PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong cơ cấu dịch vụ của ngân hàng, tín dụng bán lẻ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng. Tín dụng bán lẻ là bộ phận cấu thành nên tín dụng ngân hàng. Đây là hoạt động cơ bản của tất cả các ngân hàng thương mại.
Vì đối tượng của tín dụng bán lẻ rất đa dạng và phổ biến, nên các ngân hàng đều tập trung vào những khách hàng này. Tín dụng bán lẻ giúp mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua lãi suất cho vay, nhờ đó mà hoạt động của ngân hàng được tăng cường. Ngoài ra, thông qua tín dụng bán lẻ, ngân hàng còn có thể phát triển các hoạt động khác của mình, mở rộng thị phần hoạt động, được nhiều khách hàng biết đến. Tất cả các yếu tố đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Lĩnh vực bán lẻ đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường tại Việt Nam và ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, dịch vụ tín dụng bán lẻ cũng ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm từ các NHTM trong nước. Thực tế cho thấy ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội trong việc mở rộng và phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ đến đông đảo đối tượng khách hàng là các cá nhân, các hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) sẽ dễ dàng chiếm lĩnh thị trường. Với việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, các ngân hàng không chỉ có quy mô thị trường lớn hơn mà hiệu quả kinh tế cũng cao hơn, nhờ các sản phẩm được đa dạng hoá và cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán được rủi ro kinh doanh; đồng thời mang lại cho ngân hàng khả năng phát triển nhờ liên tục đổi mới và đa dạng hoá các sản phẩm của mình.
Việt Nam được đánh giá là thị trường mà sản phẩm tín dụng bán lẻ có rất nhiều tiềm năng phát triển, môi trường chính trị và xã hội ổn định, kinh tế phát triển, dân số đông, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, tiến đến cuộc sống thoải mái hơn về vật chất lẫn tinh thần.Ngoài những nhu cầu thiết yếu như ăn, ở, uống, đồ may mặc thì nhu cầu cuộc sống cũng được nâng cao hơn như nhu cầu về nhà ở tiện nghi, nhu cầu đi lại bằng xe cộ hiện đại, nhu cầu đi du lịch, học hành ở 2 nước ngoài cũng ngày càng phát triển. Nhu cầu lớn như vậy nhưng mức tích luỹ của người dân còn hạn chế dẫn đến nhu cầu vay mượn tăng lên. Điều này đã tạo ra thị trườngdịch vụ tín dụng bán lẻ được đánh giá là có rất nhiều tiềm năng và cơ hội phát triển cho các NHTM trong nước và nước ngoài ở Việt Nam. Với lợi thế là một ngân hàng có số lượng chi nhánh, phòng giao dịch có mặt khắp mọi vùng miền, quy mô hoạt động rộng lớn trải khắp từ thành thị đến nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) luôn có thế mạnh trong dịch vụ tín dụng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụtín dụng bán lẻ ở địa bàn nông nghiệp nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cẩm XuyênHà Tĩnh II (Agribank huyện Cẩm Xuyên Hà Tĩnh II) với quy mô 3 phòng giao dịch, 2 phòng ban ở Chi nhánh đã triển khai và cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng đến tận người dân và chiếm vị trí số 1 trong các ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn.Tuy nhiên, tại Agribank Cẩm Xuyên Hà Tĩnh II, quy mô và hiệu quả hoạt động chưa xứng tầm với mạng lưới phòng giao dịch và số lượng cán bộ nhân viên, đặc biệt là dịch vụ tín dụng bán lẻ còn nhiều hạn chế: tốc độ phát triển số lượng khách hàng cho vay còn chậm; tốc độ tăng doanh số tín dụng bán lẻ và dư nợ tín dụng bán lẻ có xu hướng giảm, tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ có xu hướng tăng. Mặt khác về công tác quảng cáo, marketing cũng như công tác phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ, nguồn nhân lực vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của Chi nhánh. Xuất phát từ thực tế đó, tôi đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cẩm XuyênHà Tĩnh II” làm đề tài luận văn thạc sỹ. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Dịch vụ tín dụng bán lẻ được coi là một phần rất quan trọng trong hoạt động.
