Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Đối Với Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro đối với dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Nguyễn Viết Hà
• Trường học: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính
• Đề tài: Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề chung về thẻ
• 1.1.1. Lịch sử phát triển của thẻ
• 1.1.2. Khái niệm và Phân loại thẻ
• 1.1.2.1. Khái niệm
• 1.1.2.2. Phân loại
• 1.1.3. Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.1.3.1. Chủ thẻ
• 1.1.3.2. Ngân hàng phát hành
• 1.1.3.3. Ngân hàng thanh toán
• 1.1.3.4. Đơn vị chấp nhận thẻ
• 1.1.3.5. Tổ chức thẻ quốc tế
• 1.1.4. Các nghiệp vụ dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.1.4.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ
• 1.1.4.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHNTVN
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHNTVN

Tóm tắt

I. Tổng quan về Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Tuy nhiên, sự gia tăng của các rủi ro tài chính, đặc biệt là từ các tổ chức tội phạm thẻ, đã đặt ra nhiều thách thức cho ngân hàng. Việc quản lý rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng không chỉ giúp bảo vệ ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn cho khách hàng.

1.1. Khái niệm và Vai trò của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Dịch vụ thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiện lợi. Thẻ tín dụng không chỉ đơn thuần là công cụ thanh toán mà còn là một phần quan trọng trong quản lý tài chính cá nhân.

1.2. Lịch sử Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Việt Nam

Dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam bắt đầu phát triển từ những năm đầu thế kỷ 21, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO. Sự phát triển này đã tạo ra nhiều cơ hội nhưng cũng đi kèm với những thách thức về quản lý rủi ro.

II. Những Thách Thức Trong Quản Lý Rủi Ro Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng. Các rủi ro này không chỉ đến từ việc giả mạo thẻ mà còn từ các giao dịch không hợp lệ và các vấn đề bảo mật thông tin khách hàng.

2.1. Rủi Ro Giả Mạo Thẻ và Tội Phạm Thẻ

Sự gia tăng của các vụ giả mạo thẻ tín dụng đã gây ra nhiều tổn thất cho ngân hàng. Các tổ chức tội phạm ngày càng tinh vi trong việc thực hiện các giao dịch giả mạo, đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp phòng ngừa hiệu quả.

2.2. Vấn Đề Bảo Mật Thông Tin Khách Hàng

Bảo mật thông tin khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng trong quản lý rủi ro. Việc lộ thông tin cá nhân có thể dẫn đến các giao dịch không hợp lệ và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.

III. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Hiệu Quả

Để giảm thiểu rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần áp dụng các giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm việc nâng cao công nghệ bảo mật, đào tạo nhân viên và tăng cường giám sát giao dịch.

3.1. Ứng Dụng Công Nghệ Bảo Mật Mới

Việc áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến như mã hóa dữ liệu và xác thực hai yếu tố sẽ giúp bảo vệ thông tin khách hàng và giảm thiểu rủi ro giả mạo thẻ.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Về Quản Lý Rủi Ro

Đào tạo nhân viên về các phương pháp quản lý rủi ro và nhận diện các dấu hiệu gian lận là rất cần thiết. Nhân viên được trang bị kiến thức sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn các giao dịch không hợp lệ kịp thời.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu

Việc áp dụng các giải pháp quản lý rủi ro đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Các số liệu cho thấy tỷ lệ rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng đã giảm đáng kể sau khi thực hiện các biện pháp này.

4.1. Phân Tích Kết Quả Hoạt Động Quản Lý Rủi Ro

Các số liệu thống kê cho thấy sự giảm thiểu rõ rệt trong các vụ giả mạo thẻ và giao dịch không hợp lệ. Điều này chứng tỏ rằng các giải pháp đã được triển khai hiệu quả.

4.2. Đánh Giá Tác Động Đến Khách Hàng

Khách hàng ngày càng tin tưởng vào dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng, nhờ vào các biện pháp bảo mật và quản lý rủi ro hiệu quả. Sự hài lòng của khách hàng đã tăng lên, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

V. Kết Luận và Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến các giải pháp quản lý rủi ro để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại Việt Nam

Dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, với sự gia tăng của công nghệ và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng cần chuẩn bị sẵn sàng để đối mặt với các thách thức mới.

