Luận văn thạc sĩ hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh long an

Khám phá luận văn thạc sĩ về hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An.

• Tác giả: Lê Việt Tiến
• Người hướng dẫn: PGS. TS Nguyễn Thị Nhung
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Kinh Doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Tại Long An
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Long An

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NỘI DUNG TÓM TẮT
• ABSTRACT
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ
• MỤC LỤC
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Sự cần thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 2.2. Khái niệm về Ngân hàng thương mại
• 2.3. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM
• 2.3.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.3.1.1. Tiền gửi có kỳ hạn
• 2.3.1.2. Tiền gửi không kỳ hạn
• 2.3.1.3. Phát hành giấy tờ có giá
• 2.3.2. Hoạt động tín dụng
• 2.3.2.1. Cho vay
• 2.3.2.2. Chiết khấu
• 2.3.2.3. Bảo lãnh

Tóm tắt

I. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho nông dân và các doanh nghiệp nông nghiệp tại Long An. Chi nhánh Long An đã phát triển mạnh mẽ trong những năm qua, với mục tiêu hỗ trợ phát triển kinh tế nông thôn và nâng cao đời sống người dân. Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng không chỉ được đo bằng doanh thu mà còn qua khả năng phục vụ khách hàng và đáp ứng nhu cầu tín dụng nông nghiệp. Theo số liệu từ 2016 đến 2018, Agribank Long An đã có những bước tiến đáng kể trong việc mở rộng quy mô hoạt động và cải thiện chất lượng dịch vụ.

1.1. Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh Agribank Long An được thành lập với mục tiêu chính là hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn. Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng đã không ngừng mở rộng mạng lưới và cải tiến dịch vụ. Sự phát triển này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng về doanh thu ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Các chương trình cho vay ưu đãi cho nông dân đã giúp nhiều hộ gia đình cải thiện sản xuất và nâng cao thu nhập. Điều này thể hiện rõ nét trong các chỉ tiêu tín dụng nông nghiệp mà ngân hàng đã đạt được.

II. Phân tích hiệu quả kinh doanh của Agribank Long An

Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An, cần xem xét các chỉ tiêu tài chính như tỷ suất sinh lời, tỷ lệ nợ xấu và khả năng thanh khoản. Trong giai đoạn 2016-2018, ngân hàng đã duy trì tỷ suất sinh lời ổn định, cho thấy khả năng sinh lợi từ hoạt động cho vay và dịch vụ. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng cần được kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo an toàn tài chính. Việc áp dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại đã giúp ngân hàng cải thiện quy trình cho vay và quản lý rủi ro, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động

Các chỉ tiêu như doanh thu ngân hàng, tỷ lệ lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) và tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) là những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh. Agribank Long An đã đạt được những kết quả khả quan trong các chỉ tiêu này, cho thấy sự phát triển bền vững. Đặc biệt, việc tăng cường tín dụng nông nghiệp đã giúp ngân hàng không chỉ tăng trưởng về doanh thu mà còn tạo ra giá trị cho cộng đồng. Các chính sách hỗ trợ nông dân và phát triển nông thôn đã được thực hiện hiệu quả, góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, Agribank Long An cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm tài chính. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và cung cấp dịch vụ sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Ngoài ra, việc đào tạo nhân viên và nâng cao năng lực quản lý rủi ro cũng là những yếu tố quan trọng. Các giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn góp phần vào sự phát triển của ngành ngân hàng tại Long An.

3.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Agribank Long An cần xác định rõ định hướng phát triển trong tương lai, bao gồm việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và cải thiện dịch vụ khách hàng. Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của nông dân và doanh nghiệp nông nghiệp. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng về doanh thu mà còn tạo ra giá trị cho cộng đồng, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Long An là một trong những định chế tài chính chủ lực, phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn tỉnh Long An. Giai đoạn 2016-2018, Agribank Long An đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng và thu phí dịch vụ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và vị thế trên thị trường tài chính địa phương.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Long An trong giai đoạn 2016-2018, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh trong tương lai. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động kinh doanh của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Long An, với số liệu cụ thể về huy động vốn, tín dụng, thu phí dịch vụ và các chỉ tiêu tài chính quan trọng. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chính sách, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững của ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Khái niệm ngân hàng thương mại theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, nhấn mạnh vai trò trung gian tài chính và mục tiêu lợi nhuận.
• Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu như huy động vốn, cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác.
• Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh gồm hiệu suất sử dụng vốn, tỷ suất sinh lời từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận kinh doanh dịch vụ, chênh lệch lãi suất bình quân và tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA).
• Các nhân tố tác động đến hiệu quả kinh doanh bao gồm năng lực tài chính, quản trị điều hành, ứng dụng công nghệ, chất lượng nguồn nhân lực, thương hiệu ngân hàng, cùng các yếu tố bên ngoài như kinh tế, chính trị, pháp luật, văn hóa xã hội và cạnh tranh thị trường.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng:

• Phương pháp định tính: Diễn dịch và quy nạp để hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.
• Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập và phân tích số liệu báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Long An giai đoạn 2016-2018. Các chỉ tiêu tài chính được tính toán và đánh giá nhằm xác định mặt tích cực, hạn chế và nguyên nhân.
• Phương pháp xử lý số liệu: Sử dụng phần mềm Microsoft Excel để tổng hợp, phân tích và trình bày dữ liệu.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Số liệu nghiên cứu bao gồm toàn bộ báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2016 đến 2018, tập trung phân tích các chỉ tiêu tài chính và hoạt động kinh doanh trọng yếu của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động: Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 20,27%, với tổng nguồn vốn huy động năm 2018 đạt 16.533 tỷ đồng, tăng 53% so với năm 2016. Cơ cấu nguồn vốn có sự chuyển dịch tích cực, trong đó tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng gần 187%, tiền gửi không kỳ hạn tăng 60%.

2. Hoạt động cấp tín dụng phát triển mạnh: Dư nợ cho vay tăng gần 150% từ 10.830 tỷ đồng năm 2016 lên 15.768 tỷ đồng năm 2018. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 64,59% tổng dư nợ năm 2018. Cho vay cá nhân chiếm tới 90% tổng dư nợ, trong khi cho vay doanh nghiệp tăng dần, chiếm khoảng 9% năm 2018.

3. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục từ 0,71% năm 2016 xuống còn 0,33% năm 2018, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Việc chỉ chấp nhận tài sản đảm bảo là bất động sản và áp dụng các biện pháp kiểm soát chặt chẽ góp phần giảm thiểu rủi ro.

4. Hoạt động thu phí dịch vụ tăng trưởng ổn định: Tổng thu phí dịch vụ tăng từ 21 tỷ đồng năm 2016 lên gần 37 tỷ đồng năm 2018, tăng khoảng 76%. Dịch vụ chuyển tiền nội địa chiếm tỷ trọng cao nhất (34%), tiếp theo là dịch vụ E-Mobile Banking (22,6%).

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy Agribank – Chi nhánh Long An đã tận dụng hiệu quả lợi thế về mạng lưới rộng lớn, thương hiệu uy tín và vị trí địa lý thuận lợi để phát triển hoạt động huy động vốn và tín dụng. Việc tăng trưởng nguồn vốn huy động và tín dụng vượt trội so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn phản ánh năng lực tài chính và khả năng quản trị tốt của chi nhánh.

Tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục là minh chứng cho hiệu quả trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng, phù hợp với các nghiên cứu về quản lý rủi ro ngân hàng. Hoạt động thu phí dịch vụ tăng trưởng ổn định cho thấy sự đa dạng hóa nguồn thu và nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần giảm sự phụ thuộc vào thu nhập từ tín dụng.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua cải tiến quản trị, ứng dụng công nghệ và phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng. Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn, tín dụng và thu phí dịch vụ có thể được trình bày để minh họa rõ nét xu hướng phát triển và sự ổn định của chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin: Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking để nâng cao trải nghiệm khách hàng, tăng thu phí dịch vụ và giảm chi phí vận hành. Thời gian thực hiện: 1-2 năm. Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng công nghệ thông tin.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đặc biệt là các khoản vay trung và dài hạn phục vụ phát triển nông nghiệp sạch và công nghiệp chế biến. Thời gian: 2-3 năm. Chủ thể: Phòng tín dụng và marketing.

3. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro: Tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, áp dụng các công cụ phân tích rủi ro hiện đại, đồng thời đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro để duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Ban kiểm soát nội bộ và phòng tín dụng.

4. Mở rộng mạng lưới và chăm sóc khách hàng: Tăng cường phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tại các khu vực tiềm năng, đồng thời xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết nhằm giữ chân và thu hút khách hàng mới. Thời gian: 3 năm. Chủ thể: Ban điều hành chi nhánh và phòng kinh doanh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Sử dụng kết quả nghiên cứu để hoạch định chiến lược phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và quản lý rủi ro.

2. Nhân viên phòng tín dụng và dịch vụ khách hàng: Áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng và dịch vụ, từ đó cải thiện hiệu quả kinh doanh và sự hài lòng của khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn để phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo hoặc học tập chuyên sâu.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng khác: Đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại tại địa phương, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ và điều chỉnh phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank Long An được đánh giá dựa trên những chỉ tiêu nào?
   Hiệu quả được đánh giá qua các chỉ tiêu tài chính như hiệu suất sử dụng vốn, tỷ suất sinh lời từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận kinh doanh dịch vụ, chênh lệch lãi suất bình quân và tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA). Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu giảm từ 0,71% năm 2016 xuống 0,33% năm 2018 cho thấy chất lượng tín dụng được cải thiện.

2. Nguyên nhân nào giúp Agribank Long An duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp?
   Nguyên nhân chính là việc chỉ chấp nhận tài sản đảm bảo là bất động sản, áp dụng quy trình kiểm soát tín dụng chặt chẽ, thường xuyên rà soát và xử lý nợ xấu, cùng với sự chỉ đạo sát sao từ trụ sở chính.

3. Hoạt động thu phí dịch vụ của Agribank Long An có vai trò như thế nào?
   Hoạt động thu phí dịch vụ không chỉ tạo nguồn thu ổn định mà còn kết nối chặt chẽ với các hoạt động huy động vốn và tín dụng. Thu phí dịch vụ tăng từ 21 tỷ đồng năm 2016 lên gần 37 tỷ đồng năm 2018, thể hiện sự đa dạng hóa nguồn thu và nâng cao chất lượng dịch vụ.

4. Các giải pháp nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả kinh doanh của Agribank Long An?
   Các giải pháp bao gồm tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng cao năng lực quản trị rủi ro và mở rộng mạng lưới cùng chăm sóc khách hàng.

5. Tại sao việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lại quan trọng?
   Đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, giảm rủi ro tập trung và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Ví dụ, Agribank Long An đang chú trọng phát triển cho vay doanh nghiệp và nông nghiệp sạch để mở rộng thị phần.

Kết luận

• Agribank – Chi nhánh Long An đã đạt được tăng trưởng ấn tượng trong huy động vốn (tăng 53%) và tín dụng (tăng gần 150%) giai đoạn 2016-2018.
• Tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục, từ 0,71% xuống 0,33%, phản ánh hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
• Hoạt động thu phí dịch vụ tăng trưởng ổn định, góp phần đa dạng hóa nguồn thu và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào công nghệ, sản phẩm, quản trị rủi ro và mở rộng mạng lưới nhằm duy trì và nâng cao hiệu quả trong tương lai.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho các nhà quản lý, nhân viên ngân hàng và các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong giai đoạn 2021-2022, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời.

Ban lãnh đạo Agribank Long An cần ưu tiên đầu tư công nghệ và đào tạo nhân lực để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại Theo luật số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam định nghĩa “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Khoản 3 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng. “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”Khoản 12 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng.

[10] Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình Ngân hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân, bằng việc huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Đồng thời sử dụng số vốn huy động được để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng là khách hàng trong nền kinh tế” Trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, bao gồm: Huy động vốn dưới mọi hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng khác. Luật các tổ chức tín dụng cũng đã khẳng định tính chất kinh doanh vì lợi nhuận của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường.

Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội Luan van 4 1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM 1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yến của các NHTM .Nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.Vốn huy động là tài sản bằng tiền của tổ chức và cá nhân mà NHTM tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. NHTM được huy động vốn với các hình thức sau đây: a. Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn hay còn gọi là tiền gửi định kỳ có thể rút ra khi đến hạn.

Hiện nay, nhiều NHTM cho phép loại tiền gửi nảy rút trước hạn nhưng chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định cao. Khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng lãi theo kỳ hạn mình gửi. Vì vậy, lãi suất cao là công cụ để thu hút nguồn vốn này.

Các NHTM thường sử dụng nguồn huy động này để cân đối để sử dụng cho mục đích trung và dài hạn Tiền gửi có kỳ hạn có nhiều loại hình gửi như kỳ hạn 1, 3, 6, 9, 12, 13, 15, 24, 36 tháng. Nhiều hình thức lãnh lãi khác nhau như hàng tháng, hàng quý, hàng năm hay lãnh lãi cuối kỳ. Tùy theo đặc thù của mỗi NHTM mà áp dụng lãi suất có kỳ hạn khác nhau nhưng nhìn chung kỳ hạn gửi, kỳ hạn lãnh lãi càng lâu thì lãi suất càng cao b. Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn hay còn gọi là tiền gửi hoạt kỳ là loại tiền gửi mà người chủ tài khoản sử dụng một cách chủ động và tài khoản này không quy định kỳ hạn rút .Người gửi tiền chủ yếu chọn loại hình không vì mục đích lãi suất mà vì mục đích thanh toán, giao dịch, chuyển tiền hoặc do có giá trị nhỏ quá nên được giữ trong tài khoản.

Phát hành giấy tờ có giá Đây là phương pháp hữu hiệu để ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư. Loại tiền gửi này rất ổn định.Điểm khác biệt loại tiền gửi này so với tiền gửi định kỳ là loại tiền gửi này không cho phép rút trước hạn và kỳ hạn thì Luan van 5 không có nhiều kỳ hạn như tiền gửi định kỳ.Vì vậy, lãi suất loại hình này thường cao hơn tiền gửi định kỳ. Các loại hình phát hành giấy tờ có giá là phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng được hiểu là việc các Ngân hàng sử dụng nguồn vốn tự có, vốn huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư để cấp tín dụng.

Việc cấp tín dụng là công việc chủ yếu của các NHTM với mục đích là huy động với lãi suất thấp và cấp tín dụng với mức lãi suất cao hơn theo biên độ phù hợp quy định, quy chế của NHTM hay của Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương Mại sẽ thỏa thuận để các khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ khác… Hầu hết các thoã thuận giữa Ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế được thể hiện thông qua các hợp đồng tín dụng. Cho vay Cho vay là hoạt động tín dụng chủ yếu và mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NHTM. Ngân hàng thương mại sẽ cung ứng nguồn vốn vay cho nền kinh tế để các cá nhân, tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn này để sử dụng, bổ sung vốn lưu động đảm bảo hoạt động kinh doanh được liên tục. Cho vay có nhiều hình thức, loại hình để đáp ứng nhu cầu của thị trường như cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn.Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ tiêu dùng.

Cho vay theo từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng Đây là hoạt động không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường. Vì nó góp phần luân chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu b. Chiết khấu Chiết khấu giấy tờ có giá là việc NHTM mua lại giấy tờ có giá đối với tổ chức, cá nhân trong nước, pháp nhân, cá nhân nước ngoài đang hoạt động và cư trú hợp pháp tại Việt Nam. Luan van 6 Các loại giấy tờ được chiết khấu là hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ, séc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước, trái phiếu Chính phủ, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu do tổ chức tín dụng hành.

Ngày nay, đi cùng sự nền kinh tế thị trường. Nhiều tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá, hay các doanh nghiệp, cá nhân thanh toán với nhau bằng giấy tờ có giá nên hoạt động chiết khấu cũng phổ biến c. Bảo lãnh Bảo lãnh là cam kết của ngân hàng cấp bảo lãnh được lập trên văn bản để cam kết với bên nhận bảo lãnh nếu đến hạn bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng các cam kết trong hợp đồng dân sự, thì với tư cách là ngân hàng bảo lãnh sẽ đứng ra thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh. Đây là hoạt động để ngăn ngừa hạn, hạn chế rủi ro phát sinh trong quan hệ kinh tế giữa các chủ thể trong nền kinh tế như cam kết thanh toán, cam kết dự thầu, cam kết thực hiện hợp đồng, cam kết bảo hành, cam kết hoàn tiền ứng trước Ngày nay, hoạt động bảo lãnh ngày càng được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế vì hoạt động này đảm bảo cho các bên tham gia phát trong quá trình kinh doanh.

Ngày nay, đây là hoạt động được ngân hàng chú trọng vì nguồn lợi nhuận từ khoản phí và thường rất ít khi xảy ra rủi ro trong nghĩa vụ đảm bảo mà ngân hàng đảm bảo d. Cho thuê tài chính Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiên vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa Bên cho thuê là các công ty Cho thuê tài chính và Bên thuê là khách hàng. Cho thuê tài chính đáp ứng nhu cầu các dự án trung và dài hạn. Khi hết thời hạn cho thuê tài chính, bên thuê có quyền mua lại tài sản đó hoạt tiếp tục thuê.

Đây là hoạt động thiết yếu trong nền kinh tế hiện nay nhất là khi các dự án trung và dài dạn xuất hiện ngày càng nhiều. Hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ khác Luan van 7 Dịch vụ thanh toán được xem là nghiệp mang lại tỷ suất lợi nhuận cao. Các phương tiên thanh toán thông dụng bao gồm: séc, ủy nhiệm chi, thương phiếu, lệnh chi. Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán về hàng hóa và dịch vụ thông qua thanh toán bù trừ, chuyển khoản qua mạng lưới thanh toán điện tử trong nội bộ hệ thống ngân hàng hay khác hệ thống ngân hàng, chuyển khoản trong nước hay nước ngoài.

Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, nước,. qua dịch vụ thẻ đang phát triển mạnh tạo nguồn thu đáng kể cho các NHTM. Dịch vụ chuyển tiền, nhận tiền kiều hối ngày càng được mở rọng và đẩy mạnh phát triển. Nhiều NHTM đã liên kết, hợp tác làm đại lý nhận chuyển tiền và chi trả kiều hối cho một số tổ chức tài chính như quốc tế như Western Union, Bên cạnh đó, NHTM còn có các hoạt động kinh doanh dịch vụ như: dịch vụ ngân quỹ, Internet Banking.

SMS Banking, Máy POS, Máy CDM, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán L/C, DP, chuyển tiền ra nước ngoài,. Hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Hiệu quả hoạt động kinh doanh là một phạm trù kinh tế, phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực sẵn có của doanh nghiệp để đạt được kết quả cao nhất trong kinh doanh với chi phí thấp nhất. Như vậy, hiệu quả hoạt động kinh doanh phải là một đại lượng so sánh: so sánh giữa đầu vào với đầu ra, so sánh giữa chi phí kinh doanh bỏ ra với kết quả kinh doanh thu được.

Biểu hiện cao nhất của hiệu quả hoạt động kinh doanh chính là lợi nhuận. Lợi nhuận càng cao phản ánh khả năng sinh lợi của doanh nghiệp, vì mục đích cuối cùng của kinh doanh là lợi nhuận.