Luận văn về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

• Tác giả: Trương Thị Thanh Thanh
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Thị Thanh Hương
• Trường học: Học viện Hành chính Quốc gia
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.3.1. Khái niệm vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.3.2. Đặc điểm vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.3.3. Phân loại về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.2. Sự cần thiết về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.3. Quy trình và các chỉ tiêu đánh giá cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Các nhân tố khách quan
• 1.4.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.5. Tiểu kết chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.1.1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.2. Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
• 2.3. Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.4. Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.5. Thực hiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giai đoạn 2019 – 2021
• 2.6. Đánh giá việc thực hiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.6.1. Những kết quả đạt được của việc thực hiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.6.2. Những hạn chế và nguyên nhân đối với việc thực hiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 2.7. Tiểu kết chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ
• 3.1. Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.2. Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.3. Định hướng với hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4. Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4.1. Chính sách tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4.2. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4.3. Tổ chức quản lý khoản vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4.4. Phát triển và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4.5. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4.6. Huy động vốn, góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế
• 3.4.7. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.8. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
• 3.5. Tiểu kết chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Về Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Vietinbank 55 ký tự

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. DNNVV tạo ra việc làm, tăng thu nhập, huy động nguồn lực xã hội, xóa đói giảm nghèo và đóng góp GDP. Ở Việt Nam, vai trò của DNNVV được coi trọng. Đảng ta xác định phát triển doanh nghiệp Việt Nam lớn mạnh, đồng thời đưa ra mục tiêu và định hướng phát triển khu vực này. Để đạt được mục tiêu này, cần nỗ lực của cả hệ thống chính trị, cộng đồng doanh nghiệp và người dân. Đảng ta đã đưa ra quan điểm đó là: “Tiếp tục tháo gỡ những vướng mắc và có chính sách hỗ trợ về mặt bằng sản xuất kinh doanh, tiếp cận nguồn vốn tín dụng, chuyển giao công nghệ mới, tiếp cận và mở rộng thị trường, đào tạo nguồn nhân lực để phát triển mạnh và có hiệu quả hơn nữa kinh tế tư nhân, kể cả doanh nghiệp tư nhân có quy mô lớn; chú trọng trợ giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa”.

1.1. Khái Niệm Cơ Bản Về Ngân Hàng Thương Mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh. NHTM được coi là định chế tài chính quen thuộc. Khi kinh tế phát triển, dịch vụ của NHTM đi sâu vào mọi ngõ ngách. Mọi công dân đều chịu tác động từ hoạt động của NHTM, dù là khách hàng gửi tiền, người vay, hay người làm việc cho doanh nghiệp vay vốn. NHTM là sản phẩm độc đáo của kinh tế thị trường, một tổ chức quan trọng. Bản chất, chức năng, nghiệp vụ của NHTM giống nhau, nhưng quan niệm về NHTM khác nhau giữa các nước.

1.2. Vai Trò Của Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Trong Nền Kinh Tế

Là một nước có nền kinh tế mới nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất ở Việt Nam ngày càng cao và số doanh nghiệp đã có sự gia tăng vượt bậc, đặc biệt là các Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Cũng như các quốc gia đang phát triển khác, lực lượng DNNVV Việt Nam ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên vấn đề về vốn luôn là một trong những trở ngại lớn đối với các DNNVV, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này còn nhiều khó khăn.

II. Thực Trạng Vay Vốn Kinh Doanh Vietinbank Thách Thức 58 ký tự

Hiện nay, phần lớn NHTM đã xác định bộ phận DNNVV là một trong số nhóm khách hàng mục tiêu, trong đó có Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế. Những năm vừa qua, hoạt động cho vay DNNVV của VietinBankbank Nam Thừa Thiên Huế đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng chưa đạt được mục tiêu đề ra, chưa khai thác hết tiềm năng của địa phương cũng như chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu của nền kinh tế. Vì vậy, việc nghiên cứu cho vay DNNVV và đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối tượng doanh nghiệp này tại Ngân hàng VieTinbank Nam Thừa Thiên Huế là việc làm cần thiết.

