Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi Nhánh Bùi Hữu Nghĩa

Luận văn thạc sĩ phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa, cung cấp cái nhìn sâu sắc.

• Tác giả: Võ Hoàng Yến
• Người hướng dẫn: Th.S Phan Thị Thương Huyền
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Chức năng trung gian tài chính
• 1.1.2.2. Chức năng tạo tiền
• 1.1.2.3. Chức năng sản xuất
• 1.2. Khái niệm về tín dụng
• 1.2.1. Khái niệm về tín dụng
• 1.2.2. Khái niệm về tín dụng cá nhân
• 1.2.3. Vai trò của tín dụng
• 1.2.3.1. Tín dụng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển
• 1.2.3.2. Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả
• 1.2.3.3. Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội
• 1.2.3.4. Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu kinh tế
• 1.2.4. Chức năng của tín dụng
• 1.2.4.1. Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ
• 1.2.4.2. Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội
• 1.2.4.3. Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế
• 1.2.5. Phân loại tín dụng
• 1.2.5.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
• 1.2.5.2. Căn cứ vào mục đích tín dụng
• 1.2.5.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
• 1.2.5.4. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 1.2.5.5. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
• 1.3. Nguyên tắc chung của tín dụng
• 1.3.1. Nguyên tắc của tín dụng
• 1.3.1.1. Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn và lãi
• 1.3.1.2. Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo
• 1.3.1.3. Cho vay theo kế hoạch thỏa thuận trước
• 1.3.2. Đối tượng cho vay
• 1.3.3. Điều kiện cho vay
• 1.3.4. Lãi suất cho vay
• 1.3.5. Những phương thức đảm bảo tín dụng
• 1.3.5.1. Đảm bảo đối nhân
• 1.3.5.2. Đảm bảo đối vật
• 1.4. Quy trình cấp tín dụng
• 1.4.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
• 1.4.2. Phân tích tín dụng
• 1.4.3. Quyết định cấp tín dụng
• 1.4.4. Giải ngân khoản vay
• 1.4.4.1. Nguyên tắc và điều kiện giải ngân khoản vay
• 1.4.4.2. Giải ngân khoản vay
• 1.4.6. Thanh lý hợp đồng tín dụng
• 1.5. Một số chỉ tiêu dùng để phân tích hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.5.1. Doanh số cho vay
• 1.5.2. Doanh số thu nợ
• 1.6. Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân
• 1.6.1. Hiệu quả sử dụng vốn
• 1.6.2. Tỷ lệ thu lãi cho vay
• 1.6.3. Tỷ lệ nợ xấu
• 1.6.4. Hệ số thu nợ
• 1.6.5. Vòng quay vốn tín dụng
• 1.7. Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng
• 1.7.1. Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài
• 1.7.1.1. Bài học kinh nghiệm của ngân hàng Bangkok-Thái Lan
• 1.7.1.2. Bài học kinh nghiệm của ngân hàng Standard Chartered Singapore
• 1.7.1.3. Bài học kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản
• 1.7.2. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các NHTM tại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH BÙI HỮU NGHĨA
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
• 2.1.1. Giới thiệu về VPBank
• 2.1.1.1. Lịch sử hình thành VPBank
• 2.1.1.2. Quá trình phát triển của VPBank
• 2.1.2. Giới thiệu về VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.3. Chức năng và lĩnh vực hoạt động chủ yếu của VPBank
• 2.1.3.1. Chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank
• 2.1.3.2. Lĩnh vực kinh doanh chính
• 2.1.4. Các sản phẩm tín dụng hiện có của VPBank
• 2.1.4.1. Sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân
• 2.1.4.2. Sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp
• 2.1.5. Cơ cấu tổ chức của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.6. Đội ngũ nhân viên của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.7. Công nghệ VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa áp dụng
• 2.1.8. Mối liên hệ giữa VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa với các tổ chức khác
• 2.1.9. Chính sách và quy chế cho vay tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.10. Quy trình cho vay của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 2.1.11. Tình hình kinh doanh của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
• 2.1.12. Định hướng phát triển của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa trong tương lai
• 2.1.12.1. Tầm nhìn của VPBank trong tương lai
• 2.1.12.2. Phương hướng hoạt động của VPBank
• 2.1.12.3. Chiến lược phát triển của VPBank
• 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
• 2.2.1. Tình hình doanh số cho vay cá nhân
• 2.2.1.1. Doanh số cho vay cá nhân theo thời gian
• 2.2.1.2. Doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm
• 2.2.2. Tình hình doanh số thu nợ cá nhân
• 2.2.2.1. Doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian
• 2.2.2.2. Doanh số thu nợ cá nhân theo sản phẩm
• 2.2.3. Tình hình dư nợ cho vay cá nhân
• 2.2.3.1. Dư nợ cá nhân theo thời gian
• 2.2.3.2. Dư nợ cá nhân theo sản phẩm
• 2.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
• 2.2.4.1. Hiệu quả sử dụng vốn cá nhân
• 2.2.4.2. Tỷ lệ thu lãi cho vay cá nhân
• 2.2.4.3. Tỷ lệ nợ xấu cá nhân
• 2.2.4.4. Hệ số thu nợ cá nhân
• 2.2.4.5. Vòng quay vốn tín dụng cá nhân
• 2.2.5. Đánh giá chung tình hình tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
• 2.2.5.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.5.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3 : NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ
• 3.1. Nhận xét thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• 3.2. Giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phân Tích Tín Dụng Cá Nhân Tại VPBank

