Giải Pháp Marketing Về Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tín Dụng Ngân Hàng TMCP Quân Đội

Thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt tại các nước phát triển, như một công cụ thanh toán hiện đại và tiện… 112 trang · Nguyễn Tất Thành · 2023.

• Tác giả: Lê Đức Kiên
• Người hướng dẫn: ThS. Hồ Minh Sánh
• Trường học: Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Giải Pháp Marketing Cho Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do lựa chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Ý nghĩa nghiên cứu
• 0.7. Bố cục đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG MARKETING MIX
• 1.1. Tổng quan về thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2. Lịch sử hình thành thẻ tín dụng quốc tế
• 1.3. Khái niệm về thẻ tín dụng
• 1.4. Hình thức sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng
• 1.5. Vai trò của thẻ tín dụng
• 1.6. Marketing Mix trong lĩnh vực thẻ tín dụng
• 1.6.1. Khái niệm về Marketing
• 1.6.2. Khái niệm về Marketing Mix
• 1.6.3. Marketing Mix trong lĩnh vực thẻ tín dụng
• 1.6.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến Marketing Mix
• 1.6.4.1. Môi trường vĩ mô
• 1.6.4.2. Môi trường vi mô
• 1.7. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẬN 12
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quận 12
• 2.2. Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quận 12
• 2.3. Giới thiệu về sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quận 12
• 2.3.1. Các loại thẻ tín dụng MB Bank
• 2.3.2. Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng MB Bank
• 2.3.3. Điều kiện mở thẻ tín dụng MB Bank
• 2.4. Thực trạng hoạt động Marketing Mix thẻ tín dụng của MB Bank - Chi nhánh Quận 12
• 2.4.1. Đặc điểm sản phẩm thẻ tín dụng MB Bank
• 2.4.2. Thực trạng biến phí thẻ tín dụng MB Bank
• 2.4.3. Thực trạng hoạt động phân phối thẻ tín dụng MB Bank
• 2.4.4. Thực trạng hoạt động truyền thông về sản phẩm thẻ tín dụng MB Bank
• 2.4.5. Thực trạng nguồn nhân lực kinh doanh thẻ tín dụng MB Bank
• 2.4.6. Thực trạng quy trình cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng MB Bank
• 2.4.7. Thực trạng về cơ sở vật chất môi trường cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng MB Bank
• 2.5. Xây dựng thang đo khảo sát khách hàng nhằm đánh giá hoạt động Marketing Mix thẻ tín dụng của MB Bank - Chi nhánh Quận 12
• 2.5.1. Mô tả mẫu nghiên cứu
• 2.5.2. Phương pháp chọn mẫu
• 2.5.3. Kích thước mẫu
• 2.5.4. Thang đo sử dụng
• 2.5.5. Kết quả khảo sát khách hàng về hoạt động Marketing Mix thẻ tín dụng của MB Bank - Chi nhánh Quận 12
• 2.5.5.1. Thống kê mẫu khảo sát
• 2.5.5.2. Mức độ cảm nhận về sản phẩm
• 2.5.5.3. Mức độ cảm nhận về giá cả của khách hàng
• 2.5.5.4. Mức độ đánh giá kênh phân phối thẻ tín dụng của khách hàng
• 2.5.5.5. Mức độ đánh giá về truyền thông sản phẩm thẻ tín dụng
• 2.5.5.6. Mức độ đánh giá của khách hàng về nguồn nhân lực
• 2.5.5.7. Mức độ đánh giá của khách hàng về quy trình cung cấp dịch vụ
• 2.5.5.8. Mức độ đánh giá của khách hàng về phương tiện, cơ sở vật chất cung cấp dịch vụ
• 2.6. Đánh giá điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động Marketing 7P sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quận 12
• 2.7. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẬN 12
• 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quận 12
• 3.2. Đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động marketing sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quận 12
• 3.2.1. Giải pháp hoàn thiện yếu tố sản phẩm thẻ tín dụng
• 3.2.2. Giải pháp hoàn thiện yếu tố giá cả thẻ tín dụng
• 3.2.3. Giải pháp hoàn thiện yếu tố phân phối thẻ tín dụng
• 3.2.4. Giải pháp hoàn thiện yếu tố truyền thông thẻ tín dụng
• 3.2.5. Xây dựng chính sách nhân sự chặt chẽ
• 3.2.6. Tối ưu hóa quy trình hoạt động
• 3.2.7. Giải pháp cho hoạt động cơ sở vật chất
• 3.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Thẻ Tín Dụng MBBank Tiềm Năng Lợi Ích

Thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt tại các nước phát triển, như một công cụ thanh toán hiện đại và tiện lợi. Sự phát triển của khoa học công nghệ đã liên tục cải tiến tính năng của thẻ tín dụng, giúp nó trở thành phương thức thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn. Tuy nhiên, tại Việt Nam, dù đề án thanh toán không dùng tiền mặt đã được triển khai từ năm 2006, tỉ lệ sử dụng tiền mặt vẫn còn cao. Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam cần hoàn thiện hơn về chất lượng dịch vụ và tạo ra giá trị khác biệt để thu hút người tiêu dùng. Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) đã có hơn 29 năm phát triển và được biết đến trên thị trường. Tuy nhiên, sản phẩm thẻ tín dụng của MBBank vẫn gặp nhiều khó khăn do cạnh tranh gay gắt. Số lượng thẻ tín dụng được kích hoạt chỉ chiếm khoảng hơn 80%, doanh số thanh toán qua thẻ đạt 1,698 tỷ đồng (MB Bank, 2022). Đây là một con số khiêm tốn so với tiềm năng thị trường. Để cải thiện tình hình kinh doanh thẻ tín dụng, MBBank cần những giải pháp marketing mới.