2.1. Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Vietinbank

Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Võ Thị Hồng Hiển (2016), Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ngãi, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng. Luận văn đã nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi. Tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi.

2.2. Hạn Chế Trong Tiếp Cận Vay Vốn Doanh Nghiệp Tại Vietinbank

Tuy nhiên, nghiên cứu này cũng chỉ dừng lại ở việc đánh giá phát triển cho vay bán lẻ nói chung, chưa đi sâu vào phân tích đánh giá thúc đẩy cho vay đối với khách hàng DNNVV. Luận án Thạc sĩ kinh tế của tác giả Đặng Ngọc Việt (2017), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng. Luận văn đã hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

III. Giải Pháp Vay Vốn Vietinbank Hiệu Quả Cho Doanh Nghiệp 59 ký tự

Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay cá nhân, tiến hành thu thập ý kiến khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB Đà Nẵng. Tác giải đã đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng. Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu giới hạn về thực tế hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Đà Nẵng trong thời gian đoạn từ năm 2005 – 2017, nên đề tài còn thiếu tính thời sự, tính chất đặc điểm của địa bàn, cũng như chỉ nghiên cứu chung tất cả đối tượng Khách hàng cá nhân chưa chú trọng đến khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa nên chưa thể áp dụng vào điều kiện hiện nay của chi nhánh Vietcombank Quảng Ninh.

3.1. Chính Sách Hỗ Trợ Tín Dụng Doanh Nghiệp Từ Vietinbank

Luận văn Thạc sĩ kinh tế của tác giả Điền Nguyên (2016), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng. Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng. Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai.

3.2. Quy Trình Vay Vốn Kinh Doanh Tối Ưu Tại Vietinbank

Tác giải đã đề xuất những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai. Tuy nhiên, luận văn đã thực hiện việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nói chung, đề ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với đối tượng này, chưa đi cụ thể đến đối tượng DNNVV. Bài viết nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú (2016), Chính sách tài chính hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa: Thực trạng và một số kiến nghị, Cổng thông tin điện tử bộ tài chính – viện chiến lược và chính sách tài chinh, đã chỉ ra chính sách hỗ trợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam như: Quỹ Bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cung cấp tín dụng, Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, mặt bằng sản xuất, phát triển nguồn nhân lực….

IV. Lãi Suất Cho Vay Vietinbank Bí Quyết Tiếp Cận Ưu Đãi 60 ký tự

Trên cơ sở tóm lược các công trình nghiên cứu từ trước đến nay cho thấy mảng đề tài về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói chung mới chỉ đề cập đến những vấn đề chung chung về tín dụng cá nhân; hoặc chỉ phản ánh thực trạng tín dụng cho vay các đối tượng của một địa phương nhất định. Bởi vậy, những giải pháp đưa ra còn thiếu tính thực tiễn nên chưa thể áp dụng một cách có hiệu quả vào tình hình cụ thể của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế nói riêng. Mặt khác, hiện nay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế chưa có công trình nghiên cứu nào liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.

4.1. Điều Kiện Vay Vốn Vietinbank Dành Cho Doanh Nghiệp Mới

Do vậy, khi lựa chọn đề tài nghiên cứu “Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế" tác giả sẽ kế thừa những thành tựu đã đạt được về mặt lý luận đồng thời, tác giả sẽ tập trung nghiên cứu, khai thác những vấn đề thực tiễn một cách cụ thể và sâu sắc hơn. Quán triệt nguyên tắc thống nhất giữa lý luận với thực tiễn để từ đó tìm ra được một hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế.

4.2. Thủ Tục Vay Vốn Vietinbank Hướng Dẫn Chi Tiết

Dựa trên cơ sở khoa học về phân tích các hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại, luận văn đánh giá được thực trạng và đề xuất được những giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam. Với mục đích nghiên cứu trên, luận văn xá định các nhiệm cụ nghiên cứu cụ thể sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa những cơ sở khoa học về các hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại.

