Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại: Đề án tốt nghiệp thạc sĩ

Tài liệu nghiên cứu Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Huy Động Vốn Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại
• Loại tài liệu: Đề Án Tốt Nghiệp Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC BẢNG
• TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 1. PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm, vai trò huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.2. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Yếu tố khách quan
• 1.3.2. Yếu tố chủ quan
• 1.4. Căn cứ xây dựng đề án
• 1.4.1. Căn cứ pháp lý
• 1.4.2. Căn cứ thực tiễn
• 2. PHẦN 2: KẾT QUẢ THỰC HIỆN ĐỀ ÁN “HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN”
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Chi nhánh Thanh Xuân
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Phân tích môi trường kinh doanh
• 2.5. Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân
• 2.5.1. Quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2.5.2. Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền
• 2.5.3. Cơ cấu huy động vốn tiền gửi
• 2.5.4. Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2.6. Các chính sách huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân
• 2.7. Tổ chức thực hiện huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân
• 2.8. Kết quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân
• 2.8.1. Kết quả đạt được
• 2.8.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. PHẦN 3: MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN
• 3.1. Bối cảnh đề xuất khuyến nghị
• 3.2. Dự báo môi trường kinh doanh
• 3.3. Định hướng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
• 3.4. Các khuyến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
• 3.4.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh
• 3.4.2. Hoàn thiện chính sách huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh
• 3.4.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ trong hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh
• 3.4.4. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh
• 3.4.5. Các kiến nghị về điều kiện thực hiện
• 3.4.6. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.4.7. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Hướng dẫn toàn diện huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

Huy động vốn tiền gửi là nghiệp vụ nền tảng, quyết định sức mạnh và khả năng cạnh tranh của mọi ngân hàng thương mại. Theo định nghĩa trong Giáo trình Nghiệp vụ NHTM (Trầm Thị Xuân Hương, 2013), đây là quá trình ngân hàng mua quyền sử dụng vốn nhàn rỗi từ khách hàng với nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi. Đặc biệt, huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đóng vai trò xương sống, tạo ra nguồn vốn ổn định và chi phí thấp, là nền móng cho các hoạt động tín dụng và đầu tư. Đối với nền kinh tế, hoạt động này giúp tập trung các nguồn lực tài chính phân tán trong dân cư, biến tiền tiết kiệm thành vốn đầu tư, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế. Đối với ngân hàng thương mại, một nguồn vốn huy động dồi dào từ khách hàng cá nhân không chỉ đảm bảo an toàn thanh khoản mà còn khẳng định uy tín thương hiệu ngân hàng và sự tín nhiệm của công chúng. Về phía khách hàng, việc gửi tiền tại ngân hàng cung cấp một kênh tích lũy an toàn, sinh lời và là cửa ngõ để tiếp cận các dịch vụ tài chính hiện đại khác. Nghiệp vụ này được thực hiện qua nhiều hình thức đa dạng, chủ yếu là tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn, phục vụ chi tiêu) và tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, mục đích tích lũy sinh lời). Việc hiểu rõ bản chất và vai trò của hoạt động này là bước đầu tiên để xây dựng một đề án tốt nghiệp thạc sĩ chất lượng, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

1.1. Vai trò của nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân

Nguồn vốn từ khách hàng cá nhân được xem là nguồn vốn bền vững và quan trọng nhất của một ngân hàng thương mại. Thứ nhất, đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, ít biến động theo chu kỳ kinh tế so với tiền gửi từ các tổ chức, doanh nghiệp. Thứ hai, chi phí huy động (COF) của nguồn vốn này thường thấp hơn, giúp ngân hàng tối ưu hóa biên độ lợi nhuận ròng (NIM). Thứ ba, việc phát triển tệp khách hàng cá nhân gửi tiền giúp ngân hàng bán chéo các sản phẩm khác như cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, bảo hiểm, tạo ra hệ sinh thái dịch vụ toàn diện. Tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư còn là thước đo niềm tin và uy tín thương hiệu ngân hàng trên thị trường. Một ngân hàng có khả năng thu hút lượng lớn tiền gửi cá nhân thường được đánh giá có năng lực tài chính vững mạnh và dịch vụ khách hàng tốt.

1.2. Phân biệt tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán

Hai hình thức huy động vốn phổ biến nhất từ khách hàng cá nhân là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy, sinh lời và có kỳ hạn xác định (ví dụ: 1 tháng, 6 tháng, 12 tháng). Lãi suất của hình thức này cao hơn đáng kể và được trả định kỳ hoặc cuối kỳ. Ngược lại, tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi không kỳ hạn, mục đích chính là để thực hiện các giao dịch chi trả, chuyển khoản thông qua thẻ, Internet Banking. Lãi suất cho loại tiền gửi này rất thấp, gần như bằng không. Việc gia tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán (CASA) là mục tiêu chiến lược của nhiều ngân hàng vì nó giúp giảm mạnh chi phí huy động vốn bình quân. Các sản phẩm tiền gửi hiện đại thường kết hợp cả hai yếu an toàn và tiện lợi để thu hút khách hàng.

II. Top 5 thách thức trong cạnh tranh huy động vốn tiền gửi

Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đang đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt và nhiều thách thức từ cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Thách thức lớn nhất đến từ cạnh tranh trong huy động vốn không chỉ giữa các ngân hàng thương mại cổ phần với nhau mà còn với các kênh đầu tư thay thế. Khi thị trường chứng khoán, bất động sản hay vàng trở nên hấp dẫn, dòng tiền nhàn rỗi trong dân cư có xu hướng chuyển dịch, gây áp lực lên tăng trưởng tiền gửi. Bên cạnh đó, môi trường kinh tế vĩ mô biến động như lạm phát cao làm giảm sức mua của đồng tiền, khiến người dân ngần ngại gửi tiết kiệm dài hạn. Các yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng cũng tạo ra không ít rào cản. Một chính sách khách hàng thiếu linh hoạt, sản phẩm tiền gửi đơn điệu và không bắt kịp xu hướng công nghệ sẽ làm giảm sức hút. Hơn nữa, chi phí huy động vốn (COF) có xu hướng tăng cao khi các ngân hàng chạy đua lãi suất huy động để giành thị phần. Điều này nếu không được kiểm soát tốt có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản và làm xói mòn lợi nhuận. Việc phân tích kỹ lưỡng những thách thức này là nhiệm vụ trọng tâm của các mô hình nghiên cứu trong luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng.

2.1. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng từ môi trường cạnh tranh

Cạnh tranh trong huy động vốn là yếu tố tác động trực tiếp và mạnh mẽ nhất. Đề án tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân chỉ ra sự ganh đua khốc liệt của các ngân hàng trên cùng địa bàn. Các đối thủ liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi, quà tặng, và mức lãi suất huy động hấp dẫn để thu hút khách hàng. Ngoài ra, sự trỗi dậy của các công ty fintech, ví điện tử và các sản phẩm đầu tư linh hoạt (như chứng chỉ quỹ) cũng tạo ra các 'sản phẩm thay thế' trực tiếp cho tiền gửi ngân hàng. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục đổi mới, không chỉ cạnh tranh về lãi suất mà còn phải cạnh tranh về trải nghiệm khách hàng và hệ sinh thái dịch vụ đi kèm.

2.2. Rủi ro thanh khoản và áp lực chi phí huy động vốn COF

Rủi ro thanh khoản là nguy cơ ngân hàng không đủ khả năng chi trả các khoản tiền gửi khi khách hàng có nhu cầu rút tiền. Rủi ro này tăng cao khi cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng phụ thuộc quá nhiều vào các khoản tiền gửi ngắn hạn hoặc khi có biến động tiêu cực trên thị trường. Để thu hút vốn, các ngân hàng thường phải tăng lãi suất huy động, dẫn đến chi phí huy động vốn (COF) gia tăng. Theo phân tích tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân, chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN chiếm tỷ trọng khá lớn. Việc cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng quy mô huy động và kiểm soát chi phí hiệu quả là một bài toán quản trị đầy thách thức.

III. Cách tối ưu chính sách khách hàng và sản phẩm tiền gửi

Để giải quyết các thách thức, việc hoàn thiện chính sách khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi là giải pháp chiến lược hàng đầu. Thay vì cạnh tranh thuần túy bằng lãi suất huy động, các ngân hàng cần tập trung vào việc tạo ra giá trị khác biệt cho khách hàng. Kinh nghiệm từ MB và Vietinbank được đề cập trong đề án cho thấy tầm quan trọng của việc phân nhóm khách hàng. Bằng cách xác định các phân khúc khách hàng khác nhau (khách hàng ưu tiên, khách hàng phổ thông, khách hàng trẻ), ngân hàng có thể thiết kế các gói sản phẩm và chính sách chăm sóc phù hợp. Ví dụ, sản phẩm 'Tiết kiệm Priority' của MB Bank cung cấp đặc quyền riêng cho nhóm khách hàng cao cấp. Tương tự, việc phát triển các sản phẩm tiền gửi chuyên biệt như 'tiết kiệm tích lũy giáo dục', 'tiết kiệm cho người cao tuổi' hay 'tiết kiệm mua nhà' sẽ đáp ứng chính xác nhu cầu của từng đối tượng, từ đó gia tăng sự gắn kết. Việc xây dựng một cơ cấu nguồn vốn hợp lý, cân bằng giữa tiền gửi ngắn hạn và dài hạn, cũng bắt nguồn từ việc có một danh mục sản phẩm đủ hấp dẫn và đa dạng. Đây là hướng đi bền vững để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân.

3.1. Xây dựng cơ cấu sản phẩm tiền gửi linh hoạt đa dạng

Một danh mục sản phẩm tiền gửi đa dạng là chìa khóa để tiếp cận nhiều tệp khách hàng. Đề án tại BIDV Thanh Xuân khuyến nghị phát triển thêm các hình thức như 'tiết kiệm rút gốc linh hoạt', 'tiết kiệm tích lũy kiều hối'. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, cần đẩy mạnh các sản phẩm số hóa như tiền gửi online với thủ tục đơn giản và lãi suất ưu đãi hơn. Việc kết hợp sản phẩm tiền gửi với các dịch vụ khác như bảo hiểm, đầu tư (bancassurance, bancainvestment) cũng là một hướng đi hiệu quả để giữ chân khách hàng và gia tăng giá trị trọn đời của họ. Sự đa dạng này giúp ngân hàng xây dựng một cơ cấu nguồn vốn ổn định hơn, giảm phụ thuộc vào một vài sản phẩm chủ lực.

3.2. Vận dụng chính sách lãi suất huy động một cách cạnh tranh

Chính sách lãi suất huy động cần linh hoạt và có tính cạnh tranh nhưng không phải là công cụ duy nhất. Các ngân hàng có thể áp dụng biểu lãi suất bậc thang – số tiền gửi càng lớn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Ngoài ra, việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho các khách hàng thân thiết, khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ hoặc khách hàng thuộc các phân khúc ưu tiên sẽ hiệu quả hơn việc tăng lãi suất đại trà. Như đề án đã phân tích, chính sách lãi suất tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân cần chủ động hơn, bám sát diễn biến thị trường và có cơ chế linh hoạt cho từng nhóm khách hàng cá nhân cụ thể, thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào khung của hội sở.

IV. Bí quyết tăng trưởng tiền gửi nhờ marketing và chuyển đổi số

Trong kỷ nguyên số, marketing ngân hàng và chuyển đổi số là hai động lực chính thúc đẩy tăng trưởng tiền gửi. Thay vì chờ khách hàng đến quầy, các ngân hàng cần chủ động tiếp cận họ thông qua các chiến dịch marketing đa kênh. Các chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng, tiết kiệm dự thưởng như 'Ngày vàng trúng vàng' được đề cập trong đề án tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân là những ví dụ điển hình về việc sử dụng marketing để thu hút sự chú ý và kích thích hành vi gửi tiền. Song song đó, chuyển đổi số trong ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng. Việc cho phép mở tài khoản, gửi tiết kiệm online 24/7 thông qua ứng dụng di động (SmartBanking) không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vận hành. Đầu tư vào công nghệ, bảo mật và phân tích dữ liệu lớn (Big Data) giúp ngân hàng thấu hiểu hành vi khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm, dịch vụ được 'cá nhân hóa', củng cố uy tín thương hiệu ngân hàng và lòng trung thành của khách hàng. Đây là những giải pháp then chốt để tạo lợi thế cạnh tranh bền vững.

4.1. Đẩy mạnh marketing ngân hàng để nâng cao uy tín thương hiệu

Hoạt động marketing ngân hàng hiệu quả giúp xây dựng và củng cố uy tín thương hiệu ngân hàng. Đề án khuyến nghị BIDV Chi nhánh Thanh Xuân cần có chiến lược quảng bá toàn diện, từ các kênh truyền thống (báo chí, sự kiện) đến các kênh kỹ thuật số (mạng xã hội, quảng cáo trực tuyến). Các thông điệp cần nhất quán, nhấn mạnh sự an toàn, minh bạch và lợi ích vượt trội mà ngân hàng mang lại. Ngoài ra, việc thực hiện các hoạt động trách nhiệm xã hội (CSR) và truyền thông nội bộ hiệu quả cũng góp phần tạo dựng hình ảnh một ngân hàng vững mạnh, tin cậy trong tâm trí khách hàng cá nhân và cộng đồng.

4.2. Ứng dụng chuyển đổi số trong ngân hàng để cải thiện dịch vụ

Chuyển đổi số trong ngân hàng là xu thế tất yếu. Việc đầu tư vào nền tảng Core Banking hiện đại, phát triển ứng dụng di động thân thiện với người dùng và tự động hóa các quy trình là cực kỳ quan trọng. Đề án chỉ ra rằng hệ thống Core Banking mới dù còn một số sự cố ban đầu nhưng là hướng đi đúng đắn. Việc ứng dụng công nghệ không chỉ giúp giảm thời gian giao dịch tại quầy mà còn cho phép ngân hàng khai thác dữ liệu để phân tích, dự báo nhu cầu khách hàng, từ đó cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp, nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa hoạt động huy động vốn tiền gửi.

V. Phân tích thực trạng và giải pháp huy động vốn tại BIDV

Nghiên cứu điển hình tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân cung cấp một cái nhìn thực tiễn sâu sắc về hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân. Đây là nội dung cốt lõi của đề án tốt nghiệp thạc sĩ được phân tích. Giai đoạn 2021-2023, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận. Quy mô huy động vốn từ KHCN có tăng trưởng tiền gửi tốt, tăng từ 14.165 tỷ đồng (2021) lên 20.673 tỷ đồng (2023). Số lượng khách hàng cũng tăng trưởng đều đặn, cho thấy những nỗ lực trong việc mở rộng thị phần. Tuy nhiên, thực trạng cũng bộc lộ nhiều hạn chế. Tỷ trọng vốn huy động từ KHCN trên tổng nguồn vốn (35.2% năm 2023) vẫn chưa tương xứng với tiềm năng. Cơ cấu nguồn vốn còn phụ thuộc nhiều vào tiền gửi ngắn hạn, gây áp lực lên chi phí và rủi ro thanh khoản. Phân tích các nguyên nhân, cả khách quan (cạnh tranh, kinh tế vĩ mô) và chủ quan (chính sách chưa đủ linh hoạt, marketing còn yếu), đã làm cơ sở để đề xuất các giải pháp phù hợp, mang tính thực tiễn cao, giúp chi nhánh cải thiện hiệu quả hoạt động trong tương lai.

5.1. Đánh giá kết quả đạt được về quy mô và tăng trưởng tiền gửi

Dữ liệu từ luận văn thạc sĩ cho thấy tăng trưởng tiền gửi của KHCN tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân đạt tốc độ bình quân ấn tượng. Cụ thể, năm 2023, quy mô huy động vốn tiền gửi KHCN tăng 24,6% so với năm 2022. Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền cũng tăng 5,3% trong cùng kỳ. Những con số này phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong việc triển khai các sản phẩm tiền gửi và chính sách thu hút khách hàng. Kết quả này góp phần quan trọng vào việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, nâng cao lợi nhuận và khẳng định vị thế của một trong những chi nhánh hàng đầu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần BIDV.

5.2. Nguyên nhân hạn chế trong công tác huy động vốn tiền gửi

Bên cạnh thành công, thực trạng và giải pháp được đề cập trong đề án cũng chỉ rõ các hạn chế. Nguyên nhân chủ quan bao gồm: chính sách lãi suất huy động còn bị động, chưa đủ cạnh tranh so với các NHTM khác; các hoạt động marketing ngân hàng chỉ dừng lại ở khuyến mãi thời vụ, chưa có chiến lược dài hạn; chất lượng đội ngũ nhân sự chưa đồng đều. Về khách quan, áp lực từ các đối thủ trên địa bàn quận Thanh Xuân là rất lớn, cùng với đó là tâm lý ưa thích các kênh đầu tư khác của người dân. Việc nhận diện chính xác các nguyên nhân này là điều kiện tiên quyết để xây dựng các giải pháp phù hợp nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống ngân hàng thương mại, nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân luôn giữ vai trò huyết mạch, quyết định trực tiếp đến năng lực thanh khoản và quy mô mở rộng tín dụng. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, tổng quy mô vốn huy động năm 2023 đã ghi nhận con số 58.739 tỷ đồng, tăng 23,7% so với năm 2022. Trong đó, phân khúc tiền gửi dân cư đạt 20.663 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 35,2% tổng nguồn vốn huy động. Mặc dù đạt được những kết quả khả quan, hoạt động thu hút vốn tiền gửi cá nhân tại chi nhánh đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ 28 tổ chức tín dụng với 121 phòng giao dịch hoạt động trên địa bàn quận Thanh Xuân. Bên cạnh đó, tình trạng mất cân đối kỳ hạn khi nguồn vốn ngắn hạn chiếm khoảng 80% tổng vốn huy động cùng tỷ lệ khách hàng rút tiền trước hạn vẫn ở mức cao đang đặt ra bài toán cấp thiết cho công tác quản trị nguồn vốn.

Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là đánh giá toàn diện thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh giai đoạn 2020-2023, chỉ rõ các thành tựu, hạn chế và nguyên nhân cốt lõi. Từ nền tảng phân tích thực tiễn, đề án xây dựng hệ thống 7 nhóm giải pháp mang tính khả thi nhằm gia tăng quy mô, tối ưu cơ cấu kỳ hạn và nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh đến năm 2027, định hướng tầm nhìn đến năm 2030. Kết quả nghiên cứu không chỉ góp phần gia tăng lợi nhuận trước thuế cho đơn vị (vốn đã đạt 1.380 tỷ đồng trong năm 2023, tăng trưởng 36,8%) mà còn cung cấp cơ sở dữ liệu thực chứng cho việc hoạch định chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết Trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) để luận giải chức năng cầu nối của ngân hàng thương mại trong việc chuyển hóa các khoản vốn nhàn rỗi nhỏ lẻ trong dân cư thành nguồn vốn đầu tư sản xuất kinh doanh quy mô lớn cho nền kinh tế. Đồng thời, Lý thuyết Marketing dịch vụ 7P (Product, Price, Place, Promotion, People, Process, Physical Evidence) và Lý thuyết Hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính được kết hợp áp dụng nhằm phân tích các động lực thúc đẩy cá nhân gửi tiền, từ yếu tố lãi suất, sự tiện lợi công nghệ đến chất lượng phục vụ tại điểm giao dịch.

Bốn khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa xuyên suốt đề án bao gồm:

1. Tiền gửi thanh toán: Nguồn vốn không kỳ hạn phục vụ giao dịch không dùng tiền mặt với chi phí vốn thấp.
2. Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tích lũy có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn được xác nhận qua sổ tiết kiệm và bảo đảm bởi cơ chế bảo hiểm tiền gửi.
3. Giấy tờ có giá: Công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu nhằm thu hút dòng vốn có tính ổn định cao.
4. Chi phí huy động vốn bình quân (Cost of Funds - COF): Chỉ tiêu tổng hợp phản ánh toàn bộ chi phí trả lãi và chi phí phi lãi trên tổng quy mô vốn huy động.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp nội bộ từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo hoạt động kinh doanh định kỳ và dữ liệu quản trị khách hàng của BIDV Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2020-2023. Dữ liệu bên ngoài được trích xuất từ các báo cáo kinh tế xã hội của Ủy ban nhân dân quận Thanh Xuân, số liệu lạm phát bình quân 3,25% năm 2023 do Tổng cục Thống kê công bố, cùng hệ thống văn bản pháp quy từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ chuỗi dữ liệu giao dịch của hơn 50.000 khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn 4 năm (2020-2023). Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng đối với các chỉ tiêu tài chính lượng hóa nhằm đảm bảo tính chính xác tuyệt đối, không xảy ra sai số chọn mẫu. Tác giả sử dụng phối hợp phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tỷ đối - tuyệt đối, phương pháp phân tích cơ cấu và phương pháp tổng hợp quy nạp để nhận diện xu hướng biến động của nguồn vốn, chi phí huy động và thị phần. Toàn bộ quy trình nghiên cứu được triển khai chặt chẽ qua 8 bước logic từ khâu xác định mục tiêu, thu thập xử lý dữ liệu, phân tích thực trạng đến đề xuất khuyến nghị, hoàn thành vào năm 2024.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh duy trì đà tăng trưởng liên tục qua các năm. Năm 2021, quy mô tiền gửi cá nhân đạt 14.480 tỷ đồng, tăng lên 16.895 tỷ đồng vào năm 2022 (tương ứng mức tăng 16,7%) và cán mốc 20.663 tỷ đồng vào năm 2023, đạt tốc độ tăng trưởng 22,3% so với năm 2022. Sự gia tăng này đóng góp lớn vào tổng nguồn vốn huy động 58.739 tỷ đồng của toàn chi nhánh.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn bộc lộ sự mất cân đối nghiêm trọng về kỳ hạn. Vốn huy động ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo, lên tới khoảng 80% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh trong giai đoạn 2021-2023. Ngược lại, nguồn vốn trung và dài hạn chỉ dao động quanh mức 20%, tạo ra áp lực rủi ro thanh khoản khi dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm tới 28,3% tổng dư nợ (đạt 10.173 tỷ đồng năm 2021).

Thứ ba, cơ cấu sản phẩm còn đơn điệu và chịu áp lực chi phí lãi suất lớn. Tiền gửi dân cư chủ yếu vẫn tập trung vào các sản phẩm tiết kiệm truyền thống tại quầy, trong khi các sản phẩm tích lũy định kỳ, tích lũy kiều hối và chứng chỉ tiền gửi chiếm tỷ trọng chưa tương xứng. Mức độ biến động lãi suất thị trường cùng cơ chế giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP) khiến chi phí trả lãi tăng nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến biên lợi nhuận kinh doanh.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện thực trạng nêu trên có thể được minh họa trực quan thông qua bảng cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng và biểu đồ cột chồng kết hợp đường xu hướng thể hiện tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi cá nhân qua từng năm. Sự chuyển dịch mạnh mẽ sang tiền gửi ngắn hạn phản ánh tâm lý thận trọng của người dân trước áp lực lạm phát bình quân 3,25% và sự phục hồi chưa đồng đều của nền kinh tế sau đại dịch. Hơn nữa, sự phát triển của các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, vàng và trái phiếu doanh nghiệp đã tạo ra lực hút dòng tiền nhàn rỗi khỏi hệ thống ngân hàng.

Nguyên nhân nội tại của những hạn chế xuất phát từ việc chi nhánh triển khai hệ thống Core Banking mới trong giai đoạn đầu còn gặp lỗi kỹ thuật, làm kéo dài thời gian tác nghiệp tại quầy. Công tác phân khúc khách hàng chưa thực sự chuyên sâu, các chương trình marketing trực tiếp còn mang tính thời điểm. Khi so sánh với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp trên cùng địa bàn như Ngân hàng Quân đội (MB) Chi nhánh Thanh Xuân (đạt 30.672 tỷ đồng vốn tiền gửi cá nhân năm 2023 nhờ các gói "Tiết kiệm Priority") hay VietinBank Chi nhánh Thanh Xuân (đạt trên 27.000 tỷ đồng nhờ phân loại 3 nhóm khách hàng chuyên biệt), có thể thấy BIDV Thanh Xuân cần nhanh chóng tái cơ cấu sản phẩm và cá nhân hóa chính sách khách hàng để thu hẹp khoảng cách cạnh tranh.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đến năm 2027 và tầm nhìn 2030, bốn giải pháp trọng tâm cần được triển khai đồng bộ:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi và phát triển dịch vụ thẻ: Thiết kế 5 gói sản phẩm tiền gửi chuyên biệt gồm tiết kiệm rút gốc linh hoạt lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tích lũy giáo dục và tiền gửi tích lũy kiều hối liên kết mạng lưới chuyển tiền quốc tế. Mục tiêu nâng tỷ trọng vốn trung và dài hạn từ mức 20% hiện tại lên 28-30% vào cuối năm 2027. Trách nhiệm thực hiện thuộc về Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Quản lý dịch vụ.
2. Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất và tối ưu hóa cơ chế FTP: Tham mưu Hội sở chính phân cấp thẩm quyền định giá lãi suất linh hoạt theo phân tầng giá trị khách hàng, áp dụng cơ chế cấp bù lãi suất đối với các khoản tiền gửi quy mô lớn nhằm giữ chân khách hàng VIP. Mục tiêu tối ưu biên lãi thuần (NIM) tăng thêm 0,25-0,35% trong giai đoạn 2024-2026. Trách nhiệm thực hiện do Ban Giám đốc chi nhánh và Phòng Kế hoạch tổng hợp chủ trì.
3. Đẩy mạnh số hóa quy trình và nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin: Hoàn thiện tính năng gửi tiết kiệm online tích hợp trên ứng dụng SmartBanking, nâng cấp hệ thống ATM thế hệ mới đạt chuẩn Thông tư 41/TT-NHNN và liên thông QR Code với các cổng thanh toán Napas, VNPAY. Mục tiêu rút ngắn 30% thời gian giao dịch tại quầy và tăng trưởng 40% doanh số tiền gửi trực tuyến đến năm 2026. Trách nhiệm thuộc về Phòng Điện toán và Bộ phận Kế toán giao dịch.
4. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ và bồi dưỡng nhân sự: Duy trì cơ chế kiểm tra định kỳ tần suất 2 lần mỗi tháng tại 100% các phòng giao dịch trực thuộc nhằm kiểm soát rủi ro thao tác và đạo đức nghề nghiệp, đồng thời tổ chức 4 khóa đào tạo kỹ năng bán chéo sản phẩm mỗi năm. Mục tiêu giảm thiểu tỷ lệ sai sót nghiệp vụ xuống dưới 0,02% vào năm 2025 do Bộ phận Kiểm tra giám sát nội bộ phối hợp Phòng Tổ chức hành chính triển khai.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị tham khảo thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

1. Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Nắm bắt phương pháp luận đánh giá cấu trúc nguồn vốn, kỹ thuật điều hành giá vốn nội bộ FTP và cách thức thiết lập mục tiêu huy động vốn bán lẻ phù hợp với đặc thù địa bàn đô thị.
2. Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân và giao dịch viên: Tham khảo các mô hình phân loại khách hàng, kỹ năng tư vấn sản phẩm tiền gửi tích lũy chuyên biệt và phương pháp triển khai chiến dịch chăm sóc khách hàng VIP để nâng cao hiệu suất bán hàng.
3. Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc đề án thạc sĩ ứng dụng, phương pháp thu thập, làm sạch và xử lý chuỗi số liệu tài chính thứ cấp 4 năm liên tục.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Khảo sát thực tế tác động của hạn mức bảo hiểm tiền gửi 125 triệu đồng theo Quyết định 32/2021/QĐ-TTg đến tâm lý người gửi tiền, làm căn cứ điều chỉnh khung pháp lý về bảo vệ người gửi tiền và quản trị thanh khoản.

Câu hỏi thường gặp

1. Huy động vốn tiền gửi cá nhân đóng vai trò gì đối với sự an toàn thanh khoản của BIDV Thanh Xuân? Nguồn tiền gửi cá nhân đạt 20.663 tỷ đồng năm 2023 tạo ra nền tảng vốn có tính phân tán cao, giảm thiểu rủi ro rút vốn ồ ạt từ các tổ chức lớn, giúp chi nhánh duy trì tỷ lệ an toàn vốn và đáp ứng quy định thanh khoản của Ngân hàng Nhà nước.

2. Đâu là thách thức lớn nhất trong công tác thu hút tiền gửi dân cư tại quận Thanh Xuân? Thách thức lớn nhất là mật độ cạnh tranh dày đặc từ 28 tổ chức tín dụng với 121 điểm giao dịch trên địa bàn, kết hợp cùng tâm lý tích trữ vàng, bất động sản của người dân trong bối cảnh lạm phát bình quân năm 2023 ở mức 3,25%.

3. Việc chuyển đổi hệ thống Core Banking ảnh hưởng thế nào đến hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh? Hệ thống Core Banking mới hỗ trợ quản lý đa sản phẩm nhưng trong giai đoạn đầu vận hành còn phát sinh lỗi kỹ thuật, làm kéo dài thời gian giao dịch tại quầy và ảnh hưởng tạm thời đến tốc độ phục vụ khách hàng cá nhân.

4. Đề án rút ra bài học kinh nghiệm cốt lõi nào từ các ngân hàng thương mại đối thủ? Bài học cốt lõi từ MB và VietinBank là phải phân tầng khách hàng thành 3 nhóm rõ rệt để áp dụng lãi suất ưu đãi, phát triển các gói tích lũy theo vòng đời (như tiết kiệm cho con, hưu trí) và chuẩn hóa kỹ năng tư vấn của giao dịch viên.

5. Vì sao đề án kiến nghị điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi vượt mức 125 triệu đồng? Hạn mức 125 triệu đồng theo Quyết định 32/2021/QĐ-TTg hiện chưa tương xứng với quy mô tài sản tích lũy ngày càng tăng của người dân, việc nâng hạn mức bảo hiểm sẽ củng cố niềm tin tuyệt đối và khuyến khích dòng tiền lớn gửi vào ngân hàng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện bức tranh huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2020-2023, ghi nhận quy mô tiền gửi cá nhân đạt 20.663 tỷ đồng trên tổng nguồn vốn 58.739 tỷ đồng năm 2023.
• Chỉ rõ điểm nghẽn lớn nhất là cơ cấu kỳ hạn mất cân đối khi tiền gửi ngắn hạn chiếm tới 80%, tiềm ẩn rủi ro thanh khoản khi tài trợ cho các khoản vay trung dài hạn.
• Hệ thống hóa thành công khung lý thuyết quản trị nguồn vốn ngân hàng bán lẻ và đúc kết các bài học kinh nghiệm giá trị từ các chi nhánh đối thủ trên địa bàn.
• Đề xuất 7 nhóm giải pháp đồng bộ về phát triển sản phẩm tích lũy, tối ưu hóa cơ chế định giá vốn FTP, hiện đại hóa công nghệ SmartBanking và siết chặt kiểm soát nội bộ.
• Đưa ra các kiến nghị mang tính chiến lược đối với Hội sở chính BIDV và Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện cơ chế cấp bù lãi suất và nâng cao hạn mức bảo hiểm tiền gửi.

Đề án là công trình nghiên cứu công phu, có giá trị ứng dụng cao cho giai đoạn 2024-2027, tầm nhìn 2030. Ban Giám đốc và các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh cần sớm cụ thể hóa các giải pháp thành chương trình hành động thực tế nhằm giữ vững vị thế dẫn đầu trong hệ thống bán lẻ ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, tải liệu tham khảo và phụ lục, đề án được kết cầu thành 3 phan: Phần 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Phần 2: Kết quả thực hiện đề án “Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thanh Xuân”. Phần 3: Một số khuyến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Thanh Xuân. PHAN 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG HUY DONG VON TIEN GUI KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.

Cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm, vai trò huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Theo Giáo trình Nghiệp vụ NHTM của Trầm Thị Xuân Hương (2013), “uy động vốn tiền gửi là cách NHTM mua lại quyền sử dụng các nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời của khách hàng trong một thời gian xác định với nghĩa vụ hoàn trả lợi ích và chỉ phí cần thanh toán cho khách hàng dưới dạng lãi suất tiền gửi ”. Hoạt động NHTM tiếp nhận tiền của KHCN dưới dạng tiền gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, tín phiếu hoặc kỳ phiếu cũng như các hình thức tiền gửi khác dựa trên nguyên tắc thanh toán toàn bộ cả gốc và lãi đối với người gửi tiền theo quy định được gọi là huy động vốn tiền gửi từ KHCN (Lê Minh Trang, 2021).

Huy động vốn tiền gửi KHCN là hoạt động các NHTM huy động nguồn lực tài chính trong dân cư theo nhiều cách thức, phương pháp đa dạng với nghĩa vụ hoàn trả tất cả gốc lẫn lãi và đúng thời hạn (Phí Thị Huệ, 2021). Huy động vốn là nghiệp vụ thu hút nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, định chế tài chính bằng các phương thức khác nhau trong một khoảng thời gian xác định nhằm tạo ra nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của NHTM gọi là huy động vốn (Nguyễn Thị Hoa, 2022) Tóm lại, tuy có nhiều quan điểm khác nhau về huy động vốn tiền gửi KHCN, nhưng trong đề án này, có thể hiểu huy động vốn tiền gửi từ KHCN là hoạt động NHTM sử dụng những phương pháp, cách thức khác nhau đề thu hút các khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng cá nhân theo nguyên tắc hoàn lại tiền gốc, đồng thời có lãi. Vai tro huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại - Đối với nên kinh tế + Tạo ra lượng vốn lớn cho nền kinh tế: với các hoạt động huy động vốn, NHTM có thể thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của KHCN, biến nó thành nguồn lớn của nền kinh tế chứ không đơn giản chỉ là một công cụ đề tích luỹ. + Thúc đây nền kinh tế phát triển: huy động được các nguồn vốn giúp các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khác nhau, đầy nhanh quá trình kinh doanh và sản xuất, tiêu thụ và thu hồi vốn giúp gia tăng tốc độ vòng quay vốn, tăng số vòng quay, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp, giúp nguồn vốn của xã hội được sử dụng một cách hiệu quả và từ đó đây nhanh sự phát triển của nền kinh tế hơn.

+ Công cụ kiểm soát khối lượng tiền tệ: nguồn vốn huy động từ tiền gửi KHCN là phương tiện để Ngân hàng Nhà nước kiểm soát và quản lý lượng tiền tệ lưu thông bằng cách áp dụng các chính sách tiền tệ, chang hạn lãi suất cơ bản, tỷ lệ dự trữ bắt budc,. - Đối với ngân hàng thương mại + Tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các hoạt động thương mại: tiền gửi từ KHCN là nguồn vốn chính đề tiễn hành các nghiệp vụ sinh lãi của ngân hàng như đầu tư, cho vay hoặc cung ứng các dịch vụ tài chính khác, chăng hạn thanh toán. + Tăng cường năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng: nguồn vốn huy động từ KHCN càng lớn thể hiện năng lực tài chính càng mạnh và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng càng cao, góp phần củng cố vững chắc vị thế của ngân hàng trên thị trường. - Đối với khách hàng + Cung cấp kênh tiết kiệm: NHTM là địa điểm KHCN an tâm cất giữ và tích góp vốn nhàn rỗi tạm thời.

+ Cung cấp kênh đầu tư: huy động vốn tiền gửi giúp khoản tiền gửi của KHCN có thê sinh lợi, mở ra cơ hội nâng cao thu nhập và tăng tiêu dùng trong thời gian tới. + Tiếp cận đa dạng các dịch vụ của NHTM: KHCN có cơ hội tiếp cận và sử dụng đa dạng các dịch vụ khác của ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn tiền gửi, chang han cac dich vu tin dung va thanh toan. Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại - Căn cứ theo hình thức huy động + Tiền gửi thanh toán: là loại tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng cho mục đích thanh toán không dùng tiền mặt, người gửi tiền được sử dụng không bị giới hạn và chủ động, thoả mãn yêu cầu chỉ tiêu chỉ trả, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh một cách an toàn, thuận lợi. + Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi và nhận tiền.

Người gửi tiền có thể rút ra khi đáo hạn nhưng trong các trường hợp bình thường ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước thời hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn đối với khoản tiền rút, khoản tiền còn lại vẫn được tính có kỳ hạn cho đến ngày đáo hạn hoặc có thể cầm cố lại với lãi suất cầm cố theo quy định hiện hành. + Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền gửi của khách hàng gửi vào số tiết kiệm được NHTM ghi nhận trên số tiết kiệm, được trả lãi suất theo thoả thuận của NHTM tiếp nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo vệ theo qui định của Nhà nước về bảo hiểm tiền gửi. Có 2 loại tiền gửi tiết kiệm là không kỳ hạn (khách hàng có thể rút tiền vốn bat kỳ thời điểm nào) và có kỳ hạn (khách hàng thoả thuận trực tiếp với NHTM theo kỳ hạn gửi được xác định). + Phát hành chứng từ có giá trị: là hình thức thu hút vốn từ KHCN của NHTM băng cách phát hành các chứng từ, chẳng hạn trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi (kỳ phiếu),.

- Căn cứ theo kỳ hạn huy động vốn + Huy động vốn tiền gửi ngăn hạn: Bao gồm các nguồn tiền gửi không kỳ hạn và các nguồn tiền gửi dưới 12 tháng, các nguồn vốn đi vay nóng đáp ứng sự thiếu hụt vốn tạm thời của Ngân hàng. + Huy động vốn tiền gửi trung hạn: là hình thức huy động tiền gửi thông qua công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (1 đến 5 năm). + Huy động vốn tiền gửi dài hạn: là hình thức huy động vốn tiền gửi thông qua công cụ nợ dài hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi dải hạn trên 5 năm. - Căn cứ vào loại tiễn huy động + Huy động vốn tiền gửi bằng nội tệ: Là loại tiền gửi bằng VND gửi vào Ngân hàng với mục đích sinh lời hoặc sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng.

+ Huy động vốn tiền gửi bằng ngoại tệ: Là loại tiền gửi bằng ngoại tệ gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất ngoại tệ. Các ngoại tệ chủ yếu được huy động: USD, EUR, GBP, JPY. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1. Quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân - Quy mô vốn tiền gửi KHCN Là khối lượng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được từ KHCN trong một thời hạn xác định.

Từ cơ cấu vốn tiền gửi KHCN, cho phép ngân hàng tính toán sơ bộ tỷ lệ vốn tiền gửi KHCN hiện hành so với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. Mức độ biến động quy iT ống vốn huy động từ Tổng vốn huy động từ mô vốn tiền gửi KHCN tiền gửi KHCN năm t tiền gửi KHCN năm t-l Mức độ biến động qui mô vốn tiền gửi KHCN có giá trị dương và ngày càng cao chứng tỏ năng lực thu hút vốn tiền gửi của KHCN ngày càng lớn, thị phần và khả năng cạnh tranh của ngân hàng ngày càng có nhiều lợi thế. - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi từ KHCN Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn tiền gửi từ KHCN ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự thay đổi về quy mô khối lượng vốn tiền gửi KHCN của ngân hàng qua các thời kỳ. Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức sau: Tốc độ tăng trưởng VHD VHD tiền gửi - — VHD tiền gửi tiền gửi KHCN = KHCN năm t KHCN năm !-l x 100% VHD tiên gửi KHCN năm ï-l Chỉ tiêu này cho thấy so với năm (t-1), vốn huy động tiền gửi từ KHCN năm (t) tăng thêm như thế nào (%).

Kết quả càng cao càng tốt, thé hiện NHTM tăng thêm qui mô và ượng vốn tiền gửi huy động từ KHCN. - Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động nguồn vốn tiền gửi từ KHCN 10 Tỷ lệ này mô tả tính thanh khoản, hiệu quả tài chính bền vững tại ngân hàng, vừa là căn cứ để nhà quản trị ngân hàng đề ra được chiến lược, kế hoạch cụ thể nhằm tối ưu hoá hiệu suất sử dụng nguồn vốn tiền gửi từ KHCN của ngân hàng. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy _ _ Tổng vốn huy động tiền gửi KHCN động tiền gửi KHCN Kế hoạch huy động vốn tiên gửi KHCN 1. Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền - Quy mô KHCN gửi tiền Chỉ tiêu trên thể hiện được hiệu quả công tác thu hút nguồn tiền gửi KHCN của ngân hàng.

Số lượng KHCN gửi tiền ngày càng nhiều và tăng thì ngân hàng đã thành công trong việc đạt được hiệu quả kinh doanh và lợi ích cao nhất đối với khách hàng.