1.1. Lịch Sử Hình Thành Và Phát Triển Thẻ Tín Dụng

Thẻ tín dụng ra đời từ nhu cầu tìm kiếm phương tiện trung gian trong giao dịch, bắt đầu với ý tưởng của Frank MC Namara về một phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt. Thẻ “Diners Club” ra đời năm 1949 và nhanh chóng được ưa chuộng. Các thẻ khác như Trip Charge, Golden Key, American Express ra đời sau đó. Visa (trước đây là Bank Americard) phát triển mạnh mẽ từ năm 1960, nhắm đến đối tượng nhân viên văn phòng. Mastercard ra đời năm 1966, còn JCB xuất phát từ Nhật Bản năm 1961. Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi cho người tiêu dùng khi có thể mua hàng trước và trả sau, đồng thời giúp doanh nghiệp tăng doanh số bán hàng. Các ngân hàng cũng tiết kiệm chi phí hơn so với việc thiết lập mạng lưới tín dụng riêng. Các thương hiệu Visa, Mastercard và JCB cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm lĩnh thị trường thẻ tín dụng toàn cầu.

1.2. Định Nghĩa Đặc Điểm Của Thẻ Tín Dụng MBBank

Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, được phát hành bởi ngân hàng cho khách hàng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ tín dụng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động (ATM). Đây là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp, dựa trên uy tín của khách hàng (Chakravorti, 2003). Thẻ tín dụng có kích thước tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm các yếu tố như: nhãn hiệu thương mại, tên ngân hàng phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ. Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2007) đã đưa ra quy định về phát hành, thanh toán, sử dụng thẻ ngân hàng, bao gồm cả thẻ tín dụng và thẻ quốc tế.

II. Phân Tích SWOT Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tín Dụng MBBank

Để hiểu rõ hơn về tình hình kinh doanh thẻ tín dụng của MBBank, cần phân tích SWOT (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats). Điểm mạnh của MBBank có thể là thương hiệu uy tín, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Điểm yếu có thể là quy trình phát hành thẻ còn phức tạp, lãi suất chưa cạnh tranh và hệ thống công nghệ chưa thực sự hiện đại. Cơ hội đến từ sự tăng trưởng của thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam, sự gia tăng của tầng lớp trung lưu và sự phát triển của thương mại điện tử. Thách thức đến từ sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của khách hàng. Việc phân tích SWOT sẽ giúp MBBank xác định được các vấn đề cần giải quyết và đưa ra các giải pháp marketing phù hợp.

2.1. Đánh Giá Điểm Mạnh Của Thẻ Tín Dụng MBBank

MBBank sở hữu một thương hiệu mạnh, được nhiều khách hàng tin tưởng. Mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng tiềm năng. Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn giúp thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. MBBank cũng có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu về thị trường thẻ tín dụng. Hơn nữa, MBBank có mối quan hệ tốt với các đối tác và tổ chức tài chính quốc tế.

2.2. Xác Định Điểm Yếu Trong Quy Trình Phát Hành Thẻ MBBank

Quy trình phát hành thẻ tín dụng của MBBank có thể còn phức tạp và mất nhiều thời gian, gây khó khăn cho khách hàng. Lãi suất thẻ tín dụng có thể chưa cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Hệ thống công nghệ thông tin chưa thực sự hiện đại, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng. MBBank cần cải thiện quy trình, điều chỉnh lãi suất và nâng cấp hệ thống công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh.

2.3. Nắm Bắt Cơ Hội Phát Triển Thị Trường Thẻ Tín Dụng

Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam đang tăng trưởng mạnh mẽ, tạo ra nhiều cơ hội cho MBBank. Tầng lớp trung lưu ngày càng gia tăng, kéo theo nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng tăng lên. Sự phát triển của thương mại điện tử cũng thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán trực tuyến. MBBank cần tận dụng những cơ hội này để mở rộng thị phần và tăng doanh số.

III. Giải Pháp Marketing 4P Tối Ưu Hóa Thẻ Tín Dụng MBBank

Marketing Mix (4P) đóng vai trò quan trọng trong việc phát hành thẻ tín dụng. Sản phẩm (Product) cần được thiết kế phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, có nhiều tính năng và tiện ích hấp dẫn. Giá (Price) cần cạnh tranh và linh hoạt, có nhiều chương trình ưu đãi và giảm giá. Phân phối (Place) cần rộng khắp, thông qua nhiều kênh khác nhau như chi nhánh, phòng giao dịch, kênh online. Xúc tiến (Promotion) cần hiệu quả, sử dụng nhiều hình thức quảng cáo và truyền thông khác nhau để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Áp dụng tốt 4P sẽ giúp MBBank tăng cường nhận diện thương hiệu và khuyến khích mở thẻ và sử dụng thẻ tín dụng.

3.1. Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng MBBank Đa Dạng

MBBank nên phát triển các loại thẻ tín dụng khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Ví dụ, thẻ dành cho khách hàng có thu nhập cao, thẻ dành cho sinh viên, thẻ dành cho người thường xuyên đi du lịch... Mỗi loại thẻ nên có những tính năng và tiện ích riêng biệt, tạo sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Việc hợp tác với các đối tác để phát hành thẻ đồng thương hiệu cũng là một giải pháp hiệu quả.

3.2. Định Giá Thẻ Tín Dụng MBBank Cạnh Tranh Linh Hoạt

MBBank cần xem xét lại chính sách giá của thẻ tín dụng, đảm bảo cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Lãi suất, phí thường niên và các loại phí khác cần được điều chỉnh hợp lý. MBBank nên có nhiều chương trình ưu đãi và giảm giá, đặc biệt là cho khách hàng mới và khách hàng thân thiết. Chính sách giá linh hoạt sẽ giúp MBBank thu hút khách hàng và tăng doanh số.

3.3. Mở Rộng Kênh Phân Phối Thẻ Tín Dụng MBBank

MBBank cần mở rộng kênh phân phối thẻ tín dụng, không chỉ thông qua chi nhánh và phòng giao dịch mà còn thông qua các kênh online như website, ứng dụng di động. Hợp tác với các đối tác bán lẻ, siêu thị, trung tâm thương mại để phân phối thẻ tín dụng cũng là một giải pháp hiệu quả. Việc đào tạo nhân viên về sản phẩm thẻ tín dụng cũng rất quan trọng.

IV. Truyền Thông Marketing 7P Xây Dựng Thương Hiệu Thẻ MBBank

Bên cạnh 4P truyền thống, việc chú trọng các yếu tố như con người (People), quy trình (Process) và bằng chứng hữu hình (Physical Evidence) cũng rất quan trọng. Nhân viên cần được đào tạo bài bản về sản phẩm, kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng. Quy trình phát hành thẻ cần đơn giản, nhanh chóng và tiện lợi. Bằng chứng hữu hình như thiết kế thẻ đẹp mắt, hệ thống ATM hiện đại và website chuyên nghiệp sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng. Kết hợp tốt cả 7P sẽ giúp MBBank xây dựng thương hiệu thẻ tín dụng mạnh mẽ và thu hút khách hàng.

4.1. Xây Dựng Đội Ngũ Nhân Sự Chuyên Nghiệp Về Thẻ

MBBank cần đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp về thẻ tín dụng. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về sản phẩm, kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng và giải quyết khiếu nại. Việc xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng tận tâm và chu đáo cũng rất quan trọng.

4.2. Tối Ưu Hóa Quy Trình Phát Hành Sử Dụng Thẻ MBBank

Quy trình phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cần được tối ưu hóa để đơn giản, nhanh chóng và tiện lợi cho khách hàng. MBBank nên áp dụng công nghệ vào quy trình, ví dụ như phát hành thẻ trực tuyến, xác thực danh tính điện tử... Việc giảm thiểu thủ tục và thời gian chờ đợi sẽ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

4.3. Thiết Kế Bằng Chứng Hữu Hình Thể Hiện Uy Tín MBBank

Thiết kế thẻ tín dụng cần đẹp mắt, thể hiện được thương hiệu và đẳng cấp của MBBank. Hệ thống ATM cần hiện đại, hoạt động ổn định và có nhiều tính năng tiện ích. Website và ứng dụng di động cần được thiết kế chuyên nghiệp, dễ sử dụng và cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm thẻ tín dụng. Các yếu tố này sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng và nâng cao uy tín của MBBank.

V. Đánh Giá Kết Luận Triển Vọng Phát Hành Thẻ MBBank

Việc nghiên cứu và áp dụng các giải pháp marketing phù hợp sẽ giúp MBBank nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng, tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng thị phần. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng thị trường thẻ tín dụng luôn thay đổi, do đó MBBank cần liên tục cập nhật và điều chỉnh chiến lược marketing của mình để phù hợp với tình hình thực tế. Sự thành công của MBBank trong lĩnh vực thẻ tín dụng sẽ góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng và nền kinh tế Việt Nam.

5.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Marketing Đề Xuất Cho MBBank

Các giải pháp marketing đề xuất bao gồm: phát triển sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng, định giá cạnh tranh và linh hoạt, mở rộng kênh phân phối, xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, tối ưu hóa quy trình phát hành và sử dụng thẻ, và thiết kế bằng chứng hữu hình thể hiện uy tín của MBBank. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này sẽ mang lại hiệu quả cao.

5.2. Hướng Phát Triển Thẻ Tín Dụng MBBank Trong Tương Lai

Trong tương lai, MBBank cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng số, tích hợp công nghệ blockchain và AI vào quy trình phát hành và sử dụng thẻ. MBBank cũng cần chú trọng đến việc bảo mật thông tin khách hàng và phòng chống gian lận. Việc hợp tác với các fintech startup cũng là một hướng đi tiềm năng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sau các biến động kinh tế toàn cầu và ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nền kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn phục hồi và tăng trưởng. Trong bối cảnh đó, thị trường tài chính - ngân hàng chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt, buộc các ngân hàng thương mại phải tái cấu trúc và đổi mới chính sách kinh doanh nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh. Hoạt động kinh doanh thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng, trở thành một trọng tâm đầu tư của các ngân hàng thương mại.

Tuy nhiên, thực tế tại Việt Nam cho thấy tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm 47% vào năm 2022, cao hơn nhiều so với mức trung bình 5% của thế giới (Ngô Hải, 2022). Mặc dù Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước đã được triển khai từ năm 2006, tỷ lệ người sử dụng thẻ tín dụng thanh toán mới chỉ tăng từ 20% lên 24% trong giai đoạn 2020 - 2021. Tính đến ngày 30/06/2022, cả nước có hơn 9 triệu thẻ tín dụng lưu hành nhưng lượng thẻ phát sinh giao dịch thường xuyên vẫn ở mức thấp.

Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank), sau hơn 12 năm phát triển mảng thẻ tín dụng (từ năm 2011), mặc dù đạt được nhiều giải thưởng quốc tế, tỷ lệ thẻ kích hoạt của ngân hàng chỉ đạt hơn 80% với doanh số thanh toán đạt 1.698 tỷ đồng trong năm 2022 (MB Bank, 2022). Đây là kết quả còn khiêm tốn so với tiềm năng thị trường. Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quận 12 (TP. Hồ Chí Minh), việc hoàn thiện và nâng cao hiệu quả các hoạt động Marketing nhằm thúc đẩy phát hành và sử dụng thẻ tín dụng là một yêu cầu cấp thiết.

Mục tiêu nghiên cứu:

• Mục tiêu tổng quát: Đề xuất các giải pháp Marketing nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quận 12.
• Mục tiêu chi tiết (gồm 3 nhiệm vụ):
  1. Phân tích mức độ cảm nhận của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng MB Bank dựa trên mô hình Marketing tích hợp (Marketing Mix 7P).
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Marketing Mix thẻ tín dụng tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12 và kiến giải nguyên nhân.
  3. Đề xuất một số giải pháp có cơ sở khoa học để hoàn thiện hoạt động Marketing thẻ tín dụng tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12.

Câu hỏi nghiên cứu (gồm 4 câu hỏi):

1. Khách hàng cảm nhận như thế nào khi sử dụng thẻ tín dụng MB Bank dựa trên mô hình marketing tích hợp?
2. Thực trạng hoạt động Marketing Mix thẻ tín dụng tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12 đang diễn ra như thế nào?
3. MB Bank - Chi nhánh Quận 12 đã đạt được những kết quả nào và gặp phải những hạn chế nào trong quá trình thực hiện hoạt động Marketing Mix thẻ tín dụng?
4. Một số giải pháp nào sẽ được đề xuất nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động Marketing thẻ tín dụng tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động Marketing Mix thẻ tín dụng tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đang sử dụng thẻ tín dụng của MB Bank - Chi nhánh Quận 12.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quận 12 (TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu khảo sát sơ cấp được thu thập từ tháng 7 năm 2023 đến tháng 8 năm 2023; dữ liệu thứ cấp thu thập qua các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên giai đoạn 2020 - 2022.
• Phạm vi nội dung: Nghiên cứu chuyên sâu 7 yếu tố Marketing Mix (7P) trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng: Sản phẩm (Product), Giá cả (Price), Phân phối (Place), Truyền thông (Promotion), Nguồn nhân lực (People), Quy trình (Process) và Cơ sở vật chất/Điều kiện vật chất (Physical Evidence).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về sản phẩm thẻ tín dụng và Marketing dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng:

• Khái niệm và cơ sở pháp lý về thẻ tín dụng: Vận dụng định nghĩa theo Khoản 3 Điều 2 Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), kết hợp với các lý thuyết nền tảng của Chakravorti (2003), Mathews & Slocum (1969), Pettigrew & Moschis (2012) về bản chất thẻ tín dụng là công cụ kết hợp giữa cấp tín dụng tiêu dùng tuần hoàn và thanh toán không dùng tiền mặt.
• Lý thuyết Marketing Mix trong dịch vụ ngân hàng: Kế thừa khung lý thuyết từ James Culliton (1948), Neil H. Borden (1953, 1964), Jerome McCarthy (mô hình 4P) và Philip Kotler (1984, 2015). Đề tài áp dụng mô hình mở rộng 7P trong Marketing dịch vụ theo Trịnh Quốc Trung (2008), Nguyễn Thị Minh Hiền và cộng sự (2007), Lưu Văn Nghiêm và cộng sự (1997), Zeithaml (2013).
• Mô hình môi trường kinh doanh: Phân tích môi trường vĩ mô (dân số, kinh tế, tự nhiên, công nghệ, pháp luật, văn hóa theo Đinh Tiên Minh và cộng sự, 2014) và mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Michael Porter đối với ngành dịch vụ thẻ.

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp nghiên cứu định tính: Hệ thống hóa lý thuyết về Marketing Mix dịch vụ; phân tích, tổng hợp, so sánh và diễn giải số liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên của MB Bank, Trung tâm Thẻ MB, công bố thông tin của Ngân hàng Nhà nước và các tài liệu chuyên ngành.
• Phương pháp nghiên cứu định lượng: Xây dựng bảng câu hỏi khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12 theo thang đo Likert. Phương pháp lấy mẫu là chọn mẫu phi xác suất thuận tiện.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Dữ liệu sau khi thu thập được mã hóa, làm sạch và xử lý thống kê mô tả (tần số, tỷ lệ, giá trị trung bình) bằng phần mềm SPSS để đánh giá mức độ cảm nhận của khách hàng đối với từng biến số trong 7P.

Nguồn dữ liệu:

• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập trực tiếp từ phiếu điều tra khách hàng cá nhân tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12 trong giai đoạn tháng 7 - tháng 8/2023.
• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo thường niên MB Bank qua các năm, số liệu thống kê từ Trung tâm Thẻ MB Bank, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các công trình khoa học liên quan.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động Marketing Mix

Chương 1 khái quát lịch sử hình thành thẻ tín dụng quốc tế từ chiếc thẻ Diners Club đầu tiên ra đời năm 1949 bởi Frank McNamara, tiếp nối bởi Carte Blanche, American Express (1958), BankAmericard (1960, tiền thân của Visa thành lập năm 1977), Master Charge (1966, đổi tên thành Mastercard năm 1979) và JCB (ra đời năm 1961 tại Nhật Bản bởi Ngân hàng Sanwa, quốc tế hóa năm 1981).

Tiêu chí	Visa	Mastercard	JCB
Tổng doanh thu năm 2022	29.310 tỷ USD	22.237 tỷ USD	2,8 tỷ USD
Số thẻ lưu hành	3,3 tỷ thẻ	1,012 tỷ thẻ	150 triệu thẻ
Số quốc gia/vùng lãnh thổ chấp nhận thẻ	Hơn 200	Hơn 210	Hơn 190
Số điểm ATM chấp nhận rút tiền	Hơn 25 triệu	Hơn 9 triệu	Không có số liệu
Số điểm chấp nhận thanh toán	Hơn 30 triệu điểm	Hơn 25 triệu điểm	28,6 triệu điểm

(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ Trung tâm Thẻ MB Bank)

Chương này làm rõ vai trò của thẻ tín dụng đối với 4 nhóm chủ thể: nền kinh tế - xã hội, người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích nội dung chi tiết của mô hình Marketing Mix 7P ứng dụng cho dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng, đồng thời làm rõ các yếu tố môi trường vĩ mô và vi mô (theo mô hình Michael Porter) chi phối hoạt động tiếp thị sản phẩm tín dụng bán lẻ.

Chương 2: Thực trạng hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quận 12

Chương 2 trình bày tổng quan về quá trình phát triển của MB Bank từ khi thành lập ngày 04/11/1994 với vốn điều lệ 20 tỷ đồng, 25 nhân sự tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội đến năm 2022 đạt quy mô gần 15.000 cán bộ nhân viên, 296 điểm giao dịch, mạng lưới quốc tế tại Lào, Campuchia và Nga. Chi nhánh Quận 12 được thành lập ngày 04/07/2011 tại số 312 Nguyễn Ảnh Thủ, Phường Hiệp Thành, Quận 12, TP.HCM, hiện có 113 nhân viên (với trên 90% đạt trình độ đại học).

Tác giả phân tích chi tiết danh mục sản phẩm thẻ tín dụng MB Bank hiện hành, bao gồm hai dòng thẻ chính: MB Visa và MB JCB Sakura với các hạng thẻ Chuẩn (Classic), Vàng (Gold), Bạch kim (Platinum). Điều kiện mở thẻ áp dụng theo tiêu chuẩn: công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, thời gian làm việc tối thiểu 1 năm, thu nhập chuyển khoản/tiền mặt tối thiểu từ 5 triệu đồng/tháng (thẻ Chuẩn), 10 triệu đồng/tháng (thẻ Vàng) và 20 triệu đồng/tháng (thẻ Bạch kim).

Dòng thẻ	Hạng thẻ	Hạn mức tín dụng
MB Visa	MB Visa Platinum (Bạch Kim)	Từ 80 triệu đến 1 tỷ đồng
	MB Visa Gold (Vàng)	Từ 69 triệu đến 200 triệu đồng
	MB Visa Classic (Chuẩn)	Từ 10 triệu đến 68 triệu đồng
MB JCB Sakura	MB JCB Sakura Platinum (Bạch Kim)	Từ 101 triệu đồng trở lên
	MB JCB Sakura Gold (Vàng)	Từ 51 triệu đến 100 triệu đồng
	MB JCB Sakura Classic (Chuẩn)	Từ 5 triệu đến 50 triệu đồng

(Nguồn: Trung tâm Thẻ - MB Bank)

Chương 2 tiến hành phân tích thực trạng 7P tại Chi nhánh Quận 12 thông qua số liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát sơ cấp khách hàng:

1. Sản phẩm (Product): Thẻ ứng dụng công nghệ chip chuẩn EMV, thời hạn hiệu lực tối đa 36 tháng, tích hợp nhiều tiện ích thanh toán và bảo hiểm du lịch.
2. Giá cả (Price): Biểu phí gồm phí phát hành, phí thường niên, phí rút tiền mặt, lãi suất quá hạn và phí chuyển đổi giao dịch ngoại tệ.
3. Phân phối (Place): Kết hợp kênh phân phối truyền thống (quầy giao dịch, hệ thống phòng giao dịch trên địa bàn Quận 12, đội ngũ bán hàng trực tiếp) và kênh hiện đại (ATM, POS, App MBBank, Internet Banking).
4. Truyền thông (Promotion): Các chương trình khuyến mãi hoàn tiền, tích điểm, liên kết ưu đãi đối tác mua sắm, ẩm thực và quảng bá thương hiệu.
5. Con người (People): Đội ngũ nhân sự trẻ, trình độ chuyên môn cao nhưng còn hạn chế về kinh nghiệm tư vấn chuyên sâu mảng thẻ.
6. Quy trình (Process): Thực hiện mở thẻ qua hai hình thức: trực tiếp tại quầy và mở thẻ online trên App MBBank.
7. Cơ sở vật chất (Physical Evidence): Không gian giao dịch, quầy phục vụ, hệ thống bảng hiệu nhận diện thương hiệu mới và tài liệu ấn phẩm quảng cáo tại chi nhánh.

Từ kết quả khảo sát thống kê mô tả (Bảng 2.7 đến 2.13), tác giả chỉ ra điểm mạnh về công nghệ nhận diện thương hiệu số hóa hiện đại, danh mục thẻ đa dạng; đồng thời nêu rõ điểm yếu về chính sách phí giao dịch ngoại tệ chưa linh hoạt, truyền thông cục bộ tại chi nhánh còn mờ nhạt, và quy trình thẩm định hạn mức đôi lúc còn kéo dài.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quận 12

Dựa trên định hướng kinh doanh "An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Bền vững" của MB Bank, tác giả xây dựng 7 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Giải pháp về Sản phẩm: Nâng cao tính năng thẻ, tích hợp thêm các gói bảo hiểm tiêu dùng, liên kết mở rộng mạng lưới đối tác ưu đãi dịch vụ du lịch, giáo dục, mua sắm trực tuyến; nâng cấp tính năng an toàn bảo mật trên App MBBank.
2. Giải pháp về Giá cả: Xây dựng chính sách phí chuyển đổi giao dịch ngoại tệ linh hoạt theo doanh số chi tiêu của khách hàng (phân tích định lượng tại Bảng 3.1, 3.2, 3.3 nhằm kích thích doanh số thanh toán quốc tế và tối ưu hóa nguồn thu phí dịch vụ).
3. Giải pháp về Phân phối: Mở rộng mạng lưới liên kết điểm chấp nhận thanh toán POS trên địa bàn Quận 12; đẩy mạnh kênh bán hàng chéo thông qua khách hàng mở tài khoản trả lương; tối ưu hóa luồng phát hành thẻ phi vật lý/thẻ online trên ứng dụng.
4. Giải pháp về Truyền thông: Tăng cường quảng cáo địa phương, đẩy mạnh tiếp thị số trên các nền tảng mạng xã hội hướng đến phân khúc khách hàng trẻ; tổ chức các chương trình khuyến mãi định kỳ tại các trung tâm thương mại, khu công nghiệp trên địa bàn.
5. Giải pháp về Nhân sự: Chuẩn hóa quy trình tuyển dụng, định kỳ đào tạo kỹ năng tư vấn và xử lý tình huống cho nhân viên bán lẻ; thiết lập cơ chế thưởng (KPIs) gắn liền với tỷ lệ kích hoạt và doanh số sử dụng thẻ thực tế thay vì chỉ tiêu mở thẻ đơn thuần.
6. Giải pháp về Quy trình: Tối ưu hóa quy trình luân chuyển hồ sơ giữa chi nhánh và Trung tâm Thẻ Hội sở, rút ngắn thời gian thẩm định, xét duyệt và phát hành thẻ vật lý; tự động hóa quy trình giải quyết khiếu nại giao dịch thẻ.
7. Giải pháp về Cơ sở vật chất: Nâng cấp không gian trải nghiệm dịch vụ số tại chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc; trang bị quầy giao dịch tự phục vụ (Self-service kiosk); chuẩn hóa hệ thống bảng biển, tờ rơi hướng dẫn tính năng thẻ.

Kết quả và đóng góp

• Dữ liệu thực trạng chính xác: Cung cấp bức tranh toàn diện về chỉ tiêu thẻ tín dụng tại MB Bank năm 2022 với tỷ lệ thẻ kích hoạt đạt hơn 80%, tổng doanh số thanh toán đạt 1.698 tỷ đồng, cùng cơ cấu nhân sự gồm 113 cán bộ nhân viên tại Chi nhánh Quận 12.
• Hệ thống hóa quy chuẩn thẻ tín dụng: Tổng hợp bảng phân cấp hạn mức tín dụng chi tiết cho từng hạng thẻ Visa (từ 10 triệu đến 1 tỷ đồng) và JCB Sakura (từ 5 triệu đến trên 101 triệu đồng) gắn với tiêu chí thu nhập đầu vào từ 5 triệu, 10 triệu đến 20 triệu đồng/tháng.
• Giải pháp Marketing Mix đồng bộ: Đề xuất được hệ thống 7 nhóm giải pháp gắn liền với thực tiễn hoạt động của ngân hàng thương mại bán lẻ, trong đó nổi bật là phương án điều chỉnh biểu phí chuyển đổi ngoại tệ dựa trên doanh số giao dịch (Bảng 3.1, 3.2, 3.3) để gia tăng doanh thu thuần ngoài lãi.
• Đóng góp ứng dụng thực tiễn: Khóa luận là tài liệu tham khảo trực tiếp cho Ban Giám đốc và Phòng Bán lẻ Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quận 12 trong việc hoạch định chính sách kinh doanh và nâng cao tỷ lệ kích hoạt thẻ tín dụng thực tế.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Phạm vi không gian nghiên cứu chỉ giới hạn tại một đơn vị kinh doanh cụ thể là Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Quận 12, chưa mở rộng so sánh với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống MB Bank hoặc các ngân hàng thương mại đối thủ trên cùng địa bàn.
  • Phương pháp thu thập dữ liệu định lượng sử dụng kỹ thuật chọn mẫu phi xác suất thuận tiện, cỡ mẫu khảo sát được thực hiện trong khoảng thời gian ngắn (từ tháng 7/2023 đến tháng 8/2023).
  • Phân tích định lượng chủ yếu dừng lại ở mức độ thống kê mô tả cảm nhận khách hàng, chưa đi sâu kiểm định các mô hình hồi quy đa biến hay cấu trúc tuyến tính (SEM) để lượng hóa mức độ tác động của từng yếu tố 7P đến quyết định sử dụng thẻ.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng quy mô khảo sát với phương pháp chọn mẫu xác suất ngẫu nhiên trên toàn địa bàn TP. Hồ Chí Minh, kết hợp mô hình kinh tế lượng phân tích sâu các yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành và hành vi chi tiêu qua thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Marketing, Tài chính - Ngân hàng đang thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về Marketing dịch vụ ngân hàng; cán bộ quản lý bán lẻ, chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ tại các tổ chức tín dụng.
• Nội dung giá trị: Khung phân tích 7P ứng dụng chuẩn hóa trong lĩnh vực thẻ ngân hàng; phương pháp khảo sát đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ; tài liệu tổng hợp về cấu trúc sản phẩm và hạn mức thẻ tín dụng quốc tế MB Visa và MB JCB Sakura.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu các dòng thẻ tín dụng cụ thể nào của MB Bank?
Khóa luận tập trung nghiên cứu 2 dòng thẻ tín dụng quốc tế do MB Bank phát hành gồm MB Visa (gồm các hạng thẻ Classic, Gold, Platinum) và MB JCB Sakura (gồm các hạng thẻ Classic, Gold, Platinum), cùng các dòng thẻ mở rộng như Visa Modern Youth, JCB Modern Youth, Visa Infinite, Visa Commerce, Priority.

2. Mức thu nhập tối thiểu và hạn mức tín dụng của các hạng thẻ MB Bank được quy định như thế nào?
Điều kiện thu nhập tối thiểu gồm: hạng Chuẩn (Classic) từ 5 triệu đồng/tháng; hạng Vàng (Gold) từ 10 triệu đồng/tháng; hạng Bạch kim (Platinum) từ 20 triệu đồng/tháng. Hạn mức tín dụng tương ứng: MB Visa Classic (10 - 68 triệu đồng), MB Visa Gold (69 - 200 triệu đồng), MB Visa Platinum (80 triệu - 1 tỷ đồng); MB JCB Sakura Classic (5 - 50 triệu đồng), MB JCB Sakura Gold (51 - 100 triệu đồng), MB JCB Sakura Platinum (từ 101 triệu đồng trở lên).

3. Khảo sát thực tế trong khóa luận được triển khai trong khoảng thời gian nào và dùng công cụ gì để phân tích?
Dữ liệu khảo sát khách hàng cá nhân được thu thập từ tháng 7 năm 2023 đến tháng 8 năm 2023 tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12 bằng phương pháp chọn mẫu phi xác suất thuận tiện. Dữ liệu sau đó được tổng hợp và phân tích thống kê mô tả qua phần mềm SPSS.

4. Quy mô và cơ cấu nhân sự tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12 tại thời điểm nghiên cứu là bao nhiêu?
MB Bank - Chi nhánh Quận 12 có địa chỉ tại số 312 Nguyễn Ảnh Thủ, Phường Hiệp Thành, Quận 12, TP.HCM với quy mô 113 cán bộ nhân viên, trong đó trên 90% nhân sự có trình độ học vấn từ đại học trở lên.

5. Điểm nhấn trong giải pháp về chính sách giá (Price) tại Chương 3 của tác giả là gì?
Tác giả đề xuất xây dựng cơ chế phân tầng mức phí chuyển đổi giao dịch ngoại tệ áp dụng theo doanh số chi tiêu của khách hàng, kèm theo bảng phân tích mô phỏng doanh thu và mức tăng trưởng doanh thu dự kiến (Bảng 3.1, 3.2, 3.3) nhằm tăng sức cạnh tranh cho các giao dịch chi tiêu quốc tế.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Lê Đức Kiên đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về Marketing Mix 7P trong lĩnh vực dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại. Bằng việc kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng khảo sát khách hàng cá nhân tại MB Bank - Chi nhánh Quận 12 trong năm 2023, tác giả đã phản ánh chính xác thực trạng phát hành, cơ cấu sản phẩm và hạn chế trong hoạt động tiếp thị tại chi nhánh. Các đề xuất hoàn thiện 7 yếu tố Marketing Mix mang tính thực tiễn cao, đóng góp cơ sở khoa học giúp đơn vị nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị phần thẻ tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, nghiên círu thực nghiệm được tác giả tông kết các lý thuyết liên quan đến đề tài nghiên cứu làm cơ sở cho việc phân tích thực trạng hoạt động Marketing Mix thẻ tín dụng của MB Bank - CN Quận 12. Tong quan về thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại 1. Lịch sử hình thành thê tín dụng quốc tế Trong quá trình phát triển, con người vì nhu cầu tìm kiểm phương tiện trung gian trong trao đôi, giao dịch hàng hóa đã phát minh ra tiền xu, tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu. Thẻ NH ra đời đã mang lại một cuộc cách mạng trong hoạt động thanh toán của hệ thống NH bằng việc ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến nhất.

Thẻ NH là một phương thírc thay thế tiền mặt hàng đầu trong các giao dịch tiêu dùng. Tốc độ phát hành và thanh toán thẻ liên tục tăng ở mírc kỷ lục trong các năm qua. Xuất phát từ một ý tưởng về một loại phương tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt có thê sử dụng ờ nhiều nơi, vào năm 1949 ông Frank MC Namara - một doanh nhân người Mỹ đã mày mò sáng tạo và đã cho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club”. Với lệ phí hằng năm là 5 USD, những chủ thẻ Diners Club có thê ghi nợ khi ăn ờ 27 nhà hàng sang trọng nam trong hoặc ven thành pho New York.

Những tiện ích mà nhìíng chiếc thẻ đầu tiên mang lại đã nhanh chóng chinh phục được đông đảo KH. Các KH - chủ thẻ rất hài lòng về sự tiện lợi khi sir dụng thẻ cũng như các khoản vay từ thẻ. Người tiêu dùng khi sở hữu phương tiện thanh toán này có thê mua hàng hóa, dịch vụ trước mà không phải trả tiền mặt ngay khi đó. Mặc dù hàng tháng họ phải hoàn trả toàn bộ hoặc một phần các khoản chi tiêu nhưng họ đã có được một khoản ứng trước không phải trả lãi trong thời gian tối đa lên đến 45 ngày (Pettigrew & Moschis, 2012) 6 về phía các cơ sờ cung ứng hàng hóa dịch vụ, phương thức thanh toán này cũng hấp dần họ.

Họ nhận thấy rằng mặc dù phải trả phí trên mỗi món hàng bán ra nhưng bù lại các KH - chủ thẻ dường như thoải mái hơn trong các quyết định mua hàng hóa dịch vụ và thực sự đã mua nhiều hàng hóa dịch vụ hơn so với khi dùng tiền mặt. Bên cạnh đó, việc sử dụng hệ thống tín dụng của các tô chức NH sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí hơn so với việc thiết lập một mạng lưới tín dụng cục bộ. Đen năm 1951 hơn 1 triệu Dollars được tính nợ và số lượng thẻ ngày càng tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi. Tiếp nối thành công của thẻ Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub.

Đen năm 1958 Carte Blanche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trường (Bergsten, 1966) Visa tiền thân là Bank Americard do Bank of American phát hành vào năm 1960 khi NH nhận thấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chi dành cho giới doanh nhân giàu có trong khi đó nhân viên văn phòng mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yểu cho thị trường tương lai. Bank Americard phát triên rộng khắp và ngày càng nhiều các tô chức tài chính NH trờ thành thành viên của Bank Americard. Thành công của Bank Americard đã thúc đây các nhà phát triên thẻ khác trên khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ này. Năm 1977, Bank Americard đôi tên thành Visa.

Ngày nay thẻ Visa là loại thẻ có quy mô phát triên lớn nhất toàn cầu (Hawes và cộng sự, 1978).