Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Tài liệu nghiên cứu Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Lê Huệ Nhung
• Người hướng dẫn: TS. Trần Mạnh Dũng
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm về vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3. Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các hình thức huy động vốn
• 1.5. Vai trò của huy động vốn trong hoạt động ngân hàng
• 1.6. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.7. Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
• 1.8. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.9. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Mô hình hoạt động của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 từ 2015 – 2017
• 2.5. Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.6. Các hình thức huy động vốn
• 2.7. Cơ cấu nguồn vốn. Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn
• 2.8. Chi phí huy động vốn
• 2.9. Lợi nhuận từ huy động vốn tiền gửi
• 2.10. Sự tương quan giữ huy động vốn và cho vay
• 2.11. Thị phần huy động vốn của BIDV CN Sở giao dịch 1
• 2.12. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.12.1. Kết quả đạt được
• 2.12.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian tới
• 3.1.1. Nhận định môi trường kinh doanh
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của CN SGD1 trong giai đoạn 2017 - 2023
• 3.1.3. Định hướng phát triển trong lĩnh vực huy động vốn tại CN SGD1
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.2.1. Cung cấp dịch vụ tốt nhất, thuận tiện nhất cho khách hàng
• 3.2.2. Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.2.3. Sử dụng linh hoạt cơ chế giá FTP
• 3.2.4. Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch
• 3.2.5. Mở rộng kênh huy động vốn hiện đại và chuẩn hóa các phòng giao dịch
• 3.2.6. Phát triển nguồn nhân lực phục vụ công tác huy động vốn
• 3.2.7. Đổi mới và hoàn thiện công nghệ, cơ sở vật chất kỹ thuật
• 3.2.8. Tăng cường nghiên cứu thị trường, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng
• 3.2.9. Tăng cường củng cố niềm tin của khách hàng, giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Huy Động Vốn BIDV Khái Niệm Vai Trò

Ngành tài chính ngân hàng đóng vai trò quan trọng như mạch máu, dẫn truyền vốn cho hoạt động của nền kinh tế. Sự tăng trưởng hay suy thoái kinh tế phụ thuộc lớn vào dòng vốn linh hoạt. Hệ thống ngân hàng, với chức năng trung gian, "hút" (huy động vốn) và "bơm" (cho vay) vốn, giúp các hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Huy động vốn là hoạt động cơ bản và quan trọng đối với cả ngân hàng thương mại và xã hội. Nguồn vốn huy động được tạo thành nguồn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng. BIDV, nhận thức tầm quan trọng của huy động vốn, đã chú trọng hoạt động này để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn. Peter Rose định nghĩa ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán. Tại Việt Nam, Luật các Tổ chức tín dụng định nghĩa NHTM thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận.

1.1. Khái Niệm Về Vốn Và Hoạt Động Huy Động Vốn BIDV

Vốn của Ngân hàng thương mại là giá trị tiền tệ tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện dịch vụ kinh doanh khác. Vốn của ngân hàng có thể thuộc quyền sở hữu hoặc vay từ bên ngoài, phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận và an toàn. Để bắt đầu hoạt động, ngân hàng cần vốn ban đầu. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng nguồn vốn thông qua các hoạt động huy động vốn, như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất, đóng vai trò quan trọng. Huy động vốn là hoạt động tìm kiếm nguồn tài trợ, là tiền đề cho các hoạt động khác, tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức để hình thành nên nguồn vốn hoạt động.

1.2. Các Nguồn Vốn Quan Trọng Của Ngân Hàng Thương Mại

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn, hình thành nên nguồn vốn của NHTM. Nguồn vốn của NHTM gồm: Vốn chủ sở hữu (chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập); Nguồn vốn huy động (quan trọng hàng đầu, thường chiếm 70-80% tổng số nguồn vốn kinh doanh của NHTM, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của ngân hàng khác); Nguồn đi vay (từ các NHTM và TCTD khác hoặc từ ngân hàng trung ương); và Các loại vốn khác (vốn trong thanh toán, vốn ủy thác đầu tư).

II. Thách Thức Rủi Ro Trong Huy Động Vốn Tại BIDV Hiện Nay

Hoạt động huy động vốn đối mặt với nhiều thách thức và rủi ro. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, thay đổi về lãi suất huy động, và sự biến động của thị trường tài chính đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của BIDV. Quản lý rủi ro huy động vốn, bao gồm rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất, là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính của ngân hàng. Việc tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách của Ngân hàng Nhà nước cũng là một thách thức lớn. Ngoài ra, BIDV cũng phải đối mặt với sự thay đổi trong hành vi của khách hàng, sự phát triển của công nghệ tài chính, và sự xuất hiện của các kênh huy động vốn mới.

2.1. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Huy Động Vốn

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Các yếu tố khách quan bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô (tăng trưởng GDP, lạm phát, tỷ giá hối đoái), chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, sự phát triển của thị trường tài chính, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Các yếu tố chủ quan bao gồm uy tín của ngân hàng, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất huy động, mạng lưới chi nhánh, và khả năng tiếp cận khách hàng. Theo nghiên cứu, uy tín và chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự lựa chọn của khách hàng khi gửi tiền.

2.2. Rủi Ro Tiềm Ẩn Trong Hoạt Động Huy Động Vốn BIDV

Rủi ro trong hoạt động huy động vốn có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của BIDV. Các loại rủi ro chính bao gồm rủi ro thanh khoản (không đủ tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng), rủi ro lãi suất (thay đổi lãi suất ảnh hưởng đến lợi nhuận), rủi ro tín dụng (khách hàng không trả được nợ), rủi ro hoạt động (sai sót trong quy trình nghiệp vụ), và rủi ro pháp lý (vi phạm quy định pháp luật). Quản lý rủi ro hiệu quả là rất quan trọng để đảm bảo sự an toàn và ổn định của ngân hàng. Rủi ro lãi suất là một trong những rủi ro lớn nhất mà các ngân hàng phải đối mặt.

III. Phương Pháp Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn BIDV Hướng Dẫn Chi Tiết

Đánh giá hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng để BIDV có thể cải thiện hoạt động kinh doanh và tăng cường khả năng cạnh tranh. Các chỉ số đánh giá hiệu quả bao gồm quy mô huy động vốn, tốc độ tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động vốn, lợi nhuận từ huy động vốn, và thị phần huy động vốn. Phân tích so sánh với các ngân hàng khác và đánh giá xu hướng theo thời gian cũng rất quan trọng. Ngoài ra, cần đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng.

3.1. Các Tiêu Chí Quan Trọng Để Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn

Có nhiều tiêu chí để đánh giá hiệu quả huy động vốn. Quy mô huy động vốn phản ánh khả năng thu hút nguồn vốn của ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn cho thấy sự phát triển của hoạt động huy động vốn. Cơ cấu nguồn vốn (tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, vay vốn) ảnh hưởng đến chi phí và rủi ro. Chi phí huy động vốn (bao gồm lãi suất huy động và chi phí hoạt động) ảnh hưởng đến lợi nhuận. Lợi nhuận từ huy động vốn là thước đo cuối cùng của hiệu quả. Thị phần huy động vốn cho thấy vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

3.2. Phương Pháp Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn BIDV

Phân tích hiệu quả huy động vốn cần sử dụng nhiều phương pháp. So sánh các chỉ số hiệu quả với các ngân hàng khác giúp đánh giá vị thế cạnh tranh của BIDV. Phân tích xu hướng theo thời gian (so sánh giữa các năm) giúp xác định những thay đổi và xu hướng phát triển. Phân tích cơ cấu nguồn vốn (tỷ lệ tiền gửi, vay vốn) giúp đánh giá rủi ro. Phân tích chi phí - lợi nhuận giúp xác định hiệu quả kinh tế của hoạt động huy động vốn. Cần kết hợp các phương pháp phân tích định lượng và định tính để có cái nhìn toàn diện.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn BIDV Bí Quyết Thành Công

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV cần áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ. Cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường chăm sóc khách hàng là rất quan trọng. Phát triển các sản phẩm huy động mới, đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Mở rộng các kênh huy động vốn, bao gồm cả kênh truyền thống (chi nhánh, phòng giao dịch) và kênh hiện đại (internet banking, mobile banking). Quản lý lãi suất huy động một cách linh hoạt và hiệu quả. Tăng cường quảng bá và marketing để thu hút khách hàng. Đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.

