Luận văn thạc sĩ hiệu quả kinh doanh thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bình phước

Luận văn thạc sĩ phân tích hiệu quả kinh doanh thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bình Phước.

• Tác giả: Lê Thị Tân Hòa
• Người hướng dẫn: PGS TS Lê Thị Mận
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Hiệu Quả Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tỉnh Bình Phước
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và phân loại của thẻ
• 1.1.2. Các thành viên liên quan đến thẻ
• 1.1.3. Tổ chức phát hành thẻ
• 1.1.4. Tổ chức thanh toán thẻ
• 1.1.5. Đơn vị chấp nhận thẻ
• 1.1.6. Tổ chức thẻ quốc tế
• 1.2. Các nghiệp vụ thẻ
• 1.2.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ
• 1.2.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 1.2.3. Nghiệp vụ tra soát, xử lý khiếu nại
• 1.2.4. Ưu điểm, hạn chế và những rủi ro trong hình thức thanh toán thẻ
• 1.2.4.1. Hạn chế của thẻ
• 1.2.4.2. Rủi ro trong thanh toán bằng thẻ
• 1.3. HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.3.1.1. Các chỉ tiêu định tính
• 1.3.1.2. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.3.1.2.1. Nhằm gia tăng lợi nhuận ngân hàng
• 1.3.1.2.2. Hội nhập quốc tế
• 1.3.1.2.3. Góp phần nâng cao hiệu quả trong thanh toán
• 1.3.1.2.4. Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng
• 1.3.1.2.5. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
• 1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh thẻ
• 1.3.2.1. Nhân tố khách quan
• 1.3.2.2. Nhân tố chủ quan
• 1.3.3. KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
• 1.3.3.1. Kinh nghiệm về phát triển thị trường thẻ của một số Ngân hàng thương mại
• 1.3.3.2. Những bài học kinh nghiệm về kinh doanh thẻ cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam
• 1.3.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC
• 2.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh tỉnh Bình Phước
• 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2.2. Các sản phẩm và dịch vụ
• 2.1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh tỉnh Bình Phước giai đoạn 2014 – 2016
• 2.2. THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC
• 2.2.1. Phát hành thẻ
• 2.2.1.1. Số lượng thẻ phát hành
• 2.2.1.2. Số dư phát hành thẻ
• 2.2.2. Thanh toán thẻ
• 2.2.3. Mở tài khoản thanh toán
• 2.2.4. Trình độ kỹ thuật nghiệp vụ của cán bộ làm nghiệp vụ thẻ
• 2.2.5. Hệ thống công nghệ
• 2.2.6. Hoạt động marketing
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.3.2.1. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế kinh doanh thẻ
• 2.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC ĐẾN NĂM 2020
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển thẻ
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC
• 3.2.1. Thay đổi thói quen ưa dùng tiền mặt sang dùng thẻ của khách hàng
• 3.2.2. Mở rộng việc mở tài khoản cá nhân
• 3.2.3. Nâng cao các tiện ích của thẻ
• 3.2.4. Đa dạng hoá sản phẩm, tạo hình thức độc đáo, ấn tượng, tạo tính cạnh tranh cho sản phẩm
• 3.2.5. Không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
• 3.2.6. Đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng
• 3.2.7. Tăng cường công tác marketing ngân hàng
• 3.2.8. Đào tạo cán bộ kinh doanh thẻ chuyên nghiệp
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Kinh Doanh Thẻ Agribank Bình Phước Hiện Nay

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, thẻ ngân hàng nổi lên như một phương tiện thanh toán không thể thiếu, đặc biệt tại các tỉnh thành đang phát triển như Bình Phước. Agribank Bình Phước đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch thương mại và tiêu dùng. Thẻ ngân hàng không chỉ giúp tiết kiệm thời gian, chi phí mà còn góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng. Việc nghiên cứu và phát triển hiệu quả kinh doanh thẻ tại Agribank Bình Phước là vô cùng cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh. Theo Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21-02-1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ thanh toán được hiểu là công cụ do ngân hàng phát hành để khách hàng sử dụng thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.

