Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh số 2 thành phố thanh hóa

Khám phá giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh số 2 thành phố Thanh Hóa.

• Tác giả: Thiều Việt Hà
• Người hướng dẫn: GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền
• Trường học: Agribank Chi nhánh số 2, Thanh Hóa
• Chuyên ngành: Tín dụng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Tại Agribank Chi Nhánh Số 2, Thanh Hóa
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Địa điểm: Thanh Hóa

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
• 1.1.3. Những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.1.3.2. Hoạt động tín dụng
• 1.1.3.3. Hoạt động thanh toán
• 1.2. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng
• 1.2.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng
• 1.2.3.1. Phân loại theo thời hạn tín dụng
• 1.2.3.2. Phân loại theo mục đích
• 1.2.3.3. Phân loại theo căn cứ đảm bảo
• 1.2.3.4. Phân loại theo đối tượng tín dụng
• 1.2.3.5. Phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay
• 1.2.3.6. Phân loại theo xuất xứ vốn vay
• 1.2.3.7. Phân loại theo hình thức giá trị có
• 1.2.3.8. Phân loại theo thành phần kinh tế
• 1.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH SỐ 2, THÀNH PHỐ THANH HÓA
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT CHI NHÁNH SỐ 2, THÀNH PHỐ THANH HÓA
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Tín Dụng Agribank Thanh Hóa Giới Thiệu

Hoạt động tín dụng đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của Agribank Chi nhánh số 2, Thanh Hóa. Nó không chỉ mang lại nguồn thu nhập chính mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Chi nhánh đã nỗ lực mở rộng hoạt động tín dụng, thu hút nhiều doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản. Tuy nhiên, chi nhánh cũng đối mặt với nhiều thách thức, đòi hỏi các giải pháp phát triển phù hợp. Công tác tín dụng là hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều nhất vào tổng thu nhập của ngân hàng. Chi nhánh cần bám sát định hướng của Tổng giám đốc, có chương trình hoạt động phù hợp với điều kiện hoàn cảnh để thu hút được nhiều doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản.

1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng. Nó giúp các doanh nghiệp duy trì hoạt động ổn định, đầu tư công nghệ và mở rộng quy mô sản xuất. Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng góp phần kích thích cầu tiêu dùng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo tài liệu gốc, 'Các hoạt động tài trợ của ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp duy trì ổn định sản xuất, đầu tư công nghệ, thay đổi máy móc, nhờ đó nâng cao năng lực sản xuất của nền kinh tế'. Huy động vốn của NHTM góp phần tăng tiết kiệm của nền kinh tế.

1.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng phổ biến hiện nay

Tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức khác nhau, được phân loại theo thời hạn, mục đích, đảm bảo và đối tượng. Các hình thức phổ biến bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay nông nghiệp và cho vay cá nhân. Việc lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng của khách hàng. Tín dụng ngắn hạn được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp. Tín dụng trung hạn thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định.

II. Thực Trạng Tín Dụng Agribank Thanh Hóa Phân Tích Chi Tiết

Hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh số 2, Thanh Hóa đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong những năm gần đây. Tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Cần có những đánh giá khách quan và toàn diện để đưa ra các giải pháp phù hợp. Chất lượng tín dụng còn hạn chế do hệ thống Agribank là sản phẩm của một định chế tín dụng bao cấp, mô hình tổ chức cơ chế chậm đổi mới, tính lệ thuộc cao, chất lượng nguồn nhân lực còn hạn chế.

2.1. Đánh giá doanh số cho vay và dư nợ tín dụng

Doanh số cho vay và dư nợ tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng để đánh giá quy mô và hiệu quả hoạt động tín dụng. Doanh số cho vay thể hiện tổng số tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng, trong khi dư nợ tín dụng phản ánh tổng số tiền khách hàng còn nợ ngân hàng. Việc phân tích hai chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được khả năng tăng trưởng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng. Doanh số cho vay là tổng số tiền NH thực tế đã giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ.

2.2. Phân tích tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi nợ

Tỷ lệ nợ xấu là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, ảnh hưởng đến lợi nhuận và khả năng hoạt động. Việc phân tích tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi nợ giúp ngân hàng đưa ra các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả. Tỷ lệ nợ xấu cần được kiểm soát để đảm bảo an toàn hoạt động.

2.3. Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của khách hàng

Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và chất lượng tín dụng của ngân hàng. Việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng có khả năng sử dụng vốn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần theo dõi và đánh giá thường xuyên hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng. Hiệu quả sử dụng vốn là yếu tố then chốt để đảm bảo khả năng trả nợ.

III. Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Agribank Thanh Hóa Cách Tiếp Cận

Để phát triển hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh số 2, Thanh Hóa, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, và tăng cường quản lý rủi ro. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong chi nhánh để triển khai các giải pháp một cách hiệu quả. Phát triển tín dụng cần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng.

3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Việc nâng cao chất lượng thẩm định giúp ngân hàng đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Quản lý rủi ro tín dụng cũng cần được tăng cường để đảm bảo an toàn hoạt động. Thẩm định tín dụng cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng và khách quan.

3.2. Mở rộng thị trường và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

Việc mở rộng thị trường và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng, tăng doanh số cho vay và giảm sự phụ thuộc vào một số ít khách hàng. Cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Mở rộng thị trường giúp tăng doanh số cho vay.

3.3. Tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định, quản lý và thu hồi nợ. Việc tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro. Cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức chuyên môn và kỹ năng mềm cần thiết. Đào tạo cán bộ là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Vào Hoạt Động Tín Dụng Giải Pháp Mới

Ứng dụng công nghệ số vào hoạt động tín dụng là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh hiện nay. Công nghệ số giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, tăng cường khả năng cạnh tranh và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Cần có kế hoạch cụ thể để triển khai ứng dụng công nghệ số vào hoạt động tín dụng một cách hiệu quả. Công nghệ số giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

4.1. Triển khai hệ thống chấm điểm tín dụng tự động

Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động giúp ngân hàng đánh giá nhanh chóng và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng, giảm thiểu thời gian thẩm định và chi phí. Hệ thống này cần được xây dựng dựa trên các thuật toán và dữ liệu tin cậy. Chấm điểm tín dụng tự động giúp giảm thời gian thẩm định.

4.2. Phát triển các kênh cho vay trực tuyến

Các kênh cho vay trực tuyến giúp khách hàng tiếp cận dễ dàng hơn với các sản phẩm tín dụng của ngân hàng, tăng doanh số cho vay và giảm chi phí hoạt động. Cần đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cho khách hàng khi sử dụng các kênh cho vay trực tuyến. Cho vay trực tuyến giúp tiếp cận nhiều khách hàng hơn.

4.3. Sử dụng Big Data để phân tích và dự báo rủi ro tín dụng

Big Data cung cấp cho ngân hàng một lượng lớn dữ liệu về khách hàng, giúp ngân hàng phân tích và dự báo rủi ro tín dụng một cách chính xác hơn. Việc sử dụng Big Data giúp ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng sáng suốt và giảm thiểu rủi ro. Big Data giúp dự báo rủi ro tín dụng chính xác hơn.

V. Kết Luận và Tầm Nhìn Phát Triển Tín Dụng Agribank Thanh Hóa

Phát triển hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh số 2, Thanh Hóa là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng. Với những giải pháp đồng bộ và hiệu quả, chi nhánh có thể đạt được những thành công lớn hơn nữa trong tương lai, góp phần vào sự phát triển kinh tế của địa phương. Cần có sự đổi mới và sáng tạo để đáp ứng những thách thức mới. Phát triển bền vững là mục tiêu quan trọng.

5.1. Tổng kết các giải pháp và kiến nghị

Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cần được tổng kết và đánh giá thường xuyên để đảm bảo hiệu quả. Cần có những kiến nghị cụ thể để cải thiện hoạt động tín dụng trong tương lai. Tổng kết và đánh giá giúp cải thiện hoạt động.

5.2. Tầm nhìn và định hướng phát triển tín dụng trong tương lai

Agribank Chi nhánh số 2, Thanh Hóa cần có một tầm nhìn rõ ràng và định hướng phát triển tín dụng cụ thể để đạt được những thành công lớn hơn nữa trong tương lai. Cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng thị trường và ứng dụng công nghệ số. Tầm nhìn rõ ràng giúp định hướng phát triển.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trong xu thế toàn cầu hóa đóng vai trò thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều hòa nguồn vốn và hỗ trợ Nhà nước thực hiện các mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định giá cả. Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập quốc tế cùng việc dỡ bỏ các hàng rào bảo hộ trong ngành tài chính đã tạo ra áp lực cạnh tranh gay gắt, đặt các NHTM trong nước trước yêu cầu phải nâng cao năng lực hoạt động hoặc đối mặt với nguy cơ bị thâu tóm, sáp nhập.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những định chế tài chính lớn, trong đó hoạt động tín dụng là mảng nghiệp vụ cốt lõi, chiếm tỷ trọng từ 70% đến 90% trong tổng tài sản có và đóng góp chủ yếu vào tổng thu nhập. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa (trực thuộc Agribank Thanh Hóa), hoạt động tín dụng giữ vị trí trung tâm trong hoạt động kinh doanh. Mặc dù đạt được những kết quả ban đầu, chi nhánh vẫn chịu tác động từ cơ chế vận hành truyền thống, chất lượng nhân sự còn mặt hạn chế, quy mô hoạt động mới thành lập còn nhỏ, cùng nhiều vướng mắc trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn và chính sách tài sản bảo đảm của khách hàng doanh nghiệp.

Nhằm giải quyết các yêu cầu thực tiễn trên, khóa luận xác định các mục tiêu và phạm vi nghiên cứu cụ thể:

• Mục tiêu nghiên cứu:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013.
  3. Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa trong thời kỳ hội nhập.
• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Phạm vi không gian: Hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa và 2 phòng giao dịch trực thuộc (Phòng giao dịch Nguyễn Trãi và Phòng giao dịch An Hoạch).
  • Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và số liệu thống kê tín dụng giai đoạn 2011 – 2013.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng

Khóa luận tổng hợp các khái niệm về NHTM từ nhiều góc độ pháp lý và học thuật:

• Định nghĩa quốc tế: Tiếp cận theo quan điểm của Mỹ (công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung ứng dịch vụ tài chính) và Đạo luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 (xí nghiệp nhận tiền ký thác của công chúng để sử dụng cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng, tài chính).
• Định nghĩa tại Việt Nam: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ có hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng nguồn vốn đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
• Bản chất tín dụng ngân hàng: Xuất phát từ gốc Latinh (creditum - tin tưởng, tín nhiệm), tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (tiền tệ, tài sản thực, uy tín) theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một khoảng thời gian xác định.

Khóa luận phân loại tín dụng theo 8 tiêu chí chuẩn mực:

1. Theo thời hạn: Ngắn hạn (dưới 1 năm), trung hạn (1 – 5 năm), dài hạn (từ 5 năm trở lên).
2. Theo mục đích: Cho vay bất động sản, công nghiệp - thương mại, nông nghiệp, cá nhân/tiêu dùng, thuê mua và các loại tín dụng khác.
3. Theo căn cứ bảo đảm: Cho vay có bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba) và cho vay không bảo đảm (cho vay tín chấp dựa trên uy tín khách hàng).
4. Theo đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định.
5. Theo phương thức hoàn trả: Trả nợ một lần khi đến hạn và trả nợ nhiều lần theo định kỳ.
6. Theo xuất xứ vốn vay: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp (mua lại các khoản nợ).
7. Theo hình thức giá trị: Cho vay bằng tiền và cho vay bằng tài sản (cho thuê tài chính).
8. Theo thành phần kinh tế: Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh.

Các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng

Tác giả sử dụng 3 chỉ tiêu định lượng cơ bản để đánh giá hoạt động tín dụng:

• Doanh số cho vay: Tổng số tiền thực tế giải ngân trong kỳ: $$\text{Doanh số cho vay} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Hệ số thu nợ}}$$
• Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động: $$\text{Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động} = \frac{\text{Tổng dư nợ}}{\text{Tổng vốn huy động}} \times 100%$$
• Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: $$\text{Tỷ lệ nợ quá hạn} = \frac{\text{Nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$$

Các nhân tố tác động được chia thành hai nhóm:

• Nhân tố khách quan: Nhóm khách hàng (uy tín, đạo đức, năng lực quản trị kinh doanh của người vay); nhóm môi trường bên ngoài (ổn định kinh tế vĩ mô, lạm phát, môi trường chính trị, hệ thống pháp luật và tính đồng bộ của các văn bản dưới luật).
• Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, công tác kiểm soát nội bộ, chất lượng tổ chức nhân sự và hệ thống thông tin tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp thống kê: Thu thập, mô tả, tính toán và phân loại các chỉ tiêu kinh tế phản ánh hoạt động tín dụng.
• Phương pháp so sánh: So sánh số tuyệt đối (đo lường quy mô biến động) và số tương đối (đo lường tốc độ tăng trưởng và chuyển dịch tỷ trọng) qua các năm 2011, 2012, 2013.
• Phương pháp phân tích - tổng hợp: Xử lý số liệu chuỗi thời gian để làm rõ bản chất hoạt động tín dụng, từ đó rút ra các nhận định và giải pháp.
• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp trích xuất từ báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo thống kê của Phòng Tín dụng và Phòng Kế toán - Ngân quỹ tại Agribank Chi nhánh số 2 TP. Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013; các văn bản pháp quy gồm Quyết định số 2072/QĐ-TTg, Quyết định số 22213/QĐ-TTg và Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Chương này tập trung trình bày hệ thống lý thuyết về NHTM và các hoạt động kinh doanh chủ chốt:

• Vai trò của NHTM trong nền kinh tế: Huy động vốn gia tăng tiết kiệm xã hội; tài trợ vốn duy trì, mở rộng sản xuất cho doanh nghiệp; kích thích cầu tiêu dùng cá nhân; cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm giảm chi phí lưu thông; làm cầu nối truyền dẫn chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước.
• Các nghiệp vụ cơ bản: Huy động vốn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, vay NHTW, vay liên ngân hàng, phát hành giấy tờ có giá); hoạt động tín dụng; hoạt động thanh toán (séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ).
• Lý luận tín dụng: Bản chất hai mặt của quan hệ tín dụng (chuyển giao quyền sử dụng vốn tạm thời và nguyên tắc hoàn trả kèm lãi suất), hệ thống phân loại tín dụng và các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa

Chương 2 phân tích chi tiết thực trạng tổ chức và số liệu kinh doanh của chi nhánh:

• Tổng quan đơn vị: Thành lập ngày 27/10/1998 theo Quyết định số 490/NHNo-TCCB của Giám đốc Agribank Thanh Hóa; trụ sở tại số 267 Nguyễn Trãi, phường Tân Sơn, TP. Thanh Hóa, quản lý 2 phòng giao dịch (PGD Nguyễn Trãi và PGD An Hoạch). Tổng số nhân sự tính đến 31/12/2013 là 28 người. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc), Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Tín dụng và Bộ phận Hành chính tổng hợp.
• Quy mô doanh số cho vay giai đoạn 2011 – 2013:
  • Năm 2011: Tổng doanh số cho vay đạt 157.772 triệu đồng (trong đó ngắn hạn là 132.298 triệu đồng, chiếm 84,31%; trung dài hạn là 24.526 triệu đồng, chiếm 15,69%).
  • Năm 2012: Doanh số cho vay ngắn hạn tăng 55.553 triệu đồng (+41%), doanh số trung dài hạn giảm 6.449 triệu đồng (-26,1%).
  • Năm 2013: Tổng doanh số cho vay đạt 252.349 triệu đồng, tăng 45.772 triệu đồng (+22% so với năm 2012); tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giảm xuống còn 7,03%.
• Quy mô và cơ cấu dư nợ:
  • Tổng dư nợ: Tăng từ 210,1 tỷ đồng (năm 2011) lên 260,0 tỷ đồng (năm 2012, tăng 23,5%) và đạt 340,8 tỷ đồng (năm 2013, tăng 31,1% so với 2012, hoàn thành 103% kế hoạch năm). Trong mức tăng 80,8 tỷ đồng năm 2013 có 47 tỷ đồng nhận bàn giao từ Agribank Đông Sơn về PGD An Hoạch; nếu loại trừ phần này, tốc độ tăng trưởng dư nợ tự thân đạt 13%.
  • Cơ cấu theo kỳ hạn: Năm 2013, dư nợ ngắn hạn đạt 261,7 tỷ đồng (chiếm 76,8% tổng dư nợ); dư nợ trung và dài hạn đạt 79,1 tỷ đồng (chiếm 23,2% tổng dư nợ, tăng 118,5% so với năm 2012).
  • Cơ cấu theo thành phần kinh tế: Dư nợ khách hàng hộ gia đình, cá nhân tăng mạnh từ 79,3 tỷ đồng (năm 2011) lên 110,2 tỷ đồng (năm 2012) và đạt 186,0 tỷ đồng (năm 2013, chiếm tỷ trọng 54,6%). Dư nợ doanh nghiệp đạt 154,8 tỷ đồng vào năm 2013 (chiếm 45,4%), tăng trưởng chậm (+3,3% so với 2012) do phần lớn doanh nghiệp địa phương có quy mô nhỏ.
  • Tín dụng nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP: Năm 2013 đạt 197 tỷ đồng, tăng 72 tỷ đồng (+57% so với năm 2012), chiếm 58% tổng dư nợ.
• Chất lượng tín dụng và xử lý nợ:
  • Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý): Năm 2012 ghi nhận 500 triệu đồng (tỷ lệ 0,2%), năm 2013 giảm mạnh xuống còn 22,5 triệu đồng (tỷ lệ 0,007%, giảm 95,5%).
  • Nợ xấu (nhóm 3, 4, 5): Năm 2012 ghi nhận 532 triệu đồng (tỷ lệ 0,2%), năm 2013 tăng lên 1.006 triệu đồng (tỷ lệ 0,29%, tăng 474 triệu đồng, tương ứng tăng 89,09%), thấp hơn mức kế hoạch 0,21%.
  • Thu hồi nợ rủi ro năm 2013 đạt 219 triệu đồng (thu gốc 216 triệu đồng, thu lãi 3 triệu đồng), đạt 109,5% kế hoạch giao (200 triệu đồng). Lãi tồn đọng tài khoản 941 đạt 565 triệu đồng, tăng 191 triệu đồng so với 2012.

Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa

Chương này xác định các định hướng và nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng:

• Định hướng phát triển: Quán triệt nguyên tắc "Có tăng trưởng thêm nguồn vốn ổn định mới tăng trưởng thêm dư nợ"; mở rộng quy mô đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng; chuyển dịch cơ cấu đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; áp dụng chuẩn mực an toàn vốn 9% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Nhóm giải pháp phát triển nhân sự:
  • Thực hiện đào tạo tại chỗ và tự đào tạo lẫn nhau (cán bộ có kinh nghiệm truyền đạt kỹ năng thẩm định cho cán bộ trẻ; cán bộ trẻ hỗ trợ ứng dụng tin học, ngoại ngữ cho thế hệ trước).
  • Cử cán bộ có năng lực tham gia các khóa tập huấn chuyên môn của Agribank tỉnh và Agribank Việt Nam để làm hạt nhân đào tạo lại tại chi nhánh.
  • Tạo điều kiện cử cán bộ tham gia các chương trình đào tạo nâng cao trình độ đại học chuyên ngành và sau đại học.
  • Tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội bộ nhằm ngăn ngừa rủi ro đạo đức trong công tác tín dụng.

Kết quả và đóng góp

Bảng số liệu tổng hợp thực trạng tín dụng tại Chi nhánh

Dưới đây là các bảng số liệu phản ánh quy mô và chất lượng tín dụng của Agribank Chi nhánh số 2 TP. Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013:

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013	So sánh 2012/2011 (%)	So sánh 2013/2012 (%)
Tổng dư nợ (tỷ đồng)	210,1	260,0	340,8	+23,5%	+31,1%
1. Phân theo kỳ hạn:
- Dư nợ ngắn hạn (tỷ đồng)	176,2	223,8	261,7	+27,01%	+16,9%
- Dư nợ trung và dài hạn (tỷ đồng)	34,2	36,2	79,1	+5,8%	+118,5%
2. Phân theo thành phần kinh tế:
- Hộ gia đình, cá nhân (tỷ đồng)	79,3	110,2	186,0	+38,96%	+68,8%
- Doanh nghiệp (tỷ đồng)	131,1	149,8	154,8	+14,2%	+3,3%
3. Tín dụng nông nghiệp nông thôn (tỷ đồng)	—	125,0	197,0	—	+57,0%

Chỉ tiêu phân loại nợ	Năm 2012 (tr.đ)	Tỷ trọng 2012 (%)	Năm 2013 (tr.đ)	Tỷ trọng 2013 (%)	Biến động giá trị (tr.đ)	Tốc độ tăng giảm (%)
Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý)	500,0	0,20%	22,5	0,007%	-477,5	-95,5%
Nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5)	532,0	0,20%	1.006,0	0,29%	+474,0	+89,09%
Thu hồi nợ rủi ro	—	—	219,0	—	—	Đạt 109,5% KH
Lãi tồn đọng (TK 941)	374,0	—	565,0	—	+191,0	+51,07%

Chỉ tiêu hoạt động phi tín dụng & tài chính năm 2013	Giá trị thực hiện	So sánh cùng kỳ 2012 / Kế hoạch năm
Tổng nguồn vốn kinh doanh	263,4 tỷ đồng	Tăng 25,2 tỷ đồng (+10,6%) so với đầu năm
Thanh toán trong nước	574 triệu đồng	Giảm 1,4%, đạt 88% kế hoạch
Kinh doanh ngoại hối (thu nhập ròng)	7 triệu đồng	Tăng 5 triệu đồng, đạt 175% kế hoạch
Phí dịch vụ thanh toán quốc tế	8,5 triệu đồng	Tăng 5,5 triệu đồng (+183%), đạt 212% KH
Thu chi tiền mặt VNĐ / USD	6.003 tỷ VNĐ / 1.168 nghìn USD	Thu chi VNĐ tăng 434 tỷ; USD giảm 129 nghìn
Phát hành thẻ ghi nợ nội địa (năm 2013)	373 thẻ (Số dư TK: 1,5 tỷ đ)	Doanh thu 19 triệu đồng (+19%), đạt 106% KH
Doanh thu khai thác bảo hiểm / Hoa hồng	399 triệu đ / 58 triệu đ	Doanh thu +285% (166% KH); Hoa hồng +483%
Khách hàng sử dụng Mobile Banking	695 khách hàng	Tăng 151 KH, phí thu 82 triệu đồng
SMS nhắc nợ vay đến hạn / BankPlus	147 hợp đồng / 1 khách hàng	Triển khai mới trong năm 2013
Tổng thu nhập / Tổng chi phí khoán	36.552 triệu đ / 26.412 triệu đ	Hệ số lương bình quân 1,20; chênh lệch LS 0,39%/tháng

Giải pháp và kiến nghị của tác giả

1. Đối với công tác tín dụng nông nghiệp, nông thôn: Đơn giản hóa thủ tục vay vốn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP; khắc phục rào cản tâm lý e ngại của người dân; tháo gỡ bất cập về việc bắt buộc nộp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trong các khoản vay vốn được quy định là tín chấp.
2. Đối với thẩm định và quản lý sau giải ngân: Thường xuyên kiểm tra thực địa các dự án vay vốn lớn, kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng; xây dựng hệ thống thông tin tín dụng khách hàng chuẩn xác để khắc phục tình trạng báo cáo tài chính thiếu minh bạch của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3. Đối với tài sản bảo đảm và xử lý nợ: Phối hợp với chính quyền địa phương, các sở ban ngành trong công tác xác nhận, định giá và hoàn thiện pháp lý tài sản thế chấp (chủ yếu là bất động sản, đất nông nghiệp), đẩy nhanh tiến độ phát mại tài sản để thu hồi nợ tồn đọng.
4. Đa dạng hóa sản phẩm và đẩy mạnh tiếp thị: Mở rộng các hình thức cấp tín dụng như cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu giấy tờ có giá; thành lập bộ phận marketing chuyên trách để chủ động tìm kiếm khách hàng.

Đóng góp của khóa luận

Khóa luận đã hệ thống hóa các chỉ tiêu phân tích hoạt động tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp cơ sở; cung cấp bức tranh dữ liệu thực tế giai đoạn 2011 – 2013 về sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng từ khách hàng doanh nghiệp sang hộ gia đình, cá nhân và nông nghiệp nông thôn trong bối cảnh tái cơ cấu kinh tế địa phương.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Số liệu nghiên cứu giới hạn trong giai đoạn 2011 – 2013 tại một chi nhánh cấp 2 của Agribank, chưa so sánh tương quan với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn TP. Thanh Hóa.
  • Khóa luận áp dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích chỉ tiêu tài chính truyền thống, chưa xây dựng các mô hình kinh tế lượng để lượng hóa xác suất rủi ro vỡ nợ hoặc tác động của các nhân tố vĩ mô đến chất lượng tín dụng.
  • Phần đề xuất giải pháp ở Chương 3 mới trình bày chi tiết nhóm giải pháp về đào tạo nhân sự, chưa lượng hóa chi phí - lợi ích khi triển khai các nhóm giải pháp về công nghệ hay sản phẩm dịch vụ mới.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng đánh giá hoạt động tín dụng trong các giai đoạn tiếp theo gắn với các chuẩn mực Basel II và Basel III tại hệ thống NHTM Việt Nam.
  • Ứng dụng mô hình định lượng (Logit, Probit, Credit Scoring) trong đánh giá rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân và hộ sản xuất nông nghiệp.
  • Nghiên cứu tác động của chuyển đổi số và các sản phẩm ngân hàng điện tử (Digital Banking) đến năng lực mở rộng tín dụng tại các địa bàn nông thôn.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên: Các chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh thực hiện khóa luận, đề án tốt nghiệp về phân tích hoạt động tín dụng, quản trị rủi ro nợ xấu và quy trình thẩm định cho vay tại ngân hàng thương mại.
• Nội dung tham khảo trọng tâm:
  • Quy trình phân tích chuỗi số liệu dư nợ, doanh số cho vay theo kỳ hạn và thành phần kinh tế tại Chương 2.
  • Kinh nghiệm thực tiễn và các vướng mắc pháp lý khi triển khai chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP.
  • Phương pháp xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá nợ quá hạn, trích lập dự phòng và thu hồi nợ rủi ro.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu tổ chức và quy mô nhân sự của Agribank Chi nhánh số 2 TP. Thanh Hóa tại thời điểm nghiên cứu như thế nào?
Tính đến ngày 31/12/2013, Chi nhánh có tổng số 28 cán bộ nhân viên. Cơ cấu quản lý gồm Ban Giám đốc (Giám đốc Lê Ngọc Thuyên, 2 Phó Giám đốc: Nguyễn Hữu Quang phụ trách kinh doanh và Đỗ Văn Dũng phụ trách kế toán - kiểm tra); Phòng Kế toán - Ngân quỹ (Trưởng phòng: Lê Thị Hằng, Phó phòng: Lưu Thị Kim Dung cùng 2 thủ quỹ và các chuyên viên); Phòng Tín dụng (Trưởng phòng: Đinh Minh Thành, Phó phòng: Lê Phú Sơn cùng các cán bộ tín dụng); Bộ phận Hành chính tổng hợp gồm 2 người phụ trách văn thư, lái xe và bảo vệ. Chi nhánh quản lý 2 điểm giao dịch là PGD Nguyễn Trãi và PGD An Hoạch.

2. Tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh biến động như thế nào qua 3 năm 2011 – 2013?
Tổng dư nợ tăng trưởng liên tục qua các năm: năm 2011 đạt 210,1 tỷ đồng; năm 2012 đạt 260,0 tỷ đồng (tăng 23,5% so với 2011); năm 2013 đạt 340,8 tỷ đồng (tăng 31,1% so với 2012, hoàn thành 103% kế hoạch năm). Trong mức tăng 80,8 tỷ đồng của năm 2013, có 47 tỷ đồng là dư nợ nhận bàn giao từ Agribank Đông Sơn khi sáp nhập PGD An Hoạch; tốc độ tăng trưởng tự thân của chi nhánh là 13%.

3. Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế tại Chi nhánh có sự chuyển dịch ra sao?
Có sự dịch chuyển mạnh từ cho vay doanh nghiệp sang cho vay hộ gia đình, cá nhân. Dư nợ hộ gia đình và cá nhân tăng từ 79,3 tỷ đồng năm 2011 lên 110,2 tỷ đồng năm 2012 (+38,96%) và đạt 186,0 tỷ đồng năm 2013 (+68,8%), chiếm 54,6% tổng dư nợ. Ngược lại, dư nợ doanh nghiệp tăng trưởng chậm từ 131,1 tỷ đồng (2011) lên 149,8 tỷ đồng (2012) và đạt 154,8 tỷ đồng (2013, tăng 3,3%), tỷ trọng giảm từ 62,3% xuống còn 45,4% tổng dư nợ.

4. Thực trạng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại Chi nhánh diễn biến như thế nào trong hai năm 2012 – 2013?
Năm 2012, nợ quá hạn (nhóm 2) là 500 triệu đồng (tỷ lệ 0,2%), nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) là 532 triệu đồng (tỷ lệ 0,2%). Sang năm 2013, nợ nhóm 2 giảm 95,5% xuống còn 22,5 triệu đồng (tỷ lệ 0,007%); trong khi đó, dư nợ xấu tăng lên 1.006 triệu đồng (tỷ lệ 0,29%, tăng 89,09% do ảnh hưởng khó khăn chung của nền kinh tế). Mặc dù tăng, tỷ lệ nợ xấu 0,29% vẫn nằm trong ngưỡng kiểm soát an toàn và thấp hơn 0,21% so với kế hoạch được giao.

5. Việc triển khai chính sách cho vay nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP tại Chi nhánh gặp những vướng mắc thực tế nào?
Mặc dù dư nợ cho vay nông nghiệp năm 2013 đạt 197 tỷ đồng (+57%), công tác giải ngân gặp khó khăn do: người nông dân gặp trở ngại trong việc lập phương án sản xuất kinh doanh thuyết phục; yêu cầu người mua máy móc phục vụ nông nghiệp phải chứng minh kỹ năng vận hành; và trên thực tế các khoản vay theo diện tín chấp theo Nghị định 41 vẫn bị yêu cầu nộp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, làm giảm tính thông thoáng của chính sách.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Thiều Việt Hà đã hoàn thành mục tiêu hệ thống hóa lý luận và đánh giá toàn diện hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh số 2 TP. Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013. Kết quả phân tích cho thấy chi nhánh duy trì được tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ ổn định, chuyển dịch cơ cấu tín dụng đúng định hướng vào khu vực hộ sản xuất và nông nghiệp nông thôn, đồng thời kiểm soát nợ xấu ở mức an toàn (0,29%). Công trình là tài liệu tổng kết thực tiễn có giá trị tham khảo về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại tại địa bàn cấp huyện, thị xã.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, khóa luận bao gồm những nội dung sau: Ch ng : Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Ch ng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa. Ch ng : iải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh số 2, thành phố Thanh Hóa. SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng th ng ại 1.

Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó- kinh tế thị trường- thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Khái niệm ngân hàng thương mại: Cho tới thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM. - Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

- Đạo luật ngân hàng của Pháp(1941) cũng đã định nghĩa: “ NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. - Ở Việt Nam, định nghĩa NHTM: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ triết khấu và làm phương tiện thanh toán. Từ những nhận định trên có thể thấy: NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế Từ vai trò ngày càng quan trọng của dịch vụ ngân hàng, ngân hàng đã được coi là bà đỡ của nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng đang không ngừng cải thiện và áp dụng công nghệ hiện đại đóng góp vai trò to lớn đối với sự tăng trưởng kinh tế. - Huy động vốn của NHTM góp phần tăng tiết kiệm của nền kinh tế. Sự phát triển của các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt mà các NHTM đã và đang triển khai đóng góp một phần không nhỏ trong việc tăng tiết kiệm của dân cư.

- Các hoạt động tài trợ của ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp duy trì ổn định sản xuất, đầu tư công nghệ, thay đổi máy móc, nhờ đó nâng cao năng lực sản xuất của nền kinh tế Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích cầu tiêu dùng, qua đó góp phần tăng trưởng kinh tế. trong thời gian qua, hoạt động tín dụng của các NHTM đã được mở rộng tới tất cả các thành phần kinh tế, dưới hình thức cho vay ngày một đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua,… đặc biệt, việc chuyển hướng mở rộng cho vay tiêu dùng thực sự là một hướng kích cầu có hiệu quả. - Sự đóng góp của hoạt động các NHTM đến tổng thu nhập kinh tế quốc dân. Ngoài việc tăng trưởng mạnh các hoạt động huy động và cho vay, các hoạt động có thu khác của NHTM cũng ngày càng được quan tâm và phát triển.

đây là xu hướng cảu các NHTM ở các nước phát triển. đặc biệt khi các hoạt động cho vay và huy động vốn rất nhạy cảm với tình hình kinh tế vĩ mô trong nước và quốc tế, các hoạt động khác chính là “phao cứu sinh” cho các NHTM. SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền - Tác động của hệ thống thanh toán qua ngân hàng đến tăng trưởng kinh tế. Hoạt động thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo các hoạt động kinh tế diễn ra một cách liên tục.

sự phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã góp phần giảm tỉ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán. - Hệ thống HNTM đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành chính sách tiền tệ của NHNN, từ đó tác động đến nền kinh tế. Nhiều biện pháp mà nhà nước áp dụng chỉ có thể phát huy hiệu quả thông qua hoạt động của các NHTM. Điều này cho thấy vai trò quan trọng của các NHTM trong chính sách kích thích tăng trưởng kinh tế.

Những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 1. Hoạt động huy động vốn Bản thân thuật ngữ “ huy động vốn” đã nêu lên tương đối công việc trong công tác này. Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người thừa vốn và những người thiếu vốn, có thể nói NHTM đóng vai trò điều hòa mâu thuẫn này bằng việc sử dụng các công cụ, các nghiệp vụ của mình để huy động các nguồn vốn trong xã hội. thực chất, nghiệp vụ huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo nên một nguồn tài chính được ngân hàng sử dụng để kinh doanh lời và trả lại một phần lợi nhuận này cho người gửi thông qua công cụ lãi suất.

- Tài khoản tiết kiệm: đối tượng thường là những người có thu nhập thấp muốn tiết kiệm tiền lâu dài hoặc cũng có thể những người có thu nhập cao muốn dành riêng một khoản tiền nào đó để chi dùng cho tương lai. Đối với loại tiền gửi này, các NHTM có thể sử dụng được lâu dài nhưng lượng huy động được là không đáng kể. SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền - Tiền gửi không kì hạn: là khoản tiền gửi vào ngân hàng không có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền, khách hàng có thể gửi vào hoặc rút ra bất cứ khi nào, rút ra một phần hay toàn phần theo yêu cầu và ngân hàng phải đáp ứng toàn bộ yêu cầu đó. Với các tài khoản này, mục đích chính của người gửi là để thanh toán, chi trả - Tiền gửi có kì hạn: là tiền gửi vào ngân hàng trên cơ sở thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền.

hiện tại, các NHTM áp dụng các loại tiền gửi có kì hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2 năm… với mỗi kì hạn khác nhau, ngân hàng áp dụng một mức lãi suất khác nhau. Thông thường thì thời hạn càng dài, lãi suất càng cao. - Vay từ ngân hàng trung ương: NHTW được coi là ngân hàng của ngân hàng, là người cho vay sau cùng của các NHTM - Vay trên thị trường liên ngân hàng: ở bất kì thời điểm nào cũng có những NHTM có vốn dự trữ dư thừa tại NHNN. Khoản dự trữ này không sinh lời nên họ sẵn sàng nhượng lại cho ngân hàng khác sử dụng trong một thời gian nhất định.

Trên thực tế, các NHTM sử dụng rất nhiều vốn vay trên thị trường liên ngân hàng để cho doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế vay - Vay trên thị trường: phát hành chứng chỉ tiền gửi; phát hành trái phiếu; phát hành kì phiếu có mục đích 1. Hoạt động tín dụng Tín dụng được xem là vai trò quan trọng nhất của NHTM. Khi thực hiện vai trò tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay… 1.

Hoạt động thanh toán Ở đây, NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền SV: Thiều Việt Hà MSV: 1064030108 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Thu Huyền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vài tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay ở xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian,lại đảm bảo thanh toán an toàn.

Hoạt động này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. 2 H ạt ộng tín ụng ủa Ngân hàng th ng ại 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng xuất phát từ gốc từ Latinh: redittum - tức là tin tưởng, tín nhiệm. Tín dụng được diễn giải theo ngôn ngữ Việt Nam là sự vay mượn.

Quan hệ tín dụng được hình thành từ việc mua - bán chịu hàng hóa dựa trên “uy tín”, sự tin tưởng lẫn nhau. Nhờ vào đó mà các doanh nghiệp có thể đáp ứng, bổ sung nguồn vốn thiếu hụt, đồng thời có thể tiêu thụ được hàng hóa. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, không phải lúc nào các chủ thể cũng được đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu của mình: về quy mô nguồn vốn, về thời hạn tín dụng, về mức lợi tức.