Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng tmcp công thương chi nhánh đắk lắk, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên

• Tác giả: Ngô Thanh Đoan
• Người hướng dẫn: TS. Đinh Bảo Ngọc
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. KHÁI QUÁT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về huy động vốn
• 1.1.2. Phân loại nguồn vốn huy động
• 1.1.3. Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại
• 1.2. NỘI DUNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Phân tích bối cảnh môi trường ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Những biện pháp mà ngân hàng thực hiện nhằm đạt được mục tiêu về huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Tổ chức công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.4. Các chỉ tiêu phản ánh kết quả công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2012 – 2014
• 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 2.2.1. Phân tích bối cảnh môi trường ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk
• 2.2.2. Những giải pháp mà ngân hàng đã thực hiện để đạt được mục tiêu huy động vốn của VietinBank trong thời gian qua
• 2.2.3. Tổ chức công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk
• 2.2.4. Kết quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk từ năm 2012 đến năm 2014
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
• 3.1.1. Định hướng chung của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk
• 3.1.2. Định hướng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk
• 3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 3.2.1. Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt
• 3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm
• 3.2.3. Mở rộng mạng lưới giao dịch
• 3.2.4. Hợp lý hóa cơ cấu huy động vốn
• 3.2.5. Đẩy mạnh công tác quảng bá
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn VietinBank Đắk Lắk Khái Niệm

Hoạt động huy động vốn là hoạt động cốt lõi của mọi NHTM. Thông qua hoạt động này, các ngân hàng có thể sử dụng đa dạng công cụ và phương pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế, tạo lập nguồn vốn dồi dào, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn tạo ra thu nhập cho người gửi tiền thông qua lãi suất. Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác. Đây là nền tảng để Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam phát triển.

1.1. Khái niệm cơ bản về huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn là quá trình NHTM thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế khác trong xã hội. Mục đích là tạo ra nguồn vốn hoạt động chính cho ngân hàng. Nguồn vốn này được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Theo tài liệu, hoạt động huy động vốn cho phép ngân hàng sử dụng mọi công cụ và phương pháp để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế.

1.2. Vai trò của huy động vốn đối với VietinBank Đắk Lắk

Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản và tăng trưởng tín dụng của VietinBank Chi nhánh Đắk Lắk. Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Đồng thời, huy động vốn hiệu quả còn giúp ngân hàng giảm chi phí vốn, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định, nguồn vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng.

II. Phân Loại Nguồn Vốn Huy Động VietinBank Cách Phân Biệt

Nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, giúp ngân hàng quản lý và sử dụng vốn hiệu quả hơn. Việc phân loại theo kỳ hạn giúp ngân hàng chủ động trong việc cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn. Phân loại theo đối tượng giúp ngân hàng xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Việc phân loại này giúp Chi nhánh Đắk Lắk có cái nhìn tổng quan và đưa ra các quyết định phù hợp.

2.1. Phân loại theo kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền gửi mà khách hàng chỉ có thể rút sau một thời gian nhất định. Ngược lại, tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào. Tiền gửi có kỳ hạn thường có lãi suất cao hơn, phù hợp với khách hàng có kế hoạch tài chính dài hạn. Tiền gửi không kỳ hạn phù hợp với nhu cầu thanh toán hàng ngày của khách hàng. Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi ngày càng phổ biến.

2.2. Phân loại theo đối tượng Dân cư và tổ chức kinh tế

Nguồn vốn huy động từ dân cư thường ổn định và có quy mô lớn, tuy nhiên, chi phí huy động có thể cao hơn. Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế thường có quy mô lớn và chi phí huy động thấp hơn, nhưng có thể biến động theo tình hình kinh doanh của doanh nghiệp. Để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng cần chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động cũng như lãi suất hợp lý.

2.3. Phân loại theo loại tiền VND và ngoại tệ tại VietinBank

Việc huy động vốn bằng VND giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng bằng đồng nội tệ, hỗ trợ phát triển kinh tế trong nước. Huy động vốn bằng ngoại tệ giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế và các hoạt động kinh doanh ngoại tệ khác. Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền.