1.1. Khái niệm và đặc điểm chính của thẻ ngân hàng Agribank

Thẻ ngân hàng, theo Thông tư 19/2016/TT-NHNN, là phương tiện thanh toán do Agribank phát hành, cho phép thực hiện giao dịch theo thỏa thuận giữa các bên. Thẻ bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Thẻ ghi nợ cho phép giao dịch trong phạm vi số tiền trên tài khoản. Thẻ tín dụng cho phép giao dịch trong hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ trả trước cho phép giao dịch trong phạm vi giá trị tiền đã nạp. Thẻ luôn gắn liền với chủ thẻ, tài khoản ngân hàng và phát sinh cam kết thanh toán liên hoàn. Đặc biệt, thẻ mang lại sự tiện lợi, an toàn và khả năng quản lý tài chính hiệu quả cho người dùng.

1.2. Phân loại thẻ ngân hàng phổ biến tại Agribank Bình Phước

Tại Agribank Bình Phước, các loại thẻ phổ biến bao gồm thẻ ghi nợ (Debit card), thẻ tín dụng (Credit card) và thẻ trả trước (Prepaid card). Thẻ ghi nợ được liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của khách hàng, cho phép thanh toán và rút tiền mặt trong phạm vi số dư. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu trước và trả sau, với một hạn mức tín dụng nhất định. Thẻ trả trước cho phép khách hàng nạp tiền vào thẻ và sử dụng cho các giao dịch thanh toán. Mỗi loại thẻ có những ưu điểm và hạn chế riêng, phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng khác nhau của khách hàng.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Thẻ Agribank Bình Phước Hiện Nay

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển thẻ Agribank Bình Phước vẫn đối mặt với không ít thách thức. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, đặc biệt ở khu vực nông thôn, là một rào cản lớn. Hạ tầng thanh toán điện tử chưa đồng đều, số lượng điểm chấp nhận thẻ còn hạn chế. Đối thủ cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng ngày càng gia tăng. Rủi ro về gian lận thẻ và bảo mật thông tin cũng là một mối lo ngại. Để vượt qua những thách thức này, Agribank Bình Phước cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả.

2.1. Thói quen dùng tiền mặt và hạn chế tiếp cận dịch vụ thẻ

Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến ở Bình Phước, đặc biệt ở khu vực nông thôn, nơi người dân chưa quen với các hình thức thanh toán điện tử. Điều này gây khó khăn cho việc phát triển thẻ Agribank Bình Phước. Bên cạnh đó, nhiều người dân chưa có tài khoản ngân hàng hoặc chưa tiếp cận được các dịch vụ thẻ do thiếu thông tin hoặc thủ tục phức tạp. Cần có các chương trình tuyên truyền, giáo dục tài chính và đơn giản hóa thủ tục để khuyến khích người dân sử dụng thẻ.

2.2. Hạ tầng thanh toán thẻ chưa đồng bộ tại Bình Phước

Hạ tầng thanh toán điện tử tại Bình Phước còn nhiều hạn chế, số lượng máy ATM và POS chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân. Việc lắp đặt và bảo trì các thiết bị này đòi hỏi chi phí lớn, gây khó khăn cho Agribank Bình Phước trong việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Cần có sự phối hợp giữa ngân hàng, chính quyền địa phương và các doanh nghiệp để đầu tư và phát triển hạ tầng thanh toán điện tử một cách đồng bộ.

2.3. Rủi ro bảo mật và gian lận thẻ Agribank Bình Phước

Rủi ro về bảo mật thông tin và gian lận thẻ là một mối lo ngại lớn đối với người dùng và ngân hàng. Các hình thức gian lận thẻ ngày càng tinh vi, gây thiệt hại lớn cho khách hàng và ảnh hưởng đến uy tín của Agribank Bình Phước. Cần tăng cường các biện pháp bảo mật, nâng cao nhận thức cho người dùng về các rủi ro và cách phòng tránh, đồng thời phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý các vụ việc gian lận thẻ.

III. Giải Pháp Nâng Cao Doanh Thu Từ Thẻ Agribank Bình Phước

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Agribank Bình Phước, cần có những giải pháp toàn diện và đồng bộ. Tập trung vào việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đặc biệt ở các khu vực nông thôn và các điểm du lịch. Đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Tăng cường các chương trình khuyến mãi và ưu đãi để thu hút khách hàng sử dụng thẻ. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đảm bảo sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng.

3.1. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Agribank tại Bình Phước

Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là yếu tố then chốt để tăng doanh thu từ thẻ Agribank Bình Phước. Cần tập trung vào việc lắp đặt máy POS tại các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, khách sạn và các điểm du lịch trên địa bàn tỉnh. Đặc biệt, cần chú trọng đến việc mở rộng mạng lưới ở khu vực nông thôn, nơi tiềm năng phát triển thẻ còn rất lớn. Cần có chính sách ưu đãi cho các đơn vị chấp nhận thẻ để khuyến khích họ tham gia vào mạng lưới.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ Agribank Bình Phước

Để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, Agribank Bình Phước cần đa dạng hóa các sản phẩm thẻ. Phát triển các loại thẻ chuyên biệt cho từng phân khúc khách hàng, như thẻ dành cho sinh viên, thẻ dành cho người lao động, thẻ dành cho doanh nghiệp. Cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng kèm theo thẻ, như bảo hiểm, tích điểm, hoàn tiền. Tạo ra sự khác biệt và độc đáo cho sản phẩm thẻ để thu hút khách hàng.

3.3. Tăng cường marketing và ưu đãi thẻ Agribank Bình Phước

Tăng cường hoạt động marketing thẻ Agribank Bình Phước là rất quan trọng để nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. Triển khai các chiến dịch quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, mạng xã hội. Tổ chức các sự kiện, hội thảo giới thiệu về sản phẩm thẻ. Cung cấp các chương trình khuyến mãi, giảm giá, tặng quà cho khách hàng sử dụng thẻ. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng thông qua các kênh chăm sóc khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Hiện Đại Vào Thẻ Agribank Bình Phước

Ứng dụng công nghệ thẻ hiện đại là yếu tố then chốt để nâng cao tính cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh thẻ tại Agribank Bình Phước. Triển khai các công nghệ thanh toán không tiếp xúc (contactless), thanh toán di động (mobile payment), thanh toán trực tuyến (online payment). Nâng cấp hệ thống bảo mật để đảm bảo an toàn cho các giao dịch thẻ. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và phân tích dữ liệu (data analytics) để cá nhân hóa dịch vụ và dự đoán nhu cầu của khách hàng.

4.1. Phát triển thanh toán không tiếp xúc và di động Agribank

Thanh toán không tiếp xúc (contactless) và thanh toán di động (mobile payment) là những xu hướng thanh toán hiện đại đang ngày càng phổ biến. Agribank Bình Phước cần nhanh chóng triển khai các công nghệ này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và bắt kịp xu hướng thị trường. Điều này đòi hỏi việc nâng cấp hạ tầng công nghệ, đào tạo nhân viên và tuyên truyền cho khách hàng về lợi ích của các hình thức thanh toán này.

4.2. Nâng cấp hệ thống bảo mật thẻ Agribank Bình Phước

Bảo mật thông tin và giao dịch thẻ là ưu tiên hàng đầu của Agribank Bình Phước. Cần liên tục nâng cấp hệ thống bảo mật, áp dụng các công nghệ tiên tiến như mã hóa dữ liệu, xác thực hai yếu tố, giám sát giao dịch. Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi gian lận thẻ. Xây dựng lòng tin của khách hàng vào sự an toàn của dịch vụ thẻ.

4.3. Ứng dụng AI và phân tích dữ liệu trong kinh doanh thẻ

Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và phân tích dữ liệu (data analytics) có thể giúp Agribank Bình Phước hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng. Từ đó, có thể cá nhân hóa dịch vụ, đưa ra các chương trình khuyến mãi phù hợp và dự đoán nhu cầu của khách hàng. Điều này giúp tăng cường sự gắn kết của khách hàng với ngân hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ.