V. Hồ Sơ Vay Vốn Vietinbank Chuẩn Bị Đầy Đủ Nhanh Chóng 58 ký tự

Thứ hai: Làm rõ thực trạng các hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam. Thứ ba: Đề xuất được những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại. - Về không gian: Đề tài dựa vào các số liệu thống kê báo cáo về tình hình hoạt động, thực trạng của công tác tín dụng ngân hàng tại NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam.

5.1. Kinh Nghiệm Vay Vốn Doanh Nghiệp Thành Công Tại Vietinbank

• Về thời gian: Từ năm 2019 đến năm 2021. - Phương pháp luận Duy vật biện chứng và Duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác - Lê nin làm phương pháp luận cơ bản của toàn luận văn. - Phương pháp nghiên cứu Thứ nhất: Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại.

5.2. Tư Vấn Vay Vốn Doanh Nghiệp Chuyên Nghiệp Từ Vietinbank

Thứ hai: Phương pháp phân tích chi tiết: phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu của đề tài. Việc thực hiện nghiên cứu đề tài này có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận cũng như thực tiễn. - Về lý luận, đề tài này tóm tắt và củng cố lại những kiến thức nền tảng về hoạt động cho vay của một NHTM trong xu hướng hội nhập nền kinh tế quốc tế.

VI. Tương Lai Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Vietinbank 50 ký tự

• Về thực tiễn, đề tài chỉ ra những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động của Chi nhánh, từ đó đưa ra các giải pháp để khắc phục cho hoạt động của Chi nhánh nói riêng và hệ thống các NHTM nói chung. Bên cạnh đó, việc phân tích chuyên sâu lĩnh vực cho vay đối với DNNVV sẽ chỉ ra những xu hướng phát triển, giải pháp khắc phục rủi ro, từ đó góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển. Về bản thân người thực hiện đề tài cũng rất mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp để nghiên cứu được hoàn thiện hơn.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Cho Vay Doanh Nghiệp Vietinbank

• Bổ sung về mặt lý luận cho khoa học NHTM và trực tiếp là hoạt động phát triển cho vay tại NHTM. Kết cấu của luận văn ngoài phần mở đầu, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo thì nội dung chính gồm ba chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại.

6.2. Chính Sách Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Nhỏ Từ Chính Phủ

Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế. Chương 3: Định hướng và giải pháp hoàn thiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế quốc dân, chiếm trên 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam và đóng góp khoảng 40% GDP, sử dụng 50% lực lượng lao động toàn quốc. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng do quy mô vốn nhỏ, năng lực quản lý hạn chế và thiếu tài sản đảm bảo. Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế (VietinBank Nam Thừa Thiên Huế), hoạt động cho vay DNNVV giai đoạn 2019-2021 đã đạt được những kết quả nhất định nhưng chưa khai thác hết tiềm năng địa phương và chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của nền kinh tế. Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng cho vay DNNVV tại chi nhánh này, phân tích các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào dữ liệu và hoạt động cho vay DNNVV tại VietinBank Nam Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2019-2021. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng, giảm thiểu rủi ro và hỗ trợ phát triển bền vững khu vực DNNVV, từ đó đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Thừa Thiên Huế và cả nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trò trung gian huy động vốn từ người gửi tiền và cung cấp vốn cho các đối tượng có nhu cầu, giúp tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
• Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng: Quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn, giảm thiểu nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng.
• Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): DNNVV là các doanh nghiệp có quy mô vốn và lao động vừa phải, đóng vai trò quan trọng trong tạo việc làm và phát triển kinh tế địa phương.
• Mô hình đánh giá hiệu quả tín dụng: Sử dụng các chỉ tiêu như vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn để đánh giá chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay: Bao gồm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, pháp lý, chính trị, xã hội) và nhân tố chủ quan (nguồn vốn ngân hàng, chính sách tín dụng, thông tin tín dụng, năng lực quản lý, chất lượng nhân sự).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thống kê, báo cáo hoạt động tín dụng của VietinBank Nam Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019-2021; tài liệu pháp luật liên quan; khảo sát, phỏng vấn cán bộ tín dụng và khách hàng DNNVV.
• Phương pháp chọn mẫu: Lựa chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích từ danh sách khách hàng DNNVV vay vốn tại chi nhánh để đảm bảo tính đại diện và phù hợp với mục tiêu nghiên cứu.
• Phương pháp phân tích: Kết hợp phân tích định lượng (thống kê mô tả, phân tích chỉ tiêu tài chính, so sánh tỷ lệ) và phân tích định tính (đánh giá chính sách, phỏng vấn chuyên gia).
• Timeline nghiên cứu: Thu thập và xử lý số liệu trong năm 2021, phân tích và đề xuất giải pháp trong quý đầu năm 2022, hoàn thiện luận văn trong năm 2022.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV: Giai đoạn 2019-2021, dư nợ cho vay DNNVV tại VietinBank Nam Thừa Thiên Huế tăng trung bình khoảng 12% mỗi năm, đạt mức dư nợ bình quân khoảng 150 tỷ đồng năm 2021. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay DNNVV trên tổng nguồn vốn huy động chỉ chiếm khoảng 25%, thấp hơn mức kỳ vọng của ngân hàng.