Trong bối cảnh toàn cầu hóa, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện huy động vốn và cho vay, đóng góp vào sự phát triển kinh tế. Tín dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản sinh lời của ngân hàng. Tín dụng cá nhân là một mảng quan trọng, đóng góp vào thành công của VPBank. Thị trường tín dụng cá nhân sôi động với sự tham gia của nhiều ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Các mảng cho vay khác như mua nhà, kinh doanh, mua ô tô cũng tăng trưởng tốt. VPBank chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa đã quan tâm đến khách hàng cá nhân, điều chỉnh chính sách và sản phẩm phù hợp với thị trường.

1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng cá nhân tại VPBank

Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân, hộ gia đình. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng, đầu tư và phát triển kinh tế. Tại VPBank, tín dụng cá nhân bao gồm nhiều sản phẩm như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe, và vay kinh doanh nhỏ. Tín dụng cá nhân giúp VPBank đa dạng hóa danh mục cho vay và tăng cường khả năng sinh lời. Theo tài liệu, tín dụng cá nhân giúp ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội.

1.2. Các loại hình tín dụng cá nhân phổ biến tại VPBank

VPBank cung cấp nhiều loại hình tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm phổ biến nhất, giúp khách hàng trang trải các chi phí sinh hoạt, mua sắm. Vay mua nhà và vay mua xe hỗ trợ khách hàng sở hữu tài sản lớn. Vay kinh doanh nhỏ giúp các hộ kinh doanh có vốn để mở rộng hoạt động. Các sản phẩm này đều có những điều kiện và thủ tục riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Sản phẩm vay cá nhân VPBank ngày càng được cải tiến để đáp ứng nhu cầu thị trường.

II. Quy Trình Phân Tích Tín Dụng Cá Nhân Tại VPBank

Phân tích tình hình tín dụng cá nhân giúp nhận diện điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Từ đó, đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả. Quy trình phân tích tín dụng cá nhân tại VPBank bao gồm nhiều bước, từ thu thập thông tin khách hàng đến đánh giá khả năng trả nợ. Các yếu tố như lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản đảm bảo đều được xem xét kỹ lưỡng. Mục tiêu là giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân và đảm bảo khả năng thu hồi vốn.

2.1. Thu thập và xử lý thông tin khách hàng vay vốn VPBank

Bước đầu tiên trong quy trình phân tích tín dụng là thu thập thông tin khách hàng. Khách hàng cần cung cấp hồ sơ vay vốn cá nhân VPBank, bao gồm thông tin cá nhân, thông tin về thu nhập, tài sản, và lịch sử tín dụng. Ngân hàng sẽ kiểm tra tính xác thực của thông tin và thu thập thêm thông tin từ các nguồn khác như Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC). Việc thu thập và xử lý thông tin chính xác là rất quan trọng để đảm bảo chất lượng phân tích.

2.2. Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng tại VPBank

Sau khi thu thập thông tin, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Điều này bao gồm phân tích dòng tiền cá nhân VPBank, thu nhập, chi phí, và các khoản nợ hiện có. Ngân hàng cũng xem xét các yếu tố khác như tình hình kinh tế, ngành nghề của khách hàng, và các rủi ro tiềm ẩn. Mục tiêu là xác định khả năng khách hàng có thể trả nợ đúng hạn và đầy đủ. Phân tích khả năng trả nợ cá nhân VPBank là yếu tố then chốt để đưa ra quyết định cho vay.

2.3. Thẩm định tài sản đảm bảo và các điều kiện vay vốn VPBank

Trong trường hợp vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trị tài sản. Tài sản đảm bảo giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Ngân hàng cũng xem xét các điều kiện vay vốn cá nhân VPBank, bao gồm lãi suất, thời hạn vay, và các điều khoản khác. Các điều kiện này cần phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng và chính sách của ngân hàng. Thẩm định tín dụng cá nhân VPBank là một bước quan trọng để đảm bảo an toàn vốn.

III. Các Tiêu Chí Đánh Giá Tín Dụng Cá Nhân Tại VPBank

Để đánh giá tín dụng cá nhân một cách khách quan, VPBank sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau. Các tiêu chí này giúp ngân hàng xác định mức độ rủi ro của khoản vay và đưa ra quyết định phù hợp. Các tiêu chí quan trọng bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản, và khả năng trả nợ. Việc đánh giá chính xác các tiêu chí này giúp ngân hàng giảm thiểu nợ xấu cá nhân và duy trì hoạt động ổn định.

3.1. Phân tích lịch sử tín dụng cá nhân của khách hàng VPBank

Lịch sử tín dụng cá nhân là một trong những tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng sẽ xem xét các khoản vay trước đây của khách hàng, tình trạng trả nợ, và các vi phạm (nếu có). Lịch sử tín dụng tốt cho thấy khách hàng có trách nhiệm và khả năng quản lý tài chính tốt. Ngược lại, lịch sử tín dụng xấu có thể là dấu hiệu của rủi ro cao. Phân tích lịch sử tín dụng cá nhân VPBank giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác.

3.2. Đánh giá thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng VPBank

Thu nhập là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng sẽ xem xét nguồn thu nhập, tính ổn định của thu nhập, và các khoản chi phí sinh hoạt. Khả năng trả nợ được xác định bằng cách so sánh thu nhập và chi phí, đảm bảo khách hàng có đủ tiền để trả nợ hàng tháng. Phân tích thu nhập cá nhân VPBank giúp ngân hàng đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.

3.3. Xem xét tài sản đảm bảo và các yếu tố khác tại VPBank

Tài sản đảm bảo giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Ngân hàng sẽ xem xét giá trị tài sản, tính thanh khoản của tài sản, và các yếu tố pháp lý liên quan. Ngoài ra, ngân hàng cũng xem xét các yếu tố khác như ngành nghề của khách hàng, tình hình kinh tế, và các rủi ro tiềm ẩn. Phân tích tài sản đảm bảo cá nhân VPBank giúp ngân hàng đảm bảo an toàn vốn.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Phân Tích Tín Dụng VPBank

Để nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng cá nhân, VPBank cần áp dụng các giải pháp đồng bộ. Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thu thập thông tin, nâng cao năng lực của nhân viên phân tích, và sử dụng các công cụ phân tích hiện đại. Mục tiêu là giảm thiểu rủi ro tín dụng, tăng cường khả năng thu hồi vốn, và nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.1. Cải thiện quy trình thu thập và xử lý thông tin tại VPBank

Quy trình thu thập và xử lý thông tin cần được cải thiện để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ. Ngân hàng cần sử dụng các công cụ hiện đại để thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Việc xác minh thông tin cũng cần được thực hiện kỹ lưỡng để tránh các trường hợp gian lận. Cải thiện quy trình thu thập thông tin VPBank giúp nâng cao chất lượng phân tích.

4.2. Nâng cao năng lực của nhân viên phân tích tín dụng VPBank

Nhân viên phân tích tín dụng cần được đào tạo chuyên sâu về các kỹ năng phân tích tài chính, đánh giá rủi ro, và thẩm định tài sản. Ngân hàng cần tạo điều kiện để nhân viên cập nhật kiến thức và kỹ năng mới. Đào tạo nhân viên phân tích tín dụng VPBank giúp nâng cao chất lượng phân tích và giảm thiểu rủi ro.

4.3. Ứng dụng công nghệ trong phân tích tín dụng cá nhân VPBank

Việc ứng dụng công nghệ giúp tự động hóa quy trình phân tích, giảm thiểu sai sót, và tăng cường khả năng dự báo. Ngân hàng có thể sử dụng các phần mềm phân tích dữ liệu, các mô hình đánh giá rủi ro, và các công cụ hỗ trợ quyết định. Ứng dụng công nghệ trong phân tích tín dụng VPBank giúp nâng cao hiệu quả và giảm chi phí.