III. Thực Trạng Huy Động Vốn VietinBank Đắk Lắk Phân Tích Giai Đoạn

Việc phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk trong giai đoạn 2012-2014 cho thấy những thành công và hạn chế nhất định. Quy mô huy động vốn có sự tăng trưởng, tuy nhiên, thị phần huy động vốn còn thấp so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Cơ cấu huy động vốn chưa thực sự hợp lý, phụ thuộc nhiều vào tiền gửi ngắn hạn. Cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế này.

3.1. Quy mô và tăng trưởng huy động vốn VietinBank Đắk Lắk

Quy mô huy động vốn của VietinBank Đắk Lắk có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2012-2014, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng chưa thực sự ấn tượng. Thị phần huy động vốn của ngân hàng còn thấp so với các đối thủ cạnh tranh. Điều này cho thấy ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong việc thu hút nguồn vốn từ thị trường.

3.2. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng

Cơ cấu huy động vốn của VietinBank Đắk Lắk còn phụ thuộc nhiều vào tiền gửi ngắn hạn, gây khó khăn cho việc sử dụng vốn dài hạn. Tỷ lệ tiền gửi từ dân cư còn thấp so với tiền gửi từ các tổ chức kinh tế. Ngân hàng cần có chính sách để thu hút tiền gửi dài hạn và tăng tỷ lệ tiền gửi từ dân cư.

3.3. Đánh giá hiệu quả huy động vốn VietinBank Chi nhánh Đắk Lắk

Hiệu quả huy động vốn của VietinBank Chi nhánh Đắk Lắk chưa cao, chi phí huy động vốn còn lớn. Ngân hàng cần có giải pháp để giảm chi phí huy động vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Cần phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM.

IV. Giải Pháp Hoàn Thiện Huy Động Vốn Bí Quyết Cho VietinBank

Để hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường công tác quảng bá. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong ngân hàng để triển khai các giải pháp này.

4.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn VietinBank Đắk Lắk

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm này có thể là tiền gửi tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, chứng chỉ tiền gửi với kỳ hạn linh hoạt, hoặc các sản phẩm đầu tư kết hợp với bảo hiểm. Cần chú trọng đến việc thiết kế sản phẩm đơn giản, dễ hiểu và có tính cạnh tranh cao.

4.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng VietinBank

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình và tận tâm. Cần cải thiện quy trình giao dịch, giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng để không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.

4.3. Mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường quảng bá

Mạng lưới giao dịch rộng khắp giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng. Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu vực có tiềm năng phát triển. Cần tăng cường công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng. Cần sử dụng các kênh truyền thông hiệu quả như báo chí, truyền hình, internet và mạng xã hội.

V. Chính Sách Lãi Suất Linh Hoạt Cách VietinBank Thu Hút Vốn

Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt là một trong những giải pháp quan trọng để hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk. Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo tình hình thị trường và chính sách của Ngân hàng Nhà nước để thu hút nguồn vốn.

5.1. Điều chỉnh lãi suất theo thị trường và đối thủ cạnh tranh

Ngân hàng cần theo dõi sát sao diễn biến lãi suất trên thị trường và chính sách lãi suất của các đối thủ cạnh tranh. Khi lãi suất thị trường tăng, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất huy động vốn để giữ chân khách hàng. Khi lãi suất thị trường giảm, ngân hàng có thể giảm lãi suất huy động vốn để giảm chi phí.

5.2. Áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng VIP

Khách hàng VIP là những khách hàng có số dư tiền gửi lớn và thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng VIP để giữ chân họ và khuyến khích họ gửi thêm tiền. Chính sách lãi suất ưu đãi có thể là lãi suất cao hơn hoặc các ưu đãi khác như miễn phí dịch vụ.

5.3. Xây dựng các gói sản phẩm với lãi suất hấp dẫn

Ngân hàng có thể xây dựng các gói sản phẩm huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, kết hợp với các ưu đãi khác như tặng quà, bốc thăm trúng thưởng. Các gói sản phẩm này cần được thiết kế phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Cần đẩy mạnh công tác quảng bá để khách hàng biết đến các gói sản phẩm này.

VI. Kiến Nghị Để Phát Triển Huy Động Vốn VietinBank Đắk Lắk

Để công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk đạt hiệu quả cao hơn, cần có sự hỗ trợ từ các cấp quản lý và cơ quan chức năng. Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế ổn định, Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách điều hành tiền tệ linh hoạt, và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần có chiến lược phát triển dài hạn.

6.1. Kiến nghị đối với Chính phủ về chính sách kinh tế

Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá hối đoái. Chính phủ cần có chính sách hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, tạo công ăn việc làm cho người dân. Khi kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, họ sẽ có nhiều tiền hơn để gửi vào ngân hàng.

6.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước về điều hành tiền tệ

Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách điều hành tiền tệ linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế. Ngân hàng Nhà nước cần kiểm soát chặt chẽ hoạt động của các tổ chức tín dụng, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho các ngân hàng tiếp cận nguồn vốn giá rẻ.

6.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần có chiến lược phát triển dài hạn, tập trung vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới. Ngân hàng cần tăng cường công tác quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Huy động vốn là hoạt động huyết mạch, đóng vai trò nền tảng quyết định quy mô tài sản và năng lực cạnh tranh của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại. Tại khu vực Tây Nguyên, thành phố Buôn Ma Thuột thuộc tỉnh Đắk Lắk đóng vai trò là trung tâm kinh tế, thương mại và đầu mối giao thương liên vùng. Nhu cầu vốn đầu tư cho các ngành sản xuất nông nghiệp công nghệ cao, chế biến nông sản xuất khẩu và hoàn thiện hạ tầng đô thị tại đây ước tính lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng mỗi năm. Trong giai đoạn 2012 - 2014, bối cảnh kinh tế vĩ mô đối mặt với áp lực tái cấu trúc hệ thống tín dụng và biến động lãi suất, tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt giữa hơn 20 chi nhánh tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn tỉnh.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Đắk Lắk được thành lập từ năm 1999, trải qua hơn 15 năm hoạt động với mạng lưới gồm 1 trụ sở chính và 7 phòng giao dịch. Mặc dù tổng quy mô nguồn vốn duy trì được mức tăng trưởng ổn định qua các năm, thị phần huy động vốn của chi nhánh trên toàn địa bàn tỉnh Đắk Lắk vẫn còn ở mức khiêm tốn, chỉ dao động từ 8% đến 10%. Thực tế này đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thiện công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và nâng cao vị thế thương hiệu.

Luận văn thạc sĩ của tác giả Ngô Thanh Đoan Thư tập trung giải quyết mục tiêu hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng công tác tạo lập nguồn vốn tại VietinBank Đắk Lắk giai đoạn 2012 - 2014, từ đó xác lập các định hướng đột phá. Nghiên cứu hướng đến việc nâng cao năng lực huy động vốn, tối ưu hóa cơ cấu nguồn tiền gửi, kiểm soát chi phí huy động bình quân và nâng mức tăng trưởng thị phần hàng năm đạt từ 12% đến 15%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Đề tài vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị thanh khoản ngân hàng thương mại hiện đại. Theo các khung lý thuyết này, ngân hàng thương mại đóng vai trò làm cầu nối chuyển tải các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thành nguồn vốn đầu tư sinh lời cho nền kinh tế, đảm bảo nguyên tắc cân bằng giữa ba yếu tố: khả năng thanh khoản, an toàn vốn và tối đa hóa lợi nhuận.

Mô hình nghiên cứu làm rõ 4 khái niệm nền tảng trong hoạt động ngân hàng:

• Tiền gửi thanh toán: Nguồn vốn không kỳ hạn của doanh nghiệp và cá nhân, có mức chi phí lãi suất thấp dưới 1%/năm nhưng đòi hỏi tính thanh khoản tức thì.
• Tiền gửi tiết kiệm: Nguồn tiền tích lũy của tầng lớp dân cư với các kỳ hạn đa dạng từ 1 tháng đến 36 tháng, tạo nên nền tảng vốn có tính ổn định cao.
• Giấy tờ có giá: Công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng nhằm chủ động thu hút nguồn vốn trung và dài hạn.
• Chi phí huy động vốn: Chỉ tiêu đo lường toàn bộ chi phí trả lãi và chi phí phi lãi phát sinh, quyết định trực tiếp đến biên độ lãi ròng của tổ chức tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát thực tế. Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Đắk Lắk trong giai đoạn 3 năm từ 2012 đến 2014, kết hợp với các báo cáo chuyên ngành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đắk Lắk.

Để phân tích sâu chất lượng dịch vụ và hành vi của khách hàng, tác giả thực hiện khảo sát với cỡ mẫu gồm 150 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng dựa trên tỷ lệ giao dịch phân bổ tại trụ sở chính và 7 phòng giao dịch trực thuộc. Phương pháp phân tích thống kê mô tả, so sánh số tương đối và số tuyệt đối qua chuỗi thời gian được lựa chọn vì tính minh bạch, giúp làm rõ tốc độ tăng trưởng, biến động cơ cấu kỳ hạn và chi phí vốn. Timeline nghiên cứu tập trung đánh giá số liệu thực trạng giai đoạn 2012 - 2014 và xây dựng các giải pháp ứng dụng cho giai đoạn tiếp nối.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, về quy mô huy động vốn và mạng lưới tổ chức: VietinBank Đắk Lắk duy trì mức tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động bình quân đạt trên 11,5%/năm trong giai đoạn 2012 - 2014. Chi nhánh đã xây dựng được mạng lưới vững chắc gồm 1 trụ sở chính và 7 phòng giao dịch loại 1 phân bổ tại thành phố Buôn Ma Thuột và 3 huyện trọng điểm gồm Buôn Hồ, Ea Kar, Cư M'gar, với đội ngũ 113 cán bộ nhân viên có trên 96% đạt trình độ đại học và trên đại học.

Thứ hai, về cơ cấu đối tượng và kỳ hạn gửi tiền: Nguồn vốn từ dân cư giữ vai trò chủ lực, chiếm tỷ trọng áp đảo từ 72% đến 76% trong tổng nguồn vốn huy động. Ngược lại, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chỉ đóng góp từ 24% đến 28%. Cơ cấu kỳ hạn cho thấy tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng chiếm tỷ lệ vượt trội trên 65%, trong khi tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán chỉ dao động quanh mức 15% đến 18%.

Thứ ba, về cơ cấu loại tiền tệ: Tiền gửi bằng đồng Việt Nam chiếm tỷ trọng chủ đạo trên 92%, phản ánh tập quán tích lũy nội tệ của đại đa số người dân địa phương. Tiền gửi ngoại tệ quy đổi chiếm dưới 8%, chủ yếu phát sinh từ nhóm khách hàng doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu cà phê và hồ tiêu.

Thứ tư, về hiệu quả chi phí và kiểm soát rủi ro: Lãi suất bình quân đầu vào của chi nhánh giảm mạnh từ khoảng 8,5%/năm trong năm 2012 xuống mức xấp xỉ 5,8%/năm vào năm 2014 theo định hướng hạ mặt bằng lãi suất của Ngân hàng Nhà nước. Tỷ lệ phát sinh sai sót trong các giao dịch tác nghiệp tại quầy giảm hơn 30% qua 3 năm, cho thấy quy trình kiểm soát nội bộ hoạt động hiệu quả.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi giúp tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn là nhờ uy tín vững chắc của thương hiệu VietinBank và mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng. Tuy nhiên, sự mất cân đối khi tiền gửi thanh toán chi phí thấp chỉ chiếm dưới 18% đã gây sức ép lên tổng chi phí trả lãi, làm giảm hiệu quả biên sinh lời so với tiềm năng. Kết quả này tương đồng với các nghiên cứu của tác giả Thái Trịnh Nam tại Đà Nẵng và tác giả Bùi Thị Phương Thảo tại Quảng Nam, khi chỉ ra rằng các ngân hàng thương mại tại miền Trung và Tây Nguyên gặp nhiều khó khăn trong việc tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán do thói quen dùng tiền mặt của người dân.

Để minh họa trực quan các phát hiện trên, dữ liệu nghiên cứu có thể được thể hiện qua biểu đồ cột kép phản ánh sự tăng trưởng của tổng nguồn vốn và dư nợ cho vay qua 3 năm 2012 - 2014. Đồng thời, biểu đồ tròn phân chia tỷ trọng các phân khúc kỳ hạn và bảng so sánh chi phí lãi suất bình quân sẽ giúp các nhà quản trị nhận diện rõ nét cấu trúc dòng tiền và mức độ an toàn thanh khoản của chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh. Ban Giám đốc chi nhánh cần chỉ đạo Phòng Khách hàng thiết lập biểu lãi suất bậc thang linh hoạt theo quy mô số dư tiền gửi và chu kỳ thu hoạch nông sản tại Tây Nguyên. Mục tiêu cụ thể là gia tăng lượng tiền gửi dân cư nhàn rỗi thêm 15% trong các tháng cao điểm quý 4 và quý 1 hàng năm, thực hiện định kỳ trong lộ trình 2016 - 2018.

Thứ hai, đa dạng hóa các gói sản phẩm tiền gửi tiện ích. Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Khách hàng doanh nghiệp cần phối hợp triển khai sản phẩm tiết kiệm tích lũy tương lai cho hộ gia đình và tài khoản thanh toán tự động kèm hạn mức thấu chi cho doanh nghiệp thu mua nông sản. Chỉ tiêu đề ra là nâng tỷ trọng tiền gửi thanh toán lên trên 22% tổng nguồn vốn trong vòng 24 tháng.

Thứ ba, mở rộng và chuẩn hóa mạng lưới giao dịch. Chi nhánh cần tiến hành nâng cấp không gian giao dịch của 7 phòng giao dịch hiện hữu và khảo sát thành lập thêm 2 phòng giao dịch mới tại các địa bàn huyện có kim ngạch nông sản lớn. Kế hoạch mở rộng thực hiện trong giai đoạn 2016 - 2020 nhằm mở rộng tệp khách hàng giao dịch thêm 25%.

Thứ tư, nâng cao chất lượng phục vụ và đẩy mạnh truyền thông thương hiệu. Phòng Kế toán giao dịch cần chuẩn hóa quy trình tiếp đón, rút ngắn thời gian xử lý thủ tục mở sổ tiết kiệm xuống dưới 5 phút cho mỗi giao dịch, đồng thời đẩy mạnh tiếp thị trực tiếp tại các hội chợ thương mại Buôn Ma Thuột để nâng tỷ lệ khách hàng hài lòng lên trên 95%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại. Công trình cung cấp giải pháp tổ chức bộ máy gồm 12 phòng ban chức năng và cách thức giao khoán chỉ tiêu huy động vốn hiệu quả cho 113 cán bộ nhân viên tại một địa bàn cấp tỉnh.

Thứ hai, chuyên viên quan hệ khách hàng và giao dịch viên ngân hàng. Luận văn cung cấp nhiều bài học thực tiễn về kỹ năng tư vấn sản phẩm tiền gửi, phương pháp chăm sóc khách hàng cá nhân khu vực nông thôn và nghệ thuật thu hút nguồn vốn nhàn rỗi theo chu kỳ mùa vụ nông nghiệp.

Thứ ba, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh. Đề tài là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu cấu trúc nguồn vốn, quy trình xử lý chuỗi số liệu thứ cấp 3 năm 2012 - 2014 và kỹ thuật thiết kế phiếu khảo sát 150 mẫu chuẩn khoa học.

Thứ tư, cán bộ quản lý chính sách tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh cấp tỉnh. Báo cáo mang lại góc nhìn đa chiều về diễn biến dịch chuyển dòng vốn dưới tác động của chính sách điều hành trần lãi suất từ 8,5% xuống 5,8%, hỗ trợ công tác giám sát ổn định thị trường tiền tệ khu vực Tây Nguyên.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động huy động vốn giữ vai trò then chốt như thế nào đối với VietinBank Đắk Lắk? Huy động vốn là hoạt động tạo lập nguồn tài sản nợ, quyết định trực tiếp đến năng lực cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ. Với hệ thống 7 phòng giao dịch, nguồn vốn huy động dồi dào giúp chi nhánh tự chủ tài trợ hàng nghìn tỷ đồng cho các dự án kinh tế trọng điểm tại Đắk Lắk mà không bị phụ thuộc vào nguồn điều chuyển từ hội sở.

Đặc thù kinh tế vùng Tây Nguyên ảnh hưởng như thế nào đến nguồn tiền gửi của ngân hàng? Kinh tế Đắk Lắk mang tính chất mùa vụ nông nghiệp rõ nét gắn liền với thời điểm thu hoạch cà phê và hồ tiêu. Dòng tiền nhàn rỗi của hơn 70% hộ dân cư và thương lái thường tăng đột biến vào những tháng cuối năm, đòi hỏi ngân hàng phải thiết kế kỳ hạn gửi ngắn từ 1 đến 6 tháng để vừa thu hút vốn vừa bảo đảm an toàn thanh khoản.

Vì sao tỷ trọng tiền gửi thanh toán tại VietinBank Đắk Lắk giai đoạn 2012 - 2014 chưa cao? Nguyên nhân chủ yếu do thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong giao dịch mua bán nông sản tại địa phương còn chiếm tỷ lệ trên 80%. Ngoài ra, các dịch vụ ngân hàng điện tử và hệ thống thanh toán qua máy rút tiền tự động tại thời điểm này mới bắt đầu được phủ sóng mạnh tại 4 phòng giao dịch nội thành và 3 phòng giao dịch huyện.

Chi nhánh đã áp dụng biện pháp gì để kiểm soát rủi ro tác nghiệp trong huy động vốn? VietinBank Đắk Lắk đã triển khai cơ chế kiểm soát chéo 2 tầng giữa bộ phận kế toán giao dịch và phòng kiểm tra nội bộ. Quy trình này giúp chi nhánh giảm hơn 30% số lượng sai sót chứng từ phát sinh tại quầy, bảo toàn an toàn tuyệt đối cho 100% tài sản tiền gửi của khách hàng trong suốt giai đoạn 2012 - 2014.

Làm thế nào để áp dụng hiệu quả chính sách lãi suất bậc thang tại chi nhánh? Ngân hàng cần áp dụng lãi suất bậc thang lũy tiến theo giá trị tiền gửi và kỳ hạn linh hoạt cho các doanh nghiệp thu mua lớn. Trong thực tế, chính sách lãi suất cạnh tranh kết hợp cùng các gói bảo hiểm tiền gửi giúp chi nhánh giữ chân hơn 20% nhóm khách hàng VIP có số dư tiền gửi thường xuyên.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn, phân loại tiền gửi và xác lập bộ chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Phản ánh trung thực thực trạng nguồn vốn tại VietinBank Đắk Lắk giai đoạn 2012 - 2014 với tốc độ tăng trưởng quy mô bình quân trên 11,5%/năm thông qua mạng lưới 7 phòng giao dịch.
• Làm rõ những hạn chế mang tính cấu trúc khi tiền gửi thanh toán chỉ chiếm dưới 18% và áp lực cạnh tranh gay gắt từ hơn 20 tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi nhằm tái cấu trúc nguồn vốn, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và gia tăng thị phần huy động trên 12% trong giai đoạn 2016 - 2020.
• Đưa ra các kiến nghị thực tế tới Ngân hàng Nhà nước và ban lãnh đạo VietinBank nhằm hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất và đẩy mạnh chuyển đổi công nghệ ngân hàng hiện đại.

Công trình nghiên cứu của tác giả Ngô Thanh Đoan Thư là tài liệu tham khảo chuyên môn sâu sắc dành cho các nhà quản trị tài chính, cán bộ ngân hàng và học viên cao học đang tìm kiếm giải pháp tối ưu hóa nguồn vốn kinh doanh. Quý độc giả quan tâm có thể tiếp cận toàn văn luận văn tại Trung tâm Thông tin Học liệu - Đại học Đà Nẵng để khai thác trọn vẹn mô hình và hệ thống dữ liệu nghiên cứu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận luận văn đƣợc trình bày gồm ba chƣơng cơ bản nhƣ sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Đắk Lắk. Chƣơng 3: Những giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Đắk Lắk. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu Qua tìm hiểu, tác giả đã tìm thấy một số thông tin cần thiết, có nội dung tƣơng tự về công tác huy động vốn để phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn.

Mỗi một đề tài nghiên cứu về một ngân hàng thƣơng mại cụ thể, trong một giai đoạn kinh tế khác nhau. Vì vậy, việc tiếp cận cơ sở lý luận hầu nhƣ không có gì khác biệt nhƣng phần đánh giá thực trạng và đƣa ra các giải pháp chỉ phù hợp cho chính ngân hàng đƣợc nghiên cứu. Cụ thể nhƣ sau: - Luận văn thạc sỹ “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Thái Trịnh Nam, năm 2011. Tác giả đã nêu ra những lý luận chung nhƣ khái niệm, chức năng, vai trò của NHTM, các hoạt động cơ bản của NHTM, các hình thức huy động vốn khác nhau, đƣa ra những điểm mạnh, điểm yếu, những yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng trong 3 năm (2007 – 2009).

Đồng thời đƣa ra một số giải pháp khắc phục những vấn đề còn tồn tại trong công tác huy động vốn của ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng. Tuy nhiên, đây là một đề tài nghiên cứu khá rộng về hoạt động huy động vốn nên tác giả cũng gặp một số khó khăn trong quá trình nghiên cứu 6 nhƣ chƣa làm sáng tỏ đƣợc đặc điểm cũng từng đối tƣợng khách hàng để có chính sách tăng huy động vốn hợp lý, đồng thời tác giả chƣa nêu lên đƣợc chỉ tiêu đánh giá kết quả tăng cƣờng nguồn vốn là cơ sở để phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng. - Luận văn thạc sỹ “Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” của tác giả Bùi Thị Phƣơng Thảo, năm 2012. Tác giả đã phân tích đƣợc những cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn của cá NHTM trong giai đoạn 2009 – 2011, từ đó xác định đƣợc mục tiêu và định hƣớng phát triển cho ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam.

Luận văn này chƣa nêu đầy đủ các nội dung trong công tác mở rộng huy động vốn, tác giả chỉ mới nêu ra các nội dung nhƣ mở rộng đối tƣợng khách hàng, mở rộng hình thức huy động vốn, mở rộng mạng lƣới. Tác giả cần xem xét các nội dung về cơ cấu nguồn vốn huy động, công tác tổ chức, chất lƣợng dịch vụ cũng nhƣ kiểm soát rủi ro của công tác huy động vốn và đặt ra các tiêu chí đánh giá cho các nội dung trên. - Luận văn thạc sỹ “Hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng”của tác giả Nguyễn Hoàng Thơ, năm 2014. Trong phần cơ sở lý luận, tác giả đã trình bày khá chi tiết về vai trò, các hình thức huy động vốn, làm rõ đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng.

Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Bảo Việt, tác giả đã đề xuất đƣợc các giải pháp hoàn thiện huy động vốn tại ngân hàng và các giải pháp cũng có tính thực tiễn. Tuy nhiên, với đề tài là hoàn thiện công tác huy động vốn tác giả chƣa nêu đƣợc bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn cũng nhƣ cách thức tổ chức công tác huy động vốn. Đồng thời, tác giả chƣa nêu lên đƣợc chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn là cơ sở để phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng. 7 - Luận văn thạc sỹ “ Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Nguyễn Bạch Hồng, năm 2014.

Tác giả đã nêu lên đƣợc thực trạng và nguyên nhân hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh trong giai đoạn 2011 – 2013 và đề ra các giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, luận văn này chỉ nêu ra các nội dung nhƣ các biện pháp đối với hoạt động huy động tiền gửi, cơ cấu nguồn vốn huy động,… Tác giả chƣa nêu đầy đủ các nội dung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, mức độ hợp lí của chi phí huy động cũng nhƣ đánh giá chất lƣợng dịch vụ. Tóm lại, việc tham khảo các luận văn để đƣa cho tôi có cái nhìn tổng quan hơn về công tác huy động vốn của các NHTM, phân tích đƣợc thực trạng và từ đó đƣa ra đƣợc các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn. Từ đó, tôi có thể định hƣớng đƣợc cho bài làm của mình.

8 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. KHÁI QUÁT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm về huy động vốn Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản của NHTM. Với hoạt động huy động vốn, các NHTM đƣợc phép sử dụng tất cả những công cụ và phƣơng pháp khác nhau để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.

Tạo ra thu nhập cho ngƣời gửi tiền từ những khoản tiền nhàn rỗi thông qua công cụ lãi suất là một lợi ích mà hoạt động huy động vốn của ngân hàng mang lại. Hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế dƣới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác. Phân loại nguồn vốn huy động a. Phân loại theo kỳ hạn  Tiền gửi có kỳ hạn Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định.

Khoản này thƣờng gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần nhƣ xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động. Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn. Ngƣời gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời. Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi (mà 9 chúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm.

ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho các ngân hàng.  Tiền gửi không kỳ hạn Đây là phần tiền huy động tƣơng đối quan trọng ở những nƣớc phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao. Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán. Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục.

Ngƣời gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho ngƣời thứ ba. Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toàn bằng séc. Đặc biệt ngƣời gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM). Ngân hàng thƣờng bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai: + Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhƣng chỉ trong phạm vi số dƣ tiền gửi.

Loại tài khoản này luôn luôn có số dƣ có. + Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể dƣ có hoặc dƣ nợ, thƣờng đƣợc sử dụng cho các tổ chức kinh tế. Số dƣ có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số dƣ nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay. Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho ngƣời gửi tiền là rất thấp, thậm chí không phải trả lãi.

Tuy nhiên ở nhiều nƣớc có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong đó có Việt Nam) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này (có những thời điểm đƣợc trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn). Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lƣợng cao, hệ thống mạng lƣới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của ngƣời gửi tiền. Phân loại theo đối tượng  Huy động vốn từ dân cư Là loại tiền gửi của một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cƣ trong xã hội gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn, thanh toán và sinh lợi. Hình thức huy động đối với khách hàng là cá nhân chính là thu hút đƣợc tiền gửi phi giao dịch Do nhu cầu gửi tiền của khách hàng rất đa dạng, tùy theo kế hoạch sử dụng tiền của họ trong hiện tại cũng nhƣ trong tƣơng lai nên ngân hàng quy định nhiều loại kỳ hạn gửi tiền cho khách hàng lựa chọn Đây là khu vực huy động đầy tiềm năng cho ngân hàng.

Vì thế, để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng cần chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động cũng nhƣ lãi suất hợp lý.  Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế Hình thức mà ngân hàng có thể huy động nhiều nhất từ các TCKT là tiền gửi giao dịch. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nên các NHTM thƣờng xuyên cải tiến các phƣơng tiện, nâng cao công nghệ thanh toán để thu hút khách hàng gửi tiền và bán thêm các dịch vụ. Ngoài ra, các NHTM còn cung cấp các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn đối với các TCKT khi việc sử dụng vốn trong tƣơng lai đƣợc lập kế hoạch.