Hoàn thiện cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

Tài liệu nghiên cứu Hoàn thiện cơ chế quản lý cho vay đổi với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội việt nam, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về

• Tác giả: Nguyen Hong Lam
• Người hướng dẫn: PGS.TS To Due Hanh
• Trường học: Truong Dai Hoc Kinh Te Quoc Dan
• Chuyên ngành: Kinh Te - Chinh Tri
• Đề tài: Hoàn thiện cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
• Loại tài liệu: luan van thac sy
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Ha Noi

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NHCSXH VÀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
• 1.2. NHCSXH VÀ VAI TRÒ CỦA NHCSXH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM
• 1.3. KHÁI NIỆM, CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG VÀ SỰ CẦN THIẾT HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
• 1.3.1. Khái niệm cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
• 1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
• 1.3.3. Sự cần thiết hoàn thiện cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
• 1.4. KINH NGHIỆM HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
• 1.4.1. Kinh nghiệm hoàn thiện cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của một số quốc gia
• 1.4.2. Một số bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠ CHẾ QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
• 2.1. KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHCSXH
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động của NHCSXH
• 2.2. THỰC TRẠNG CƠ CHẾ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
• 2.2.1. Thực trạng chính sách pháp luật cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
• 2.2.2. Quy trình quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
• 2.2.3. Phối hợp hoạt động với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác
• 2.2.4. Thực hiện thanh tra, kiểm tra, chống tiêu cực, tham nhũng
• 2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ CƠ CHẾ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
• 2.3.1. Những kết quả đạt được của cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam
• 2.3.2. Những mặt còn tồn tại của cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH và nguyên nhân tồn tại hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
• 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH VIỆT NAM
• 3.1.1. Khái quát bối cảnh trong nước và quốc tế liên quan đến hoạt động của NHCSXH
• 3.1.2. Mục tiêu phát triển NHCSXH
• 3.1.3. Phương hướng hoàn thiện cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
• 3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
• 3.2.1. Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, chính sách về cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
• 3.2.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng cho vay đối với hộ nghèo
• 3.2.3. Hoàn thiện bộ máy tổ chức thực hiện của NHCSXH
• 3.2.4. Nhóm giải pháp hoàn thiện về cơ chế ủy thác cho vay qua các Hội
• 3.2.5. Nhóm giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng NHCSXH của hộ nghèo
• 3.2.6. Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng
• 3.3. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và Bộ ngành liên quan
• 3.3.2. Kiến nghị với cấp ủy, chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cơ Chế Cho Vay Hộ Nghèo Tại NHCSXH

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước, góp phần giảm nghèo bền vững, giải quyết việc làm và đảm bảo an sinh xã hội. Đặc thù của NHCSXH so với các NHTM khác là nguồn vốn cho vay chủ yếu từ ngân sách nhà nước và các nguồn vốn xã hội hóa để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Một trong những chương trình cho vay có quy mô lớn cả về khách hàng và dư nợ là chương trình cho vay hộ nghèo. Tuy nhiên, quá trình cho vay đối với hộ nghèo cũng phát sinh nhiều bất cập như: giảm nghèo chưa thật bền vững, quy trình thủ tục cho vay còn bất cập do việc xác nhận đối tượng hộ nghèo chưa được cập nhật thường xuyên. Do đó, việc cải thiện cơ chế cho vay là vô cùng cần thiết.

1.1. Vai Trò Của NHCSXH Trong Tín Dụng Ưu Đãi Cho Hộ Nghèo

NHCSXH là định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế thị trường, có bản chất chung là một tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng nhưng không vì mục đích lợi nhuận mà để phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách khác. NHCSXH là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, sử dụng một phần nguồn tài chính của Nhà nước. Do vậy, ngân hàng này phải có sự hiện diện của một số cơ quan Nhà nước có liên quan để tham gia quản trị ngân hàng, hoạch định các chính sách tạo lập nguồn vốn, chính sách cho vay đối với các khu vực, các đối tượng từng thời kỳ theo chỉ định của Chính phủ.

1.2. Đặc Điểm Của Chính Sách Tín Dụng Ưu Đãi Cho Hộ Nghèo

Hoạt động cho vay của NHCSXH vẫn phải tuân thủ 2 nguyên tắc cơ bản của tổ chức tín dụng là: vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và các khoản vay phải được hoàn trả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn theo quy định. Các khoản cho vay hộ nghèo thường có lãi suất ưu đãi và điều kiện vay vốn linh hoạt hơn so với các khoản vay thương mại. Mục tiêu chính là hỗ trợ hộ nghèo phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo thu nhập và cải thiện đời sống.

1.3. Thực Trạng Tiếp Cận Vốn Vay Ưu Đãi Của Hộ Nghèo Hiện Nay

Mặc dù NHCSXH đã có nhiều nỗ lực, việc tiếp cận vốn vay ưu đãi của hộ nghèo vẫn còn nhiều khó khăn. Thủ tục vay vốn đôi khi còn phức tạp, thông tin về chính sách chưa đến được với tất cả các đối tượng. Bên cạnh đó, năng lực sử dụng vốn của một số hộ nghèo còn hạn chế, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn chưa cao. Cần có những giải pháp đồng bộ để nâng cao khả năng tiếp cận vốn và hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghèo.

II. Thách Thức Trong Cơ Chế Cho Vay Của NHCSXH Hiện Nay

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, cơ chế cho vay của NHCSXH vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Nguồn vốn cho vay còn hạn chế so với nhu cầu thực tế. Quy trình cho vay đôi khi còn rườm rà, gây khó khăn cho hộ nghèo. Công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích. Nợ quá hạn vẫn còn ở mức cao, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NHCSXH.

2.1. Hạn Chế Về Nguồn Vốn Cho Vay Và Khả Năng Đáp Ứng Nhu Cầu

Nguồn vốn cho vay của NHCSXH chủ yếu phụ thuộc vào ngân sách nhà nước, do đó còn hạn chế so với nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của hộ nghèo. Việc huy động các nguồn vốn xã hội hóa còn gặp nhiều khó khăn. Cần có giải pháp để đa dạng hóa nguồn vốn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của hộ nghèo.

2.2. Quy Trình Cho Vay Phức Tạp Và Khó Tiếp Cận Đối Với Hộ Nghèo

Quy trình cho vay của NHCSXH đôi khi còn rườm rà, nhiều thủ tục, gây khó khăn cho hộ nghèo, đặc biệt là những hộ ở vùng sâu, vùng xa, trình độ dân trí còn hạn chế. Cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hộ nghèo tiếp cận vốn vay.

2.3. Rủi Ro Nợ Xấu Và Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay

Rủi ro tín dụng và nợ xấu vẫn là một thách thức lớn đối với NHCSXH. Nguyên nhân chủ yếu là do năng lực sử dụng vốn của một số hộ nghèo còn hạn chế, thiên tai, dịch bệnh gây ảnh hưởng đến sản xuất, kinh doanh. Cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn, hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời có các biện pháp xử lý nợ xấu phù hợp.

III. Giải Pháp Cải Thiện Cơ Chế Cho Vay Hộ Nghèo Hiệu Quả

Để cải thiện cơ chế cho vay đối với hộ nghèo, cần có các giải pháp đồng bộ trên nhiều mặt. Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, chính sách về cho vay hộ nghèo. Đơn giản hóa quy trình tín dụng cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo tiếp cận vốn vay. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn. Phát huy vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội trong việc hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận vốn vay và sử dụng vốn hiệu quả.

3.1. Hoàn Thiện Hệ Thống Văn Bản Pháp Luật Về Cho Vay Hộ Nghèo

Cần rà soát, sửa đổi, bổ sung các văn bản pháp luật, chính sách về cho vay hộ nghèo cho phù hợp với tình hình thực tế. Xây dựng các quy định cụ thể về đối tượng hộ nghèo được vay vốn, mức lãi suất ưu đãi, thời hạn vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn... Đảm bảo tính minh bạch, công khai, dễ hiểu, dễ thực hiện.

3.2. Đơn Giản Hóa Quy Trình Tín Dụng Cho Vay Hộ Nghèo

Rà soát, cắt giảm các thủ tục hành chính rườm rà, không cần thiết trong quy trình tín dụng cho vay. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay, giảm thiểu thời gian và chi phí cho hộ nghèo. Phân cấp, ủy quyền cho các chi nhánh NHCSXH ở địa phương để giải quyết các thủ tục vay vốn nhanh chóng, kịp thời.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Và Kiểm Tra Giám Sát

Tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn, phát hiện và xử lý kịp thời các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích. Xây dựng cơ chế khuyến khích, khen thưởng đối với cán bộ tín dụng làm tốt công tác cho vay hộ nghèo.

IV. Ứng Dụng Mô Hình Cho Vay Hiệu Quả Cho Hộ Nghèo

Nghiên cứu và ứng dụng các mô hình cho vay hiệu quả đã được triển khai thành công ở các nước khác, như tín dụng vi mô Grameen Bank của Bangladesh. Xây dựng các mô hình cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của từng vùng, từng địa phương. Khuyến khích các hình thức cho vay theo nhóm, cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, tạo điều kiện cho hộ nghèo hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình sử dụng vốn.

4.1. Học Hỏi Kinh Nghiệm Tín Dụng Vi Mô Từ Grameen Bank

Nghiên cứu kinh nghiệm của Grameen Bank trong việc cho vay không cần tài sản thế chấp, cho vay theo nhóm, tập trung vào phụ nữ nghèo. Vận dụng linh hoạt các kinh nghiệm này vào điều kiện thực tế của Việt Nam, xây dựng các mô hình cho vay phù hợp.

4.2. Phát Triển Các Mô Hình Cho Vay Phù Hợp Với Từng Vùng

Xây dựng các mô hình cho vay phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội, tập quán sản xuất của từng vùng, từng địa phương. Ví dụ, ở vùng nông thôn, tập trung vào cho vay phát triển nông nghiệp, chăn nuôi; ở vùng đô thị, tập trung vào cho vay phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ.

4.3. Khuyến Khích Cho Vay Theo Nhóm Và Thông Qua Tổ Chức Xã Hội

Cho vay theo nhóm giúp hộ nghèo hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nghèo, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Và Tác Động Của Chính Sách Hỗ Trợ

Thường xuyên đánh giá hiệu quả và tác động của chính sách hỗ trợ cho vay hộ nghèo. Thu thập thông tin phản hồi từ hộ nghèo, cán bộ tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội để có những điều chỉnh, bổ sung kịp thời. Xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay, đảm bảo tính khách quan, minh bạch.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay

Xây dựng các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay như: tỷ lệ hộ nghèo được tiếp cận vốn vay, tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo, mức tăng thu nhập bình quân của hộ nghèo, tỷ lệ nợ xấu... Đảm bảo tính khách quan, minh bạch, dễ thu thập và phân tích.

5.2. Thu Thập Phản Hồi Từ Hộ Nghèo Và Các Bên Liên Quan

Thường xuyên tổ chức các cuộc khảo sát, phỏng vấn hộ nghèo, cán bộ tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội để thu thập thông tin phản hồi về chính sách cho vay. Lắng nghe ý kiến của các bên liên quan để có những điều chỉnh, bổ sung kịp thời.

5.3. Điều Chỉnh Chính Sách Dựa Trên Kết Quả Đánh Giá

Dựa trên kết quả đánh giá, có những điều chỉnh, bổ sung kịp thời vào chính sách cho vay. Loại bỏ các quy định không còn phù hợp, bổ sung các quy định mới để đáp ứng yêu cầu thực tế. Đảm bảo chính sách cho vay luôn hiệu quả và phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội.

VI. Tương Lai Của Cơ Chế Cho Vay Hộ Nghèo Tại Việt Nam

Trong tương lai, cơ chế cho vay hộ nghèo tại Việt Nam cần tiếp tục được hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay, nâng cao hiệu quả quản lý và giám sát. Phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng hộ nghèo. Đẩy mạnh hợp tác quốc tế, học hỏi kinh nghiệm từ các nước có cơ chế cho vay hộ nghèo hiệu quả.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Thông Tin Vào Hoạt Động Cho Vay

Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình vay vốn, thẩm định tín dụng, giải ngân, thu nợ, quản lý rủi ro... Giúp giảm thiểu thời gian và chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

6.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Tín Dụng Đa Dạng

Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng hộ nghèo, như tín dụng cho sản xuất nông nghiệp, tín dụng cho phát triển tiểu thủ công nghiệp, tín dụng cho học tập, tín dụng cho y tế...

6.3. Hợp Tác Quốc Tế Và Học Hỏi Kinh Nghiệm

Tăng cường hợp tác quốc tế với các tổ chức tài chính, các nước có cơ chế cho vay hộ nghèo hiệu quả. Học hỏi kinh nghiệm về xây dựng chính sách, quy trình cho vay, quản lý rủi ro... để áp dụng vào điều kiện thực tế của Việt Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Chương trình tín dụng chính sách xã hội đóng vai trò là trụ cột quan trọng trong chiến lược giảm nghèo bền vững và bảo đảm an sinh xã hội tại Việt Nam. Kể từ khi thành lập theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP và Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam đã thực hiện sứ mệnh tách bạch tín dụng chính sách ra khỏi hệ thống ngân hàng thương mại. Đến ngày 31/12/2013, tổng nguồn vốn hoạt động của hệ thống đạt 120.483 tỷ đồng, tăng gấp 17 lần so với thời điểm mới đi vào hoạt động đầu năm 2003, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 33,3% mỗi năm. Nguồn vốn này đã hỗ trợ trực tiếp cho hơn 24,5 triệu lượt hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách, giúp gần 3,3 triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo và xây dựng 483,6 nghìn căn nhà đại đoàn kết.

Mặc dù đạt được những thành tựu nổi bật, cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo vẫn đối mặt với nhiều thách thức lớn. Cả nước vẫn còn 62 huyện nghèo với nguy cơ tái nghèo cao khi gặp biến cố thiên tai hoặc biến động thị trường. Quy trình xác nhận đối tượng thụ hưởng còn thiếu tính cập nhật định kỳ, công tác kiểm tra sau giải ngân chưa thực sự sâu sát, và chất lượng hoạt động của các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tại một số địa phương còn bộc lộ yếu kém, dẫn đến hiện tượng chiếm dụng và xâm tiêu vốn cục bộ.

Nghiên cứu tập trung giải quyết vấn đề hoàn thiện cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam trong giai đoạn 2008 - 2013 và các định hướng chiến lược đến năm 2020. Mục tiêu trọng tâm là hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng vận hành, phân tích nguyên nhân của các hạn chế và đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc trong việc nâng cao hiệu quả phân bổ vốn ngân sách, giữ vững tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% và thúc đẩy công cuộc xóa đói giảm nghèo bền vững trên phạm vi toàn quốc.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết tài chính phát triển và lý thuyết trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa. Khung lý thuyết đối chiếu hai trường phái tiếp cận tín dụng vi mô:

Trường phái cổ điển xem vốn là yếu tố đầu vào trực tiếp của sản xuất, chủ trương áp dụng chính sách lãi suất trợ giá sâu do Nhà nước bao cấp. Tuy nhiên, các khảo sát quốc tế chỉ ra rằng các chương trình tín dụng trợ cấp thuần túy thường có tỷ lệ không hoàn trả nợ dao động từ 40% đến 95% do nảy sinh rủi ro đạo đức và tâm lý coi vốn vay là trợ cấp không hoàn lại.

Trường phái tiếp cận hiện đại coi tài chính là quá trình trung gian điều tiết nguồn lực từ nơi thặng dư sang nơi khan hiếm, nhấn mạnh tính bền vững tài chính, nguyên tắc bảo toàn vốn và tính thay thế của tiền tệ. Quan điểm này khẳng định người nghèo hoàn toàn có năng lực tiết kiệm và sẵn sàng chi trả chi phí vốn hợp lý nếu dịch vụ tín dụng thuận tiện, kịp thời.

Mô hình nghiên cứu làm rõ 4 khái niệm cốt lõi:

• Ngân hàng chính sách xã hội: Định chế tài chính công phi lợi nhuận, thực hiện mục tiêu an sinh xã hội theo chỉ định của Chính phủ.
• Hộ nghèo: Đối tượng thiếu hụt thu nhập và các dịch vụ xã hội cơ bản theo chuẩn nghèo đa chiều qua từng thời kỳ.
• Cơ chế quản lý cho vay: Tổng thể các quy định, quy trình, công cụ và phương thức phối hợp kiểm tra, giám sát từ khâu bình xét, giải ngân đến thu hồi nợ.
• Tín dụng vi mô ủy thác: Phương thức cấp tín dụng thông qua mạng lưới các tổ chức chính trị - xã hội cơ sở và Tổ Tiết kiệm và Vay vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp chặt chẽ giữa phân tích lý luận và tổng kết thực tiễn hoạt động ngân hàng.

Về nguồn dữ liệu và chọn mẫu: Nghiên cứu thu thập dữ liệu thứ cấp toàn diện từ hệ thống báo cáo nghiệp vụ của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam trên phạm vi toàn quốc gồm 63 chi nhánh cấp tỉnh, gần 700 phòng giao dịch cấp huyện và mạng lưới hàng vạn điểm giao dịch xã trong giai đoạn từ năm 2008 đến tháng 6/2014. Mẫu khảo sát bao gồm dữ liệu hoạt động từ hơn 200.000 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn thuộc 4 tổ chức đoàn thể nhận ủy thác, kết hợp với các kết luận thanh tra từ Bộ Tài chính và Kiểm toán Nhà nước năm 2014.

Về phương pháp phân tích: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian, so sánh tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và biến động nợ quá hạn. Phương pháp so sánh đối chiếu quốc tế được áp dụng với các mô hình tiêu biểu như Ngân hàng Grameen tại Bangladesh, Ngân hàng BRI tại Indonesia, kinh nghiệm xóa đói giảm nghèo tại Trung Quốc và Brazil. Phương pháp này giúp nhận diện rõ nét tính đặc thù của mô hình quản trị tín dụng chính sách tại Việt Nam so với các chuẩn mực quốc tế.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu làm rõ 4 kết quả hoạt động nổi bật của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam trong giai đoạn 2008 - 2013:

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn và doanh số cho vay tăng trưởng ấn tượng. Tổng nguồn vốn đến cuối năm 2013 đạt 120.483 tỷ đồng, trong đó vốn huy động từ thị trường và nhận ủy thác địa phương đóng góp tỷ trọng ngày càng lớn. Doanh số cho vay tích lũy đạt 210.982 tỷ đồng với mức bình quân 21.098 tỷ đồng mỗi năm; riêng năm 2012, doanh số cho vay đạt trên 33.000 tỷ đồng, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hàng triệu hộ gia đình vùng sâu, vùng xa.

Thứ hai, hiệu quả thu hồi nợ và năng lực quay vòng vốn đạt mức cao. Doanh số thu nợ lũy kế đạt 105.807 tỷ đồng, bình quân 10.580 tỷ đồng mỗi năm, chiếm 50% tổng doanh số cho vay. Riêng năm 2012, doanh số thu nợ đạt 22.786 tỷ đồng, chiếm 69% doanh số cho vay cùng kỳ. Tỷ lệ nợ quá hạn toàn hệ thống được kiểm soát ở mức rất thấp, luôn duy trì dưới 1%, thấp hơn đáng kể so với mức nợ xấu trung bình của hệ thống ngân hàng thương mại trong cùng giai đoạn.

Thứ ba, mạng lưới phân phối vốn chính sách qua phương thức ủy thác mang lại hiệu ứng an sinh xã hội rộng lớn. Thông qua sự phối hợp với 4 tổ chức chính trị - xã hội gồm Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên, chương trình đã triển khai 18 gói tín dụng ưu đãi, giúp gần 3,3 triệu hộ thoát nghèo và hỗ trợ xây mới 483,6 nghìn ngôi nhà cho hộ nghèo.

Thứ tư, nhận diện các điểm nghẽn nghiêm trọng trong công tác quản lý vận hành. Nguồn vốn dài hạn chưa thực sự ổn định, còn phụ thuộc nhiều vào cấp bù ngân sách. Chất lượng hoạt động của các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn không đồng đều; công tác thanh tra nội bộ phát hiện một số vụ việc xâm tiêu, chiếm dụng vốn của cán bộ cơ sở và ban quản lý tổ vay vốn với tính chất phức tạp.

Thảo luận kết quả

Thành công của cơ chế quản lý cho vay xuất phát từ mô hình tổ chức bộ máy đặc thù, kết hợp giữa quản trị hành chính nhà nước và điều hành chuyên nghiệp của ngân hàng. Sự tham gia của Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp (với sự hiện diện của lãnh đạo Ủy ban nhân dân và các tổ chức đoàn thể) đã tạo nên sức mạnh tổng hợp, giảm thiểu chi phí giao dịch cho người nghèo.

Tuy nhiên, nguyên nhân dẫn đến các tồn tại bắt nguồn từ cơ chế xác định đối tượng thụ hưởng còn cứng nhắc. Danh sách hộ nghèo do chính quyền địa phương bình xét hàng năm chưa cập nhật biến động thực tế kịp thời, tạo ra kẽ hở cho việc cho vay sai đối tượng hoặc chậm trễ giải ngân. Hơn nữa, việc lồng ghép giữa cấp vốn tín dụng với các hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, chuyển giao khoa học kỹ thuật chưa đồng bộ, khiến hiệu quả sinh lời từ vốn vay của nhiều hộ còn thấp.

Các dữ liệu nghiên cứu khi được tổng hợp qua bảng phân tích dư nợ theo 18 chương trình tín dụng và biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2010 - 2014 phản ánh rõ nét mối tương quan: khu vực nào có sự giám sát chặt chẽ của Ban đại diện cấp huyện và chất lượng Tổ Tiết kiệm và Vay vốn đạt loại tốt trên 85% thì tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ổn định dưới 0,5%. So với mô hình Grameen Bank của Bangladesh (dựa thuần túy vào bảo lãnh nhóm và lãi suất thị trường), mô hình của Việt Nam có ưu thế vượt trội về mạng lưới và nguồn lực hỗ trợ từ Nhà nước, nhưng cần bổ sung các chế tài kiểm tra chéo độc lập để ngăn ngừa rủi ro đạo đức.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên mục tiêu chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội giai đoạn 2011 - 2020 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Hoàn thiện hệ thống chính sách và văn bản quy phạm pháp luật: Rà soát, sửa đổi các tiêu chí xác định đối tượng thụ hưởng theo chuẩn nghèo đa chiều mới, bảo đảm 100% hộ nghèo và cận nghèo đủ điều kiện đều được tiếp cận vốn. Xây dựng cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt, gắn liền với kế hoạch cấp bù chênh lệch lãi suất từ ngân sách nhà nước, phấn đấu đa dạng hóa nguồn vốn huy động thị trường đạt mức tăng trưởng 15% - 20%/năm trong giai đoạn 2015 - 2020. Chủ thể thực hiện: Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Chính sách Xã hội.

2. Chuẩn hóa quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác: Phân định rõ ràng trách nhiệm giữa cán bộ ngân hàng và tổ chức chính trị - xã hội thành hai nhóm: nhiệm vụ quản lý ủy thác chính trị và nhiệm vụ thực thi quy trình nghiệp vụ cho vay. Ban hành bộ quy chế chấm điểm, xếp loại định kỳ hơn 200.000 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn, áp dụng chế tài nghiêm khắc đối với các hành vi chậm nộp hoặc chiếm dụng tiền gốc, lãi. Hoàn thành chuẩn hóa quy trình trước quý IV/2016. Chủ thể thực hiện: Ngân hàng Chính sách Xã hội phối hợp với 4 tổ chức đoàn thể Trung ương.

3. Tăng cường năng lực kiểm tra, giám sát và phòng chống tiêu cực: Đẩy mạnh vai trò thanh tra của Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện và Chủ tịch Ủy ban nhân dân cấp xã. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý dữ liệu khách hàng, bảo đảm 100% món vay được kiểm tra sử dụng vốn trong vòng 30 ngày sau giải ngân. Duy trì tỷ lệ nợ quá hạn toàn hệ thống dưới mức 0,8% liên tục đến năm 2020. Chủ thể thực hiện: Ban kiểm soát nội bộ và các chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh, huyện.

4. Lồng ghép tín dụng ưu đãi với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm: Ủy ban nhân dân các địa phương phối hợp với các trung tâm khuyến nông tổ chức tập huấn chuyển giao kỹ thuật sản xuất cho trên 7,2 triệu lượt người vay. Hướng dẫn hộ nghèo lập phương án sản xuất kinh doanh khả thi, gắn nguồn vốn vay với chuỗi tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp nhằm triệt tiêu nguy cơ tái nghèo. Triển khai thường niên từ năm 2015. Chủ thể thực hiện: Ủy ban nhân dân các cấp và ngành Nông nghiệp địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách Xã hội: Tham khảo khung giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, cải tiến hoạt động tại các điểm giao dịch xã và phương pháp quản trị rủi ro đạo đức trong hệ thống.
• Cán bộ các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Nắm vững quy trình nghiệp vụ ủy thác 4 cấp, phương pháp quản lý và bình xét tại Tổ Tiết kiệm và Vay vốn, từ đó nâng cao trách nhiệm kiểm tra giám sát và hỗ trợ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả.
• Cơ quan hoạch định chính sách (Ban Kinh tế Trung ương, Bộ Tài chính, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, Ngân hàng Nhà nước): Sử dụng làm cơ sở thực tiễn để đánh giá tác động kinh tế của Nghị định 78/2002/NĐ-CP, hoàn thiện cơ chế tài chính và định mức hỗ trợ an sinh xã hội cho các giai đoạn tiếp theo.
• Giảng viên, học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Kinh tế Chính trị, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuyên sâu về mô hình tài chính vi mô công lập, phương pháp phân tích hiệu quả tín dụng chính sách và kinh nghiệm phát triển hệ thống ngân hàng phục vụ an sinh xã hội.

