Tài liệu sự hài lòng của khách hàng về sử dụng dịch vụ tín dụng thể nhân tại ngân hàng

Khám phá tài liệu đánh giá sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng cá nhân tại ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ.

• Tác giả: Nguyễn Thị Cẩm Tú
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Anh Thủy
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Đánh Giá Sự Hài Lòng Của Khách Hàng Về Dịch Vụ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Thuận
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Đánh Giá Sự Hài Lòng Tại Vietcombank Bình Thuận

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng, việc đánh giá mức độ hài lòng khách hàng Vietcombank Bình Thuận trở nên vô cùng quan trọng. Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn, và sự hài lòng của họ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vietcombank Bình Thuận cần hiểu rõ những yếu tố nào ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng để có thể cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ. Nghiên cứu này tập trung vào dịch vụ tín dụng, một trong những mảng quan trọng nhất của ngân hàng, nhằm đưa ra những giải pháp thiết thực để tăng cường sự gắn bó của khách hàng. Theo một nghiên cứu của TASP, chất lượng dịch vụ quan trọng hơn chất lượng sản phẩm trong việc giữ chân khách hàng.

1.1. Tầm quan trọng của dịch vụ tín dụng thể nhân

Dịch vụ tín dụng thể nhân đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân và hộ gia đình. Nó không chỉ giúp khách hàng hiện thực hóa các mục tiêu cá nhân mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Vietcombank Bình Thuận cần đảm bảo rằng dịch vụ này được cung cấp một cách hiệu quả và đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng. Việc cải thiện dịch vụ tín dụng sẽ giúp Vietcombank Bình Thuận củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.

1.2. Mục tiêu của việc đánh giá sự hài lòng

Mục tiêu chính của việc khảo sát sự hài lòng dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng. Điều này bao gồm việc đánh giá chất lượng dịch vụ, quy trình vay vốn, lãi suất, và thái độ phục vụ của nhân viên. Kết quả đánh giá sẽ giúp Vietcombank Bình Thuận nhận diện những điểm mạnh cần phát huy và những điểm yếu cần khắc phục. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp cụ thể để nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tăng cường lòng trung thành.

II. Thách Thức Trong Đo Lường Sự Hài Lòng Khách Hàng Vietcombank

Việc đo lường sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ vay vốn Vietcombank Bình Thuận không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Sự hài lòng là một khái niệm chủ quan và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau. Khách hàng có thể có những kỳ vọng khác nhau về dịch vụ, và việc đáp ứng những kỳ vọng này đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ phía ngân hàng. Ngoài ra, việc thu thập và phân tích dữ liệu về sự hài lòng của khách hàng cũng đòi hỏi những phương pháp và công cụ phù hợp. Việc đánh giá rủi ro tín dụng Vietcombank Bình Thuận cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.

2.1. Tính chủ quan trong đánh giá sự hài lòng

Sự hài lòng của khách hàng là một cảm nhận cá nhân và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố chủ quan như kinh nghiệm trước đây, kỳ vọng cá nhân, và tâm trạng hiện tại. Điều này gây khó khăn cho việc đo lường và so sánh sự hài lòng giữa các khách hàng khác nhau. Vietcombank Bình Thuận cần sử dụng các phương pháp đánh giá đa dạng để có thể hiểu rõ hơn về những yếu tố chủ quan này và điều chỉnh dịch vụ cho phù hợp.

2.2. Đa dạng kỳ vọng của khách hàng

Mỗi khách hàng có những kỳ vọng khác nhau về dịch vụ tín dụng, tùy thuộc vào nhu cầu, hoàn cảnh, và kinh nghiệm cá nhân. Một số khách hàng có thể quan tâm đến lãi suất thấp, trong khi những người khác có thể coi trọng sự nhanh chóng và tiện lợi của quy trình vay vốn. Vietcombank Bình Thuận cần phải linh hoạt trong việc cung cấp dịch vụ để đáp ứng được sự đa dạng này. Việc hỗ trợ khách hàng vay vốn Vietcombank Bình Thuận cần được cá nhân hóa để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng người.

2.3. Thu thập và phân tích dữ liệu hiệu quả

Việc thu thập và phân tích dữ liệu về sự hài lòng của khách hàng đòi hỏi những phương pháp và công cụ phù hợp. Ngân hàng cần phải thiết kế các bảng khảo sát khoa học, thu thập dữ liệu một cách khách quan, và sử dụng các kỹ thuật phân tích thống kê để rút ra những kết luận chính xác. Việc cải thiện dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận cần dựa trên những bằng chứng cụ thể và phân tích kỹ lưỡng.

III. Phương Pháp Đánh Giá Chất Lượng Dịch Vụ Tín Dụng Vietcombank

Để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận một cách toàn diện, cần áp dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học và khách quan. Điều này bao gồm việc sử dụng các mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ đã được kiểm chứng, thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, và phân tích dữ liệu một cách cẩn thận. Kết quả đánh giá sẽ cung cấp những thông tin quan trọng để cải thiện dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Việc so sánh dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận với ngân hàng khác cũng là một cách để đánh giá hiệu quả.

3.1. Sử dụng mô hình SERVQUAL để đánh giá

Mô hình SERVQUAL là một công cụ phổ biến để đánh giá chất lượng dịch vụ, dựa trên năm yếu tố chính: độ tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm, và tính hữu hình. Vietcombank Bình Thuận có thể sử dụng mô hình này để đánh giá trải nghiệm khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận và xác định những khía cạnh cần cải thiện. Mô hình SERVQUAL giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về kỳ vọng của khách hàng và mức độ đáp ứng của dịch vụ.

3.2. Khảo sát khách hàng và phỏng vấn sâu

Khảo sát khách hàng là một phương pháp hiệu quả để thu thập thông tin về sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ tín dụng. Bên cạnh đó, phỏng vấn sâu có thể cung cấp những thông tin chi tiết hơn về trải nghiệm của khách hàng và những yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của họ. Vietcombank Bình Thuận nên kết hợp cả hai phương pháp này để có được một bức tranh toàn diện về phản hồi khách hàng về dịch vụ vay vốn Vietcombank Bình Thuận.

3.3. Phân tích dữ liệu thứ cấp và báo cáo

Ngoài việc thu thập dữ liệu trực tiếp từ khách hàng, Vietcombank Bình Thuận cũng nên phân tích dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo nội bộ, thống kê ngành, và các nguồn thông tin khác. Điều này sẽ giúp ngân hàng có được một cái nhìn tổng quan về thị trường và so sánh hiệu quả hoạt động của mình với các đối thủ cạnh tranh. Việc đánh giá nhân viên tín dụng Vietcombank Bình Thuận cũng có thể dựa trên các báo cáo hiệu suất.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Sự Hài Lòng Tại Vietcombank Bình Thuận

Nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng tại Vietcombank Bình Thuận cho thấy một số kết quả đáng chú ý. Mặc dù phần lớn khách hàng hài lòng với dịch vụ, vẫn còn một số điểm cần cải thiện để nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Các yếu tố như lãi suất, quy trình vay vốn, và thái độ phục vụ của nhân viên có ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng của khách hàng. Việc đánh giá mức độ hài lòng khách hàng Vietcombank Bình Thuận cần được thực hiện định kỳ để theo dõi sự thay đổi và điều chỉnh dịch vụ.

4.1. Mức độ hài lòng chung của khách hàng

Kết quả khảo sát cho thấy phần lớn khách hàng hài lòng với dịch vụ tín dụng của Vietcombank Bình Thuận. Tuy nhiên, vẫn còn một tỷ lệ nhỏ khách hàng không hài lòng hoặc trung lập. Điều này cho thấy ngân hàng cần tiếp tục nỗ lực để cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn kỳ vọng của khách hàng. Việc cải thiện dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận cần tập trung vào những yếu tố quan trọng nhất đối với khách hàng.

4.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng

Nghiên cứu xác định một số yếu tố chính ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng, bao gồm lãi suất, quy trình vay vốn, thái độ phục vụ của nhân viên, và tính minh bạch của thông tin. Khách hàng đánh giá cao những ngân hàng cung cấp lãi suất cạnh tranh, quy trình vay vốn đơn giản, nhân viên nhiệt tình và chuyên nghiệp, và thông tin rõ ràng và đầy đủ. Việc lãi suất vay Vietcombank Bình Thuận cần được điều chỉnh để cạnh tranh với các ngân hàng khác.

4.3. So sánh với các ngân hàng khác

So sánh với các ngân hàng khác cho thấy Vietcombank Bình Thuận có một số ưu điểm và nhược điểm nhất định. Ngân hàng được đánh giá cao về uy tín và mạng lưới chi nhánh rộng khắp, nhưng cần cải thiện về tính linh hoạt và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc so sánh dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận với ngân hàng khác giúp ngân hàng xác định những lĩnh vực cần tập trung cải thiện.

V. Giải Pháp Nâng Cao Sự Hài Lòng Về Dịch Vụ Tín Dụng

Dựa trên kết quả nghiên cứu, Vietcombank Bình Thuận có thể áp dụng một số giải pháp để nâng cao sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng. Điều này bao gồm việc điều chỉnh lãi suất, đơn giản hóa quy trình vay vốn, đào tạo nhân viên, và tăng cường truyền thông. Việc thực hiện các giải pháp này sẽ giúp ngân hàng củng cố vị thế cạnh tranh và tăng cường lòng trung thành của khách hàng. Việc cải thiện dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận cần được thực hiện một cách liên tục và có hệ thống.

5.1. Điều chỉnh lãi suất và phí dịch vụ

Lãi suất và phí dịch vụ là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng. Vietcombank Bình Thuận nên xem xét điều chỉnh lãi suất và phí dịch vụ để cạnh tranh với các ngân hàng khác và thu hút khách hàng. Việc ưu đãi dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận có thể giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

5.2. Đơn giản hóa quy trình vay vốn

Quy trình vay vốn phức tạp và rườm rà có thể gây khó chịu cho khách hàng. Vietcombank Bình Thuận nên đơn giản hóa quy trình vay vốn để tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng. Việc quy trình vay vốn Vietcombank Bình Thuận cần được tối ưu hóa để mang lại sự tiện lợi cho khách hàng.

5.3. Đào tạo và nâng cao chất lượng nhân viên

Nhân viên đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ và tạo ấn tượng tốt cho khách hàng. Vietcombank Bình Thuận nên đào tạo và nâng cao chất lượng nhân viên để đảm bảo rằng họ có đủ kiến thức, kỹ năng, và thái độ phục vụ tốt. Việc đánh giá nhân viên tín dụng Vietcombank Bình Thuận cần được thực hiện thường xuyên để đảm bảo chất lượng dịch vụ.

VI. Triển Vọng Và Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Dịch Vụ

Nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng tại Vietcombank Bình Thuận là một bước quan trọng để cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường lòng trung thành của khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần được nghiên cứu sâu hơn để hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào các yếu tố như trải nghiệm khách hàng trực tuyến, cá nhân hóa dịch vụ, và tác động của công nghệ đến sự hài lòng của khách hàng. Việc cải thiện dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận cần dựa trên những nghiên cứu khoa học và thực tiễn.

6.1. Nghiên cứu về trải nghiệm khách hàng trực tuyến

Ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các kênh trực tuyến để giao dịch với ngân hàng. Nghiên cứu về trải nghiệm khách hàng trực tuyến có thể giúp Vietcombank Bình Thuận cải thiện giao diện, tính năng, và bảo mật của các kênh này. Việc trải nghiệm khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận trực tuyến cần được tối ưu hóa để mang lại sự tiện lợi và hài lòng.

6.2. Cá nhân hóa dịch vụ tín dụng

Cá nhân hóa dịch vụ là một xu hướng quan trọng trong ngành ngân hàng. Vietcombank Bình Thuận có thể sử dụng dữ liệu khách hàng để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng khách hàng. Việc hỗ trợ khách hàng vay vốn Vietcombank Bình Thuận cần được cá nhân hóa để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng người.

6.3. Tác động của công nghệ đến sự hài lòng

Công nghệ đang thay đổi cách thức khách hàng tương tác với ngân hàng. Vietcombank Bình Thuận cần theo dõi và đánh giá tác động của công nghệ đến sự hài lòng của khách hàng để có thể áp dụng các giải pháp công nghệ phù hợp. Việc cải thiện dịch vụ tín dụng Vietcombank Bình Thuận cần tận dụng các công nghệ mới để mang lại sự tiện lợi và hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 Trong chương này, tác giả đã trình bày những nét sơ bộ về đề tài nghiên cứu như tính cấp thiết của đề tài, tình hình nghiên cứu của đề tài, ý nghĩa của đề tài về mặt thực tiễn cũng như lý thuyết và các vấn đề có liên quan như phương pháp nghiên cứu, bố cục sơ bộ của luận văn, từ đó giúp người đọc hình dung tổng quan về đề tài này. Do tầm quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà sự hài lòng của khách hàng đang trở thành một nghiên cứu rất quen thuộc trong thời gian gần đây bởi các doanh nghiệp nếu muốn hoạt động tốt đều cần phải nâng cao hơn nữa độ thỏa mãn của khách hàng. Chính vì vậy, mục đích của tác giả khi chọn đề tài này cũng không nằm ngoài dự định trên. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng là chủ đạo, luận văn nhằm vào việc thiết kế các biến ảnh hưởng đến sự hài lòng khách hàng, đánh giá được sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng thể nhân của Vietcombank Bình Thuận thông qua việc khái quát hoá mẫu nghiên cứu, từ đó suy diễn cho toàn bộ tổng thể nghiên cứu.

7 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 22 of 68. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ LUẬN 2.

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 2. Tổng quan về dịch vụ tín dụng thể nhân 2. Khái niệm về dịch vụ Theo kinh tế học thì định nghĩa dịch vụ như là những thứ tương tự như hàng hoá phi vật chất. Dịch vụ là kết quả của một quá trình biến đổi các yếu tố đầu vào thành đầu ra cần thiết cho khách hàng.

Quá trình đó bao gồm các hoạt động bên trong và các hoạt động bên ngoài, nơi mà khách hàng và nhà cung cấp dịch vụ tương tác với nhau nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng theo cách mà khách hàng mong đợi và suy cho cùng đó là việc tạo ra giá trị cho khách hàng. Theo Zeithaml & Britner (2000), dịch vụ là những hành vi, quá trình, cách thức thực hiện một công việc nào đó nhằm tạo ra giá trị sử dụng cho khách hàng làm thoả mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng. Adam Smith từng định nghĩa rằng "dịch vụ là những nghề hoang phí nhất trong tất cả các nghề như cha đạo, luật sư, nhạc công, ca sĩ Opera, vũ công.Công việc của tất cả bọn họ tàn lụi đúng lúc nó được sản xuất ra". Từ định nghĩa này, ta có thể nhận thấy rằng Adam Smith có lẽ muốn nhấn mạnh đến khía cạnh "không tồn trữ được" của sản phẩm dịch vụ, tức là được sản xuất và tiêu thụ đồng thời.

Vậy, dịch vụ là những hoạt động và kết quả mà một bên (người cung cấp dịch vụ) có thể cung cấp cho bên còn lại (khách hàng) chủ yếu là vô hình, không mang tính sở hữu. Dịch vụ có thể gắn liền hay không gắn liền với một sản phẩm vật chất. Đặc điểm của dịch vụ - Tính vô hình (phi vật chất): Dịch vụ chỉ có thể nhận thức được bằng tư duy hay giác quan chứ không thể chạm vào, cũng không thể đo lường được bằng các phương pháp đo lường thông thường về thể tích, trọng lượng. 8 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc.

Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 23 of 68. - Tính không thể phân chia, không lưu giữ được: Quá trình sản xuất và tiêu thụ dịch vụ diễn ra đồng thời. Khác với sản xuất vật chất, sản xuất dịch vụ không thể làm sẵn để lưu kho sau đó mới đem tiêu thụ.

Dịch vụ không thể tách rời khỏi nguồn gốc của nó, trong khi hàng hóa vật chất tồn tại không phụ thuộc vào sự có mặt hay vắng mặt nguồn gốc của nó. - Hàm lượng trí thức trong dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn: không cần các nguyên vật liệu đầu vào hữu hình như dây chuyền sản xuất hay nhà máy để sản xuất ra dịch vụ, mà chính yếu tố con người giữ vai trò quan trọng nhất trong dịch vụ, điều này thể hiện qua quá trình sử dụng chất xám và kỹ năng chuyên biệt với sự hỗ trợ của dụng cụ, trang thiết bị. Với những ngành dịch vụ có tính truyền thống như phân phối, vận tải hay du lịch thì tầm quan trọng của cơ sở vật chất kỹ thuật cũng rất đáng kể, tuy nhiên, vai trò của tri thức vẫn là chủ yếu và không thể thiếu được. - Sự nhạy cảm của dịch vụ đối với tốc độ thay đổi nhanh chóng của công nghệ: Ðây là đặc điểm nổi bật và quan trọng nhất của dịch vụ, thể hiện ở chất lượng dịch vụ không ngừng được tinh vi hóa, chuyên nghiệp hóa và quan trọng hơn là sự xuất hiện liên tục những dịch vụ mới.

Điều này nhận thấy rõ trong ngành kinh tế tài chính, cuộc sống hiện đại mà mức sống người dân ngày càng được nâng lên đồng nghĩa với việc cấp vốn và hỗ trợ vốn (hay tín dụng thể nhân) thông qua nhiều loại hình khác nhau với các cách thức và hình thức ngày càng đơn giản và hiện đại hơn(các loại thẻ tín dụng, ví điện tử…) nhằm hướng đến cho khách hàng một chất lượng tốt nhất nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. Khái niệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể bao gồm các nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật như: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản. 9 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn.

Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 24 of 68. - Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay. - Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay). Tóm lại, tín dụng là phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các chủ thể trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi.

Tín dụng được cấu thành nên từ sự kết hợp của ba yếu tố chính: - Lòng tin:là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh. Trong quan hệ tín dụng “lòng tin” được biểu hiện từ nhiều phía, không chỉ bao gồm lòng tin từ một phía của người cho vay đối với người đi vay. Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay thì quan hệ tín dụng có thể không phát sinh và ngược lại, nếu người đi vay cảm thấy người cho vay không thể đáp ứng được yêu cầu về khối lượng tín dụng, về thời hạn vay,… thì quan hệ tín dụng cũng có thể không phát sinh. Tuy nhiên lòng tin của người cho vay đối với người đi vay quan trọng hơn bởi lẽ người cho vay là người giao phó tiền bạc, tài sản cho người khác sử dụng.

- Có thời hạn:khác với quan hệ mua bán thông thường khác (sau khi trả tiền thì người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua), quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay. Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định. Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người cho vay. Trong tín dụng người cho vay chỉ bán “giá trị sử dụng của khoản vay” chứ không bán “giá trị của khoản vay”.

- Có hoàn trả: đây là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, giúp phân biệt tín dụng với phạm trù kinh tế khác. Sau khi kết thúc vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn thành một chu kỳ sản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi như đã thoả thuận. 10 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn.

Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 25 of 68. Mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn. Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định” (Nguyễn Minh Kiều, 2009). Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay.

Tín dụng ngân hàng được thực hiện trên 3 nguyên tắc sau: - Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi: Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế. Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không được hoàn trả đúng hạn sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng. Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định.