Hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Luận văn phân tích hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế.

• Tác giả: Trịnh Thị Thanh Ngọc
• Người hướng dẫn: TS. Trần Ngọc Thao
• Trường học: Học viện Hành chính quốc gia
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Huy Động Vốn Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm và đặc điểm của vốn huy động và hiệu quả huy động vốn
• 1.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4. Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn
• 1.5. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn ngắn hạn của Ngân hàng thương mại
• 1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngắn hạn của Ngân hàng thương mại
• 1.8. Kinh nghiệm huy động vốn ngắn hạn của một số Ngân hàng thương mại
• 1.9. Kinh nghiệm huy động vốn ngắn hạn tại một số NHTM
• 1.10. Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý
• 2.4. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
• 2.5. Tình hình sử dụng lao động tại đơn vị
• 2.6. Sản phẩm dịch vụ và khách hàng chủ yếu
• 2.7. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.8. Thực trạng hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.9. Các sản phẩm huy động vốn
• 2.10. Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.11. Những thành tựu đạt được
• 2.12. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.13. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ
• 3.1. Định hướng và mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế trong thời gian tới
• 3.2. Định hướng chung và định hướng huy động vốn
• 3.3. Mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4.1. Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn một cách hiệu quả
• 3.4.2. Nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hoá quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch
• 3.4.3. Giải pháp phát triển các dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn
• 3.4.4. Giải pháp về con người
• 3.4.5. Giải pháp về hoạch định và thực hiện chiến lược huy dộng vốn
• 3.4.6. Các chính sách cần áp dụng
• 3.4.7. Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội bộ
• 3.4.8. Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam
• 3.4.9. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
• 3.4.10. Kiến nghị với chính phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Ngắn Hạn Tại VietinBank 55 ký tự

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và cơ chế thị trường, hoạt động của ngân hàng ngày càng quan trọng, đặc biệt là vấn đề về vốn. Vốn của ngân hàng là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Muốn đóng vai trò trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, mỗi ngân hàng cần tiến hành huy động vốn. Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán, quy mô cho vay, đầu tư của ngân hàng. Nó ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường. Một ngân hàng có thế mạnh trong huy động vốn sẽ có nhiều thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường. Tuy nhiên, do tác động của suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài chính và chủ trương tái cấu trúc ngành ngân hàng, việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý để sử dụng cho hoạt động kinh doanh và thanh khoản đang gặp rất nhiều khó khăn. Vì thế, yêu cầu về việc tăng trưởng vốn huy động với 1 quy mô và chất lượng cao là mục tiêu cấp bách đối với hệ thống các Ngân hàng trong mọi thời kỳ.

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm của Vốn Huy Động Ngắn Hạn

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ NHTM nào. Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào, vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM. Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn. Vốn huy động có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. Nó cũng là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh. Thông thường vốn huy động chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn. Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả thì tổng nguồn vốn của ngân hàng sẽ tăng, là tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn.

1.2. Tầm Quan Trọng của Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Ngắn Hạn

Nghiệp vụ huy động vốn có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ngoài ra, nghiệp vụ huy động vốn còn giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường. Một ngân hàng có khả năng huy động vốn hiệu quả sẽ có nhiều cơ hội để mở rộng quy mô hoạt động, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và thu hút khách hàng. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng.

II. Thách Thức Trong Quản Lý Vốn Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng 58 ký tự

Trong bối cảnh hiện nay, do tác động của suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài chính trong khu vực và trên thế giới đang diễn biến phức tạp, khó lường, đặc biệt là chủ trương tái cấu trúc nền kinh tế, tái cấu trúc ngành ngân hàng của Chính phủ…đã tác động không nhỏ đến nền kinh tế trong nước cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trước khó khăn trên, một số ngân hàng đã tăng cường các biện pháp huy động vốn như ồ ạt huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, hình thức phong phú,…. nhằm thu hút vốn. Nhưng trên thực tế, lượng vốn các Ngân hàng huy động được là chưa lớn, chưa đáp ứng được yêu cầu đề ra; mặt khác không ít Ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng mất cân đối trong cơ cấu vốn, thiếu nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu của mình nên vấn đề huy động vốn đang là “điểm nóng”, bất cập trong thời gian qua. Bên cạnh đó, việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý để sử dụng cho hoạt động kinh doanh và thanh khoản cũng đang gặp rất nhiều khó khăn.

2.1. Rủi Ro và Quản Trị Rủi Ro Thanh Khoản Trong Huy Động Vốn

Một trong những thách thức lớn nhất trong quản lý vốn ngắn hạn là rủi ro thanh khoản. Rủi ro này xảy ra khi ngân hàng không có đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng hoặc các nghĩa vụ thanh toán khác. Để giảm thiểu rủi ro thanh khoản, ngân hàng cần phải có một hệ thống quản lý thanh khoản hiệu quả, bao gồm việc dự báo dòng tiền, thiết lập các hạn mức thanh khoản và xây dựng các kế hoạch ứng phó với khủng hoảng thanh khoản. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần phải đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tránh phụ thuộc quá nhiều vào một nguồn vốn duy nhất.

2.2. Ảnh Hưởng của Lãi Suất Huy Động Vốn Ngắn Hạn Đến Hiệu Quả

Lãi suất huy động vốn ngắn hạn có ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí vốn của ngân hàng. Nếu lãi suất huy động quá cao, chi phí vốn sẽ tăng lên, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Ngược lại, nếu lãi suất huy động quá thấp, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hút vốn. Do đó, ngân hàng cần phải xác định một mức lãi suất huy động hợp lý, đảm bảo vừa thu hút được vốn, vừa duy trì được lợi nhuận. Việc này đòi hỏi ngân hàng phải có khả năng phân tích thị trường, dự báo lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất hiệu quả.

III. Giải Pháp Huy Động Vốn Ngắn Hạn Hiệu Quả Cho VietinBank 59 ký tự

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn ngắn hạn, các ngân hàng cần tập trung vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác marketing. Cần chú trọng phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Đồng thời, cần đơn giản hóa quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch để tạo sự thuận tiện cho khách hàng. Ngoài ra, cần tăng cường công tác truyền thông, quảng bá để nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới. Quan trọng nhất, cần xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn cao và tận tâm với khách hàng.

3.1. Phát Triển Các Hình Thức Huy Động Vốn Ngắn Hạn Đa Dạng

Ngân hàng cần phát triển các hình thức huy động vốn ngắn hạn đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Các hình thức huy động vốn phổ biến bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu... Ngoài ra, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, như tiền gửi trực tuyến, tiền gửi tích lũy, tiền gửi ngoại tệ... Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn và giảm thiểu rủi ro tập trung vào một nguồn vốn duy nhất.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Trải Nghiệm Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch, cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp và tận tâm. Ngoài ra, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ để cung cấp các dịch vụ trực tuyến tiện lợi, như internet banking, mobile banking... Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo dựng được uy tín và lòng tin với khách hàng, từ đó thu hút được nhiều vốn hơn.

IV. Ứng Dụng Chiến Lược Huy Động Vốn Thực Tế Tại VietinBank 60 ký tự

VietinBank cần xây dựng một chiến lược huy động vốn rõ ràng, phù hợp với mục tiêu kinh doanh và điều kiện thị trường. Chiến lược này cần xác định rõ các mục tiêu huy động vốn, các phân khúc khách hàng mục tiêu, các hình thức huy động vốn ưu tiên và các biện pháp marketing hiệu quả. Ngoài ra, chiến lược huy động vốn cần phải được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với sự thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc xây dựng và triển khai một chiến lược huy động vốn hiệu quả sẽ giúp VietinBank đạt được các mục tiêu kinh doanh và tăng cường khả năng cạnh tranh.

4.1. Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Ngắn Hạn Tại VietinBank

Để xây dựng một chiến lược huy động vốn hiệu quả, VietinBank cần phải phân tích thực trạng huy động vốn ngắn hạn của mình. Phân tích này cần tập trung vào các yếu tố như cơ cấu nguồn vốn, chi phí vốn, hiệu quả huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn. Kết quả phân tích sẽ giúp VietinBank xác định được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.

4.2. Xây Dựng Chính Sách Huy Động Vốn Ngắn Hạn Phù Hợp

VietinBank cần xây dựng một chính sách huy động vốn ngắn hạn phù hợp với chiến lược kinh doanh và điều kiện thị trường. Chính sách này cần quy định rõ các nguyên tắc, mục tiêu, phương pháp và công cụ huy động vốn. Ngoài ra, chính sách huy động vốn cần phải được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với sự thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc xây dựng và thực hiện một chính sách huy động vốn hiệu quả sẽ giúp VietinBank đạt được các mục tiêu kinh doanh và tăng cường khả năng cạnh tranh.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn và Giải Pháp Tối Ưu 59 ký tự

Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng để đảm bảo rằng ngân hàng đang sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả nhất. Các chỉ số đánh giá hiệu quả huy động vốn bao gồm tỷ lệ chi phí vốn trên tổng vốn huy động, tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động, tỷ lệ vốn huy động trên tổng tài sản... Ngoài ra, cần đánh giá hiệu quả của từng hình thức huy động vốn để có thể đưa ra các quyết định đầu tư phù hợp. Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn cần được thực hiện định kỳ để có thể theo dõi và điều chỉnh chiến lược huy động vốn một cách kịp thời.

5.1. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Ngắn Hạn

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn ngắn hạn, ngân hàng có thể sử dụng một số chỉ tiêu sau: (1) Tỷ lệ chi phí vốn trên tổng vốn huy động: Chỉ tiêu này cho biết chi phí mà ngân hàng phải trả để huy động một đồng vốn. Tỷ lệ này càng thấp thì hiệu quả huy động vốn càng cao. (2) Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của vốn huy động trong một khoảng thời gian nhất định. Tỷ lệ này càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng tốt. (3) Tỷ lệ vốn huy động trên tổng tài sản: Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng của vốn huy động trong tổng tài sản của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao thì ngân hàng càng phụ thuộc vào vốn huy động.

5.2. Giải Pháp Tối Ưu Cơ Cấu Vốn Ngắn Hạn Để Nâng Cao Hiệu Quả

Để tối ưu cơ cấu vốn ngắn hạn, ngân hàng cần phải cân nhắc các yếu tố như chi phí vốn, rủi ro thanh khoản và nhu cầu vốn. Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để giảm thiểu rủi ro tập trung vào một nguồn vốn duy nhất. Ngoài ra, ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ dòng tiền để đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu vốn. Việc tối ưu cơ cấu vốn ngắn hạn sẽ giúp ngân hàng giảm chi phí vốn, tăng cường khả năng thanh khoản và nâng cao hiệu quả hoạt động.

VI. Triển Vọng và Nâng Cao Năng Lực Huy Động Vốn Tương Lai 60 ký tự

Trong tương lai, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng sẽ tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức, như sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính khác, sự thay đổi của chính sách tiền tệ và sự phát triển của công nghệ. Để vượt qua những thách thức này, các ngân hàng cần phải không ngừng đổi mới, sáng tạo và nâng cao năng lực cạnh tranh. Cần chú trọng đầu tư vào công nghệ, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn cao và tận tâm với khách hàng. Quan trọng nhất, cần xây dựng một chiến lược huy động vốn bền vững, phù hợp với mục tiêu kinh doanh và điều kiện thị trường.

6.1. Dự Báo Xu Hướng Huy Động Vốn Ngắn Hạn Trong Tương Lai

Trong tương lai, xu hướng huy động vốn ngắn hạn sẽ có những thay đổi đáng kể. Các hình thức huy động vốn trực tuyến sẽ ngày càng phổ biến, nhờ sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của khách hàng. Ngoài ra, các hình thức huy động vốn dựa trên nền tảng công nghệ blockchain cũng sẽ có tiềm năng phát triển lớn. Các ngân hàng cần phải nắm bắt được những xu hướng này để có thể đưa ra các quyết định đầu tư phù hợp.

