Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Sở Giao Dịch 1

Luận văn thạc sĩ phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Sở Giao dịch 1.

• Tác giả: Lê Thị Trang
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thùy Dương
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Đề án thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
• 1.6. Bố cục của đề tài
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm và chức năng của Ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM
• 2.1.3. Hoạt động tạo lập nguồn
• 3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn năm 2021-2023
• 3.5. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.5.1. Mục tiêu huy động vốn
• 3.5.2. Chính sách huy động vốn
• 3.5.3. Kế hoạch huy động vốn hàng năm
• 3.5.4. Các hình thức huy động vốn của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.5.5. Hoạt động huy động vốn của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.5.6. Các tiêu chí đánh giá huy động vốn của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.5.7. Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.5.7.1. Kết quả đạt được
• 3.5.7.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3.6. Tiểu kết chương 2
• 4. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 4.1. Mục tiêu, định hướng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 4.2. Phương hướng
• 4.3. Một số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 4.3.1. Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển cơ sở vật chất
• 4.3.2. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
• 4.3.3. Giải pháp phát triển chính sách khách hàng
• 4.3.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.3.5. Phát triển các sản phẩm mới, đa dạng
• 4.3.6. Tăng cường hoạt động Marketing, truyền thông về Ngân hàng
• 4.3.7. Nâng cao chất lượng dịch vụ
• 4.4. Một số kiến nghị
• 4.4.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 4.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 4.5. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Huy Động Vốn BIDV Mới Nhất 2024

Hoạt động huy động vốn BIDV đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn lực tài chính cho các hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng. Trong bối cảnh kinh tế thị trường ngày càng cạnh tranh, BIDV không ngừng nỗ lực để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động. Việc này không chỉ giúp BIDV duy trì vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. BIDV luôn nỗ lực kiến tạo những dấu ấn riêng để phục vụ tốt những khách hàng hiện hữu và phát triển nguồn khách hàng mới. Khi kinh tế thế giới chịu tác động bởi đại dịch Covid 19, BIDV không ngừng phát triển và ứng dụng công nghệ số phục vụ hoạt động huy động vốn, từ đó BIDV cho ra đời sản phẩm tiết kiệm online trên Smartbanking – dành cho khách hàng cá nhân và BIDV Ibank – dành cho khách hàng tổ chức.

1.1. Khái Niệm Cơ Bản Về Huy Động Vốn Trong Ngân Hàng

Huy động vốn trong ngân hàng là quá trình ngân hàng thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội để tạo nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh, chủ yếu là hoạt động tín dụng. Quá trình này bao gồm nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi đến vay vốn từ các tổ chức tài chính khác. Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh khoản, mở rộng quy mô hoạt động và tăng cường hiệu quả kinh doanh. Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017, NHTM là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.

1.2. Vai Trò Quan Trọng Của Huy Động Vốn Với Ngân Hàng TMCP

Huy động vốn đóng vai trò sống còn đối với các ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt là BIDV. Nguồn vốn huy động được không chỉ phục vụ cho hoạt động cho vay mà còn là cơ sở để ngân hàng mở rộng quy mô, phát triển các dịch vụ mới và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Việc huy động vốn hiệu quả cũng giúp BIDV đáp ứng các yêu cầu về an toàn vốn và đảm bảo khả năng thanh khoản, đồng thời tăng cường uy tín và niềm tin của khách hàng. Hoạt động huy động vốn giúp mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng nhưng đây cũng hoạt động có tính cạnh tranh cao. Mỗi ngân hàng cần có điểm đặc biệt riêng để lôi kéo khách hàng nhằm nâng cao quy mô huy động vốn nói riêng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung.

II. Thách Thức Và Vấn Đề Trong Huy Động Vốn Tại BIDV Hiện Nay

Mặc dù BIDV đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng vẫn phải đối mặt với không ít thách thức và vấn đề. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động của thị trường tài chính, và những thay đổi trong chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nhà nước đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của BIDV. Thêm vào đó, việc duy trì lãi suất huy động cạnh tranh mà vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh cũng là một bài toán khó đối với BIDV. Nếu không tăng cường huy động vốn, Chi nhánh sẽ rất khó giữ được vị thế và tiếp tục phát triển. Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao sức cạnh tranh, lành mạnh hóa tình hình tài chính thì việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá tình hình, từ đó đưa ra giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay.

