Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank Thị Nghè

Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại pvcombank chi, điều tra thực trạng, phân tích số liệu, đề xuất

• Tác giả: Trần Thị Kim Ngân
• Người hướng dẫn: ThS. Dương Tấn Khoa
• Trường học: Đại học Mở TP. HCM
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank Thị Nghè
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.2. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.3. MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.5.1. Phương pháp thu thập
• 1.5.2. Phương pháp phân tích
• 1.5.3. Phương pháp so sánh
• 1.6. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
• 2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.2. Đối tượng và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.3. Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.4. Trình tự cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.5. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.6. Kênh phân phối sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.7. Những nhân tố ảnh hưởng dến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 2.1.8. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 2.2. CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG
• 3.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD THỊ NGHÈ
• 3.1.1. Giới thiệu chung
• 3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam-CN Gia Định-PGD Thị Nghè
• 3.2. GIỚI THIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MUA Ô TÔ
• 3.2.1. Giới thiệu chung về hoạt động
• 3.2.2. Quy trình cho vay KHCN mua ô tô
• 3.3. KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN MUA Ô TÔ TẠI PVCOMBANK PGD THỊ NGHÈ
• 3.3.1. Doanh số cho vay KHCN mua ô tô trong đoạn 2013 - 2015
• 3.3.2. Dư nợ cho vay KHCN mua ô tô trong đoạn 2013 - 2015
• 3.3.3. Hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN mua ô tô trong đoạn 2013 - 2015
• 3.4. SO SÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN MUA Ô TÔ TẠI PVCOMBANK VỚI CÁC NHTM KHÁC
• 3.5. PHÂN TÍCH SWOT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN MUA Ô TÔ TẠI PVCOMBANK THỊ NGHÈ
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN
• 4.1. THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC
• 4.2. HẠN CHẾ TỒN ĐỌNG
• 4.3. GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT
• 4.3.1. Các giải pháp đối với PvcomBank Thị nghè
• 4.3.2. Các kiến nghị đối với Nhà nước

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank Thị Nghè

Hoạt động cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank Thị Nghè đang trở thành một trong những lĩnh vực tiềm năng trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển. Với sự gia tăng nhu cầu sở hữu ô tô cá nhân, ngân hàng cần có những giải pháp phát triển phù hợp để thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Việc phát triển cho vay ô tô không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương.

1.1. Tình hình hiện tại của cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank

Tình hình cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank Thị Nghè hiện đang gặp nhiều thách thức. Mặc dù có sự gia tăng trong nhu cầu vay, nhưng tỷ lệ cho vay vẫn chưa đạt được kỳ vọng. Ngân hàng cần đánh giá lại quy trình cho vay và cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng.

1.2. Lợi ích của việc phát triển cho vay ô tô cá nhân

Phát triển cho vay ô tô cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm tăng trưởng doanh thu, mở rộng thị phần và nâng cao uy tín thương hiệu. Đồng thời, nó cũng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để sở hữu phương tiện di chuyển.

II. Những thách thức trong hoạt động cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng hoạt động cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank Thị Nghè cũng đối mặt với không ít thách thức. Các yếu tố như lãi suất, thủ tục vay và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang ảnh hưởng đến khả năng phát triển của ngân hàng.

2.1. Lãi suất cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank

Lãi suất cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank hiện đang ở mức cạnh tranh, nhưng vẫn cần được điều chỉnh để thu hút nhiều khách hàng hơn. Việc đưa ra các gói lãi suất ưu đãi có thể là một giải pháp hiệu quả.

2.2. Thủ tục vay và hồ sơ vay vốn

Thủ tục vay vốn tại PVcomBank cần được đơn giản hóa để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Hồ sơ vay vốn cần được thiết kế dễ hiểu và nhanh chóng để giảm thiểu thời gian chờ đợi.

III. Giải pháp phát triển cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank Thị Nghè

Để phát triển hoạt động cho vay ô tô cá nhân, PVcomBank cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn tạo ra giá trị cho khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay là một trong những giải pháp quan trọng. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình, từ đó giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.2. Đào tạo nhân viên và nâng cao dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng là rất cần thiết. Nhân viên cần hiểu rõ về sản phẩm cho vay ô tô để có thể tư vấn chính xác và hiệu quả cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay ô tô cá nhân

Nghiên cứu về hoạt động cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp phát triển sẽ mang lại kết quả tích cực. Các số liệu thống kê cho thấy sự gia tăng trong doanh số cho vay và sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả từ các giải pháp đã triển khai

Các giải pháp đã triển khai trong thời gian qua đã giúp PVcomBank tăng trưởng doanh số cho vay ô tô cá nhân. Sự cải thiện trong quy trình và dịch vụ đã thu hút nhiều khách hàng mới.

4.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ô tô cá nhân

Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ô tô cá nhân cho thấy rằng ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng hoạt động cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank Thị Nghè có nhiều tiềm năng phát triển. Với những giải pháp đúng đắn, ngân hàng có thể mở rộng thị trường và nâng cao vị thế cạnh tranh.

5.1. Triển vọng phát triển trong tương lai

Triển vọng phát triển cho vay ô tô cá nhân tại PVcomBank là rất khả quan. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng các gói sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Đề xuất các chính sách hỗ trợ từ Nhà nước

Đề xuất các chính sách hỗ trợ từ Nhà nước sẽ giúp ngân hàng có thêm nguồn lực để phát triển hoạt động cho vay ô tô cá nhân. Các chính sách này có thể bao gồm giảm thuế, hỗ trợ lãi suất và tạo điều kiện thuận lợi cho vay.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp được thực hiện trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn hội nhập quốc tế sâu rộng năm 2015 với ba cột mốc quan trọng: ký kết Hiệp định Thương mại tự do Việt Nam – Liên minh châu Âu (EU), hoàn tất đàm phán Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) và chính thức gia nhập Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC). Đi cùng các cam kết này là lộ trình cắt giảm thuế nhập khẩu ô tô nguyên chiếc từ khu vực ASEAN về mức 0% theo Hiệp định Thương mại Hàng hóa ASEAN (AFTA) dự kiến từ năm 2016. Việc giảm 70% thuế nhập khẩu đối với các dòng xe sang (như BMW, Lexus, Mercedes...) được dự báo sẽ làm giảm mặt bằng giá xe, kích thích nhu cầu mua sắm và sở hữu phương tiện của người dân.

Trong hệ thống tài chính quốc gia, các ngân hàng thương mại đóng vai trò huyết mạch cung ứng vốn cho nền kinh tế. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định – Phòng giao dịch (PGD) Thị Nghè, hoạt động tín dụng đã xác định khách hàng cá nhân (KHCN) là nhóm đối tượng trọng tâm nhằm phân tán rủi ro và tăng thu nhập. Dù thị trường xe hơi mở ra dư địa tăng trưởng lớn, hoạt động cho vay KHCN mua ô tô tại PGD Thị Nghè vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, đòi hỏi phải có nghiên cứu thực chứng nhằm nhận diện điểm nghẽn và xác lập các giải pháp cụ thể.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định rõ ràng:

1. Mục tiêu chung: Tìm kiếm và đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè nhằm nâng cao kết quả kinh doanh của PGD nói riêng và hệ thống PvcomBank nói chung.
2. Mục tiêu cụ thể:

• Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại.
• Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN mua ô tô tại PvcomBank Thị Nghè giai đoạn 2013–2015 thông qua các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu, hiệu quả và quy trình cấp tín dụng.
• Nhận diện các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để đề xuất hệ thống giải pháp thiết thực cùng các kiến nghị đối với cơ quan quản lý.

Khóa luận giải quyết câu hỏi nghiên cứu trung tâm: "Làm sao để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – CN Gia Định – PGD Thị Nghè?"

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Gia Định – PGD Thị Nghè (địa chỉ: số 54A Xô Viết Nghệ Tĩnh, phường 19, quận Bình Thạnh, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Chuỗi dữ liệu và số liệu thứ cấp thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2013 đến 2015.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng trên nền tảng lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại:

• Khái niệm cho vay KHCN: Trích dẫn lý thuyết của Nguyễn Thị Mùi (2008), xác định đây là các khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình (mua sắm đồ dùng, nhà ở, xe cộ, học tập, y tế...) hoặc bổ sung vốn kinh doanh hộ gia đình.
• Đặc điểm tín dụng KHCN: Vận dụng các luận điểm từ Nguyễn Văn Tiến (2013), nêu rõ quan hệ vay mượn dựa trên chữ tín; số lượng khách hàng lớn nhưng quy mô từng món vay nhỏ dẫn đến chi phí quản lý và chăm sóc cao; nguyên tắc hoàn trả bắt buộc cả gốc và lãi; rủi ro tiềm ẩn do vấn đề thông tin bất cân xứng (lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức); khách hàng cá nhân thường ít nhạy cảm với mức lãi suất danh nghĩa mà quan tâm nhiều hơn đến số tiền phải trả định kỳ hàng tháng.
• Phân loại cho vay KHCN: Căn cứ theo mục đích (bất động sản, nông nghiệp, tiêu dùng thông thường); theo phương thức hoàn trả (trả góp, phi trả góp - Lê Văn Tề, 2009); theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm - Nguyễn Minh Kiều, 2011); theo bảo đảm tín dụng (cho vay có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm); theo xuất xứ tín dụng (cho vay trực tiếp và gián tiếp).
• Kênh phân phối tín dụng: Phân định hệ thống kênh truyền thống (chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hàng đại lý) và kênh hiện đại (ngân hàng điện tử gồm Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking; hệ thống ATM; công ty liên kết; Call center; mạng lưới cộng tác viên).
• Quy trình cho vay chuẩn: Trình tự 6 bước lý thuyết theo Nguyễn Văn Tiến (2013): Tìm kiếm khách hàng tiềm năng; Đánh giá triển vọng và tính trung thực; Đánh giá lịch sử tín dụng (tra cứu thông tin qua CIC); Đánh giá triển vọng tài chính; Đánh giá tài sản bảo đảm và ký kết hợp đồng; Giám sát tuân thủ hợp đồng và thu hồi nợ.
• Khung đánh giá chất lượng tín dụng: Áp dụng quy định phân loại 5 nhóm nợ và trích lập dự phòng rủi ro: Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn, quá hạn dưới 10 ngày, trích lập 0%); Nhóm 2 (nợ cần chú ý, quá hạn 10–30 ngày, trích lập 5%); Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn, quá hạn 30–90 ngày, trích lập 20%); Nhóm 4 (nợ nghi ngờ mất vốn, quá hạn 90–180 ngày, trích lập 50%); Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn, quá hạn từ 180 ngày trở lên, trích lập 100%).

Phương pháp nghiên cứu thực tế được triển khai qua ba nhóm kỹ thuật:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Trích xuất các báo cáo tài chính nội bộ, báo cáo thường niên của PvcomBank, hồ sơ và bảng theo dõi tín dụng tại Phòng Quan hệ Khách hàng PGD Thị Nghè giai đoạn 2013–2015, kết hợp các tài liệu thống kê thị trường ô tô và văn bản quy phạm pháp lý liên quan.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tỷ trọng cơ cấu, tính toán tốc độ tăng trưởng liên hoàn và tốc độ tăng trưởng định gốc; ứng dụng ma trận SWOT để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của đơn vị.
• Phương pháp so sánh: So sánh chuỗi số liệu theo thời gian (giữa các năm 2013, 2014 và 2015) và so sánh chéo hoạt động cho vay mua ô tô của PvcomBank với các ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng nước ngoài cùng hoạt động trên địa bàn.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu về đề tài

Chương mở đầu tập trung khái quát bối cảnh phát triển kinh tế vĩ mô và tính tất yếu của dịch vụ ngân hàng trong việc kích cầu tiêu dùng. Tác giả phân tích những thay đổi từ các hiệp định thương mại tự do tác động đến thuế nhập khẩu ô tô, chỉ rõ lý do lựa chọn nghiên cứu hoạt động cho vay mua ô tô tại PGD Thị Nghè. Nội dung chương đồng thời trình bày mục tiêu chung, mục tiêu cụ thể, câu hỏi nghiên cứu, giới hạn phạm vi nghiên cứu (nội dung, không gian, thời gian 2013–2015), phương pháp thu thập, phân tích, so sánh dữ liệu và sơ đồ kết cấu 4 chương của toàn bộ khóa luận.

Chương 2: Tổng quan về lý thuyết liên quan đến đề tài

Chương 2 thiết lập khung lý luận toàn diện về tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Tác giả trình bày các khái niệm cơ bản, đặc điểm, đối tượng, vai trò của tín dụng đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế; hệ thống hóa các tiêu chí phân loại cho vay và trình tự thủ tục cấp tín dụng. Chương này phân tích chi tiết hai nhóm kênh phân phối (truyền thống và hiện đại) cùng các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay, bao gồm nhân tố chủ quan từ ngân hàng (chiến lược kinh doanh, uy tín thương hiệu, chất lượng nhân sự, chính sách tín dụng, marketing, nền tảng công nghệ) và nhân tố khách quan từ khách hàng cũng như môi trường vĩ mô. Đồng thời, tác giả đưa ra các công thức đo lường hiệu quả tín dụng: Doanh số cho vay, Dư nợ, Doanh số thu nợ, Tỷ lệ nợ quá hạn và bảng phân nhóm nợ trích lập dự phòng rủi ro.

Ở phần tổng quan nghiên cứu, tác giả phân tích hai công trình liên quan:

1. Đề tài của Võ Phương Diệu (2011) về giải pháp mở rộng cho vay mua ô tô đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB).
2. Đề tài của Trúc Mai (2015) về thực trạng cho vay KHCN tại PvcomBank PGD Thị Nghè.

Qua đó, tác giả khẳng định hướng đi độc lập của khóa luận: không dàn trải toàn bộ sản phẩm tín dụng tiêu dùng mà đi sâu vào phân khúc cho vay mua ô tô, cập nhật dữ liệu sau giai đoạn PvcomBank hoàn tất tái cấu trúc sáp nhập, phân tích nguyên nhân cốt lõi của các hạn chế vận hành và đề xuất giải pháp gắn chặt với kênh phân phối hiện đại.

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PvcomBank – CN Gia Định – PGD Thị Nghè

Chương 3 giới thiệu lịch sử hình thành PvcomBank: thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 của Ngân hàng Nhà nước trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC - thành lập năm 2000) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank - tiền thân là Ngân hàng Nông thôn Cờ Đỏ thành lập năm 1992). Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/10/2013 với vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, trong đó Tập đoàn Dầu khí Việt Nam nắm giữ 52% và đối tác chiến lược Morgan Stanley nắm 6,7%. PGD Thị Nghè được thành lập tháng 11/2012, đặt trụ sở tại 54A Xô Viết Nghệ Tĩnh, quận Bình Thạnh; quy mô nhân sự tại thời điểm nghiên cứu gồm 1 Giám đốc, Phòng Giao dịch (3 giao dịch viên, 1 kiểm soát viên) và Phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân (1 Trưởng phòng, 2 chuyên viên).

Sản phẩm cho vay mua ô tô tại PGD Thị Nghè cung cấp hạn mức tối đa lên tới 5 tỷ đồng, thời hạn cho vay tối đa 60 tháng (hoặc kéo dài đến 120 tháng tùy mục đích), trả gốc linh hoạt định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý, áp dụng gói lãi suất ưu đãi trong 6 tháng đầu (chương trình năm 2015 là 5,99%/năm và 6%/năm). Quy trình cho vay thực tế tại đơn vị được vận hành theo 9 bước:

• Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay.
• Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình thẩm định (tách biệt thẩm định tín dụng nội bộ và thẩm định giá tài sản bảo đảm qua công ty định giá độc lập).
• Bước 3: Xét duyệt cho vay theo cơ chế phê duyệt tập trung tại các cấp có thẩm quyền.
• Bước 4: Thông báo kết quả phê duyệt cho khách hàng bằng văn bản.
• Bước 5: Hoàn tất thủ tục bảo đảm tiền vay và ký hợp đồng tín dụng.
• Bước 6: Đăng ký giao dịch bảo đảm tại Trung tâm Đăng ký giao dịch tài sản TP.HCM và tiến hành giải ngân.
• Bước 7: Lưu trữ hồ sơ vay vốn có hệ thống.
• Bước 8: Kiểm tra sau cho vay, theo dõi mục đích sử dụng vốn và đôn đốc thu hồi nợ.
• Bước 9: Thanh lý và tất toán hợp đồng tín dụng.

Tác giả cung cấp dữ liệu định lượng phản ánh kết quả kinh doanh cho vay mua ô tô giai đoạn 2013–2015 thông qua các bảng thống kê:

Bảng 1: Kết quả doanh số và dư nợ cho vay KHCN mua ô tô giai đoạn 2013–2015 (Đơn vị tính: triệu đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015
Doanh số cho vay mua ô tô	512,30	432,30	4.255,80
Tổng doanh số cho vay KHCN	6.102,00	1.711,90	8.308,00
Tỷ trọng doanh số CV ô tô / Tổng doanh số KHCN	8,40%	2,53%	5,12%
Tốc độ tăng trưởng doanh số CV mua ô tô	-	-15,60%	+884,45%
Dư nợ cho vay mua ô tô	400,00	346,00	3.933,00
Tổng dư nợ cho vay KHCN	5.685,20	13.905,00	77.302,00
Tỷ trọng dư nợ CV ô tô / Tổng dư nợ KHCN	7,03%	2,49%	5,09%
Tốc độ tăng trưởng dư nợ CV mua ô tô	-	-13,50%	+1.036,50%

Bảng 2: Cơ cấu dư nợ cho vay mua ô tô phân theo mục đích và thời hạn (Đơn vị tính: triệu đồng)

Tiêu chí phân loại	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015	Tỷ trọng bình quân
Phân theo mục đích sử dụng:
- Vay tiêu dùng (đi lại cá nhân/gia đình)	283,14	208,11	2.598,78	65,67%
- Vay kinh doanh nhỏ (vận tải, chở hàng)	116,86	137,89	1.394,22	34,33%
Phân theo thời hạn cho vay:
- Ngắn hạn (dưới 1 năm)	43,63	30,11	395,32	9,88%
- Trung và dài hạn (từ 1 năm trở lên)	356,37	315,89	3.537,68	90,12%

Dữ liệu cho thấy năm 2014 ghi nhận sự sụt giảm cả về doanh số (-15,6%) và dư nợ (-13,5%) do ngân hàng tập trung ổn định tổ chức sau sáp nhập và ưu tiên huy động vốn. Đến năm 2015, khi bộ máy đi vào vận hành ổn định, chính sách tập trung đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng kết hợp gói lãi suất ưu đãi 6%/năm đã thúc đẩy doanh số đạt 4.255,8 triệu đồng và dư nợ tăng vọt lên 3.933 triệu đồng. Tỷ trọng bình quân dư nợ mua ô tô chỉ chiếm 4,87% tổng dư nợ KHCN của PGD. Vay tiêu dùng giữ vai trò áp đảo (65,67%) và dư nợ trung - dài hạn chiếm tỷ lệ chi phối tuyệt đối (90,12%). Hoạt động dịch vụ cũng ghi nhận lợi nhuận sau thuế năm 2015 đạt 3.014 triệu đồng, tăng trưởng 309,39% so với năm 2014 nhờ triển khai hệ thống thẻ liên kết Mastercard và ngân hàng điện tử từ tháng 10/2015.

Chương 3 khép lại bằng nội dung so sánh hoạt động cho vay mua ô tô tại PvcomBank với các ngân hàng thương mại nội địa, ngân hàng nước ngoài và bảng phân tích ma trận SWOT (Bảng 3.14).

Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – CN Gia Định – PGD Thị Nghè

Trên cơ sở kết quả thực trạng, chương 4 tổng kết các thành tựu đạt được (tốc độ tăng trưởng năm 2015 tăng vọt, danh mục sản phẩm đa dạng, triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất cạnh tranh). Tác giả phân tích các hạn chế tồn đọng: quy mô PGD nhỏ, số lượng nhân sự trực tiếp mỏng (chỉ có 2 chuyên viên khách hàng cá nhân); cơ chế phê duyệt tín dụng tập trung tại hội sở khiến thời gian xử lý và luân chuyển hồ sơ kéo dài, phức tạp; thủ tục xử lý tài sản bảo đảm khi phát sinh nợ xấu còn nhiều vướng mắc.

Từ đó, chương đưa ra hệ thống giải pháp đối với PvcomBank Thị Nghè:

• Nâng cao chất lượng thẩm định và đơn giản hóa quy trình xét duyệt hồ sơ nhằm rút ngắn thời gian xử lý cho khách hàng.
• Mở rộng quan hệ hợp tác và liên kết trực tiếp với các đại lý, showroom phân phối ô tô trên địa bàn để đón đầu nguồn khách hàng vay vốn.
• Tăng cường đào tạo chuyên môn, kỹ năng mềm và mở rộng mạng lưới cộng tác viên bán hàng nhằm giảm tải áp lực cho chuyên viên tín dụng.
• Đẩy mạnh chiến lược marketing, quảng bá các gói lãi suất ưu đãi qua kênh phân phối hiện đại (Mobile Banking, Internet Banking, mạng xã hội).
• Hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro và các biện pháp giám sát sau giải ngân đối với tài sản bảo đảm là ô tô lưu hành.

Khóa luận đồng thời đề xuất kiến nghị đối với Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước trong việc hoàn thiện hành lang pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng xử lý và phát mại tài sản bảo đảm khi thu hồi nợ.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đưa ra các kết quả định lượng cụ thể về hoạt động cho vay mua ô tô tại PvcomBank PGD Thị Nghè giai đoạn 2013–2015:

• Tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2015 đạt mức tăng hơn 11 lần (tương ứng tăng 1.036,50%), chuyển từ 346 triệu đồng năm 2014 lên 3.933 triệu đồng năm 2015.
• Doanh số giải ngân cho vay mua ô tô năm 2015 đạt 4.255,8 triệu đồng, gấp gần 10 lần năm 2014 (432,3 triệu đồng).
• Cơ cấu tín dụng phản ánh đặc thù tiêu dùng rõ rệt: mục đích mua xe phục vụ đi lại cá nhân chiếm tỷ trọng bình quân 65,67%, trong khi mục đích kinh doanh chiếm 34,33%.
• Cơ cấu thời hạn nghiêng hẳn về trung và dài hạn với tỷ trọng bình quân 90,12%, phản ánh nhu cầu giãn áp lực trả nợ của khách hàng cá nhân khi vay mua tài sản có giá trị lớn.

Về mặt đóng góp so với các nghiên cứu trước:

• So với đề tài nghiên cứu tổng quát về tín dụng KHCN tại PGD Thị Nghè của Trúc Mai (2015), tác giả không phân tích dàn trải mà đi sâu bóc tách riêng mảng cho vay mua ô tô theo từng phân khúc mục đích và kỳ hạn nợ cụ thể.
• Khóa luận liên kết trực tiếp dữ liệu hoạt động nội bộ với các biến động kinh tế vĩ mô cụ thể trong giai đoạn 2013–2015 (quá trình hợp nhất PVFC - WesternBank thành PvcomBank; các cam kết cắt giảm thuế ô tô theo AEC/AFTA và TPP).
• Tác giả mô tả chi tiết quy trình tác nghiệp thực tế 9 bước kèm hệ thống danh mục chứng từ pháp lý và chứng từ bảo đảm tại PGD Thị Nghè, chỉ ra điểm nghẽn thời gian phát sinh từ cơ chế phê duyệt tập trung và sự tách biệt giữa khâu thẩm định tín dụng với thẩm định giá tài sản bảo đảm.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế nghiên cứu:

• Phạm vi số liệu chỉ giới hạn tại một đơn vị cơ sở cấp phòng giao dịch (PGD Thị Nghè) trong khoảng thời gian 3 năm (2013–2015). Đây là giai đoạn PvcomBank tập trung sáp nhập và ổn định bộ máy tổ chức, do đó dữ liệu năm 2013 và 2014 có độ biến động cơ cấu lớn, chưa phản ánh trạng thái kinh doanh bình ổn dài hạn.
• Khóa luận chưa tiếp cận được dữ liệu chi tiết về chi phí phân bổ cho từng món vay và tỷ lệ nợ xấu bóc tách riêng cho mảng xe ô tô tiêu dùng so với xe ô tô kinh doanh tải trọng lớn.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang toàn bộ Chi nhánh Gia Định hoặc so sánh giữa các chi nhánh của PvcomBank trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
• Kéo dài chuỗi dữ liệu sau năm 2016 nhằm đánh giá tác động thực tế của chính sách thuế nhập khẩu ô tô 0% theo hiệp định AFTA đến hành vi vay vốn của khách hàng.
• Ứng dụng các mô hình định lượng hồi quy để lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các yếu tố (lãi suất ưu đãi, thời hạn vay, thu nhập hộ gia đình, thủ tục xét duyệt) đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay mua ô tô của khách hàng cá nhân.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo chuyên môn đối với các đối tượng cụ thể:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Khóa luận là tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp thu thập, xử lý và phân tích số liệu tín dụng bán lẻ tại một phòng giao dịch ngân hàng trong giai đoạn tái cơ cấu.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại: Khóa luận cung cấp góc nhìn thực tiễn về quy trình 9 bước cho vay mua xe hơi, các biểu mẫu hồ sơ cần thẩm định, trình tự làm việc với showroom bán xe, công chứng hợp đồng thế chấp và thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tại Trung tâm Đăng ký giao dịch tài sản.
• Nội dung đáng tham khảo nhất: Bảng phân tích chi tiết cơ cấu dư nợ theo mục đích sử dụng (tiêu dùng và kinh doanh nhỏ) kết hợp phân tích ma trận SWOT tại Chương 3.

Câu hỏi thường gặp

Mục đích sử dụng vốn vay mua ô tô nào chiếm tỷ trọng lớn hơn tại PvcomBank PGD Thị Nghè giai đoạn 2013–2015?

Cho vay mua ô tô nhằm mục đích tiêu dùng phục vụ việc đi lại của cá nhân và gia đình chiếm tỷ trọng lớn hơn với mức bình quân 65,67% (năm 2013 đạt 70,79%, năm 2014 đạt 60,15%, năm 2015 đạt 66,08%). Mục đích kinh doanh nhỏ (kinh doanh vận tải, chở hàng) chiếm tỷ trọng bình quân 34,33%.

Cơ cấu thời hạn cho vay mua ô tô tại đơn vị có sự phân bổ như thế nào?

Dư nợ trung và dài hạn (thời hạn từ 1 năm trở lên) chiếm phần lớn với tỷ trọng bình quân 90,12% tổng dư nợ cho vay mua ô tô (năm 2013 đạt 356,37 triệu đồng; năm 2014 đạt 315,89 triệu đồng; năm 2015 đạt 3.537,68 triệu đồng). Dư nợ ngắn hạn (dưới 1 năm) chỉ chiếm tỷ trọng bình quân 9,88%.

Nguyên nhân chính khiến doanh số và dư nợ cho vay mua ô tô tại PGD Thị Nghè sụt giảm trong năm 2014 là gì?

Năm 2014 là giai đoạn đầu ngay sau khi hợp nhất giữa PVFC và WesternBank thành PvcomBank. Đơn vị phải ưu tiên ổn định tổ chức, cơ cấu nhân sự và tập trung vào hoạt động huy động vốn theo chỉ đạo chung của hệ thống, chỉ tiêu tín dụng được kiểm soát chặt chẽ dẫn đến doanh số cho vay giảm 15,6% và dư nợ giảm 13,5% so với năm 2013.

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô thực tế tại PGD Thị Nghè gồm bao nhiêu bước và cơ chế xét duyệt diễn ra ở đâu?

Quy trình gồm 9 bước cụ thể. Hồ sơ không được phê duyệt độc lập tại phòng giao dịch mà áp dụng mô hình xét duyệt tập trung tại các cấp có thẩm quyền của hệ thống PvcomBank; khâu thẩm định giá tài sản bảo đảm được tách riêng cho một công ty định giá độc lập có quan hệ hợp tác với PvcomBank thực hiện.

Quy mô nhân sự trực tiếp phụ trách mảng khách hàng cá nhân tại PGD Thị Nghè gồm bao nhiêu người?

Cơ cấu nhân sự của Phòng Quan hệ Khách hàng (Cá nhân) tại PGD Thị Nghè chỉ gồm 03 người, bao gồm 01 Trưởng phòng và 02 Chuyên viên khách hàng cá nhân.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Thị Kim Ngân đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và phản ánh chân thực thực trạng cho vay mua ô tô tại PvcomBank PGD Thị Nghè giai đoạn 2013–2015. Nghiên cứu chỉ ra sự bứt phá mạnh mẽ về doanh số và dư nợ trong năm 2015 sau thời kỳ sụt giảm do tác động của sáp nhập tổ chức, làm rõ ưu thế vượt trội của các khoản vay tiêu dùng trung và dài hạn. Trên cơ sở nhận diện các điểm nghẽn về nhân lực mỏng và quy trình xét duyệt tập trung kéo dài, tác giả đã đề xuất hệ thống giải pháp có tính ứng dụng thực tiễn nhằm gia tăng hiệu quả kinh doanh tín dụng bán lẻ tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu về đề tài bao gồm những nội dung tổng quan và phương pháp sử dụng trong đề tài báo cáo. Chương 2: Tổng quan về lý thuyết liên quan đến đề tài bao gồm các lý thuyết sử dụng để đề tài được trình bày một cách đầy đủ và súc tích. Chương cũng đã đưa ra những điểm sáng tạo mới của khóa luận so với những đề tài tham khảo khác. Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – CN Gia Định – PGD Thị Nghè bao gồm những giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam như: các thông tin về lịch sử hình thành và phát triển của PVcomBank, tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Thị Nghè trong giai đoạn 2013- 2015.

Bên cạnh đó là những thông tin chi tiết hơn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PGD. Điểm đáng nói là chương đã đưa ra những số liệu thống kê chi tiết để phân tích và nhận xét về tình hình, đánh giá về hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PGD trong giai đoạn từ năm 2013 đến 2015. Cuối cùng là phần phân tích SWOT để làm rõ hơn những mặt mạnh, yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động này. Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – CN Gia Định – PGD Thị Nghè bao gồm những nội dung đánh giá về thành tựu, hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô tại PGD dựa trên những phân tích từ chương 3.

Trọng tâm của chương là đưa ra những giải pháp thiết thực và cụ thể góp phần phát triển hoạt động này. Trần Thị Kim Ngân 3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Dương Tấn Khoa CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hiện nay, cho vay khách hàng cá nhân ngày càng được mở rộng.

Không chỉ dừng ở những khoản vay quen thuộc như trước kia, cụ thể như vay mua xe, mua nhà, đi du lịch mà khách hàng còn tìm đến nguồn vốn vay cá nhân vào các mục đích như: Vay cho đám hiếu, đám hỷ, học tập,… Cũng chính vì vậy mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng không thể thiếu trong việc góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân nói riêng và cho cả xã hội nói chung. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản vay nhằm tài trợ, phục vụ cho nhu cầu cuộc sống sinh hoạt chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế và các dịch vụ khác hay nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hộ gia đình (Nguyễn Thị Mùi, 2008). Đối tượng và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân  Đối tượng Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân và các hộ gia đình, có đầy đủ năng lực pháp lý, gồm nhiều thành phần như: công nhân, viên chức nhà nước, lao động các đơn vị tư nhân, lao động tự do…Số lượng khách hàng cá nhân rất đông và rất đa dạng về ngành nghề, độ tuổi… thường chiếm khoảng 2/3 khách hàng của ngân hàng.

Khách hàng cá nhân thường chọn lựa ngân hàng để vay theo cảm tính, họ rất quan tâm đến những chương trình khuyến mãi và rất dễ thay đổi sự lựa chọn nếu họ phát hiện một ngân hàng khác có chương trình ưu đãi hơn so với ngân hàng hiện tại. Thông thường, nhu cầu vay của họ khá nhỏ và mang tính thời vụ, thường là những khoản vay ngắn, trung hạn thường dưới 5 năm. Trần Thị Kim Ngân 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Dương Tấn Khoa  Đặc điểm Thứ nhất, cho vay khách hàng cá nhân dựa trên cơ sở lòng tin.

Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn; còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi vay (Nguyễn Văn Tiến, 2013). Thứ hai, số lượng khách hàng lớn nhưng quy mô khoản vay thường không cao. Khác hoàn toàn so với khách hàng doanh nghiệp là chỉ cần một lượng nhỏ khách hàng là số lượng tiền vay đã rất cao. Dó đó mà đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng sẽ tốn kém nhiều chi phí hơn, đặc biệt là chi phí quản lý, chăm sóc.

Chính vì thế, các ngân hàng thương mại phải tìm kiếm số lượng lớn khách hàng lớn mới có thể tăng nguồn thu nhập. Thứ ba, cho vay khách hàng cá nhân phải dựa trên nguyên tắc không chỉ hoàn trả gốc mà phải cả lãi. Nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng. Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay (Nguyễn Văn Tiến, 2013).

Thứ tư, cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng. Việc đánh giá độ an toàn của hồ sơ vay vốn là rất khó. Vì luôn tồn tại thông tin bất cân xứng dẫn đến lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức (Nguyễn Văn Tiến, 2013). Đặc biệt là đối với sản phẩm cho vay tín chấp.

Thứ năm, khách hàng cá nhân thường ít “nhạy cảm” với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất đã được thỏa thuận. Đồng thời, nhu cầu vay của họ chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng. Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập hàng tháng. Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân được chia ra làm nhiều loại khác nhau, căn cứ vào các tiêu chí phân loại khác nhau như sau:  Căn cứ theo mục đích cho vay Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

Trần Thị Kim Ngân 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Dương Tấn Khoa Cho vay nông nghiệp: Là các khoản cho vay cấp cho các hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi (Nguyễn Văn Tiến, 2013). Cho vay tiêu dùng thông thường: Đây là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện vận chuyển, trang thiết bị nhà cửa, du lịch, học hành, giải trí…. Khác với cho vay tiêu dùng bất động sản, những khoản vay này thường có quy mô nhỏ và thời hạn cho vay ngắn.

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay trả góp: Là hình thức đi vay trong đó người đi vay trả nợ (số tiền cả gốc và lãi) làm nhiều lần theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay (Nguyễn Thị Mùi, 2008). Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo định kỳ đã thỏa thuận (Lê Văn Tề, 2009).  Căn cứ vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay với thời hạn dưới 1 năm, thường được vay cho mục đích tiêu dùng cá nhân hoặc bổ sung vốn tạm thời đối với hộ gia đình kinh doanh. Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay với thời hạn từ 1 năm đến 5 năm.

Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định (Nguyễn Minh Kiều, 2011). Đối với khách hàng cá nhân, loại hình này được sử dụng phần lớn, thường dành cho mục đích mua nhà, sữa chữa nhà, mua xe. Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay với thời hạn cho vay trên 5 năm, được dùng cho các gói sản phẩm mua nhà, đất dự án; đầu tư vào các dự án.  Căn cứ vào bảo đảm tín dụng Cho vay không có TSĐB: Là loại hình cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng, không cần tài sản đảm bảo hay bảo lãnh của bên thứ 3.

Muốn được ngân hàng cho vay theo hình thức này, khách hàng phải chứng minh được năng lực tài chính tốt và đảm bảo được nguồn trả nợ. Thông thường, những khách hàng có quan hệ lâu năm và có uy tín lớn mới được cho vay không có tài sản đảm bảo (Nguyễn Minh Kiều, 2009). Cho vay có TSĐB: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba. Hình thức cho vay này áp dụng đối với những khách hàng không đủ uy tín, khi vay vốn phải có tài sản đảm bảo hoặc phải có người bảo lãnh.

Tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân Trần Thị Kim Ngân 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Dương Tấn Khoa hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính (dòng tiền) của con nợ thiếu hụt, do lo sợ phát mại tài sản đã tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng (Nguyễn Văn Tiến, 2013).  Căn cứ vào xuất xứ tín dụng Cho vay trực tiếp: Đối với hình thức này, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng (Lê Văn Tề, 2009). Nghĩa là hai bên trực tiếp giao dịch với nhau.

Cho vay gián tiếp: Là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ đã phát sinh và còn trong tới gian thanh toán (Lê Văn Tề, 2009). Trình tự cho vay khách hàng cá nhân Bước 1: Tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Hầu hết sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phát sinh trực tiếp từ nhu cầu của khách hàng thông qua việc tiếp xúc với cán bộ tín dụng để hoàn thành đơn xin vay (Nguyễn Văn Tiến, 2013). Khi mới làm quen với vai trò chuyên viên khách hàng cá nhân, các nhân viên ngân hàng thường tìm kiếm khách hàng bằng cách gọi điện cho khách hàng để mời mọc mở tài khoản, tư vấn sản phẩm và thiết lập quan hệ.

Sau một thời gian gắn bó với công việc, họ sẽ có nhiều khách hàng hơn.