Luận văn thạc sĩ giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tiên sơn

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn.

• Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Oanh
• Người hướng dẫn: TS. Đoàn Văn Thắng
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Sản phẩm tín dụng và phát triển sản phẩm tín dụng của ngân hàng
• 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm sản phẩm tín dụng của ngân hàng
• 1.2.2. Phát triển sản phẩm tín dụng ở Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của sản phẩm tín dụng
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2.4.1. Nhóm các nhân tố khách quan
• 1.2.4.2. Nhóm các nhân tố chủ quan
• 1.2.5. Kinh nghiệm của một số ngân hàng về phát triển sản phẩm tín dụng
• 1.2.5.1. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng của một số ngân hàng
• 1.2.5.2. Bài học đối với Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 1.3. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi đặt ra cần nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.3. Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
• 2.4. Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
• 2.5. Phương pháp tổng hợp thông tin
• 2.6. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.6.1. Thống kê mô tả
• 2.6.2. Phương pháp so sánh
• 2.6.3. Phương pháp phân tích, tổng hợp
• 2.6.4. Phương pháp lôgíc
• 2.7. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.7.1. Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động của ngân hàng
• 2.7.2. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển sản phẩm tín dụng
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN
• 3.1. Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.3. Mô hình tổ chức hoạt động
• 3.4. Các sản phẩm tín dụng của Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn
• 3.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua
• 3.5.1. Hoạt động huy động vốn
• 3.5.2. Hoạt động tín dụng
• 3.5.3. Hoạt động dịch vụ
• 3.6. Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 3.6.1. Các sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn dành cho khách hàng doanh nghiệp
• 3.6.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 3.6.3. Đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 3.6.4. Đánh giá chung việc phát triển sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 3.6.5. Những kết quả đạt được
• 3.6.6. Những mặt còn tồn tại
• 3.6.7. Nguyên nhân của những tồn tại
• 3.7. Kết luận chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN
• 4.1. Định hướng phát triển sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 4.2. Quan điểm về phát triển sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 4.3. Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 4.3.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn
• 4.3.2. Củng cố và nâng cao năng lực tài chính
• 4.3.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.3.4. Phát triển công nghệ ngân hàng
• 4.3.5. Hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có, phát triển những sản phẩm tín dụng mới
• 4.3.6. Đẩy mạnh công tác Marketing, xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
• 4.4. Một số kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
• 4.4.1. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
• 4.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
• 4.4.3. Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành có liên quan
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng VietinBank

Phát triển sản phẩm tín dụng là yếu tố then chốt để VietinBank tăng trưởng và cạnh tranh. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, việc đa dạng hóa dịch vụ tín dụng VietinBank trở nên cấp thiết. Các ngân hàng cần liên tục cải tiến quy trình phát triển sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Theo nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Oanh, việc phát triển sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng và đảm bảo mục tiêu kinh doanh. Tuy nhiên, việc này cũng đặt ra nhiều thách thức về quản lý rủi ro và nguồn lực. Các giải pháp tài chính VietinBank cần được xây dựng dựa trên nền tảng phân tích thị trường và đánh giá rủi ro kỹ lưỡng. Việc áp dụng công nghệ mới và đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để thành công.

1.1. Khái niệm sản phẩm tín dụng ngân hàng VietinBank

Sản phẩm tín dụng của ngân hàng là các công cụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm các khoản vay, bảo lãnh, và các hình thức cấp tín dụng khác. Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp. Sản phẩm tín dụng ngân hàng VietinBank đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, và giúp cá nhân thực hiện các mục tiêu tài chính cá nhân. Các sản phẩm này cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng phân khúc khách hàng và điều kiện thị trường. Theo tài liệu gốc, sản phẩm ngân hàng là toàn bộ những hoạt động mà ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

1.2. Đặc điểm của sản phẩm tín dụng VietinBank Tiên Sơn

Sản phẩm tín dụng có tính hoàn trả, có kỳ hạn, và chịu lãi suất. Rủi ro tín dụng là một đặc điểm nổi bật, đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình thẩm định và quản lý rủi ro chặt chẽ. Sản phẩm tín dụng VietinBank Tiên Sơn cũng chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ, và cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác. Việc phân tích và đánh giá các yếu tố này là rất quan trọng để đưa ra các quyết định tín dụng hiệu quả. Sản phẩm tín dụng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, như thời hạn, mục đích sử dụng, hoặc đối tượng khách hàng.

II. Thách Thức Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng VietinBank

Việc phát triển sản phẩm tín dụng VietinBank đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các ngân hàng khác, và sự thay đổi của môi trường kinh tế. Quản lý rủi ro tín dụng VietinBank là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động. Các ngân hàng cần liên tục cải tiến chính sách tín dụng VietinBank để thích ứng với những thay đổi của thị trường. Theo nghiên cứu, việc kiểm soát nợ xấu VietinBank là một trong những thách thức lớn nhất. Các giải pháp cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tăng cường giám sát và thu hồi nợ, và xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro. Ngoài ra, việc đáp ứng các yêu cầu về vốn và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng là những thách thức không nhỏ.

2.1. Rủi ro tín dụng và nợ xấu tại VietinBank Tiên Sơn

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn. Nợ xấu VietinBank ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng bao gồm năng lực tài chính của khách hàng, tình hình kinh tế, và chất lượng quản lý tín dụng của ngân hàng. Việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là rất quan trọng để giảm thiểu tổn thất và đảm bảo an toàn hoạt động. Theo tài liệu gốc, một lĩnh vực ảnh hưởng nhiều nhất đến hiệu quả của hoạt động của các NHTM đó chính là nguồn thu từ việc cung ứng các sản phẩm tín dụng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác tại Tiên Sơn

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Các ngân hàng cạnh tranh nhau về lãi suất, phí dịch vụ, và chất lượng sản phẩm. VietinBank Tiên Sơn cần phải có chiến lược cạnh tranh hiệu quả để thu hút và giữ chân khách hàng. Việc phát triển các sản phẩm tín dụng độc đáo, cung cấp dịch vụ khách hàng tốt, và xây dựng thương hiệu mạnh là những yếu tố quan trọng để thành công. Cần chú trọng đến việc nghiên cứu thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh để đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng VietinBank

Để phát triển sản phẩm tín dụng VietinBank hiệu quả, cần có các giải pháp đồng bộ về chiến lược, nguồn lực, và quy trình. Việc xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, củng cố năng lực tài chính, và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là những yếu tố then chốt. Theo nghiên cứu, việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có cũng rất quan trọng. Các giải pháp tài chính VietinBank cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng phân khúc khách hàng và điều kiện thị trường. Ngoài ra, việc đẩy mạnh công tác marketing và xây dựng chính sách khách hàng hợp lý cũng góp phần quan trọng vào thành công.

3.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn cho VietinBank

Chiến lược kinh doanh dài hạn cần xác định rõ mục tiêu, định hướng, và các giải pháp để đạt được mục tiêu đó. Việc phân tích thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, và xác định lợi thế cạnh tranh là rất quan trọng. Chiến lược cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm tín dụng mới, mở rộng thị trường, và nâng cao hiệu quả hoạt động. Cần có sự tham gia của tất cả các bộ phận trong ngân hàng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của chiến lược.

3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực VietinBank Tiên Sơn

Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để phát triển sản phẩm tín dụng hiệu quả. Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo và phát triển nhân viên, đặc biệt là các chuyên gia tín dụng. Cần có chính sách tuyển dụng, đãi ngộ, và giữ chân nhân tài. Việc xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động, và sáng tạo cũng rất quan trọng để thu hút và giữ chân nhân viên giỏi. Theo tài liệu gốc, chi nhánh cần nâng cao trình độ cán bộ hàng năm.

3.3. Phát triển công nghệ ngân hàng VietinBank Tiên Sơn

Ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, và cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng. Cần đầu tư vào các hệ thống quản lý tín dụng, thanh toán trực tuyến, và các ứng dụng di động. Việc bảo mật thông tin và đảm bảo an toàn cho các giao dịch trực tuyến là rất quan trọng. Cần có đội ngũ chuyên gia công nghệ thông tin để quản lý và phát triển các hệ thống này.

IV. Hoàn Thiện Sản Phẩm Tín Dụng Hiện Có Tại VietinBank

Việc hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có là một giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cần rà soát và đánh giá các sản phẩm hiện có, xác định những điểm mạnh, điểm yếu, và cơ hội cải tiến. Theo nghiên cứu, việc điều chỉnh lãi suất, phí dịch vụ, và điều kiện vay vốn có thể giúp tăng tính cạnh tranh của sản phẩm. Các dịch vụ tín dụng VietinBank cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng phân khúc khách hàng và điều kiện thị trường. Ngoài ra, việc tăng cường quảng bá và giới thiệu sản phẩm cũng góp phần quan trọng vào thành công.