2.1. Ảnh Hưởng Của Cạnh Tranh Đến Nguồn Vốn BIDV

Sự gia tăng của các ngân hàng thương mại cổ phần và các tổ chức tài chính khác đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực huy động vốn. Các ngân hàng liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi, tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng, gây áp lực lên BIDV trong việc duy trì và mở rộng nguồn vốn. BIDV cần có những chiến lược huy động vốn sáng tạo và khác biệt để vượt qua sự cạnh tranh này. Với vị thế là một trong những ngân hàng thương mại lâu đời tại Việt Nam và có quy mô khách hàng lớn. BIDV luôn nổ lực kiến tạo những dấu ấn riêng để phục vụ tốt những khách hàng hiện hữu và phát triển nguồn khách hàng mới.

2.2. Rủi Ro Trong Quản Lý Vốn Huy Động Tại Ngân Hàng BIDV

Quản lý vốn huy động hiệu quả là một yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả kinh doanh của BIDV. Ngân hàng phải đối mặt với các rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro tín dụng khi sử dụng vốn huy động. Việc dự báo chính xác nhu cầu vốn, quản lý kỳ hạn vốn, và kiểm soát chi phí huy động vốn là rất quan trọng để giảm thiểu các rủi ro này. Hiệu quả hoạt động kinh doanh BIDV nói riêng và BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói riêng luôn duy trì tăng trưởng qua các năm. Lợi nhuận năm 2023 tại BIDV đạt 21.505 tỷ đồng, đứng thứ hai trong hệ thống các TCTD tại Việt Nam. Lợi nhuận BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 đạt 1.462 tỷ đồng đứng thứ nhất trong hệ thống các Chi nhánh BIDV.

III. Cách Tối Ưu Chính Sách Huy Động Vốn BIDV Để Phát Triển Bền Vững

Để tăng cường hoạt động huy động vốn và đảm bảo sự phát triển bền vững, BIDV cần tập trung vào việc tối ưu hóa chính sách huy động vốn. Điều này bao gồm việc xây dựng các sản phẩm huy động vốn hấp dẫn, điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Đồng thời, BIDV cũng cần tăng cường hoạt động marketing và truyền thông để quảng bá các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn của mình đến với đông đảo khách hàng. Với vị thế là một trong những ngân hàng thương mại lâu đời tại Việt Nam và có quy mô khách hàng lớn. BIDV luôn nổ lực kiến tạo những dấu ấn riêng để phục vụ tốt những khách hàng hiện hữu và phát triển nguồn khách hàng mới.

3.1. Phát Triển Các Sản Phẩm Huy Động Vốn Mới Tại BIDV

Để thu hút khách hàng và mở rộng nguồn vốn, BIDV cần liên tục phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường. Các sản phẩm này có thể bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi trực tuyến, chứng chỉ tiền gửi, và các sản phẩm đầu tư kết hợp với bảo hiểm. Việc thiết kế các sản phẩm huy động vốn phù hợp với từng phân khúc khách hàng sẽ giúp BIDV tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút thêm vốn. Khi kinh tế thế giới chịu tác động bởi đại dịch Covid 19, BIDV không ngừng phát triển và ứng dụng công nghệ số phục vụ hoạt động huy động vốn, từ đó BIDV cho ra đời sản phẩm tiết kiệm online trên Smartbanking – dành cho khách hàng cá nhân và BIDV Ibank – dành cho khách hàng tổ chức.

3.2. Điều Chỉnh Lãi Suất Huy Động BIDV Linh Hoạt Theo Thị Trường

Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. BIDV cần điều chỉnh lãi suất huy động một cách linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước. Việc đưa ra các chương trình khuyến mãi, tặng quà, và ưu đãi lãi suất cho khách hàng cũng là một cách hiệu quả để thu hút vốn. Với vị thế là một trong những ngân hàng thương mại lâu đời tại Việt Nam và có quy mô khách hàng lớn. BIDV luôn nổ lực kiến tạo những dấu ấn riêng để phục vụ tốt những khách hàng hiện hữu và phát triển nguồn khách hàng mới.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Phân Tích Cơ Cấu Vốn BIDV Hiệu Quả

Việc phân tích cơ cấu vốn BIDV và đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn là rất quan trọng để BIDV có thể đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác và hiệu quả. Phân tích cơ cấu vốn giúp BIDV hiểu rõ tỷ lệ giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, từ đó đưa ra các biện pháp điều chỉnh phù hợp để đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả kinh doanh. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn giúp BIDV xác định được những điểm mạnh, điểm yếu, và cơ hội để cải thiện hoạt động huy động vốn. Hoạt động trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, dù đã có những thành công nhất định, nhưng BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 vẫn gặp phải nhiều khó 2 khăn, hạn chế.

4.1. Đánh Giá Chi Tiết Cơ Cấu Nguồn Vốn BIDV Hiện Tại

Đánh giá cơ cấu nguồn vốn BIDV giúp ngân hàng xác định được tỷ lệ giữa các loại vốn, như vốn chủ sở hữu, vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay, và các nguồn vốn khác. Việc phân tích này giúp BIDV hiểu rõ mức độ phụ thuộc vào từng nguồn vốn, từ đó đưa ra các biện pháp điều chỉnh phù hợp để giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu quả kinh doanh. Nguồn vốn tiền gửi cũng được các nhà kinh tế phân chia thành hai nhóm, là: tiền gửi giao dịch (tiền gửi không kỳ hạn) với mục đích chủ yếu phục vụ cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng; và tiền gửi phi giao dịch được khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích chủ yế...

4.2. Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn Của BIDV Giai Đoạn 2021 2023

Phân tích hiệu quả huy động vốn của BIDV trong giai đoạn 2021-2023 giúp ngân hàng đánh giá được những thành công và hạn chế trong hoạt động huy động vốn. Các chỉ số hiệu quả như tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động, chi phí huy động vốn, và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động cho vay và đầu tư sẽ được phân tích để đưa ra các kết luận và khuyến nghị. Lợi nhuận năm 2023 tại BIDV đạt 21.505 tỷ đồng, đứng thứ hai trong hệ thống các TCTD tại Việt Nam. Lợi nhuận BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 đạt 1.462 tỷ đồng đứng thứ nhất trong hệ thống các Chi nhánh BIDV.

V. Tăng Vốn BIDV Giải Pháp Cho Tương Lai Và Phát Triển Bền Vững

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc tăng vốn BIDV là một giải pháp quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng. Tăng vốn giúp BIDV tăng cường khả năng tài chính, mở rộng quy mô hoạt động, và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Đồng thời, tăng vốn cũng giúp BIDV đáp ứng các yêu cầu về an toàn vốn và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước. BIDV cần có những chiến lược huy động vốn sáng tạo và khác biệt để vượt qua sự cạnh tranh này. Với vị thế là một trong những ngân hàng thương mại lâu đời tại Việt Nam và có quy mô khách hàng lớn. BIDV luôn nổ lực kiến tạo những dấu ấn riêng để phục vụ tốt những khách hàng hiện hữu và phát triển nguồn khách hàng mới.

5.1. Các Phương Pháp Tăng Vốn Điều Lệ BIDV Hiệu Quả Nhất

Có nhiều phương pháp để tăng vốn điều lệ BIDV, bao gồm phát hành cổ phiếu mới, phát hành trái phiếu chuyển đổi, và sử dụng lợi nhuận giữ lại để tăng vốn. Mỗi phương pháp có những ưu điểm và nhược điểm riêng, và BIDV cần lựa chọn phương pháp phù hợp với tình hình tài chính và chiến lược kinh doanh của mình. Vốn điều lệ là vốn chủ sở hữu của BIDV, là nguồn vốn được hình thành đầu tiên trong quá trình hoạt động của NHTM và được bổ sung trong quá trình hoạt động. Thông thường nguồn vốn này chiếm tối đa 10% tổng số vốn NHTM huy động.

5.2. Tăng Vốn Ảnh Hưởng Đến Cơ Cấu Vốn BIDV Ra Sao

Việc tăng vốn có thể ảnh hưởng đáng kể đến cơ cấu vốn BIDV. Nếu BIDV phát hành cổ phiếu mới, tỷ lệ vốn chủ sở hữu sẽ tăng lên, giúp ngân hàng tăng cường khả năng tài chính và giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên, việc này cũng có thể làm giảm tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) nếu lợi nhuận không tăng tương ứng. Đánh giá cơ cấu nguồn vốn BIDV giúp ngân hàng xác định được tỷ lệ giữa các loại vốn, như vốn chủ sở hữu, vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay, và các nguồn vốn khác. Việc phân tích này giúp BIDV hiểu rõ mức độ phụ thuộc vào từng nguồn vốn, từ đó đưa ra các biện pháp điều chỉnh phù hợp để giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu quả kinh doanh.

VI. Dự Báo Tương Lai Giải Pháp Hoàn Thiện Huy Động Vốn BIDV

Để tiếp tục phát triển và duy trì vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, BIDV cần không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn và chuẩn bị cho tương lai. Điều này bao gồm việc dự báo các xu hướng và thách thức trong lĩnh vực huy động vốn, đồng thời đưa ra các giải pháp sáng tạo và hiệu quả để đối phó với những thay đổi của thị trường. BIDV cần có những chiến lược huy động vốn sáng tạo và khác biệt để vượt qua sự cạnh tranh này. Với vị thế là một trong những ngân hàng thương mại lâu đời tại Việt Nam và có quy mô khách hàng lớn. BIDV luôn nổ lực kiến tạo những dấu ấn riêng để phục vụ tốt những khách hàng hiện hữu và phát triển nguồn khách hàng mới.