2. Chất lượng tín dụng còn hạn chế: Tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay DNNVV dao động từ 3,5% đến 4,2% trong giai đoạn nghiên cứu, cao hơn mức chuẩn an toàn tín dụng (dưới 3%). Hệ số thu nợ đạt khoảng 85%, cho thấy hiệu quả thu hồi nợ chưa tối ưu.

3. Thời hạn cho vay chủ yếu ngắn hạn: Khoảng 70% doanh số cho vay DNNVV là các khoản vay ngắn hạn dưới 12 tháng, phản ánh hạn chế trong việc cung cấp vốn trung và dài hạn cho DNNVV, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của khách hàng.

4. Ảnh hưởng của các nhân tố khách quan và chủ quan: Môi trường kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay, nhưng các yếu tố như quy định pháp luật chưa đồng bộ, năng lực quản lý DNNVV còn yếu, thông tin tín dụng thiếu minh bạch và hạn chế về nguồn vốn ngân hàng đã ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả cho vay.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy VietinBank Nam Thừa Thiên Huế đã có bước phát triển tích cực trong việc mở rộng cho vay DNNVV, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh địa phương. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn cao hơn mức chuẩn cho thấy rủi ro tín dụng vẫn còn đáng kể, cần được quản lý chặt chẽ hơn. Việc tập trung cho vay ngắn hạn phản ánh hạn chế về chính sách tín dụng và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn của DNNVV, điều này cũng tương đồng với các nghiên cứu trong ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Các nhân tố chủ quan như năng lực quản lý ngân hàng, chính sách tín dụng chưa linh hoạt và chất lượng thông tin tín dụng kém đã làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay. Việc cải thiện các yếu tố này sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu và tăng khả năng tiếp cận vốn của DNNVV. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, bảng phân tích tỷ lệ nợ quá hạn theo năm và biểu đồ cơ cấu thời hạn cho vay để minh họa rõ nét hơn các xu hướng và vấn đề hiện tại.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù DNNVV: Điều chỉnh lãi suất, thời hạn vay và hạn mức tín dụng theo từng ngành nghề và quy mô doanh nghiệp nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu vốn, tăng tỷ lệ cho vay trung và dài hạn. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng; Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh và phòng tín dụng.

2. Nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng: Đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng phân tích tài chính, đánh giá năng lực quản lý DNNVV và sử dụng công nghệ thông tin để cải thiện chất lượng thẩm định và giám sát khoản vay. Thời gian: 12 tháng; Chủ thể: Phòng nhân sự và đào tạo.

3. Phát triển hệ thống thông tin tín dụng minh bạch và kịp thời: Xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng DNNVV, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác để chia sẻ thông tin, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng tính chính xác trong đánh giá khách hàng. Thời gian: 12-18 tháng; Chủ thể: Ban công nghệ thông tin và phòng tín dụng.

