Thẩm định Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Lớn tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Chương Dương

Hiện nay, chưa có khái niệm cụ thể thế nào là doanh nghiệp lớn mà thường chỉ sử dụng quy mô của doanh nghiệp đó để đánh giá doanh nghiệp đó thuộc loại hình doanh nghiệp nào. Đối với doanh nghiệp lớn thì tiêu chí đánh giá là các doanh nghiệp được xác định dựa trên 2 tiêu chí đó chính là có tổng nguồn vốn đạt trên 100 tỷ đồng hoặc tổng số người lao động từ 300 người trở lên. Các doanh nghiệp lớn ít bị ảnh hưởng bởi môi trường bên ngoài, đóng vai trò ổn định nền kinh tế trong những vấn đề khủng hoảng thì các doanh nghiệp lớn luôn là người “đứng mũi chịu sào” là đầu tàu vững chắc trong nền kinh tế quốc gia.

Thẩm định tín dụng là việc sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án mà khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay. Do tính rủi ro khi cho vay KHDN lớn nên thẩm định cho vay KHDN lớn là một khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Tầm quan trọng của nó thể hiện ở những điểm sau: Qua thẩm định, giúp ngân hàng phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro của phương án hay dự án đầu tư.

Ví dụ như năm 2020 phải kể đến dịch bệnh COVID 19 bùng phát trên khắp thế giới cũng là một trong những nhân tố khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Dó đó càng nâng cao tầm quan trọng của công tác thẩm định trong ngân hàng giúp hạn chế rủi ro, quyết định sự an toàn và sinh lời cho ngân hàng. Hoạt động thẩm định tín dụng là khâu quan trọng giúp cho ngân hàng nhận diện, sàng lọc những khách hàng tốt để đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ đó hoàn thiện công tác thẩm định là nhiệm vụ cơ bản trong cả thời kì trước mắt và lâu dài và cũng là vấn đề nóng bỏng thu hút sự quan tâm của các NHTM nói chung và NH TMCP Công Thương Việt Nam nói riêng. Vietinbank Chi nhánh Chương Dương cũng không phải ngoại lệ, hiện tại công tác thẩm định tại đây đã đạt được nhiều thành công tuy nhiên còn xuất hiện nhiều điểm hạn chế cần phải giải quyết giúp nâng cao chất lượng thẩm định.

Thẩm định tín dụng là việc sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án mà khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay. Đối với KHDN lớn các phương án hoặc dự án kinh doanh đòi hỏi nhu cầu vốn lớn và cũng vô cùng phức tạp đòi hỏi thẩm định viên phải có năng lực và thẩm định tỉ mỉ để tránh sai sót. Do đó để thẩm định được một KHDN lớn sẽ tốn nhiều thời gian và chi phí hơn với KHDN vừa và nhỏ.

Giúp ngân hàng có thể đánh giá một cách chính xác về khách hàng của mình cũng như đánh giá mức độ tin cậy, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng, trên cơ sở đó ngân hàng có quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất hai loại sản phẩm sai lầm trong cho vay : cho vay dự án xấu và từ chối cho vay đối với dự án tốt. Thẩm định tín dụng là một công việc bắt buộc đối với mọi ngân hàng trước khi đưa ra quyết định cho vay.

Giúp ngân hàng có thể đánh giá một cách chính xác về khách hàng của mình cũng như đánh giá mức độ tin cậy, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng, trên cơ sở đó ngân hàng có quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thẩm định tín dụng là một công việc bắt buộc đối với mọi ngân hàng trước khi đưa ra quyết định cho vay.

Qua thẩm định, giúp ngân hàng phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro của phương án hay dự án đầu tư. Hơn nữa, qua thẩm định với những hiểu biết về khách hàng và phương án, dự án của khách hàng thì ngân hàng sẽ có biện pháp quản lý tốt hơn quá trình cho vay, thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.

Thẩm định tín dụng là một công việc bắt buộc đối với mọi ngân hàng trước khi đưa ra quyết định cho vay. Thẩm định tín dụng được xem như là một hoạt động nhằm xác định lại tất cả những cơ sở khách quan và...' (trích dẫn từ tài liệu)

Mức dư nợ lớn của KHDN lớn đem lai nguồn thu không hề nhỏ cho NHTM. Mặc dù vậy, tỷ lệ sinh lời lớn cũng đi kèm với việc rủi ro đem lại lớn. Nếu NHTM không kiểm soát rủi ro nghiêm ngặt khi cho vay KHDN lớn sẽ phải chịu thiệt hại đáng kể.

Chi phí NHTM cho vay 1 KHDN lớn cao hơn do nhu cầu về vốn lớn hơn và phức tạp hơn đòi hỏi phải thẩm định kỹ càng, giám sát sau giải ngân, . Những điều đó làm gia tăng chi phí cho vay của NHTM.

Đối với KHDN lớn các phương án hoặc dự án kinh doanh đòi hỏi nhu cầu vốn lớn và cũng vô cùng phức tạp đòi hỏi thẩm định viên phải có năng lực và thẩm định tỉ mỉ để tránh sai sót. Do đó để thẩm định được một KHDN lớn sẽ tốn nhiều thời gian và chi phí hơn với KHDN vừa và nhỏ.

Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại thì tín dụng là hoạt động đem lại lợi nhuận lớn nhất, song cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Việc rủi ro này có thể từ nhiều nguyên nhân phải kể đến như nguyên nhân khách quan: nhà nước điều chỉnh cơ chế, chính sách, biến động kinh tế, thiên tai, … và các nguyên nhân chủ quan khác.