V. Phân Tích SWOT Về Kinh Doanh Thẻ Agribank Bình Phước

Để có cái nhìn tổng quan và sâu sắc về hiệu quả kinh doanh thẻ tại Agribank Bình Phước, cần tiến hành phân tích SWOT (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats). Phân tích này giúp xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của Agribank Bình Phước trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Từ đó, có thể đưa ra các chiến lược và giải pháp phù hợp để tận dụng cơ hội, khắc phục điểm yếu và đối phó với thách thức.

5.1. Điểm mạnh và điểm yếu của Agribank Bình Phước

Điểm mạnh của Agribank Bình Phước có thể là mạng lưới chi nhánh rộng khắp, uy tín thương hiệu lâu năm, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm. Điểm yếu có thể là hạ tầng công nghệ chưa hiện đại, quy trình nghiệp vụ còn phức tạp, khả năng cạnh tranh chưa cao. Việc xác định rõ điểm mạnh và điểm yếu giúp Agribank Bình Phước tập trung vào việc phát huy thế mạnh và khắc phục những hạn chế.

5.2. Cơ hội và thách thức cho Agribank Bình Phước

Cơ hội cho Agribank Bình Phước có thể là sự tăng trưởng của nền kinh tế, sự gia tăng của tầng lớp trung lưu, sự phát triển của thương mại điện tử. Thách thức có thể là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ, sự gia tăng của rủi ro bảo mật. Việc nhận diện rõ cơ hội và thách thức giúp Agribank Bình Phước chủ động xây dựng các kế hoạch và chiến lược phù hợp.

VI. Tương Lai Phát Triển Thẻ Agribank Bình Phước Đến Năm 2030

Với những nỗ lực không ngừng, Agribank Bình Phước có thể đạt được những thành công lớn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Đến năm 2030, Agribank Bình Phước có thể trở thành ngân hàng hàng đầu về phát hành và thanh toán thẻ tại tỉnh, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Để đạt được mục tiêu này, Agribank Bình Phước cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.

6.1. Mục tiêu và tầm nhìn phát triển thẻ Agribank Bình Phước

Mục tiêu của Agribank Bình Phước là trở thành ngân hàng hàng đầu về phát hành và thanh toán thẻ tại tỉnh, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ thẻ chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Tầm nhìn của Agribank Bình Phước là góp phần xây dựng một xã hội không tiền mặt, thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.

6.2. Các yếu tố then chốt để thành công của Agribank Bình Phước

Để đạt được mục tiêu và tầm nhìn đã đề ra, Agribank Bình Phước cần tập trung vào các yếu tố then chốt sau: Đầu tư vào công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tăng cường hợp tác với các đối tác, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Chỉ khi đó, Agribank Bình Phước mới có thể thành công trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, Việt Nam đã trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thương mại và các giao dịch tài chính hiện đại. Theo báo cáo của ngành ngân hàng, trong giai đoạn 2014-2016, hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh tỉnh Bình Phước đã có những bước phát triển đáng kể, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ tại Agribank Bình Phước trong giai đoạn này, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, giảm thiểu sử dụng tiền mặt và tăng cường tiện ích cho khách hàng.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Bình Phước trong khoảng thời gian từ năm 2014 đến năm 2016. Ý nghĩa của nghiên cứu được thể hiện qua việc cung cấp các chỉ số định lượng và định tính về hiệu quả kinh doanh thẻ, bao gồm số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ, số dư tài khoản thanh toán, cũng như đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này. Kết quả nghiên cứu sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ, đồng thời góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập quốc tế của Agribank.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về thẻ ngân hàng và lý thuyết về hiệu quả kinh doanh dịch vụ ngân hàng. Khái niệm thẻ ngân hàng được hiểu là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán, rút tiền mặt hoặc chuyển khoản trong phạm vi số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ được phân loại theo nhiều tiêu chí như phạm vi sử dụng (thẻ nội địa, thẻ quốc tế), đối tượng sử dụng (thẻ cá nhân, thẻ công ty), hạn mức tín dụng (thẻ vàng, thẻ thường) và công nghệ sản xuất (thẻ từ tính, thẻ thông minh).

Hiệu quả kinh doanh thẻ được đánh giá dựa trên các chỉ tiêu định tính và định lượng. Các chỉ tiêu định tính bao gồm đa dạng sản phẩm thẻ, tiện ích dịch vụ, trình độ kỹ thuật của cán bộ, hệ thống công nghệ và hoạt động marketing. Các chỉ tiêu định lượng gồm số lượng thẻ phát hành, số lượng tài khoản thanh toán mở mới, tỷ lệ thẻ hoạt động, số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ, doanh số thanh toán thẻ và thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ. Ngoài ra, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh thẻ được phân tích theo hai nhóm: nhân tố khách quan (điều kiện xã hội, kinh tế, công nghệ, pháp lý) và nhân tố chủ quan (tư duy quản lý, nguồn vốn, nhân lực).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phân tích số liệu thứ cấp. Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Bình Phước trong giai đoạn 2014-2016, cùng với các tài liệu chuyên khảo, bài viết chuyên ngành và các báo cáo ngành liên quan. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ số liệu kinh doanh thẻ của chi nhánh trong ba năm, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.

Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, so sánh các chỉ tiêu qua các năm, phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong kinh doanh thẻ. Quá trình nghiên cứu được thực hiện theo timeline từ tháng 1/2017 đến tháng 10/2017, bao gồm thu thập dữ liệu, phân tích, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Số lượng thẻ phát hành tăng trưởng ổn định: Từ năm 2014 đến 2016, số lượng thẻ phát hành tại Agribank Bình Phước tăng khoảng 20% mỗi năm, đạt mức khoảng 15.000 thẻ vào cuối năm 2016. Tỷ lệ thẻ hoạt động trên tổng số thẻ phát hành đạt khoảng 75%, cho thấy mức độ sử dụng thẻ tương đối cao.

2. Doanh số thanh toán thẻ tăng mạnh: Doanh số thanh toán thẻ qua các điểm chấp nhận thẻ và máy ATM tăng trung bình 30% mỗi năm, với tổng doanh số đạt khoảng 120 tỷ đồng năm 2016. Điều này phản ánh sự gia tăng niềm tin và thói quen sử dụng thẻ của khách hàng.

3. Số dư tài khoản thanh toán tăng: Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ tăng khoảng 25% trong giai đoạn nghiên cứu, đạt mức gần 50 tỷ đồng vào cuối năm 2016, góp phần tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.

4. Thu nhập từ dịch vụ thẻ chưa tương xứng: Mặc dù số lượng thẻ và doanh số thanh toán tăng, thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ chỉ tăng khoảng 15% mỗi năm, thấp hơn tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu khác, cho thấy hiệu quả kinh doanh thẻ chưa tối ưu.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của những hạn chế trên bao gồm thói quen sử dụng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế trong cộng đồng, hạn chế về trình độ kỹ thuật nghiệp vụ của cán bộ làm thẻ, và hệ thống công nghệ chưa đồng bộ, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển. So sánh với các ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank và BIDV, Agribank Bình Phước còn thiếu sự đa dạng về sản phẩm thẻ và các tiện ích đi kèm, cũng như hoạt động marketing chưa mạnh mẽ.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, biểu đồ doanh số thanh toán thẻ theo năm và bảng so sánh thu nhập từ dịch vụ thẻ với các chỉ tiêu kinh doanh khác. Những kết quả này cho thấy tiềm năng phát triển lớn nhưng cũng đặt ra yêu cầu cấp thiết về đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực nhân sự và cải thiện chiến lược marketing.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Thúc đẩy chuyển đổi thói quen sử dụng tiền mặt sang thanh toán thẻ: Tổ chức các chương trình tuyên truyền, giáo dục khách hàng về lợi ích và an toàn của thanh toán thẻ, nhằm tăng tỷ lệ sử dụng thẻ lên ít nhất 85% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện là phòng marketing và dịch vụ khách hàng của Agribank Bình Phước.

2. Mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm thẻ: Phát triển thêm các loại thẻ tín dụng, thẻ trả trước với nhiều tiện ích mới như thanh toán trực tuyến, tích điểm thưởng, ưu đãi mua sắm. Mục tiêu tăng số lượng sản phẩm thẻ lên ít nhất 5 loại trong vòng 18 tháng. Phòng phát triển sản phẩm chịu trách nhiệm triển khai.

3. Nâng cao trình độ kỹ thuật và nghiệp vụ cho cán bộ: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, công nghệ thanh toán và kỹ năng chăm sóc khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu sai sót. Thời gian thực hiện trong 12 tháng, do phòng nhân sự phối hợp với các chuyên gia đào tạo thực hiện.

4. Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ: Cải tiến hệ thống Core Banking, mở rộng mạng lưới ATM và POS, đảm bảo tính liên thông và an toàn trong giao dịch thẻ. Mục tiêu hoàn thành trong vòng 24 tháng, phối hợp với phòng công nghệ thông tin và đối tác công nghệ.

5. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng: Xây dựng các chiến dịch quảng bá dịch vụ thẻ, chương trình khuyến mãi, hỗ trợ khách hàng 24/7 để nâng cao nhận diện thương hiệu và sự hài lòng của khách hàng. Thực hiện liên tục với đánh giá hiệu quả hàng quý.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường.

2. Phòng phát triển sản phẩm và marketing: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích để thiết kế sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng, đồng thời xây dựng các chiến dịch quảng bá hiệu quả.

3. Cán bộ nhân viên nghiệp vụ thẻ: Nâng cao hiểu biết về các quy trình, nghiệp vụ và kỹ thuật liên quan đến phát hành, thanh toán và xử lý khiếu nại thẻ, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Tham khảo tài liệu nghiên cứu thực tiễn về hiệu quả kinh doanh thẻ, các nhân tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ trong bối cảnh Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả kinh doanh thẻ được đánh giá dựa trên những chỉ tiêu nào?
   Hiệu quả được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính như đa dạng sản phẩm, tiện ích dịch vụ, trình độ nhân viên, công nghệ và marketing; cùng các chỉ tiêu định lượng như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, số dư tài khoản và thu nhập từ dịch vụ thẻ.

2. Những hạn chế chính trong kinh doanh thẻ tại Agribank Bình Phước là gì?
   Hạn chế gồm thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến, hệ thống công nghệ chưa đồng bộ, nhân lực chưa đủ trình độ chuyên môn và hoạt động marketing chưa hiệu quả, dẫn đến thu nhập từ dịch vụ thẻ chưa tương xứng với tiềm năng.

3. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ?
   Cần thay đổi thói quen khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao trình độ nhân viên, đầu tư công nghệ hiện đại và tăng cường hoạt động marketing, đồng thời xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.

4. Vai trò của công nghệ trong kinh doanh thẻ là gì?
   Công nghệ quyết định khả năng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, an toàn và tiện lợi, giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

5. Tại sao việc phát triển dịch vụ thẻ lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Dịch vụ thẻ giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi, tăng doanh thu từ phí dịch vụ, nâng cao uy tín và khả năng hội nhập quốc tế, đồng thời góp phần hiện đại hóa hệ thống thanh toán và thúc đẩy phát triển kinh tế không dùng tiền mặt.

Kết luận

• Luận văn đã đánh giá toàn diện thực trạng kinh doanh thẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Bình Phước trong giai đoạn 2014-2016, chỉ ra những thành tựu và hạn chế rõ ràng.
• Các chỉ tiêu định lượng như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán và số dư tài khoản đều tăng trưởng tích cực, tuy nhiên thu nhập từ dịch vụ thẻ chưa tương xứng với tiềm năng.
• Nghiên cứu đã phân tích các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh thẻ, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả trong thời gian tới.
• Giải pháp tập trung vào thay đổi thói quen khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao trình độ nhân viên, đầu tư công nghệ và tăng cường marketing.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả định kỳ và điều chỉnh chiến lược phù hợp để phát triển bền vững dịch vụ thẻ tại Agribank Bình Phước.

Hành động ngay hôm nay để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ và góp phần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng Việt Nam!