5.2. Định Hướng Phát Triển Quản Lý Rủi Ro

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc áp dụng công nghệ mới và nâng cao năng lực của nhân viên để đảm bảo an toàn cho dịch vụ thẻ tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam đã ghi nhận những bước chuyển mình mạnh mẽ sau sự kiện gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào tháng 11 năm 2006. Với vai trò tiên phong từ năm 1990, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam luôn duy trì vị thế dẫn đầu khi nắm giữ hơn 50% thị phần doanh số thanh toán thẻ trên toàn quốc. Tính đến cuối năm 2007, tổng số lượng thẻ quốc tế tích lũy của ngân hàng đạt 97.241 thẻ và doanh số thanh toán chạm mốc 482,5 triệu USD, tăng gần 25% so với năm 2006.

Tuy nhiên, sự bùng nổ về quy mô cũng đặt ngân hàng trước những hiểm họa an ninh tài chính chưa từng có. Tội phạm thẻ quốc tế có xu hướng dịch chuyển địa bàn hoạt động sang các thị trường mới nổi tại khu vực Đông Nam Á, kéo theo giá trị giả mạo thẻ tại ngân hàng tăng vọt từ 10.038 USD năm 2003 lên 189.579 USD vào năm 2006, chiếm 31,3% tổng tổn thất gian lận toàn ngành ngân hàng nội địa.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề tài là nhận diện, bóc tách cấu trúc các loại hình rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 1996 - 2007. Mục tiêu cụ thể bao gồm việc phân tích thực trạng phát hành, thanh toán và xử lý nợ; đo lường mức độ tổn thất từ các hành vi gian lận công nghệ cao; từ đó thiết lập hệ thống giải pháp toàn diện nhằm giảm tỷ lệ giao dịch giả mạo xuống dưới mức 0,1% tổng doanh số và kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,5%.

Công trình mang ý nghĩa học thuật và ứng dụng sâu sắc, cung cấp luận cứ khoa học để hoàn thiện cơ chế phòng ngừa rủi ro chủ động cho hệ sinh thái thanh toán không dùng tiền mặt trong kỷ nguyên số.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết Quản trị rủi ro tài chính ngân hàng hiện đại kết hợp với Lý thuyết Bất đối xứng thông tin nhằm xây dựng mô hình kiểm soát rủi ro thẻ tín dụng. Trong môi trường thanh toán điện tử, ngân hàng đóng vai trò tổ chức tài chính trung gian cung cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn từ 10 triệu đồng đối với thẻ chuẩn đến 90 triệu đồng đối với thẻ hạng vàng.

Mô hình nghiên cứu phân định rõ bốn nhóm khái niệm cốt lõi:

• Rủi ro giả mạo (Fraud Risk): Hành vi bất hợp pháp nhằm chiếm đoạt tài sản thông qua sao chép dữ liệu băng từ (skimming), đánh cắp thông tin thẻ hoặc thỏa hiệp điểm bán hàng (POC/CCP).
• Rủi ro tín dụng (Credit Default Risk): Khả năng chủ thẻ không hoàn trả dư nợ chi tiêu sau thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày.
• Rủi ro kỹ thuật (Operational Risk): Gián đoạn hệ thống xử lý giao dịch trực tuyến 24/7 và lỗi truyền thông dữ liệu mạng thanh toán quốc tế.
• Rủi ro đạo đức (Moral Hazard): Hành vi trục lợi từ cán bộ ngân hàng hoặc sự thiếu trung thực của các đơn vị chấp nhận thẻ.

Mô hình vận hành của hệ thống thẻ tín dụng được thiết lập trên chu trình khép kín giữa 5 thực thể: Chủ thẻ, Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán, Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant) và Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express). Tội phạm công nghệ cao có thể chế tạo thẻ giả chỉ với thiết bị mã hóa băng từ trị giá khoảng 1.500 USD và dữ liệu thông tin mua bán trái phép khoảng 7 USD mỗi hồ sơ, đe dọa trực tiếp đến an toàn vốn của tổ chức phát hành.

Phương pháp nghiên cứu

Công trình ứng dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp kỹ thuật phân tích định lượng chuỗi thời gian và thống kê mô tả. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính thường niên của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và báo cáo rủi ro định kỳ từ các tổ chức thẻ quốc tế trong giai đoạn 2000 - 2007.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm 90 giao dịch giả mạo thẻ Visa năm 2004 cùng tập dữ liệu toàn diện của 25.023 thẻ tín dụng quốc tế phát hành mới trong năm 2007. Phương pháp chọn mẫu phi xác suất kết hợp phân tầng theo thương hiệu thẻ (Visa, MasterCard, American Express) được lựa chọn nhằm tối ưu hóa tính đại diện cho từng phân khúc khách hàng.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích so sánh tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng liên hoàn là nhằm bóc tách chính xác mối quan hệ nhân quả giữa tốc độ mở rộng mạng lưới thanh toán với mức độ biến động của các chỉ số rủi ro vận hành trong toàn bộ vòng đời sản phẩm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực chứng giai đoạn 2000 - 2007 đã chỉ ra bốn phát hiện cốt lõi:

1. Quy mô phát triển thẻ bùng nổ nhưng có sự phân hóa mạnh mẽ: Tổng số lượng thẻ quốc tế lưu hành tăng từ 28.780 thẻ năm 2003 lên 97.241 thẻ vào năm 2007 (tăng 237,8%). Trong đó, thẻ MasterCard ghi nhận bước đột phá lớn nhất khi phát hành 17.645 thẻ mới năm 2007 nhờ dòng sản phẩm MTV, trong khi thẻ Visa duy trì vị thế dẫn đầu với 47.700 thẻ lưu hành (chiếm 49% tổng danh mục).
2. Doanh số thanh toán tăng trưởng vượt bậc nhưng tập trung cục bộ: Tổng doanh số thanh toán thẻ quốc tế năm 2007 đạt 482,5 triệu USD, gấp 2,13 lần so với mức 225,9 triệu USD năm 2004. Đáng chú ý, 87,8% tổng doanh số thanh toán tập trung tại hai trung tâm kinh tế lớn là Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, riêng chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chiếm tỷ trọng 60,67%.
3. Thiệt hại từ hành vi giả mạo thẻ gia tăng với tốc độ báo động: Giá trị giả mạo thẻ do ngân hàng phát hành tăng đột biến 593% trong năm 2004 (đạt 69.610 USD) và tiếp tục leo thang lên 189.579 USD vào năm 2006. Thẻ Visa chịu mức thiệt hại nặng nhất với 68.436 USD năm 2006 và tổn thất bình quân trên mỗi giao dịch giả mạo lên tới 490 USD, cao gấp 2,45 lần so với thẻ MasterCard (200 USD/giao dịch).
4. Hình thức Skimming chiếm ưu thế tuyệt đối trong cơ cấu rủi ro: Gian lận bằng thẻ giả và lộ thông tin qua thanh toán từ xa chiếm tới 96% tổng giá trị thiệt hại. Hầu hết các vụ đánh cắp dữ liệu xảy ra khi chủ thẻ giao dịch tại thị trường nước ngoài như Malaysia, Thái Lan và Singapore, sau đó tội phạm tạo thẻ giả để rút tiền qua hệ thống ATM.

Thảo luận kết quả

Thực trạng gia tăng tổn thất xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan. Về mặt công nghệ, việc sử dụng phôi thẻ băng từ truyền thống với tính bảo mật thấp đã tạo cơ hội cho tội phạm công nghệ sao chép thông tin dễ dàng. Cơ chế chấm giao dịch cấp phép tự động chưa bắt kịp các phương thức lừa đảo tinh vi khi tội phạm thực hiện giao dịch vào dịp lễ, tết cuối năm.

Dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa hiệu quả thông qua biểu đồ đường kết hợp biểu đồ cột. Biểu đồ đường thể hiện quỹ đạo tăng trưởng doanh số thanh toán từ 71 triệu USD năm 2000 lên 482,5 triệu USD năm 2007, đặt cạnh biểu đồ cột thể hiện giá trị giả mạo thẻ (tăng từ 10.038 USD lên 189.579 USD). Sự tương phản trực quan này minh chứng rõ nét cho quy luật: Quy mô giao dịch tăng trưởng càng nhanh thì rủi ro tiềm ẩn càng lớn nếu hệ thống an ninh không được nâng cấp tương xứng.

So sánh với các nghiên cứu tài chính khu vực, xu hướng dịch chuyển tổn thất gian lận từ các quốc gia phát triển sang thị trường Đông Nam Á hoàn toàn trùng khớp với thực tiễn tại Việt Nam giai đoạn 2003 - 2007.

Đề xuất và khuyến nghị

Để kiểm soát tổn thất và bảo đảm an toàn hệ thống, ngân hàng cần triển khai bốn nhóm giải pháp chiến lược sau:

• Nâng cấp công nghệ chuyển đổi thẻ chip EMV chuẩn quốc tế: Thay thế toàn bộ thẻ từ hiện hữu sang công nghệ chip vi mạch có tính năng mã hóa động. Mục tiêu hoàn thành chuyển đổi 100% phôi thẻ phát hành mới và nâng cấp hơn 900 máy ATM cùng toàn bộ thiết bị EDC/POS trong lộ trình 18 tháng, do Trung tâm Công nghệ Thông tin và Phòng Quản lý Thẻ chủ trì.
• Tối ưu hóa quy trình thẩm định tín dụng và quản lý hạn mức: Ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring), rà soát chéo lịch sử tín dụng qua cổng thông tin quốc gia nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng xuống dưới mức 1,2% vào năm 2009. Khối Quản trị Rủi ro chịu trách nhiệm thực thi định kỳ hàng quý.
• Tăng cường cơ chế giám sát giao dịch trực tuyến 24/7 (Fraud Monitoring): Tích hợp phân hệ phát hiện giao dịch bất thường theo thời gian thực (Rule-based engine), tự động phong tỏa thẻ nghi vấn trong vòng 3 giây kể từ khi xuất hiện giao dịch skimming tại nước ngoài. Mục tiêu cắt giảm 80% tổn thất gian lận trong vòng 12 tháng, do Nhóm Giám sát rủi ro vận hành.
• Chuẩn hóa công tác quản trị mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Định kỳ thanh tra 6 tháng một lần đối với 100% đơn vị Merchant có phát sinh doanh số bất thường; đào tạo kỹ năng nhận biết thẻ giả cho 1.000 nhân viên thu ngân tại các trung tâm thương mại lớn, do Phòng Thanh toán Thẻ triển khai.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho bốn nhóm đối tượng chuyên môn:

• Ban điều hành và cán bộ quản trị rủi ro ngân hàng thương mại: Tiếp cận khung tham chiếu thực tiễn để xây dựng quy chế phòng ngừa rủi ro thẻ tín dụng, tối ưu hóa quỹ dự phòng rủi ro và thiết lập các ngưỡng an toàn vốn cho hơn 97.000 tài khoản thẻ.
• Chuyên viên vận hành và phát triển sản phẩm thẻ: Nắm vững quy trình xử lý bốn nghiệp vụ cốt lõi (phát hành, thanh toán POS/ATM, tra soát khiếu nại và phòng chống skimming), giúp rút ngắn thời gian xử lý khiếu nại xuống dưới 5 ngày làm việc.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu tài chính: Sử dụng cơ sở dữ liệu thực chứng 8 năm (2000 - 2007) với hàng loạt chỉ tiêu định lượng chi tiết về thị phần, doanh số và tổn thất thẻ để phục vụ các phân tích kinh tế lượng chuyên sâu.
• Cơ quan quản lý nhà nước và hiệp hội ngân hàng: Cung cấp cơ sở thực tiễn nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý về thanh toán không dùng tiền mặt, ban hành tiêu chuẩn an toàn cho mạng lưới hơn 2.000 máy ATM trên toàn quốc.

Câu hỏi thường gặp

Nguyên nhân cốt lõi khiến giá trị giả mạo thẻ tăng vọt trong giai đoạn 2003 - 2006 là gì?
Nguyên nhân chủ yếu do việc sử dụng công nghệ thẻ từ cũ dễ bị tội phạm skimming sao chép thông tin khi chủ thẻ chi tiêu ở nước ngoài, đặc biệt tại thị trường Malaysia. Thẻ giả chiếm tới 96% tổng giá trị thiệt hại của ngân hàng, đạt đỉnh điểm 189.579 USD năm 2006.

Dòng thẻ quốc tế nào có mức độ rủi ro giả mạo cao nhất tại ngân hàng?
Thẻ Visa ghi nhận mức độ rủi ro cao nhất với tổng giá trị thiệt hại 68.436 USD vào năm 2006 và tổn thất bình quân 490 USD mỗi giao dịch gian lận. Điều này xuất phát từ việc thẻ Visa chiếm tới 46% doanh số thanh toán và được lưu hành rộng rãi nhất.

Quy trình xử lý khiếu nại tra soát thẻ diễn ra qua những bước cơ bản nào?
Quy trình gồm 8 bước khép kín giữa chủ thẻ, ngân hàng phát hành, trung tâm thanh toán thẻ quốc tế và đơn vị chấp nhận thẻ. Các bên tiến hành đối soát hóa đơn chứng từ trong vòng 24 - 48 giờ để phân định trách nhiệm bồi hoàn theo quy tắc của tổ chức thẻ quốc tế.

Doanh số thanh toán thẻ của ngân hàng tập trung chủ yếu tại các địa bàn nào?
Doanh số thanh toán tập trung vượt trội tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh với 87,8% thị phần toàn hệ thống. Riêng Thành phố Hồ Chí Minh đóng góp 60,67% doanh số nhờ sự tập trung của các chuỗi khách sạn, nhà hàng và lượng khách du lịch quốc tế lớn.

Công nghệ thẻ chip EMV giải quyết triệt để rủi ro giả mạo bằng cơ chế nào?
Thẻ chip EMV tạo ra mã xác thực động độc nhất (dynamic cryptogram) cho mỗi giao dịch, khiến dữ liệu không thể bị sao chép hay tái sử dụng. Việc trang bị công nghệ này giúp triệt tiêu hoàn toàn thủ đoạn skimming từ các thiết bị sao chép từ tính trị giá 1.500 USD trên thị trường.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện quá trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng với cột mốc 97.241 thẻ quốc tế lưu hành và doanh số 482,5 triệu USD năm 2007.
• Bóc tách thực trạng rủi ro giả mạo công nghệ cao, nhận diện hình thức skimming chiếm 96% tổng tổn thất tài chính với giá trị 189.579 USD năm 2006.
• Chuẩn hóa mô hình quản lý rủi ro 4 giai đoạn bao gồm phân loại rủi ro, thiết lập an ninh nội bộ - bên ngoài, trích lập quỹ dự phòng và xử lý tra soát.
• Hoàn thiện hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược tập trung vào chuyển đổi thẻ chip EMV, thẩm định tín dụng tự động và giám sát Merchant 24/7.
• Xác định lộ trình triển khai công nghệ mới giai đoạn 2008 - 2010 nhằm bảo vệ an toàn hệ thống và duy trì vị thế dẫn đầu với hơn 50% thị phần thanh toán thẻ tại Việt Nam.

Nghiên cứu khẳng định quản trị rủi ro thẻ tín dụng là mắt xích sống còn bảo đảm sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại. Độc giả và các nhà quản lý tài chính quan tâm đến việc tối ưu hóa quy trình an ninh thanh toán điện tử hãy ứng dụng ngay các khuyến nghị từ đề tài để xây dựng hệ thống thanh toán an toàn, hiệu quả và đón đầu xu thế hội nhập kinh tế quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Những vấn đề chung về thẻ 1. Lịch sử phát triển của thẻ Năm 1914 công ty xăng dầu California cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hành nhằm khuyến khích bán sản phẩm công ty đó là sự xuất hiện của chiếc thẻ đầu tiên trên thế giới. Năm 1949 một doanh nhân người Mỹ trong một lần đi ăn tối tại một nhà hàng ở NewYork đã phát hiện ra mình không đem theo tiền mặt, khiến ông rất khó xử.

Sau lần khó xử đó ông đã mày mò chế tạo ra 1 phương tiện chi trả có thể thay cho việc đem theo tiền mặt. Ông cho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club” với lệ phí hàng năm là 5 Usd, những người mang theo loại thẻ này có thể ghi nợ khi đi ăn ở 27 nhà hàng ở NewYork đó chính là Mc Namara. Đến năm 1951 đã có 1 triệu Usd được tính nợ và số lượng thẻ ngày càng tăng lên, công ty phát hành thẻ Diner Club nhanh chóng thu được lãi. Do không tiên liệu được khả năng thu lãi hàng tỷ USD của ngành mới, Mc Namara đã bán hết cổ phần của mình cho những người hợp danh là Ralph Schneider và Alfred Bloomingdale vào năm 1953.

Trong hệ thống phát triển thẻ Diner Club của Schneider, các nhà bán lẻ bị tính chiết khấu 5% trên giá trị mỗi món hàng được bán ra. Mặc dù lợi nhuận giảm nhưng người bán lẻ vẫn chấp thuận vì họ hy vọng sẽ có nhiều người tiêu dùng đến mua hàng nhiều hơn nhờ phương tiện này. Những chiếc thẻ Credit Card đầu tiên đã cấp cho những người giàu có và có tiếng tăm trong xã hội tại NewYork. Tuy nó chỉ được sư dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng ở NewYork lúc bấy giờ.

Công ty American Nguyễn Viết Hà 4 Lớp: Tài chính 46Q Luan van Chuyờn đề tốt nghiệp Trường: ĐHKTQD Express cũng theo gót Diner Club cho ra đời chiếc thẻ American Express, vì sự hạn chế chỉ sử dụng trong việc ăn uống du lịch nên loại thẻ này vẫn chưa phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã hội và chưa được xem như là chiếc thẻ thân kỳ (The Magic Card) Khi chiến tranh thế giới thứ hai xảy ra tất cả các loại thẻ Credit Card và Charge Card đã bị cấm sử dụng, cho đến sau chiến tranh thế giới thứ 2 mới được phổ biến trở lại. Vì lợi tức mag lại từ thẻ tín dụng khá nhiều nên các ngân hàng bắt đầu nhúng tay vào, tuy nhiên nó vẫn chỉ được sử dụng tại các địa phương và các cửa hàng bán lẻ. Cho đến năm 1970 khi mà kỹ thuật điện toán bắt đầu phát triển và hệ thống căn bản cho “The Standards For Magnetic Strip” được hình thành, thì kỹ nghệ Credit card mới thực sự phát triển mạnh mẽ và trở thành một phần của thời kỳ thông tin. Đến năm 1966 Bank American (tiền thân của Visa) bắt đầu liên kết với các ngân hàng ở các tiểu bang khác, trao quyền phát hành thẻ American Card cho các ngân hàng thông qua việc ký các hợp đồng đại lý, khởi đầu cho giai đoạn tăng tốc trong dịch vụ thẻ.

Tới năm 1977 thẻ của Bank of American được chấp nhận trên toàn cầu. Thay vì tên BankAmerican tên thẻ Visa ra đời với màu sắc đặc trưng vẫn là xanh lam, trắng và vàng. Cùng năm 1966 ba nhóm ngân hàng lớn phía đông nước Mỹ quyết định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên là Interbank Card Association (ICA).