4.1. Nghiên cứu và phân tích nhu cầu khách hàng VietinBank

Nghiên cứu và phân tích nhu cầu khách hàng là cơ sở để hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có. Cần thu thập thông tin về nhu cầu, mong muốn, và phản hồi của khách hàng. Việc phân tích dữ liệu khách hàng giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về thị trường và đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp. Cần có quy trình thu thập và phân tích thông tin khách hàng hiệu quả.

4.2. Điều chỉnh lãi suất và phí dịch vụ VietinBank Tiên Sơn

Lãi suất và phí dịch vụ là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất và phí dịch vụ phù hợp với điều kiện thị trường và chính sách của ngân hàng. Cần có sự cân bằng giữa việc thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng. Việc công khai minh bạch thông tin về lãi suất và phí dịch vụ là rất quan trọng.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Phát Triển Tín Dụng VietinBank

Việc ứng dụng thực tiễn các giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống. Cần có kế hoạch triển khai cụ thể, phân công trách nhiệm rõ ràng, và theo dõi đánh giá kết quả thường xuyên. Theo nghiên cứu, việc áp dụng các giải pháp này giúp VietinBank tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động, và cải thiện vị thế cạnh tranh. Các giải pháp tài chính VietinBank cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với từng địa phương và điều kiện kinh tế cụ thể. Ngoài ra, việc chia sẻ kinh nghiệm và học hỏi từ các đơn vị thành công cũng góp phần quan trọng vào thành công.

5.1. Triển khai các sản phẩm tín dụng mới tại VietinBank Tiên Sơn

Việc triển khai các sản phẩm tín dụng mới cần được thực hiện một cách cẩn thận và có kế hoạch. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng. Việc đào tạo nhân viên và quảng bá sản phẩm là rất quan trọng. Cần theo dõi và đánh giá kết quả triển khai để có những điều chỉnh kịp thời.

5.2. Đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai

Việc đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai giúp ngân hàng rút ra những bài học kinh nghiệm và có những điều chỉnh phù hợp. Cần có các chỉ số đánh giá cụ thể và khách quan. Việc thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng là rất quan trọng. Cần có quy trình đánh giá hiệu quả định kỳ.

VI. Kết Luận Tương Lai Phát Triển Tín Dụng VietinBank

Phát triển sản phẩm tín dụng là một quá trình liên tục và không ngừng nghỉ. VietinBank cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Theo nghiên cứu, việc áp dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng là những yếu tố then chốt để thành công. Tương lai của dịch vụ tín dụng VietinBank hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế và sự phát triển của công nghệ số. Các giải pháp tài chính VietinBank cần được thiết kế linh hoạt và bền vững để đảm bảo sự phát triển ổn định và lâu dài.

6.1. Tóm tắt các giải pháp phát triển tín dụng hiệu quả

Các giải pháp phát triển tín dụng hiệu quả bao gồm xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển công nghệ ngân hàng, hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có, và đẩy mạnh công tác marketing. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của các giải pháp.

6.2. Định hướng phát triển sản phẩm tín dụng VietinBank trong tương lai

Định hướng phát triển sản phẩm tín dụng trong tương lai cần tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ứng dụng công nghệ mới, và quản lý rủi ro hiệu quả. Cần có sự linh hoạt và sáng tạo để thích ứng với những thay đổi của thị trường. Việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và đối tác là rất quan trọng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, ngành ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong việc phát triển sản phẩm tín dụng. Từ năm 2013 đến 2015, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) chi nhánh Tiên Sơn đã trải qua giai đoạn phát triển quan trọng với nhiều biến động về kinh tế vĩ mô và cạnh tranh trong ngành. Theo số liệu thống kê, trong giai đoạn này, cơ cấu dư nợ tín dụng của chi nhánh có sự thay đổi rõ nét, với tỷ trọng tín dụng bán lẻ tăng dần, phản ánh xu hướng đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng gặp phải những khó khăn như dư thừa vốn, giảm lãi suất cho vay và áp lực kiểm soát nợ xấu.

Vấn đề nghiên cứu tập trung vào việc phân tích thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn, nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về sản phẩm tín dụng, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng tại chi nhánh trong giai đoạn 2013-2015, và đề xuất các giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế.

Nghiên cứu có phạm vi tập trung vào các sản phẩm tín dụng cho vay tại Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn, với dữ liệu thu thập từ năm 2013 đến 2015. Ý nghĩa của nghiên cứu không chỉ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng mà còn cung cấp cơ sở khoa học cho các ngân hàng thương mại khác trong việc phát triển sản phẩm tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết phát triển sản phẩm và lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng. Lý thuyết phát triển sản phẩm tập trung vào việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng cường vị thế cạnh tranh của ngân hàng. Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng nhấn mạnh vai trò của việc kiểm soát rủi ro trong quá trình phát triển sản phẩm tín dụng để đảm bảo an toàn tài chính và hiệu quả kinh doanh.

Các khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu bao gồm: sản phẩm tín dụng ngân hàng (bao gồm cho vay, huy động vốn, bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán, cho thuê tài chính), phát triển sản phẩm tín dụng (phát triển về chiều rộng và chiều sâu), rủi ro tín dụng, và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tín dụng (môi trường kinh tế, chính trị pháp luật, văn hóa xã hội, cạnh tranh, công nghệ, chính sách tín dụng, năng lực quản trị, nguồn vốn, nguồn nhân lực, marketing).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thu thập số liệu thứ cấp và sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, tài liệu nội bộ của Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn, các văn bản pháp luật liên quan và các công trình nghiên cứu trước đó trong giai đoạn 2011-2015. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát điều tra khách hàng và phỏng vấn chuyên gia, cán bộ quản lý tại chi nhánh.

Cỡ mẫu khảo sát gồm khoảng 200 khách hàng giao dịch tại chi nhánh và các phòng giao dịch, được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện. Phân tích dữ liệu sử dụng các phương pháp thống kê mô tả, so sánh và phân tích tổng hợp nhằm đánh giá thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tín dụng. Timeline nghiên cứu kéo dài từ tháng 1 năm 2016 đến tháng 4 năm 2017, bao gồm các giai đoạn thu thập dữ liệu, phân tích và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng: Trong giai đoạn 2013-2015, dư nợ tín dụng của Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn tăng trưởng trung bình khoảng 12% mỗi năm. Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại hình cho vay cho thấy tín dụng bán lẻ chiếm khoảng 45%, tăng 10% so với giai đoạn trước, phản ánh sự đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân.

2. Chất lượng sản phẩm tín dụng và mức độ hài lòng khách hàng: Khảo sát cho thấy 78% khách hàng đánh giá sản phẩm tín dụng của ngân hàng có chất lượng tốt, tuy nhiên vẫn còn 22% khách hàng phản ánh quy trình thủ tục còn phức tạp và thời gian giải ngân chưa nhanh. Tỷ lệ khách hàng quay lại sử dụng sản phẩm đạt khoảng 65%, cho thấy sự gắn bó tương đối cao nhưng vẫn có tiềm năng cải thiện.

3. Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tín dụng: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định trong giai đoạn nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển tín dụng. Tuy nhiên, nguồn vốn của chi nhánh còn hạn chế, chỉ đạt khoảng 70% so với nhu cầu mở rộng tín dụng. Công nghệ ngân hàng được ứng dụng nhưng chưa đồng bộ và hiện đại như các ngân hàng lớn khác, ảnh hưởng đến hiệu quả cung ứng sản phẩm.

4. Quản trị rủi ro tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh duy trì ở mức khoảng 2,5%, thấp hơn mức trung bình ngành là 3,2%, cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng được thực hiện khá hiệu quả. Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm mới còn hạn chế do lo ngại rủi ro và thiếu chính sách tín dụng linh hoạt.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn đã có bước tiến trong việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, phù hợp với xu hướng phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam. Việc tăng trưởng dư nợ tín dụng trung bình 12% mỗi năm phản ánh sự nỗ lực trong mở rộng thị trường và đáp ứng nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên, so với một số ngân hàng thương mại cổ phần lớn như Vietcombank hay Techcombank, chi nhánh còn hạn chế về công nghệ và nguồn vốn, ảnh hưởng đến khả năng phát triển sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Khảo sát mức độ hài lòng khách hàng cho thấy quy trình thủ tục và thời gian giải ngân là những điểm cần cải thiện, điều này phù hợp với các nghiên cứu trước đây về hạn chế trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp hơn mức trung bình ngành là điểm mạnh, thể hiện hiệu quả trong quản trị rủi ro tín dụng, góp phần tạo nền tảng vững chắc cho phát triển sản phẩm tín dụng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo năm, bảng phân tích tỷ lệ hài lòng khách hàng theo các tiêu chí, và biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh với mức trung bình ngành. Những kết quả này cho thấy sự cần thiết của việc đầu tư nâng cao công nghệ, cải tiến quy trình và chính sách tín dụng linh hoạt để thúc đẩy phát triển sản phẩm tín dụng bền vững.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn: Ngân hàng cần thiết lập chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng rõ ràng, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm tăng thị phần tín dụng bán lẻ trong vòng 3-5 năm tới. Chủ thể thực hiện là Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng chiến lược.

2. Củng cố và nâng cao năng lực tài chính: Tăng cường huy động vốn thông qua các sản phẩm tiền gửi đa dạng, đồng thời tối ưu hóa quản lý nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng mở rộng. Mục tiêu tăng vốn khả dụng lên ít nhất 20% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện là phòng tài chính và kế toán.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo chuyên sâu kỹ năng tư vấn, quản trị rủi ro và ứng dụng công nghệ cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng. Kế hoạch đào tạo định kỳ hàng năm với ít nhất 80% nhân viên tham gia. Chủ thể thực hiện là phòng nhân sự và đào tạo.

4. Phát triển công nghệ ngân hàng: Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, áp dụng các giải pháp ngân hàng điện tử và tự động hóa quy trình tín dụng để rút ngắn thời gian giải ngân và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu hoàn thành nâng cấp hệ thống trong vòng 18 tháng. Chủ thể thực hiện là phòng công nghệ thông tin.

5. Hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng mới như cho vay tiêu dùng, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường. Mục tiêu tăng số lượng sản phẩm tín dụng lên ít nhất 15% trong 3 năm. Chủ thể thực hiện là phòng phát triển sản phẩm.

6. Đẩy mạnh công tác Marketing và chăm sóc khách hàng: Xây dựng chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi và kênh truyền thông hiệu quả nhằm nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng mới. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng mới sử dụng sản phẩm tín dụng lên 25% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện là phòng marketing và chăm sóc khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản trị rủi ro.

2. Nhân viên phòng tín dụng và phát triển sản phẩm: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về đặc điểm sản phẩm tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển sản phẩm, hỗ trợ công tác tư vấn và phục vụ khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản lý kinh tế, tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo khoa học về phát triển sản phẩm tín dụng trong ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính: Hỗ trợ đánh giá thực trạng và đề xuất chính sách phát triển ngành ngân hàng, góp phần hoàn thiện khung pháp lý và thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Sản phẩm tín dụng ngân hàng gồm những loại nào?
   Sản phẩm tín dụng bao gồm cho vay ngắn, trung, dài hạn; huy động vốn; bảo lãnh ngân hàng; chiết khấu giấy tờ có giá; bao thanh toán và cho thuê tài chính. Mỗi loại sản phẩm phục vụ nhu cầu khác nhau của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

2. Tại sao phát triển sản phẩm tín dụng lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Phát triển sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục, tăng doanh thu, phân tán rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường. Đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tín dụng?
   Các nhân tố bao gồm môi trường kinh tế, chính trị pháp luật, văn hóa xã hội, cạnh tranh, công nghệ, chính sách tín dụng, năng lực quản trị, nguồn vốn, nguồn nhân lực và hiệu quả hoạt động marketing.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng?
   Nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng thông qua cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giải ngân, đào tạo nhân viên chuyên môn, ứng dụng công nghệ hiện đại và xây dựng chính sách khách hàng hợp lý.

5. Ngân hàng có thể kiểm soát rủi ro tín dụng như thế nào khi phát triển sản phẩm mới?
   Ngân hàng cần áp dụng hệ thống quản trị rủi ro chặt chẽ, đánh giá kỹ lưỡng khách hàng, đa dạng hóa danh mục tín dụng, xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và đào tạo nhân viên về quản trị rủi ro để hạn chế tổn thất.

Kết luận

• Nghiên cứu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2013-2015, làm rõ những điểm mạnh và hạn chế.
• Phát triển sản phẩm tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng tín dụng và mở rộng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
• Các nhân tố khách quan và chủ quan như môi trường kinh tế, công nghệ, chính sách tín dụng và nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển sản phẩm tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp chiến lược, tài chính, nhân lực, công nghệ và marketing nhằm nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đáp ứng nhu cầu khách hàng và đảm bảo an toàn hoạt động.
• Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và thời gian, áp dụng các công nghệ mới trong ngân hàng để phát triển sản phẩm tín dụng bền vững, đồng thời kêu gọi sự phối hợp của các bên liên quan trong ngành ngân hàng.

Hành động tiếp theo: Ban lãnh đạo Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn nên triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tổ chức đánh giá định kỳ để điều chỉnh chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với diễn biến thị trường và nhu cầu khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Từ trước đến nay đã có khá nhiều tác giả nghiên cứu về đề tài: "Phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại". Tuy nhiên, ở mỗi ngân hàng khác nhau thì tình hình hoạt động tín dụng và công tác phòng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cũng khác nhau. Trên thực tế, ở mỗi thời điểm khác nhau về sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, tùy vào địa bàn hoạt động, điều kiện môi trường kinh doanh, các yếu tố văn hóa xã hội,.

nên mỗi ngân hàng sẽ có một biện pháp khác nhau. Do đó vấn đề đặt ra cho bản thân mỗi ngân hàng cần có những biện pháp và chiến lược hoạt động riêng. Chình vì lẽ đó, mặc dù đã có nhiều tác giả đã từng làm về đề tài này, nhưng người viết vẫn lựa chọn thực hiện đề tài này nhằm tìm kiếm thêm những sự thay đổi mới để có thể áp dụng thực tế nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn. Trong quá trình thực hiện luận văn, người viết có sử dụng và tham khảo một số đề tài của những tác giả sau: Luận án tiến sĩ kinh tế của tác giả Đào Thị Chinh: "Quản trị tài sản có tại ngân hàng công thương Việt Nam", Học Viện Ngân hàng, 2009.

Luận văn đã đề cập đến quản trị trong hoạt động ngân hàng nhưng là quản trị chung tài sản có. Sản phẩm tín dụng với góc độ là một loại tài sản có được luận án đề cập ở mức độ nhất định [4]. Luận án tiến sĩ kinh tế của tác giả Lê Thị Huyền Diệu “Luận cứu khoa học về xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” bảo vệ tại Học Viện Ngân Hàng, tháng 9 năm 2010. Nội dung đề tài này chủ yếu xem xét rủi ro và quản trị rủi ro tín dụng [6].

c 6 Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” do tác giả Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (Nhà xuất bản Thống kê 2004) hay cuốn “Tiền tệ tín dụng và ngân hàng” của tác giả Lê Văn Tư (Nhà xuất bản Thống kê 1997) các tác giả đã đưa ra những khái niệm cơ bản về hoạt động tín dụng của NHTM, làm rõ bản chất của tín dụng, đặc điểm của tín dụng, các loại hình tín dụng, quy trình và nguyên tắc cho vay, tác giả cũng phân loại tín dụng theo tiêu thức thời gian thành 2 nhóm: tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung hạn, dài hạn [7]. Ngoài ra còn có thể phân loại theo hình thức cho vay hoặc đối tượng vay vốn,… Cuốn sách “Giải pháp nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng” của 2 tác giả Hoàng Văn Hoa và Tôn Thị Nga đăng trên tạp chí Khoa học và công nghệ - Đại Học Đà Nẵng số 4 (năm 2009), đã khái quát tình hình chung về hoạt động tín dụng của NHTM, chỉ ra những điểm còn hạn chế và nguyên nhân từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Tuy nhiên bài viết không hướng đến một đối tượng cụ thể mà là những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung. Vì vậy rất cần có những nghiên cứu để đưa ra giải pháp phù hợp cho từng đối tượng tín dụng [11].

Như vậy đã có nhiều công trình nghiên cứu về ngân hàng ở nhiều khía cạnh và góc độ khác nhau. Những kết quả nghiên cứu đó là những luận cứ quan trọng để tác giả luận văn tiếp thu có chọn lọc cho công trình nghiên cứu của mình. Do đó rất cần phải có công trình nghiên cứu sâu về tín dụng và sản phẩm tín dụng đối với ngân hàng nên việc chọn đề tài "Phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn" là cần thiết, có ý nghĩa khoa học. Sản phẩm tín dụng và phát triển sản phẩm tín dụng của ngân hàng 1.

Khái niệm và đặc điểm sản phẩm tín dụng của ngân hàng 1. Khái niệm sản phẩm tín dụng của ngân hàng Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ c 7 hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Để đưa ra được một định nghĩa về ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.

Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về Ngân hàng thương mại. Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm. Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” [6]. Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng.

Thông thường khi nhắc đến các sản phẩm Ngân hàng thương mại người ta thường nghĩ tới những sản phẩm tiền gửi, cho vay và thanh toán. Cùng với quá trình hình thành và phát triển hệ thống Ngân hàng các sản phẩm ngân hàng ngày càng phong phú, đa dạng với nhiều tiện ích để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. c 8 Sản phẩm của Ngân hàng được hiểu là toàn bộ những hoạt động mà Ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Trong các sản phẩm mà Ngân hàng thương mại cung cấp, sản phẩm dịch vụ và sản phẩm tín dụng là loại sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn nhất.

*Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Dịch vụ là hoạt động bao gồm các nhân tố không hiện hữu, giải quyết các mối quan hệ giữa khách hàng và tài sản mà khách hàng sở hữu với người cung cấp mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu. Sản phẩm của dịch vụ có thể trong phạm vi và vượt quá phạm vi của sản phẩm vật chất. Ngành ngân hàng là ngành không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất và tinh thần cho xã hội nên được xếp vào ngành dịch vụ. Xét trên giác độ Marketing: Dịch vụ ngân hàng là những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thoả mãn nhu cầu và mong muốn nhận được của khách hàng, tổ chức tài chính.

Theo tác giả Võ Kim Thanh trong bài báo “Đa dạng hoá nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng- xu thế phát triển tất yếu của các NHTM Việt Nam” (Tạp chí ngân hàng số 3/2001) viết: “Dịch vụ ngân hàng là những dịch vụ thuộc lĩnh vực tài chính, do ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình” [19]. Còn theo tác giả Đỗ Xuân Hồng trong bài báo “Dịch vụ ngân hàng trong thời đại công nghệ thông tin và hội nhập kinh tế” (tạp chí ngân hàng số 8/03) viết: “Dịch vụ ngân hàng là các phương tiện, công cụ vô hình dùng để chuyển tải các loại hình hoạt động kinh doanh ngân hàng bằng các phương tiện công cụ hữu hình (các loại máy móc, thiết bị, công nghệ) [3]. Từ đó ta có thể hiểu, Sản phẩm dịch vụ cuả ngân hàng là những sản phẩm dịch vụ thuộc lĩnh vực tài chính do ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình dựa trên sự tiến bộ và phát triển của khoa học công nghệ thông tin hiện đại, có sự đa dạng hoá cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, thoả mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. c 9 *Sản phẩm tín dụng của ngân hàng Có nhiều quan điểm khác nhau về sản phẩm tín dụng ngân hàng.

Theo quan điểm của Mác: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Theo quan điểm này thì có thể hiểu: Sản phẩm tín dụng của ngân hàng là một trong những sản phẩm Ngân hàng, là tập hợp các đặc điểm, tính năng công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng về tiền gửi và tiền vay trên thị trường tài chính. Với cách hiểu này thì sản phẩm tín dụng của ngân hàng rất đa dạng, phong phú bao gồm cả sản phẩm huy động vốn, cho vay và bảo lãnh… Đối với sản phẩm huy động vốn, khách hàng đứng ở khía cạnh người cho vay, khách hàng tín nhiệm ngân hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng quản lý và sử dụng vốn của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho khách hàng. Đối với sản phẩm cho vay, ngân hàng đứng ở vị trí người cung ứng vốn, ngân hàng cho khách hàng vay vốn để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của khách hàng.

Còn đối với sản phẩm bảo lãnh, ngân hàng đứng ra cam kết với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh nếu khi đến hạn bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng các cam kết đã nêu trong hợp đồng, bảo lãnh của ngân hàng là bảo lãnh bằng năng lực chi trả. Sản phẩm tín dụng của ngân hàng được cấu thành bởi ba cấp độ: phần sản phẩm cốt lõi, phần sản phẩm hữu hình và phần sản phẩm bổ sung. - Phần sản phẩm cốt lõi: là phần có thể đáp ứng được những nhu cầu thiết yếu của khách hàng, là giá trị cốt yếu mà Ngân hàng tạo ra cho khách hàng. - Phần sản phẩm hữu hình: là sự biểu hiện bên ngoài của sản phẩm như tên gọi của sản phẩm và các điều kiện để được cấp các sản phẩm đó.