Câu hỏi thường gặp

Điểm khác biệt cốt lõi giữa cơ chế cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã hội và ngân hàng thương mại là gì? Ngân hàng thương mại vận hành vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận với lãi suất thị trường và yêu cầu tài sản thế chấp nghiêm ngặt. Ngược lại, Ngân hàng Chính sách Xã hội hoạt động phi lợi nhuận, không phải trích lập dự trữ bắt buộc, cho vay hộ nghèo theo lãi suất ưu đãi do Chính phủ quy định và áp dụng phương thức ủy thác tín chấp không cần tài sản bảo đảm.

Phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội mang lại lợi ích gì? Phương thức này tận dụng mạng lưới sâu rộng của 4 hội đoàn thể với hàng trăm nghìn cán bộ cơ sở, giúp chuyển tải nguồn vốn đến tận tay người nghèo tại thôn bản. Cách làm này giúp giảm thiểu tối đa chi phí quản lý hành chính cho ngân hàng, đồng thời nâng cao tính công khai, minh bạch trong bình xét và hỗ trợ giám sát sử dụng vốn vay.

Vì sao tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng luôn được duy trì dưới 1% dù cho vay không có tài sản bảo đảm? Kết quả ấn tượng này đạt được nhờ cơ chế kiểm tra chéo đa tầng giữa ngân hàng, chính quyền cấp xã, tổ chức đoàn thể và áp lực tự quản tương trợ trong Tổ Tiết kiệm và Vay vốn. Việc tổ chức các phiên giao dịch cố định hàng tháng ngay tại trụ sở Ủy ban nhân dân xã tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu nợ và thu lãi định kỳ.

Luận văn đã chỉ ra những kẽ hở nào trong công tác quản lý cho vay tại cơ sở? Nghiên cứu chỉ ra tình trạng xác nhận hộ nghèo tại một số địa phương còn thiếu chuẩn xác, dẫn đến cho vay sai đối tượng. Ngoài ra, việc kiểm tra sau giải ngân đôi lúc còn mang tính hình thức, tạo kẽ hở cho một số tổ trưởng tổ vay vốn hoặc cán bộ xã chậm nộp tiền gốc, chiếm dụng hoặc xâm tiêu vốn tín dụng chính sách.

Giải pháp nào mang tính đột phá để nâng cao hiệu quả thoát nghèo từ nguồn vốn vay chính sách? Giải pháp then chốt là gắn kết chặt chẽ hoạt động giải ngân tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến công và đào tạo nghề. Việc hướng dẫn người nghèo cách thức hạch toán kinh tế gia đình và chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật giúp nâng cao năng suất cây trồng, vật nuôi, bảo đảm nguồn thu nhập ổn định để hoàn trả nợ gốc đúng hạn.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận kinh tế chính trị và kinh nghiệm quốc tế về cơ chế quản lý cho vay đối với hộ nghèo tại các định chế tài chính chính sách.
• Phân tích sâu sắc chặng đường phát triển với nguồn vốn tăng trưởng 17 lần (đạt 120.483 tỷ đồng năm 2013), giải ngân hơn 210.982 tỷ đồng và giữ vững tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
• Nhận diện thẳng thắn các hạn chế về chất lượng hoạt động ủy thác cơ sở, hiện tượng xâm tiêu vốn và sự thiếu đồng bộ với công tác khuyến nông.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về thể chế, quy trình nghiệp vụ, bộ máy tổ chức và phối hợp liên ngành với lộ trình triển khai chi tiết đến năm 2020.
• Khẳng định tín dụng chính sách là công cụ kinh tế vĩ mô then chốt, kêu gọi các cơ quan quản lý và địa phương tiếp tục hoàn thiện cơ chế để hiện thực hóa mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

w TRUING DAI HOC KINH TE QUOC DAN NGUYfeN HONG LAM DAI HOC K. THONG TIN THU'VIEN PHONG LI AN AN -Tl LIEU HO AN THIEN CO CHE QUAN LY CHO VAY DOI V6I HO NGHEO CUA NGAN HANG CHINH SACH XA HOI VIET NAM CHUYEN NGANH: KINH TE - CHINH TRI LU AN VAN THAC SY KINH TE NGlOl 1ILONG DAN KHOA HOC: PGS. DANG VAN THANG piS ^40 HA NOI - 2014 LO’I CAM DOAN Toi xin cam doan day la cong trinh nghien cun doc lap cua rieng toi, cac so lieu trong luan van la trung thuc, co nguon goc va dirge trich dan ro rang. De tai khong trung lap vdi bat ky cac cong trinh nghien cun khoa hoc nao HaNdi,ngay thang nam2014 Tac gia luan van Nguyen Hong Lam YEU CAU CUa H0I DvNG CHAM VAN TH^C Si ¥E Nhung diem can sua chtra bo sung truce khi nop luan van chfnh thilc cho Vigil ado tao SDH *7.

Cam ket cua Hoc vien. Hoc c vien r/b 1 Ueu hoc- vien co tach nhiem chinh sira then ysu can cua Epi Song cidm luan van. Thong truhrag hep kh&ig chinh stta £■•? klior-g diauo c-6ng nh§n kBt qua bac v£ He'-: viSn phai deng ban yen ?,au. ehinh sbis tay o'j.o ?-u:-i kt "an chink 'hue khi n;n she "ibn £ T SEE CONG HOA XA HOI CHU NGHIA VIET NAM Doc lap-Tir do-Hanh phuc Ha Noi, ngdyjLfyfhcing 11 nam 2014 NHAN XET LUAN VAN THAC SI KINH TE De tai luan van : Hoan thien co che quart ly cho vay doi vdi ho ngheo cua Ngan hang chi'nh sach xa hoi (NHCSXH) Viet Nam.

Kinh te chinh tri Cd' so' dao tqo : Truong Dai hoc Kinh te quoc dan Ha Noi Hoc view. Nguyen Hong Lam Ngudi nhan xet 2 : TS. Vu Van Long Ngan hang Nha nude Viet Nam Sau khi doc toan bo Luan van va phan tom tat tdi co y kien nhan xet nhu sau: 1. Tinh cap thiet cua de tai luan van: Trude day, cho vay (tin dung) doi vdi ho ngheo dupe thuc hien bdi NHNo&PTNT, sau khi tach bach giua chuc nang tin dung thuong mai va tin dung chinh sach, cho vay doi vdi ho ngheo dupe thuc hien bdi NHCSXHVN.

NHCSXH cd mang ludi hoat dong tu TW den cac dia phuong theo dia gidi hanh chinh. Tin dung doi ho ngheo co vai tro quan trong, giup ngudi ngheo cd viec lam, giam tinh trang cho vay nang lai, la cong cu quan trong de ngudi ngheo cd kha nang thoat ngheo, hoa nhap cong dong xa hoi, gop phan thuc hien chuong trinh quoc gia ve xoa doi, giam ngheo, viec lam va dam bao an sinh XH. Tuy nhien, co che cho vay doi vdi ho ngheo cua cac NHCSXH thdi gian qua con nhieu van de phai quan tarn can phai ban tdi nhu: nguon von cho vay con han che, cho vay chua dung doi tupng ho ngheo, kha nang thu hoi von thap, no qua han con cao, viec kiem tra sir dung von vay chua kip thdi, cong tac thong tin tuyen truyen ve tin dung doi vdi ho ngheo chua tot, gay thac mac cho ho ngheo, rui ro ve dao due trong qua trinh cho vay.Vi vay, viec lira chon de tai “Hoan thien co' che quan ly cho vay ddi vdi ho ngheo cua Ngan hang chinh sach xd hoi (NHCSXH) Viet Nam” cua hoc vien Nguyen Hong Lam co y nghia ve mat khoa hoc va thuc tien. De tai luan van khong trung lap vdi cac de tai khoa hoc da cong bo ma tdi dupe biet.

Ket cau, phuong phap tiep can va hinh thuc trinh bay cua luan van: Luan van dupe trinh bay theo ket cau 3 chuong truyen thong la phu hop va logic, cac chuong, cac muc can doi. Noi dung cac chuong sap xep cd tinh he thong, trinh bay gon, ro, thich hop vdi yeu cau cua chu de nghien cuu. Phuong phap tiep 1 can khoa hoc, bien chung ket hop duoc giua ly luan va thuc tien, ket hop phan tich vbi tong hop va danh gia ve co che quan ly cho vay doi vbi ho ngheo cua Ngan hang chinh sach xa hoi (NHCSXH) Viet Nam trong thbi ky nghien cuu. Ket qua nghien cuu va dong gop moi cua luan van: Mot la, Luan van trinh bay co tinh he thong, khoa hoc nhung van de ly luan co ban ve NHCSXH va cho vay cua NHCSXH doi vbi ho ngheo; quan diem va dac trung cho vay ho ngheo la cac khoan cho vay uu dai ve lai suat va cac dieu kien vay von khac.

Tac gia da danh thbi luong phu hop de cap ve co che quan ly cho vay doi vbi ho ngheo tai NHCSXH; cac nhan to anh huOng tbi co che cho vay, tu do chi ra su can hoan thien co che quan ly cho vay doi vbi ho ngheo, de ngubi ngheo co dieu kien tiep can voi nguon von ngan hang. Sau khi nghien cuu kinh nghiem co che quan ly cho vay doi vbi ho ngheo cua mot so nubc nhu Trung quoc, Nhat ban, Bangladesh (NH grameen), Braxin, Indonesia. Day la cac quoc gia co mo hinh cho vay ngubi ngheo thanh cong duoc nhieu nubc hoc tap kinh nghiem, trong do co nubc ta khi xay dung NHCSXH, luan van da rut ra 4 bai hoc kinh nghiem ve co che quan ly cho vay doi vbi ho ngheo 0 Viet Nam, nhu: Hoan thien co sO phap ly, da dang hoa cac hinh thuc quan ly cho vay, nang cao chat luong can bo, hoan thien co che kiem tra, giam sat (trang 44-45). Nhin chung, toi nhat tri cach tiep can van de cua tac gia luan van tai chuong 1.

Hai la, Sau khi khai quat ve qua trinh hinh thanh, phat trien va hoat dong cua NHCSXH, luan van da de cap den thuc trang co che quan ly cho vay doi voi ho ngheo cua NHCSXH VN trong thbi gian cac nam tu 2008-2013, ve cac van de: Chinh sach phap luat cho vay ho ■ ngheo, quy trinh quan ly cho vay, phoi hop vbi cac to chuc chinh tri-XH nhan uy thac, thuc hien thanh, kiem tra chong tieu cuc, tham nhung cua NHCS. De lam ro thuc trang co che quan ly cho vay doi vbi ho ngheo tai NHCSXH, luan van da danh gia nhung ket qua dat duoc, nhung mat con han che va chi ra cac nguyen nhan cua nhung han che do trong 12 nam hoat dong cua NHCSXHVN. Nhin chung, cach phan tich va danh gia 0 Chuong 2 la hop ly va chat che va lo gich, la co sO quan trong cho viec xac dinh giai phap hoan thien co che quan ly cho vay doi vbi ho ngheo cua NHCSXH. Ba la, Tren co sO muc tieu phat trien cua NHCSXH giai doan 2011-2020, da duoc Chinh phu phe duyet, cung vbi 6 phuong hubng hoan thien co che quan ly cho vay ho ngheo, tac gia luan van da de xuat 6 giai phap hoan thien co che quan ly cho vay doi vbi ho ngheo cua NHCSXH.

Co the noi, day la cac nhom giai phap dOng bo va mang tinh kha thi ve thuc tien. Trong do toi tam dac vbi giai phap hoan thien he thong van ban phap luat, chinh sach ve cho vay doi vbi ho ngheo cua tac gia luan van. Giai phap nay se gop phan quan trong, la co sO de quan ly cho vay doi vbi ho 2 ngheo tai NHCSXH noi chung. Ngoai ra, luan van cung de cap den cac kien nghi vdi cac co quan nha nudc co tham quyen nhu: Chinh phu, cac Bo nganh , cap uy va chinh quyen dia phuong va cac to chuc chinh tri XH nhung van de lien quan den noi dung nghien cuu cua tac gia.

Bon la, Cac so lieu trong luan van tuong doi cap nhat, cac dan chung minh hoa, tai lieu tham khao co nguon goc cu the, ro rang, dang tin cay. Cac bang, bieu do, do thi, so do trinh bay khoa hoc, de doi chieu. Hinh thuc luan van phu hop quy dinh vdi mot luan van thac si kinh te. Goi y nhung van de can hoan thien luan van: Xin goi y cho tac gia nham hoan thien hon van de nghien cuu: - Trudc day cho vay doi vdi ho ngheo do NHNo thuc hien, sau do chuyen cho NHCSXH cho vay sau khi NHCSXH duoc thanh lap, tac gia co the nghien cuu sau hon, qua cach so sanh, phan tich cu the nhung uu the doi vdi NHCSXH so vdi NHNo trong viec cho vay ho ngheo, de tu do de xuat giai phap ve mat chinh sach doi vdi tin dung ho ngheo.

- Phan bai hoc kinh nghiem cac nudc, tac gia mdi de cap den thuc trang hoat dong cho vay ho ngheo, chua de cap nhieu den van de co che quan ly cho vay nhu the nao. - Chuong 3: phuong huong, giai phap hoan thien co che quan ly cho vay ho ngheo, can de cap muc tieu chuong trinh xoa doi, giam ngheo cua Nha nudc trudc, sau do mdi de cap den muc tieu hoat dong cua NHCSXHVN. Ket luan chung : - Tuy con mot so han che, nhung khong anh huong den nhieu chat luong luan van. Luan van la cong trinh nghien cuu tuong doi nghiem tuc cua tac gia.

Luan van co tinh ly luan, giai phap kha thi. De tai cua luan van phu hop vdi chuyen nganh nghien cuu. - Doi chieu vdi cac quy dinh ve dao tao sau dai hoc, luan van hoan toan dap ung yeu cau cua luan van thac si, tac gia luan van xung dang vdi hoc vi thac si kinh te. Kinh de nghi Hoi dong cham luan van xem xet, trinh Hieu trudng trudng Dai hoc kinh te quoc dan Ha Noi cong nhan va cap bang.

Ngudi nhan xet TS. Vu Van Long 3 NHAN • VAN THAC • XET LUAN • SY > r r De tai luan van: “Hoan thien co' che quan ly cho vay doi vdi ho ngheo cua ngan hang chinh sach xa hoi Viet Nam” Chuyen nganh: Kinh te - Chinh tri Tac gia luan van: Nguyen Hong Lam Ngudi nhan xet: PGS.TS To Due Hanh Co quan cong tac: Dai hoc Kinh te quoc dan Trach nhiem trong HD: Phan bien 1 Sau khi doc ky toan bo luan van, toi co mot so nhan xet cu the nhu sau: 1. Ve tinh cap thiet cua de tai Xoa doi, giam ngheo la mot trong nhung chu truong ldn cua Dang va Nha nude ta. Ty le ho ngheo d nude ta trong nhung nam qua da giam kha nhieu, song van con chiem ty le ldn.

Mot trong nhung bien phap quan trong de xoa doi, giam ngheo la thuc hien giai quyet nguon von uu dai de cac ho ngheo phat trien san xuat kinh doanh. Ngan hang chinh sach xa hoi (NHCSXH) dupe Chinh phu giao nhiem vu thuc hien chinh sach tin dung bang nguon von chu yeu tu NSNN va cac nguon von xa hoi hoa de cho vay doi vdi ho ngheo, gop phan dap ung nhu cau von phat trien san xuat cho cac ho ngheo d nude ta.