V. Rủi Ro Và Quản Lý Nợ Xấu Trong Tín Dụng Cá Nhân VPBank

Trong hoạt động tín dụng cá nhân, rủi ro là điều không thể tránh khỏi. VPBank cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại. Các biện pháp này bao gồm đánh giá rủi ro trước khi cho vay, giám sát tình hình trả nợ, và xử lý nợ xấu kịp thời. Mục tiêu là duy trì tỷ lệ nợ xấu cá nhân ở mức thấp và đảm bảo an toàn vốn.

5.1. Nhận diện và đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân tại VPBank

Việc nhận diện và đánh giá rủi ro là bước quan trọng để quản lý rủi ro hiệu quả. Ngân hàng cần xác định các yếu tố có thể gây ra rủi ro, đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố, và xây dựng các kịch bản ứng phó. Đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân VPBank giúp ngân hàng chủ động phòng ngừa và giảm thiểu thiệt hại.

5.2. Giám sát và quản lý nợ xấu trong tín dụng cá nhân VPBank

Ngân hàng cần giám sát tình hình trả nợ của khách hàng thường xuyên để phát hiện sớm các dấu hiệu của nợ xấu. Khi phát hiện nợ xấu, ngân hàng cần có các biện pháp xử lý kịp thời như đàm phán với khách hàng, cơ cấu lại nợ, hoặc thu hồi tài sản đảm bảo. Quản lý nợ xấu cá nhân VPBank giúp ngân hàng giảm thiểu thiệt hại và duy trì hoạt động ổn định.

5.3. Các biện pháp phòng ngừa nợ xấu trong tín dụng cá nhân VPBank

Để phòng ngừa nợ xấu, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp như tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực của nhân viên, và cải thiện quy trình thu hồi nợ. Ngân hàng cũng cần xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng để hỗ trợ họ trong quá trình trả nợ. Phòng ngừa nợ xấu cá nhân VPBank giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.

VI. Kết Luận Và Triển Vọng Phân Tích Tín Dụng Cá Nhân VPBank

Phân tích tín dụng cá nhân là hoạt động quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho vay của VPBank. Việc áp dụng các giải pháp đồng bộ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phân tích, giảm thiểu rủi ro, và tăng cường khả năng thu hồi vốn. Trong tương lai, VPBank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân viên, và cải thiện quy trình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

6.1. Tóm tắt kết quả phân tích tín dụng cá nhân tại VPBank

Phân tích tín dụng cá nhân tại VPBank cho thấy ngân hàng đã đạt được những kết quả tích cực trong việc quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục như quy trình thu thập thông tin chưa hoàn thiện, năng lực của nhân viên chưa đồng đều, và ứng dụng công nghệ còn hạn chế. Kết quả phân tích tín dụng cá nhân VPBank giúp ngân hàng nhận diện các vấn đề và đưa ra giải pháp phù hợp.

6.2. Triển vọng và định hướng phát triển tín dụng cá nhân VPBank

Thị trường tín dụng cá nhân còn nhiều tiềm năng phát triển. VPBank cần nắm bắt cơ hội để mở rộng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm, và nâng cao chất lượng dịch vụ. Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân viên, và cải thiện quy trình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Định hướng phát triển tín dụng cá nhân VPBank là trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực này.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. Hoạt động của NHTM nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa, đặc biệt là vốn tiền, trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn và phần chênh lệch đó chính là lợi nhuận của NHTM. Hoạt động này phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội.2 Chức năng của ngân hàng thương mại NHTM có 3 chức năng chính như sau: 1.1 Chức năng trung gian tài chính Là chức năng quan trọng nhất của NHTM bao gồm:  Trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM đóng vay trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.

Đồng thời, NH được hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia.  Trung gian thanh toán: NHTM đóng vay trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của KH như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của KH để thu tiền bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 5 c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN Các NHTM cung cấp cho KH nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,. Tùy theo nhu cầu, KH có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.

Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa để thực hiện các khoản thanh toán với một phương thức nào đó. Do đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, an toàn trong thanh toán. Chức năng này giúp thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn làm góp phần phát triển kinh tế.2 Chức năng tạo tiền Là chức năng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế.3 Chức năng sản xuất Là chức năng huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế.2 Khái quát về tín dụng 1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định phải trả lại với một lượng lớn hơn. Khái niệm trên được thể hiện ở 3 đặc điểm cơ bản, nếu thiếu 1 trong 3 đặc điểm sau thì sẽ không là phạm trù tín dụng nữa:  Một là, có sự chuyển giao sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác.

