Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại BIDV Bắc Ninh

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh.

• Tác giả: Phạm Thanh Hiển
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng Bằng An
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Đối Với Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Tại Bắc Ninh
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• TRÍCH YẾU LUẬN VĂN
• THESIS ABTRACT
• 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 2.1. Mục tiêu chung
• 2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 3.2.1. Phạm vi về nội dung
• 3.2.2. Phạm vi không gian
• 3.2.3. Phạm vi về thời gian
• 4. Ý NGHĨA KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI
• 5. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH
• 5.1. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
• 5.1.1. Doanh nghiệp tư nhân
• 5.1.2. Công ty cổ phần
• 5.1.3. Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên
• 5.1.4. Công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên
• 6. ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA BIDV BẮC NINH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH Ở BẮC NINH ĐẾN NĂM 2020
• 6.1. Cơ sở đề xuất các giải pháp
• 6.2. Đề xuất các giải pháp
• 7. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 7.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 7.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Tại Bắc Ninh

Chất lượng tín dụng ngân hàng là yếu tố then chốt đảm bảo sự ổn định và phát triển của hệ thống tài chính. Tại Bắc Ninh, việc nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD), đóng vai trò quan trọng trong thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Tín dụng hiệu quả giúp các DNNQD tiếp cận nguồn vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro tín dụng và đảm bảo khả năng trả nợ của các DNNQD là một thách thức không nhỏ. Các ngân hàng cần có các giải pháp đồng bộ để quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, đánh giá tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh một cách chính xác và hiệu quả.

1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNQD Bắc Ninh

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò huyết mạch trong việc cung cấp vốn cho các DNNQD tại Bắc Ninh. Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ mới, mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo ra nhiều việc làm cho người lao động. Theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, DNNQD là các doanh nghiệp mang hình thức sở hữu phi Nhà nước về tư liệu sản xuất, hoạt động dựa trên số vốn của mình và tự chịu trách nhiệm về mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng là yếu tố sống còn đối với sự phát triển của các doanh nghiệp này.

1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNQD

Chất lượng tín dụng của các DNNQD chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm năng lực quản lý, tình hình tài chính, khả năng cạnh tranh, và môi trường kinh doanh. Các yếu tố vĩ mô như chính sách tiền tệ, lãi suất, và biến động kinh tế cũng tác động không nhỏ đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Việc phân tích tài chính doanh nghiệp kỹ lưỡng và đánh giá chính xác các rủi ro tiềm ẩn là rất quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng.

II. Thực Trạng Nợ Xấu DNNQD Tại Bắc Ninh Phân Tích Giải Pháp

Tình trạng nợ xấu doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một vấn đề đáng quan ngại tại Bắc Ninh. Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn gây ra những tác động tiêu cực đến nền kinh tế địa phương. Nguyên nhân của nợ xấu có thể xuất phát từ nhiều phía, bao gồm khó khăn trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, năng lực quản lý yếu kém, hoặc do các yếu tố khách quan như biến động thị trường. Việc xử lý nợ xấu và tái cơ cấu nợ là những giải pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro và khôi phục khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

2.1. Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của DNNQD tại Bắc Ninh

Nợ xấu của các DNNQD tại Bắc Ninh có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Một trong những nguyên nhân chính là năng lực quản lý và kinh doanh yếu kém của doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm, không có chiến lược kinh doanh rõ ràng, và không thích ứng kịp thời với những thay đổi của thị trường. Bên cạnh đó, tình hình tài chính yếu kém, khả năng thanh toán thấp, và vòng quay vốn chậm cũng là những yếu tố làm tăng nguy cơ nợ xấu.

2.2. Tác động của nợ xấu đến hoạt động ngân hàng và kinh tế Bắc Ninh

Nợ xấu gây ra những tác động tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế Bắc Ninh. Đối với ngân hàng, nợ xấu làm giảm lợi nhuận, tăng chi phí dự phòng rủi ro, và ảnh hưởng đến khả năng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp khác. Đối với nền kinh tế, nợ xấu làm giảm hiệu quả sử dụng vốn, kìm hãm tăng trưởng kinh tế, và gây ra những bất ổn tài chính.

2.3. Giải pháp xử lý nợ xấu và tái cơ cấu nợ cho DNNQD

Để giải quyết vấn đề nợ xấu, các ngân hàng cần áp dụng các giải pháp đồng bộ, bao gồm tái cơ cấu nợ, giải pháp tài chính cho doanh nghiệp, và xử lý tài sản đảm bảo. Tái cơ cấu nợ có thể bao gồm gia hạn thời gian trả nợ, giảm lãi suất, hoặc chuyển đổi nợ thành vốn góp. Các giải pháp tài chính khác có thể bao gồm cung cấp vốn lưu động, hỗ trợ kỹ thuật, và tư vấn quản lý.

III. Cách Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng DNNVV Tại Bắc Ninh

Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng. Việc thẩm định chính xác và khách quan giúp ngân hàng đánh giá đúng rủi ro và đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) tại Bắc Ninh, việc thẩm định tín dụng cần chú trọng đến các yếu tố đặc thù như quy mô nhỏ, năng lực tài chính hạn chế, và khả năng tiếp cận thông tin thấp. Các ngân hàng cần có quy trình thẩm định linh hoạt và phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp.

3.1. Quy trình thẩm định tín dụng hiệu quả cho DNNVV Bắc Ninh

Quy trình thẩm định tín dụng hiệu quả cho các DNNVV tại Bắc Ninh cần bao gồm các bước sau: thu thập thông tin, phân tích tài chính, đánh giá rủi ro, và đưa ra quyết định. Việc thu thập thông tin cần đầy đủ và chính xác, bao gồm thông tin về doanh nghiệp, ngành nghề, thị trường, và đối thủ cạnh tranh. Phân tích tài chính cần tập trung vào các chỉ số quan trọng như khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, và đòn bẩy tài chính.

3.2. Sử dụng công cụ và phương pháp đánh giá tín dụng tiên tiến

Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, các ngân hàng nên sử dụng các công cụ và phương pháp đánh giá tín dụng tiên tiến. Các công cụ này có thể bao gồm hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, mô hình dự báo rủi ro, và phần mềm phân tích tài chính. Việc sử dụng các công cụ này giúp ngân hàng đánh giá rủi ro một cách khách quan và chính xác hơn.

3.3. Đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định và quản lý tín dụng. Để nâng cao chất lượng tín dụng, các ngân hàng cần đầu tư vào việc đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng. Chương trình đào tạo cần tập trung vào các kiến thức chuyên môn về tài chính, ngân hàng, và quản lý rủi ro, cũng như các kỹ năng mềm như giao tiếp, đàm phán, và giải quyết vấn đề.

IV. Chính Sách Tín Dụng Ưu Đãi Cho DNNQD Tại Bắc Ninh Đề Xuất

Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các DNNQD tiếp cận nguồn vốn và phát triển. Tại Bắc Ninh, cần có những chính sách tín dụng ưu đãi, phù hợp với đặc thù của các DNNQD, nhằm khuyến khích đầu tư, tạo việc làm, và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Các chính sách này có thể bao gồm giảm lãi suất cho vay ưu đãi, kéo dài thời gian trả nợ, và đơn giản hóa thủ tục vay vốn.

4.1. Các chính sách hỗ trợ tín dụng hiện hành cho DNNQD tại Bắc Ninh

Hiện nay, có một số chính sách hỗ trợ tín dụng cho các DNNQD tại Bắc Ninh, tuy nhiên, hiệu quả của các chính sách này còn hạn chế. Các chính sách này thường tập trung vào việc giảm lãi suất, bảo lãnh tín dụng, và hỗ trợ lãi suất. Tuy nhiên, thủ tục vay vốn còn phức tạp, điều kiện vay vốn còn khắt khe, và nguồn vốn hỗ trợ còn hạn chế.

4.2. Đề xuất các chính sách tín dụng ưu đãi mới cho DNNQD

Để hỗ trợ tốt hơn cho các DNNQD, cần có những chính sách tín dụng ưu đãi mới, phù hợp với đặc thù của từng loại hình doanh nghiệp. Các chính sách này có thể bao gồm: (1) Giảm lãi suất cho vay ưu đãi cho các DNNQD hoạt động trong các lĩnh vực ưu tiên; (2) Kéo dài thời gian trả nợ cho các DNNQD gặp khó khăn về tài chính; (3) Đơn giản hóa thủ tục vay vốn và giảm chi phí giao dịch; (4) Tăng cường bảo lãnh tín dụng cho các DNNQD thiếu tài sản thế chấp.

