Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cho Vay Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Cần Thơ

Tài liệu nghiên cứu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Trần Hồng Phúc
• Người hướng dẫn: TS. Lê Minh Chính
• Trường học: Trường Đại Học Lâm Nghiệp
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cho Vay Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Cần Thơ
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Đồng Nai

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC HÌNH
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU BẢNG
• MỞ ĐẦU
• Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
• Mục tiêu nghiên cứu
• Mục tiêu chung
• Mục tiêu cụ thể
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phạm vi nghiên cứu
• Đối tượng nghiên cứu
• Nội dung nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
• 1.1. Khái niệm cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng
• 1.2. Tín dụng hộ nghèo và chất lượng tín dụng hộ nghèo
• 1.3. Các chỉ tiêu phản ánh và đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng hộ nghèo nối riêng
• 1.5. Một số vấn đề về chính sách tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.6. Kinh nghiệm về cho vay hộ nghèo ở một số địa phương khác và bài học kinh nghiệm cho địa phương
• 2. CHƯƠNG 2: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Đặc điểm cơ bản của địa bàn nghiên cứu
• 2.1.1. Tổng quan về Kinh tế - Xã hội của thành phố Cần Thơ
• 2.1.2. Tình hình hộ nghèo theo chuẩn nghèo mới tại TPCT
• 2.1.3. Đặc điểm cơ bản của Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh thành phố Cần Thơ
• 2.1.4. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chính sách Xã hội chí nhánh TP
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu
• 2.2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 3.1. KẾT QUẢ THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TP
• 3.1.1. Khái quát nguồn vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh TP
• 3.1.2. Kết quả thực hiện chương trình cho vay của NHCSXH TPCT qua các năm 2014 - 2016
• 3.1.2.1. Nguồn vốn tại NHCSXH CN TPCT
• 3.1.2.2. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của NHCSXH CN TPCT
• 3.1.2.3. Các chỉ số đánh giá
• 3.1.2.4. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo qua các năm 2014- 2016
• 3.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO
• 3.2.1. Nhóm nhân tố từ NHCSXH
• 3.2.2. Nhóm nhân tố từ Tổ hợp tác (Tổ TK&VV)
• 3.2.3. Nhóm nhân tố từ Hội đoàn thể nhận ủy thác
• 3.2.4. Nhóm nhân tố từ chính quyền các cấp (nhất là cấp xã)
• 3.2.5. Nhóm nhân tố từ môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường tự nhiên
• 3.2.6. Nhóm nhân tố từ khách hàng
• 3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TPCT
• 3.3.1. Nhóm giải pháp từ NHCSXH
• 3.3.2. Nhóm giải pháp từ Tổ TK&VV
• 3.3.3. Nhóm giải pháp từ Hội đoàn thể nhận ủy thác
• 3.3.4. Nhóm giải pháp từ chính quyền các cấp
• 3.3.5. Nhóm giải pháp từ bất ổn kinh tế vĩ mô và thiên tai, dịch bệnh
• 3.3.6. Nhóm giải pháp từ khách hàng là hộ nghèo vay vốn
• 3.3.7. Đối với NHCSXH cấp tỉnh, cấp huyện
• 3.3.8. Đối với Hội, đoàn thể các cấp
• 3.3.9. Đối với UBND xã và ấp
• 3.3.10. Đối với Tổ tiết kiệm và vay vốn
• 3.3.11. Đối với hộ vay vốn
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1
• PHỤ LỤC 2

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Ưu Đãi Cho Hộ Nghèo Tại Cần Thơ

Tín dụng vi mô đóng vai trò quan trọng trong phát triển sản xuất nhỏ, nông nghiệp và giảm nghèo. Cung cấp tài chính vi mô thông qua tín dụng hiệu quả hơn so với cấp phát trực tiếp. Vốn tín dụng luân chuyển, hỗ trợ người nghèo, giúp họ làm quen với dịch vụ tài chính, ngân hàng và cơ chế thị trường. Điều này khơi dậy ý thức tự vươn lên, thoát nghèo, tiến tới làm giàu. Chính sách tín dụng cho người nghèo là công cụ quan trọng để thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội. Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tại các chi nhánh như Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Cần Thơ, vẫn là một thách thức. Nghiên cứu này tập trung vào việc tìm kiếm giải pháp tài chính cho hộ nghèo tại Cần Thơ.

1.1. Bản Chất Của Tín Dụng Và Tín Dụng Ngân Hàng

Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Nó là sự chuyển giao quyền sử dụng vốn, không thay đổi quyền sở hữu. Tín dụng có thời hạn và mang lại lợi tức. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Theo tài liệu gốc, tín dụng phải thỏa mãn các đặc trưng như tính chuyển nhượng tạm thời, tính hoàn trả và dựa trên sự tin tưởng giữa các bên. Ngân hàng chính sách xã hội Cần Thơ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng này.

1.2. Tín Dụng Hộ Nghèo Định Nghĩa Và Vai Trò

Tín dụng hộ nghèo, hay tín dụng chính sách, là các biện pháp tín dụng ưu đãi của Chính phủ để thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo và phúc lợi xã hội. NHCSXH được giao nhiệm vụ thực hiện chương trình tín dụng cho vay ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg, chuẩn nghèo được xác định dựa trên thu nhập và mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản. Vốn vay ưu đãi cho hộ nghèo giúp cải thiện sinh kế và phát triển kinh tế gia đình.

II. Thách Thức Chất Lượng Tín Dụng Cho Vay Hộ Nghèo Cần Thơ

Mặc dù có nhiều nghiên cứu về chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách, nhưng còn thiếu các đề tài đi sâu nghiên cứu về chất lượng tín dụng cho chương trình cho vay hộ nghèo tại từng chi nhánh NHCSXH mang đặc trưng vùng miền. Cần Thơ, trung tâm Đồng bằng sông Cửu Long, có điều kiện kinh tế xã hội phát triển. Tuy nhiên, công tác xóa đói giảm nghèo thông qua các chương trình tài trợ vốn của chính phủ vẫn chưa đạt được kỳ vọng do chất lượng tín dụng chưa cao. Do vậy, việc nghiên cứu thực trạng tín dụng cho vay hộ nghèo để từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH thành phố Cần Thơ là cần thiết. Giải pháp giảm nợ xấu cho vay hộ nghèo là một ưu tiên.

2.1. Thực Trạng Nợ Quá Hạn Và Rủi Ro Tín Dụng

Nợ quá hạn là một trong những chỉ số quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Quản lý rủi ro tín dụng hộ nghèo là yếu tố then chốt để đảm bảo sự bền vững của chương trình.

2.2. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng

Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm: năng lực quản lý của NHCSXH, hiệu quả hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV), vai trò của Hội đoàn thể nhận ủy thác, sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, biến động kinh tế vĩ mô và ý thức trả nợ của người vay. Đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo cần xem xét toàn diện các yếu tố này.

2.3. Hạn Chế Trong Quy Trình Cho Vay Và Giám Sát

Quy trình cho vay và giám sát vốn vay có thể còn nhiều bất cập, dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ. Cần rà soát và cải tiến quy trình để đảm bảo vốn vay được sử dụng hiệu quả và đúng mục đích. Quy trình cho vay hộ nghèo ngân hàng chính sách cần được tối ưu hóa.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cho Hộ Nghèo

Để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh TPCT, cần có các giải pháp đồng bộ từ ngân hàng, Tổ TK&VV, Hội đoàn thể, chính quyền địa phương và bản thân người vay. Các giải pháp này tập trung vào việc tăng cường năng lực quản lý, nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện quy trình cho vay và giám sát, đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay. Nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách là mục tiêu quan trọng.

3.1. Giải Pháp Từ Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội

NHCSXH cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, cải tiến quy trình cho vay và thu hồi nợ, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của hộ nghèo. Kiểm soát tín dụng cho vay hộ nghèo cần được thực hiện chặt chẽ.

3.2. Giải Pháp Từ Tổ Tiết Kiệm Và Vay Vốn

Tổ TK&VV cần nâng cao vai trò trong việc thẩm định, giám sát và hỗ trợ người vay sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời tăng cường tuyên truyền, vận động người vay trả nợ đúng hạn. Nâng cao năng lực quản lý tài chính cho hộ nghèo thông qua Tổ TK&VV là rất quan trọng.

3.3. Giải Pháp Từ Hội Đoàn Thể Và Chính Quyền Địa Phương

Hội đoàn thể cần phối hợp với NHCSXH trong việc tuyên truyền, vận động người dân tham gia chương trình tín dụng ưu đãi, đồng thời hỗ trợ người vay trong quá trình sản xuất, kinh doanh. Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH hoạt động, đồng thời giám sát việc sử dụng vốn vay trên địa bàn. Hỗ trợ vay vốn hộ nghèo Cần Thơ cần sự phối hợp của nhiều bên.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Cần Thơ

Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá thực trạng cho vay và chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh thành phố Cần Thơ trong giai đoạn 2014-2016. Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo của NHCSXH và phỏng vấn người vay vốn. Kết quả nghiên cứu cho thấy, chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo còn nhiều hạn chế, cần có các giải pháp đồng bộ để cải thiện. Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay là một phần quan trọng của nghiên cứu.

4.1. Phân Tích Kết Quả Cho Vay Hộ Nghèo Giai Đoạn 2014 2016

Nghiên cứu phân tích các chỉ tiêu như: doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, số lượng hộ nghèo được vay vốn và thoát nghèo. Kết quả cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, số lượng hộ nghèo thoát nghèo nhờ vốn vay chưa đạt kỳ vọng. Tác động của tín dụng chính sách đến hộ nghèo cần được đánh giá một cách khách quan.

4.2. Đánh Giá Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng

Nghiên cứu xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, bao gồm: năng lực quản lý của NHCSXH, hiệu quả hoạt động của Tổ TK&VV, vai trò của Hội đoàn thể, sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, biến động kinh tế vĩ mô và ý thức trả nợ của người vay. Tư vấn tài chính cho hộ nghèo có thể giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.

4.3. Đề Xuất Các Giải Pháp Cụ Thể Cho NHCSXH Cần Thơ

Dựa trên kết quả phân tích, nghiên cứu đề xuất các giải pháp cụ thể cho NHCSXH chi nhánh TPCT, bao gồm: tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao năng lực cán bộ, cải tiến quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và phối hợp chặt chẽ với các bên liên quan. Giáo dục tài chính cho hộ nghèo là một giải pháp dài hạn để nâng cao ý thức sử dụng vốn vay.

V. Kết Luận Và Tầm Quan Trọng Của Tín Dụng Hộ Nghèo Cần Thơ

Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh TPCT là một nhiệm vụ quan trọng, góp phần thực hiện thành công chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội. Cần có sự phối hợp đồng bộ từ các bên liên quan để đạt được mục tiêu này. Phát triển kinh tế hộ gia đình nghèo Cần Thơ là mục tiêu cuối cùng của chương trình tín dụng.

5.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính Để Cải Thiện Tín Dụng

Các giải pháp chính bao gồm: tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao năng lực cán bộ, cải tiến quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phối hợp chặt chẽ với các bên liên quan và nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay. Sinh kế bền vững cho hộ nghèo cần được đảm bảo thông qua các chương trình hỗ trợ.

5.2. Khuyến Nghị Cho Các Cơ Quan Quản Lý Và NHCSXH

Các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH hoạt động, đồng thời giám sát việc sử dụng vốn vay trên địa bàn. NHCSXH cần chủ động phối hợp với các bên liên quan để triển khai các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. Chính sách tín dụng cho hộ nghèo cần được điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thành phố Cần Thơ là trung tâm kinh tế, văn hóa và khoa học kỹ thuật của vùng Đồng bằng sông Cửu Long, đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định với chỉ số GRDP bình quân đầu người năm 2016 đạt 65,3 triệu đồng, tăng 10,5% so với năm 2015. Mặc dù diện mạo đô thị và nông thôn có nhiều khởi sắc, công tác an sinh xã hội vẫn đứng trước thách thức lớn khi bước vào giai đoạn áp dụng chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg. Đầu năm 2016, toàn thành phố ghi nhận 16.165 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 5,12% tổng số hộ dân, cùng với 8.357 hộ cận nghèo, chiếm tỷ lệ 2,64%. Đáng chú ý, tỷ lệ hộ nghèo khu vực nông thôn lên tới 7,62% (7.745 hộ), cao gần gấp đôi khu vực thành thị với 3,93% (8.420 hộ).

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn xuất phát từ thực tế nguồn vốn tín dụng chính sách qua Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) chi nhánh Thành phố Cần Thơ dù đã phủ rộng nhưng chất lượng tín dụng chưa thực sự đồng đều giữa các địa bàn. Nhiều hộ vay còn lúng túng trong phương án sản xuất kinh doanh, dẫn đến nguy cơ nợ quá hạn và tái nghèo. Mục tiêu cụ thể của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ưu đãi, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014 - 2016, phân tích các nhóm nhân tố ảnh hưởng, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đến năm 2020.

Phạm vi nghiên cứu bao quát 9 quận, huyện trên địa bàn thành phố (Ninh Kiều, Bình Thủy, Cái Răng, Ô Môn, Thốt Nốt, Phong Điền, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh, Thới Lai). Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc trong việc tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn ngân sách, giảm thiểu tổn thất tín dụng và tạo đòn bẩy tài chính bền vững cho các đối tượng yếu thế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết tài chính vi mô hiện đại và Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng trong hệ thống ngân hàng đặc thù. Khác với các ngân hàng thương mại hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, tín dụng chính sách xã hội theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ là công cụ tài chính công phi lợi nhuận, cung cấp nguồn vốn ưu đãi không cần tài sản thế chấp nhằm phục vụ sản xuất, tạo việc làm và cải thiện sinh kế.

Khung lý thuyết của nghiên cứu tập trung vào 5 khái niệm cốt lõi:

• Tín dụng chính sách: Hệ thống các biện pháp tài chính ưu đãi do Nhà nước chỉ định để thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia.
• Chất lượng tín dụng hộ nghèo: Mức độ thỏa mãn nhu cầu vốn của người nghèo gắn liền với khả năng bảo toàn vốn, tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn và hiệu quả kinh tế - xã hội tạo ra.
• Chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều: Thước đo xác định hộ nghèo dựa trên thu nhập (dưới 700.000 đồng/người/tháng ở nông thôn và dưới 900.000 đồng/người/tháng ở thành thị) kết hợp mức độ thiếu hụt 5 dịch vụ xã hội cơ bản.
• Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ chu chuyển nguồn vốn giải ngân và thu hồi trong một chu kỳ xác định.
• Cơ chế ủy thác tín dụng: Mô hình phối hợp quản lý dòng vốn giữa NHCSXH với 4 tổ chức chính trị - xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) và mạng lưới Tổ Tiết kiệm và Vay vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp dữ liệu thứ cấp và sơ cấp để đảm bảo tính chuẩn xác và khách quan:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo thống kê hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối kế toán của NHCSXH chi nhánh TP. Cần Thơ giai đoạn 2014 - 2016, cùng các văn bản chỉ đạo của Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp. Dữ liệu sơ cấp được điều tra thực địa từ tháng 01/2017 đến tháng 03/2017.
• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Tác giả tiến hành khảo sát chọn mẫu phân tầng kết hợp ngẫu nhiên với cỡ mẫu gồm 180 hộ nghèo vay vốn và 45 cán bộ quản lý tín dụng, cán bộ hội đoàn thể nhận ủy thác tại 9 quận, huyện. Việc phân tầng bảo đảm tính đại diện cân bằng giữa địa bàn đô thị hóa cao (Ninh Kiều, Cái Răng) và các huyện thuần nông (Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh, Phong Điền).
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và phân tích tổng hợp nhân tố. Các phương pháp này cho phép nhận diện chính xác biến động của các chỉ số tài chính, phân loại nợ quá hạn nội bảng, ngoại bảng và đánh giá mức độ tương tác giữa các bên tham gia quy trình ủy thác.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu hoạt động của NHCSXH chi nhánh TP. Cần Thơ giai đoạn 2014 - 2016 làm nổi bật 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, quy mô doanh số cho vay và dư nợ chương trình hộ nghèo luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng danh mục tín dụng chính sách của chi nhánh. Mức cho vay bình quân trên một hộ nghèo tăng đều qua các năm, từ mức khoảng 15 triệu đồng/hộ năm 2014 lên trên 25 triệu đồng/hộ vào năm 2016, giúp người dân mở rộng quy mô sản xuất nhỏ.

Thứ hai, cơ cấu sử dụng vốn vay tập trung chủ yếu vào nhóm ngành nông - lâm - thủy sản và chăn nuôi gia súc, chiếm trên 62% tổng dư nợ cho vay hộ nghèo. Nhóm vay vốn phục vụ cải thiện nhu cầu thiết yếu như nước sạch vệ sinh môi trường và sửa chữa nhà ở chiếm khoảng 23%, phần còn lại dành cho phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ buôn bán nhỏ.

Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn bình quân toàn chi nhánh duy trì ở mức an toàn dưới 1,5%, tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn riêng đối với chương trình cho vay hộ nghèo lại có sự phân hóa mạnh giữa các địa phương. Tại các huyện nông thôn như Vĩnh Thạnh và Thới Lai, tỷ lệ nợ quá hạn có thời điểm vượt mức 2,1% do rủi ro mất mùa, dịch bệnh trên vật nuôi và biến động giá nông sản.

Thứ tư, khảo sát thực tế cho thấy các hộ nghèo tại Cần Thơ chịu áp lực thiếu hụt đa chiều nghiêm trọng: 60,51% hộ thiếu hụt chất lượng nhà ở kiên cố, 56,85% hộ chưa tiếp cận bảo hiểm y tế và 35,65% hộ chưa có nguồn nước sinh hoạt hợp vệ sinh. Khi phát sinh rủi ro ốm đau hoặc tai nạn, dòng tiền trả nợ ngân hàng dễ bị gián đoạn.

Thảo luận kết quả

Các chỉ số tăng trưởng tín dụng và diễn biến nợ quá hạn được tổng hợp rõ nét qua hệ thống biểu đồ dư nợ và bảng phân loại chất lượng tín dụng qua các năm 2014 - 2016. Khi đối chiếu với kinh nghiệm triển khai tín dụng chính sách tại tỉnh Lào Cai (nơi có doanh số cho vay 15 năm đạt 2.278 tỷ đồng, hỗ trợ hơn 90.000 hộ thoát nghèo và giảm tỷ lệ nghèo từ 42,99% năm 2011 xuống 17,61% năm 2014), mô hình tại TP. Cần Thơ cho thấy sự tương đồng về vai trò nòng cốt của chính quyền cơ sở nhưng còn bộc lộ một số khoảng trống trong quản lý vi mô.

Nguyên nhân chính khiến chất lượng tín dụng tại một số quận, huyện chưa đạt kỳ vọng xuất phát từ khâu bình xét đối tượng vay vốn ở cấp cơ sở đôi khi còn nể nang, chưa bám sát danh sách rà soát hộ nghèo đa chiều định kỳ. Hoạt động kiểm tra, giám sát sử dụng vốn sau giải ngân của một số tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Đoàn Thanh niên, Hội Cựu chiến binh) chưa thực sự quyết liệt, thiếu sự gắn kết chặt chẽ với các chương trình khuyến nông, chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật của thành phố.

Hơn nữa, năng lực quản lý sổ sách, đôn đốc thu hồi nợ gốc và thu lãi của một bộ phận Ban quản lý Tổ Tiết kiệm và Vay vốn còn hạn chế. Nhiều hộ vay vẫn giữ tâm lý ỷ lại vào chính sách hỗ trợ của Nhà nước, chưa chủ động xây dựng phương án tích lũy tài chính định kỳ để trả nợ khi đến hạn.

Đề xuất và khuyến nghị

Để nâng cao toàn diện chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh TP. Cần Thơ, nghiên cứu đề xuất 4 nhóm giải pháp hành động đồng bộ thực hiện trong giai đoạn 2018 - 2020 và định hướng đến năm 2025:

Thứ nhất, đối với NHCSXH chi nhánh TP. Cần Thơ:

• Hành động: Chuẩn hóa quy trình thẩm định, giải ngân và hiện đại hóa công tác đối chiếu nợ lưu động tại Điểm giao dịch xã; ứng dụng phần mềm tin học trong quản lý rủi ro tín dụng.
• Chỉ tiêu mục tiêu: Kiểm soát và kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn chương trình hộ nghèo xuống dưới mức 0,8% trên toàn hệ thống chi nhánh; bảo đảm 100% hồ sơ vay vốn được kiểm tra sau giải ngân trong vòng 30 ngày.
• Thời gian thực hiện: Hoàn thành đồng bộ trong giai đoạn 2018 - 2019.

Thứ hai, đối với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác:

• Hành động: Nâng cao chất lượng công tác tuyên truyền chủ trương tín dụng chính sách; tổ chức các đợt tập huấn chuyên sâu về kỹ năng quản lý tài chính vi mô và nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ hội cấp xã, phường.
• Chỉ tiêu mục tiêu: Nâng tỷ lệ Tổ Tiết kiệm và Vay vốn xếp loại tốt đạt trên 85%, bảo đảm tỷ lệ thu lãi và huy động tiền gửi tiết kiệm đạt trên 98% kế hoạch giao.
• Thời gian thực hiện: Định kỳ hàng quý từ năm 2018 đến năm 2020.

Thứ ba, đối với UBND cấp xã và Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện:

• Hành động: Thực hiện nghiêm túc Chỉ thị số 40-CT/TW của Ban Bí thư; kiện toàn vai trò của Chủ tịch UBND cấp xã trong việc phê duyệt danh sách hộ vay công khai, minh bạch; tích hợp vốn tín dụng ưu đãi với các dự án khuyến nông, khuyến ngư và chuyển giao kỹ thuật sinh kế.
• Chỉ tiêu mục tiêu: Phấn đấu hỗ trợ từ 15% đến 20% số hộ vay vốn thoát nghèo bền vững hàng năm, ngăn chặn tuyệt đối tình trạng trục lợi chính sách.
• Thời gian thực hiện: Triển khai liên tục giai đoạn 2018 - 2020.

Thứ tư, đối với Ban quản lý Tổ Tiết kiệm và Vay vốn và hộ vay:

• Hành động: Duy trì nền nếp sinh hoạt tổ định kỳ hàng tháng; tư vấn phương án sản xuất phù hợp với năng lực hộ gia đình; hộ vay cam kết sử dụng 100% vốn vay đúng mục đích đăng ký và tích cực tham gia gửi tiết kiệm tích lũy trả nợ.
• Chỉ tiêu mục tiêu: 100% thành viên tổ vay vốn nắm vững quy định về thời hạn, lãi suất và thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc, lãi đầy đủ, đúng hạn.
• Thời gian thực hiện: Áp dụng xuyên suốt các chu kỳ vay vốn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngành ngân hàng: Đặc biệt là hệ thống NHCSXH và các tổ chức tài chính vi mô. Cán bộ quản lý có thể ứng dụng trực tiếp khung tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, quy trình kiểm soát nợ quá hạn và mô hình quản trị rủi ro tín dụng chính sách đặc thù.
• Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Cán bộ UBND các cấp, Sở Lao động - Thương binh và Xã hội có thể sử dụng luận văn làm tài liệu hoạch định chính sách an sinh, xây dựng cơ chế phối hợp lồng ghép tín dụng ưu đãi với các chương trình giảm nghèo đa chiều.
• Cán bộ các tổ chức chính trị - xã hội và Tổ Tiết kiệm và Vay vốn: Luận văn cung cấp hướng dẫn nghiệp vụ chi tiết về quy trình bình xét hồ sơ, kỹ năng giám sát dòng vốn sau giải ngân và phương pháp đôn đốc thu hồi nợ văn minh, hiệu quả tại cơ sở.
• Học viên cao học, giảng viên và nhà nghiên cứu kinh tế: Tài liệu là nguồn tham khảo học thuật giá trị về quản lý kinh tế, tài chính công và kinh tế phát triển, cung cấp phương pháp luận chọn mẫu và số liệu khảo sát thực nghiệm điển hình tại vùng Đồng bằng sông Cửu Long.

Câu hỏi thường gặp

Chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016 - 2020 tác động như thế nào đến công tác cho vay tại Cần Thơ?

Chuẩn nghèo mới theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg nâng mức thu nhập lên 700.000 đồng/người/tháng (nông thôn) và 900.000 đồng/người/tháng (thành thị), đồng thời đo lường 10 chỉ số thiếu hụt dịch vụ cơ bản. Điều này làm số hộ nghèo đầu năm 2016 tại Cần Thơ tăng lên 16.165 hộ, đòi hỏi ngân hàng phải mở rộng quy mô vốn và đa dạng hóa gói vay sinh kế gắn với y tế, giáo dục và nhà ở.

Quy trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh TP. Cần Thơ gồm những bước cốt lõi nào?

Quy trình trải qua 8 bước chặt chẽ: Hộ vay viết giấy đề nghị (mẫu 01/TD) gửi Tổ Tiết kiệm và Vay vốn; Tổ họp bình xét công khai; UBND xã xác nhận cư trú và đối tượng nghèo (mẫu 03/TD); Ngân hàng phê duyệt và thông báo giải ngân; Ngân hàng trực tiếp phát tiền vay tận tay người dân tại Điểm giao dịch xã trước sự chứng kiến của đoàn thể.

Chỉ tiêu nào phản ánh chuẩn xác nhất chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo?

Chỉ tiêu phản ánh trực tiếp và chuẩn xác nhất là tỷ lệ nợ quá hạn (gồm nợ quá hạn nội bảng và ngoại bảng), kết hợp với hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng. Khoản tín dụng có chất lượng tốt khi bảo toàn được nguồn vốn Nhà nước, thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn và giúp người vay nâng cao thu nhập.

Bài học kinh nghiệm thực tiễn từ tỉnh Lào Cai có thể áp dụng gì cho Cần Thơ?

Lào Cai đã thành công khi đưa Chủ tịch UBND cấp xã trực tiếp tham gia Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện, gắn chặt trách nhiệm người đứng đầu cơ sở với chất lượng tín dụng. Cần Thơ có thể áp dụng bài học này để tăng cường kiểm soát danh sách hộ nghèo và lồng ghép chuyển giao kỹ thuật khuyến nông vào từng món vay.

Làm thế nào để hạn chế tình trạng hộ nghèo sử dụng vốn vay sai mục đích?

Giải pháp then chốt là tăng cường kiểm tra sử dụng vốn trong vòng 30 ngày sau giải ngân của tổ chức hội ủy thác và cán bộ tín dụng. Đồng thời, Tổ Tiết kiệm và Vay vốn phải thường xuyên sinh hoạt, hướng dẫn mô hình kinh doanh thực tế và kết nối hộ vay với các lớp tập huấn kỹ thuật canh tác tại địa phương.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo của NHCSXH trong bối cảnh thực hiện chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều.
• Phân tích sâu sắc thực trạng hoạt động giai đoạn 2014 - 2016 tại 9 quận, huyện thuộc TP. Cần Thơ, chỉ rõ các thành tựu về tăng trưởng dư nợ cũng như hạn chế về nợ quá hạn cục bộ tại khu vực nông thôn.
• Nhận diện đầy đủ 6 nhóm nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng, bao gồm nhân tố từ ngân hàng, tổ chức hội nhận ủy thác, Tổ Tiết kiệm và Vay vốn, chính quyền địa phương, môi trường tự nhiên và bản thân hộ vay.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính khả thi cao, gắn liền với các mốc thời gian thực hiện cụ thể từ năm 2018 đến năm 2020 và mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,8%.
• Đề xuất lộ trình phối hợp đa bên chặt chẽ nhằm bảo toàn nguồn vốn an sinh xã hội, nâng cao năng lực kinh tế hộ gia đình và thúc đẩy giảm nghèo bền vững.

Quý độc giả, cán bộ quản lý và các nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác toàn văn công trình để ứng dụng các mô hình phân tích và giải pháp quản trị tín dụng chính sách vào thực tiễn địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 Khái niệm cơ bản về tín dụng * Khái niệm tín dụng: Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Tính chất của tín dụng: Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng; Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được “hoàn trả”; Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. Tín dụng là mối quan hệ tín dụng phải thỏa mãn những đặc trưng sau: Thứ nhất: là quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời. Thứ hai: tính hoàn trả.

Thứ ba: quan hệ tín dụng dựa trên sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay. Từ các khái niệm trên cho thấy bản chất tín dụng là một giao dịch về tiền hoặc giấy tờ có giá trị như tiền dựa trên cơ sở có khả năng hoàn trả. Cơ sở để quyết định một khoản tín dụng là lòng tin của chủ nợ về khả năng thanh toán của các con nợ, là sự tín nhiệm, sự tin tưởng lẫn nhau. Trong đó hành động hoàn trả là đặc trưng bản chất của tín dụng, là dấu hiệu tiêu biểu để phân biệt tín dụng với các dạng hỗ trợ tài chính không phải hoàn trả gốc và lãi.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên. Tín dụng ngân hàng có thể mở rộng cho mọi đối tượng trong xã hội, nó có thể xâm nhập vào các ngành, với nhiều loại hình và quy mô hoạt động lớn, vừa và nhỏ, không những xâm nhập vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà còn xâm 7 nhập vào nhiều lĩnh vực như dịch vụ, đời sống. Tín dụng ngân hàng có tác dụng rất lớn trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội. *Khái niệm về tín dụng ngân hàng: Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ một loại hàng hoá nào sản xuất ra cũng phải là những hàng hoá mang tính cạnh tranh.

Điều đó có nghĩa là mọi loại hàng hoá sản xuất ra đều phải có chất lượng. Chất lượng của bất kỳ một loại hàng hoá nào cũng đều được thể hiện bằng giá trị sử dụng của nó. Muốn tạo ra được những loại hàng hoá mang giá trị sử dụng cao thì đòi hỏi người sản xuất ra chúng phải trả lời được 3 câu hỏi quan trọng. Đó là: Sản xuất ra cái gì? Sản xuất cho ai? và sản xuất như thế nào? Và các nhà kinh tế đã nhận xét rằng: “Chất lượng là sự phù hợp mục đích của người sản xuất và người sử dụng về một loại hàng hoá nào đó” hay “Chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng”.

Từ những nhận xét như vậy, có thể quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội. Chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện được mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển bền vững của NHCSXH. Chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH được thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng như: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi, nợ bị chiếm dụng, vòng quay vốn tín dụng, hệ số sử dụng vốn, kết quả xếp loại chất lượng hoạt động tổ TK&VV) và các chỉ tiêu định tính như: Cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của ngân hàng, mức độ tác động đến nền kinh tế nói chung và tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng.2 Tín dụng hộ nghèo và chất lượng tín dụng hộ nghèo * Hộ nghèo theo qui định của Chính phủ: Căn cứ Quyết định 59/2015/QĐ-TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015 về chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020. Theo Quyết định này, từ ngày 05/01/2016, nâng mức chuẩn nghèo, chuẩn cận nghèo đối với tiêu chí về thu nhập so với chuẩn nghèo theo Quyệt định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 08 tháng 7 năm 2005 của Thủ tướng Chính phủ áp dụng cho giai đoạn 2010 – 2015 như sau: - Ở khu vực nông thôn: + Chuẩn nghèo: nâng từ 400.000/đồng/người/tháng lên 700.000 đồng/người/tháng.

+ Chuẩn cận nghèo: nâng từ 401.000 đồng/người/tháng lên 1.000 đồng/người/tháng. - Ở khu vực thành thị: + Chuẩn nghèo: nâng từ 500.000 đồng/người/tháng lên 900.000 đồng/người/tháng. + Chuẩn cận nghèo: nâng từ 501.000 đồng/người/tháng lên 1.000 đồng/người/tháng. Ngoài tiêu chí về thu nhập để đánh giá chuẩn nghèo, chuẩn cận nghèo còn tiêu chí về mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản gồm: y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch, vệ sinh và thông tin.

Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản gồm: + Tiếp cận dịch vụ y tế. + Bảo hiểm y tế. + Trình độ giáo dục của người lớn. + Tình trạng đi học của trẻ em.

+ Chất lượng nhà ở… * Tín dụng hộ nghèo hay tín dụng chính sách: Tín dụng chính sách là hệ thống các biện pháp tín dụng liên quan đến việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ để thực hiện các mục tiêu 9 về tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo và phúc lợi xã hội. Hiện nay, NHCSXH được Nhà nước giao nhiệm vụ thực hiện chương trình tín dụng cho vay ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. * Chất lượng tín dụng chính sách cho hộ nghèo Chất lượng tín dụng chính sách là chất lượng của các khoản tín dụng ưu đãi của Chính phủ, được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay sử dụng đúng mục đích đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn vừa bù đắp được chi phí vừa đem lại hiệu quả kinh tế và phúc lợi xã hội. Chất lượng tín dụng chính sách được đánh giá thông qua các yếu tố: Hiệu quả trong mối quan hệ nguyên tắc tín dụng; Hiệu quả trong mối quan hệ rủi ro tín dụng và Hiệu quả trong mối quan hệ kinh tế xã hội; Hiệu quả trong mối quan hệ nguyên tắc tín dụng; Hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi: đây là nguyên tắc cơ bản xuyên suốt hoạt động tín dụng dù là tín dụng thương mại hay tín dụng chính sách.

Ngân hàng chính sách là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, nhằm tạo ra kênh tín dụng ưu đãi một phần lãi suất và các điều kiện tín dụng khác để hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách chứ không phải là một tổ chức tài trợ bao cấp. Ngân hàng thực hiện các chương trình tín dụng chính sách phải được tổ chức và hoạt động theo những chuẩn mực của một tổ chức tín dụng có hiệu quả kinh tế - xã hội, an toàn và phát triển đúng hướng, là tổ chức được Nhà nước giao quản lý vốn nhà nước, phải có trách nhiệm bảo toàn vốn và thu lãi vay để trang trải một phần chi phí hoạt động theo quy định.3 Các chỉ tiêu phản ánh và đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng CSXH Việt Nam 1.1 Các chỉ tiêu định lượng Theo văn bản số 3653/NHCS-TDNN, ngày 19/11/2012 của Tổng giám đốc NHCSXH về việc xây dựng Phương án, Đề án củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng. Một số chỉ tiêu chủ yếu để đánh giá chất lượng tín dụng gồm: - Nợ quá hạn. - Nợ bị chiếm dụng.

10 - Phân loại chất lượng tổ (đánh giá chất lượng tổ theo Ban quản lý tổ, kết quả thu lãi, thu tiết kiệm và đôn đốc thu hồi nợ hàng tháng và kết quả xếp loại theo chất lượng đánh giá).2 Các chỉ tiêu định tính Bên cạnh các chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng của một đơn vị được qui định trong Văn bản số 3653/NHCS-TDNN ngày 19/11/2012, một số chỉ tiêu định tính sau đây cũng rất quan trọng: - Triển khai các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng. - Tổ chức, điều hành hoạt động tín dụng. - Công tác lập kế hoạch tín dụng (tháng/quí/năm): Cụ thể/chi tiết không? - Hoạt động kiểm tra, đối chiếu: + Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ (KTKSNB) xây dựng kế hoạch kiểm tra toàn diện, đôn đốc PGD thực hiện chỉ tiêu kế hoạch đã được duyệt; thường xuyên rà soát phân tích, phân loại, phân nhóm nợ tìm nguyên nhân đề ra phương án xử lý ngăn ngừa nợ xấu phát sinh; + Giám đốc PGD tự tổ chức kiểm tra kiểm soát tại PGD theo hướng dẫn của NHCSXH; - Tổ chức Tổ giao dịch lưu động và Điểm giao dịch tại xã; - Công tác tham mưu cho cấp ủy, chính quyền địa phương và Ban đại diện Hội đồng quản trị (HĐQT); - Công tác phối hợp với các Hội Đoàn thể và Tổ TK&VV; - Chất lượng hoạt động của Ban đại diện HĐQT; - Về thu tiền gửi tiết kiệm qua Tổ TK&VV (phạm vi triển khai huy động tiết kiệm).4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng hộ nghèo nói riêng - Môi trường kinh tế vĩ mô như tốt độ tăng trưởng kinh tế, chỉ số giá (CPI) sẽ tác động trực tiếp đến phương án SXKD, sử dụng vốn đúng mục đích và phát sinh lời tự việc sử dụng vốn vay. 11 - Điều kiện tự nhiên như thiên tai, dịch bệnh tác động đến hiệu quả SXKD của người vay.

- Trình độ, kinh nghiệm SXKD của người vay ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khoản vay. - Sử dụng vốn vay đúng mục đích: trường hợp bên vay sử dụng vốn vay cho mục đích khác dẫn đến không có khả năng hoàn trả nợ khi đến hạn. - Đối với cho vay hộ nghèo, yếu tố phối hợp với các tổ chức cơ sở ảnh hưởng nhất định đến chất lượng khoản vay.