phần mở đầu và kết luận, luận văn đƣợc kết cấu gồm 3 chƣơng. Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng. Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 6. Tổng qu n tà l ệu ng ên ứu Trong quá trình nghiên cứu đề tài:“Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi Luan van 6 nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng”, tác giả đã thu thập, tìm hiểu và tham khảo một số bài báo khoa học, luận văn thạc sỹ đã đƣợc công bố có nội dung tƣơng tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn nhƣ sau: * Các bài báo trên các tạp chí khoa học - Bài viết “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam” của tác giả Thạc sĩ Trần Thị Thanh Tâm, Tạp chí Tài Chính kỳ 2 tháng 2/2016.
Bài viết nêu lên một số lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ: Nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho ngƣời dân; góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cƣ ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng; góp phần làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen” đang ngày càng gia tăng và biến tƣớng trong xã hội hiện nay và cho vay tiêu dùng là một công cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng. Đồng thời, bài viết cũng đƣa ra một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng giúp thúc đẩy thị trƣờng cho vay tiêu dùng phát triển lành mạnh, cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mọi ngƣời dân. - Bài viết “Bàn về hoạt động cho vay tiêu dùng” của tác giả Khánh Ly, Tạp chí Ngân hàng số 1 tháng 1/2016. Bài viết bàn về tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng, những lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng: Lợi ích về mặt kinh tế: Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cải thiện chất lƣợng cuộc sống của ngƣời dân, đặc biệt ngƣời có thu nhập thấp; việc phát triển cho vay tiêu dùng giúp thị trƣờng tài chính phát triển toàn diện và sôi động hơn.
Ngoài lợi ích về kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp làm tăng sản xuất, tạo thêm cơ hội việc làm, từ đó đóng góp tăng trƣởng kinh tế vĩ mô. Bên cạnh những lợi ích, bài báo cũng đề cập đến một số bất cập trong cho vay tiêu dùng, nhất là vấn đề về lãi suất còn ở mức cao. Bên cạnh đó, bài báo cũng đƣa ra những khuyến nghị về hoàn thiện khung pháp lý để giúp hoạt động cho vay Luan van 7 tiêu dùng phát triển vững chắc và giúp khách hàng tiếp cận đƣợc dịch vụ tài chính chất lƣợng cao. Các tạp chí Phát triển kinh tế, Kinh tế phát triển, Khoa học và công nghệ, Khoa học kinh tế chƣa có bài viết nào đƣợc công bố có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thƣơng mại trong 3 năm gần đây.
* Các luận văn t ạc sỹ đƣợc công bố tạ trƣ ng Đại học kinh tế có l ên qu n đến đề tài nghiên cứu: - Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, chi nhánh Huế” của tác giả Nguyễn Thị Hồng Diệu, năm 2014. Với mục đích và phạm vi của đề tài, tác giả đã hệ thống hóa lý luận cho vay tiêu dùng và tiến trình phát triển cho vay tiêu dùng: Nghiên cứu nhu cầu khách hàng, thị trƣờng mục tiêu, chính sách phát triển dịch vụ cho vay của ngân hàng. Trên cơ sở phân tích tiến trình và thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, tác giả đã nêu lên đƣợc những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay tại chi nhánh. Trên cơ sở đó, tác giả đã đƣa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Nhìn chung, tác giả nghiên cứu đề tài dƣới góc độ một nhà quản trị. - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang, năm 2014. Đề tài đã hệ thống hóa khá kỹ cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại ngân hàng thƣơng mại, đề tài đƣa ra các mục tiêu nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng là đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng và kiểm soát rủi ro. Trên cơ sở lý luận, tác giả cũng đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh mình.
Điểm mới ở đề tài là tác giả đã có sự so sánh về dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng mình so với các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn. Những hạn chế đƣợc nhìn nhận từ thực trạng nghiên cứu, tác giả đã đề Luan van 8 xuất 04 nhóm giải pháp về: Chính sách cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, kiểm soát rủi ro và một số giải pháp bổ trợ nhằm hoàn thiện tốt hoạt động cho vay tại đơn vị công tác. - Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Lƣơng Thị Nhật Thƣơng, năm 2015. Luận văn cũng đã nêu lên đƣợc nhƣng cơ sở lý luận tổng quan về lĩnh vực phát triển CVTD tại các NHTM.
Tuy nhiên, phần lý thuyết về các biện pháp tiến hành cho vay tiêu dùng nhƣ hoàn thiện chính sách lãi suất, chính sách quảng bá sản phẩm CVTD… nhƣng chƣa đầy đủ, cần bổ sung thêm các biện pháp nhƣ hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng, chính sách quy trình cho vay… Thêm vào đó, phần chuơng 2, phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, tác giả còn chung chung, chƣa đi sâu vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” của tác giả Huỳnh Quang Hƣng, năm 2016. Đề tài đã hệ thống hóa khá kỹ cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại ngân hàng thƣơng mại, đƣa ra các mục tiêu nghiên cứu khá đầy đủ: Mục tiêu về quy mô CVTD, mục tiêu về cạnh tranh trong CVTD thể hiện qua mục tiêu về thị phần CVTD trên địa bàn, mục tiêu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD, mục tiêu về hiệu quả sinh lời từ hoạt động CVTD. Luận văn cũng đã thể hiện cách tiếp cận khá nhất quán và kết nối logic giữa các chƣơng, đồng thời, tác giả đã đề xuất đƣợc nhiều giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện tốt hoạt động cho vay tiêu dùng, các giải pháp phù hợp với mục tiêu mà tác giả đề ra nghiên cứu trong phần cơ sở lý luận và từ xem x t thực trạng tại đơn vị.
Qua đó, có thể tham khảo đƣợc nhiều điều để phát triển đề tài của học viên. - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không Luan van 9 bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” của tác giả Lê Thị Minh Tâm, năm 2017. Luận văn đƣợc trình bày khoa học, rõ ràng mạnh lạc và khúc chiết. Các lý thuyết khoa học có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản đƣợc sử dụng hợp lý.
Bên cạnh đó, tác giả cũng đƣa ra một số tiêu chí để đánh giá nhƣ: Về quy mô, dƣ nợ, thu nhập, mức độ kiểm soát rủi ro…. Thêm vào đó, tác giả cũng phân tích những nhân tố bên trong và bên ngoài ảnh hƣởng đến công tác cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản. Tác giả cũng đã đánh giá chung về hoạt động cho vay tại chi nhánh, đồng thời phân tích những mặt đƣợc, những hạn chế chƣa mở rộng đƣợc đối tƣợng cho vay…. Trên cơ sở đó, tác giả đề ra những định hƣớng và 08 nhóm giải pháp để mở rộng cho vay tại chi nhánh.
Tuy nhiên, phần giải pháp chƣa gắn liền với phần nguyên nhân và hạn chế trong công tác cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại chi nhánh. Sau khi tìm hiểu các đề tài tƣơng tự nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả nhận thấy: Các đề tài nghiên cứu trên đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn, nghiên cứu các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Các luận văn đã tập trung phân tích khá toàn diện và đầy đủ thực trạng, nêu lên những khó khăn gặp phải trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh ngân hàng mình. Để từ đó, các đề tài có cơ sở để đƣa ra các định hƣớng và đề xuất các nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ: Hoàn thiện quy trình, thủ tục; vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất, hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng, nguồn nhân lực….
là cơ sở để tác giả có thể nghiên cứu áp dụng tại đơn vị công tác là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng. Luan van 10 Tuy nhiên, nội dung các luận văn trƣớc đây, còn có một số vấn đề chƣa đƣợc nghiên cứu: - Từ năm 2014 - 2016, có rất nhiều ngân hàng đã đƣợc chọn để nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng thì chƣa từng đƣợc thực hiện nghiên cứu. - Ngoài ra các khoảng trống về mục tiêu để làm cơ sở xây dựng chính sách cho vay tiêu dùng và đề xuất giải pháp cho mục tiêu này chƣa đƣợc đề cập sâu trong các đề tài. Từ những lý do tác giả đã chọn nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị tác giả công tác.
Luan van 11 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là Creditium có nghĩa là sự tin tƣởng, tín nhiệm. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng là sự vay mƣợn lẫn nhau.