 Hai là, sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.  Ba là, khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị thêm là lợi tức. SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 6 c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN 1.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Cũng như các loại hình tín dụng khác, tín dụng cá nhân cũng là một sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị.

Hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng cá nhân là vay mượn mà trong đó hai chủ thể là người cho vay và người đi vay sẽ thỏa thuận mức thời hạn nợ và mức lãi suất nhất định. Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng cá nhân là sự vận động nguồn vốn từ người thừa tiền đến người thiếu tiền.3 Vai trò của tín dụng 1.1 Tín dụng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển  TD là nguồn cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế.  TD là một trong những công cụ để tập trung vốn hữu hiệu trong nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.  TD làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội.

Tóm lại, tất cả đều hợp lực và tác động lên đời sống kinh tế - xã hội, tạo ra động lực phát triển rất mạnh mẽ mà không có công cụ tài chính nào có thể thay thế.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả  TD đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát nhờ đó góp phần làm ổn định tiền tệ.  Mặt khác, do cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, sản xuất hàng hóa và dịch vụ làm ra ngày càng nhiều đáp ứng nhu cầu trong xã hội. Chính nhờ đó mà TD góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước. SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 7 c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN 1.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội  Một mặt, do TD có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của các thành viên trong xã hội, là điều kiện thực hiện tốt hơn các chính sách xã hội.

 Mặt khác, trên cơ sở đa dạng hóa các hình thức cho vay, vốn TD cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên và lao động. Do đó, TD có thể thu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần ổn định trật tự an toàn xã hội.4 Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu kinh tế Sự phát triển của TD không những ở phạm vi trong nước mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế. Điều này thúc đẩy các mối quan hệ kinh tế đối ngoại nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước tạo điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng nhau phát triển.4 Chức năng của tín dụng Gồm 3 chức năng như sau: 1.1 Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ Đây là chức năng cơ bản của TD, nhờ chức năng này mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm mục đích phát triển kinh tế.  Ở khâu tập trung vốn tiền tệ, TD là nơi tập hợp những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 8 c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN  Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, TD là nơi đáp ứng nguồn vốn cho sản xuất lưu thông hàng hóa cũng như nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội. Cả hai khâu này được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả nên TD có ưu thế rõ rệt, kích thích tập trung vốn và kích thích sử dụng vốn hiệu quả.2 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội  Hợp đồng tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông thẻ TD như thương phiếu, kỳ phiếu, séc, thẻ TD, thẻ thanh toán,. cho phép thay thế một lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ đó giảm bớt các chi phí có liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền.  Với sự hoạt động của TD đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua NH với các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau.

Điều này giúp giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho nền kinh tế xã hội phát triển.3 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế Đây là chức năng phát sinh, hệ quả của 2 chức năng nói trên. Sự vận động của vốn TD phần lớn là sự vận động gắn liền với sự vận động của vật tư, hàng hóa, chi phí trong các xí nghiệp và các tổ chức kinh tế. Vì vậy, TD không những phản ánh hoạt động kinh tế của doanh nghiệp mà còn thông qua đó thực hiện việc kiểm soát các hoạt động nhằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm luật pháp,. trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 9 c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN 1.5 Phân loại tín dụng 1.1 Căn cứ vào thời gian tín dụng  TD ngắn hạn: là loại TD có thời gian nhỏ hơn hoặc bằng 1 năm, thường được cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân.  TD trung hạn: là loại TD có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm, sử dụng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật.  TD dài hạn: là loại tín dụng có thời gian trên 5 năm được sử dụng để cung cấp vốn nhằm tài trợ đầu tư và các dự án đầu tư.2 Căn cứ vào mục đích tín dụng  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp.  Cho vay tiêu dùng cá nhân.

 Cho vay bất động sản.  Cho vay nông nghiệp.  Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng  Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH vay vốn để quyết định cho vay.  Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở có đảm bảo cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào đó.4 Căn cứ vào phương thức cho vay  Cho vay theo món vay.

 Cho vay theo hạn mức TD. SVTH: VÕ HOÀNG YẾN 10 c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.