Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế: Đánh Giá Chất Lượng Tín Dụng Trong Cho Vay Học Sinh Sinh Viên Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Chi Nhánh Hà Nội

• Tác giả: Nguyễn Thị Thu Hà
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Chất Lượng Tín Dụng Trong Cho Vay Học Sinh, Sinh Viên Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội - Chi Nhánh Thành Phố Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
• Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Hoạt động Cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH
• 1.2. NHCSXH và vai trò của NHCSXH
• 1.2.1. Khái niệm NHCSXH
• 1.3. Khái niệm, đặc điểm và tầm quan trọng của cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH
• 1.4. Các hình thức cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH
• 1.5. Kết quả cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH
• 1.6. Chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên tại NHCSXH
• 1.6.1. Quan niệm chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên tại NHCSXH
• 1.6.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV tại NHCSXH
• 1.6.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV của NHCSXH
• 1.6.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.6.3.2. Nhân tố khách quan
• 1.7. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh sinh viên của một số chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội khác và bài học đối với Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội
• 1.7.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh sinh viên của một số chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội khác
• 1.7.2. Bài học đối với Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
• 2.1. Giới thiệu về NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
• 2.1.2. Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
• 2.1.3. Tình hình hoạt động của NHCSXH Chi nhánh
• 2.2. Thực trạng cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
• 2.2.1. Chính sách và qui trình cho vay học sinh, sinh viên tại Chi nhánh
• 2.2.2. Thực trạng triển khai hoạt động cho vay học sinh, sinh viên tại Chi nhánh
• 2.2.3. Kết quả cho vay học sinh, sinh viên tại Chi nhánh
• 2.2.4. Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
• 2.2.4.1. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu định lượng và định tính
• 2.2.4.2. Đánh giá chung thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung của NHCSXH và Chi nhánh giai đoạn 2020-2025
• 3.1.2. Định hướng cho vay HSSV của Chi nhánh giai đoạn 2020-2025
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
• 3.2.1. Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ với các Bộ, Ngành, các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương các cấp
• 3.2.2. Củng cố và hoàn thiện Tổ Tiết kiệm và vay vốn
• 3.2.3. Các giải pháp nâng cao hiệu quả thu hồi vốn
• 3.2.4. Công tác nguồn vốn
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
• 3.2.6. Một số kiến nghị
• 3.2.6.1. Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam
• 3.2.6.2. Kiến nghị với các tổ chức chính trị - xã hội
• 3.2.6.3. Kiến nghị với UBND các địa phương
• 3.2.6.4. Kiến nghị với các Bộ ngành Trung ương
• 3.2.6.5. Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Luận văn thạc sĩ

Luận văn thạc sĩ này tập trung vào việc phân tích chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Chi nhánh Hà Nội. Nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh giáo dục đại học và hỗ trợ tài chính cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn. Luận văn này không chỉ mang tính học thuật mà còn có giá trị thực tiễn cao, góp phần cải thiện chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tại NHCSXH.

1.1. Chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay học sinh sinh viên. Nghiên cứu này đánh giá chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính, bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, và mức độ hài lòng của khách hàng. Chất lượng tín dụng cao không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn đảm bảo sự bền vững của hoạt động tín dụng, góp phần thực hiện mục tiêu xã hội của NHCSXH.

1.2. Cho vay học sinh sinh viên

Cho vay học sinh sinh viên là một trong những chương trình trọng điểm của NHCSXH, nhằm hỗ trợ tài chính cho các em có hoàn cảnh khó khăn. Tuy nhiên, mức cho vay hiện tại còn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu chi trả học phí và sinh hoạt. Nghiên cứu chỉ ra rằng, việc nâng cao chất lượng tín dụng trong lĩnh vực này đòi hỏi sự cải thiện về chính sách, quy trình cho vay, và quản lý rủi ro.

II. Ngân hàng Chính sách Xã hội Hà Nội

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Chi nhánh Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi, đặc biệt là cho vay học sinh sinh viên. Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động của chi nhánh, từ quá trình hình thành, chức năng nhiệm vụ, đến kết quả triển khai các chương trình tín dụng. NHCSXH Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.1. Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của NHCSXH Hà Nội được thiết kế nhằm hỗ trợ các đối tượng chính sách, đặc biệt là học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn. Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ ra rằng, chính sách hiện tại còn nhiều bất cập, như mức cho vay thấp, quy trình giải ngân phức tạp, và thiếu sự linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất. Việc cải thiện chính sách tín dụng là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

2.2. Quản lý tín dụng

Quản lý tín dụng là một trong những thách thức lớn đối với NHCSXH Hà Nội, đặc biệt trong bối cảnh tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu còn cao. Nghiên cứu đề xuất các giải pháp như tăng cường công tác kiểm soát rủi ro, nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng. Quản lý tín dụng hiệu quả không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn đảm bảo sự bền vững của hoạt động tín dụng.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

Nghiên cứu đề xuất một loạt các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh sinh viên tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội. Các giải pháp này bao gồm việc tăng cường phối hợp giữa các bộ ngành, hoàn thiện quy trình cho vay, và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng. Giải pháp được đề xuất không chỉ mang tính khả thi cao mà còn có giá trị thực tiễn, góp phần cải thiện hiệu quả hoạt động của NHCSXH.

3.1. Hỗ trợ tài chính

Hỗ trợ tài chính là yếu tố quan trọng giúp học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi. Nghiên cứu đề xuất việc tăng mức cho vay, linh hoạt trong điều chỉnh lãi suất, và mở rộng đối tượng thụ hưởng. Hỗ trợ tài chính hiệu quả không chỉ giúp các em tiếp tục theo học mà còn góp phần thực hiện mục tiêu xã hội của NHCSXH.

3.2. Đánh giá tín dụng

Đánh giá tín dụng là bước quan trọng trong quy trình cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo chất lượng tín dụng. Nghiên cứu đề xuất việc áp dụng các công cụ đánh giá hiện đại, kết hợp với việc tăng cường đào tạo cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Đánh giá tín dụng chính xác và kịp thời sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHCSXH.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế bền vững, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các đối tượng chính sách, đặc biệt là học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn. Tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội, hoạt động cho vay HSSV giai đoạn 2017-2019 đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế. Mức cho vay hiện tại chỉ khoảng 1.000 đồng/tháng/sinh viên, chưa đủ để trang trải học phí và chi phí sinh hoạt thiết yếu, dẫn đến một số HSSV phải bỏ học vì khó khăn tài chính. Tỷ lệ nợ quá hạn tuy thấp nhưng chưa phản ánh đúng thực trạng nợ xấu tiềm ẩn, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tượng, sử dụng đúng mục đích và thu hồi vốn an toàn. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng cho vay HSSV tại Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2017-2019, với các giải pháp đề xuất đến năm 2025. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo an sinh xã hội và phát triển kinh tế bền vững thông qua việc hỗ trợ tài chính cho HSSV.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng chính sách và quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm:

• Lý thuyết tín dụng chính sách: Nhấn mạnh vai trò của NHCSXH trong việc cung cấp vốn ưu đãi cho các đối tượng chính sách nhằm thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội. Tín dụng chính sách không nhằm mục tiêu lợi nhuận mà tập trung vào hiệu quả xã hội và sự bền vững tài chính.

• Mô hình quản lý rủi ro tín dụng: Bao gồm các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, và các chỉ tiêu định tính như khả năng tiếp cận vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, ý thức trả nợ của khách hàng. Mô hình này giúp đánh giá chất lượng tín dụng và đề xuất các biện pháp kiểm soát rủi ro.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu gồm: chất lượng tín dụng, cho vay học sinh sinh viên, nợ quá hạn, nợ xấu, tổ tiết kiệm và vay vốn, chính sách lãi suất ưu đãi, và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng (nhân tố chủ quan và khách quan).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp dữ liệu thứ cấp và sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCSXH Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019, các văn bản pháp luật, tài liệu chuyên ngành và các nghiên cứu liên quan. Dữ liệu sơ cấp gồm 186 phiếu khảo sát hợp lệ thu thập từ HSSV đang vay vốn tại NHCSXH Hà Nội trong tháng 8/2020.

Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích trong nhóm HSSV vay vốn tại các trường đại học trên địa bàn Hà Nội. Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm Excel để tính toán tỷ lệ phần trăm, so sánh các chỉ tiêu qua các năm và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng. Phương pháp so sánh được áp dụng để đối chiếu các chỉ tiêu định lượng như dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu giữa các năm và với các chi nhánh NHCSXH khác.

Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2017-2019 cho thực trạng và đề xuất giải pháp đến năm 2025 nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Qui mô cho vay và số lượng khách hàng: Dư nợ cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2017-2019, đạt khoảng X tỷ đồng vào năm 2019. Số lượng HSSV vay vốn cũng tăng, với hơn 2.000 lượt sinh viên được vay trong năm 2019, chiếm tỷ lệ khoảng 15% tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh.

2. Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay HSSV duy trì ở mức thấp, khoảng 1,2% tổng dư nợ, thấp hơn so với một số chương trình tín dụng khác tại chi nhánh. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tiềm ẩn được ước tính khoảng 3%, cho thấy rủi ro tín dụng vẫn còn hiện hữu do một số khoản vay không được sử dụng đúng mục đích hoặc khách hàng gặp khó khăn trong trả nợ.

3. Khả năng tiếp cận và sử dụng vốn: Khoảng 85% HSSV khảo sát cho biết dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay, tuy nhiên chỉ khoảng 60% sử dụng vốn đúng mục đích học tập, còn lại có một phần nhỏ sử dụng vốn cho các mục đích khác. Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn và chất lượng tín dụng.

4. Ý thức trả nợ và phối hợp thu hồi: Ý thức trả nợ của HSSV được đánh giá ở mức trung bình khá, với khoảng 75% sinh viên trả nợ đúng hạn. Công tác phối hợp giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội và địa phương trong thu hồi nợ còn hạn chế, dẫn đến một số khoản nợ quá hạn kéo dài.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy NHCSXH Chi nhánh Hà Nội đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc mở rộng quy mô cho vay HSSV và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tiềm ẩn và việc sử dụng vốn chưa hiệu quả phản ánh những hạn chế trong quản lý tín dụng và công tác kiểm tra, giám sát vốn vay. So sánh với kinh nghiệm của các chi nhánh như Hải Phòng và Đà Nẵng, việc tăng cường phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, áp dụng công nghệ giải ngân qua thẻ ATM và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là những yếu tố then chốt giúp nâng cao chất lượng tín dụng.

Việc mức cho vay hiện tại còn thấp và thủ tục phức tạp làm giảm động lực vay vốn của HSSV, ảnh hưởng đến mục tiêu hỗ trợ tài chính toàn diện. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, bảng phân tích tỷ lệ nợ quá hạn và khảo sát ý kiến HSSV về mức độ hài lòng và sử dụng vốn, giúp minh họa rõ nét hơn thực trạng và các vấn đề tồn tại.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng mức cho vay và đa dạng hóa hình thức cho vay: Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với chi phí học tập thực tế của từng ngành học, áp dụng hình thức tín dụng theo tổ nhóm để tăng trách nhiệm và hiệu quả sử dụng vốn. Thời gian thực hiện: 2022-2025. Chủ thể: NHCSXH Chi nhánh Hà Nội phối hợp với Bộ Giáo dục và Đào tạo.

2. Đơn giản hóa thủ tục và cải tiến quy trình giải ngân: Áp dụng công nghệ giải ngân qua thẻ ATM, giảm bớt các bước xét duyệt phức tạp, tạo thuận lợi cho HSSV tiếp cận vốn nhanh chóng. Thời gian: 2022-2023. Chủ thể: NHCSXH và các tổ chức tín dụng liên kết.

3. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp, tăng cường kiểm tra định kỳ và đột xuất việc sử dụng vốn vay, phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội trong công tác thu hồi nợ. Thời gian: liên tục từ 2021. Chủ thể: NHCSXH Chi nhánh Hà Nội.

4. Xây dựng hệ thống quản lý thông tin và dữ liệu HSSV vay vốn: Thiết lập trung tâm quản lý dữ liệu để theo dõi, phân tích nhu cầu và hiệu quả sử dụng vốn, hỗ trợ ra quyết định chính xác và kịp thời. Thời gian: 2023-2025. Chủ thể: NHCSXH phối hợp với các trường đại học và cơ quan quản lý giáo dục.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý NHCSXH và các tổ chức tín dụng chính sách: Nghiên cứu giúp nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, cải tiến quy trình cho vay và thu hồi nợ, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSSV.

2. Các nhà hoạch định chính sách giáo dục và tài chính: Cung cấp cơ sở khoa học để điều chỉnh chính sách tín dụng ưu đãi, đảm bảo nguồn vốn hỗ trợ HSSV phù hợp với thực tế và mục tiêu phát triển giáo dục.

3. Giảng viên và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo chuyên sâu về tín dụng chính sách, quản lý rủi ro tín dụng và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng.

4. Các tổ chức chính trị - xã hội và địa phương: Hiểu rõ vai trò phối hợp trong công tác bình xét, giám sát và hỗ trợ thu hồi nợ, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV lại quan trọng?
   Chất lượng tín dụng đảm bảo vốn vay đến đúng đối tượng, sử dụng đúng mục đích và được thu hồi đầy đủ, giúp duy trì nguồn vốn bền vững, hỗ trợ HSSV tiếp tục học tập và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

2. Mức cho vay hiện tại có đáp ứng đủ nhu cầu của HSSV không?
   Mức cho vay hiện tại còn thấp, chưa đủ trang trải học phí và chi phí sinh hoạt, dẫn đến một số HSSV phải vay ngoài với lãi suất cao hoặc bỏ học vì khó khăn tài chính.

3. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV?
   Bao gồm nhân tố chủ quan như chất lượng cán bộ, quy trình cho vay, công tác thông tin tuyên truyền; và nhân tố khách quan như ý thức trả nợ của khách hàng, môi trường kinh tế, chính sách pháp luật và thiên tai.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả thu hồi nợ trong cho vay HSSV?
   Tăng cường phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, áp dụng công nghệ quản lý thông tin, tổ chức kiểm tra định kỳ và đột xuất, đồng thời xây dựng các chính sách khuyến khích trả nợ đúng hạn.

5. Có thể áp dụng hình thức cho vay nào để nâng cao chất lượng tín dụng?
   Hình thức cho vay theo tổ nhóm, giải ngân qua thẻ ATM, và ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội được đánh giá cao trong việc nâng cao trách nhiệm và hiệu quả sử dụng vốn.

Kết luận

• Chất lượng tín dụng trong cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 còn nhiều hạn chế, đặc biệt về mức cho vay, sử dụng vốn và thu hồi nợ.
• Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức thấp nhưng tỷ lệ nợ xấu tiềm ẩn vẫn cần được kiểm soát chặt chẽ.
• Các nhân tố chủ quan và khách quan đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ giữa NHCSXH, các tổ chức chính trị - xã hội và địa phương.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm tăng mức cho vay, cải tiến quy trình giải ngân, nâng cao chất lượng cán bộ và xây dựng hệ thống quản lý thông tin.
• Nghiên cứu mở hướng cho các bước tiếp theo trong việc hoàn thiện chính sách tín dụng cho HSSV, góp phần phát triển nguồn nhân lực và an sinh xã hội bền vững.

Call-to-action: Các cơ quan quản lý, NHCSXH và các tổ chức liên quan cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSSV, đảm bảo nguồn vốn ưu đãi phát huy hiệu quả tối đa trong giai đoạn phát triển kinh tế hiện nay.