Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ACB - Chi nhánh Hoàng Đạo Thúy

Tài liệu nghiên cứu Solutions to improve the efficiency of personal credit at acb hoang dao thuy transaction office, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu

• Tác giả: Vo Le Khanh Huyen
• Người hướng dẫn: Dr. Can Thuy Lien
• Trường học: Banking Academy of Vietnam
• Chuyên ngành: Foreign Languages
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng ACB - Chi Nhánh Hoàng Đạo Thúy
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Ha Noi

Mục lục chi tiết

• CERTIFICATE OF ORIGINALITY
• ACKNOWLEDGEMENTS
• TABLE OF CONTENTS
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES
• ABSTRACT
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Background of study
• 1.2. Objectives of study
• 1.3. Significance of study
• 1.4. Scope and limitation of study
• 1.5. Definition of terms
• 1.6. Structural organization of study
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW
• 2.1. Theoretical and Conceptual Framework
• 3. CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY
• 3.1. Locale of Study
• 3.2. Source of Secondary Data
• 3.3. Evaluation of Secondary Data
• 3.4. Categories of Secondary Data for the study
• 3.5. Validity and Reliability
• 4. CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION
• 4.1. Introduction of ACB and Hoang Dao Thuy Transaction Office
• 4.2. Introduction of ACB
• 4.3. Introduction of ACB - Hoang Dao Thuy Transaction Office
• 4.4. Business activities in the period of 2019-2021
• 4.5. The current situation of personal credit in the period of 2019-2021
• 4.6. ACB’s regulations on personal credit
• 4.7. Analyzing the current situation of the efficiency of personal credit
• 4.8. Summary of findings
• 4.9. Development orientation of personal credit of the bank
• 4.9.1. To the State Bank of Vietnam
• 4.9.2. To ACB’s head office
• 4.9.3. To ACB - Hoang Dao Thuy

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Tại ACB Hoàng Đạo Thúy

Ngân hàng ACB, đặc biệt là chi nhánh Hoàng Đạo Thúy, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cá nhân cho người dân. Tín dụng cá nhân không chỉ hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt mà còn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình. Hiệu quả của tín dụng cá nhân ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng và sự phát triển kinh tế địa phương. Do đó, việc nâng cao hiệu quả hoạt động này là một nhiệm vụ cấp thiết. Chi nhánh ACB - Hoàng Đạo Thúy, với vị thế là một trong những chi nhánh hàng đầu của ACB tại miền Bắc, luôn chú trọng phát triển tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả là vô cùng cần thiết. Tín dụng cá nhân tại ACB - Hoàng Đạo Thúy đã có những đóng góp nhất định vào sự tăng trưởng của ngân hàng, nhưng vẫn còn nhiều dư địa để phát triển. Theo nghiên cứu, việc cải thiện quy trình thẩm định, giảm thiểu nợ xấu và tăng cường marketing có thể mang lại những kết quả tích cực.

1.1. Vai Trò Quan Trọng Của Tín Dụng Cá Nhân Trong Hoạt Động ACB

Trong bối cảnh hệ thống tài chính Việt Nam, tín dụng cá nhân đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ người dân và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. ACB, với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu, nhận thức rõ tầm quan trọng này. ACB cung cấp nguồn vốn cho các nhu cầu tiêu dùng, mua nhà, mua xe, học tập, và kinh doanh nhỏ. Tín dụng cá nhân giúp người dân tiếp cận nguồn vốn một cách linh hoạt và nhanh chóng, từ đó cải thiện đời sống và thúc đẩy các hoạt động kinh tế. Nguồn vốn từ tín dụng cá nhân góp phần gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.

1.2. Tổng Quan Hoạt Động Của ACB Hoàng Đạo Thúy Giai Đoạn 2019 2021

Trong giai đoạn 2019-2021, ACB - Hoàng Đạo Thúy đã đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động kinh doanh. Chi nhánh đã duy trì được sự ổn định và tăng trưởng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, chi nhánh cũng phải đối mặt với những thách thức từ thị trường, như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và những biến động kinh tế do dịch bệnh COVID-19. ACB-Hoàng Đạo Thúy đã nỗ lực thích ứng với tình hình mới bằng cách cải thiện quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm. Báo cáo cho thấy, dù gặp nhiều khó khăn, ACB-Hoàng Đạo Thúy vẫn duy trì được hiệu quả hoạt động và đóng góp tích cực vào sự phát triển của ngân hàng ACB. (Theo Báo cáo tài chính ACB - Hoàng Đạo Thúy, 2019-2021).

II. Phân Tích Thực Trạng Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Tại ACB HĐT

Việc phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại ACB - Hoàng Đạo Thúy là bước quan trọng để xác định các điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra giải pháp phù hợp. Các yếu tố cần xem xét bao gồm: dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi nợ, chi phí hoạt động và lợi nhuận từ tín dụng cá nhân. Kết quả phân tích cho thấy, mặc dù dư nợ tín dụng cá nhân có xu hướng tăng, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức cao. Điều này cho thấy hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng cần được cải thiện. Hơn nữa, chi phí hoạt động của tín dụng cá nhân cũng cần được kiểm soát để tăng lợi nhuận. Cần có các biện pháp cụ thể để giải quyết những vấn đề này.

2.1. Đánh Giá Dư Nợ Và Cơ Cấu Tín Dụng Cá Nhân Tại Chi Nhánh

Dư nợ tín dụng cá nhân là một chỉ số quan trọng phản ánh quy mô hoạt động và khả năng cho vay của chi nhánh. Việc đánh giá cơ cấu tín dụng cá nhân theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) và theo nhóm nợ (nhóm 1, nhóm 2, nhóm 3...) giúp ngân hàng nắm bắt được tình hình rủi ro và đưa ra các quyết định phù hợp. Theo số liệu thống kê, dư nợ tín dụng cá nhân tại ACB - Hoàng Đạo Thúy có xu hướng tăng trưởng trong giai đoạn 2019-2021. Tuy nhiên, tỷ trọng nợ xấu (NPL) cũng tăng lên, đặc biệt là trong năm 2021 do ảnh hưởng của dịch COVID-19. Cần có các biện pháp để kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu.

2.2. Tỷ Lệ Nợ Xấu NPL Và Khả Năng Thu Hồi Nợ Thực Tế

Tỷ lệ nợ xấu (NPL) là một thước đo quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân. Nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng và làm tăng chi phí dự phòng rủi ro. Khả năng thu hồi nợ thể hiện hiệu quả của công tác quản lý và xử lý nợ xấu. Số liệu từ ACB-Hoàng Đạo Thúy cho thấy, tỷ lệ NPL có xu hướng tăng trong giai đoạn 2019-2021. Điều này cho thấy cần có các biện pháp mạnh mẽ hơn để cải thiện quy trình thẩm định và thu hồi nợ. Việc áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả, như tái cơ cấu nợ, bán tài sản đảm bảo, hoặc khởi kiện, là vô cùng quan trọng.

2.3. Phân Tích Vòng Quay Tín Dụng Và Hiệu Quả Sử Dụng Vốn

Vòng quay tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng. Hiệu quả sử dụng vốn cho biết khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân. Các chỉ số này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động và đưa ra các quyết định điều chỉnh phù hợp. Phân tích cho thấy, vòng quay tín dụng tại ACB - Hoàng Đạo Thúy có xu hướng chậm lại trong giai đoạn 2019-2021. Điều này có thể do ảnh hưởng của dịch bệnh và sự suy giảm kinh tế. Cần có các biện pháp để tăng tốc vòng quay tín dụng, như đẩy mạnh marketing, giảm lãi suất cho vay, hoặc đơn giản hóa thủ tục.

III. Cách Nâng Cao Hiệu Quả Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân Tại ACB

Thẩm định tín dụng là khâu then chốt trong quá trình cho vay tín dụng cá nhân. Việc nâng cao hiệu quả thẩm định giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo chất lượng khoản vay. Cần tập trung vào các yếu tố như: năng lực tài chính của khách hàng, lịch sử tín dụng, tài sản đảm bảo và mục đích sử dụng vốn. ACB - Hoàng Đạo Thúy cần áp dụng các công cụ và phương pháp thẩm định hiện đại, đồng thời đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Quy trình thẩm định cần được chuẩn hóa và tuân thủ nghiêm ngặt để đảm bảo tính khách quan và chính xác. Việc cải thiện công tác thẩm định sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân.

3.1. Sử Dụng Dữ Liệu Big Data Trong Thẩm Định Khách Hàng Vay

Big Data cung cấp nguồn thông tin khổng lồ về khách hàng, giúp ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng một cách chính xác hơn. ACB - Hoàng Đạo Thúy có thể sử dụng Big Data để phân tích hành vi tiêu dùng, lịch sử thanh toán, và các thông tin khác liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng. Việc tích hợp Big Data vào quy trình thẩm định sẽ giúp ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay nhanh chóng và hiệu quả hơn. Tuy nhiên, cần đảm bảo tuân thủ các quy định về bảo mật thông tin cá nhân.

3.2. Nâng Cao Kỹ Năng Của Cán Bộ Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân

Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng. Việc đào tạo và nâng cao kỹ năng cho cán bộ tín dụng là vô cùng cần thiết. ACB - Hoàng Đạo Thúy nên tổ chức các khóa đào tạo về phân tích tài chính, đánh giá rủi ro, và kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Cán bộ tín dụng cần được trang bị đầy đủ kiến thức và kỹ năng để đưa ra các quyết định cho vay chính xác và hiệu quả. Cần xây dựng môi trường làm việc khuyến khích sự sáng tạo và học hỏi liên tục.

IV. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân ACB Hoàng Đạo Thúy

Quản lý rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân. ACB - Hoàng Đạo Thúy cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc xác định, đo lường, giám sát và kiểm soát rủi ro. Cần áp dụng các công cụ và phương pháp quản lý rủi ro hiện đại, đồng thời xây dựng văn hóa quản lý rủi ro trong toàn chi nhánh. Việc quản lý rủi ro hiệu quả sẽ giúp giảm thiểu nợ xấu, tăng cường khả năng thu hồi nợ và bảo vệ lợi nhuận của ngân hàng. Đặc biệt, cần có các biện pháp phòng ngừa rủi ro trước khi rủi ro xảy ra.

4.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng Cá Nhân Để Giảm Thiểu Rủi Ro

Việc tập trung quá nhiều vào một loại sản phẩm tín dụng có thể làm tăng rủi ro cho ngân hàng. ACB - Hoàng Đạo Thúy nên đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Có thể phát triển các sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà, mua xe, tiêu dùng, kinh doanh nhỏ, và du học. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tập trung và tăng cường khả năng cạnh tranh.

4.2. Tăng Cường Giám Sát Và Thu Hồi Nợ Cho Vay Cá Nhân Hiệu Quả

Giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn và tình hình tài chính của khách hàng là rất quan trọng để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. ACB - Hoàng Đạo Thúy cần xây dựng quy trình giám sát hiệu quả, bao gồm việc thu thập thông tin định kỳ, phân tích báo cáo tài chính, và kiểm tra thực tế. Khi phát hiện dấu hiệu rủi ro, cần có các biện pháp can thiệp kịp thời, như tái cơ cấu nợ, gia hạn nợ, hoặc thu hồi nợ. Việc tăng cường giám sát và thu hồi nợ sẽ giúp giảm thiểu nợ xấu và bảo vệ tài sản của ngân hàng.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Nâng Cao Tín Dụng Cá Nhân Tại ACB HĐT

Ứng dụng công nghệ là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng hiện nay. ACB - Hoàng Đạo Thúy cần tận dụng các công nghệ mới để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân. Các công nghệ có thể ứng dụng bao gồm: mobile banking, internet banking, big data, AI, và blockchain. Ứng dụng công nghệ giúp giảm chi phí hoạt động, tăng tốc quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Điều này sẽ giúp ACB - Hoàng Đạo Thúy cạnh tranh tốt hơn trên thị trường.

5.1. Phát Triển Ứng Dụng Mobile Banking Cho Vay Cá Nhân

Mobile banking là một kênh tiếp cận khách hàng hiệu quả và tiết kiệm chi phí. ACB - Hoàng Đạo Thúy nên phát triển ứng dụng mobile banking cho phép khách hàng dễ dàng đăng ký vay, theo dõi khoản vay, và thanh toán nợ. Ứng dụng mobile banking cần được thiết kế thân thiện với người dùng và tích hợp các tính năng bảo mật cao. Việc phát triển mobile banking sẽ giúp ACB - Hoàng Đạo Thúy thu hút được nhiều khách hàng trẻ và tăng cường khả năng cạnh tranh.

5.2. Triển Khai AI Trong Chăm Sóc Khách Hàng Tín Dụng Cá Nhân

AI có thể giúp ngân hàng tự động hóa các quy trình chăm sóc khách hàng, như trả lời câu hỏi, giải quyết khiếu nại, và tư vấn sản phẩm. ACB - Hoàng Đạo Thúy nên triển khai chatbot AI trên website và ứng dụng mobile banking để hỗ trợ khách hàng 24/7. Chatbot AI cần được đào tạo để hiểu và trả lời các câu hỏi liên quan đến tín dụng cá nhân một cách chính xác và nhanh chóng. Việc triển khai AI sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

VI. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân ACB Hoàng Đạo Thúy Tương Lai

Để phát triển bền vững trong tương lai, ACB - Hoàng Đạo Thúy cần có một chiến lược rõ ràng cho hoạt động tín dụng cá nhân. Chiến lược này cần phù hợp với tình hình kinh tế, xã hội và sự phát triển của công nghệ. ACB - Hoàng Đạo Thúy cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện quy trình, tăng cường quản lý rủi ro và ứng dụng công nghệ. Cần xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp và tận tâm. Việc phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân sẽ góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng của ngân hàng và sự phát triển kinh tế địa phương.

6.1. Xây Dựng Quan Hệ Đối Tác Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Hợp tác với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) có thể giúp ACB - Hoàng Đạo Thúy mở rộng thị trường tín dụng cá nhân. ACB có thể cung cấp các sản phẩm tín dụng ưu đãi cho nhân viên của các SMEs, hoặc hỗ trợ các SMEs trong việc cung cấp các chương trình vay vốn cho khách hàng của họ. Việc xây dựng quan hệ đối tác với SMEs sẽ giúp ACB - Hoàng Đạo Thúy tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng và tăng cường khả năng cạnh tranh.

6.2. Mở Rộng Sang Thị Trường Nông Thôn Và Vùng Sâu Vùng Xa

Thị trường nông thôn và vùng sâu vùng xa còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác. ACB - Hoàng Đạo Thúy nên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của người dân ở các khu vực này. Cần có các chính sách hỗ trợ đặc biệt, như lãi suất ưu đãi và thủ tục đơn giản, để thu hút khách hàng. Việc mở rộng sang thị trường nông thôn và vùng sâu vùng xa sẽ giúp ACB - Hoàng Đạo Thúy đa dạng hóa thị trường và tăng cường khả năng phát triển.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong cấu trúc hệ thống tài chính Việt Nam, hệ thống ngân hàng đóng vai trò huyết mạch, thực hiện chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền phục vụ điều tiết kinh tế vĩ mô. Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao kéo theo nhu cầu vốn gia tăng cho các mục đích tiêu dùng (mua nhà, mua xe, học tập) và sản xuất kinh doanh cá thể. Tín dụng cá nhân trở thành phân khúc kinh doanh cốt lõi mang lại nguồn thu lớn nhưng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro thu hồi vốn cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các định chế tài chính trong và ngoài nước cũng như những biến động kinh tế do đại dịch COVID-19 gây ra.

Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam. Phòng giao dịch (PGD) Hoàng Đạo Thúy (trước đây là PGD Nguyễn Thị Định, trực thuộc ACB Chi nhánh Đông Đô) tọa lạc tại Tòa nhà Diamond Flower Tower, số 1 Hoàng Đạo Thúy, quận Thanh Xuân, Hà Nội, là đơn vị có hoạt động tín dụng phát triển trong hệ thống ACB khu vực phía Bắc. Đơn vị chỉ tập trung phục vụ phân khúc khách hàng cá nhân. Mặc dù đạt được những kết quả nhất định, hoạt động tín dụng cá nhân tại đây vẫn chưa khai thác hết tiềm năng, tốc độ tăng trưởng còn chậm và đối mặt với rủi ro nợ xấu chuyển nhóm.

Khóa luận tốt nghiệp cử nhân của tác giả Võ Lê Khánh Huyền xác lập 4 nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) và ACB - PGD Hoàng Đạo Thúy.
2. Phân tích hoạt động kinh doanh tổng thể tại ACB - PGD Hoàng Đạo Thúy về kết quả tài chính, công tác huy động vốn và các nghiệp vụ bán chéo dịch vụ.
3. Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Hoàng Đạo Thúy giai đoạn 2019 - 2021 dựa trên khung lý thuyết, kinh nghiệm thực tế và dữ liệu kế toán - thống kê.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Hoàng Đạo Thúy.

• Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Hoàng Đạo Thúy.
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu tài chính - tín dụng trong giai đoạn 3 năm từ 2019 đến 2021.
• Hạn chế nghiên cứu: Đề tài thực hiện tại một phòng giao dịch đơn lẻ nên chỉ phản ánh bối cảnh cụ thể của đơn vị, không đại diện cho toàn bộ hệ thống ACB; quy định bảo mật thông tin nội bộ của ngân hàng và diễn biến dịch bệnh COVID-19 gây ra một số khó khăn nhất định trong việc tiếp cận các nguồn số liệu chuyên sâu.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và chuẩn mực pháp lý

Tác giả định nghĩa tín dụng cá nhân là hình thức ngân hàng thương mại cấp vốn cho cá nhân, hộ gia đình phục vụ nhu cầu đời sống hoặc sản xuất kinh doanh với điều kiện hoàn trả gốc và lãi đúng hạn. Hiệu quả tín dụng cá nhân được tiếp cận dưới góc độ so sánh giữa lợi ích thu về (lợi nhuận, thu lãi, khả năng quay vòng vốn) với chi phí và rủi ro phát sinh (chi phí huy động, chi phí trích lập dự phòng, tổn thất nợ xấu).

Khóa luận vận dụng hệ thống tiêu chuẩn đánh giá và văn bản quy phạm pháp luật ngân hàng:

• Phân loại nợ và trích lập dự phòng: Áp dụng Thông tư 11/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) phân loại nợ thành 5 nhóm: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ), Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn). Nợ xấu (NPL) được xác định từ Nhóm 3 đến Nhóm 5.
• Quy định cho vay: Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (phân định kỳ hạn ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm).
• Chính sách hỗ trợ kinh tế: Nghị quyết 63/NQ-CP của Chính phủ về giảm lãi suất cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh trong đại dịch COVID-19.
• Giới hạn an toàn nợ xấu: Văn bản số 6561/NHNN-TTGSNH của NHNN quy định tỷ lệ nợ xấu mục tiêu dưới 3%.

Nghiên cứu kế thừa và tham khảo khung phân tích từ các công trình trước đây tại Việt Nam: nghiên cứu phát triển cho vay cá nhân tại VietinBank Tiên Sơn của Nguyễn Xuân Mạnh (2015), nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Vietcombank của Phạm Thị Mai Sinh (2015), phân tích các nhân tố ảnh hưởng tại VIB TP.HCM của Vũ Thị Huyền (2013), mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank KCN Hải Dương của Nguyễn Phương Hằng (2017), và nâng cao hiệu quả tín dụng tại VPBank Tân Đinh của Nguyễn Thị Tám (2012).

Khung khái niệm của nghiên cứu tuân theo mô hình Đầu vào - Xử lý - Đầu ra (IPO):

• Đầu vào (Inputs): Báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng nội bộ của ACB Hoàng Đạo Thúy giai đoạn 2019 - 2021.
• Xử lý (Process): Phân tích, so sánh các chỉ tiêu quy mô, chất lượng, hiệu suất qua các năm.
• Đầu ra (Outputs): Hệ thống giải pháp xử lý tồn tại và nâng cao hiệu quả tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với thống kê mô tả, phân tích định lượng số liệu thứ cấp, phương pháp so sánh và tổng hợp:

• Quy trình nghiên cứu 5 bước:
  1. Xác định đề tài nghiên cứu.
  2. Thu thập dữ liệu thứ cấp.
  3. Kiểm tra, xử lý thông tin thu thập.
  4. Phân tích kết quả và thảo luận thực trạng.
  5. Đề xuất giải pháp, khuyến nghị.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được cung cấp và xác thực bởi Trưởng bộ phận Tín dụng cá nhân và Giám đốc ACB - PGD Hoàng Đạo Thúy, trích xuất từ báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán nội bộ và báo cáo dư nợ chi tiết giai đoạn 2019 - 2021.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chapter 1: Introduction

Chương mở đầu trình bày tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam chuyển dịch mạnh sang phân khúc bán lẻ; xác định mục tiêu nghiên cứu, ý nghĩa lý luận và thực tiễn đối với PGD Hoàng Đạo Thúy. Tác giả làm rõ phạm vi không gian, thời gian và các rào cản về bảo mật dữ liệu; đồng thời thiết lập hệ thống định nghĩa chuẩn xác cho các thuật ngữ nghiệp vụ ngân hàng: trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (allowance for credit losses), bảo hiểm liên kết ngân hàng (bancassurance), tiền gửi thanh toán (checkable deposits), hiệu suất sử dụng vốn (efficient capital), vòng quay tín dụng (credit turnover), nợ xấu (NPL), nợ quá hạn (overdue loan) và định nghĩa 5 nhóm nợ theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN.

Chapter 2: Literature Review

Tác giả tổng quan 5 công trình nghiên cứu tiêu biểu về tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, phân tích ưu điểm và hạn chế của từng công trình để xác định khoảng trống nghiên cứu. Chương này xây dựng khung lý thuyết đánh giá hiệu quả tín dụng dựa trên 3 nhóm chỉ tiêu chính:

1. Nhóm chỉ tiêu quy mô: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng.
2. Nhóm chỉ tiêu chất lượng và rủi ro: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu theo phân loại nhóm nợ.
3. Nhóm chỉ tiêu hiệu quả tài chính và khai thác vốn: Hiệu suất sử dụng vốn huy động, vòng quay vốn tín dụng, cơ cấu thu nhập lãi từ tín dụng cá nhân trong tổng thu nhập lãi. Thiết lập mô hình quy trình IPO định hướng cho việc xử lý dữ liệu ở các chương sau.

Chapter 3: Research Methodology

Chương 3 mô tả cụ thể địa bàn nghiên cứu tại PGD Hoàng Đạo Thúy, thiết lập sơ đồ quy trình nghiên cứu 5 bước và phân loại 6 nhóm dữ liệu thứ cấp thu thập:

1. Tổng thu nhập, chi phí và lợi nhuận trước thuế.
2. Tổng nguồn vốn huy động (tiền gửi thanh toán và tiết kiệm).
3. Doanh số cho vay.
4. Doanh số thu nợ.
5. Dư nợ tín dụng và cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ, theo kỳ hạn.
6. Thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân.

Tác giả giải trình tính hợp lệ, độ tin cậy và quá trình tự đánh giá (self-reflection) việc thu thập dữ liệu nội bộ dưới sự phê duyệt của ban giám đốc phòng giao dịch.

Chapter 4: Findings and Discussion

Đây là chương trọng tâm của khóa luận, bao gồm các nội dung phân tích chi tiết:

• Giới thiệu tổ chức ACB và PGD Hoàng Đạo Thúy: ACB thành lập ngày 24/04/1993, vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng, hiện có mạng lưới hơn 350 chi nhánh/PGD và trên 9.000 nhân viên. PGD Hoàng Đạo Thúy trực thuộc Chi nhánh Đông Đô, cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc, Trưởng bộ phận Khách hàng cá nhân, Bộ phận Quản lý khách hàng ưu tiên, Bộ phận Tín dụng cá nhân, Bộ phận Dịch vụ khách hàng, Bộ phận Vận hành và Bộ phận Hành chính.
• Hoạt động kinh doanh tổng thể (2019 - 2021):
  • Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng liên tục: 10,22 tỷ VND (2019) lên 13,58 tỷ VND (2020, tăng 32,88%) và đạt 17,22 tỷ VND (2021, tăng 26,80%).
  • Huy động vốn tăng trưởng tốt: đạt 711 tỷ VND (2019), 743 tỷ VND (2020) và 838 tỷ VND (2021). Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng chi phối (79,53% - 83,12%), tiền gửi thanh toán tăng dần từ 120 tỷ VND lên 172 tỷ VND (chiếm 20,47% năm 2021) với chi phí vốn rẻ (lãi suất không kỳ hạn 0,5%/năm).
  • Hoạt động dịch vụ: Thu từ phát hành thẻ tăng từ 974 triệu VND (2019) lên 1,12 tỷ VND (2021); thu hoa hồng phân phối bảo hiểm nhân thọ Sun Life (Bancassurance) tăng mạnh từ 1,60 tỷ VND (2019) lên 1,82 tỷ VND (2020) và 2,60 tỷ VND (2021).
• Quy trình cấp tín dụng cá nhân: Thực hiện theo quy trình chuẩn 8 bước của ACB:
  1. Tiếp cận và thu thập thông tin khách hàng.
  2. Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ, tra cứu lịch sử tín dụng CIC.
  3. Thẩm định khách hàng, lập tờ trình tín dụng.
  4. Phê duyệt hồ sơ tại Trung tâm phê duyệt tín dụng.
  5. Ký hợp đồng công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
  6. Ký hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn.
  7. Kiểm tra, giám sát sau giải ngân và đôn đốc trả nợ.
  8. Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm. Chính sách tín dụng áp dụng mức lãi suất sàn 8%/năm và bắt buộc 100% khoản vay phải có tài sản bảo đảm (chủ yếu chỉ nhận bất động sản tại Hà Nội).
• Phân tích 7 chỉ tiêu hiệu quả tín dụng cá nhân (2019 - 2021):
  1. Doanh số cho vay (Loan): Tăng chậm từ 345 tỷ VND (2019) lên 348 tỷ VND (2020, tăng 0,87%) và 353 tỷ VND (2021, tăng 1,44%) do ảnh hưởng của dịch bệnh hạn chế nhu cầu vay.
  2. Doanh số thu nợ (Loan collection): Đạt 292 tỷ VND (2019), tăng lên 322 tỷ VND (2020, tăng 10,27%), nhưng giảm xuống 316 tỷ VND (2021) do khách hàng gặp khó khăn dòng tiền vì giãn cách xã hội và ngân hàng thực hiện cơ cấu giãn nợ.
  3. Quy mô và cơ cấu dư nợ: Dư nợ cá nhân tăng đều từ 349 tỷ VND (2019) lên 375 tỷ VND (2020, tăng 7,45%) và 412 tỷ VND (2021, tăng 9,87%). Cơ cấu theo kỳ hạn nghiêng hẳn về trung và dài hạn (chiếm 65,33% - 66,02% tổng dư nợ), trong khi ngắn hạn chỉ chiếm khoảng một phần ba (33,98% - 34,90%).
  4. Chất lượng tín dụng và phân loại nợ: Dư nợ Nhóm 1 (Đủ tiêu chuẩn) chiếm trên 99,16% qua các năm. Tuy nhiên, rủi ro nợ chuyển nhóm xuất hiện: năm 2019 phát sinh 2,16 tỷ VND nợ Nhóm 2 (chiếm 0,62%); năm 2020 phát sinh khoản nợ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) trị giá 3,16 tỷ VND (chiếm 0,84%); sang năm 2021 khoản nợ 3,16 tỷ VND này chuyển thành nợ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn, chiếm 0,77%).
  5. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu (NPL): Tỷ lệ nợ quá hạn dao động từ 0,62% (2019), 0,84% (2020) đến 0,77% (2021). Tỷ lệ nợ xấu là 0% năm 2019, 0,84% năm 2020 và 0,77% năm 2021. Cả hai tỷ lệ đều duy trì dưới 1%, thấp hơn mức trần 3% của NHNN.
  6. Hiệu suất sử dụng vốn (Efficient Capital = Dư nợ / Vốn huy động): Đạt 49,08% (2019), 50,47% (2020) và 49,16% (2021). Tỷ lệ này ở mức trung bình, phản ánh ngân hàng mới chỉ cho vay ra được khoảng một nửa lượng vốn huy động tại chỗ.
  7. Vòng quay vốn tín dụng (Credit turnover): Tốc độ luân chuyển vốn chậm và giảm dần qua từng năm: 0,91 vòng (2019), 0,89 vòng (2020) và 0,80 vòng (2021) do dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn và thu nợ chậm lại.
  8. Thu lãi từ tín dụng cá nhân: Thu lãi tuyệt đối tăng từ 7,38 tỷ VND (2019) lên 8,77 tỷ VND (2020) và 9,01 tỷ VND (2021), tuy nhiên tỷ trọng đóng góp trong tổng thu nhập lãi giảm nhẹ từ 42,59% (2019) xuống 42,02% (2020) và 40,16% (2021) do thực hiện chính sách giảm lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng (xuống 6,5%/năm, ưu đãi 5% năm đầu cho khách mua bảo hiểm).

Chapter 5: Recommendations

Dựa trên các tồn tại được phát hiện, tác giả đưa ra định hướng và hệ thống giải pháp đề xuất:

• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước về hoàn thiện hành lang pháp lý, đơn giản hóa thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm để hỗ trợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ xấu.
• Kiến nghị với Hội sở ACB về việc linh hoạt hóa chính sách nhận tài sản bảo đảm (chấp thuận bất động sản ngoài địa bàn Hà Nội), cấp hạn mức tín dụng và phát triển sản phẩm chuyên biệt.
• Giải pháp tại ACB – PGD Hoàng Đạo Thúy: Đổi mới kênh tiếp thị tìm kiếm khách hàng (chuyển từ phát tờ rơi, gọi điện truyền thống sang kênh số), tăng cường kiểm tra giám sát sau giải ngân của chuyên viên tín dụng trẻ, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn để cải thiện vòng quay vốn, và đẩy mạnh xử lý khoản nợ Nhóm 5 tồn đọng.

---

Kết quả và đóng góp

Tổng hợp số liệu tài chính - tín dụng của ACB - PGD Hoàng Đạo Thúy (2019 - 2021)

Chỉ tiêu tài chính / Tín dụng	Đơn vị	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Lợi nhuận trước thuế	Tỷ VND	10,22	13,58	17,22
Tổng vốn huy động	Tỷ VND	711	743	838
- Tiền gửi thanh toán	Tỷ VND	120 (16,88%)	137 (18,44%)	172 (20,47%)
- Tiền gửi tiết kiệm	Tỷ VND	591 (83,12%)	606 (81,56%)	666 (79,53%)
Doanh thu phát hành thẻ	Triệu VND	974	996	1.120
Doanh thu bảo hiểm (Bancassurance)	Triệu VND	1.600	1.820	2.600
Doanh số cho vay cá nhân	Tỷ VND	345	348	353
Doanh số thu nợ	Tỷ VND	292	322	316
Tổng dư nợ tín dụng cá nhân	Tỷ VND	349	375	412
- Dư nợ ngắn hạn	Tỷ VND	120 (34,38%)	130 (34,67%)	140 (33,98%)
- Dư nợ trung và dài hạn	Tỷ VND	229 (65,62%)	245 (65,33%)	272 (66,02%)
Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ (Thông tư 11):
- Nhóm 1 (Đủ tiêu chuẩn)	Tỷ VND	346,84 (99,38%)	371,84 (99,16%)	408,84 (99,23%)
- Nhóm 2 (Cần chú ý)	Tỷ VND	2,16 (0,62%)	0	0
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)	Tỷ VND	0	3,16 (0,84%)	0
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)	Tỷ VND	0	0	3,16 (0,77%)
Tỷ lệ nợ quá hạn	%	0,62%	0,84%	0,77%
Tỷ lệ nợ xấu (NPL)	%	0,00%	0,84%	0,77%
Hiệu suất sử dụng vốn (Dư nợ / Huy động)	%	49,08%	50,47%	49,16%
Vòng quay vốn tín dụng	Vòng	0,91	0,89	0,80
Thu nhập lãi từ tín dụng cá nhân	Tỷ VND	7,38 (42,59%)	8,77 (42,02%)	9,01 (40,16%)

Những phát hiện và đóng góp chính

• Thành tựu đạt được: PGD Hoàng Đạo Thúy duy trì được sự tăng trưởng liên tục về lợi nhuận trước thuế và quy mô dư nợ qua 3 năm; kiểm soát tốt nợ đủ tiêu chuẩn trên 99%; tỷ lệ nợ xấu được khống chế dưới 1% (thấp hơn nhiều so với chuẩn 3% của NHNN); hoạt động bán chéo bảo hiểm Sun Life và phát hành thẻ tăng trưởng cao, đóng góp quan trọng vào thu ngoài lãi.
• Tồn tại và hạn chế được chỉ ra:
  1. Tốc độ tăng trưởng doanh số giải ngân cho vay mới rất thấp (chỉ tăng 0,87% năm 2020 và 1,44% năm 2021).
  2. Hiệu suất sử dụng vốn thấp (~49% - 50%), cho thấy nguồn vốn huy động dồi dào nhưng chưa được giải ngân cho vay hiệu quả.
  3. Tốc độ luân chuyển vốn tín dụng chậm và suy giảm (từ 0,91 vòng xuống 0,80 vòng), chủ yếu do dư nợ trung dài hạn chiếm trên 65% và công tác thu hồi nợ gốc bị chậm lại.
  4. Rủi ro chuyển nhóm nợ phát sinh khi xuất hiện khoản nợ xấu 3,16 tỷ VND từ Nhóm 4 năm 2020 chuyển sang Nhóm 5 năm 2021, làm tăng áp lực trích lập dự phòng rủi ro.
  5. Chính sách tài sản bảo đảm cứng nhắc (hầu như không nhận bất động sản ngoài Hà Nội) và phương thức tiếp thị truyền thống (phát tờ rơi, telemarketing) làm suy giảm sức cạnh tranh của phòng giao dịch.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận: Nghiên cứu được thực hiện giới hạn trong phạm vi một phòng giao dịch của ACB tại Hà Nội trong giai đoạn đại dịch (2019 - 2021), do đó kết quả phản ánh các đặc thù mang tính đơn vị. Dữ liệu sử dụng hoàn toàn là số liệu thứ cấp do phòng giao dịch cung cấp, chưa có điều kiện kết hợp điều tra khảo sát định lượng trực tiếp từ phía khách hàng vay vốn.
• Hướng phát triển đề tài: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát trên phạm vi toàn bộ Chi nhánh Đông Đô hoặc toàn hệ thống ACB tại khu vực miền Bắc; kết hợp mô hình kinh tế lượng (hồi quy đa biến) để đo lường mức độ tác động của các nhân tố như lãi suất, quy trình thẩm định, chất lượng cán bộ tín dụng và chính sách tài sản bảo đảm đến hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Ngân hàng thương mại, và sinh viên chuyên ngành Tiếng Anh chuyên ngành Kinh tế - Ngân hàng đang thực hiện khóa luận hoặc chuyên đề tốt nghiệp bằng tiếng Anh.
• Nội dung giá trị: Khóa luận cung cấp cấu trúc chuẩn mực của một đề tài phân tích thực trạng ngân hàng theo quy trình IPO, bộ bảng biểu đối chiếu số liệu tài chính - tín dụng chi tiết 3 năm, hệ thống công thức tính các chỉ số hiệu suất vốn, vòng quay tín dụng và phương pháp phân loại nợ theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
• Giá trị thực tiễn: Là tài liệu tham khảo nghiệp vụ bổ ích cho các cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại PGD Hoàng Đạo Thúy cũng như các chi nhánh/PGD ngân hàng thương mại bán lẻ trong việc nhận diện điểm nghẽn tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định, quản trị nợ trung dài hạn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng các chỉ tiêu cụ thể nào để đo lường hiệu quả tín dụng cá nhân tại PGD Hoàng Đạo Thúy?

Tác giả sử dụng hệ thống 7 chỉ tiêu định lượng: (1) Doanh số cho vay; (2) Doanh số thu nợ; (3) Quy mô và cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn; (4) Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ (theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN); (5) Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu (NPL); (6) Hiệu suất sử dụng vốn (Dư nợ / Vốn huy động); (7) Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân) và tỷ trọng thu nhập lãi từ tín dụng cá nhân.

2. Tình hình nợ xấu và phân loại nợ tại ACB Hoàng Đạo Thúy diễn biến như thế nào trong giai đoạn 2019 - 2021?

Năm 2019, PGD không có nợ xấu (NPL = 0%), nợ quá hạn là 2,16 tỷ VND thuộc Nhóm 2 (chiếm 0,62%). Năm 2020, xuất hiện 3,16 tỷ VND nợ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ), đưa tỷ lệ nợ xấu lên 0,84%. Đến năm 2021, khoản nợ 3,16 tỷ VND này chuyển sang Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn), tương ứng tỷ lệ nợ xấu là 0,77%. Dù nợ xấu dưới 1%, việc phát sinh nợ Nhóm 5 cho thấy rủi ro khó thu hồi vốn và làm tăng chi phí dự phòng.

3. Nguyên nhân nào khiến vòng quay tín dụng tại phòng giao dịch có xu hướng suy giảm và duy trì dưới 1 vòng?

Vòng quay tín dụng giảm từ 0,91 vòng (2019) xuống 0,89 vòng (2020) và 0,80 vòng (2021) do hai nguyên nhân chính: (1) Cơ cấu cho vay tập trung phần lớn vào các khoản vay trung và dài hạn (chiếm trên 65% dư nợ, chủ yếu mua nhà, bất động sản); (2) Doanh số thu nợ năm 2021 suy giảm (đạt 316 tỷ VND so với 322 tỷ VND năm 2020) vì ngân hàng thực hiện cơ cấu kéo dài thời hạn trả nợ hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi đại dịch.

4. Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn (Efficient Capital) của PGD Hoàng Đạo Thúy phản ánh điều gì?

Hiệu suất sử dụng vốn dao động từ 49,08% (2019), 50,47% (2020) đến 49,16% (2021). Con số này cho thấy phòng giao dịch mới chỉ chuyển hóa được khoảng một nửa tổng nguồn vốn huy động (838 tỷ VND năm 2021) thành các khoản cho vay khách hàng (412 tỷ VND dư nợ), dẫn đến tình trạng dư thừa thanh khoản tại chỗ và chưa tối ưu hóa hiệu quả sinh lời của nguồn vốn huy động.

5. Những điểm nghẽn chính trong chính sách tín dụng và tiếp cận khách hàng tại ACB Hoàng Đạo Thúy được chỉ ra là gì?

Về chính sách tài sản bảo đảm, đơn vị yêu cầu 100% khoản vay phải có thế chấp và hầu như chỉ chấp nhận bất động sản tại địa bàn Hà Nội, làm hạn chế việc mở rộng thị phần. Về tiếp cận khách hàng, phòng giao dịch vẫn phụ thuộc nhiều vào các kênh bán hàng truyền thống như phát tờ rơi và telemarketing, chưa ứng dụng mạnh mẽ các kênh tiếp thị số để thu hút khách hàng mới.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Võ Lê Khánh Huyền đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và phân tích sâu sắc thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ACB - PGD Hoàng Đạo Thúy trong giai đoạn biến động 2019 - 2021. Mặc dù đơn vị duy trì được tăng trưởng dư nợ an toàn và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 1%, nghiên cứu đã chỉ rõ các nút thắt về hiệu suất sử dụng vốn thấp, vòng quay tín dụng chậm và rủi ro chuyển nhóm nợ khó đòi. Các giải pháp kiến nghị đồng bộ từ cấp chính sách cơ quan quản lý đến quy trình tác nghiệp nội bộ tại phòng giao dịch mang tính thực tiễn cao, đóng góp giá trị thiết thực cho công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh bán lẻ của ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BANKING ACADEMY OF VIETNAM FACULTY OF FOREIGN LANGUAGES ------------------- GRADUATION THESIS TOPIC: SOLUTIONS TO IMPROVING THE EFFICIENCY OF PERSONAL CREDIT AT ASIA COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – HOANG DAO THUY TRANSACTION OFFICE Student : Vo Le Khanh Huyen Class : K21ATCB Academic year : 2018 -2022 Student ID : 21A7510064 Advisor : Dr. Can Thuy Lien Ha Noi, April 2022 17014128952681000000 BANKING ACADEMY OF VIETNAM FACULTY OF FOREIGN LANGUAGES ------------------- GRADUATION THESIS TOPIC: SOLUTIONS TO IMPROVING THE EFFICIENCY OF PERSONAL CREDIT AT ASIA COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – HOANG DAO THUY TRANSACTION OFFICE Student : Vo Le Khanh Huyen Class : K21ATCB Academic year : 2018 -2022 Student ID : 21A7510064 Advisor : Dr. Can Thuy Lien Ha Noi, April 2022 CERTIFICATE OF ORIGINALITY I declare that the thesis “Solutions to improve the efficiency of personal credit at ACB - Hoang Dao Thuy Transaction Office” is the result of my research and has not been copied from any previous research. The collected data is true and accurate.

If there is a copy of other studies found, I take full responsibility. Ha Noi, May 2022 Author Vo Le Khanh Huyen i ACKNOWLEDGEMENTS I am inloaned with great thanks to the individuals and organizations that have facilitated, supported, and guided me to complete my graduation thesis. I would like to sincerely thank Dr. Can Thuy Lien, who directly guided and supported me in the process of making my graduation thesis.

Thanks to her enthusiastic guidance, I was able to complete the thesis. I would like to thank the lecturers of Banking Academy who have always been enthusiastic and dedicated to imparting to students the necessary knowledge and experience so that we can apply them in the process of studying and working. I would like to express my sincere thanks to the leadership, specialists, officers, and employees working at Asia Commercial Joint Stock Bank ACB - Hoang Dao Thuy Transaction Office for facilitating, providing data, and teaching me many things about professional knowledge and practical experience. Thanks to your support and help, I have gained the necessary information to use in my research and accumulated useful experience for my future work.

ii TABLE OF CONTENTS CERTIFICATE OF ORIGINALITY. ii TABLE OF CONTENTS. iii LIST OF ABBREVIATIONS.v LIST OF TABLES .vi LIST OF FIGURES. viii CHAPTER 1: INTRODUCTION.

Background of study. Objectives of study. Significance of study. Scope and limitation of study.

Definition of terms. Structural organization of study .7 CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW. Theoretical and Conceptual Framework .10 CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY. Locale of Study.

Source of Secondary Data. Evaluation of Secondary Data. Categories of Secondary Data for the study. Validity and Reliability .12 CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION.

Introduction of ACB and Hoang Dao Thuy Transaction Office. Introduction of ACB. Introduction of ACB - Hoang Dao Thuy Transaction Office. Business actitvities in the period of 2019-2021.

The current situation of personal credit in the period of 2019-2021. ACB’s regulations on personal credit. Analyzing the current situation of the efficiency of personal credit. Summary of findings.

Development orientation of personal credit of the bank. To the State Bank of Vietnam. To ACB’s head office. To ACB - Hoang Dao Thuy.

iv LIST OF ABBREVIATIONS ACRONYMS WORD’S MEANING ACB Asia Commercial Bank ACB – Hoang Dao Thuy Asia Commercial Bank – Hoang Dao Thuy Transaction Office CIC Credit Information Center CSR Customer Service Representative NPL Non-performing Loan SBV The State Bank of Viet Nam VND Viet Nam Dong v LIST OF TABLES Table Page Table 4. Income Statement in the period 2019-2021 17 Table 4. Capital mobilization of ACB – Hoang Dao Thuy from 19 2019 to 2021 Table 4. Loans at ACB – Hoang Dao Thuy from 2019 to 2021 25 Table 4.

Personal outstanding loan from 2019 to 2021 28 Table 4. Structure of outstanding loan by term from 2019 to 2021 30 Table 4. Structure of outstanding loan by loan group from 2019 to 32 2021 Table 4. Outstanding loans ratio from 2019 to 2021 34 Table 4.

NPL ratio from 2019 to 2021 35 Table 4. Efficient Capital from 2019 to 2021 36 Table 4. Credit turnover from 2019 to 2021 38 Table 4. Interest from personal credit in the period 2019 - 2021 39 vi LIST OF FIGURES Figure Page Figure 3.

Research design process 11 Figure 4. Organization diagram of ACB – Hoang Dao Thuy 16 Figure 4. Capital structure – Hoang Dao Thuy from 2019 to 2021 20 Figure 4. The revenue from card issuance and insurance at ACB – 21 Hoang Dao Thuy in the period 2019 – 2021 Figure 4.

Loan collection at ACB – Hoang Dao Thuy from 2019 – 27 2021 vii ABSTRACT The title of the thesis: Solutions to improve the efficiency of personal credit at Asia Commercial Joint-stock Bank - Hoang Dao Thuy Transaction Office Author: Vo Le Khanh Huyen Advisor: Dr. Can Thuy Lien Key words: personal credit, solutions, ACB – Hoang Dao Thuy Abstract: Personal credit is an important credit activity of a bank. Therefore, the thesis is conducted to provide solutions to improve the efficiency of personal credit. First, the study introduces ACB and ACB – Hoang Dao Thuy.

Then, the business of ACB Hoang Dao Thuy from 2019 to 2021 would be analyzed. Next, the personal credit is evaluated through criteria such as loan, loan collection, outstanding loan, NPLs, overdue loans, efficient capital, and credit turnover. Some outstanding issues related to the efficiency of personal credit at ACB - Hoang Dao Thuy The research has been pointed out. The first problem is the low growth rate of outstanding loans and unstable loan collection.

The NPLs and overdue loans still exist. The efficient capital is still inefficient, and the credit turnover is slow. The interests from personal credit tend to decrease. Finally, some solutions were proposed to deal with the remaining problems.

Many practical and innovative solutions were given at the end of the study that can help improve the efficiency of individual credit. viii CHAPTER 1: INTRODUCTION 1. Introduction For a long time, the structure of Vietnam's financial system has been a bank-based financial system, so banks have always been considered the "backbone" of the Vietnamese economy. In particular, commercial banks play an important role in supporting the Government and the State Bank in promoting development and regulating the economy through specific functions such as credit intermediaries, payment intermediaries, and money multiplier for the economy.

The establishment of the bank created a distribution channel and transferred the capital from those with idle capital to those with capital needs. To be able to regulate capital sources, commercial banks have used the credit intermediary function, a function that has a great influence on the development of the country's economy. Along with the socio-economic development of the country, the living standard of Vietnamese people has been improved. As a result, the demand for improving the quality of life and living conditions has also increased, such as buying a car, house, studying abroad, or expanding their production and business.

However, their salary and capital are not enough to satisfy the demands of a full life as well as capital demands in their business. With those conditions, personal credit is considered an effective solution and quickly responds to people's demands. But credit also have certain potential risks that threaten the bank's capital recovery and business results. Besides, in the current trend of globalization, Vietnamese commercial banks are facing competition with foreign banks entering the Vietnamese banking market, especially competition in credit actitvities between banks.

Faced with people's capital demands and potential credit risks, Vietnamese commercial banks must have flexible strategies to limit risks and difficulties for banks. In addition, with fierce competition in the market, banks need to offer quality, attractive and suitable personal credit products to attract customers and maintain their position in the credit market. Therefore, it is very urgent to study the personal credit of banks in order to come up with solutions to improve the efficiency of personal credit and limit risks. 1 ACB - Hoang Dao Thuy, as a transaction office of the Asia Banking system, is gradually improving its competitiveness and credit performance so that it can continue to grow strongly and sustainably.

Personal credit is an important activity and accounts for most of the transaction office's business results and income. Realizing the importance of personal credit for the development of ACB – Hoang Dao Thuy, the topic ‘Solutions to improve the efficiency of personal credit at Asia Commercial Joint-stock Bank - Hoang Dao Thuy Transaction Office’ was chosen to make a thesis topic. This study was conducted based on the knowledge and practical experience along with the evaluation and research to propose solutions to support ACB Bank - Hoang Dao Thuy Transaction Office in improving the efficiency of personal credit. Background of study During nearly 30 years of operation in the market, ACB has become one of the leading commercial joint-stock banks and has consolidated its important position in the Vietnamese banking system.

ACB provides customers with products and services such as capital mobilization, credit, insurance, payment, securities trading, and discounting, etc. With a network of branches/transaction offices spread throughout Vietnam and diversified products and services, ACB fully and promptly meets the demands of customers from individuals to businesses in all different business fields. ACB – Hoang Dao Thuy is a transaction office that is always in the top branches/transaction offices of ACB in the North with developed credit. Therefore, improving the efficiency of personal credit is necessary for credit at transaction offices to be increasingly developed.

Credit is a core element of commercial banks because it is the most profitable activity for banks. Like other banks, credit is a major activity at ACB – Hoang Dao Thuy. Credit at ACB - Hoang Dao Thuy only has personal credit, so personal credit growth is always the top goal. In general, the credit of ACB - Hoang Dao Thuy have achieved certain achievements and made positive developments.

However, credit at ACB - Hoang Dao Thuy is still not effective compared to the development potential of the transaction office, 2 especially in the context of the increasing demand for personal credit from customers and competition between banks. Therefore, providing solutions to improve the efficiency of personal credit at ACB - Hoang Dao Thuy can help the transaction office's credit develop more and be able to compete with other banks 1. Objectives of study Realizing that personal credit is an important activity of the bank, the current situation of personal credit at transaction offices would be researched and evaluated, thereby solutions to improve efficiency of personal credit actitvities would be offered. To achieve that goal, the following issues will be classified.

Firstly, introducing ACB and ACB – Hoang Dao Thuy. Secondly, analyzing business at ACB – Hoang Dao Thuy in term of business results, capital mobilization and some activities of the bank. Thirdly, analyzing and evaluating the current situation of personal credit of ACB - Hoang Dao Thuy based on theory, practical experience, and data provided by the bank. Finally, proposing solutions to improve the efficiency of personal credit at ACB - Hoang Dao Thuy.

Significance of study This research will be conducted to help ACB - Hoang Dao Thuy finds strategies to improve its personal credit. The credit department at the transaction office can apply these solutions to improve and enhance individual credit. Improving the efficiency of personal credit will make a great contribution to increasing the bank's revenue. On the other hand, this study will provide a resource for not only Banking Academy students but also researchers who eventually study and learn about personal credit.

After completing the research paper, the researcher can have a better understanding about the actual status of personal credit at ACB.