4.3. Vai trò của Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Doanh nghiệp

Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Doanh nghiệp Bắc Ninh đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và triển khai các chính sách tín dụng ưu đãi cho các DNNQD. Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các quy định và hướng dẫn cụ thể để các ngân hàng thương mại thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi. Hiệp hội Doanh nghiệp cần phối hợp với các ngân hàng để nắm bắt nhu cầu vốn của doanh nghiệp và đề xuất các giải pháp hỗ trợ phù hợp.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Tín Dụng DNNQD Tại Bắc Ninh

Ứng dụng công nghệ trong quản lý tín dụng là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh chuyển đổi số hiện nay. Tại Bắc Ninh, việc áp dụng các giải pháp công nghệ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, giảm thiểu rủi ro, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Các công nghệ có thể được ứng dụng bao gồm: công nghệ tài chính (Fintech), trí tuệ nhân tạo (AI), và phân tích dữ liệu lớn (Big Data).

5.1. Các giải pháp công nghệ giúp nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng

Có nhiều giải pháp công nghệ có thể giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, bao gồm: (1) Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động; (2) Phần mềm quản lý rủi ro tín dụng; (3) Ứng dụng di động cho phép khách hàng theo dõi thông tin tín dụng và thực hiện giao dịch trực tuyến; (4) Hệ thống phân tích dữ liệu lớn giúp ngân hàng dự báo rủi ro và phát hiện gian lận.

5.2. Lợi ích của việc áp dụng Fintech trong hoạt động tín dụng

Fintech mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động tín dụng, bao gồm: (1) Giảm chi phí hoạt động; (2) Tăng tốc độ xử lý hồ sơ; (3) Cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng cho các DNNQD; (4) Nâng cao tính minh bạch và bảo mật.

5.3. Thách thức và giải pháp khi triển khai công nghệ trong quản lý tín dụng

Việc triển khai công nghệ trong quản lý tín dụng cũng đối mặt với một số thách thức, bao gồm: (1) Chi phí đầu tư ban đầu cao; (2) Thiếu nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn; (3) Rủi ro về an ninh mạng; (4) Khó khăn trong việc tích hợp các hệ thống khác nhau. Để vượt qua những thách thức này, các ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng, đầu tư vào đào tạo nhân lực, và tăng cường hợp tác với các công ty công nghệ.

VI. Đào Tạo Nguồn Nhân Lực Tín Dụng Bí Quyết Thành Công Tại Bắc Ninh

Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng. Tại Bắc Ninh, cần chú trọng đào tạo nguồn nhân lực tín dụng có kiến thức chuyên môn sâu rộng, kỹ năng nghiệp vụ thành thạo, và đạo đức nghề nghiệp trong sáng. Các chương trình đào tạo cần được thiết kế phù hợp với yêu cầu thực tế của công việc và cập nhật thường xuyên với những thay đổi của thị trường.

6.1. Yêu cầu về kiến thức và kỹ năng của cán bộ tín dụng hiện nay

Cán bộ tín dụng hiện nay cần có kiến thức sâu rộng về tài chính, ngân hàng, và quản lý rủi ro. Họ cũng cần có kỹ năng nghiệp vụ thành thạo như thẩm định tín dụng, phân tích tài chính, và quản lý nợ. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần có kỹ năng mềm như giao tiếp, đàm phán, và giải quyết vấn đề.

6.2. Các hình thức đào tạo và bồi dưỡng cán bộ tín dụng hiệu quả

Có nhiều hình thức đào tạo và bồi dưỡng cán bộ tín dụng hiệu quả, bao gồm: (1) Đào tạo tại chỗ; (2) Đào tạo trực tuyến; (3) Tham gia các khóa học ngắn hạn; (4) Tham gia các hội thảo và hội nghị chuyên ngành; (5) Học tập kinh nghiệm từ các chuyên gia và đồng nghiệp.

6.3. Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và khuyến khích sáng tạo

Để thu hút và giữ chân nhân tài, các ngân hàng cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và khuyến khích sáng tạo. Môi trường làm việc cần đảm bảo tính công bằng, minh bạch, và tôn trọng. Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng phát huy tối đa năng lực và đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh đóng vai trò then chốt trong cấu trúc kinh tế của tỉnh Bắc Ninh, địa phương ghi nhận 864 dự án đầu tư trực tiếp nước ngoài với tổng vốn đăng ký xấp xỉ 12 tỷ USD tính đến tháng 5 năm 2016. Toàn tỉnh có khoảng 15.000 doanh nghiệp đăng ký hoạt động, trong đó thành phần ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng hơn 70%. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã đẩy mạnh cung ứng vốn, đưa tổng dư nợ đến cuối năm 2016 đạt mức 3.602 tỷ đồng, với tỷ trọng cấp tín dụng cho khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh lên tới 93%. Tuy nhiên, hoạt động này cũng bộc lộ rủi ro thanh khoản và an toàn tài sản lớn khi dư nợ nợ xấu từ khối doanh nghiệp này chiếm xấp xỉ 80% tổng nợ xấu toàn chi nhánh.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán cân bằng giữa áp lực tăng trưởng quy mô và kiểm soát chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân. Mục tiêu trọng tâm của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, phân tích toàn diện thực trạng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016, và hoạch định hệ thống giải pháp đồng bộ đến năm 2020. Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại Chi nhánh Bắc Ninh với dữ liệu thực nghiệm xuyên suốt 3 năm, kết hợp điều tra khảo sát thực tế. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của công trình thể hiện ở việc lượng hóa các chỉ tiêu an toàn vốn, cung cấp khung giải pháp thực thi giúp tổ chức tín dụng giảm tỷ lệ nợ xấu, tối ưu hóa nguồn vốn huy động đạt 4.160 tỷ đồng và nâng cao năng lực cạnh tranh trong phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và các quy chuẩn quốc tế về quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại. Về mặt pháp lý và chuyên môn, luận văn vận dụng khung định nghĩa theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 và Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010. Bản chất của tín dụng ngân hàng được xác định là giao dịch chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị tiền tệ trong thời hạn nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi. Chất lượng tín dụng được nhìn nhận đa chiều theo tiêu chuẩn chất lượng ISO 9000:2000, phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng gắn liền với khả năng bảo toàn vốn và sinh lời của ngân hàng.

Bên cạnh đó, nghiên cứu tích hợp các quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN về phân loại nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để đo lường cấu trúc danh mục cho vay. Khung lý thuyết tập trung phân tích 5 loại hình tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh điển hình, bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên, công ty cổ phần và hợp tác xã. Mô hình đánh giá chất lượng tín dụng được cấu thành từ 4 trụ cột cơ bản: nhóm chỉ tiêu quy mô và cơ cấu dư nợ, nhóm chỉ tiêu mức độ an toàn và trích lập dự phòng rủi ro, nhóm chỉ tiêu khả năng sinh lời cùng hiệu quả quay vòng vốn, và nhóm chỉ tiêu về năng lực quản trị quy trình thẩm định tín dụng nội bộ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm bảo đảm tính khách quan và khoa học. Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên giai đoạn 2014 - 2016 của Chi nhánh với quy mô mạng lưới 10 phòng giao dịch và 9 phòng nghiệp vụ, cùng các số liệu thống kê kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Ninh.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi bán cấu trúc tại quầy giao dịch trong thời gian từ tháng 01/2017 đến tháng 03/2017. Cỡ mẫu nghiên cứu gồm 140 doanh nghiệp ngoài quốc doanh đại diện cho danh sách khách hàng đang vay vốn, được trích chọn từ 150 phiếu khảo sát phát ra (thu về 145 phiếu, trong đó có 140 phiếu hợp lệ và 5 phiếu không hợp lệ). Phương pháp chọn mẫu phân tổ thống kê được áp dụng dựa trên tiêu chí quy mô vốn, thời gian thiết lập quan hệ tín dụng và mức độ sử dụng tích hợp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Phương pháp phân tích số liệu chủ yếu là thống kê mô tả, so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ số tài chính và tổng hợp chỉ số hài lòng. Việc lựa chọn tổ hợp phương pháp này giúp lượng hóa chính xác mối tương quan giữa sự gia tăng quy mô cho vay với mức độ suy giảm chất lượng tín dụng, đồng thời phản ánh chân thực các rào cản kỹ thuật trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 cho thấy sự phát triển vượt bậc về quy mô danh mục đi kèm những thách thức nghiêm trọng về tính an toàn:

Thứ nhất, quy mô dư nợ tín dụng đối với khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng trưởng đột biến. Tính đến ngày 31/12/2016, tổng dư nợ tín dụng đạt 3.602 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 34,5% so với năm 2015 và tăng tới 88% so với thời điểm cuối năm 2014. Tỷ trọng dư nợ cấp cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tới 93% tổng dư nợ của toàn chi nhánh, khẳng định đây là phân khúc khách hàng trọng điểm mang lại nguồn thu chủ lực.

Thứ hai, cơ cấu tín dụng có sự phân hóa rõ rệt theo loại tiền tệ, thời hạn và tài sản bảo đảm. Dư nợ vay bằng Việt Nam đồng chiếm tỷ trọng áp đảo với 79,9%, trong khi dư nợ ngoại tệ quy đổi chiếm 20,1%. Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đạt 29%, bám sát định hướng tái cấu trúc kỳ hạn danh mục. Đáng chú ý, tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm tới 79% tổng dư nợ, trong đó bất động sản và máy móc thiết bị là hai loại tài sản thế chấp phổ biến nhất.