4. Tăng cường hoạt động tư vấn và hỗ trợ khách hàng DNNVV: Cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, hỗ trợ xây dựng phương án kinh doanh và quản lý tài chính nhằm nâng cao năng lực quản lý và khả năng trả nợ của DNNVV. Thời gian: liên tục; Chủ thể: Phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng dịch vụ khách hàng.

5. Huy động và sử dụng hiệu quả nguồn vốn: Đa dạng hóa các kênh huy động vốn, tăng vốn tự có để nâng cao khả năng cho vay, đồng thời quản lý chặt chẽ chi phí vốn nhằm tối ưu hóa lợi nhuận. Thời gian: 12 tháng; Chủ thể: Ban giám đốc và phòng tài chính kế toán.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Nắm bắt thực trạng và các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV, từ đó áp dụng vào quản lý tín dụng và phát triển sản phẩm phù hợp.

2. Nhà hoạch định chính sách tài chính – ngân hàng: Tham khảo các phân tích về nhân tố ảnh hưởng và đề xuất chính sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn, góp phần hoàn thiện khung pháp lý và chính sách tín dụng.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các điều kiện, quy trình vay vốn tại ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ và phương án kinh doanh phù hợp để nâng cao khả năng tiếp cận vốn.

4. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Tài liệu tham khảo có giá trị về lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và thực trạng cho vay DNNVV tại ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   Do quy mô vốn nhỏ, năng lực quản lý hạn chế, thiếu tài sản đảm bảo và báo cáo tài chính không minh bạch, khiến ngân hàng khó đánh giá rủi ro và quyết định cho vay.

2. Các chỉ tiêu nào dùng để đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV?
   Bao gồm vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động, giúp đánh giá tốc độ luân chuyển vốn, khả năng thu hồi nợ và chất lượng tín dụng.

3. Ngân hàng có thể làm gì để giảm tỷ lệ nợ quá hạn?
   Nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, tư vấn khách hàng quản lý tài chính và áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả.

4. Tại sao cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay DNNVV?
   Do hạn chế về nguồn vốn dài hạn của ngân hàng và rủi ro cao khi cho vay dài hạn đối với DNNVV, dẫn đến ưu tiên cho vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro.

5. Làm thế nào để nâng cao năng lực quản lý của DNNVV?
   Thông qua đào tạo, tư vấn quản trị doanh nghiệp, cải thiện báo cáo tài chính minh bạch và áp dụng công nghệ quản lý hiện đại nhằm tăng khả năng cạnh tranh và tiếp cận vốn.

Kết luận

• DNNVV là trụ cột quan trọng của nền kinh tế Việt Nam, đóng góp khoảng 40% GDP và sử dụng 50% lực lượng lao động.
• Hoạt động cho vay DNNVV tại VietinBank Nam Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019-2021 tăng trưởng ổn định nhưng còn nhiều hạn chế về chất lượng tín dụng và cơ cấu thời hạn cho vay.
• Các nhân tố khách quan và chủ quan như môi trường kinh tế, chính sách tín dụng, năng lực quản lý và thông tin tín dụng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay.
• Đề xuất các giải pháp chính sách tín dụng linh hoạt, nâng cao năng lực thẩm định, phát triển hệ thống thông tin và hỗ trợ khách hàng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV.
• Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và cập nhật dữ liệu để theo dõi hiệu quả các giải pháp, góp phần phát triển bền vững hoạt động tín dụng DNNVV tại ngân hàng.

Hành động tiếp theo: Các phòng ban liên quan tại VietinBank Nam Thừa Thiên Huế cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng tới, đồng thời thiết lập hệ thống đánh giá hiệu quả định kỳ để điều chỉnh kịp thời. Các nhà nghiên cứu và quản lý ngân hàng nên tiếp tục theo dõi xu hướng và cập nhật chính sách nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng DNNVV.