mang lại lợi thế cạnh tranh gì cho Agribank Thanh Miếu?
Việc tuân thủ và vận dụng linh hoạt các quy định như Thông tư 39/2016/TT-NHNN giúp chi nhánh thiết lập khung lãi suất cạnh tranh, minh bạch hóa biểu phí và củng cố niềm tin nơi khách hàng, giúp doanh thu tăng trưởng 38,09% từ 35,54 tỷ đồng lên 49,08 tỷ đồng trong giai đoạn 2015-2017.

Tại sao tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại chi nhánh tăng lên 2,86% trong năm 2016?
Nguyên nhân chủ yếu do việc thẩm định khả năng tài chính của người vay chưa chặt chẽ, nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân biến động mạnh trước áp lực kinh tế, cùng sự cạnh tranh quyết liệt từ các tổ chức tín dụng khiến quy mô nợ quá hạn tăng lên 4,07 tỷ đồng.

Quy mô mẫu khảo sát 119 khách hàng được xác định dựa trên cơ sở khoa học nào?
Cỡ mẫu 119 được tính toán chính xác bằng công thức Slovin từ tổng thể 169 khách hàng cá nhân có dư nợ vay trung hạn liên tục 3 năm tại chi nhánh, với mức sai số chuẩn 5%, kết hợp khảo sát toàn bộ 22 cán bộ nhân viên để đảm bảo tính đại diện thống kê.

Thông tư 43/2016/TT-NHNN tác động như thế nào đến hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh?
Thông tư 43 tạo ra sự phân định rõ ràng giữa cho vay tiêu dùng của công ty tài chính và ngân hàng thương mại, buộc Agribank Thanh Miếu phải chuẩn hóa lại hợp đồng tín dụng mẫu, công khai lãi suất và nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng trước các gói vay tiêu dùng tín chấp linh hoạt.

Giải pháp then chốt nào giúp chi nhánh kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 1,8%?
Chi nhánh cần triển khai tự động hóa mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ, tăng cường tần suất kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân 3 tháng một lần và nâng cao chất lượng thẩm định dòng tiền thu nhập của khách hàng cá nhân.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và phương pháp luận về vận dụng chính sách của Ngân hàng Nhà nước trong phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích thực chứng giai đoạn 2015-2017 tại Agribank Chi nhánh Thanh Miếu ghi nhận dư nợ đạt 503,84 tỷ đồng, doanh thu đạt 49,08 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế chạm mốc 13,58 tỷ đồng.
• Nghiên cứu chỉ rõ điểm nghẽn về tốc độ tăng trưởng vay tiêu dùng trung hạn giảm xuống 4,74% và tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức 2,71% vào năm 2017.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính hành động cao, hướng tới mục tiêu tăng trưởng dư nợ 12% - 15%/năm và hạ tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,8% trong giai đoạn 2019-2022.
• Công trình mở ra hướng đi bền vững cho các chi nhánh ngân hàng thương mại nông nghiệp trong quá trình chuyển dịch cơ cấu sang ngân hàng bán lẻ hiện đại. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên tín dụng hãy tham khảo và ứng dụng ngay khung giải pháp của luận văn để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄNVỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 1. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM theo chính sách của ngân hàng nhà nước 1. Khái niệm Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là hoạt động cấp vốn của ngân hàng thương mại cho người đi vay để phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân. Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân hộ gia đình.

Các khoản vay tiêu dùng là nguồn tài trợ chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng có thể trang trải cho nhu cầu trong cuộc sống: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch…trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ. Đặc trưng cơ bản của món vay tiêu dùng - Đối tượng của các khoản cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình. Nhu cầu vay của họ phụ thuộc vào tình hình tài chính. Đối với các cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập thấp thì nhu cầu tín dụng thường không cao, chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu gia đình tạo sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu.

Đối với cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập trung bình thì nhu cầu tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh do ý muốn vay mượn để mua hàng tiêu dùng lớn hơn khoản tiền dự phòng của mình. Đối với những người có mức thu nhập cao thì nhu cẩu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu khi mà nguồn vốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu tư. Đồng thời, những cá nhân và hộ gia đình này phải là những người có đầy đủ năng lực pháp lý và mục đích vay rõ ràng. Mục đích vay của 6 khách hàng phải phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của họ, như: xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình….

- Một khoản vay tiêu dùng có tính chu kỳ: Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào tình hình tài chính mà còn phụ thuộc vào tình hình kinh tế vào những giai đoạn cụ thể. - Chi phí một khoản vay tiêu dùng cao: Khoản cho vay tiêu dùng thường không lớn trong khi ngân hàng lại tốn rất nhiều thời gian và nhân lực để điều tra thu thập thông tin của khách hàng vay tiền. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải quản lý các khoản cho vay nhỏ lẻ chiếm khối lượng khá lớn. Do đó, chi phí cho vay tiêu dùng có lãi suất thường lớn hơn cho vay thương mại.

- Lãi suất của khoản vay tiêu dùng cao và khá cứng nhắc: Lãi suất của một khoản vay tiêu dùng là lãi suất cố định. Khách hàng kém nhạy bén với lãi suất, họ chỉ quan tâm đến khoản lãi phải trả hàng tháng hơn là lãi suất ghi trên hợp đồng. Tuy nhiên, lãi suất không phải là yếu tố quan trọng để cá nhân, hộ gia đình quan tâm khi quyết đinh vay nhiều hay ít. Yếu tố được coi là quan trọng hơn đó là mức thu nhập và trình độ dân trí, cụ thể: những người có mức thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn mức thu nhập hàng tháng; còn đối với những người có trình độ dân trí cao thì việc vay mượn là để đạt được mức sống mong muốn chứ không phải chỉ là để lựa chọn dùng trong trường hợp khẩn cấp.hính vì chi phí và rủi ro của các khoản vay tiêu dùng lớn nên hầu hết các ngân hàng thường đặt ra lãi suất áp dụng đối với cho vay tiêu dùng là khá cao.

Lãi suất này bao gồm cả phần bù rủi ro đến mức mà chi phí và tỉ lệ tổn thất phải tăng lên đáng kể thì các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận. - Nguồn trả nợ của khách hàng có thể biến động lớn: Khi khoản vay để kinh doanh, nguồn trả nợ là kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Khi khoản vay để tiêu dùng, đó là khoản thu nhập của khách hàng. 7 - Rủi ro cao: do chất lượng thông tin tài chính của khách hàng thường không cao, khách hàng gian lận hay rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên.Trên phương diện rủi ro lãi suất, ta biết lãi suất “cứng nhắc” được áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng trong khi các khoản cho vay kinh doanh hiện nay thường áp dụng lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường.

Do đó, một sự tăng lên trong chi phí huy động vốn ngân hàng cúng sẽ gặp rủi ro lãi suất.Trên phương diện rủi ro từ phía khách hàng có thể được chia thành hai loại: rủi ro chủ quan và rủi ro khác quan. Rủi ro chủ quan là khi khách hàng không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng, cung cấp thông tin không trung thực, chính xác. Rủi ro khách quan là khi khách hàng bị chết, ốm, mất việc và ngân hàng ngay lập tức sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi được nợ. - Quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ nhưng số lượng các khoản vay tiêu dùng này lại rất lớn.

Các hình thức cho vay tiêu dùng * Căn cứ vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng gặp nhau trực tiếp để tiến hành thủ tục vay mượn. - Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay mà trong đó ngân hàng và khách hàng không gặp nhau trực tiếp để tiến hành thủ tục vay mượn mà thông qua một bên thứ ba. Ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hoá (thực chất đây là hình thức tài trợ bán trả góp). * Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng bất động sản là các khoản cho vay nhằm mục đích dùng vào các khoản bất động sản như mua mới, sửa chữa hoặc xây dựng nhà cửa, đất đai.

Qui mô trung bình của một món vay tiêu dùng bất động sản thường lớn hơn so với qui mô trung bình của một món vay tiêu dùng thông thường, kỳ hạn dài hơn hẳn nên độ rủi ro của món vay tiêu dùng bất động sản cũng lớn hơn. 8 - Cho vay tiêu dùng thông thườnglà các khoản cho vay nhằm mục đích hỗ trợ tài chính cho các hoạt động thiết yếu, nhu cầu trong cuộc sống của con người, như: cho vay du học, mua xe hơi hay du lịch,… * Căn cứ vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng trả nợ cho ngân hàng thành nhiều lần (định kỳ trong thời hạn cho vay, phụ thuộc vào quy định của ngân hàng), mỗi lần trả nợ khách hàng sẽ tiến hành trả nợ cả gốc và lãi của kỳ đó. - Cho vay tiêu dùng trả một lần là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng trả nợ cho ngân hàng một lần duy nhất (thời điểm đáo hạn khoản vay), tất cả gốc và lãi đều được trả khi đến hạn. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn à hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng được phép vay, trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn cho ngân hàng theo một hạn mức tín dụng nhất định (bằng thẻ tín dụng, phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai).

* Căn cứ vào cách đảm bảo tiền vay - Cho vay có tài sản đảm bảolà hình thức cho vay tiêu dùng mà trong đó để vay được tiền cho mình thì khách hàng phải cầm cố, thế chấp tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo cho khoản vay. Nếu trong trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng có quyền tịch thu tài sản đảm bảo để hạn chế tổn thất cho mình. - Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng không cần phải cầm cố, thế chấp tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo cho khoản vay. Ngân hàng cho vay dựa trên uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng, không căn cứ vào tài sản đảm bảo.

Lợi ích của cho vay tiêu dùng - Đối với ngân hàng ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ tạo thói quen cho người dân tiếp cận với các dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Đây cũng là cách để 9 đa dạng hoá các lĩnh vực đầu tư của ngân hàng nhằm nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro. Thông qua cho vay tiêu dùng, ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và từ đó tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng. - Đối với đời sống của người dân khi được ngân hàng cung cấp hoạt động cho vay tiêu dùng, khách hàng được hưởng các dịch vụ tiện ích trước khi họ có đủ nguồn tài chính đặc biệt trong trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế, giáo dục, … Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng một số lợi ích khác như: + Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc cần thiết để chi tiêu và có thể hoàn trả dần từ thu nhập trong tương lai của mình.

+ Trong trường hợp khẩn cấp, khách hàng có thể vay ngân hàng với lãi suất hợp lý thay vì phải vay “nóng” bên ngoài với lãi suất cao hơn nhiều. + Ngân hàng cho phép thời hạn cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt, tất cả căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng. + Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ ngân hàng. Họ không phải lo rằng mình không thể trả nợ được, bên cạnh đó họ đạt được mong ước của mình là nâng cao mức sống và tăng khả năng được đào tạo…giúp họ có nhiều cơ hội để tìm kiếm những công việc với mức lương cao hơn.

+ Điều kiện và thủ tục để có được khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách hàng. Họ chỉ cần xác minh có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố, nơi có chi nhánh của ngân hàng mà họ định vay tiền hoạt động. Ngoài ra, khách hàng cần xác nhận mức thu nhập hàng tháng ổn định và đảm bảo được khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay phải hợp lý. - Đối với xã hội: cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư, góp phần giảm chi phí giao dịch xã hội thông qua tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.