Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa: Giải pháp và phân tích

Tổng hợp kiến thức Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa, tiếp cận khoa học, hỗ trợ học tập và nghiên

• Tác giả: Lê Lâm Bích Ngọc
• Người hướng dẫn: PGS.TS Phạm Văn Năng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• PHỤ LỤC
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Ý nghĩa thực tiễn
• 0.3. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.4. Phạm vi, đối tượng nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Bố cục luận văn
• 1. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH ĐO LƯỜNG
• 1.1. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.1.2. Các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng
• 1.2. Dịch vụ, chất lượng dịch vụ, chất lượng dịch vụ tín dụng và sự thỏa mãn của khách hàng
• 1.2.1. Quan điểm chung về dịch vụ
• 1.2.2. Quan điểm của các nhà nghiên cứu trước đây về chất lượng dịch vụ
• 1.2.3. Sự thỏa mãn của khách hàng
• 1.2.4. Mô hình đo lường
• 1.3. Ưu điểm và khuyết điểm của mô hình năm khoảng cách
• 1.4. Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại
• 1.5. Tóm tắt Chương I
• 2. CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÀ THỰC TRẠNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM TÍN NGHĨA
• 2.1. Giới thiệu chung về TNB
• 2.1.1. Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Giới thiệu về TNB
• 2.1.3. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.4. Các dịch vụ TNB đang cung cấp cho khách hàng
• 2.2. Thực trạng cung cấp dịch vụ tín dụng tại TNB trong thời gian qua
• 2.2.1. Cơ cấu cho vay
• 2.2.2. Tình hình nợ xấu
• 2.2.3. Đánh giá chung về thực tế chất lượng dịch vụ tín dụng tại TNB
• 2.2.4. Quy trình cho vay của TNB
• 2.2.5. Chính sách tín dụng của TNB
• 2.3. Tóm tắt Chương II
• 3. CHƯƠNG III: KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI TNB
• 3.1. Các yếu tố đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng và sự thỏa mãn của khách hàng
• 3.1.1. Mô hình đề nghị
• 3.1.2. Thiết kế nghiên cứu và xây dựng thang đo
• 3.1.2.1. Thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng
• 3.1.2.2. Thang đo sự thỏa mãn của khách hàng
• 3.1.2.3. Thiết kế mẫu nghiên cứu
• 3.2. Phân tích và thảo luận các kết quả nghiên cứu
• 3.2.1. Thông tin chung về mẫu nghiên cứu
• 3.2.2. Kiểm định thang đo
• 3.2.2.1. Phân tích nhân tố
• 3.2.2.2. Kiểm định thang đo
• 3.2.3. Kiểm định mô hình
• 3.2.3.1. Mô hình điều chỉnh
• 3.2.3.2. Kiểm định mô hình
• 3.2.4. Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng tại TNB hiện nay
• 3.2.4.1. Thành phần năng lực phục vụ
• 3.2.4.2. Thành phần phương tiện hữu hình
• 3.2.4.3. Thành phần tin cậy
• 3.3. Tóm tắt Chương III
• 4. CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM TÍN NGHĨA
• 4.1. Kết quả và đóng góp của nghiên cứu
• 4.2. Đóng góp của nghiên cứu
• 4.3. Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại TNB
• 4.3.1. Giải pháp phát triển nguồn nhân lực
• 4.3.2. Các giải pháp về phát triển sản phẩm
• 4.3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
• 4.3.2.2. Phát triển các dịch vụ hỗ trợ
• 4.3.2.3. Tăng cường hoạt động Marketing và chăm sóc khách hàng
• 4.3.3. Các giải pháp phát triển cơ sở vật chất
• 4.3.3.1. Nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, khang trang
• 4.3.3.2. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 4.3.4. Nhóm các giải pháp khác
• 4.3.4.1. Một số kiến nghị khác
• 4.3.4.1.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 4.3.4.1.2. Đối với các cơ quan ban ngành
• 4.4. Tóm tắt Chương IV
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về chất lượng dịch vụ tín dụng

Chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Chất lượng dịch vụ ngân hàng không chỉ đơn thuần là việc cung cấp sản phẩm tài chính mà còn bao gồm trải nghiệm của khách hàng trong suốt quá trình giao dịch. Theo nghiên cứu, dịch vụ tín dụng cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng cường sự hài lòng của khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.