4.1. Phát Triển Sản Phẩm Huy Động Vốn Đa Dạng Của BIDV

Phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng là một giải pháp quan trọng. Các sản phẩm cần phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của các đối tượng khách hàng khác nhau (cá nhân, doanh nghiệp). Các sản phẩm có thể bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, và các sản phẩm kết hợp (ví dụ, tiền gửi tích lũy). Cần nghiên cứu thị trường để xác định nhu cầu của khách hàng và phát triển các sản phẩm mới phù hợp. Lãi suất và các điều kiện của sản phẩm cần cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Ví dụ, BIDV có thể phát triển các sản phẩm tiền gửi online với lãi suất ưu đãi.

4.2. Mở Rộng Kênh Huy Động Vốn BIDV Digital Banking Chi Nhánh

Mở rộng các kênh huy động vốn giúp BIDV tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Các kênh truyền thống (chi nhánh, phòng giao dịch) vẫn rất quan trọng, đặc biệt ở các vùng nông thôn. Tuy nhiên, các kênh hiện đại (internet banking, mobile banking, ATM) ngày càng trở nên quan trọng, đặc biệt đối với khách hàng trẻ tuổi và ở các thành phố lớn. BIDV cần đầu tư vào phát triển các kênh digital banking và tích hợp chúng với các kênh truyền thống. Cần đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch online. Theo báo cáo, số lượng giao dịch qua digital banking đã tăng đáng kể trong những năm gần đây.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Tài Chính Để Tối Ưu Huy Động Vốn BIDV

Công nghệ tài chính (Fintech) mang lại nhiều cơ hội để tối ưu huy động vốn. BIDV có thể sử dụng Fintech để cải thiện trải nghiệm khách hàng, giảm chi phí hoạt động, và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới. Ứng dụng digital banking, sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) để tư vấn cho khách hàng, và áp dụng blockchain để tăng cường bảo mật là những ví dụ về ứng dụng Fintech trong huy động vốn. BIDV cần xây dựng chiến lược Fintech rõ ràng và hợp tác với các công ty Fintech để tận dụng tối đa lợi ích của công nghệ.

5.1. Tích Hợp Digital Banking Để Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng

Tích hợp digital banking là một bước quan trọng để cải thiện trải nghiệm khách hàng. Digital banking cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch mọi lúc, mọi nơi, một cách nhanh chóng và tiện lợi. BIDV cần đầu tư vào phát triển giao diện người dùng thân thiện, cung cấp nhiều tính năng hữu ích, và đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch online. Cần đào tạo khách hàng về cách sử dụng digital banking. Theo khảo sát, khách hàng đánh giá cao sự tiện lợi và nhanh chóng của digital banking.

5.2. Sử Dụng AI Blockchain Trong Quy Trình Huy Động Vốn BIDV

Trí tuệ nhân tạo (AI) và blockchain có thể được sử dụng để cải thiện quy trình huy động vốn. AI có thể được sử dụng để tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm huy động vốn phù hợp, tự động hóa các quy trình nghiệp vụ, và phát hiện các gian lận. Blockchain có thể được sử dụng để tăng cường bảo mật cho các giao dịch và giảm chi phí trung gian. BIDV cần nghiên cứu và thử nghiệm các ứng dụng của AI và blockchain trong huy động vốn. Cần đảm bảo rằng các ứng dụng này tuân thủ các quy định pháp luật và đạo đức.

VI. Kết Luận Triển Vọng Hiệu Quả Huy Động Vốn Của BIDV

Hiệu quả huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển bền vững của BIDV. Việc áp dụng các giải pháp đồng bộ, bao gồm cải thiện chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm đa dạng, mở rộng kênh huy động, quản lý lãi suất linh hoạt, và ứng dụng công nghệ tài chính, sẽ giúp BIDV nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh. Trong tương lai, BIDV cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường tài chính.

6.1. Tổng Kết Bài Học Kinh Nghiệm Về Huy Động Vốn BIDV

Quá trình nghiên cứu và phân tích hiệu quả huy động vốn của BIDV đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu. Việc đánh giá khách quan và toàn diện các yếu tố ảnh hưởng, áp dụng các phương pháp phân tích phù hợp, và đề xuất các giải pháp khả thi là rất quan trọng. Cần liên tục theo dõi và đánh giá hiệu quả của các giải pháp để điều chỉnh kịp thời. Sự tham gia và đóng góp của toàn thể cán bộ nhân viên là yếu tố then chốt để thành công.

6.2. Hướng Phát Triển Triển Vọng Huy Động Vốn BIDV Tương Lai

Trong tương lai, hoạt động huy động vốn của BIDV sẽ tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức và cơ hội. Sự phát triển của công nghệ tài chính, sự thay đổi trong hành vi của khách hàng, và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác sẽ đòi hỏi BIDV phải liên tục đổi mới và sáng tạo. Tuy nhiên, với nền tảng vững chắc và chiến lược đúng đắn, BIDV hoàn toàn có thể tận dụng được các cơ hội và đạt được những thành công lớn hơn trong lĩnh vực huy động vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò trung tâm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, là nguồn lực chính để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ tài chính khác. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Sở Giao dịch 1, hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2015-2017 đã trải qua nhiều biến động do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường và sự thay đổi trong cơ cấu tổ chức. Tổng tài sản của chi nhánh đạt khoảng 34.000 tỷ đồng năm 2015, tăng trưởng bình quân 17%/năm, trong khi nguồn vốn huy động bình quân đạt khoảng 36.000 tỷ đồng, tăng 110% so với năm 2011. Tuy nhiên, thu nhập ròng từ huy động vốn có xu hướng giảm 14,43% năm 2016 so với năm 2015, và chỉ tăng nhẹ năm 2017 nhưng vẫn thấp hơn năm 2015.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 1 trong giai đoạn 2015-2017, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào số liệu tài chính và hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong ba năm này, với trọng tâm là các chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động và thu nhập ròng từ huy động vốn. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp chi nhánh điều chỉnh chiến lược kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững trong môi trường ngân hàng đầy biến động.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại, trong đó có:

• Lý thuyết về ngân hàng thương mại: Định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là huy động vốn, cấp tín dụng và dịch vụ thanh toán. Hoạt động huy động vốn được xem là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất, tạo nguồn vốn cho các hoạt động sinh lời khác.

• Mô hình hiệu quả huy động vốn: Hiệu quả huy động vốn được đánh giá dựa trên các tiêu chí như quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động, chi phí huy động vốn, thu nhập ròng từ huy động vốn, sự đa dạng hóa các hình thức huy động và cơ cấu nguồn vốn hợp lý.

• Các khái niệm chính: Vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, chi phí huy động vốn, lãi suất huy động, cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng và kỳ hạn, thu nhập ròng từ huy động vốn (được xác định qua cơ chế Fund Transfer Pricing - FTP).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp phân tích định lượng dựa trên số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng và các tài liệu nội bộ của BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 1 trong giai đoạn 2015-2017.

• Cỡ mẫu và nguồn dữ liệu: Số liệu tài chính của chi nhánh trong 3 năm liên tiếp, bao gồm tổng tài sản, nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng, chi phí huy động vốn, thu nhập ròng từ huy động vốn và các chỉ tiêu liên quan đến cơ cấu nguồn vốn.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả để đánh giá quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn; phân tích so sánh các chỉ tiêu qua các năm để nhận diện xu hướng biến động; áp dụng phân tích tương quan giữa huy động vốn và tín dụng; đánh giá chi phí huy động vốn và thu nhập ròng dựa trên cơ chế FTP; đồng thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng chủ quan và khách quan đến hiệu quả huy động vốn.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và xử lý số liệu trong giai đoạn 2017-2018, phân tích và tổng hợp kết quả trong năm 2018, đề xuất giải pháp và hoàn thiện luận văn trong cùng năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn biến động mạnh: Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh giảm 10,61% năm 2016 so với 2015, từ 36.383 tỷ đồng xuống còn 32.522 tỷ đồng, nguyên nhân chính do việc tách chi nhánh Thanh Trì và giảm nguồn tiền gửi từ các tổ chức lớn. Năm 2017, huy động vốn tăng trở lại lên 34.127 tỷ đồng, nhưng vẫn thấp hơn năm 2015.

2. Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi thanh toán chiếm gần 50% tổng nguồn vốn huy động, là nguồn vốn có chi phí thấp và ổn định. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của khu vực dân cư tăng từ 2.960 tỷ đồng năm 2015 lên 4.040 tỷ đồng năm 2017, trong khi tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng cũng có xu hướng tăng nhẹ ở khu vực dân cư.

3. Chi phí huy động vốn và thu nhập ròng từ huy động vốn có xu hướng giảm: Thu nhập ròng từ huy động vốn giảm 14,43% năm 2016 so với 2015, chỉ tăng nhẹ năm 2017 nhưng vẫn thấp hơn năm 2015. Chi phí huy động vốn bình quân có sự biến động theo từng năm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn.

4. Tỷ lệ nợ xấu thấp và tín dụng tăng trưởng mạnh: Dư nợ tín dụng tăng 33,4% từ năm 2015 đến 2017, đạt 20.498 tỷ đồng năm 2017, chiếm 4,4% tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống BIDV. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức rất thấp, chỉ 0,09% năm 2015 và gần như 0% năm 2017, góp phần tạo niềm tin cho khách hàng và ổn định nguồn vốn huy động.

Thảo luận kết quả

Sự giảm sút huy động vốn năm 2016 chủ yếu do yếu tố tổ chức khi chi nhánh tách ra thành lập chi nhánh mới, đồng thời nguồn tiền gửi từ các tổ chức lớn giảm mạnh. Điều này cho thấy sự phụ thuộc lớn vào một số khách hàng tổ chức có thể làm giảm tính ổn định của nguồn vốn. Việc tăng trưởng trở lại năm 2017 phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong việc đa dạng hóa khách hàng và cải thiện dịch vụ.

Cơ cấu nguồn vốn với tỷ trọng lớn tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng cho thấy chi nhánh đang tập trung vào các nguồn vốn có chi phí thấp và tính thanh khoản cao, phù hợp với chiến lược kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất gay gắt. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng sử dụng vốn ổn định và dài hạn.

Chi phí huy động vốn biến động và thu nhập ròng giảm cho thấy chi nhánh cần tối ưu hóa chính sách lãi suất và chi phí dịch vụ để nâng cao hiệu quả huy động vốn. So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng cạnh tranh lãi suất và áp lực chi phí trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay.

Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp và tăng trưởng tín dụng mạnh là điểm sáng, góp phần củng cố niềm tin khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản, cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng và kỳ hạn, cũng như bảng so sánh chi phí và thu nhập ròng qua các năm để minh họa rõ nét hơn các biến động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa khách hàng và sản phẩm huy động vốn: Mở rộng mạng lưới khách hàng cá nhân và tổ chức, phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng nhằm giảm sự phụ thuộc vào một số khách hàng lớn. Mục tiêu tăng tỷ trọng tiền gửi cá nhân lên ít nhất 30% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban kinh doanh và marketing chi nhánh.

2. Tối ưu hóa chính sách lãi suất và chi phí huy động vốn: Áp dụng cơ chế giá chuyển vốn nội bộ (FTP) linh hoạt, điều chỉnh lãi suất cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận, đồng thời kiểm soát chi phí dịch vụ và khuyến mãi. Mục tiêu giảm chi phí huy động vốn bình quân 5% trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban tài chính và quản lý rủi ro.

3. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng: Đơn giản hóa thủ tục giao dịch, tăng cường dịch vụ ngân hàng điện tử, chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp nhằm giữ chân và thu hút khách hàng mới. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng hài lòng lên trên 85% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Khối tác nghiệp và quản lý khách hàng.

4. Phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại: Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, áp dụng công nghệ mới trong quản lý và giao dịch để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Mục tiêu hoàn thành chương trình đào tạo nâng cao kỹ năng cho 100% cán bộ trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban nhân sự và công nghệ thông tin.

5. Tăng cường nghiên cứu thị trường và quản lý rủi ro: Thường xuyên phân tích xu hướng thị trường, đánh giá rủi ro liên quan đến nguồn vốn huy động để có biện pháp ứng phó kịp thời, bảo vệ uy tín và an toàn vốn. Mục tiêu thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro trong 6 tháng. Chủ thể thực hiện: Khối quản lý rủi ro và nghiên cứu thị trường.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ về hiệu quả huy động vốn, các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp nâng cao hiệu quả, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

2. Chuyên viên tài chính ngân hàng và nhân viên kinh doanh: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về các hình thức huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn và cách thức tối ưu chi phí huy động, hỗ trợ công tác thực tiễn.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại trong bối cảnh thị trường Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng: Giúp đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng, từ đó đề xuất chính sách và biện pháp quản lý phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả huy động vốn được đánh giá dựa trên những tiêu chí nào?
   Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động, chi phí huy động vốn, thu nhập ròng từ huy động vốn, sự đa dạng hóa sản phẩm và cơ cấu nguồn vốn hợp lý. Ví dụ, tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động trên 100% thể hiện sự mở rộng quy mô hiệu quả.

2. Tại sao chi phí huy động vốn lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Chi phí huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Chi phí thấp giúp ngân hàng có thể cho vay với lãi suất cạnh tranh, tăng thu nhập ròng. Ví dụ, việc áp dụng cơ chế FTP giúp kiểm soát chi phí và phân bổ vốn hiệu quả.

3. Nguyên nhân chính dẫn đến giảm sút huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 1 năm 2016 là gì?
   Nguyên nhân chính là việc tách chi nhánh Thanh Trì và giảm nguồn tiền gửi từ các tổ chức lớn như Ngân hàng Phát triển, Tập đoàn Dầu Khí. Điều này làm giảm quy mô vốn huy động và ảnh hưởng đến thu nhập ròng.

4. Làm thế nào để đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn hiệu quả?
   Ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, phát triển các sản phẩm linh hoạt về kỳ hạn, loại tiền và hình thức trả lãi, đồng thời áp dụng công nghệ ngân hàng điện tử để tăng tiện ích. Ví dụ, sản phẩm tiết kiệm online giúp khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt mọi lúc, mọi nơi.

5. Vai trò của uy tín ngân hàng trong hoạt động huy động vốn là gì?
   Uy tín tạo niềm tin cho khách hàng, giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định và giảm chi phí huy động. Ngân hàng có uy tín dễ dàng thu hút vốn ngay cả khi lãi suất thấp hơn đối thủ. Ví dụ, BIDV duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp và tăng trưởng tín dụng mạnh góp phần củng cố uy tín.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 1 trong giai đoạn 2015-2017 có sự biến động do yếu tố tổ chức và thị trường, với quy mô vốn huy động giảm năm 2016 và tăng trở lại năm 2017.
• Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, phù hợp với chiến lược kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất.
• Chi phí huy động vốn và thu nhập ròng từ huy động vốn có xu hướng giảm, đòi hỏi chi nhánh cần tối ưu chính sách lãi suất và chi phí dịch vụ.
• Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức rất thấp, tín dụng tăng trưởng mạnh, góp phần tạo niềm tin và ổn định nguồn vốn huy động.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đa dạng hóa khách hàng và sản phẩm, tối ưu chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ để điều chỉnh kịp thời.

Call-to-action: Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần phát triển bền vững cho chi nhánh và toàn hệ thống BIDV.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Theo Peter Rose trong cuốn Quản trị ngân hàng thương mại: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” Tại Việt Nam, Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá 12 thông qua ngày 16/6/2010, định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”, và định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Từ những nhận định trên có thể thấy định nghĩa chung nhất về NHTM đó là: NHTM là một trong những định chế tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính với các nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.

Ngoài ra NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sử dụng sản phẩm dịch vụ của xã hội. Hiện nay, hoạt động của NHTM tập trung vào ba hoạt động chính như sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động dịch vụ ngân hàng khác. Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Biểu hiện của vốn trong kinh doanh ngân hàng chủ yếu là tiền.

Vốn của ngân hàng cũng có thể thuộc quyền sở hữu của chủ ngân hàng hoặc vay từ bên ngoài. Việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận và an toàn.24] 6 Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau. Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác (dịch vụ uỷ thác, trung gian thanh toán…) Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Huy động vốn là hoạt động tìm kiếm các nguồn tài trợ, là hoạt động tiền đề để tiến hành các hoạt động khác. Tựu chung lại, huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại Đây chính là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn, hình thành nên nguồn vốn của NHTM. Nguồn vốn của NHTM gồm những thành phần sau: * Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu của NHTM là nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc phải có khi thành lập ngân hàng.

Vốn chủ sở hữu chiếm một vai trò quan trọng trong việc quyết định quy mô, sự tăng trưởng và năng lực và sự phát triển của ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, với sự tham gia của các loại hình ngân hàng khác nhau thì vốn điều lệ cũng được hình thành theo nhiều con đường khác nhau tùy thuộc vào đặc trưng từng hình thức sở hữu. Theo một cách hiểu đơn giản, vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm giá trị thực có của nguồn vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của ngân hàng trung ương. 7 Vốn chủ sở hữu là điều kiện bắt buộc để NHTM có được giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên.

Vốn chủ sở hữu còn có vai trò là một tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, những thua lỗ về tài chính trong hoạt động tạm thời. Nó tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ về sức mạnh tài chính của NHTM. Bên cạnh đó, nó còn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và sự phát triển dịch vụ mới, cho việc đầu tư về trang thiết bị. * Nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động là một trong những nguồn vốn quan trọng hàng đầu của các NHTM.

Bản chất của nguồn tiền gửi là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu nguồn vốn đó trong khoảng thời gian nhất định. Nguồn tiền gửi có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thường chiếm tỷ trọng khoảng 70-80% trong tổng số nguồn vốn kinh doanh của NHTM. Nguồn tiền gửi càng nhiều không những là nơi cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng mà còn khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng.45-46] Nguồn tiền gửi của NHTM bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các NH khác. * Nguồn đi vay Nguồn đi vay của NHTM là nguồn được hình thành bởi các mối quan hệ giữa các TCTD với nhau hoặc giữa các TCTD với ngân hàng trung ương.

Nguồn vốn này bao gồm: - Vốn đi vay của các NHTM và các TCTD khác: trong quá trình hoạt động của các NHTM có lúc tập trung huy động được một lượng vốn khá lớn nhưng lại không cho vay hết, trong khi đó vẫn phải trả lãi tiền gửi. Tương tự, có thời điểm nhu cầu vốn cho vay lớn nhưng khả năng nguồn vốn của ngân hàng huy động được 8 lại không đáp ứng đủ. Vì vậy, trong trường hợp này ngân hàng có thể gửi vốn tạm thời chưa sử dụng tại các TCTD khác để lấy lãi hoặc đi vay vốn ở ngân hàng khác thừa vốn để đáp ứng nhu cầu thanh toán của mình. Việc cho vay và đi vay vốn giữa các chi nhánh ngân hàng cùng hệ thống được thực hiện thông qua ngân hàng cấp trên và việc thực hiện điều chuyển vốn này thường áp dụng mức lãi suất nội bộ.

Việc vay vốn của các ngân hàng ngoài hệ thống hoặc vay trực tiếp của ngân hàng trung ương hầu như chỉ được thực hiện ở ngân hàng cấp trên, và thường phải chịu chi phí lớn vì áp dụng theo lãi suất thị trường hoặc lãi suất tái chiết khấu của ngân hàng trung ương. Chính vì vậy, hiệu quả mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn này đối với các NHTM thường không cao, nên nguồn vốn đi vay thường chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của các NHTM. - Vốn đi vay NH trung ương: là nguồn vốn mà các NHTM vay của ngân hàng trung ương chủ yếu theo hình thức tái cấp vốn. Ngân hàng trung ương thực hiện tái cấp vốn cho các NHTM thông qua các hình thức: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các GTCG; cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các GTCG ngắn hạn.

Ngoài việc tái cấp vốn, ngân hàng trung ương còn thực hiện cho vay bổ sung thanh toán bù trừ giữa các NHTM. Trong trường hợp đặc biệt, NH trung ương còn cho vay đối với các TCTD mất khả năng chi trả để ưu tiên thanh toán trước cho tất cả các khoản nợ của các TCTD. - Vốn đi vay trên thị trường vốn: đây là cách mà các NHTM sử dụng để thực hiện vay vốn khi thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn thông qua việc phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn. Thông thường đây là những khoản vay không có đảm bảo và chỉ có những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn từ các thành phần trong nền kinh tế.

* Các loại vốn khác: 9 Các loại vốn khác của ngân hàng là vốn phát sinh khi ngân hàng thực hiện chức năng nhiệm vụ cũng như các dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Cụ thể bảo gồm các loại vốn sau: - Vốn trong thanh toán: là nguồn vốn được hình thành trong quá trình ngân hàng thực hiện chức năng là trung gian thanh toán trong nền kinh tế. Trong quá trình thanh toán không dùng tiền mặt, do chênh lệch về thời điểm, quá trình và hình thức thanh toán nên ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi này để thực hiện hoạt động kinh doanh. - Vốn ủy thác đầu tư: tài trợ của Chính phủ hoặc nước ngoài để đầu tư cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội.

Các hình thức huy động vốn 1. Phân loại căn cứ theo kỳ hạn - Huy động trung hạn: Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm). Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện, tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn. Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao.

- Huy động dài hạn: Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ 5 năm trở lên) do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao. Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động - Huy động vốn từ dân cư Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng. Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những 10 người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh. Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định .