Giải Pháp Marketing Mix Cho Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Techcombank Chi Nhánh Hà Thành

Chuyên khảo phân tích Marketing mix cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của techcombank chi nhánh hà thành thực, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu

• Tác giả: Nguyễn Huy Hoàng
• Người hướng dẫn: TS. Vũ Thành Toàn
• Trường học: Trường Đại Học Ngoại Thương
• Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại
• Đề tài: Marketing Mix Cho Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Techcombank
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Marketing Mix Cho Vay KHCN Tại Techcombank

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng, Marketing Mix đóng vai trò then chốt trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Tại Techcombank, việc áp dụng Marketing Mix cho vay cá nhân Techcombank không chỉ giúp tăng trưởng dư nợ mà còn nâng cao vị thế thương hiệu. Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã triển khai nhiều biện pháp như đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại. Đặc biệt, các công cụ marketing được chú trọng để tạo sự khác biệt và tăng cường khả năng cạnh tranh. Marketing dịch vụ tài chính Techcombank được đánh giá cao và khẳng định là chìa khóa cho sự phát triển bền vững trong quá trình hội nhập.

1.1. Khái niệm và vai trò của Marketing Mix trong cho vay KHCN

Marketing Mix, hay còn gọi là 4P trong marketing cho vay Techcombank (Product, Price, Place, Promotion), là tập hợp các công cụ marketing mà ngân hàng sử dụng để đạt được mục tiêu kinh doanh trên thị trường mục tiêu. Trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), Marketing Mix giúp ngân hàng xác định sản phẩm phù hợp, định giá cạnh tranh, phân phối hiệu quả và xúc tiến bán hàng hiệu quả. Vai trò của Marketing Mix là tạo ra giá trị cho khách hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài và tăng cường lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng. Theo nghiên cứu, việc áp dụng Marketing Mix một cách khoa học và hợp lý sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và đạt được mục tiêu kinh doanh.

1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến Marketing Mix cho vay KHCN

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc xây dựng và triển khai Chiến lược marketing ngân hàng Techcombank cho vay KHCN. Các yếu tố bên ngoài bao gồm môi trường kinh tế vĩ mô, chính sách của Ngân hàng Nhà nước, đối thủ cạnh tranh và xu hướng thị trường. Các yếu tố bên trong bao gồm nguồn lực của ngân hàng, năng lực quản lý và văn hóa doanh nghiệp. Đặc biệt, sự thay đổi trong Thị trường cho vay cá nhân Việt Nam và sự phát triển của công nghệ số đòi hỏi ngân hàng phải liên tục điều chỉnh chiến lược Marketing Mix để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duy trì lợi thế cạnh tranh. Phân tích SWOT cho vay cá nhân Techcombank giúp xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để đưa ra quyết định marketing phù hợp.

II. Thực Trạng Marketing Mix Cho Vay Cá Nhân Tại Techcombank

Techcombank chi nhánh Hà Thành, được thành lập từ năm 2012, đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay KHCN. Với lợi thế địa bàn kinh doanh sôi động, chi nhánh đã thu hút được lượng lớn khách hàng và tăng trưởng dư nợ đáng kể. Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh lớn và yêu cầu ngày càng cao về chất lượng dịch vụ đòi hỏi chi nhánh phải liên tục cải thiện Marketing Mix cho vay cá nhân Techcombank. Chính sách tín dụng của chi nhánh tập trung vào mở rộng cho vay bán lẻ, tạo cơ hội tiếp cận vốn cho nhiều khách hàng cá nhân và hộ gia đình.

2.1. Phân tích chính sách sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Techcombank cung cấp đa dạng các Sản phẩm cho vay cá nhân Techcombank, bao gồm cho vay mua nhà, mua xe, tiêu dùng cá nhân và cho vay kinh doanh. Tuy nhiên, một số sản phẩm còn hạn chế và chưa phát huy được thế mạnh của ngân hàng. Theo khảo sát, khách hàng đánh giá cao tính linh hoạt của sản phẩm cho vay mua nhà, nhưng chưa hài lòng với quy trình thủ tục. Chi nhánh cần tập trung phát triển các sản phẩm đặc thù, đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng và đơn giản hóa quy trình để nâng cao Trải nghiệm khách hàng vay Techcombank.

2.2. Đánh giá chính sách giá và lãi suất cho vay KHCN

Chính sách giá và lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng vay vốn. Hiện nay, việc xác định lãi suất đầu vào của Techcombank chi nhánh Hà Thành còn thụ động. Mức độ hấp dẫn của quy định lãi suất dựa trên giá trị cung ứng khách hàng chưa nhận được đánh giá hài lòng từ phía khách hàng. Chi nhánh cần chủ động hơn trong việc điều chỉnh lãi suất, xây dựng chính sách giá cạnh tranh và minh bạch để tạo lợi thế so với các Đối thủ cạnh tranh cho vay cá nhân.

2.3. Kênh phân phối và xúc tiến sản phẩm vay tại Techcombank

Hệ thống Kênh phân phối sản phẩm vay Techcombank chủ yếu thông qua trụ sở chính, phòng giao dịch và nhân viên. Mức độ rộng khắp của đối tác liên kết trong cho vay KHCN chưa cao. Chi nhánh cần mở rộng kênh phân phối, tăng cường hợp tác với các đối tác và ứng dụng công nghệ số để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả. Mức độ đa dạng và thường xuyên của các hình thức quảng cáo chưa cao. Chi nhánh cần chủ động hơn trong hoạt động quảng cáo, tận dụng các kênh truyền thông đa dạng và xây dựng các Chương trình khuyến mãi vay Techcombank hấp dẫn.

III. Giải Pháp Hoàn Thiện Marketing Mix Cho Vay KHCN Techcombank

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, Techcombank chi nhánh Hà Thành cần triển khai đồng bộ các giải pháp hoàn thiện Marketing Mix 7P cho vay cá nhân Techcombank. Các giải pháp này tập trung vào cải thiện sản phẩm, giá cả, phân phối, xúc tiến, con người, quy trình và bằng chứng vật chất. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ giúp chi nhánh tăng cường khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng và đạt được mục tiêu kinh doanh.

3.1. Giải pháp về lãi suất và chính sách giá cho vay

Cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Nghiên cứu và áp dụng các mô hình định giá dựa trên rủi ro và giá trị cung ứng cho khách hàng. Tăng cường tính minh bạch trong chính sách giá, giúp khách hàng dễ dàng so sánh và lựa chọn sản phẩm phù hợp. Xây dựng các Chương trình khuyến mãi vay Techcombank hấp dẫn, tạo động lực cho khách hàng vay vốn.

3.2. Mở rộng kênh phân phối và đối tác liên kết

Phát triển kênh phân phối trực tuyến, ứng dụng công nghệ số để tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi. Mở rộng hợp tác với các đối tác liên kết, như các công ty bất động sản, đại lý ô tô và các tổ chức tài chính khác. Tăng cường sự hiện diện của chi nhánh tại các khu vực tiềm năng, nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng. Cải thiện Quản trị quan hệ khách hàng (CRM) cho vay Techcombank, tăng cường tương tác và hỗ trợ khách hàng.

3.3. Hoàn thiện hoạt động xúc tiến bán hàng và quảng bá sản phẩm

Xây dựng chiến lược xúc tiến bán hàng đa kênh, kết hợp các hình thức quảng cáo trực tuyến và ngoại tuyến. Tăng cường quảng bá sản phẩm trên các kênh truyền thông đại chúng, mạng xã hội và các sự kiện. Tổ chức các chương trình hội thảo, tư vấn tài chính miễn phí để giới thiệu sản phẩm và dịch vụ. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tư vấn, đảm bảo cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Và Đánh Giá Hiệu Quả Marketing Mix

Việc ứng dụng công nghệ trong Digital marketing cho vay cá nhân Techcombank và đánh giá hiệu quả các chiến dịch marketing là yếu tố then chốt để tối ưu hóa hoạt động cho vay KHCN. Các công cụ phân tích dữ liệu giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hành vi khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định marketing chính xác và hiệu quả. Đồng thời, việc đánh giá hiệu quả marketing giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược và phân bổ nguồn lực một cách hợp lý.

4.1. Ứng dụng công nghệ trong marketing cho vay KHCN

Sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để hiểu rõ hơn về hành vi khách hàng, nhu cầu và mong muốn của họ. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) để tự động hóa các quy trình marketing, như phân tích khách hàng tiềm năng và cá nhân hóa thông điệp. Phát triển các ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến để cung cấp dịch vụ cho vay một cách tiện lợi và nhanh chóng. Tăng cường bảo mật thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn và tin cậy trong giao dịch.

4.2. Đánh giá hiệu quả và tối ưu hóa chiến dịch marketing

Xây dựng hệ thống đo lường hiệu quả marketing, sử dụng các chỉ số như số lượng khách hàng mới, dư nợ tăng thêm và tỷ lệ chuyển đổi. Phân tích dữ liệu marketing để xác định các kênh và chiến dịch hiệu quả nhất. Điều chỉnh chiến lược marketing dựa trên kết quả đánh giá, tối ưu hóa chi phí và tăng cường hiệu quả. Thường xuyên theo dõi và đánh giá Đánh giá hiệu quả marketing cho vay Techcombank để đảm bảo đạt được mục tiêu kinh doanh.

V. Kết Luận Và Triển Vọng Phát Triển Marketing Cho Vay Techcombank

Hoàn thiện Marketing Mix cho vay cá nhân Techcombank là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ phía ngân hàng. Bằng cách áp dụng các giải pháp đã đề xuất và tận dụng các cơ hội thị trường, Techcombank chi nhánh Hà Thành có thể nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, tăng cường khả năng cạnh tranh và đạt được mục tiêu phát triển bền vững. Trong tương lai, Ứng dụng công nghệ trong marketing cho vay Techcombank sẽ đóng vai trò ngày càng quan trọng, giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả và cá nhân hóa trải nghiệm.

5.1. Tóm tắt các giải pháp chính và khuyến nghị

Các giải pháp chính bao gồm xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng kênh phân phối, hoàn thiện hoạt động xúc tiến bán hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ số. Khuyến nghị Techcombank chi nhánh Hà Thành cần tập trung vào việc phân tích dữ liệu khách hàng, cá nhân hóa trải nghiệm và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Đồng thời, cần thường xuyên theo dõi và đánh giá hiệu quả marketing để điều chỉnh chiến lược một cách linh hoạt.

5.2. Triển vọng phát triển và hướng nghiên cứu tiếp theo

Triển vọng phát triển của hoạt động cho vay KHCN tại Techcombank là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang tăng trưởng mạnh mẽ và nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng cao. Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc phân tích tác động của Digital marketing cho vay cá nhân Techcombank đến hiệu quả kinh doanh và xây dựng mô hình dự báo nhu cầu vay vốn của khách hàng. Ngoài ra, cần nghiên cứu sâu hơn về Phân khúc khách hàng vay cá nhân Techcombank để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING MIX CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu theo nhiều cách khác nhau ở các nước trên thế giới. Ở một số nước thì khái niệm này dùng để chỉ một số tổ chức tài chính tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu của nó là nhận tiền gửi từ các cá nhân hay tổ chức kinh tế rồi lại để cho các tổ chức này vay lại. Các Ngân hàng không được phép kinh doanh tổng hợp các dịch vụ khác như đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho các nhóm ngành nghề riêng biệt. Trong khi đó ở một số nước khác thì lại cho rằng NHTM là Ngân hàng được phép kinh doanh tổng hợp tất cả các dịch vụ Ngân hàng (Phan Thị Thu Hà, 2013).

Ở Việt Nam, theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng theo quy định” và “Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” (Quốc Hội, 2010). Hoạt động cho vay ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn, để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thương xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đồi với khách hàng, “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Một cách khái quát, cho vay là quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa Ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế; trong mối quan hệ này, Ngân hàng vừa giữ vai trò là người đi vay (con nợ) vừa giữ vai trò là người cho vay (chủ nợ).

Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thông qua vai trò trung 9 gian của Ngân hàng, thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. Tóm lại, theo tác giả khái niệm Cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM (người chủ sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Hay có thể hiểu cho vay của NHTM là quan hệ giữa một bên là người cho vay (NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên vay (khách hàng vay) để sử dụng trong thời gian nhất định với cam kết của người vay là hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ khi đến hạn. Cho vay KHCN là quan hệ cho vay mà NHTM chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ NHTM tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh (Nguyễn Văn Tiến, 2013).

Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN và Quyết định số 457/2005/QĐ- NHNN của NHNN ban hành Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng có định nghĩa về khách hàng cá nhân như sau: “Một khách hàng là cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng là thành viên của hộ gia đình theo quy định tại Bộ luật dân sự mà hộ gia đình đang là khách hàng của tổ chức tín dụng; hoặc tổ viên tổ hợp tác theo quy định tại Bộ luật dân sự mà tổ hợp tác đang là khách hàng của tổ chức tín dụng; hoặc cán bộ công nhân viên đang công tác tại công ty hợp danh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân mà các công ty, doanh nghiệp đang là khách hàng của tổ chức tín dụng.” Từ khái niệm cho vay theo Thông tư 39 và Thông tư 13, trên quan điểm của tác giả có thể hiểu: Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích tiêu dùng hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh đã cam kết trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn cho NHTM.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại - Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn: So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay cá nhân thường không lớn. Điều này một phần do giá trị hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng của đối tượng này ở mức vừa phải. Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích lũy từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm kiếm NHTM với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu 10 dùng cá nhân và vốn kinh doanh. Tuy quy mô khoản vay này là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay của Ngân hàng lại rất lớn, do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng cá nhân lớn.

- Các khoản cho vay KHCN có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt: KHCN thường ít “nhạy cảm” với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng cá nhân thường được ấn tại một mức nhất định. Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ ban đầu và không thay đổi cho đến khi hết thời hạn vay. Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhất định tùy theo từng Ngân hàng.

- Cho vay KHCN có chi phí lớn nhất trong danh mục cho vay của Ngân hàng: Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ, thậm chí không đáng kể, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn. Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác. Do vậy, NHTM phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ. - Cho vay KHCN cá nhân có mức độ rủi ro cao: Rủi ro trong cho vay đối với KHCN thường cao hơn cho vay doanh nghiệp.

Điều này xuất phát từ hai nguyên nhân chính sau: + Rủi ro về lãi suất: Đối với các khoản cho vay kinh doanh, NHTM và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay. Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân. + Rủi ro Thông tin bất cân xứng: Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để NHTM đưa ra quyết định cho vay bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Đối với KHCN, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác.

Hơn nữa, nguồn trả nợ chủ yếu của 11 KHCN là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại. Do vậy, nếu người đi vay gặp vấn đề sức khỏe, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho NHTM. + Rủi ro tác nghiệp: Do đặc điểm của cho vay KHCN là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc, đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của nhân viên phân tích tín dụng. Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, nhân viên thường hay chủ quan thẩm định sơ sài hoặc thậm chí thông đồng với khách hàng gây rủi ro cho Ngân hàng.

Rủi ro này thậm chí còn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do Ngân hàng xếp hạng tín dụng dựa trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản, Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng nhưng không có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc của khách hàng là rất khó. Điều này cũng gây bất lợi cho Ngân hàng trong việc xử lý khoản vay để thu hồi nợ.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại - Theo mục đích sử dụng tiền vay: có hai hình thức chính là cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất. + Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các KHCN như nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,… và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng dễ khiến cho người vay vượt quá khả năng của họ để trả nợ khiến cho tình trạng nợ xấu tăng cao, ảnh hưởng đến nền kinh tế.

+ Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại hình cho vay nhằm để phục vụ hoạt động kinh doanh của KHCN, bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất. - Căn cứ theo thời hạn cho vay, cho vay KHCN gồm: + Cho vay ngắn hạn: hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hoặc bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của hộ kinh doanh. + Cho vay trung hạn: là khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng.