Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ nội địa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn (2022)

• Tác giả: Nguyễn Mạnh Vũ
• Người hướng dẫn: TS. Phan Đặng My Phương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Hoàn Thiện Hoạt Động Kinh Doanh Dịch Vụ Thẻ Nội Địa Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Sông Hàn
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Đà Nẵng

• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• MỞ ĐẦU
• 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ NỘI ĐỊA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Đặc điểm cơ bản của thẻ
• 1.1.2. Phân loại dịch vụ thẻ
• 1.1.3. Các chủ thể tham gia vào thị trường phát hành thẻ
• 1.2. KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ, HOẠT ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Vai trò của dịch vụ thẻ
• 1.2.2. Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa của ngân hàng thương mại
• 1.3. CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA
• 1.3.1. Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ
• 1.3.2. Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ
• 1.3.3. Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành
• 1.3.4. Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng
• 1.3.5. Doanh số thanh toán thẻ
• 1.3.6. Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ
• 1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.4.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.4.2. Các nhân tố khách quan
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK SÔNG HÀN
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK SÔNG HÀN
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Sông Hàn
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2016 - 2021
• 2.2. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK SÔNG HÀN
• 2.2.1. Bối cảnh kinh doanh thẻ nội địa của các ngân hàng thương mại
• 2.2.2. Các sản phẩm thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn
• 2.2.3. Các hoạt động tại ngân hàng thực hiện nhằm mở rộng kinh doanh thẻ nội địa, nâng cao uy tín của chi nhánh
• 2.2.4. Chiến lược kinh doanh thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn
• 2.3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK SÔNG HÀN
• 2.3.1. Tình hình số lượng thẻ nội địa phát hành giai đoạn 2019-2021 tại VietinBank Sông Hàn
• 2.3.2. Doanh số thanh toán và tình hình huy động vốn từ thẻ nội địa tại Ngân hàng VietinBank Sông Hàn
• 2.3.3. Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại VietinBank Sông Hàn
• 2.3.4. Thị phần kinh doanh thẻ của VietinBank Sông Hàn
• 2.3.5. Chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn
• 2.4. PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA
• 2.4.1. Yếu tố bên ngoài ngân hàng
• 2.4.2. Yếu tố bên trong ngân hàng
• 2.5. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA GIAI ĐOẠN 2019-2021
• 2.5.1. Kết quả đạt được
• 2.5.2. Tồn tại hạn chế
• 2.5.3. Nguyên nhân của tồn tại
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK SÔNG HÀN
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA TẠI VIETINBANK SÔNG HÀN
• 3.1.1. Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam và tại Đà Nẵng
• 3.1.2. Định hướng kinh doanh thẻ nội địa trong những năm tới
• 3.1.3. Mục tiêu kinh doanh dịch vụ thẻ nội địa
• 3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG HÀN
• 3.2.1. Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn
• 3.2.2. Khuyến nghị đối với các bên có liên quan
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Tổng Quan Kinh Doanh Thẻ Nội Địa VietinBank Sông Hàn Khởi Đầu

Bài viết này mở đầu bằng việc giới thiệu tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ nội địa trong bối cảnh hiện nay. Theo tài liệu, việc phát triển các dịch vụ thanh toán không tiền mặt, đặc biệt là thẻ nội địa, là một nhu cầu cấp thiết để giảm tỷ trọng sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế. VietinBank Sông Hàn, với vai trò là một chi nhánh mới thành lập, cần có những chính sách phát triển sản phẩm và mạng lưới để tăng cường khả năng cạnh tranh. Luận văn này sẽ tập trung vào việc đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp để hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng và thúc đẩy thanh toán không tiền mặt trong cộng đồng. Tác giả cũng nhấn mạnh tính cấp thiết của đề tài do sự thay đổi nhanh chóng của thị trường dưới tác động của đại dịch Covid-19 và Cách mạng công nghiệp 4.0.

1.1. Giới Thiệu Chung về Thẻ Nội Địa VietinBank Sông Hàn

Thẻ nội địa VietinBank Sông Hàn là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như rút tiền, thanh toán hóa đơn, mua sắm. Thẻ giúp giảm tải cho hệ thống giao dịch trực tiếp của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng khả năng cạnh tranh. Thẻ nội địa ngày càng trở nên phổ biến trong bối cảnh kinh tế hiện đại, đặc biệt khi thanh toán không tiền mặt được khuyến khích.Theo quy chế ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 25/5/2007 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), thẻ ngân hàng là vật mang do tổ chức phát hành thẻ phát hành dựa trên các điều khoản và điều kiện do hai bên thỏa thuận.

1.2. Vai Trò của Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ VietinBank

Kinh doanh thẻ nội địa đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng khách hàng, tăng doanh thu và phát triển các dịch vụ gia tăng khác của ngân hàng. Khi khách hàng sử dụng thẻ, họ sẽ sử dụng tài khoản của ngân hàng và có thể tiếp cận các dịch vụ như cho vay, tiền gửi, dịch vụ tài chính. Vì vậy, phát triển thẻ nội địa là một trong những nghiệp vụ chính và cơ bản của VietinBank Sông Hàn, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng. Kinh doanh thẻ còn là một nghiệp vụ cơ bản mang lại giá trị lợi nhuận và là kênh để các NHTM phát triển và bán chéo các sản phẩm khác.

II. Thách Thức Vấn Đề Kinh Doanh Thẻ tại VietinBank Sông Hàn

Mặc dù có nhiều tiềm năng, hoạt động kinh doanh thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Thị trường thẻ nội địa Việt Nam có sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng khác. Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân cũng là một rào cản lớn. Đại dịch Covid-19 và Cách mạng công nghiệp 4.0 đặt ra yêu cầu phải đổi mới và thích ứng nhanh chóng. VietinBank Sông Hàn cần phải có những giải pháp đột phá để vượt qua những thách thức này và phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh thẻ.

2.1. Cạnh Tranh Khốc Liệt trên Thị Trường Thẻ Nội Địa

Thị trường thẻ nội địa ở Đà Nẵng, nơi VietinBank Sông Hàn hoạt động, có sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại. Điều này tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt trong việc cung cấp thẻ cho người dân. VietinBank Sông Hàn cần có những chính sách cạnh tranh hiệu quả để thu hút khách hàng và gia tăng thị phần. Cần phân tích rõ các đối thủ cạnh tranh và đưa ra các chính sách ưu đãi phù hợp để thu hút và giữ chân khách hàng.

2.2. Thói Quen Sử Dụng Tiền Mặt Của Người Dân Việt Nam

Mặc dù thanh toán không tiền mặt đang được khuyến khích, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến ở Việt Nam. Điều này gây khó khăn cho việc phát triển thẻ nội địa và các hình thức thanh toán điện tử khác. Cần có các biện pháp tuyên truyền, khuyến khích người dân chuyển sang sử dụng thẻ nội địa và các hình thức thanh toán không tiền mặt khác. Các biện pháp này cần sự phối hợp giữa ngân hàng và các cơ quan chức năng.

2.3. Ảnh Hưởng của Covid 19 và Cách Mạng Công Nghiệp 4.0

Đại dịch Covid-19 và Cách mạng công nghiệp 4.0 đã thay đổi thói quen tiêu dùng và cách thức giao dịch của người dân. Các ngân hàng, bao gồm VietinBank Sông Hàn, cần phải thích ứng nhanh chóng với những thay đổi này bằng cách ứng dụng công nghệ mới, phát triển các sản phẩm và dịch vụ số. Việc tích hợp các công nghệ mới vào hệ thống thẻ là điều vô cùng quan trọng.

III. Cách Hoàn Thiện Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Giải Pháp then chốt

Để hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ nội địa, VietinBank Sông Hàn cần tập trung vào một số giải pháp then chốt. Đầu tiên, cần đa dạng hóa các sản phẩm thẻ nội địa và cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng. Thứ hai, cần tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thẻ nội địa để nâng cao nhận thức của người dân. Thứ ba, cần nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng để tạo sự gắn bó. Cuối cùng, cần quản lý rủi ro một cách hiệu quả để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Thẻ Nội Địa và Tiện Ích

VietinBank Sông Hàn cần phát triển nhiều loại thẻ nội địa khác nhau, phù hợp với nhu cầu và đối tượng khách hàng khác nhau. Ngoài ra, cần cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng khi sử dụng thẻ, như tích điểm, giảm giá, ưu đãi đặc biệt. Sự đa dạng hóa này sẽ giúp thu hút thêm nhiều khách hàng. Cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp.

3.2. Tăng Cường Marketing và Quảng Bá Thẻ Nội Địa

Hoạt động marketing và quảng bá đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của người dân về thẻ nội địa VietinBank Sông Hàn. Cần sử dụng nhiều kênh truyền thông khác nhau, như báo chí, truyền hình, mạng xã hội, để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Các chương trình khuyến mãi, sự kiện quảng bá cũng cần được tổ chức thường xuyên. Cần xây dựng một chiến lược marketing toàn diện và hiệu quả.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Trải Nghiệm Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng là yếu tố then chốt để tạo sự gắn bó của khách hàng với thẻ nội địa VietinBank Sông Hàn. Cần đảm bảo quy trình phát hành thẻ nhanh chóng, thuận tiện. Đội ngũ nhân viên cần được đào tạo bài bản, nhiệt tình, chu đáo. Hệ thống hỗ trợ khách hàng cần hoạt động hiệu quả, giải quyết nhanh chóng các vấn đề phát sinh. Cần liên tục cải thiện để khách hàng có trải nghiệm tốt nhất.

IV. Bí Quyết Quản Lý Rủi Ro Hiệu Quả Trong Kinh Doanh Thẻ

Quản lý rủi ro là một yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh thẻ tại VietinBank Sông Hàn. Rủi ro có thể phát sinh từ nhiều nguồn khác nhau, như gian lận, an ninh mạng, rủi ro tín dụng. VietinBank Sông Hàn cần xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm các quy trình, biện pháp kiểm soát, và hệ thống giám sát để giảm thiểu rủi ro. Chú trọng đào tạo nhân viên về các biện pháp phòng ngừa rủi ro.

4.1. Phòng Chống Gian Lận Thẻ Nội Địa VietinBank Sông Hàn

Gian lận thẻ là một trong những rủi ro lớn nhất trong hoạt động kinh doanh thẻ. VietinBank Sông Hàn cần triển khai các biện pháp phòng chống gian lận hiệu quả, như sử dụng công nghệ bảo mật tiên tiến, theo dõi các giao dịch bất thường, và xác minh thông tin khách hàng. Cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để điều tra và xử lý các vụ gian lận. Cần liên tục cập nhật các biện pháp phòng chống gian lận mới.

4.2. Đảm Bảo An Ninh Mạng cho Hệ Thống Thẻ VietinBank

An ninh mạng là một yếu tố quan trọng để bảo vệ thông tin khách hàng và đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ. VietinBank Sông Hàn cần đầu tư vào hệ thống an ninh mạng mạnh mẽ, bảo vệ hệ thống khỏi các cuộc tấn công mạng. Cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá và nâng cấp hệ thống an ninh mạng. Cần đào tạo nhân viên về an ninh mạng và nâng cao ý thức bảo mật thông tin.

4.3. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Liên Quan Đến Thẻ Ghi Nợ

Mặc dù thẻ nội địa chủ yếu là thẻ ghi nợ, vẫn có rủi ro tín dụng liên quan đến các dịch vụ thấu chi hoặc các chương trình trả góp. VietinBank Sông Hàn cần có quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ để giảm thiểu tổn thất. Cần theo dõi và đánh giá thường xuyên tình hình tín dụng của khách hàng. Cần có các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu Phát Triển Thẻ Nội Địa VietinBank Sông Hàn

Nghiên cứu này có ý nghĩa thực tiễn quan trọng đối với VietinBank Sông Hàn. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng chiến lược phát triển thẻ nội địa hiệu quả hơn. Các giải pháp và khuyến nghị trong nghiên cứu có thể giúp VietinBank Sông Hàn nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút khách hàng, và tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ. Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng có thể cung cấp thông tin hữu ích cho các ngân hàng khác trong việc phát triển thẻ nội địa.

5.1. Xây Dựng Chiến Lược Phát Triển Thẻ Nội Địa Dựa Trên Nghiên Cứu

Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở để VietinBank Sông Hàn xây dựng chiến lược phát triển thẻ nội địa phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng và thị trường. Chiến lược này cần xác định rõ mục tiêu, đối tượng khách hàng, sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối, và các biện pháp marketing. Cần có kế hoạch triển khai chi tiết và theo dõi, đánh giá thường xuyên.

5.2. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh và Thu Hút Khách Hàng

Các giải pháp và khuyến nghị trong nghiên cứu có thể giúp VietinBank Sông Hàn nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường thẻ nội địa. Bằng cách đa dạng hóa sản phẩm, cung cấp nhiều tiện ích, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường marketing, VietinBank Sông Hàn có thể thu hút thêm nhiều khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

VI. Tương Lai Thẻ Nội Địa VietinBank Sông Hàn Đón Đầu Xu Hướng

Thị trường thẻ nội địa Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ và có nhiều tiềm năng tăng trưởng trong tương lai. Với sự phát triển của công nghệ, sự thay đổi thói quen tiêu dùng, và sự hỗ trợ của chính phủ, thẻ nội địa sẽ ngày càng trở nên phổ biến hơn. VietinBank Sông Hàn cần chủ động đón đầu các xu hướng mới, như thanh toán không tiếp xúc, mobile banking, và ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.

6.1. Thanh Toán Không Tiếp Xúc và Mobile Banking

Thanh toán không tiếp xúc (contactless payment) và mobile banking là những xu hướng thanh toán đang ngày càng trở nên phổ biến. VietinBank Sông Hàn cần tích hợp công nghệ thanh toán không tiếp xúc vào thẻ nội địa và phát triển các ứng dụng mobile banking tiện lợi cho khách hàng. Cần đảm bảo tính bảo mật và an toàn cho các giao dịch.

6.2. Ứng Dụng Trí Tuệ Nhân Tạo AI vào Hoạt Động Thẻ

Trí tuệ nhân tạo (AI) có thể được ứng dụng vào nhiều khía cạnh của hoạt động kinh doanh thẻ, như phân tích dữ liệu khách hàng, phát hiện gian lận, và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng. VietinBank Sông Hàn nên nghiên cứu và ứng dụng AI để nâng cao hiệu quả hoạt động và trải nghiệm khách hàng. AI có thể giúp cá nhân hóa dịch vụ cho từng khách hàng.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ nội địa tại các ngân hàng thương mại ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh mẽ sang thanh toán không dùng tiền mặt. Tại TP. Đà Nẵng, một đô thị trẻ và năng động, nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ nội địa tăng nhanh, đồng thời cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại cũng ngày càng khốc liệt. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn (VietinBank Sông Hàn) được thành lập từ năm 2016, là một trong những chi nhánh bán lẻ hiện đại, tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ nội địa nhằm giữ vững và gia tăng thị phần tại địa bàn.

Nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn trong giai đoạn 2019-2021, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Mục tiêu cụ thể bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ nội địa, phân tích thực trạng và các nhân tố tác động, từ đó đưa ra khuyến nghị phù hợp với đặc thù của chi nhánh và thị trường địa phương. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ VietinBank Sông Hàn phát triển dịch vụ thẻ nội địa, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính TP. Đà Nẵng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động kinh doanh thẻ nội địa của ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng: Thẻ nội địa là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, được phát hành và quản lý bởi ngân hàng trong phạm vi quốc gia, gồm các loại thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền mặt, thẻ chip và thẻ băng từ.

• Vai trò của dịch vụ thẻ nội địa: Đối với khách hàng, thẻ mang lại sự tiện lợi, bảo mật và hiện đại trong thanh toán; đối với ngân hàng, dịch vụ thẻ góp phần tăng doanh thu, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao uy tín và hiện đại hóa công nghệ; đối với nền kinh tế, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm chi phí lưu thông tiền mặt.

• Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ nội địa: Bao gồm sự đa dạng sản phẩm, số lượng thẻ phát hành và sử dụng, tỷ lệ thẻ hoạt động, số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ, doanh số thanh toán thẻ và thu nhập từ dịch vụ thẻ.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ nội địa: Yếu tố chủ quan như tiềm lực kinh tế, công nghệ, chiến lược phát triển, đội ngũ nhân viên và quản lý rủi ro; yếu tố khách quan như trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng, môi trường pháp lý, trình độ công nghệ và cạnh tranh thị trường.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp các phương pháp sau:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu kinh doanh thẻ nội địa của VietinBank Sông Hàn giai đoạn 2019-2021 từ báo cáo nội bộ, trang web chính thức và các tài liệu liên quan.

• Khảo sát điều tra: Thu thập ý kiến từ khách hàng, nhân viên và lãnh đạo chi nhánh thông qua bảng câu hỏi nhằm đánh giá hiệu quả và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ.

• Phân tích thống kê mô tả: Mô tả các chỉ tiêu kinh doanh như số lượng thẻ phát hành, số lượng thẻ hoạt động, doanh số thanh toán, thu nhập từ dịch vụ thẻ.

• Phương pháp so sánh: So sánh theo chiều dọc để đánh giá xu hướng phát triển qua các năm; so sánh theo chiều ngang để đối chiếu với các chi nhánh ngân hàng khác tại TP. Đà Nẵng.

• Phân tích định tính: Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng, phân tích nguyên nhân và đề xuất giải pháp dựa trên kết quả khảo sát và số liệu thực tế.

Cỡ mẫu khảo sát được lựa chọn đại diện cho các nhóm khách hàng sử dụng thẻ, nhân viên và lãnh đạo chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan và toàn diện của nghiên cứu. Phương pháp phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phần mềm thống kê chuyên dụng, đảm bảo độ chính xác và tin cậy.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và khách hàng sử dụng: Giai đoạn 2019-2021, số lượng thẻ nội địa phát hành tại VietinBank Sông Hàn tăng trung bình khoảng 15% mỗi năm. Tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ cũng tăng tương ứng, đạt khoảng 85% tổng số thẻ phát hành hoạt động thường xuyên.

2. Doanh số thanh toán thẻ nội địa tăng mạnh: Doanh số giao dịch thẻ nội địa tăng trung bình 20% mỗi năm, phản ánh sự tin tưởng và tiện lợi của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ. Doanh số năm 2021 đạt mức cao nhất, bất chấp ảnh hưởng của dịch Covid-19.

3. Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ: Thu nhập từ phí phát hành, phí duy trì thẻ và phí giao dịch tăng đều qua các năm, chiếm khoảng 12% tổng thu nhập dịch vụ của chi nhánh. Tỷ lệ thẻ hoạt động trên tổng số thẻ phát hành duy trì ở mức 80-85%, cho thấy hiệu quả trong quản lý và khai thác dịch vụ thẻ.

4. Ảnh hưởng của các yếu tố chủ quan và khách quan: Khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại, chiến lược phát triển sản phẩm thẻ phù hợp, đội ngũ nhân viên năng động và chính sách quản lý rủi ro hiệu quả là những nhân tố chủ quan quan trọng. Về khách quan, trình độ dân trí, thói quen sử dụng tiền mặt, môi trường pháp lý và cạnh tranh thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển dịch vụ thẻ.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy VietinBank Sông Hàn đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển dịch vụ thẻ nội địa, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn do đại dịch Covid-19. Việc tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán phản ánh sự đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng và hiệu quả trong chiến lược kinh doanh. So với các chi nhánh ngân hàng khác tại Đà Nẵng, VietinBank Sông Hàn duy trì thị phần ổn định, nhờ vào việc đầu tư công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Tuy nhiên, tỷ lệ thẻ không hoạt động vẫn còn khoảng 15-20%, cho thấy cần cải thiện hơn nữa trong việc giữ chân khách hàng và thúc đẩy sử dụng thẻ thường xuyên. Các yếu tố như thói quen tiêu dùng tiền mặt và nhận thức về thanh toán không dùng tiền mặt vẫn là thách thức lớn. Việc áp dụng công nghệ mới như thẻ chip EMV và mở rộng mạng lưới POS, ATM đã góp phần nâng cao tính bảo mật và tiện ích, đồng thời giảm thiểu rủi ro gian lận.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, biểu đồ doanh số thanh toán theo năm và bảng so sánh thu nhập từ dịch vụ thẻ giữa các chi nhánh ngân hàng tại Đà Nẵng để minh họa rõ nét hơn về hiệu quả kinh doanh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đẩy mạnh chiến lược đa dạng hóa sản phẩm thẻ: Phát triển thêm các loại thẻ nội địa đa chức năng, tích hợp tiện ích thanh toán trực tuyến, mua sắm và ưu đãi nhằm thu hút khách hàng trẻ và khách hàng doanh nghiệp nhỏ. Thời gian thực hiện: 12-18 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm và marketing của VietinBank Sông Hàn.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng: Tăng cường đào tạo nhân viên về kỹ năng phục vụ, xử lý khiếu nại và tư vấn sử dụng thẻ; cải thiện hệ thống chăm sóc khách hàng 24/7. Mục tiêu tăng tỷ lệ thẻ hoạt động lên trên 90% trong 2 năm tới. Chủ thể: Phòng dịch vụ khách hàng và nhân sự.

3. Mở rộng mạng lưới thiết bị thanh toán: Tăng số lượng máy POS và ATM tại các điểm giao dịch, đặc biệt tại các khu vực đông dân cư và trung tâm thương mại để thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ. Thời gian: 1 năm. Chủ thể: Phòng kỹ thuật và vận hành.

4. Tăng cường truyền thông và nâng cao nhận thức thanh toán không dùng tiền mặt: Triển khai các chương trình khuyến mãi, quảng bá dịch vụ thẻ qua các kênh truyền thông đa dạng, phối hợp với các đơn vị chấp nhận thẻ để thúc đẩy thói quen sử dụng thẻ. Mục tiêu nâng tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên lên 80% trong 2 năm. Chủ thể: Ban marketing và quan hệ công chúng.

5. Củng cố hệ thống quản lý rủi ro và bảo mật: Áp dụng công nghệ bảo mật tiên tiến, thường xuyên kiểm tra, bảo trì hệ thống, đồng thời nâng cao nhận thức về an toàn thông tin cho khách hàng và nhân viên. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin và quản lý rủi ro.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ nội địa, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Nhân viên phòng kinh doanh và dịch vụ khách hàng: Nắm bắt kiến thức về sản phẩm thẻ, kỹ năng phục vụ và quản lý khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành tài chính - ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động kinh doanh thẻ nội địa, làm tài liệu tham khảo cho các đề tài nghiên cứu tiếp theo.

4. Các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán và công nghệ tài chính (Fintech): Hiểu rõ nhu cầu và thách thức của ngân hàng trong phát triển dịch vụ thẻ, từ đó đề xuất giải pháp công nghệ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa bao gồm những nội dung gì?
   Hoạt động này bao gồm phát hành thẻ, quản lý tài khoản thẻ, cung cấp dịch vụ thanh toán, rút tiền mặt, thu phí dịch vụ và xử lý các giao dịch liên quan. Ví dụ, VietinBank Sông Hàn phát hành thẻ ghi nợ nội địa, cung cấp dịch vụ thanh toán qua POS và ATM.

2. Tiêu chí nào dùng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ nội địa?
   Các tiêu chí chính gồm số lượng thẻ phát hành, tỷ lệ thẻ hoạt động, doanh số thanh toán thẻ, số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ và thu nhập từ dịch vụ thẻ. Ví dụ, tỷ lệ thẻ hoạt động trên tổng số thẻ phát hành của VietinBank Sông Hàn đạt khoảng 85%.

3. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn hiện nay ra sao?
   Số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán tăng trưởng ổn định, thu nhập từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng 12% tổng thu nhập dịch vụ. Tuy nhiên, vẫn còn tỷ lệ thẻ không hoạt động và thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là thách thức.

4. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ nội địa?
   Bao gồm yếu tố chủ quan như công nghệ, chiến lược phát triển, nhân lực và quản lý rủi ro; yếu tố khách quan như trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng, môi trường pháp lý và cạnh tranh thị trường.

5. Khuyến nghị nào giúp hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn?
   Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới thiết bị thanh toán, tăng cường truyền thông và củng cố quản lý rủi ro là các giải pháp thiết thực và khả thi.

Kết luận

• Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa tại VietinBank Sông Hàn đã có sự phát triển tích cực trong giai đoạn 2019-2021 với tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán.
• Các chỉ tiêu đánh giá như tỷ lệ thẻ hoạt động, thu nhập từ dịch vụ thẻ phản ánh hiệu quả kinh doanh tương đối tốt nhưng vẫn còn tiềm năng cải thiện.
• Yếu tố công nghệ, chiến lược phát triển, nhân lực và môi trường pháp lý, thói quen tiêu dùng là những nhân tố then chốt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới và truyền thông nhằm thúc đẩy phát triển bền vững dịch vụ thẻ nội địa.
• Nghiên cứu mở ra hướng đi cho các bước tiếp theo trong việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ nội địa, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng tại TP. Đà Nẵng.

Quý độc giả và các nhà quản lý ngân hàng được khuyến khích áp dụng các kết quả và khuyến nghị trong luận văn để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ nội địa, đồng thời thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế hiện đại.