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại của thẻ 1.1 Khái niệm Theo các quan điểm kinh tế học, thẻ thanh toán có thể được hiểu là chìa khóa đa năng để Chủ thẻ kết nối với các chủ thể khác tham gia hệ thống thanh toán thẻ phục vụ quá trình lưu chuyển hàng hóa, tiền tệ được thỏa thuận trước nhằm thực hiện các dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của mình. Thẻ thanh toán là công cụ thanh toán do TCPHT cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng ký kết giữa TCPHT và Chủ thẻ. [21] Xét từ góc độ luật học, khái niệm thẻ thanh toán đã xuất hiện trong văn bản pháp luật Việt Nam từ năm 1994 mặc dù chưa được định nghĩa chính thức. Tại Điều 24 của Thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt, được ban hành kèm theo Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21-02-1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ thanh toán mới chỉ được giải thích là “do Ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, các khoản thanh toán khác và rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động.” Cũng tại Điều 24 Thể lệ này, thẻ thanh toán được phân loại gồm thẻ ghi nợ, thẻ ký quỹ thanh toán và thẻ tín dụng.

[21] Khái niệm về các loại thẻ theo thông tư của Thống đốc Ngân hàng Nhà Việt Nam số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016. Theo đó, thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận.[21] Thẻ ngân hàng sẽ bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Khoản 2 Điều 3 Thông tư này có định nghĩa “Thẻ ghi nợ (debit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền và hạn mức thấu chi (nếu có) trên tài khoản thanh toán của chủ thẻ mở tại tổ chức phát hành thẻ”. Theo khoản 3 điều 3 của Thông tư này định nghĩa “Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép Chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp theo thỏa thuận c 2 với tổ chức phát hành thẻ”.

Và theo khoản 4 điều 3 thông tư thì “Thẻ trả trước(prepaid card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Trong đó, khái niệm “giao dịch thẻ” được hiểu là “việc sử dụng thẻ để gửi, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng”.2 Đặc điểm Thẻ mang những đặc trưng như sau: - Thứ nhất, thẻ luôn gắn liền với một chủ thể nhất định. Chủ thể này chính là chủ sở hữu của thẻ. Tên, hình ảnh của chủ thẻ được in ngay trên thẻ và chủ thẻ cũng phải ký tên lên mặt sau của thẻ ngay khi nhận thẻ trước sự chứng kiến của nhân viên TCPHT (đối với thẻ ghi nợ chỉ có tên không có hình ảnh).

- Thứ hai, thẻ được phát hành từ một thỏa thuận giữa chủ thẻ với TCPHT. Thỏa thuận này có hình thức pháp lý là Hợp đồng sử dụng thẻ. Riêng đối với thẻ tín dụng, để đi đến ký kết được hợp đồng sử dụng thẻ, chủ thẻ phải chứng minh được năng lực chủ thể, khả năng tài chính, khả năng trả nợ của mình. Là một đơn vị kinh doanh chuyên nghiệp về trung gian thanh toán và tín dụng, TCPHT sẽ đặt ra các điều kiện để thẩm định các khả năng này của chủ thẻ.

- Thứ ba, thẻ luôn gắn liền với một tài khoản ngân hàng nhất định. Đó là tài khoản của chính Chủ thẻ mở tại TCPHT - nếu TCPHT cũng là ngân hàng - hoặc tại một ngân hàng mà TCPHT ủy quyền - nếu TCPHT không phải là ngân hàng. - Thứ tư, Thẻ làm phát sinh quan hệ cam kết thanh toán liên hoàn (đối với thẻ tín dụng). Cam kết thanh toán liên hoàn là các cam kết thanh toán của các Tổ chức trung gian cho ĐVCNT.

- Thứ năm, Thẻ làm phát sinh quan hệ vay nợ giữa chủ thẻ với TCPHT (đối với thẻ tín dụng).3 Phân loại  Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ. - Thẻ nội địa: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng và thanh toán trong một nước. NHPH và cơ sở chấp nhận thẻ cùng trong một nước. Đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất là đồng nội tệ.

Tại Agribank: Thẻ nội địa các sản phẩm thẻ ghi nợ(thẻ Success và Plus Success), thẻ liên kết thương hiệu(thẻ sinh viên và thẻ lập nghiệp) do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thực hiện rút/ ứng tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các dịch vụ ngân hàng khác tại ĐVCNT và ĐƯTM trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam(trừ trường hợp kết nối qua Banknet). - Thẻ quốc tế: Là các loại thẻ do các ngân hàng, tổ chức tài chính trong nước và quốc tế (là thành viên của của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành. Thẻ này có thể thanh toán ở tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ trên thế giới. Tại Agribank: Thẻ quốc tế là các sản phẩm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mưc thấu chi/hạn mức tín dụng để thực hiện rút/ứng tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các dịch vụ ngân hàng khác tại ĐVCNT và ĐƯTM trên phạm vi toàn cầu.

 Phân loại theo đối tượng sử dụng thẻ. - Thẻ cá nhân: Là thẻ được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng được được đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. Riêng đối với thẻ quốc tế và thẻ tín dụng, thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính và thẻ phụ.

+ Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính. + Thẻ phụ: Chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng ( chủ thẻ phụ). Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ chi tiêu của chủ thẻ phụ. - Thẻ công ty: Là loại thẻ dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình.

Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và uỷ quyền cho người c 4 đứng tên trong thẻ để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngân hàng phát hành.  Phân loại theo hạn mức tín dụng Để khác hàng biết được hạn mức tín dụng của khách hàng được tính theo tình hình tài chính và những thông tin khác mà mình cung cấp cho ngân hàng khi đăng ký cấp thẻ tín dụng. Ngân hàng xem xét những thông tin này và những thông tin khác và quyết định cấp hạn mức cho khách hàng phù hợp, giảm thiểu rủi ro,tiêu thức này phân theo 2 loại: + Thẻ vàng, thẻ bạch kim: Là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường.

+ Thẻ thường: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất, được hơn 142 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày. Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định.  Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất. - Thẻ dập nổi (Embossed Card): hiện nay, hầu như loại thẻ dập nổi không còn sử dụng nữa.

- Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin về thẻ trên một giải băng từ - Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin được lưu trữ bằng các vi mạch. Hiện nay, thẻ này được sử dụng phổ biến.2 Các thành viên liên quan đến thẻ Hiện nay lĩnh vực thẻ trong một quốc gia có sự tham gia chặt chẽ của 4 thành phần cơ bản là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ. Đối vởi thẻ tín dụng quốc tế còn thêm 1 thành phần nữa là các tổ chức thẻ quốc tế.1 Chủ thẻ Chủ thẻ là người sở hữu hợp pháp chiếc thẻ. Chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng.

Chủ thẻ được phép dùng chiếc thẻ để chi tiêu, thanh toán hoặc rút tiền. Mỗi khi thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá dịch vụ hoặc trả nợ, c 5 chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo quy trình và lập biên lai thanh toán. Đối với thẻ tín dụng sau một khoảng thời gian nhất định tuỳ theo quy định của từng ngân hàng phát hành, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê. Sao kê là bản thông báo chi tiết toàn bộ các giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toán hoặc số tiền thanh toán tối thiểu bắt buộc, các khoản lãi và phí phát sinh và các thông báo liên quan tới việc sử dụng thẻ tín dụng.

Căn cứ vào thông tin trên sao kê, chủ thẻ sẽ thực hiện thanh toán khoản tín dụng thẻ đã sử dụng cho ngân hàng phát hành thẻ tín dụng.2 Tổ chức phát hành thẻ: Là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được thực hiện phát hành thẻ cho chủ thẻ. Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và ra quyết định phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc theo dõi chi tiêu, thanh toán cuối cùng với chủ thẻ. Điều kiện bắt buộc không thể thiếu đó là: ngân hàng phát hành phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế. Ngân hàng phát hành thẻ phải ký kết với chủ thẻ các điều khoản, điều kiện sử dụng và thanh toán thẻ trên cơ sở pháp luật và những điều khoản chung của các tổ chức thẻ quốc tế.