Thứ ba, mức độ an toàn tín dụng đối diện với rủi ro nợ xấu gia tăng. Mặc dù tổng nguồn vốn huy động đạt 4.160 tỷ đồng (trong đó tiền gửi ngắn hạn chiếm 75% tương đương 3.120 tỷ đồng, tăng gấp 72 lần so với thời điểm tái lập năm 1997), áp lực nợ quá hạn vẫn ở mức báo động khi nợ xấu của khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm xấp xỉ 80% tổng nợ xấu toàn đơn vị.

Thứ tư, hiệu quả từ các hoạt động dịch vụ phi tín dụng bổ trợ ghi nhận nhiều kết quả khả quan. Tổng thu dịch vụ ròng năm 2016 đạt 17,1 tỷ đồng, vượt 11% so với năm 2014. Doanh số thanh toán quốc tế quy đổi đạt 1.225 tỷ đồng (tăng 43% so với năm 2015), thu phí bảo lãnh đạt 5,8 tỷ đồng (chiếm 33% tổng thu dịch vụ), và lượng thẻ ATM lũy kế đạt 30.727 thẻ được hỗ trợ vận hành qua mạng lưới 18 máy rút tiền tự động.

Thảo luận kết quả

Khi xem xét tổng thể dữ liệu có thể trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ và bảng cơ cấu nhóm nợ, nguyên nhân dẫn đến sự suy giảm chất lượng tín dụng xuất phát từ cả yếu tố chủ quan của ngân hàng lẫn đặc thù nội tại của doanh nghiệp. Về phía ngân hàng, áp lực hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ hằng năm đã làm giảm tính nghiêm ngặt ở khâu thẩm định ban đầu. Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ còn bộc lộ một số tiêu chí chưa thực sự phù hợp với đặc thù kinh doanh của doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ. Công tác định giá tài sản thế chấp (vốn bảo đảm cho 79% dư nợ) đôi khi chưa phản ánh sát tính thanh khoản thực tế của thị trường khi phát sinh tranh chấp. Khâu giám sát dòng tiền sau giải ngân còn nặng tính thủ tục, chưa theo sát chu kỳ kinh doanh thực của khách hàng.

Về phía khách hàng ngoài quốc doanh, phần lớn doanh nghiệp hoạt động với quy mô nhỏ, tỷ lệ vốn tự có thấp và phụ thuộc lớn vào vốn vay ngân hàng. Trình độ quản trị tài chính của nhiều chủ doanh nghiệp còn mang nặng tính gia đình, hệ thống sổ sách kế toán chưa minh bạch, gây khó khăn cho công tác kiểm chứng dòng tiền. Một số doanh nghiệp cố tình sử dụng vốn sai mục đích cam kết hoặc đầu tư dàn trải sang các lĩnh vực phụ trợ khi thị trường bất động sản biến động.

Khi đối chiếu với bài học thực tiễn từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình với gói tín dụng ưu đãi 1.500 tỷ đồng cùng thời gian thẩm định tinh gọn trong 3 ngày, hoặc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng với tỷ lệ nợ quá hạn chỉ 0,56% nhờ chính sách quản trị rủi ro thận trọng, Chi nhánh cần thiết lập cơ chế kiểm soát cân bằng giữa mở rộng thị phần và sàng lọc rủi ro nợ xấu.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu chiếm lĩnh thị trường tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh đi đôi với nguyên tắc "nợ sạch" đến năm 2020, hệ thống 4 nhóm giải pháp cụ thể được kiến nghị như sau:

Thứ nhất, hoàn thiện mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ và siết chặt quy trình thẩm định trước giải ngân. Ban Lãnh đạo chi nhánh cùng Phòng Quản lý rủi ro cần tái cấu trúc bộ tiêu chí định hạng dành riêng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bổ sung các chỉ số phi tài chính như uy tín người điều hành và chu kỳ lưu chuyển tiền tệ thực tế. Mục tiêu đặt ra là kéo giảm tỷ lệ nợ xấu của khối doanh nghiệp tư nhân xuống dưới ngưỡng 2% tổng dư nợ trước năm 2020.

Thứ hai, tái cấu trúc danh mục tài sản bảo đảm và tối ưu hóa quy trình định giá tài sản thế chấp. Phòng Khách hàng doanh nghiệp phối hợp với Phòng Quản trị tín dụng thực hiện tái thẩm định định kỳ toàn bộ 79% danh mục dư nợ có tài sản thế chấp. Cần áp dụng mức cho vay an toàn từ 65% đến 80% giá trị thực tế của bất động sản và động sản, xây dựng cơ chế quản lý linh hoạt đối với hàng hóa luân chuyển và quyền đòi nợ hình thành từ các hợp đồng cung ứng phụ trợ công nghiệp trong giai đoạn 2018 - 2019.

Thứ ba, mở rộng tín dụng chọn lọc theo chuỗi liên kết giá trị và các khu công nghiệp trọng điểm. Khối Quản lý khách hàng và 10 phòng giao dịch trực thuộc cần tập trung tiếp cận các doanh nghiệp phụ trợ vệ tinh cho hơn 864 dự án FDI trên địa bàn, thiết kế các gói tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế chuyên biệt. Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ an toàn cần duy trì ổn định ở mức 15% đến 20% mỗi năm gắn với chất lượng sinh lời cao.

Thứ tư, nâng cao năng lực chuyên môn và tính liêm chính nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Phòng Tổ chức - Hành chính cần triển khai định kỳ tối thiểu 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm cho 148 cán bộ nhân viên toàn chi nhánh, tập trung vào kỹ năng phân tích báo cáo tài chính nội bộ, phát hiện rủi ro tiềm ẩn và tuân thủ tuyệt đối chuẩn mực đạo đức kinh doanh ngân hàng từ năm 2018 trở đi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm sau:

Thứ nhất, Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là hệ thống các chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Luận văn cung cấp tài liệu tham khảo giá trị trong việc xây dựng chính sách tín dụng phân khúc, nhận diện sớm dấu hiệu nợ xấu và thiết lập quy trình kiểm soát rủi ro cho vay đối với khối doanh nghiệp tư nhân.

Thứ hai, các chủ doanh nghiệp, Giám đốc điều hành và Giám đốc tài chính của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Luận văn giúp các nhà quản trị hiểu rõ chuẩn mực thẩm định của ngân hàng, từ đó chủ động minh bạch hóa hệ thống kế toán, nâng cao năng lực quản lý dòng tiền và gia tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi.

Thứ ba, các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương, Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu thực tiễn để tham mưu ban hành các chính sách kết nối ngân hàng - doanh nghiệp, hỗ trợ vốn cho ngành công nghiệp phụ trợ trong các khu công nghiệp.

Thứ tư, giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng và Quản lý kinh tế. Công trình là tài liệu nghiên cứu học thuật điển hình về phương pháp kết hợp phân tích số liệu tài chính định lượng với khảo sát thực nghiệm 140 khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn kinh tế phát triển năng động.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao nợ xấu của khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại chiếm tới 80% tổng nợ xấu tại Chi nhánh? Tỷ lệ này xuất phát từ việc dư nợ của khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm đến 93% tổng dư nợ toàn chi nhánh (đạt 3.602 tỷ đồng năm 2016). Ngoài ra, phần lớn các doanh nghiệp này có quy mô nhỏ, năng lực tài chính mỏng, hệ thống kế toán thiếu minh bạch và dễ bị tổn thương trước những biến động của thị trường kinh doanh.

Khảo sát 140 doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh phản ánh điều gì về chất lượng phục vụ? Kết quả khảo sát 140 mẫu hợp lệ giai đoạn đầu năm 2017 cho thấy phần lớn khách hàng đánh giá cao mạng lưới 10 phòng giao dịch thuận tiện và sản phẩm dịch vụ đa dạng. Tuy nhiên, doanh nghiệp vẫn kiến nghị ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục hồ sơ và rút ngắn thời gian xét duyệt cấp tín dụng xuống dưới 3 ngày.

Tỷ trọng tài sản bảo đảm trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh đạt mức bao nhiêu? Dư nợ có tài sản bảo đảm của Chi nhánh đạt tỷ lệ 79% trên tổng dư nợ đến cuối năm 2016. Tài sản thế chấp chủ yếu bao gồm quyền sử dụng đất, nhà xưởng và máy móc thiết bị sản xuất, đóng vai trò là nguồn thu hồi nợ thứ hai quan trọng giúp giảm thiểu tổn thất tín dụng cho ngân hàng.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ 88% sau 2 năm (2014 - 2016) đặt ra thách thức quản trị nào? Tăng trưởng dư nợ từ mức 1.916 tỷ đồng năm 2014 lên 3.602 tỷ đồng năm 2016 gây áp lực lớn lên hệ thống quản trị rủi ro của 148 cán bộ nhân viên. Điều này đòi hỏi chi nhánh phải tăng cường kiểm soát dòng tiền sau giải ngân nhằm tránh tình trạng tăng trưởng nóng đi kèm nguy cơ phát sinh nợ quá hạn.

Kinh nghiệm quản trị tín dụng từ An Bình và Việt Nam Thịnh Vượng gợi mở bài học gì? Thực tiễn từ các ngân hàng thương mại cho thấy bài học cốt lõi là không đánh đổi tiêu chuẩn an toàn lấy tăng trưởng quy mô. Chi nhánh cần duy trì định mức cho vay linh hoạt từ 65% đến 80% giá trị tài sản bảo đảm, kết hợp ứng dụng công nghệ để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ như mô hình của các đơn vị tiên tiến.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với phân khúc doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo tiêu chuẩn quản trị rủi ro hiện đại.
• Đánh giá thực chứng bức tranh tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 tại Chi nhánh với quy mô dư nợ đạt 3.602 tỷ đồng, chiếm 93% tổng dư nợ, đồng thời chỉ ra điểm nghẽn nợ xấu chiếm tới 80% tổng nợ xấu chi nhánh.
• Lượng hóa các nhân tố ảnh hưởng thông qua phân tích dữ liệu hoạt động của mạng lưới 10 phòng giao dịch kết hợp khảo sát thực nghiệm 140 doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Bắc Ninh.
• Hoạch định 4 nhóm giải pháp trọng tâm về thẩm định, định giá tài sản bảo đảm, mở rộng chuỗi liên kết FDI và đào tạo 148 cán bộ nhằm hướng tới mục tiêu kiểm soát nợ xấu dưới 2% trước năm 2020.
• Các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp cần nhanh chóng thiết lập cơ chế chia sẻ thông tin minh bạch, tối ưu hóa nguồn vốn huy động 4.160 tỷ đồng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM PHẠM THANH HIỂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 Người hướng dan khoa họ c: TS. Hoàng Bằng An NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 c LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này hoàn toàn trung thực và chưa hề sử dụng để công bố trong bất kỳ một học vị nào. Tôi xin cam đoan mọi thông tin, số liệu trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Thanh Hiển i c LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện luận văn, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các cá nhân, tập thể để tôi có thể hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu này.

Trước tiên, cho phép tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, cán bộ của Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt cho tôi những kiến thức quý báu và tạo điều kiện học tập cho tôi trong suốt thời gian qua. Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới TS. Hoàng Bằng An đã dành nhiều thời gian hướng dẫn, chỉ bảo tận tình để tôi có thể hoàn thành đề tài của mình. Trong quá trình thu thập thông tin, tôi còn được Ban lãnh đạo và cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phân Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã tạo điều kiện cũng như giúp đỡ nhiệt tình.

Vì vậy, tôi rất mong được gửi lời cảm ơn chân thành của mình tới Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp của tôi. Kết quả nghiên cứu vì nhiều lý do chủ quan, khách quan, luận văn nghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Tôi rất mong nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của các thầy, cô và các bạn. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Thanh Hiển ii c MỤC LỤC Lời cam đoan.

ii Mục lục. iii Danh mục chữ viết tắt. vi Danh mục bảng. vii Danh mục sơ đồ, biểu đồ.

viii Trích yếu luận văn. ix Thesis abtract. Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu .1 Mục tiêu chung .2 Mục tiêu cụ thể.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu. Ý nghĩa khoa học của đề tài.

Cơ sở lý luận và kinh nghiệm về chất lượng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vai trò của chất lượng tín dụng. Nội dung đánh giá chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại. Yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng thương mại.

Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNNQD trong nền kinh tế thị trường. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNQD của Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBank). Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNQD của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank).

Bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tiễn cho BIDV Chi nhánh Bắc Ninh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu. Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh. Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức.

Tình hình hoạt động. Đặc điểm chung của các dnnqd ở bắc ninh. Phương pháp nghiên cứu. Thu thập và xử lý số liệu.

Phương pháp phân tích số liệu. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích. Kết quả nghiên cứu và thảo luận. Thực trạng chất lượng tín dụng DNNQD tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2014 – 2016.

Quy mô, cơ cấu tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Mức độ an toàn về hoạt động tín dụng DNNQD của Ngân hàng. Khả năng sinh lời, hiệu quả sử dụng vốn từ hoạt động tín dụng DNNQD của Ngân hàng. Năng lực quản lý hoạt động tín dụng DNNQD của Ngân hàng.

Sự tín nhiệm và hài lòng của khách hàng đối với tín dụng ngân hàng. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại BIDV Bắc Ninh. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng. Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp.

Các nguyên nhân khác. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụngcủa bidv bắc ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Bắc Ninh đến năm 2020. Cơ sở đề xuất các giải pháp. Đề xuất các giải pháp.

Kết Luận Và Kiến Nghị. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. 99 Tài liệu tham khảo.

103 v c DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa của chữ viết tắt ATM Automatic Teller Machine (Dịch vụ rút tiền tự động) BIDV Insurance Corporation (Công ty bảo hiểm Ngân hàng BIC thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt BIDV Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt BIDV Bắc Ninh Nam- Chi nhánh Bắc Ninh Banking Short Message Service (Dịch vụ gửi, nhận tin nhắn BSMS ngân hàng qua điện thoại di động) CNH-HĐH Công nghiệp hóa-hiện đại hóa ĐKKD Đăng ký kinh doanh DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐQT Hội đồng quản trị KCN Khu công nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TT Thông tư vi c DANH MỤC BẢNG Bảng 4. Doanh số cho vay DNNQD 2014-2016. Doanh số thu nợ DNNQD tại BIDV Bắc Ninh 2014-2016. Dư nợ cho vay DNNQD giai đoạn 2014-2016.

Cơ cấu tín dụng DNNQD của BIDV Bắc Ninh 2014-2016. Thực trạng phân loại nợ DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Cơ cấu dư nợ DNNQD nhóm 5 tại BIDV Bắc Ninh. Thực trạng nợ xấu, nợ quá hạn DNNQD tại BIDV Bắc Ninh.

Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Vòng quay vốn tín dụng DNNQD năm 2014 - 2016. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNNQD. Chính sách khách hàng với từng nhóm khách hàng.

Nhân sự liên quan đến hoạt động tín dụng DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động tín dụng DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về mức độ hài lòng đối với BIDV Bắc Ninh. 78 vii c DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.

Mô hình tổ chức BIDV Bắc Ninh. Tỷ trọng dư nợ DNNQD tại BIDV Bắc Ninh. Cơ cấu tín dụng DNNQD theo loại tiền tệ. Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNQD theo thời hạn vay.

Dư nợ cho vay DNNQD theo loại hình doanh nghiệp. Dư nợ cho vay DNNQD theo quy mô doanh nghiệp. Dư nợ cho vay DNNQD theo tài sản đảm bảo. Diễn biến nợ quá hạn, nợ xấu DNNQD tại BIDV Bắc Ninh.

Cơ cấu lợi nhuận của BIDV Bắc Ninh năm 2014-2016. Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp của BIDV Bắc Ninh. Quy trình xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế. 69 viii c TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Phạm Thanh Hiển Tên luận văn: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh” Ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 60 34 04 10 Tên cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu: - Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng ngân hàng.

- Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của BIDV Bắc Ninh thời gian qua. - Đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của BIDV Bắc Ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian tới. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp chọn điểm và chọn mẫu nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin Phương pháp xử lý và phân tích thông tin Kết quả chính và kết luận: Luận văn đã đánh giá được thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh qua hệ thống các chỉ tiêu phản ánh quy mô, cơ cấu tín dụng đối với DNNQD; nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn, khả năng sinh lời, hiệu quả sử dụng vốn từhoạt động tín dụng DNNQD, và nhóm chỉ tiêu phản ánh năng lực quản lý hoạt động tín dụng DNNQD của BIDV Bắc Ninh. Phân tích được các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNNQD của BIDV Bắc Ninh chủ yếu xuất phát từ phía bản thân ngân hàng và doanh nghiệp ngoài quốc doanh như: Sức ép tăng trưởng tín dụng, sự bất cập của Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ, hệ thống thông tin để phân tích và giám sát tín dụng chưa hiệu quả, đánh giá không chính xác giá trị tài sản thế chấp thế chấp, công tác kiểm tra giám sát khoản vay còn mang tính hình thức và chưa thực sự chặt chẽ, năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng còn có những hạn chế nhất định; Yếu tố từ phía doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Năng lực quản lý và kinh doanh, năng lực tài chính yếu kém, khách hàng cố tình gian lận hay sử ix c dụng vốn sai mục đích và không có thiện chí trả nợ.

Trên cơ sở phân tích các yếu tố ảnh hưởng, đồng thời căn cứ vào định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh trong giai đoạn 2017-2020, luận văn đã đề xuất ba nhóm giải pháp chủ yếu sau: Nhóm giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng; Nhóm giải pháp mở rộng quy mô tín dụng; Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ để nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại BIDV Bắc Ninh.