Khóa luận: Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hải Phòng

Khóa luận tốt nghiệp này tập trung vào việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt… 81 trang · Trường Đại học Dân lập Hải Phòng · 2016.

• Tác giả: Phạm Trang Anh
• Người hướng dẫn: ThS. Phạm Thị Nga
• Trường học: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại
• 1.1.1. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.1.1.2. Hoạt động sử dụng vốn
• 1.1.1.3. Hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính (trung gian)
• 1.2. Hoạt động của tín dụng Ngân hàng
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng
• 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng
• 1.2.3. Các hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng
• 1.2.4. Các phương thức cho vay
• 1.2.5. Quản lý tín dụng Ngân hàng
• 1.2.6. Vai trò của tín dụng Ngân hàng
• 1.3. Hiệu quả hoạt động tín dụng
• 1.3.1. Quan điểm về hiệu quả hoạt động tín dụng
• 1.3.1.1. Quan điểm của Ngân hàng về hiệu quả hoạt động tín dụng
• 1.3.1.2. Quan điểm của khách hàng về hiệu quả hoạt động tín dụng
• 1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng
• 1.3.2.1. Các chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô tín dụng
• 1.3.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng
• 1.3.3.1. Các nhân tố khách quan
• 1.3.3.2. Các nhân tố liên quan đến bản thân Ngân Hàng
• 1.3.3.3. Các nhân tố liên quan đến khách hàng nhận tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Phương Đông
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông
• 2.1.2. Tổng quan về ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Hải Phòng
• 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Phương Đông - chi nhánh Hải Phòng
• 2.1.2.2. Chức năng và các nhiệm vụ chính của các phòng ban
• 2.1.2.3. Các sản phẩm dịch vụ hiện có
• 2.1.2.4. Công tác phát triển sản phẩm
• 2.1.2.5. Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng
• 2.1.3. Khái quát về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng
• 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
• 2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn
• 2.1.3.3. Kết quả tài chính đạt được
• 2.2. Thực trạng hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hải Phòng
• 2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng
• 2.2.1.1. Quy mô tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng OCB Hải Phòng
• 2.2.1.2. Tình hình dư nợ tín dụng
• 2.2.1.3. Tình hình doanh số cho vay và doanh số thu nợ
• 2.2.2. Nhóm chỉ tiêu về hoạt động tín dụng
• 2.3. Đánh giá về thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Hải Phòng
• 2.3.1. Một số thành tựu trong HĐTD
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.3.2.1. Hạn chế trong hoạt động tín dụng tại OCB Hải Phòng
• 2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG HẢI PHÒNG
• 3.1. Định hướng phát triển HĐTD của chi nhánh trong thời gian tới
• 3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tại chi nhánh
• 3.2.1. Đẩy mạnh sử dụng nguồn vốn
• 3.2.2. Ngăn ngừa và xử lý các khoản nợ quá hạn
• 3.2.3. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay
• 3.2.4. Một số giải pháp khác
• 3.2.4.1. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
• 3.2.4.2. Xây dựng quy trình tín dụng ngày càng hoàn thiện, linh hoạt
• 3.2.4.3. Xây dựng chính cơ sở vật chất, đầu tư công nghệ hiện đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đi đôi với nâng cao chất lượng HĐTD
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với các cơ quan quản lý nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng phát triển Tp.Hải Phòng

Tóm tắt

I. Giới thiệu về khóa luận tốt nghiệp

Khóa luận tốt nghiệp này tập trung vào việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng. Với mục tiêu phân tích thực trạng và đưa ra các giải pháp cụ thể, khóa luận này đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và sự phát triển bền vững của tổ chức.

1.1. Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chính của khóa luận là phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả. Khóa luận cũng nhằm mục đích cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn để cải thiện chiến lược tín dụng và quản lý ngân hàng.

1.2. Đối tượng và phương pháp nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng. Phương pháp nghiên cứu bao gồm phân tích số liệu, mô tả thực trạng, và tổng hợp các giải pháp. Các số liệu được thu thập từ năm 2013 đến 2015, tập trung vào các chỉ tiêu như dư nợ tín dụng, doanh số cho vay, và tỷ lệ nợ xấu.

II. Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, bao gồm việc huy động vốn và sử dụng vốn để cấp tín dụng cho các đối tượng khác nhau. Tín dụng ngân hàng có đặc điểm là sự chuyển giao quyền sử dụng vốn tạm thời, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Hiệu quả của hoạt động tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như tăng trưởng quy mô tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, và lợi nhuận từ tín dụng.

2.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng cho khách hàng sử dụng một khoản vốn với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Đặc điểm chính của tín dụng là tính tạm thời, có thời hạn, và tiềm ẩn rủi ro cao. Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và hỗ trợ các doanh nghiệp, cá nhân trong việc tiếp cận vốn.

2.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng

Các hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn, tùy thuộc vào thời hạn cho vay. Ngoài ra, tín dụng cũng được phân loại theo mục đích sử dụng, như tín dụng bất động sản, tín dụng công thương nghiệp, và tín dụng tiêu dùng. Mỗi hình thức tín dụng có đặc điểm và rủi ro riêng, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược quản lý phù hợp.

III. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Hải Phòng

Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động tín dụng, với sự tăng trưởng về quy mô dư nợ và doanh số cho vay. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như tỷ lệ nợ xấu cao và hiệu quả sử dụng vốn chưa tối ưu. Nguyên nhân chính là do sự biến động của nền kinh tế và sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành ngân hàng.

3.1. Tình hình dư nợ tín dụng

Dư nợ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng đã tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn 2013-2015, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng bất động sản và tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng tăng lên, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

3.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng

Hiệu quả hoạt động tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như tỷ lệ thu lãi, hiệu suất sử dụng vốn, và tỷ lệ nợ xấu. Mặc dù ngân hàng đã đạt được lợi nhuận từ tín dụng, nhưng tỷ lệ nợ xấu cao đã làm giảm hiệu quả tổng thể. Cần có các biện pháp quản lý rủi ro và cải thiện chất lượng tín dụng.

IV. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng cần thực hiện các giải pháp như đẩy mạnh sử dụng nguồn vốn, ngăn ngừa và xử lý các khoản nợ quá hạn, và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng quy trình tín dụng linh hoạt và đầu tư vào công nghệ hiện đại để hỗ trợ hoạt động tín dụng.

4.1. Đẩy mạnh sử dụng nguồn vốn

Ngân hàng cần tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn huy động được, tập trung vào các lĩnh vực có tiềm năng sinh lời cao như tín dụng bất động sản và tín dụng tiêu dùng. Đồng thời, cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn.

4.2. Quản lý rủi ro tín dụng

Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp phòng ngừa như tăng cường đánh giá tín dụng, yêu cầu tài sản đảm bảo, và theo dõi chặt chẽ các khoản vay. Ngoài ra, cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả để kịp thời phát hiện và xử lý các khoản nợ xấu.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò là kênh dẫn vốn chủ yếu và trung gian điều hòa luân chuyển tiền tệ giữa các chủ thể. Hoạt động cho vay chiếm vị trí nòng cốt, mang tính chiến lược và tạo ra phần lớn thu nhập cho toàn hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là áp lực nợ xấu vượt ngưỡng an toàn 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tình trạng ứ đọng vốn khả dụng diễn ra phổ biến khi các ngân hàng huy động được nguồn tiền gửi nhàn rỗi nhưng gặp trở ngại trong việc giải ngân cho vay an toàn.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng (OCB Hải Phòng) là đơn vị mạng lưới mới đi vào hoạt động từ cuối năm 2011. Đứng trước sức ép cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng lâu năm trên địa bàn thành phố và yêu cầu kiểm soát rủi ro tín dụng trong giai đoạn 2013 – 2015, việc phân tích thực trạng và tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là yêu cầu cấp thiết đối với chi nhánh.

Nhiệm vụ nghiên cứu của khóa luận được xác định gồm 3 nội dung chính:

1. Trình bày và hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013 – 2015; đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của chi nhánh.
3. Đề xuất một số nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cấp tín dụng và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng (địa chỉ: số 83 Trần Phú, phường Lương Khánh Thiện, quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng).
• Phạm vi thời gian: Khảo sát, thu thập và xử lý chuỗi số liệu tài chính, tín dụng thứ cấp của chi nhánh trong giai đoạn 3 năm (2013 – 2015).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp luật hiện hành và lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại:

• Khung pháp lý: Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10; Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro tín dụng (nhóm nợ 3, 4, 5).
• Hệ thống khái niệm nghiệp vụ: Bản chất ba hoạt động cơ bản của NHTM (huy động vốn, sử dụng vốn, dịch vụ trung gian tài chính); bản chất, đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế, khách hàng vay vốn và bản thân ngân hàng thương mại.
• Phân loại hình thức và phương thức tín dụng: Phân loại theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo bảo đảm (có bảo đảm, không có bảo đảm), theo mục đích sử dụng vốn (bất động sản, công thương nghiệp, nông nghiệp, tiêu dùng), theo chủ thể (doanh nghiệp/bán buôn, cá nhân/bán lẻ, tổ chức tài chính), theo phương thức hoàn trả (trả góp, phi trả góp, theo yêu cầu), theo xuất xứ (trực tiếp, gián tiếp); các phương thức cho vay như từng lần, theo hạn mức, theo dự án đầu tư, hợp vốn, thấu chi, thẻ tín dụng.
• Khung chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng: Nhóm chỉ tiêu quy mô (tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ trên tổng tài sản có, doanh số cho vay, doanh số thu nợ); nhóm chỉ tiêu tài chính và chất lượng (tốc độ tăng trưởng lãi tín dụng, tỷ trọng thu lãi từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ thu lãi trên 95%, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng tổn thất tín dụng).

Phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong đề tài bao gồm:

• Phương pháp xử lý số liệu: Thu thập số liệu thứ cấp từ các báo cáo cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của chi nhánh; tiến hành tổng hợp, phân tổ, tính toán các chỉ số tài chính, tốc độ tăng trưởng liên hoàn và tỷ trọng cơ cấu.
• Phương pháp mô tả: Hệ thống hóa thông tin, tóm tắt và trình bày bằng bảng biểu, biểu đồ nhằm phản ánh trực quan các đặc trưng biến động của nguồn vốn, dư nợ và kết quả tài chính.
• Phương pháp phân tích - tổng hợp: So sánh số liệu qua các năm 2013, 2014 và 2015, đối chiếu giữa lý luận và thực tế tác nghiệp tại chi nhánh để rút ra nhận định, đánh giá nguyên nhân và đề xuất giải pháp.

Nguồn dữ liệu sử dụng: Báo cáo tài chính, báo cáo thống kê hoạt động tín dụng, huy động vốn và quản trị rủi ro do Phòng Tín dụng - Kinh doanh và Phòng Kế toán - Ngân quỹ của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng cung cấp trong kỳ thực tập.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Ngân hàng thương mại và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Chương này trình bày toàn diện cơ sở lý luận về NHTM và bản chất của hoạt động tín dụng. Tác giả làm rõ ba hoạt động cơ bản gồm huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, dựa trên cơ sở lòng tin, mang tính tạm thời và tiềm ẩn rủi ro cao.

Quy trình quản lý tín dụng được phân tích qua 8 giai đoạn tuần tự: phân tích tín dụng; quyết định cho vay; kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ vay và hồ sơ bảo đảm; ký kết hợp đồng; giải ngân và kiểm soát trong/sau cho vay; kiểm soát quá trình sử dụng vốn, thu hồi nợ, cơ cấu lại thời hạn nợ/gia hạn nợ; xử lý rủi ro thông qua trích lập quỹ dự phòng; và thanh lý hợp đồng.

Tác giả phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng dưới hai góc độ:

• Quan điểm của ngân hàng: Đạt mức sinh lời và thu nhập tối đa tương ứng với mức độ rủi ro chấp nhận được, mở rộng quy mô đi đôi với nâng cao chất lượng khoản vay.
• Quan điểm của khách hàng: Thỏa mãn kịp thời nhu cầu vốn với chi phí vốn thấp nhất, phương thức trả nợ linh hoạt và quy trình thủ tục thuận tiện, nhanh chóng.