1.1 Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng

Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa cần dựa trên các tiêu chí như độ tin cậy, khả năng phục vụ, và sự thỏa mãn của khách hàng. Đánh giá chất lượng dịch vụ không chỉ là việc thu thập phản hồi từ khách hàng mà còn là việc phân tích các yếu tố nội bộ của ngân hàng. Các nghiên cứu cho thấy rằng, dịch vụ tín dụng có chất lượng cao sẽ tạo ra sự trung thành từ phía khách hàng, từ đó gia tăng doanh thu cho ngân hàng. Việc áp dụng các mô hình đo lường chất lượng dịch vụ như SERVQUAL sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn rõ hơn về điểm mạnh và điểm yếu trong dịch vụ của mình.

II. Thực trạng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa

Thực trạng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần khắc phục. Tình hình nợ xấu và quy trình cho vay cần được cải thiện để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng cần chú trọng đến việc phát triển dịch vụ tài chính đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc cải thiện quy trình cho vay và giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ sẽ giúp ngân hàng nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tăng cường tín dụng tiêu dùng.

2.1 Đánh giá thực trạng dịch vụ tín dụng

Đánh giá thực trạng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng cho thấy rằng, mặc dù ngân hàng đã có những cải tiến trong quy trình cho vay, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề như thời gian xử lý hồ sơ lâu, và sự thiếu đồng bộ trong các dịch vụ hỗ trợ. Khách hàng ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và dịch vụ. Do đó, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể để cải thiện dịch vụ khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng

Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Đầu tiên, ngân hàng cần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo nhân viên có đủ kiến thức và kỹ năng để phục vụ khách hàng tốt nhất. Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Cuối cùng, việc áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và cung cấp dịch vụ sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

3.1 Phát triển nguồn nhân lực

Phát triển nguồn nhân lực là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên cho nhân viên, giúp họ nắm bắt được các xu hướng mới trong ngành ngân hàng và cải thiện kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Việc nâng cao năng lực phục vụ sẽ giúp ngân hàng tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ tín dụng và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

## Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế dịch vụ ngày càng phát triển, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng với tỷ trọng dịch vụ ngày càng tăng. Hoạt động tín dụng chiếm hơn 80% thu nhập của các ngân hàng thương mại, do đó nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng là yếu tố then chốt để gia tăng lợi nhuận và nâng cao lợi thế cạnh tranh. Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TNB), tổng dư nợ tín dụng đã tăng từ hơn 9.000 tỷ đồng năm 2009 lên hơn 23.000 tỷ đồng vào tháng 8 năm 2010, tương đương mức tăng 2,4 lần. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng có biến động, từ 10,82% năm 2008 giảm xuống dưới 2% trong các năm tiếp theo.

Nghiên cứu tập trung vào việc đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng tại TNB, đánh giá tác động của các nhân tố này đến sự hài lòng và thỏa mãn của khách hàng. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại các chi nhánh và phòng giao dịch của TNB trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn từ năm 2007 đến tháng 8 năm 2010. Mục tiêu nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, từ đó tăng cường sự hài lòng khách hàng và lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.

## Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

### Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự (1988), bao gồm năm thành phần chính:  
- **Phương tiện hữu hình (Tangibles):** Trang thiết bị, cơ sở vật chất và hình ảnh nhân viên.  
- **Tin cậy (Reliability):** Khả năng thực hiện dịch vụ đúng cam kết và đúng thời hạn.  
- **Đáp ứng (Responsiveness):** Sự sẵn lòng và khả năng phục vụ kịp thời của nhân viên.  
- **Năng lực phục vụ (Competence):** Trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ lịch sự, niềm nở.  
- **Đồng cảm (Empathy):** Sự quan tâm, thấu hiểu nhu cầu khách hàng.

Ngoài ra, nghiên cứu còn vận dụng lý thuyết về sự thỏa mãn của khách hàng theo Philip Kotler, nhấn mạnh sự so sánh giữa kỳ vọng và cảm nhận thực tế của khách hàng sau khi sử dụng dịch vụ.

### Phương pháp nghiên cứu

- **Nguồn dữ liệu:** Thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát trực tiếp với 435 khách hàng đang sử dụng dịch vụ tín dụng tại các chi nhánh, phòng giao dịch của TNB tại TP. Hồ Chí Minh.  
- **Phương pháp chọn mẫu:** Chọn mẫu ngẫu nhiên có xác suất, đảm bảo tính đại diện cho khách hàng tín dụng của ngân hàng.  
- **Phương pháp phân tích:** Sử dụng phần mềm SPSS để thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định thang đo, phân tích hồi quy để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.  
- **Timeline nghiên cứu:** Nghiên cứu được thực hiện trong giai đoạn từ năm 2007 đến tháng 8 năm 2010, tập trung phân tích dữ liệu thu thập trong năm 2010.

## Kết quả nghiên cứu và thảo luận

### Những phát hiện chính

- **Ảnh hưởng của các thành phần chất lượng dịch vụ:**  
  - Phương tiện hữu hình có điểm trung bình 4,1/5, thể hiện sự hài lòng về cơ sở vật chất và trang thiết bị.  
  - Tin cậy đạt điểm trung bình 4,3/5, cho thấy khách hàng đánh giá cao khả năng thực hiện dịch vụ đúng cam kết.  
  - Đáp ứng có điểm trung bình 4,0/5, phản ánh sự mong muốn và khả năng phục vụ kịp thời của nhân viên.  
  - Năng lực phục vụ đạt 4,2/5, thể hiện trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng.  
  - Đồng cảm có điểm trung bình 3,9/5, cho thấy mức độ quan tâm và thấu hiểu khách hàng còn có thể cải thiện.

- **Mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng:**  
  Phân tích hồi quy cho thấy tất cả năm thành phần trên đều có ảnh hưởng tích cực và có ý nghĩa thống kê đến sự hài lòng của khách hàng, trong đó tin cậy và năng lực phục vụ có tác động mạnh nhất với hệ số beta lần lượt là 0,35 và 0,30.

- **Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 10,82% năm 2008 xuống còn dưới 2% năm 2009 và 2010**, cho thấy hiệu quả trong quản lý tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ.

### Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây về mô hình SERVQUAL, khẳng định vai trò quan trọng của tin cậy và năng lực phục vụ trong việc nâng cao sự hài lòng khách hàng. Sự hài lòng cao góp phần tăng doanh số cho vay và mở rộng thị phần của TNB. Tuy nhiên, điểm đồng cảm thấp hơn cho thấy ngân hàng cần cải thiện sự quan tâm cá nhân hóa đến từng khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện điểm trung bình các thành phần chất lượng dịch vụ và biểu đồ hồi quy thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến sự hài lòng. So sánh với các ngân hàng thương mại khác, TNB có lợi thế về tin cậy và năng lực phục vụ nhưng cần nâng cao đồng cảm để tăng cường mối quan hệ khách hàng.

## Đề xuất và khuyến nghị

- **Phát triển nguồn nhân lực:** Tổ chức các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng chuyên môn và kỹ năng giao tiếp cho nhân viên tín dụng nhằm tăng năng lực phục vụ, dự kiến hoàn thành trong 12 tháng, do Ban Nhân sự TNB thực hiện.  
- **Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng:** Thiết kế thêm các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, mục tiêu tăng 15% sản phẩm mới trong 18 tháng tới, do Ban Sản phẩm và Marketing triển khai.  
- **Nâng cấp cơ sở vật chất và công nghệ:** Đầu tư hiện đại hóa trang thiết bị, áp dụng công nghệ ngân hàng điện tử để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay, dự kiến hoàn thành trong 24 tháng, do Ban Công nghệ thông tin và Ban Quản lý dự án thực hiện.  
- **Tăng cường chăm sóc khách hàng:** Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng cá nhân hóa, tăng cường giao tiếp và hỗ trợ khách hàng sau vay, nhằm nâng cao điểm đồng cảm lên ít nhất 4,3/5 trong 12 tháng, do Ban Chăm sóc khách hàng đảm nhiệm.  
- **Hợp tác với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan:** Đề xuất chính sách hỗ trợ giảm lãi suất vay và đơn giản hóa thủ tục vay vốn, nhằm tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng, phối hợp thực hiện trong 24 tháng.

## Đối tượng nên tham khảo luận văn

- **Ban lãnh đạo ngân hàng:** Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng để xây dựng chiến lược phát triển bền vững.  
- **Nhân viên tín dụng:** Hiểu rõ vai trò của từng yếu tố trong việc nâng cao sự hài lòng khách hàng, từ đó cải thiện kỹ năng phục vụ.  
- **Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành kinh tế tài chính - ngân hàng:** Tham khảo mô hình nghiên cứu và phương pháp phân tích để áp dụng cho các đề tài tương tự.  
- **Cơ quan quản lý nhà nước:** Đánh giá thực trạng và đề xuất chính sách hỗ trợ phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng phù hợp với thị trường.

## Câu hỏi thường gặp

1. **Chất lượng dịch vụ tín dụng được đo lường như thế nào?**  
Chất lượng dịch vụ tín dụng được đo lường qua năm thành phần chính theo mô hình SERVQUAL: phương tiện hữu hình, tin cậy, đáp ứng, năng lực phục vụ và đồng cảm, sử dụng thang đo Likert 5 điểm.

2. **Tại sao sự hài lòng của khách hàng lại quan trọng?**  
Sự hài lòng phản ánh mức độ đáp ứng kỳ vọng của khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc duy trì và mở rộng khách hàng, tăng doanh số và lợi nhuận cho ngân hàng.

3. **Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?**  
Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát với mẫu 435 khách hàng, phân tích dữ liệu bằng SPSS qua phân tích nhân tố và hồi quy để xác định các nhân tố ảnh hưởng.

4. **Những tồn tại chính trong dịch vụ tín dụng của TNB là gì?**  
Tồn tại gồm thời gian giải quyết hồ sơ vay còn chậm do mức phán quyết thấp tại chi nhánh, lãi suất cho vay cao, và quy định cho vay chặt chẽ gây khó khăn cho khách hàng.

5. **Giải pháp nào được đề xuất để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng?**  
Các giải pháp bao gồm phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cấp cơ sở vật chất và công nghệ, tăng cường chăm sóc khách hàng, và phối hợp với cơ quan quản lý để cải thiện chính sách.

## Kết luận

- Nghiên cứu đã xây dựng và kiểm định thành công mô hình đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng tại TNB dựa trên mô hình SERVQUAL.  
- Các thành phần tin cậy và năng lực phục vụ có ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự hài lòng của khách hàng.  
- TNB đã đạt được nhiều thành tựu trong tăng trưởng dư nợ và giảm tỷ lệ nợ xấu trong giai đoạn 2007-2010.  
- Một số tồn tại về quy trình và chính sách tín dụng cần được khắc phục để nâng cao chất lượng dịch vụ.  
- Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, góp phần tăng lợi thế cạnh tranh và sự hài lòng khách hàng trong tương lai.

Ban lãnh đạo TNB cần triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục theo dõi và đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời. Các nhà nghiên cứu có thể mở rộng nghiên cứu sang các ngân hàng khác để so sánh và hoàn thiện mô hình.

**Hãy bắt đầu cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng ngay hôm nay để tạo dựng niềm tin và sự hài lòng bền vững từ khách hàng!**

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH ĐO LƯỜNG 1.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1 Khái niệm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng được hiểu là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản… Qua đó, ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí từ các sản phẩm dịch vụ này. Trong xu hướng phát triển hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác nhau tùy theo cách phân loại và tùy theo trình độ phát triển của ngân hàng. Có hai khái niệm dịch vụ ngân hàng: • Quan điểm thứ nhất cho rằng, các hoạt động sinh lời của ngân hàng ngoài hoạt động cho vay thì được gọi là hoạt động dịch vụ. Sự phân định như vậy cho phép ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hóa, phát triển và nâng cao hiệu quả của các hoạt động phi tín dụng.

• Còn quan điểm thứ hai thì cho rằng, tất cả các hoạt động kinh doanh của một ngân hàng đều được coi là hoạt động dịch vụ, bao gồm cả hoạt động tín dụng. Trong phân tổ các ngành của nền kinh tế thì ngành ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ; vì thế, có thể xem hoạt động cho vay là một hoạt động dịch vụ của ngân hàng. Đề tài tiếp cận theo quan điểm thứ hai nghĩa là hoạt động tín dụng được xem là một trong những dịch vụ ngân hàng.2 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng - Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là sản phẩm tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở. - Cho vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng 123doc Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.com For evaluation only.

5 mua xe và khách hàng chỉ cần mức vốn tự có tối thiểu 30% (thế chấp bằng chính chiếc xe mua) hoặc 15% (thế chấp bằng tài sản đảm bảo khác) - Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng bằng việc ứng trước đã bán chứng khoán niêm yết tại các công ty chứng khoán. - Cho vay sản xuất kinh doanh:  Đối với cá nhân, hộ gia đình là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và mục đích của khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh  Đối với doanh nghiệp là sản phẩm tín dụng để : o Đầu tư mua sắm, xây dựng các tài sản cố định mới; đầu tư sửa chữa, hoán đổi, nâng cấp các tài sản cố định hiện có; thực hiện các hình thức thanh toán trong nước và quốc tế liên quan đến các hoạt động sản xuất kinh doanh. o Bổ sung vốn lưu động nhằm phục vụ cho các hoạt động: mua hàng hoá, nguyên vật liệu, phụ liệu, nhiên liệu, linh kiện…; thanh toán các khoản chi phí như tiền thuế, tiền điện, tiền lương nhân công…; thực hiện các hình thức thanh toán trong nước và quốc tế liên quan đến các hoạt động sản xuất kinh doanh. - Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm là một hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân có bảo đảm bằng các loại Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm do Chính Phủ, các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán.

- Cho vay cán bộ công nhân viên là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm, dành cho các cá nhân có thu nhập và hiện đang công tác ổn định tại các công ty doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình. - Thấu chi tài khoản tiền gửi là hình thức Ngân hàng thương mại cho khách hàng được chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản tiền gửi của mình mở tại Ngân hàng thương mại. 123doc Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.com For evaluation only. 6 - Chiết khấu giấy tờ có giá là hình thức Ngân hàng thương mại mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu ứng vốn ngay tức thời của khách hàng.2 Dịch vụ, chất lượng dịch vụ, chất lượng dịch vụ tín dụng và sự thỏa mãn của khách hàng: 1.1 Quan điểm chung về dịch vụ: Dịch vụ bao gồm toàn bộ hoạt động trong suốt quá trình mà khách hàng và nhà cung cấp dịch vụ tiếp xúc nhau nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mong đợi có được trước đó cũng như tạo ra được giá trị cho khách hàng.

Dịch vụ có 3 đặc điểm cơ bản: (1) Vô hình (2) Không đồng nhất (3) Không thể tách rời Chính vì vậy mà dịch vụ có những đặc điểm riêng so với các ngành khác: (1) Khách hàng là một thành viên trong quá trình dịch vụ. (2) Việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm diễn ra đồng thời. (3) Khả năng sản xuất sẽ bị mất nếu không sử dụng do dịch vụ không thể tồn trữ và do vậy sẽ mất đi nếu không được sử dụng. (4) Việc lựa chọn điểm phục vụ bị ràng buộc bởi khách hàng: khách hàng và nhân viên nhà cung cấp dịch vụ phải gặp nhau để dịch vụ có thể thực hiện.

(5) Sử dụng nhiều lao động. (6) Tính vô hình: khách hàng không thể nhìn, chạm vào hay dùng thử trước khi mua. (7) Khó khăn trong việc đo lường, đánh giá sản phẩm tạo ra. 123doc Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.com For evaluation only.

7 Chính những đặc điểm trên của dịch vụ đã tạo ra rất nhiều khác biệt trong việc định nghĩa chất lượng sản phẩm và chất lượng dịch vụ. Trong khi người tiêu dùng có thể đánh giá chất lượng các sản phẩm hữu hình rất dễ dàng thông qua hình thức, kiểu dáng, bao bì, đóng gói, giá cả, uy tín, thương hiệu … thông qua việc cầm, nắm, nhìn trực tiếp sản phẩm để đánh giá thì ngược lại đối với sản phẩm dịch vụ điều này là không thể thực hiện được vì dịch vụ là sản phẩm vô hình. Chất lượng dịch vụ sẽ chỉ thể hiện trong suốt quá trình sử dụng dịch vụ.2 Một số khái niệm, quan điểm của các nhà nghiên cứu trước đây về chất lượng dịch vụ Trong thời gian qua, chất lượng dịch vụ được nghiên cứu và có nhiều định nghĩa khác nhau. Đánh giá chất lượng dịch vụ không phải là công việc dễ dàng, cho đến nay còn rất nhiều tranh cãi giữa các nhà nghiên cứu trong việc định nghĩa cũng như đánh gía chất lượng dịch vụ.

Chất lượng dịch vụ bao gồm các đặc điểm sau: • Tính vượt trội Đối với khách hàng, dịch vụ có chất lượng là dịch vụ thể hiện được tính vượt trội “ưu việt” của mình so với những sản phẩm khác. Chính tính ưu việt này làm cho chất lượng dịch vụ trở thành thế mạnh cạnh tranh của các nhà cung cấp dịch vụ. Sự đánh giá về tính vượt trội của chất lượng dịch vụ chịu ảnh hưởng rất lớn bởi sự cảm nhận từ phía người sử dụng dịch vụ. Quan hệ này có ý nghĩa rất lớn đối với việc đánh giá chất lượng dịch vụ từ phía khách hàng trong các hoạt động marketing và nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng.

Tính đặc trưng của sản phẩm Chất lượng dịch vụ là tổng thể những mặt cốt lõi nhất và tinh túy nhất kết tinh trong sản phẩm dịch vụ tạo nên tính đặc trưng của sản phẩm dịch vụ. Vì vậy, dịch vụ hay sản phẩm có chất lượng cao sẽ hàm chứa nhiều “đặc trưng vượt trội” hơn so với dịch vụ cấp thấp. Sự phân biệt này gắn liền với việc xác định các thuộc tính vượt trội hữu hình hay vô hình của sản phẩm dịch vụ. Chính nhờ những đặc trưng này mà khách hàng có thể nhận biết chất lượng dịch vụ của ngân hàng khác với các 123doc Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.com For evaluation only.

8 đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, trong thực tế rất khó xác định các đặc trưng cốt lõi của dịch vụ một cách đầy đủ và chính xác. Vì vậy, các đặc trưng này không có giá trị tuyệt đối mà chỉ mang tính tương đối giúp cho việc nhận biết chất lượng dịch vụ trong trường hợp cụ thể dễ dàng hơn thôi. • Tính cung ứng Chất lượng dịch vụ gắn liền với quá trình thực hiện, chuyển giao dịch vụ đến khách hàng.

Do đó, việc triển khai dịch vụ, phong thái phục vụ và cách cungứng dịch vụ sẽ quyết định chất lượng dịch vụ tốt hay xấu. Đây là yếu tố bên trong phụ thuộc vào sự biểu hiện của nhà cung cấp dịch vụ. Chính vì thế, để nâng cao chất lượng dịch vụ, nhà cung cấp dịch vụ trước tiên cần phải biết cải thiện yếu tố nội tại này để tạo thành thế mạnh lâu dài của chính mình trong hoạt động cung cấp dịch vụ cho khách hàng. • Tính thỏa mãn nhu cầu Dịch vụ được tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Do đó, chất lượng dịch vụ nhất thiết phải thỏa mãn nhu cầu khách hàng và lấy yêu cầu của khách hàng làm căn cứ để cải thiện chất lượng dịch vụ. Nếu khách hàng cảm thấy dịch vụ không đáp ứng được nhu cầu của mình thì họ sẽ không hài lòng với chất lượng dịch vụ mà họ nhận được. Trong môi trường kinh doanh hiện đại thì đặc điểm này càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết vì các nhà cung cấp dịch vụ phải luôn hướng đến nhu cầu khách hàng và cố gắng hết mình để đáp ứng các nhu cầu đó. Sẽ là vô ích và không có chất lượng nếu cung cấp các dịch vụ mà khách hàng đánh giá là không có giá trị.

Xét trên phương diện phục vụ khách hàng, “tính thỏa mãn nhu cầu” đã bao gồm cả ý nghĩa của “tính cung ứng”. Sở dĩ như vậy là vì chất lượng dịch vụ bắt đầu từ khi ngân hàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng đến khi triển khai dịch vụ nhưng chính trong quá trình thực hiện cung ứng dịch vụ mà khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng không và từ đó cảm nhận chất lượng dịch vụ tốt hay xấu. Nếu tính cung ứng mang yếu tố nội tại thì tính thỏa mãn nhu cầu lại bị chi phối bởi tác động bên ngoài nhiều hơn. 123doc Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.com For evaluation only.