6.1. Dự Báo Xu Hướng Huy Động Vốn Ảnh Hưởng BIDV

Các xu hướng như số hóa, sự gia tăng của các hình thức huy động vốn mới, và sự thay đổi trong chính sách tiền tệ có thể ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn của BIDV. BIDV cần theo dõi sát sao các xu hướng này và đưa ra các biện pháp ứng phó phù hợp để không bị tụt hậu so với các đối thủ cạnh tranh. Hiệu quả hoạt động kinh doanh BIDV nói riêng và BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói riêng luôn duy trì tăng trưởng qua các năm.

6.2. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn BIDV Bền Vững

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn một cách bền vững, BIDV cần tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, cung cấp các dịch vụ tài chính chất lượng cao, và đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong mọi giao dịch. Đồng thời, BIDV cũng cần chú trọng đến việc đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao và tận tâm với khách hàng. Để thu hút khách hàng và mở rộng nguồn vốn, BIDV cần liên tục phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch quyết định quy mô hoạt động và năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại. Tại Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam khẳng định vị thế định chế tài chính hàng đầu với tổng tài sản đạt 2.869 nghìn tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế năm 2023 đạt 27.588 tỷ đồng, tăng trưởng 20% so với năm 2022. Trong toàn bộ mạng lưới, Chi nhánh Sở giao dịch 1 là đơn vị đầu tàu xuất sắc, ghi nhận lợi nhuận năm 2023 đạt 1.462 tỷ đồng và liên tục dẫn đầu hệ thống các chi nhánh BIDV trên toàn quốc.

Mặc dù đạt được những thành tựu vượt bậc, bối cảnh kinh tế giai đoạn 2021–2023 chứng kiến nhiều biến động phức tạp về lãi suất, sự dịch chuyển dòng tiền cùng sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân và tổ chức tài chính số. Chi nhánh Sở giao dịch 1 đứng trước thách thức lớn về việc duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, tái cơ cấu kỳ hạn tiền gửi và tối ưu hóa chi phí trả lãi nhằm duy trì biên sinh lời bền vững.

Đề án thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng (Mã số: 8340201) do học viên Lê Thị Trang thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS Nguyễn Thùy Dương tại Học viện Ngân hàng tập trung giải quyết trọn vẹn bài toán này. Mục tiêu nghiên cứu hướng đến việc hệ thống hóa khung lý luận về huy động vốn, đánh giá toàn diện thực trạng huy động nguồn vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong mốc thời gian 3 năm (2021–2023), phân tích mạng lưới 5 phòng giao dịch trực thuộc tại trung tâm thành phố Hà Nội, từ đó xác lập hệ thống giải pháp đồng bộ giai đoạn 2024–2026 nhằm tối ưu hóa chi phí vốn và mở rộng thị phần tiền gửi.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị thanh khoản hiện đại để làm rõ bản chất vận hành của các ngân hàng thương mại. Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017), ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng nhất với 3 chức năng cốt lõi: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền. Hoạt động tạo lập nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: nguồn vốn chủ sở hữu (thường chiếm tỷ lệ dưới 10% tổng nguồn vốn), nguồn vốn tiền gửi từ dân cư và tổ chức kinh tế (chiếm tỷ trọng chủ đạo từ 70% đến 85%), nguồn vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước hoặc thị trường liên ngân hàng, cùng nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá.

Khung phân tích tập trung vào các nhóm chỉ tiêu đánh giá định lượng và định tính:

• Tiền gửi giao dịch (tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn - CASA): Nguồn vốn có chi phí thấp nhất, tạo nền tảng gia tăng biên lãi ròng.
• Tiền gửi phi giao dịch (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn): Nguồn vốn có tính ổn định cao, đảm bảo thanh khoản trung và dài hạn.
• Chi phí huy động vốn bình quân và hệ số sử dụng vốn: Phản ánh mức độ tương thích giữa huy động vốn và cấp tín dụng sinh lời.
• Các nhân tố tác động: Môi trường kinh tế vĩ mô, hành lang pháp lý điều hành lãi suất trần, chính sách công nghệ số, chiến lược khách hàng và năng lực đội ngũ nhân sự.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thống kê mô tả, phân tích định lượng dữ liệu chuỗi thời gian và so sánh đối chiếu đa chiều. Cỡ mẫu dữ liệu thứ cấp bao gồm toàn bộ báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất của BIDV giai đoạn 2021–2023, hệ thống báo cáo kết quả kinh doanh và cân đối vốn của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 cùng 5 phòng giao dịch trực thuộc (Đồng Tâm, Hòa Bình, Ngô Thì Nhậm, Điện Biên Phủ, Vạn Bảo). Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng cho dữ liệu nội bộ để phản ánh tính chân thực và bao quát 100% hiệu quả huy động vốn tại đơn vị.

Bên cạnh đó, tác giả tiến hành khảo sát chọn mẫu thuận tiện đối với 120 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp giao dịch thường xuyên tại chi nhánh nhằm đánh giá mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ, biểu lãi suất và tiện ích ngân hàng số (BIDV SmartBanking, BIDV iBank). Lý do lựa chọn hệ thống phương pháp này nhằm đảm bảo tính logic từ lý thuyết đến thực tiễn, giúp phân tách rõ nguyên nhân khách quan từ thị trường và nguyên nhân chủ quan trong quy trình điều hành nội bộ của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Qua quá trình phân tích số liệu tài chính giai đoạn 2021–2023, nghiên cứu đã rút ra 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 liên tục vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Năm 2021, tăng trưởng thực tế đạt 20,01% so với mục tiêu 17,98%; năm 2022 đạt 21,12% so với mục tiêu 18,53%; năm 2023 đạt 21,85% so với mục tiêu 18,58%. Điều này khẳng định uy tín thương hiệu và sức hút mạnh mẽ của chi nhánh trên địa bàn thủ đô.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn tiền gửi dân cư có sự biến chuyển rõ rệt. Tỷ trọng tiền gửi dân cư trong tổng nguồn vốn đạt 15,01% năm 2021, tăng vọt lên mức 21,98% vào năm 2022 trước khi điều chỉnh về 17,03% trong năm 2023 do áp lực dịch chuyển dòng tiền sang các kênh đầu tư khác khi lãi suất huy động giảm.

Thứ ba, phân khúc tiền gửi có kỳ hạn duy trì đà tăng trưởng khả quan nhưng có xu hướng chậm lại. Tốc độ tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn năm 2021 đạt 19,21%, năm 2022 đạt 19,58% và năm 2023 đạt 13,89%. Sự sụt giảm tốc độ tăng trưởng trong năm 2023 phản ánh tâm lý thận trọng của người gửi tiền trước chu kỳ hạ lãi suất điều hành.

Thứ tư, áp lực chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng áp đảo trong cơ cấu chi phí hoạt động. Dữ liệu tài chính cho thấy chi phí trả lãi tiền gửi của toàn hệ thống năm 2023 lên tới 56.799 tỷ đồng, chiếm 87% tổng chi phí lãi (65.286 tỷ đồng), trong khi thu nhập từ lãi cho vay khách hàng đạt 106.886 tỷ đồng, chiếm 88% tổng thu nhập lãi.

Thảo luận kết quả

Khi trực quan hóa dữ liệu qua biểu đồ cột chồng cơ cấu kỳ hạn và bảng cân đối nguồn vốn - dư nợ tín dụng, có thể nhận thấy chi nhánh đã khai thác hiệu quả tệp khách hàng tổ chức và doanh nghiệp lớn tại khu vực trung tâm Hà Nội. Việc duy trì mức tăng trưởng vốn trên 21% mỗi năm là điểm sáng lớn, giúp bảo đảm an toàn thanh khoản và đáp ứng nhu cầu giải ngân cho các dự án trọng điểm.

Tuy nhiên, khi so sánh với một số chi nhánh ngân hàng thương mại năng động khác trên cùng địa bàn, như Techcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm đạt tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn bình quân 56%/năm nhờ chính sách linh hoạt kỳ hạn theo ngày và gắn hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi, BIDV Sở giao dịch 1 vẫn bộc lộ những điểm nghẽn. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) chưa đạt mức tối ưu, chính sách huy động tiền gửi ngoại tệ bị hạn chế bởi quy định trần lãi suất 0%/năm của Ngân hàng Nhà nước, và sự cạnh tranh gay gắt từ các gói tiết kiệm trực tuyến linh hoạt của Vietcombank hay tiết kiệm lãi suất thả nổi của SeABank đã đặt ra yêu cầu chi nhánh phải nhanh chóng đổi mới mô hình tiếp thị sản phẩm.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực chứng, đề án đưa ra 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn 2024–2026:

• Tái cấu trúc chính sách lãi suất và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Xây dựng cơ chế lãi suất bậc thang linh hoạt theo số dư và kỳ hạn gửi tiền theo ngày, tuần, tháng. Triển khai tối thiểu 2 dòng sản phẩm tiền gửi tích hợp mới như tiết kiệm tích lũy tương lai và tiền gửi linh hoạt rút gốc từng phần nhằm nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên mức trên 22% vào năm 2026. Chủ thể thực hiện: Phòng Kế hoạch kinh doanh phối hợp Phòng Quản lý rủi ro.
• Đẩy mạnh số hóa quy trình huy động vốn trực tuyến: Nâng cấp trải nghiệm khách hàng trên nền tảng số BIDV SmartBanking và BIDV iBank, áp dụng chính sách cộng thêm lãi suất từ 0,2% đến 0,4%/năm cho các khoản tiết kiệm online. Mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng tiền gửi trực tuyến trên 35%/năm trong giai đoạn 2024–2025. Chủ thể thực hiện: Khối Tác nghiệp và Khối Quan hệ khách hàng.
• Chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng và phân khúc thị trường: Phân loại tệp khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân VIP để thiết kế các gói giải pháp tài chính trọn gói (quản lý dòng tiền, trả lương qua tài khoản, tài trợ thương mại). Đặt mục tiêu tăng trưởng quy mô khách hàng mới thêm 15% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: 5 phòng giao dịch trực thuộc và Phòng Khách hàng doanh nghiệp.
• Nâng cao năng lực chuyên môn và chỉ số KPI đội ngũ bán hàng: Tổ chức định kỳ 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn tài chính, giao tiếp và văn hóa dịch vụ. Gắn chỉ tiêu huy động CASA và chỉ số hài lòng khách hàng (CSAT trên 95%) vào cơ chế đánh giá lương thưởng hàng quý. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý nội bộ và Ban Giám đốc chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho nhiều nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại hơn 1.000 chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phương pháp luận và bài học kinh nghiệm thực tế về quản trị nguồn vốn, xây dựng chính sách khách hàng và điều hành lãi suất tại các địa bàn đô thị lớn.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng (Mã số: 8340201): Tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc đề án thạc sĩ ứng dụng, phương pháp xử lý số liệu báo cáo tài chính và phân tích thực trạng ngân hàng thương mại.
• Chuyên viên hoạch định chính sách tiền tệ tại các cơ quan quản lý: Cung cấp bức tranh thực tế về sự tác động của chính sách trần lãi suất 0% đối với tiền gửi ngoại tệ và cơ chế dịch chuyển dòng vốn trong nền kinh tế.
• Khách hàng doanh nghiệp và nhà đầu tư cá nhân: Giúp hiểu rõ cơ chế vận hành của các sản phẩm huy động vốn, từ đó lựa chọn giải pháp gửi tiền an toàn, tối ưu hóa lợi suất và quản trị dòng tiền thanh toán hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động huy động vốn có vai trò then chốt như thế nào đối với BIDV Sở giao dịch 1?

Huy động vốn là điểm khởi đầu quyết định quy mô cấp tín dụng và năng lực cung ứng dịch vụ. Nguồn vốn dồi dào giúp chi nhánh đạt lợi nhuận 1.462 tỷ đồng năm 2023, bảo đảm thanh khoản an toàn và duy trì vị thế chi nhánh đứng đầu toàn hệ thống BIDV.

Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2021–2023 đạt mức bao nhiêu?

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại chi nhánh liên tục vượt kế hoạch: năm 2021 đạt 20,01% (mục tiêu 17,98%), năm 2022 đạt 21,12% (mục tiêu 18,53%), và năm 2023 đạt mức tăng trưởng 21,85% (mục tiêu 18,58%).

Tại sao tỷ trọng chi phí trả lãi tiền gửi lại chiếm tới 87% tổng chi phí lãi của BIDV?

Nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng chiếm tỷ trọng chủ đạo trong tổng nguồn vốn kinh doanh. Năm 2023, chi phí trả lãi tiền gửi đạt 56.799 tỷ đồng trên tổng chi phí lãi 65.286 tỷ đồng, phản ánh sự phụ thuộc lớn vào kênh huy động tiền gửi truyền thống.

Chi nhánh đã áp dụng giải pháp công nghệ số nào để thu hút khách hàng gửi tiền?

Chi nhánh đẩy mạnh phát triển sản phẩm tiết kiệm online qua ứng dụng BIDV SmartBanking cho khách hàng cá nhân và hệ thống BIDV iBank cho khách hàng tổ chức, giúp giao dịch thông suốt 24/7, tiết kiệm thời gian và tối ưu hóa lợi suất gửi tiền.

Mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc BIDV Sở giao dịch 1 gồm những điểm nào?

Khối trực thuộc của chi nhánh gồm 5 phòng giao dịch phân bổ tại các vị trí trung tâm Hà Nội: Phòng giao dịch Đồng Tâm, Phòng giao dịch Hòa Bình, Phòng giao dịch Ngô Thì Nhậm, Phòng giao dịch Điện Biên Phủ và Phòng giao dịch Vạn Bảo.

Kết luận

• Đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Lê Thị Trang đã hệ thống hóa sâu sắc cơ sở lý luận về huy động vốn trong các tổ chức tín dụng hiện đại.
• Đánh giá chân thực kết quả đạt được tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn 2021–2023 với tốc độ tăng trưởng vốn huy động duy trì ấn tượng trên 21%/năm.
• Chỉ rõ các hạn chế cốt lõi về cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn CASA, áp lực chi phí trả lãi chiếm 87% và sự cạnh tranh sản phẩm từ các ngân hàng thương mại đối thủ.
• Xác lập 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao về số hóa, chính sách lãi suất, chuẩn hóa nhân sự và chăm sóc khách hàng giai đoạn 2024–2026.
• Đề án là cẩm nang thực tiễn giá trị cao dành cho các nhà quản trị ngân hàng, học viên tài chính và các nhà nghiên cứu trong việc nâng cao hiệu quả tạo lập nguồn vốn ngân hàng bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và chức năng của Ngân hàng thương mại *Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài nhưng cho đến nay, việc đưa ra một khái niệm cụ thể về Ngân hàng thương mại thì vẫn còn là điều gây nhiều tranh cãi của các nhà Kinh tế, bởi tại mỗi một thời điểm khác nhau thì khái niệm lại có những thay đổi, đây lại cũng là một đặc thù của lĩnh vực ngân hàng tài chính. Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế” Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017 có đưa ra khái niệm: NHTM là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Trong đó, hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Ngoài ra, NHTM còn cung 7 cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. * Chức năng của Ngân hàng thương mại - Trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian giữa những người có nhu cầu vốn và những người có dư thừa vốn. Bằng cách hình thành quỹ và cung cấp khoản vay, ngân hàng thương mại giúp phân phối vốn vào nền kinh tế bằng cách tận dụng các nguồn vốn tạm thời không sử dụng của các nhà đầu tư. Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại tạo ra lợi ích cho tất cả các bên tham gia và đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

- Trung gian thanh toán Chức năng thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với xã hội. Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này bằng cách thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng và tuân thủ theo pháp luật. Nhờ chức năng thanh toán của ngân hàng, mọi người tiết kiệm được thời gian và chi phí trong xã hội hiện đại so với quá khứ. Chức năng này giúp thúc đẩy quá trình kinh doanh, lưu thông hàng hóa và gia tăng tốc độ vận chuyển vốn.

- Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Mỗi hoạt động kinh doanh trong hệ thống ngân hàng mang đặc điểm riêng và đồng thời đóng góp vào chức năng tạo tiền của ngân hàng và nền kinh tế. Khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu thanh toán và chi trả của xã hội. Điều này góp phần tăng cường lượng tiền tệ phục vụ nhu cầu luân chuyển và phát triển kinh tế.

Các hoạt động cơ bản của NHTM 1. Hoạt động tạo lập nguồn Nguồn vốn chủ sở hữu: là nguồn vốn thuộc sở hữu của chủ NHTM, là nguồn vốn được hình thành đầu tiên trong quá trình hoạt động của NHTM và được bổ sung 8 trong quá trình hoạt động. Thông thường nguồn vốn này chiếm tối đa 10% tổng số vốn NHTM huy động. Mặc dù chiếm tỷ lệ khiêm tốn, nhưng vai trò của nguồn vốn này rất quan trọng.

Nguồn vốn chủ sở hữu phản ánh về năng lực tài chính của NHTM, phản ánh cho khả năng phòng ngừa rủi ro của NHTM, là điều kiện để các NHTM có thể phát triển, và đồng thời là một yếu tố gia tăng lòng tin của khách hàng. Nguồn vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm: vốn điều lệ, lợi nhuận để lại, các quỹ hình thành trong quá trình kinh doanh, tài sản khác theo quy định… Nguồn vốn tiền gửi: NHTM là một trong những tổ chức được phép nhận tiền gửi của khách hàng gắn liền với nguyên tắc hoàn trả. Trong quá trình hoạt động, NHTM thực hiện nhận tiền gửi dưới các dạng: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm. Nguồn vốn tiền gửi cũng được các nhà kinh tế phân chia thành hai nhóm, là: tiền gửi giao dịch (tiền gửi không kỳ hạn) với mục đích chủ yếu phục vụ cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng; và tiền gửi phi giao dịch được khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích chủ yếu là an toàn, tích lũy, cũng như hưởng lợi.

Tiền gửi phi giao dịch chủ yếu được cấu thành từ tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm của doanh nghiệp và cá nhân. Mỗi khoản tiền gửi sẽ đem lại cho NHTM những nguồn vốn với qui mô và thời hạn khác nhau. Nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng huy động vốn của NHTM. Với cơ chế đa dạng về loại hình tiền gửi, lãi suất, thời hạn, NHTM thực hiện huy động vốn tiền gửi từ nhiều chủ thể khác nhau trong nền kinh tế với chi phí huy động đa dạng.

Nguồn vốn từ đi vay: Trong quá trình hoạt động, NHTM thực hiện đi vay từ hai chủ thể là NHTW và tổ chức tín dụng (TCTD) khác để bù đắp khoản thiếu hụt về vốn của mình. NHTW thực hiện chức năng ngân hàng của các ngân hàng nên đôi khi sẽ tiến hành cho các NHTM vay khi cần thiết. Các NHTM có thể vay vốn tại NHTW. Ngoài đi vay của NHTW, NHTM thực hiện vay của các NHTM và các TCTD khác trên thị trường tiền tệ để bổ sung những khoản vốn thiếu hụt trong thời gian ngắn của mình.

Hoạt động vay mượn vốn lẫn nhau giữa các NHTM được thực hiện trên thị trường liên ngân hàng. Nguồn vốn khác: Ngoài hai nguồn huy động vốn chủ yếu trên, NHTM còn thực hiện hoạt động phát hành chứng khoán, các giấy tờ có giá để gia tăng tổng huy 9 động vốn. Một số chứng khoán và giấy tờ có giá được NHTM phát hành như: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, và một số các giấy tờ có giá khác. Các chứng khoán do NHTM phát hành đa dạng về lãi suất, đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về tính chất đã giúp cho họ huy động được một lượng vốn từ nhiều chủ thể khách hàng khác nhau trên nền kinh tế, giúp cho NHTM gia tăng được khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường.

Mặc dù huy động qua phát hành các giấy tờ có giá không phải là một hoạt động thường xuyên của NHTM, nhưng đây là kênh có quy mô huy động vốn chỉ sau nguồn vốn tiền gửi. Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động ngân quỹ: Là hoạt động mang tính chất bắt buộc đối với các NHTM trong quá trình hoạt động của mình. Các hoạt động ngân quỹ có vai trò đảm bảo tính thanh khoản của các NHTM. Hoạt động ngân quỹ bao gồm: - Lượng tiền mặt dự trữ tại kho của NHTM: Đây là những khoản không tạo ra lợi nhuận cho NHTM nhưng sẽ giúp cho NHTM luôn có khả năng thanh toán cho khách hàng của mình nếu khách hàng đến rút tiền bất ngờ; - Gửi tiền tại NHTW: NHTM gửi tiền tại NHTW dưới hai dạng là tiền gửi dự trữ bắt buộc và tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn).

Trong quá trình gửi tiền, NHTM sẽ được nhận lãi tiền gửi theo quy định của NHTW; - Gửi tiền gửi tại các NHTM khác: Các khoản tiền gửi này chủ yếu dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi trong ngắn hạn. Hoạt động cấp tín dụng: Là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động sử dụng vốn của NHTM. Thông qua cấp tín dụng, NHTM thực hiện thỏa thuận hoặc cam kết với khách hàng để khách hàng được quyền sử dụng một lượng tiền nhất định trong một thời hạn nhất định, gắn liền với nguyên tắc hoàn trả. Hoạt động cấp tín dụng của NHTM được phản ánh qua nhiều hình thức, bao gồm: cho vay; chiết khấu; tái chiết khấu các giấy tờ có giá; bảo lãnh ngân hàng; hoặc cho thuê tài chính.

Trong các hình thức của hoạt động cấp tín dụng, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu của NHTM. Hoạt động trung gian hưởng hoa hồng thương mại Hoạt động trung gian hưởng hoa hồng thương mại là những hoạt động khi NHTM đóng vai trò như một chủ thể trung gian giữa các khách hàng của mình (nhận thu hộ, chi hộ, ủy nhiệm) để hưởng thù lao, hoặc khi NHTM cung cấp các dịch vụ ngân hàng nhằm thu phí. Những nghiệp vụ trung gian hưởng hoa hồng thương mại này không phải hoạt động huy động để tạo nguồn vốn, cũng không phải là khoản vay hoặc đầu tư, mà thực chất là một hoạt động phi tín dụng. Hoạt động trung gian hưởng hoa hồng thương mại bao gồm một số hoạt động chính là: – Hoạt động ngân hàng điện tử: Với sự bùng nổ của cách mạng công nghệ 4.0 và sự phát triển của khoa học công nghệ, dịch vụ ngân hàng điện tử đã phát triển theo hai mảng hoạt động: ngân hàng trực tuyến và ngân hàng theo mô hình kết hợp.

Ngân hàng trực tuyến sẽ chỉ tổn tại trên môi trường có mạng internet, các dịch vụ của ngân hàng này 100% sẽ được cung cấp qua môi trường mạng. Ngược lại, ngân hàng theo mô hình kết hợp giữa ngân hàng truyền thống thực hiện điện tử hóa các dịch vụ truyền thống của mình.