Đờ i sống người dân Việt Nam ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi. tiêu của người dân ngày càng tăng, theo đó người dân ngày càng có nhiều nhu cầu 3 xây dựng, sửa sang nhà cửa, mu a sắm, đi du lịch. Đờ i sốn g được cải thiện, nhu cầu. va y vốn để kinh doanh cũng gia tăng mạnh.
Chính vì vậy hoạt động tín dụng bán lẻ. đã thu hút được rất nhiều đề tài nghiên cứu khoa học và đề tài các luận văn cử nhân, thạc sỹ, tiến sỹ quan tâm nghiên cứu tiếp cận từ nhiều khía cạnh và phạm vi, địa bàn nghiên cứu hoàn toàn khác nhau. Một số công trình nghiên cứu có liên quan tới đề tài như sau: Phạm Ngọc Ly (2018), “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng. Luận án đã khái quát hoá những nội dung cơ bản của tín dụng bán lẻ tại NHTM như khái niệm, đặc điểm, vai trò của tín dụng bán lẻ trong các hoạt động chung của NHTM, các hình thức cấp tín dụng thường được sử dụng trong cho vay khách hàng bán lẻ tại các NHTM.
Luận án cũng đề cập nội dung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cùng với các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ. Luận án đã phân tích và đánh giá cụ thể về thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank dựa trên các số liệu thực tế về các hoạt động chung và trọng tâm là hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng trong giai đoạn 2015-2017. Từ các phân tích và đánh giá, luận án đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank. Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ đòi hỏi phải thực hiện một cách đồng bộ, chuyên nghiệp, thường xuyên, linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ;đồng thời cũng cần có sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, của lãnh đạo Vietinbank.
Với việc thực hiện chủ động, triệt để và linh hoạt các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ, Vietinbank sẽ sớm nâng cao hơn nữa vị thế của mình trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội. Trần Hải Yến (2019), “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luận ántiến sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận ánđã hệ thống hóa lý những luận cơ bản về hoạt động tín dụng và hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM. Luận án tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2016- 2018.
Từ đó, đánh giá được thành tựu cũng như mặt hạn chế còn tồn tại của hoạt 4 động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam và phân tích nguyên nhân của những hạn chế đó. Từ những định hướng cơ bản của Ngân hàng, Luận án đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong thời gian sắp tới. Đoàn Thị Hồng (2019), “Phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân. Luận án đã góp phần làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình và đánh giá thực trạng, tồn tại, hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian từ 2017-2019 và sự cần thiết trong việc đưa ra định hướng, giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới.
Nguyễn Quang Vinh (2020), Phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM cổ phần Bảo Việt, Luận án tiến sĩ,Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận án làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng qua các nội dung: Khái niệm, đặc điểm cho vay tín dụng bán lẻ, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM cổ phần Bảo Việt. Qua phân tích các nhân tố ảnh hưởng, khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng, rà soát hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM cổ phần Bảo Việt, luận án chỉ ra những tồn tại, hạn chế và những nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM cổ phần Bảo Việt. Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, luận án đưa ra các giải pháp đồng bộ đối với với NHTM cổ phần Bảo Việt và các kiến nghị đối với các cơ quan chức năng để phát triển nghiệp vụ tín dụng bán lẻ của NHTM cổ phần Bảo Việt.
Nguyễn Thị Thúy Quỳnh, Vũ Bích Vân (2020), Giải pháp đẩy mạnh tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại, Bài báo khoa học, Tạp chí tài chính. Các tác giả cho rằng tín dụng bán lẻ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng, các khách hàng và cả nền kinh tế. Trước tiên, tín dụng bán lẻ là bộ phận cấu thành nên tín dụng ngân hàng. Đây là hoạt động cơ bản của tất cả các ngân hàng thương mại.
Vì 5 đối tượng của tín dụng bán lẻ rất đa dạng và phổ biến nên các ngân hàng đều tập trung vào những khách hàng này. Tín dụng bán lẻ giúp mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua lãi suất cho vay, nhờ đó mà hoạt động của ngân hàng được tăng cường.