Chương I cũng phân loại các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng thành ba nhóm:

• Nhóm nhân tố khách quan: Biến động kinh tế vĩ mô (lạm phát, tăng trưởng, chu kỳ kinh tế); sự điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (lãi suất trần, dự trữ bắt buộc, thị trường mở); môi trường văn hóa - xã hội địa phương; khung khổ pháp lý; và mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.
• Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng: Chính sách tín dụng; mạng lưới chi nhánh; khả năng đa dạng hóa danh mục cho vay; chất lượng và đạo đức của cán bộ tín dụng; trình độ công nghệ ngân hàng; năng lực marketing và trình độ quản trị rủi ro.
• Nhóm nhân tố từ phía khách hàng: Nhu cầu vay vốn theo chu kỳ sản xuất kinh doanh; năng lực tài chính (khả năng thanh toán, sinh lời, cân đối dòng tiền); và tính thanh khoản, tính pháp lý của tài sản bảo đảm.

Chương II: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Hải Phòng

Chương này đi sâu vào thực tế tổ chức và số liệu hoạt động của chi nhánh. OCB được thành lập ngày 10/06/1996 theo Giấy phép 0061/NH-GP, hội sở chính tại 45 Lê Duẩn, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh; đến ngày 27/02/2016 có vốn điều lệ 4.000 tỷ đồng (tăng 452 tỷ đồng so với mức cũ 3.548 tỷ đồng), tổng tài sản toàn hệ thống đạt 42.600 tỷ đồng với 2.500 nhân sự. Chi nhánh Hải Phòng khai trương ngày 26/10/2011 tại 83 Trần Phú, là điểm giao dịch thứ 88 của OCB, chi nhánh cấp 1 thứ 51 và là NHTM thứ 38 trên địa bàn thành phố Hải Phòng.

Bộ máy tổ chức chi nhánh gồm Ban Giám đốc (Giám đốc, 2 Phó Giám đốc) và 4 phòng ban chức năng: Phòng Tín dụng - Kinh doanh (gồm bộ phận Khách hàng Doanh nghiệp và Khách hàng Cá nhân), Phòng Giao dịch, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, và Phòng Hành chính - Nhân sự.

Bảng tổng hợp tình hình huy động vốn giai đoạn 2013 – 2015:

Chỉ tiêu	Năm 2013 (Triệu đồng)	Tỷ trọng 2013 (%)	Năm 2014 (Triệu đồng)	Tỷ trọng 2014 (%)	Năm 2015 (Triệu đồng)	Tỷ trọng 2015 (%)
Tổng số dư tiền gửi	784.980	100,00	920.590	100,00	1.012.000	100,00
Theo kỳ hạn:
- Tiền gửi ngắn hạn / Không kỳ hạn	707.404	90,12	785.450	85,32	904.424	89,37
- Tiền gửi trung và dài hạn	77.576	9,88	135.140	14,68	107.576	10,63
Theo loại tiền:
- Việt Nam Đồng (VND)	720.437	91,78	855.120	92,89	967.570	95,61
- Ngoại tệ	64.543	8,22	65.470	7,11	44.430	4,39

Bảng tổng hợp tình hình dư nợ tín dụng theo các tiêu chí phân loại:

Chỉ tiêu	Năm 2013 (Triệu đồng)	Tỷ trọng 2013 (%)	Năm 2014 (Triệu đồng)	Tỷ trọng 2014 (%)	Năm 2015 (Triệu đồng)	Tỷ trọng 2015 (%)
Tổng dư nợ tín dụng	492.750	100,00	582.053	100,00	745.540	100,00
Theo kỳ hạn:
- Ngắn hạn	333.893	67,76	440.426	75,67	580.205	77,82
- Trung hạn	91.746	18,62	99.653	17,12	92.154	12,36
- Dài hạn	67.111	13,62	41.974	7,21	73.181	9,82
Theo đối tượng:
- Doanh nghiệp Nhà nước	99.655	20,22	92.114	15,83	98.614	13,23
- Doanh nghiệp ngoài Nhà nước	324.650	65,89	417.121	71,66	566.172	75,94
- Cá nhân và TPKT khác	68.445	13,89	72.818	12,51	80.754	10,83
Theo loại tiền:
- Việt Nam Đồng (VND)	478.676	97,14	571.928	98,26	736.186	98,75
- Ngoại tệ	14.074	2,86	10.125	1,74	9.354	1,25

Bảng tổng hợp kết quả hoạt động tài chính của chi nhánh:

Chỉ tiêu	Năm 2013 (Triệu đồng)	Năm 2014 (Triệu đồng)	Năm 2015 (Triệu đồng)	Tăng trưởng 2014/2013 (%)	Tăng trưởng 2015/2014 (%)
Tổng thu nhập	46.059	53.831	59.059	16,87	9,71
- Thu từ hoạt động tín dụng	41.683	49.602	54.683	19,00	10,24
- Thu từ hoạt động dịch vụ	801	876	997	9,36	13,81
- Thu từ hoạt động khác	3.575	3.353	3.379	-6,21	0,78
Tổng chi phí	48.279	55.239	56.279	14,42	1,88
- Chi phí hoạt động TCTD (trả lãi)	31.028	34.705	33.206	11,85	-4,32
- Chi cho nhân viên	3.266	3.450	3.650	5,63	5,80
- Chi quản lý công vụ	1.011	1.405	1.516	38,97	7,90
- Chi về tài sản	3.492	3.580	3.690	2,52	3,07
- Chi dự phòng và BHTG	8.003	11.455	13.467	43,13	17,56
- Chi phí khác	455	644	750	41,54	16,46
Lợi nhuận trước thuế (LNTT)	-2.220	-1.408	2.780	--	--

Doanh số cho vay năm 2015 đạt 502.598 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 408.407 triệu đồng (81,26%), cho vay doanh nghiệp ngoài Nhà nước đạt 390.252 triệu đồng (79,63%), và cho vay bằng VND đạt 494.242 triệu đồng (98,34%).

Đánh giá thực trạng:

• Thành tựu: Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều qua 3 năm (vượt mốc 1.000 tỷ đồng năm 2015); quy mô dư nợ tín dụng mở rộng từ 492.750 triệu đồng lên 745.540 triệu đồng; thu nhập từ tín dụng và dịch vụ tăng trưởng ổn định; kết quả kinh doanh chuyển từ lỗ (-2.220 triệu đồng năm 2013 và -1.408 triệu đồng năm 2014) sang có lãi trước thuế 2.780 triệu đồng năm 2015.
• Hạn chế: Cơ cấu dư nợ lệch hẳn về ngắn hạn (chiếm 77,82% năm 2015), tỷ trọng trung và dài hạn biến động thiếu ổn định; thu nhập phụ thuộc quá lớn vào lãi tín dụng (trên 90%); chi phí huy động vốn và chi phí trích lập dự phòng rủi ro lớn gây áp lực mạnh lên lợi nhuận.
• Nguyên nhân: Do chi nhánh mới thành lập (mạng lưới điểm giao dịch còn mỏng so với các NHTM khác trên địa bàn Hải Phòng), nhân sự tuyển dụng mới còn trẻ và thiếu kinh nghiệm thực tế trong thẩm định dự án dài hạn; thị trường tài chính và lãi suất vĩ mô biến động phức tạp.

Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Hải Phòng

Trên cơ sở định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ đa năng và an toàn, tác giả đề xuất 3 nhóm giải pháp trọng tâm và các kiến nghị cụ thể:

1. Nhóm giải pháp về nghiệp vụ và quy mô tín dụng:

• Đẩy mạnh sử dụng nguồn vốn: Cân đối giữa nguồn huy động và dư nợ cho vay để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, mở rộng cho vay các phân khúc khách hàng tiềm năng, phát triển các gói sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
• Ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn: Thực hiện phân loại nợ định kỳ theo đúng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; tăng cường đôn đốc thu hồi nợ gốc và lãi đến hạn; áp dụng các biện pháp cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc xử lý tài sản bảo đảm đối với các khoản nợ có nguy cơ chuyển nhóm xấu.
• Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro: Thắt chặt khâu thẩm định tính khả thi của phương án vay vốn, thẩm định giá trị và tính pháp lý của tài sản thế chấp/cầm cố; kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân.

2. Nhóm giải pháp hỗ trợ nội bộ:

• Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Đào tạo định kỳ về nghiệp vụ thẩm định, phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp, trau dồi đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng.
• Hoàn thiện và linh hoạt quy trình tín dụng: Tinh giản thủ tục, phân cấp phê duyệt hợp lý nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về mặt pháp lý và kiểm soát rủi ro.
• Đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ: Nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử (OCB Online, OCB Mobile, OCB SMS), hiện đại hóa phần mềm quản lý thông tin khách hàng để phục vụ tra cứu, cảnh báo sớm rủi ro tín dụng.

3. Một số kiến nghị:

• Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước: Hoàn thiện môi trường pháp lý đồng bộ về đăng ký giao dịch bảo đảm và cơ chế xử lý tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng.
• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì chính sách tiền tệ ổn định, linh hoạt trong điều hành trần lãi suất và hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng qua Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC).
• Kiến nghị với các tổ chức tài chính trên địa bàn thành phố Hải Phòng: Tăng cường phối hợp, chia sẻ thông tin về thị trường và doanh nghiệp địa phương để nâng cao hiệu quả tài trợ vốn.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã phản ánh trung thực bức tranh hoạt động kinh doanh và tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng qua chuỗi số liệu tài chính 3 năm (2013 – 2015):

• Quy mô vốn huy động tăng 28,92% sau 3 năm, đạt 1.012.000 triệu đồng vào năm 2015.
• Tổng dư nợ cấp tín dụng tăng trưởng 51,30%, từ 492.750 triệu đồng (năm 2013) lên 745.540 triệu đồng (năm 2015).
• Tỷ trọng cho vay chuyển dịch mạnh sang khối doanh nghiệp ngoài Nhà nước (chiếm 75,94% tổng dư nợ năm 2015) và cho vay bằng đồng nội tệ (chiếm 98,75%).
• Lợi nhuận trước thuế có sự chuyển biến rõ rệt từ mức lỗ 2.220 triệu đồng (2013) và 1.408 triệu đồng (2014) sang có lãi 2.780 triệu đồng (2015) nhờ kiểm soát chi phí trả lãi và tăng thu từ tín dụng (đạt 54.683 triệu đồng).

Đóng góp của khóa luận thể hiện ở việc hệ thống hóa các chỉ tiêu lý luận và áp dụng vào việc bóc tách số liệu thực tế tại một chi nhánh ngân hàng TMCP mới thành lập; chỉ ra các điểm nghẽn về cơ cấu kỳ hạn cho vay và chi phí hoạt động, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ gắn với đặc thù kinh tế - xã hội của thành phố Hải Phòng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn xuất phát từ phạm vi nghiên cứu:

• Dữ liệu nghiên cứu chỉ giới hạn tại một đơn vị cơ sở (Chi nhánh OCB Hải Phòng) trong mốc thời gian 2013 – 2015, chưa so sánh đối chiếu sâu với các chi nhánh NHTM cổ phần khác trên cùng địa bàn.
• Các bảng chỉ tiêu chi tiết về tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng và tỷ lệ trích lập dự phòng tổn thất tín dụng được liệt kê trong danh mục bảng biểu của văn bản nhưng số liệu chi tiết chưa được trình bày đầy đủ ở phần trích đoạn nội dung.
• Hướng mở rộng tiếp theo: Nghiên cứu tác động của các quy định an toàn vốn mới (như Thông tư của NHNN theo chuẩn Basel II) và khảo sát định lượng mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp đối với dịch vụ tín dụng tại chi nhánh.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo phù hợp cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản trị kinh doanh khi thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về đề tài nâng cao hiệu quả hoặc chất lượng tín dụng tại các chi nhánh NHTM.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng quan tâm đến phương pháp phân tích cơ cấu dư nợ, cơ cấu nguồn vốn và các biện pháp kiểm soát rủi ro cho vay ở cấp độ chi nhánh.
• Phần đáng tham khảo nhất gồm: Khung lý luận về các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng ở Chương I và phương pháp lập bảng phân tích cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, đối tượng và loại tiền ở Chương II.

Câu hỏi thường gặp

1. Chi nhánh OCB Hải Phòng được thành lập vào thời gian nào và có quy mô mạng lưới ra sao?
Chi nhánh OCB Hải Phòng khai trương hoạt động vào sáng ngày 26/10/2011 tại số 83 Trần Phú, quận Ngô Quyền. Đây là điểm giao dịch thứ 88 của OCB, chi nhánh cấp 1 thứ 51 và là NHTM thứ 38 hoạt động trên địa bàn thành phố Hải Phòng.

2. Tổng dư nợ tín dụng của OCB Hải Phòng biến động như thế nào trong giai đoạn 2013 – 2015?
Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng liên tục qua 3 năm: năm 2013 đạt 492.750 triệu đồng; năm 2014 tăng lên 582.053 triệu đồng (tăng 18,12%); và năm 2015 đạt 745.540 triệu đồng (tăng 28,09% so với năm 2014).

3. Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn tại chi nhánh năm 2015 có đặc điểm gì nổi bật?
Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo với 580.205 triệu đồng (tương đương 77,82% tổng dư nợ); trong khi đó dư nợ trung hạn đạt 92.154 triệu đồng (chiếm 12,36%) và dư nợ dài hạn đạt 73.181 triệu đồng (chiếm 9,82%).

4. Khối khách hàng nào chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất tại OCB Hải Phòng?
Khối doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế ngoài Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng mạnh nhất qua các năm: năm 2013 đạt 324.650 triệu đồng (65,89%), năm 2014 đạt 417.121 triệu đồng (71,66%), và năm 2015 đạt 566.172 triệu đồng (chiếm 75,94% tổng dư nợ).

5. Kết quả lợi nhuận trước thuế của OCB Hải Phòng trong 3 năm nghiên cứu diễn biến ra sao?
Năm 2013 chi nhánh lỗ trước thuế 2.220 triệu đồng; năm 2014 giảm lỗ xuống 1.408 triệu đồng do chi phí hoạt động và chi trả lãi cao hơn tốc độ tăng thu nhập; sang năm 2015 tình hình kinh doanh khởi sắc với lợi nhuận trước thuế đạt dương 2.780 triệu đồng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phạm Trang Anh đã hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu đặt ra thông qua việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại và phản ánh chi tiết thực trạng cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013 – 2015. Kết quả phân tích cho thấy sự tăng trưởng tích cực về quy mô huy động vốn và dư nợ cho vay, đồng thời ghi nhận nỗ lực chuyển dịch kết quả tài chính từ thua lỗ sang có lãi trong năm 2015. Các giải pháp được đề xuất tại Chương III bám sát các hạn chế nội tại của chi nhánh, mang tính ứng dụng thực tế đối với công tác quản trị và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng bán lẻ tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Ngân hàng thƣơng mại và hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - Chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - Chi nhánh Hải Phòng Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 2 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng CHƢƠNG I: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng Thƣơng mại 1. Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) là một định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trƣờng. Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ đƣợc huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội.

Ngân hàng thƣơng mại là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phƣơng tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tƣợng nói trên. Theo luật số 02/1997/QH10 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng định: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng nhƣ: huy động vốn dƣới mọi hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng khác. NHTM là loại hình ngân hàng có số lƣợng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế.

Sự có mặt của Ngân hàng thƣơng mại trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có một hệ thống NHTM phát triển, thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thƣơng mại Theo khái niệm trên ta có thể biết đến NHTM qua 3 hoạt động chính của nó: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động trung gian. Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động thƣờng xuyên, liên tục, đóng vai trò quyết định trong hoạt động của ngân hàng thƣơng mại bởi nếu so sánh với tổng tài sản thì vốn tự có của ngân hàng chiếm một tỷ lệ rất nhỏ, chủ yếu nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có đƣợc là nhờ huy động từ bên ngoài. Ngân hàng có thể huy động vốn dƣới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, không kỳ hạn), tiền gửi Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 3 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng thanh toán, tiền gửi của các tổ chức tài chính, phát hành kì phiếu, trái phiếu, vay Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) và các Tổ chức tín dụng (TCTD) khác.

Thông thƣờng với các ngân hàng có uy tín, có quy mô vốn tự có lớn thì khả năng huy động vốn lớn hơn và chi phí huy động vốn cũng ít tốn kém hơn. Hoạt động sử dụng vốn: Song song với huy động vốn là hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thƣơng mại. Đây chính là việc ngân hàng sử dụng các nguồn vốn huy động đƣợc để tạo nên các tài sản khác nhau nhằm thu lợi nhuận. Các khoản mục tài sản của ngân hàng thƣơng mại bao gồm tiền mặt và ngân phiếu thanh toán, tiền gửi tại NHNN và các TCTD khác, cho vay, đầu tƣ kinh doanh khác, trong đó tập trung chủ yếu vào cho vay và đầu tƣ.

Hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính (trung gian): Hiện nay ở hầu hết các quốc gia, ngân hàng là trung gian thanh toán lớn nhất. Ngân hàng thay mặt cho khách hàng của mình thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để việc thanh tóan diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí, ngân hàng đã triển khai rất nhiều loại hình dịch vụ nhƣ chuyển tiền, thanh toán (bằng séc hoặc ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, hối phiếu, L/C), cung cấp các dịch vụ bảo lãnh, trung gian giải ngân và các dịch vụ tiện ích. Hoạt động của tín dụng Ngân Hàng 1.

Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại từ lâu trong xã hội loài ngƣời. Tín dụng là sự tín nhiệm, tin tƣởng, tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng. Trong quan hệ tín dụng, ngƣời cho vay sẽ cho ngƣời cần vay vốn theo các điều kiện đã đƣợc thỏa thuận trƣớc nhƣ thời gian cho vay, thời hạn trả nợ, lãi suất cho vay… Trong quan hệ đó, ngƣời cho vay tin tƣởng rằng ngƣời đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng các thỏa thuận, làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.  Nhƣ vậy, ta có thể hiểu tín dụng NHTM nhƣ sau: “ Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có thể hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác” 1.

Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Thứ nhất, cơ sở quyết định một khoản tín dụng là lòng tin của ngân hàng về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng và có khả năng Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 4 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng hoàn trả nợ vay đúng hạn. Còn ngƣời đi vay thì tin tƣởng vào khả năng kiếm đƣợc tiền trong tƣơng lai để trả nợ gốc và lãi vay. Thứ hai, tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng. Tín dụng cấp cho khách hàng là từ nguồn vốn huy động của ngân hàng mà chủ yếu là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nƣớc.

Do đó, khách hàng nhận đƣợc khoản vay chỉ nắm giữ mang tính chất “tạm thời” và sử dụng vào mục đích đã cam kết với ngân hàng. Thứ ba, tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải hoàn trả vô điều kiện. Ngân hàng thực hiện chức năng “đi vay để cho vay”, do đó mọi khoản tín dụng đều phải có thời hạn để đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động khi khách hàng gửi tiền cần rút hoặc ngân hàng lại sử dụng nguồn vốn đó cho khách hàng khác vay. Chính vì khách hàng không phải là chủ sở hữu thực sự của số tiền vay nên đƣơng nhiên phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay này cho ngân hàng.

Thứ tư, giá trị tín dụng không những đƣợc bảo toàn mà còn đƣợc nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, bởi khách hàng phải trả giá cho quyền sử dụng vốn vay. Khoản lợi tức này luôn dƣơng để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Thứ năm, đặc trƣng bản chất nhất của tín dụng là tiềm ẩn rủi ro cao.

Cho dù khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng nếu gặp môi trƣờng kinh doanh bất lợi, biến động các chỉ số kinh tế, sự cố bất khả kháng. thì cũng dễ gây ra khó khăn trong việc trả nợ và tất yếu ngân hàng gặp RRTD. Các hình thức hoạt động tín dụng ngân hàng  Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn tín dụng dƣới một năm và đƣợc sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lƣu động của doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân. Với loại tín dụng này, ít có rủi ro cho ngân hàng vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì ngân hàng có thể dự tính đƣợc.

- Tín dụng trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 1 đến 5 năm. Loại tín dụng này chủ yếu đƣợc sử dụng để đầu tƣ vào việc mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 5 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Loại tín dụng này có mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán đƣợc những biến động có thể xảy ra. - Tín dụng dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 5 năm trở lên, chủ yếu để đáp ứng về vốn dài hạn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất các công trình có quy mô lớn nhƣ các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật, các công trình dự án thuộc diện ƣu đãi đầu tƣ của Nhà nƣớc…  Căn cứ vào bảo đảm tín dụng - Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của ngƣời thứ ba, hình thức này áp dụng với những khách hàng không đủ uy tín.

- Tín dụng không có bảo đảm: Là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hay không có bảo lãnh của ngƣời thứ ba. Loại tín dụng này áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao.  Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng bất động sản: Đây là các khoản tín dụng đầu tƣ vào bất động sản, bao gồm: Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng và mở rộng đất đai, tín dụng trung dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, căn hộ, cơ sở dịch vụ, trang trại và bất động sản nƣớc ngoài. - Tín dụng công thương nghiệp: Là loại tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn lƣu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp và thƣơng mại.

Đây là loại phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn, thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng có nhu cầu về vốn. - Tín dụng nông nghiệp: Các khoản tín dụng cấp cho các hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi gia súc.