6.2. Giải Pháp Nâng Cao Năng Lực Huy Động Vốn Bền Vững

Để nâng cao năng lực huy động vốn bền vững, các ngân hàng cần phải tập trung vào các yếu tố sau: (1) Xây dựng một thương hiệu mạnh: Thương hiệu mạnh sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn và tạo dựng được lòng tin với khách hàng. (2) Cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao: Sản phẩm dịch vụ chất lượng cao sẽ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. (3) Xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp: Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẽ giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt hơn và tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. (4) Đầu tư vào công nghệ: Đầu tư vào công nghệ sẽ giúp ngân hàng cung cấp các dịch vụ trực tuyến tiện lợi và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính Việt Nam, hoạt động huy động vốn ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững. Tại Thừa Thiên Huế, với hệ thống gồm 21 ngân hàng thương mại, 1 ngân hàng chính sách, 1 ngân hàng phát triển cùng 70 phòng giao dịch và 180 máy ATM, việc huy động vốn ngắn hạn trở thành một thách thức và cơ hội lớn đối với các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế (Vietinbank Nam Thừa Thiên Huế).

Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại Vietinbank Nam Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2013-2015, với tầm nhìn đến năm 2020. Mục tiêu chính là phân tích thực trạng, đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn ngắn hạn và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn vốn, giảm chi phí huy động, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Theo số liệu thống kê, tổng số lao động tại chi nhánh tăng từ 55 người năm 2013 lên 61 người năm 2015, với tỷ lệ lao động trình độ đại học chiếm trên 86%, cho thấy sự đầu tư vào nguồn nhân lực chất lượng cao. Bên cạnh đó, chi nhánh đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng nhằm thu hút vốn hiệu quả. Tuy nhiên, chi phí huy động vốn vẫn là thách thức lớn do cạnh tranh gay gắt và biến động kinh tế vĩ mô.

Nghiên cứu này không chỉ cung cấp cái nhìn toàn diện về hoạt động huy động vốn ngắn hạn tại một chi nhánh ngân hàng thương mại quan trọng mà còn góp phần xây dựng chiến lược phát triển bền vững cho Vietinbank Nam Thừa Thiên Huế trong tương lai gần.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai lý thuyết chủ đạo: lý thuyết về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại và lý thuyết về hiệu quả kinh tế trong hoạt động tài chính ngân hàng.

1. Lý thuyết huy động vốn ngân hàng thương mại: Theo đó, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng, chiếm trên 90% tổng nguồn vốn, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng. Vốn huy động có đặc điểm không ổn định, có chi phí sử dụng cao và chịu sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường.

2. Lý thuyết hiệu quả huy động vốn: Hiệu quả được định nghĩa là tỷ lệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, trong đó kết quả là khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chi phí hợp lý. Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu như khối lượng vốn huy động, chi phí huy động, tính đa dạng hình thức huy động, khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh và lợi nhuận thu được.

Các khái niệm chính bao gồm: vốn huy động ngắn hạn, chi phí huy động vốn, lãi suất huy động bình quân, cơ cấu nguồn vốn, và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn như tỷ lệ doanh số huy động vốn trên doanh số cho vay, hệ số sử dụng vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thu thập từ báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh, tài liệu nội bộ của Vietinbank Nam Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013-2015; phỏng vấn trực tiếp cán bộ ngân hàng và khách hàng; nghiên cứu tài liệu thứ cấp từ các công trình nghiên cứu, văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả để trình bày số liệu về quy mô, cơ cấu vốn; phương pháp so sánh để đánh giá biến động lãi suất, chi phí huy động qua các năm; phân tích cơ cấu và xu hướng để nhận diện điểm mạnh, hạn chế; phân tích chỉ số để đánh giá hiệu quả huy động vốn.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động huy động vốn ngắn hạn của chi nhánh trong giai đoạn 3 năm, với dữ liệu đầy đủ từ các phòng ban liên quan và khách hàng đại diện.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và xử lý số liệu trong năm 2015-2016, phân tích và đề xuất giải pháp dựa trên kết quả thực trạng và kinh nghiệm từ các ngân hàng khác trên địa bàn Thừa Thiên Huế.

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phân tích định lượng và định tính nhằm đảm bảo tính khách quan, toàn diện và khả thi của các giải pháp đề xuất.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Khối lượng vốn huy động tăng ổn định: Tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn tại Vietinbank Nam Thừa Thiên Huế tăng trung bình khoảng 7% mỗi năm trong giai đoạn 2013-2015. Cơ cấu vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 60%, tiền gửi không kỳ hạn và tiết kiệm chiếm phần còn lại. Tỷ lệ doanh số huy động vốn so với doanh số cho vay duy trì ở mức khoảng 85%, cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu vốn khá tốt.

2. Chi phí huy động vốn còn cao: Lãi suất huy động bình quân bằng VND dao động từ 6,5% đến 7,2% trong giai đoạn nghiên cứu, trong khi chi phí trả lãi thực tế chiếm khoảng 70% tổng chi phí huy động vốn. Chi phí khác như chi phí nhân viên, in ấn, cơ sở vật chất chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng vẫn ảnh hưởng đến tổng chi phí.

3. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn chưa tối ưu: Mặc dù chi nhánh đã triển khai nhiều sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, nhưng sự đa dạng về kỳ hạn và loại tiền tệ còn hạn chế. Tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp, chưa khai thác hiệu quả nguồn vốn ngoại tệ.

4. Nguồn nhân lực chất lượng cao và mạng lưới rộng: Đội ngũ cán bộ có trình độ đại học chiếm trên 86%, với sự trẻ hóa rõ rệt (67% lao động trong độ tuổi 23-30). Mạng lưới gồm 3 phòng giao dịch và các tổ chức hỗ trợ giúp chi nhánh tiếp cận khách hàng hiệu quả.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của việc chi phí huy động vốn còn cao chủ yếu do cạnh tranh gay gắt trên thị trường, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất tiền gửi được Ngân hàng Nhà nước quy định trần. Việc tập trung vào tiền gửi có kỳ hạn giúp ổn định nguồn vốn nhưng cũng làm tăng chi phí do lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.

So sánh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như Ngân hàng Ngoại Thương và Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn, Vietinbank Nam Thừa Thiên Huế cần học hỏi kinh nghiệm đa dạng hóa sản phẩm, tích hợp dịch vụ ngân hàng điện tử để tăng tính tiện lợi và thu hút khách hàng cá nhân.

Việc đầu tư vào nguồn nhân lực chất lượng cao và mở rộng mạng lưới phòng giao dịch là điểm mạnh giúp chi nhánh nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên, cần cải thiện hơn nữa về công nghệ thông tin và dịch vụ khách hàng để giữ chân và mở rộng khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng vốn huy động theo năm, bảng so sánh chi phí huy động và lãi suất bình quân, cũng như sơ đồ cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và loại tiền tệ để minh họa rõ nét thực trạng và xu hướng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Phát triển thêm các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, tiền gửi ngoại tệ và chứng chỉ tiền gửi tích hợp dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm thu hút đa dạng khách hàng. Mục tiêu tăng tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ lên ít nhất 15% tổng vốn huy động trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý sản phẩm và marketing.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và công nghệ thông tin: Đầu tư hệ thống ngân hàng điện tử, cải tiến quy trình giao dịch, giảm thời gian xử lý thủ tục để tăng sự hài lòng khách hàng. Mục tiêu giảm thời gian giao dịch xuống dưới 5 phút và tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến lên 40% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng công nghệ thông tin và phòng chăm sóc khách hàng.

3. Tối ưu hóa chi phí huy động vốn: Rà soát và điều chỉnh chính sách lãi suất phù hợp với thị trường, đồng thời kiểm soát chi phí hoạt động như chi phí nhân sự, in ấn, cơ sở vật chất. Mục tiêu giảm chi phí huy động vốn bình quân 5% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban tài chính và kế toán.

4. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Tăng cường đào tạo kỹ năng chuyên môn và thái độ phục vụ cho cán bộ, đặc biệt là giao dịch viên, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo uy tín với khách hàng. Mục tiêu 100% nhân viên được đào tạo nâng cao kỹ năng trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo.

5. Mở rộng mạng lưới và tiếp cận khách hàng cá nhân: Tăng cường mở phòng giao dịch tại các khu vực tiềm năng, triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân nhằm thu hút vốn nhàn rỗi. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền lên 20% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc và phòng kinh doanh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, tối ưu hóa nguồn vốn và chi phí huy động.

2. Chuyên viên tài chính ngân hàng và nhân viên kinh doanh: Nắm bắt kiến thức về các hình thức huy động vốn, chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và các giải pháp thực tiễn để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành tài chính - ngân hàng: Tài liệu tham khảo quý giá về cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thương mại trong điều kiện kinh tế Việt Nam hiện nay.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng: Hiểu rõ hơn về thực trạng và các khó khăn trong huy động vốn ngắn hạn tại các chi nhánh ngân hàng thương mại, từ đó có chính sách hỗ trợ và điều chỉnh phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả huy động vốn ngắn hạn được đánh giá bằng những chỉ tiêu nào?
   Hiệu quả được đánh giá qua khối lượng vốn huy động, chi phí huy động vốn (lãi suất bình quân), tính đa dạng hình thức huy động, khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh và lợi nhuận thu được. Ví dụ, tỷ lệ doanh số huy động vốn trên doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng đáp ứng vốn.

2. Tại sao chi phí huy động vốn lại ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động ngân hàng?
   Chi phí huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí hoạt động ngân hàng, đặc biệt là chi phí trả lãi. Nếu chi phí này cao, lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay sẽ giảm, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững của ngân hàng.

3. Ngân hàng có thể làm gì để đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn?
   Ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt về kỳ hạn, loại tiền tệ, tích hợp dịch vụ ngân hàng điện tử, cung cấp các tiện ích kèm theo như bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe để thu hút nhiều phân khúc khách hàng khác nhau.

4. Vai trò của nguồn nhân lực trong hoạt động huy động vốn là gì?
   Nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt là giao dịch viên và nhân viên kinh doanh, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng uy tín, nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền.

5. Làm thế nào để ngân hàng giảm thiểu rủi ro thanh khoản khi huy động vốn ngắn hạn?
   Ngân hàng cần duy trì tỷ lệ dự trữ hợp lý, đa dạng hóa nguồn vốn huy động, cân đối giữa vốn ngắn hạn và dài hạn, đồng thời xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả để đảm bảo khả năng thanh toán khi khách hàng rút tiền.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn ngắn hạn tại Vietinbank Nam Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2013-2015 có sự tăng trưởng ổn định với cơ cấu vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn.
• Chi phí huy động vốn còn cao do cạnh tranh và quy định lãi suất, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
• Nguồn nhân lực chất lượng cao và mạng lưới phòng giao dịch rộng giúp chi nhánh nâng cao uy tín và khả năng tiếp cận khách hàng.
• Cần đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa chi phí để tăng hiệu quả huy động vốn.
• Các giải pháp đề xuất có tính khả thi cao, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietinbank Nam Thừa Thiên Huế trong giai đoạn tiếp theo.

Next steps: Triển khai các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, nâng cấp công nghệ thông tin và đào tạo nhân lực trong vòng 12-24 tháng.

Call-to-action: Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần phát triển ngân hàng và kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và đặc điểm của vốn huy động và hiệu quả huy động vốn 1. Khái niệm vốn huy động Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.

NHTM được coi như là một định chế tài chính cơ bản trong đời sống kinh tế. NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ,. Các nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kết cấu nguồn vốn của NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác.

Vốn huy động là một trong các nguồn vốn quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NHTM. Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ NHTM nào. Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào, vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM.

Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn. Vốn huy động có 6 vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. Nó cũng là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh.

Thông thường vốn huy động chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn. Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả thì tổng nguồn vốn của ngân hàng sẽ tăng, là tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn. Đặc điểm vốn huy động - Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM. Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này.

- Vốn huy động, về mặt lý thuyết là một nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc – vì đặc điểm này mà các NHTM phải duy trì một khoản dự trữ theo tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán, để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. - Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. - Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. - Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các ngân hàng không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư.

Khái niệm hiệu quả huy động vốn Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh khốc liệt. Bất kỳ biến động nào dù nhỏ hay lớn đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Vì vậy, hiệu quả trong hoạt động huy động vốn không chỉ đánh giá chính xác đúng đắn hoạt động huy động vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khẳng định sự phát triển trên thị trường của ngân hàng. Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra.

Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả. Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau. Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả - chi phí vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải chỉ tiêu kết quả. 7 Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả.

Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó. Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý. Hiệu quả huy động vốn của các NHTM nói chung được thể hiện trên các mặt sau: - Hiệu quả đối với xã hội: Hiệu quả huy động vốn của NHTM đối với xã hội được nhìn nhận trên góc độ các lợi ích mà lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay vì sử dụng đồng vốn đó vào các chỉ tiêu khác.

Hiệu quả này có được là là nhờ việc tiết kiệm chi tiêu, tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nên công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại ngân hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại. Hiệu quả của việc huy động vốn từ dân cư của NHTM đối với xã hội ngày càng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều vốn để phát triển nền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển. - Hiệu quả đối với khách hàng: khi khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn thì hiệu quả của hoạt động này được hiểu là các lợi ích mà người dân thu được khi gửi tiền vào ngân hàng. Hiệu quả này có được là nhờ sinh lời từ khoản tiền người dân cho ngân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện ích khác khi tham gia vào dịch vụ ngân hàng.

Hiệu quả từ việc huy động vốn của ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác họ được hưởng trên khoản tiền họ đã gửi vào ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và so với hình thức đầu tư khác. - Hiệu quả đối với NHTM: Hiệu quả huy động vốn của NHTM dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí bỏ ra để huy 8 động.Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được (chính là doanh thu của của việc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phí bỏ ra càng thấp ( bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác). Để đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt được hiệu quả cao. Chính vì vậy một trong các mục tiêu của NHTM là đảm bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao.

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Huy động tiền gửi a, Huy động tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi bao gồm: - Tiền gửi thanh toán: là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động hàng hoá dịch vụ và các khoản phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận lợi. Tiền gửi thanh toán thường được quản lý tại ngân hàng trên tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai.

- Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: là khoản tiền được ký gửi với mục đích bảo quản an toàn tài sản. Khi cần khách hàng có thể đến rút ra để chi tiêu. Cũng giống như trường hợp trên, ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tài khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả. Ở Việt Nam tiền gửi loại này được thể hiện dưới các hình thức như: Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân.

Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt còn thấp, để khuyến khích thanh toán qua ngân hàng, các NHTM Việt Nam trả lãi cho loại tiền gửi này như tiền gửi không kỳ hạn khác. Ở các nước phát triển loại tiền gửi này chiếm vị trí quan trọng trong kết cấu nguồn vốn và có chi phí đầu vào rất thấp. Có thể nói tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn để các ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp, trong khi đó quy mô vốn huy động được khá lớn. Tuy nhiên, 9 việc sử dụng các nguồn tiền này gặp nhiều bất lợi bởi nó mang tính chất không ổn định, do khách hàng có thể gửi hoặc rút ra bất cứ khi nào, đặt ngân hàng trước rủi ro thanh khoản.

Do đó, muốn sử dụng hiệu quả nguồn này, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập, chi tiêu…của khách hàng để có kế hoạch khai thác hiệu quả. b, Huy động tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền. Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và ký thác để hưởng lãi. Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn để kinh doanh.

Chính vì vậy, NHTM luôn tìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi này nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. c, Huy động tiền gửi tiết kiệm Xét về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó. Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân.