Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đồng nai

Bài viết phân tích giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Nai.

• Tác giả: Bùi Huy Trưởng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Văn Tân
• Trường học: Đại Học Ngân Hàng TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Agribank Đồng Nai
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Một số vấn đề tín dụng ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng
• 1.1.3.1. Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn
• 1.1.3.2. Căn cứ vào tài sản bảo đảm
• 1.1.3.3. Căn cứ vào hình thức cho vay
• 1.1.3.4. Căn cứ vào mức độ rủi ro
• 1.1.4. Vai trò tín dụng Ngân hàng
• 1.1.4.1. Đối với chủ thể vay vốn (doanh nghiệp, cá nhân)
• 1.1.4.2. Đối với nền kinh tế
• 1.1.4.3. Đối với hoạt động của ngân hàng
• 1.2. Chất lượng tín dụng Ngân hàng
• 1.3. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
• 1.3.1. Chỉ tiêu định tính
• 1.3.2. Chỉ tiêu định lượng
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng
• 1.4.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
• 1.4.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng
• 1.4.3. Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
• 2.1. Giới thiệu khái quát về NHNo &PTNT chi nhánh Đồng Nai
• 2.1.1. Sơ lược về ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam
• 2.1.2. Giới thiệu về NHNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai
• 2.1.3. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank CN Đồng Nai
• 2.1.4. Tình hình kinh doanh của Agribank CN Đồng Nai giai đoạn 2015-2017
• 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai giai đoạn 2015-2017
• 2.2.1. Doanh số cho vay
• 2.2.2. Doanh số thu nợ tín dụng
• 2.2.3. Tốc độ tăng trưởng dư nợ
• 2.2.4. Hiệu suất sử dụng vốn vay
• 2.2.5. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.2.6. Tỉ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng/Tổng thu nhập
• 2.2.7. Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng
• 2.2.8. Nợ quá hạn
• 2.2.9. Tỷ lệ nợ xấu
• 2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank Đồng Nai
• 2.3.1. Yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng
• 2.3.2. Nhân tố thuộc về khách hàng
• 2.3.3. Nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô
• 2.4. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
• 3.1. Định hướng hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai
• 3.2. Khảo sát các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai
• 3.2.1. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai
• 3.2.1.1. Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng
• 3.2.1.2. Đẩy mạnh các hình thức huy động vốn. Cải tiến và đa dạng các hình thức cho vay tín dụng
• 3.2.1.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.2.1.3.1. Tăng cường quản lý các khoản vay. Xử lý hiệu quả các khoản nợ. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Hoàn thiện chính sách tín dụng
• 3.2.1.4. Nâng cao và cải tiến công nghệ ngân hàng
• 3.2.2. Một số kiến nghị
• 3.2.2.1. Đối với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 3.2.2.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.2.2.3. Kiến nghị với cơ quan Nhà nước
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng Agribank Đồng Nai Hiện Nay

Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, là kênh phân phối vốn hiệu quả. Nó đáp ứng nhu cầu vốn của cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp. Toàn cầu hóa thúc đẩy nhu cầu tín dụng, đồng thời tạo ra sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng. Việc cấp tín dụng ngày càng được cải thiện về số lượng và chất lượng. Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng cũng đi kèm với rủi ro. Chất lượng tín dụng kém có thể gây hệ lụy xấu cho kinh doanh, cạnh tranh và phát triển của ngân hàng. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng là việc làm cần thiết và liên tục. Các ngân hàng cần có giải pháp và chính sách phù hợp để đạt kết quả cao trong hoạt động tín dụng.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng trong phát triển kinh tế địa phương

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Nó cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các doanh nghiệp và cá nhân để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh. Theo tài liệu gốc, Đồng Nai có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ. Nhu cầu vốn cho các hoạt động này rất lớn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Agribank Đồng Nai đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu này.

1.2. Vai trò của Agribank Đồng Nai trong hệ thống ngân hàng

Agribank Đồng Nai là chi nhánh trực thuộc hệ thống Agribank Việt Nam. Chi nhánh đóng góp vào sự phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh Đồng Nai thông qua hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, quy mô tín dụng còn hạn chế, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn. Chất lượng tín dụng chưa tương xứng với nguồn lực và vị thế của ngân hàng. Chi nhánh vẫn còn nợ xấu, nợ phải xử lý rủi ro, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh. Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ trọng tâm.

II. Thách Thức và Rủi Ro Tín Dụng Tại Agribank Đồng Nai

Chất lượng tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Các yếu tố này bao gồm yếu tố thuộc về ngân hàng (lượng vốn huy động), khách hàng (uy tín, khả năng tài chính) và môi trường (kinh tế, chính trị, pháp lý, cạnh tranh, tự nhiên). Việc nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi các ngân hàng phải có các giải pháp, chính sách phù hợp trong từng thời kỳ. Đồng Nai là khu vực có nhiều tiềm năng và thuận lợi trong hoạt động kinh tế. Tuy nhiên, cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng cần được quản lý chặt chẽ.

2.1. Các yếu tố nội tại ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Các yếu tố nội tại của Agribank Đồng Nai ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm quy trình thẩm định, quản lý rủi ro, năng lực cán bộ tín dụng và chính sách tín dụng. Quy trình thẩm định cần được cải thiện để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Quản lý rủi ro cần được tăng cường để phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng. Chính sách tín dụng cần được hoàn thiện để phù hợp với tình hình thực tế.

2.2. Tác động của yếu tố khách hàng đến chất lượng tín dụng

Uy tín, khả năng tài chính và tính khả thi của dự án vay vốn của khách hàng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Agribank Đồng Nai cần có quy trình đánh giá khách hàng chặt chẽ để lựa chọn những khách hàng có khả năng trả nợ tốt. Ngân hàng cũng cần hỗ trợ khách hàng trong việc lập kế hoạch kinh doanh và quản lý tài chính để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.

2.3. Ảnh hưởng của môi trường vĩ mô đến hoạt động tín dụng

Môi trường kinh tế, chính trị, pháp lý, cạnh tranh và tự nhiên đều có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Biến động kinh tế có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Thay đổi chính sách có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng. Cạnh tranh gay gắt có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Thiên tai có thể gây thiệt hại cho khách hàng và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Agribank Đồng Nai cần theo dõi sát sao các yếu tố này để có biện pháp ứng phó kịp thời.

III. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Agribank Đồng Nai Hiệu Quả

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Đồng Nai cần triển khai các giải pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm tăng cường thẩm định, giám sát chặt chẽ, xử lý nợ xấu và nâng cao năng lực cán bộ. Quản lý rủi ro tín dụng là quá trình liên tục và cần được thực hiện một cách bài bản.

3.1. Tăng cường thẩm định tín dụng để giảm thiểu rủi ro

Thẩm định tín dụng là bước quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Agribank Đồng Nai cần tăng cường thẩm định bằng cách thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng, phân tích kỹ lưỡng báo cáo tài chính và đánh giá tính khả thi của dự án vay vốn. Ngân hàng cũng cần sử dụng các công cụ và kỹ thuật thẩm định hiện đại để nâng cao hiệu quả.

3.2. Giám sát chặt chẽ các khoản vay sau khi giải ngân

Giám sát chặt chẽ các khoản vay sau khi giải ngân giúp phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Agribank Đồng Nai cần thiết lập hệ thống giám sát hiệu quả, bao gồm theo dõi tình hình tài chính của khách hàng, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và đánh giá hiệu quả dự án. Ngân hàng cũng cần có quy trình xử lý các khoản vay có dấu hiệu rủi ro.

3.3. Xử lý nợ xấu hiệu quả để thu hồi vốn

Xử lý nợ xấu hiệu quả giúp thu hồi vốn và giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng. Agribank Đồng Nai cần có quy trình xử lý nợ xấu rõ ràng, bao gồm phân loại nợ, đánh giá khả năng thu hồi và lựa chọn biện pháp xử lý phù hợp. Ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp như đàm phán với khách hàng, bán tài sản đảm bảo hoặc khởi kiện ra tòa.

IV. Đào Tạo Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Agribank Đồng Nai

Năng lực cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Agribank Đồng Nai cần đầu tư vào đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, kỹ năng nghiệp vụ tốt và đạo đức nghề nghiệp trong sáng. Cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức về kinh tế, tài chính, ngân hàng và pháp luật.

4.1. Chương trình đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng

Agribank Đồng Nai cần xây dựng chương trình đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, bao gồm các nội dung như thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu và marketing tín dụng. Chương trình đào tạo cần được cập nhật thường xuyên để đáp ứng yêu cầu thực tế.

4.2. Phát triển kỹ năng mềm cho cán bộ tín dụng

Kỹ năng mềm như giao tiếp, đàm phán, giải quyết vấn đề và làm việc nhóm cũng rất quan trọng đối với cán bộ tín dụng. Agribank Đồng Nai cần tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng mềm để giúp cán bộ tín dụng nâng cao hiệu quả công việc.

4.3. Xây dựng đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng

Đạo đức nghề nghiệp là yếu tố then chốt để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong hoạt động tín dụng. Agribank Đồng Nai cần xây dựng quy tắc đạo đức nghề nghiệp rõ ràng và tổ chức các buổi nói chuyện, hội thảo về đạo đức nghề nghiệp để nâng cao nhận thức của cán bộ tín dụng.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Tín Dụng Agribank Đồng Nai

Ứng dụng công nghệ thông tin giúp Agribank Đồng Nai nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, giảm thiểu rủi ro và cải thiện chất lượng dịch vụ. Ngân hàng cần đầu tư vào các hệ thống công nghệ hiện đại để tự động hóa các quy trình, thu thập và phân tích dữ liệu, và quản lý thông tin khách hàng.

5.1. Xây dựng hệ thống quản lý tín dụng toàn diện

Agribank Đồng Nai cần xây dựng hệ thống quản lý tín dụng toàn diện, tích hợp các chức năng như thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, giám sát tín dụng và báo cáo tín dụng. Hệ thống này giúp ngân hàng quản lý tín dụng một cách hiệu quả và minh bạch.

5.2. Sử dụng dữ liệu lớn để phân tích rủi ro tín dụng

Dữ liệu lớn cung cấp thông tin chi tiết về khách hàng và thị trường, giúp Agribank Đồng Nai phân tích rủi ro tín dụng một cách chính xác hơn. Ngân hàng cần đầu tư vào các công cụ phân tích dữ liệu lớn để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp phòng ngừa.

5.3. Phát triển các kênh giao dịch trực tuyến

Phát triển các kênh giao dịch trực tuyến giúp Agribank Đồng Nai tiếp cận được nhiều khách hàng hơn và cung cấp dịch vụ tín dụng một cách thuận tiện hơn. Ngân hàng cần đầu tư vào các kênh giao dịch trực tuyến như internet banking, mobile banking và ATM.

VI. Kiến Nghị Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Agribank Đồng Nai

Để nâng cao chất lượng tín dụng một cách bền vững, Agribank Đồng Nai cần có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan quản lý nhà nước và Agribank trung ương. Các kiến nghị này tập trung vào việc hoàn thiện chính sách, tăng cường giám sát và hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động tín dụng.

6.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần hoàn thiện khung pháp lý về hoạt động tín dụng, tăng cường giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng và hỗ trợ các ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu. NHNN cũng cần có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào công nghệ và đào tạo cán bộ.

6.2. Kiến nghị với Agribank Việt Nam

Agribank Việt Nam cần tăng cường hỗ trợ Agribank Đồng Nai về nguồn vốn, công nghệ và đào tạo cán bộ. Agribank cũng cần có chính sách khuyến khích các chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro hiệu quả.

6.3. Kiến nghị với cơ quan Nhà nước tỉnh Đồng Nai

Cơ quan Nhà nước tỉnh Đồng Nai cần tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận vốn tín dụng, hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch kinh doanh và quản lý tài chính. Tỉnh cũng cần có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào địa bàn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2015 - 2017, thị trường tài chính tại tỉnh Đồng Nai chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt từ hơn 19 tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn. Là một trong những đơn vị trụ cột cung ứng vốn cho khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đồng Nai đứng trước yêu cầu cấp thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo phát triển bền vững. Thực tế hoạt động cho thấy, dù nguồn vốn đầu tư đã thúc đẩy kinh tế địa phương tăng trưởng mạnh, cơ cấu tín dụng của chi nhánh vẫn còn mất cân đối khi tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm đa số, đồng thời chi nhánh phải đối mặt với áp lực xử lý nợ đọng và chuyển giao nợ cho VAMC.

Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2015 - 2017, từ đó làm rõ những điểm nghẽn và nguyên nhân cốt lõi nhằm xây dựng hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng giai đoạn tiếp theo. Nghiên cứu được giới hạn trong phạm vi không gian tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai và thời gian khảo sát từ năm 2015 đến năm 2017.

Ý nghĩa của công trình nghiên cứu được khẳng định qua việc cung cấp cơ sở khoa học giúp đơn vị thúc đẩy doanh số cho vay tăng từ 25.109 tỷ đồng năm 2015 lên 36.220 tỷ đồng năm 2017. Đồng thời, nghiên cứu đưa ra định hướng duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn dưới 0,07%, gia tăng lợi nhuận khoán tài chính từ 516 tỷ đồng lên 613 tỷ đồng, tạo tiền đề vững chắc cho việc mở rộng quy mô tín dụng an toàn và hiệu quả.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và chuyển dịch giá trị của các nhà kinh tế học quốc tế, kết hợp với các quy chuẩn quản trị rủi ro ngân hàng thương mại hiện đại. Tác giả vận dụng lý thuyết của Adam McCarty (2001) về bản chất chuyển nhượng giá trị tạm thời trong quan hệ tín dụng, cùng lý thuyết phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.

Khung lý thuyết tập trung vào 4 khái niệm trụ cột trong hoạt động tài chính ngân hàng:

• Tín dụng ngân hàng: Mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ giữa ngân hàng và khách hàng có cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian xác định.
• Chất lượng tín dụng: Mức độ đáp ứng tối ưu nhu cầu vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn, khả năng thu hồi đầy đủ nợ vay và tối đa hóa lợi nhuận của tổ chức tín dụng.
• Rủi ro tín dụng: Khả năng xảy ra tổn thất tài chính khi khách hàng vay vốn không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng.
• Phân loại 5 nhóm nợ: Hệ thống xếp hạng chất lượng nợ từ nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1), nợ cần chú ý (Nhóm 2), nợ dưới tiêu chuẩn (Nhóm 3), nợ nghi ngờ (Nhóm 4) đến nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5).

Để đánh giá chất lượng tín dụng, đề tài thiết lập hệ thống chỉ tiêu toàn diện gồm nhóm chỉ tiêu định tính (quy trình thẩm định, cơ chế kiểm soát, chính sách cho vay) và 10 chỉ tiêu định lượng chuyên sâu (doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ bình quân, tốc độ tăng trưởng dư nợ, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ trọng thu nhập tín dụng, mức sinh lời, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp phân tích số liệu thống kê mô tả, tổng hợp và so sánh chuỗi thời gian nhằm đánh giá sự biến động của các chỉ số tài chính tại chi nhánh trong giai đoạn 2015 - 2017. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập trực tiếp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê tín dụng thường niên của Agribank Chi nhánh Đồng Nai với quy mô nguồn vốn huy động khảo sát dao động từ 20.344 tỷ đồng đến 24.810 tỷ đồng.

Bên cạnh dữ liệu thứ cấp, nghiên cứu tiến hành khảo sát thực chứng trên cỡ mẫu 115 cán bộ nhân viên, bao gồm lãnh đạo quản lý, chuyên viên tín dụng, thẩm định và giao dịch viên tại chi nhánh, cùng 20 khách hàng doanh nghiệp và hộ sản xuất tiêu biểu. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng nhằm phản ánh khách quan thực trạng xử lý quy trình cho vay tại các phòng ban nghiệp vụ. Lý do lựa chọn phương pháp này xuất phát từ yêu cầu kết hợp giữa phân tích số liệu tài chính định lượng với việc ghi nhận nhận định thực tế của đội ngũ trực tiếp tác nghiệp, giúp phát hiện chính xác các rủi ro vận hành tiềm ẩn. Timeline nghiên cứu được thực hiện xuyên suốt từ việc thu thập dữ liệu giai đoạn 2015 - 2017 đến khâu xử lý, hoàn thiện luận văn vào tháng 10 năm 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2015 - 2017 mang lại những phát hiện quan trọng:

• Doanh số cho vay bứt phá mạnh mẽ: Năm 2015, doanh số cho vay đạt 25.109 tỷ đồng, năm 2016 đạt 25.364 tỷ đồng và đến năm 2017 đã tăng trưởng vượt bậc lên mức 36.220 tỷ đồng, tương đương mức tăng 42,8% so với năm 2016. Động lực chính đến từ dư nợ nông nghiệp nông thôn với mức tăng từ 9.004 tỷ đồng (2015) lên 13.469 tỷ đồng (2017), tăng 49,58%.
• Cơ cấu khách hàng tập trung vào cá nhân và hộ sản xuất: Dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng áp đảo, đạt 20.589 tỷ đồng năm 2015 và tăng vọt lên 30.787 tỷ đồng năm 2017, chiếm 85,0% tổng dư nợ. Xét theo ngành kinh tế, lĩnh vực nông, lâm nghiệp, thủy sản giữ vai trò đầu tàu khi đạt doanh số cho vay 21.732 tỷ đồng năm 2017, tăng trưởng 71,35% so với mức 12.682 tỷ đồng của năm 2016.
• Vốn huy động tăng trưởng vững chắc từ nguồn dân cư: Tổng nguồn vốn huy động trên thị trường tăng đều từ 20.344 tỷ đồng (2015) lên 23.326 tỷ đồng (2016, tăng 14,4%) và đạt 24.810 tỷ đồng (2017). Trong đó, tiền gửi từ dân cư chiếm tới 89,68% tổng nguồn vốn huy động năm 2015 và đạt 22.968 tỷ đồng vào năm 2017.
• Kiểm soát chất lượng nợ và hiệu quả sinh lời khả quan: Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh được giữ ở mức rất thấp là 0,07% vào năm 2017. Hoạt động thu hồi nợ sau xử lý rủi ro đạt kết quả tích cực với 128 tỷ đồng năm 2016. Lợi nhuận khoán tài chính tăng trưởng liên tục từ 516 tỷ đồng (2015) lên 544 tỷ đồng (2016, tăng 5,43%) và chạm mốc 613 tỷ đồng năm 2017 (tăng 12,68%).

Thảo luận kết quả

Kết quả tăng trưởng doanh số và lợi nhuận phản ánh sự chỉ đạo sát sao của Ban Giám đốc trong việc bám sát định hướng phát triển kinh tế nông nghiệp của địa phương. Việc triển khai hiệu quả cơ chế khoán tài chính đã tạo động lực cho cán bộ tín dụng mở rộng thị phần tại khu vực nông thôn.

Tuy nhiên, khi đối chiếu với các nghiên cứu cùng ngành, cơ cấu tín dụng của chi nhánh vẫn bộc lộ hạn chế khi phụ thuộc quá lớn vào cho vay ngắn hạn và nhóm khách hàng cá nhân. Dư nợ trung dài hạn phục vụ đầu tư cơ sở hạ tầng nông nghiệp công nghệ cao còn chiếm tỷ lệ khiêm tốn. Nguyên nhân là do công tác thẩm định các dự án quy mô lớn còn thận trọng, năng lực quản lý tài chính của một bộ phận khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa đáp ứng tiêu chuẩn khắt khe về tài sản bảo đảm.

Để làm rõ bức tranh tài chính, các phát hiện này được trình bày trực quan thông qua biểu đồ biến động lợi nhuận và bảng tổng hợp cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế, giúp các nhà quản trị nhận diện rõ xu hướng chuyển dịch dòng vốn và những rủi ro kỳ hạn tiềm ẩn.

Đề xuất và khuyến nghị

Căn cứ vào kết quả phân tích, nghiên cứu đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai đến năm 2020:

• Tái cơ cấu nguồn vốn và mở rộng tín dụng trung dài hạn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh cần đẩy mạnh các gói tiền gửi trung và dài hạn với chính sách lãi suất linh hoạt, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn lên 30 - 35% tổng dư nợ vào cuối năm 2019, đồng thời tăng mức cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ lên 20%.
• Hoàn thiện quy trình thẩm định giá và quản lý tài sản bảo đảm: Tổ thẩm định rủi ro cần chuẩn hóa quy trình định giá bất động sản và máy móc thiết bị nông nghiệp, đảm bảo độ chính xác thẩm định đạt trên 95%, thực hiện tái thẩm định định kỳ 6 tháng một lần đối với 100% khoản vay lớn có nguy cơ biến động giá thị trường.
• Đào tạo nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp: Phòng Hành chính Nhân sự xây dựng kế hoạch định kỳ tổ chức 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp và nhận diện dấu hiệu rủi ro sớm cho 100% cán bộ tín dụng tại các phòng giao dịch.
• Đẩy mạnh số hóa quy trình và mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử: Trung tâm Công nghệ Thông tin phối hợp với các phòng nghiệp vụ nâng cấp hệ thống phần mềm chấm điểm tín dụng tự động, đặt mục tiêu thu hút trên 300 tổ chức kinh tế sử dụng dịch vụ thanh toán trực tuyến và tăng số lượng tài khoản thẻ phát hành thêm 25% trong năm 2018.

Bên cạnh đó, nghiên cứu kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam sớm phân cấp hạn mức phán quyết tín dụng linh hoạt hơn cho chi nhánh cấp 1, đồng thời đề xuất Ngân hàng Nhà nước duy trì cơ chế tái cấp vốn ưu đãi đối với các khoản vay phát triển nông nghiệp sạch, công nghệ cao tại địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị thực tiễn và học thuật sâu sắc, đặc biệt phù hợp với 4 nhóm đối tượng sau:

• Ban lãnh đạo và Giám đốc chi nhánh các ngân hàng thương mại: Là tài liệu quản trị giá trị giúp tham khảo mô hình khoán tài chính, chiến lược mở rộng thị phần tại khu vực nông thôn và các phương án kiểm soát nợ xấu thực tế dưới mức 0,1%.
• Cán bộ tín dụng và chuyên viên quản trị rủi ro: Cung cấp cẩm nang thực hành về quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn, cách thức nhận diện rủi ro dòng tiền và giải pháp thu hồi các khoản nợ đã bán cho VAMC hoặc nợ xử lý rủi ro ngoại bảng.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp xây dựng khung lý thuyết, triển khai hệ thống 10 chỉ tiêu định lượng đánh giá tín dụng và phương pháp khảo sát thực chứng.
• Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách: Cung cấp bằng chứng thực tiễn về hiệu quả cung ứng vốn tín dụng tam nông tại địa bàn kinh tế trọng điểm, hỗ trợ việc điều chỉnh chính sách tiền tệ và hạn mức tín dụng phù hợp với đặc thù từng vùng.

Câu hỏi thường gặp

Mục tiêu chính của đề tài nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai là gì?

Nghiên cứu tập trung đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động cho vay, nhận diện nguyên nhân gây ra nợ xấu và các điểm nghẽn trong công tác cấp tín dụng giai đoạn 2015 - 2017. Từ đó, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao năng lực thẩm định, tối ưu hóa vòng quay vốn và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn.

Tại sao nghiên cứu lại tập trung phân tích sâu dữ liệu giai đoạn 2015 - 2017?

Giai đoạn 2015 - 2017 là thời kỳ thị trường tài chính có nhiều biến động về lãi suất và chịu áp lực tái cơ cấu nợ quyết liệt từ Ngân hàng Nhà nước. Việc khảo sát chuỗi số liệu 3 năm liên tiếp với mức vốn huy động tăng từ 20.344 tỷ đồng lên 24.810 tỷ đồng giúp phản ánh trung thực quy luật vận động và năng lực thích ứng của chi nhánh.

Chất lượng tín dụng của Agribank Chi nhánh Đồng Nai trong thời gian nghiên cứu đạt kết quả nổi bật nào?

Chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng doanh số cho vay vượt bậc từ 25.109 tỷ đồng lên 36.220 tỷ đồng, trong khi tỷ lệ nợ xấu năm 2017 được duy trì ở mức rất thấp là 0,07%. Lợi nhuận khoán tài chính tăng trưởng liên tục từ 516 tỷ đồng lên 613 tỷ đồng, thể hiện khả năng sinh lời và quản trị rủi ro tốt.

Những rào cản lớn nhất ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại địa bàn Đồng Nai là gì?

Áp lực cạnh tranh gay gắt từ hơn 19 tổ chức tín dụng trên địa bàn là thách thức hàng đầu. Bên cạnh đó, các biến động tiêu cực từ thời tiết, giá cả nông sản bấp bênh và sự suy giảm tài chính của một số doanh nghiệp nhỏ đã tạo áp lực lớn lên khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn của khách hàng.

Hệ thống chỉ tiêu định lượng được sử dụng trong luận văn gồm những thước đo chính nào?

Luận văn ứng dụng 10 chỉ tiêu định lượng cốt lõi theo chuẩn mực ngành ngân hàng, tiêu biểu gồm: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, mức sinh lời từ hoạt động cho vay và tỷ lệ nợ quá hạn phân theo 5 nhóm nợ quy định tại Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích sắc bén thực trạng hoạt động tại Agribank Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2015 - 2017.
• Khẳng định kết quả kinh doanh vượt bậc với doanh số cho vay đạt 36.220 tỷ đồng và vốn huy động đạt 24.810 tỷ đồng vào năm 2017.
• Đánh giá chính xác năng lực kiểm soát rủi ro thông qua việc duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,07% và tối ưu lợi nhuận khoán tài chính đạt 613 tỷ đồng.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá về mở rộng nguồn vốn trung dài hạn, chuẩn hóa thẩm định tài sản, đào tạo nhân sự và đẩy mạnh chuyển đổi số.
• Đóng góp luận cứ khoa học và thực tiễn vững chắc cho Ban Giám đốc Agribank Đồng Nai và Ngân hàng Nhà nước trong việc hoàn thiện chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn.

Đóng góp lớn nhất của công trình là giải quyết hài hòa mối quan hệ giữa tăng trưởng quy mô tín dụng và kiểm soát an toàn chất lượng nợ tại một địa bàn kinh tế năng động. Để duy trì vị thế dẫn đầu trong giai đoạn 2018 - 2020, chi nhánh cần khẩn trương triển khai lộ trình số hóa quy trình thẩm định và đa dạng hóa sản phẩm cho vay công nghệ cao. Các nhà quản trị và nhà nghiên cứu quan tâm có thể tiếp tục ứng dụng khung phân tích này để mở rộng nghiên cứu sang các địa bàn chi nhánh ngân hàng thương mại lân cận.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm những chƣơng chính sau: - Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết về chất lƣợng tín dụng ngân hàng. - Chƣơng 2: Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Đồng Nai. - Chƣơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội và có nhiều quan điểm khác nhau tuỳ theo từng cấp độ nghiên cứu. Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các tổ chức tài chính cũng nhƣ của các ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng (còn đƣợc gọi là tín dụng ngân hàng), quyết định chủ yếu đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Tuy vậy rất khó có thể định nghĩa rõ ràng về tín dụng mà tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà cách hiểu cũng khác nhau: Theo Adam Mc Carty (2001), Tín dụng là sự chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi một lƣợng giá trị lớn hơn lƣợng giá trị ban đầu Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế. Với công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nƣớc và quốc tế. Đối với các quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là giao dịch về tài sản trên cơ sở có sự hoàn trả giữa hai chủ thể. Phổ biến nhất là giao dịch giữa ngân hàng và các tổ chức, tài chính khác, giữa các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dƣới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cung cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một khoảng thời hạn nhất định ngƣời đi vay phải thanh toán gốc và lãi.

Phan Thị Thu Hà, TS. Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các pháp nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế. Nhƣ vậy, tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mƣợn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội. Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mƣợn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả 2 bên cùng có lợi. Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng của nƣớc Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 49 ghi: “ Tổ chức tín dụng đƣợc cấp tín dụng cho tổ chức, các nhân dƣới các hình thức cho vay, chiết khấu thƣơng phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc ”. Quan hệ tín dụng phần lớn đƣợc xác lập thông qua hợp đồng tín dụng với trọng tâm là xác định khả năng và ý muốn của ngƣời nhận tín dụng trong việc thực hiện hợp đồng. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay dƣới hình thức tiền tệ: cho vay bằng tiền tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tƣợng trong nền kinh tế quốc dân.

Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình nhƣ tín dụng nặng lãi hay tín dụng thƣơng mại. Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mƣợn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi. Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình 18 tín dụng nhƣ: Tín dụng thƣơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nƣớc, tín dụng chính sách. Hơn nữa tín dụng ngân hàng còn có một số ƣu điểm nổi bật so với các hình thức khác là: Tín dụng ngân hàng có thể thoả mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của các pháp nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội dƣới nhiều hình thức và khối lƣợng lớn.

Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay. Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tƣợng trong nền kinh tế, do đó nó có thể cho nhiều đối tƣợng vay. Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo luật ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam số 47/2010/QH12 đƣợc quốc hội khóa 12 ban hành tại kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010, có quy đinh về các loại tín dụng trong ngân hàng cụ thể nhƣ sau: 1. Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn - Tín dụng ngắn hạn: từ 1 năm trở xuống.

Tín dụng ngắn hạn thƣờng đƣợc áp dụng tài trợ cho tài sản lƣu động vì thƣờng có vòng quay trên 1 vòng/1 năm. - Tín dụng trung hạn: từ trên 1 năm đến 5 năm, loại hình này đƣợc dùng để tài trợ cho các nhu cầu đầu tƣ tài sản cố định nhƣ: phƣơng tiện vận tải, máy móc, trang thiết bị, cây trồng vật nuôi lâu năm. - Tín dụng dài hạn: trên 5 năm. Công trình xây dựng nhƣ: nhà ở, nhà xƣởng, sân bay, cầu đƣờng, dây chuyền máy móc có giá trị lớn, có thời gian sử dụng lâu dài.

đƣợc xem xét cấp tín dụng dài hạn. Căn cứ vào tài sản bảo đảm Nếu căn cứ vào tính chất bảo đảm an toàn của khoản vay, có thể chia tín dụng thành hai loại: - Tín dụng có tài sản bảo đảm. Khoản vay có thể đƣợc thế chấp bằng một lƣợng tài sản có thể chuyển đổi thành tiền của chính bên vay hoặc bên thứ ba nhƣ: máy móc, gia súc, hàng hoá, sản phẩm, bất động sản, hay thậm chí chính tài sản hình thành từ vốn vay. - Tín dụng không có tài sản bảo đảm.

Các khoản vay không có tài sản bảo đảm đƣợc xem xét cấp cho các khách hàng có uy tín, khách hàng làm ăn thƣờng xuyên có lãi, tình hình tài chính lành mạnh, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt với các ngân hàng hoặc các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ. Căn cứ vào hình thức cho vay Nếu căn cứ vào hình thức cho vay thì tín dụng đƣợc chia thành: - Chiết khấu thƣơng phiếu và các loại giấy tờ có giá, theo đó ngân hàng ứng trƣớc tiền cho khách hàng tƣơng ứng với giá trị của thƣơng phiếu hoặc giấy tờ có giá trừ đi phần chênh lệch thu nhập dự tính đem lại cho ngân hàng khi ngân hàng trở thành chủ sở hữu của th ƣơng phiếu và các giấy tờ có giá chƣa đến hạn. - Cho vay là việc ngân hàng đƣa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong những khoảng thời gian xác định. - Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay khách hàng của mình trong trƣờng hợp khách hàng thực hiện không đúng nghĩa vụ cam kết với các bên đối tác khác.

- Cho thuê tài chính là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định về trả tiền thuê và có thoả thuận xử lý tài sản khi hết hạn hợp đồng thuê. Căn cứ vào mức độ rủi ro Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng các mức độ rủi ro theo mức độ từ thấp đến cao cho các khoản mục tài sản bao gồm cả nội và ngoại bảng, trên cơ sở đó có biện pháp phòng ngừa và trích lập dự phòng tổn thất kịp thời. - Tín dụng lành mạnh: các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao. - Tín dụng có vấn đề: các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh nhƣ khách hàng chậm tiêu thụ hàng hoá, tiến độ thực hiện kế hoạch chậm, khách hàng chịu rủi ro, thiên tai.

- Các khoản nợ đủ tiêu chuẩn và cần chú ý là các khoản nợ tốt hoặc bị quá hạn thời gian ngắn nhƣng khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt. - Các khoản nợ khó đòi: là các khoản nợ mà ngân hàng đã sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý và đƣợc hạch toán theo dõi ngoại bảng. - Các khoản nợ xấu: là các khoản nợ quá hạn thời gian dài, khả năng trả nợ rất kém, khách hàng chây lì không trả nợ, có khả năng mất vốn. Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.

Đối với chủ thể vay vốn (doanh nghiệp, cá nhân) - Tín dụng là nguồn tài trợ giúp chủ thể vay vốn có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trƣờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân Mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trƣờng là mục tiêu hàng đầu của các chủ thể vay vốn, giúp họ ngày càng lớn mạnh, cạnh tranh hơn trong nền kinh tế thị trƣờng, hoặc đối với khách hàng cá nhân có thể đảm bảo việc thực thi những kế hoạch riêng. Do vậy, nhu cầu vốn, đặc biệt là nguồn vốn để sản xuất kinh doanh là rất lớn. Có nhiều cách để một chủ thể huy động nguồn vốn nhƣ: vay ngân hàng, vay các tổ chức tín dụng khác, hợp tác đầu tƣ,. Song, với những lợi thế đặc thù, tín dụng ngân hàng là hình thức đƣợc các chủ thể vay vốn ƣu tiên chọn lựa hơn cả.

21 - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các chủ thể vay vốn đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất.