Đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh cao bằng

Khám phá các yếu tố đảm bảo thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Cao Bằng.

• Tác giả: Dương Mai Huệ
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Xuân Hưng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Tế Và Quản Lý Thương Mại
• Đề tài: Đảm Bảo Các Yếu Tố Cho Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ ĐẢM BẢO CÁC YẾU TỐ CHO THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm và đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.4. Đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
• 1.5. Quan điểm về đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
• 1.6. Sự cần thiết phải đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
• 1.7. Nội dung đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.8.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.8.2. Các nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO CÁC YẾU TỐ CHO THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CAO BẰNG
• 2.1. Đặc điểm hoạt động của ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.1.1. Đặc điểm về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức
• 2.1.2. Đặc điểm về tình hình kinh doanh
• 2.1.3. Đặc điểm về nguồn nhân lực
• 2.1.4. Đặc điểm về mạng lưới kinh doanh
• 2.2. Phân tích thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.2.1. Thanh toán bằng séc
• 2.2.2. Thanh toán bằng UNC
• 2.2.3. Thanh toán bằng UNT
• 2.2.4. Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
• 2.2.5. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.3. Phân tích thực trạng đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.3.1. Đảm bảo hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin
• 2.3.2. Đảm bảo nguồn tài chính
• 2.3.3. Đảm bảo về nguồn nhân lực
• 2.3.4. Đảm bảo về mạng lưới giao dịch
• 2.3.5. Chính sách quản trị rủi ro
• 2.3.6. Đảm bảo các điều kiện khác
• 2.4. Đánh giá đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.4.1. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO CÁC YẾU TỐ CHO THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CAO BẰNG
• 3.1. Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.2. Đề xuất giải pháp đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 3.2.1. Giải pháp đảm bảo hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin
• 3.2.2. Giải pháp đảm bảo nguồn tài chính
• 3.2.3. Giải pháp đảm bảo về nguồn nhân lực
• 3.2.4. Giải pháp đảm bảo về mạng lưới giao dịch
• 3.2.5. Giải pháp về quản trị rủi ro dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietinbank chi nhánh Cao Bằng
• 3.2.6. Giải pháp đảm bảo các điều kiện khác
• 3.3. Kiến nghị cho Vietinbank
• 3.4. Kiến nghị cho ngân hàng nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Thương Mại

Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng chủ đạo trong ngành ngân hàng thương mại. Đặc biệt, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) đã có những bước tiến đáng kể trong việc áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại. Việc này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao tính an toàn cho người tiêu dùng. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ giao dịch không dùng tiền mặt đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây.

1.1. Khái Niệm Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là hình thức thanh toán mà không sử dụng tiền mặt, mà thay vào đó là các phương tiện như thẻ ngân hàng, ví điện tử, hoặc chuyển khoản qua ngân hàng. Hình thức này giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt và tăng cường tính minh bạch trong giao dịch.

1.2. Đặc Điểm Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Các đặc điểm nổi bật của TTKDTM bao gồm tính tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Người tiêu dùng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải mang theo tiền mặt. Hơn nữa, các giao dịch này thường được ghi lại và dễ dàng theo dõi.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Mặc dù thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức lớn. Đặc biệt, sự thiếu hụt về cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và nguồn nhân lực có trình độ cao là những vấn đề cần được giải quyết. Theo khảo sát, nhiều khách hàng vẫn còn e ngại về tính bảo mật của các giao dịch điện tử.

2.1. Thiếu Hụt Cơ Sở Hạ Tầng Công Nghệ

Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tại nhiều ngân hàng thương mại vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển của TTKDTM. Việc đầu tư vào công nghệ mới là cần thiết để nâng cao hiệu quả và an toàn cho các giao dịch.

2.2. Vấn Đề Về Nhận Thức Của Khách Hàng

Nhiều khách hàng vẫn chưa quen với việc sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử. Sự thiếu hiểu biết về lợi ích và cách thức sử dụng các dịch vụ này là một rào cản lớn trong việc thúc đẩy TTKDTM.

III. Phương Pháp Đảm Bảo Các Yếu Tố Cho Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Để đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng cần thực hiện một số phương pháp cụ thể. Việc đầu tư vào công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực và cải thiện dịch vụ khách hàng là những yếu tố quan trọng. Theo nghiên cứu, các ngân hàng có chiến lược rõ ràng trong việc phát triển TTKDTM sẽ có khả năng cạnh tranh cao hơn.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Thông Tin

Đầu tư vào công nghệ thông tin là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả của TTKDTM. Ngân hàng cần cập nhật các hệ thống thanh toán mới nhất để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.2. Đào Tạo Nguồn Nhân Lực

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống là rất quan trọng. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để tư vấn tốt hơn cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại VietinBank

VietinBank đã triển khai nhiều dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, từ thẻ ngân hàng đến dịch vụ ngân hàng điện tử. Những dịch vụ này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao trải nghiệm giao dịch. Theo báo cáo, số lượng giao dịch TTKDTM tại VietinBank đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua.

4.1. Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử của VietinBank cho phép khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến một cách nhanh chóng và an toàn. Khách hàng có thể chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và quản lý tài khoản mọi lúc, mọi nơi.

4.2. Thanh Toán Qua Thẻ Ngân Hàng

Sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc quản lý chi tiêu. VietinBank cung cấp nhiều loại thẻ với các ưu đãi hấp dẫn, thu hút người dùng.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Tương lai của thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ. Với sự hỗ trợ của công nghệ và chính sách từ ngân hàng nhà nước, TTKDTM sẽ trở thành phương thức thanh toán chính trong xã hội. Các ngân hàng thương mại cần tiếp tục cải thiện dịch vụ và nâng cao nhận thức của khách hàng để thúc đẩy sự phát triển này.

5.1. Xu Hướng Phát Triển Thanh Toán Điện Tử

Xu hướng thanh toán điện tử đang gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt là trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19. Người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng các phương thức thanh toán không tiếp xúc.

5.2. Chính Sách Hỗ Trợ Từ Ngân Hàng Nhà Nước

Ngân hàng Nhà nước đã có nhiều chính sách hỗ trợ để thúc đẩy TTKDTM. Các chương trình khuyến mãi và hỗ trợ kỹ thuật sẽ giúp các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ này hiệu quả hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đã trở thành xu hướng tất yếu trong nền kinh tế hiện đại, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ 4.0 phát triển mạnh mẽ. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước năm 2019, số lượng giao dịch tài chính qua kênh Internet đạt hơn 226 triệu giao dịch với giá trị khoảng 10,9 triệu tỷ đồng, tăng 51,8% về số lượng và 18,3% về giá trị so với năm trước. Giao dịch qua điện thoại di động cũng đạt gần 202 triệu giao dịch với giá trị hơn 2,09 triệu tỷ đồng, tăng lần lượt 104,9% và 155,3%. Những con số này phản ánh sự phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực TTKDTM.

Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ mới như thẻ chip và thanh toán không tiếp xúc vẫn còn nhiều thách thức về hệ thống công nghệ, nguồn nhân lực và tài chính. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng (VietinBank Cao Bằng) là một trong bốn ngân hàng thương mại hoạt động tại tỉnh Cao Bằng, với hệ thống gồm một chi nhánh và hai phòng giao dịch, tổng cộng 64 cán bộ nhân viên. Mặc dù đã có những bước tiến trong hiện đại hóa cơ sở vật chất và đào tạo nhân lực, VietinBank Cao Bằng vẫn còn nhiều hạn chế như số lượng máy ATM và POS thấp (3 máy ATM, 15 máy POS), kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống của nhân viên chưa cao, cùng với công tác tiếp thị còn hạn chế.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng đảm bảo các yếu tố cho TTKDTM tại VietinBank Cao Bằng trong giai đoạn 2017-2019, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển bền vững cho giai đoạn 2020-2025. Nghiên cứu có phạm vi không gian tại chi nhánh Cao Bằng và thời gian tập trung vào giai đoạn 2017-2019, với ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu thanh toán hiện đại của khách hàng trên địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về thanh toán không dùng tiền mặt, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM): Là phương thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ không sử dụng tiền mặt mà thông qua việc trích tiền từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
• Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt: Bao gồm séc, ủy nhiệm chi (UNC), ủy nhiệm thu (UNT), thẻ thanh toán (ghi nợ, tín dụng, trả trước), và dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking).
• Đảm bảo các yếu tố cho TTKDTM: Bao gồm hệ thống cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin, nguồn tài chính, nguồn nhân lực, mạng lưới giao dịch, quản trị rủi ro, cùng các yếu tố khác như chính sách tiếp thị, quy trình cung ứng dịch vụ và giá cả dịch vụ.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Phân thành nhân tố chủ quan (chiến lược phát triển, nguồn tài chính, công nghệ ngân hàng) và nhân tố khách quan (môi trường kinh tế xã hội, pháp lý, khoa học công nghệ, tâm lý và trình độ khách hàng).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp dữ liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo kinh doanh, báo cáo thanh toán không dùng tiền mặt, báo cáo nội bộ về nguồn nhân lực, công nghệ, mạng lưới và tài chính của VietinBank Cao Bằng giai đoạn 2017-2019; các tài liệu nghiên cứu, giáo trình liên quan.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua khảo sát 150 khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM và 50 cán bộ nhân viên ngân hàng tại chi nhánh Cao Bằng. Số phiếu hợp lệ là 128 khách hàng và 50 nhân viên.
• Phương pháp chọn mẫu: Phương pháp thuận tiện, lựa chọn những người sẵn sàng trả lời khảo sát nhằm đảm bảo tính chính xác và thuận lợi trong thu thập dữ liệu.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh, phân tích tổng hợp, suy diễn và quy nạp để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp.
• Timeline nghiên cứu: Khảo sát được thực hiện trong tháng 3 năm 2020, phân tích dữ liệu và hoàn thiện luận văn trong năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Hệ thống cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin còn hạn chế: VietinBank Cao Bằng hiện có 3 máy ATM và 15 máy POS trên toàn tỉnh. Khách hàng đánh giá mức độ giao dịch tại ATM nhanh chóng và chính xác chỉ đạt 2,78/5 điểm, lỗi giao dịch ATM được đánh giá 3,12/5 điểm, cho thấy sự chưa ổn định và tiện lợi trong hạ tầng thanh toán.

2. Nguồn tài chính được đảm bảo nhưng chi cho đào tạo còn thấp: Doanh thu chi nhánh tăng từ 975 tỷ đồng năm 2017 lên 1.314 tỷ đồng năm 2019, lợi nhuận tăng từ 71,3 tỷ đồng lên 95,7 tỷ đồng. Tuy nhiên, chi cho đào tạo nhân viên và nâng cao kỹ năng chỉ đạt điểm trung bình từ 2,72 đến 3,32/5, phản ánh sự hạn chế trong đầu tư phát triển nguồn nhân lực.

3. Nguồn nhân lực có trình độ cao nhưng kỹ năng giao tiếp và tư vấn còn yếu: 100% nhân viên có trình độ đại học trở lên, trong đó 3 người có thạc sĩ. Tuy nhiên, kỹ năng giao tiếp, tư vấn và xử lý tình huống được đánh giá thấp bởi cả nhân viên và khách hàng, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ.

4. Mạng lưới giao dịch truyền thống hạn chế, mạng lưới điện tử phát triển: Chi nhánh có 1 chi nhánh và 2 phòng giao dịch, mạng lưới truyền thống chưa tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng. Trong khi đó, kênh phân phối điện tử như Internet Banking được đánh giá ưu việt hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn.

5. Quản trị rủi ro được quan tâm nhưng chưa hoàn thiện: Khách hàng đánh giá tính an toàn và bảo mật giao dịch ở mức khá (3,95/5 điểm), tuy nhiên xử lý lỗi giao dịch và bảo mật thông tin khách hàng chỉ đạt khoảng 3,23-3,33/5 điểm, cho thấy cần cải thiện chính sách quản trị rủi ro.

6. Chính sách tiếp thị và quảng cáo còn hạn chế: Chi nhánh chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu VietinBank, chưa có các hoạt động marketing mạnh mẽ để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy VietinBank Cao Bằng đã có những bước tiến trong phát triển TTKDTM, đặc biệt là tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận, cùng với sự phát triển của mạng lưới điện tử. Tuy nhiên, hạn chế về cơ sở hạ tầng, nguồn nhân lực và quản trị rủi ro vẫn là những rào cản lớn.

Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ chiến lược phát triển chưa rõ ràng, nguồn tài chính đầu tư cho các yếu tố đảm bảo còn hạn chế, cùng với điều kiện kinh tế xã hội và trình độ dân trí tại địa phương còn thấp. So với các nghiên cứu trong ngành, những hạn chế này là phổ biến ở các chi nhánh ngân hàng tại các tỉnh vùng sâu vùng xa.

Việc cải thiện các yếu tố này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn giúp chi nhánh tăng cường năng lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong bối cảnh chuyển đổi số và phát triển thanh toán điện tử. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ so sánh mức độ hài lòng khách hàng về các yếu tố hạ tầng, nhân lực và quản trị rủi ro, cũng như bảng thống kê tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận giai đoạn 2017-2019.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Gia tăng và nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin:

   • Mở rộng số lượng máy ATM và POS trên địa bàn tỉnh Cao Bằng để đáp ứng nhu cầu giao dịch tăng cao.
   • Nâng cấp các máy ATM hiện có và trang thiết bị máy tính tại chi nhánh và phòng giao dịch nhằm đảm bảo giao dịch nhanh chóng, chính xác.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2023. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng công nghệ thông tin VietinBank.

2. Tăng cường đầu tư nguồn tài chính cho hoạt động TTKDTM:

   • Lập kế hoạch chi tiết cho các khoản chi liên quan đến phát triển TTKDTM, đặc biệt là đào tạo nhân viên và nâng cấp công nghệ.
   • Tăng cường huy động nguồn tài chính từ hội sở chính và các đối tác để đảm bảo nguồn vốn ổn định.
   • Thời gian thực hiện: 2020-2025. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc chi nhánh và phòng tài chính kế toán.

3. Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao:

   • Tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu về sản phẩm dịch vụ TTKDTM và kỹ năng mềm như giao tiếp, tư vấn, xử lý tình huống cho cán bộ giao dịch.
   • Bố trí nhân sự phù hợp với chuyên môn và sở trường, đồng thời xây dựng môi trường làm việc tích cực để giữ chân nhân viên.
   • Thời gian thực hiện: 2020-2024. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự phối hợp với các đơn vị đào tạo.

4. Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới giao dịch:

   • Mở thêm phòng giao dịch tại các khu vực dân cư đông đúc, đầu tư thêm máy POS và ATM.
   • Tăng cường phát triển kênh phân phối điện tử, đẩy mạnh quảng bá dịch vụ đăng ký trực tuyến và khảo sát nhu cầu khách hàng để cải tiến dịch vụ.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2025. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh và phòng marketing.

5. Củng cố chính sách quản trị rủi ro:

   • Xây dựng cơ chế, chính sách quản trị rủi ro riêng biệt cho hoạt động TTKDTM, đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin khách hàng.
   • Xác định mô hình tổ chức phù hợp, phân công rõ chức năng nhiệm vụ các bộ phận liên quan.
   • Thời gian thực hiện: 2020-2022. Chủ thể thực hiện: Ban quản trị rủi ro và phòng pháp chế.

6. Đẩy mạnh hoạt động marketing và cải tiến quy trình dịch vụ:

   • Tăng cường các hoạt động quảng cáo, khuyến mãi nhằm nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM.
   • Rút ngắn quy trình cung ứng dịch vụ, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin giao dịch.
   • Thời gian thực hiện: 2020-2023. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và phòng vận hành.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại:

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch đầu tư, phát triển nguồn nhân lực và công nghệ.

2. Nhân viên và cán bộ ngân hàng trực tiếp tham gia dịch vụ TTKDTM:

   • Lợi ích: Nâng cao nhận thức về vai trò của mình trong đảm bảo chất lượng dịch vụ, cải thiện kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống.
   • Use case: Tham gia các chương trình đào tạo và áp dụng kiến thức vào thực tế.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế, quản lý ngân hàng:

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về TTKDTM tại ngân hàng thương mại ở địa phương, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn thạc sĩ, tiến sĩ.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước:

   • Lợi ích: Hiểu rõ các khó khăn, thách thức của ngân hàng thương mại trong phát triển TTKDTM, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.
   • Use case: Xây dựng khung pháp lý, chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

Câu hỏi thường gặp

1. Thanh toán không dùng tiền mặt là gì?
   Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ không sử dụng tiền mặt mà thông qua việc trích tiền từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Ví dụ như chuyển khoản ngân hàng, sử dụng thẻ thanh toán, hoặc ví điện tử.

2. Những yếu tố nào quyết định sự thành công của hoạt động TTKDTM tại ngân hàng?
   Các yếu tố chính bao gồm hệ thống cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin hiện đại, nguồn tài chính đủ mạnh để đầu tư, nguồn nhân lực có trình độ và kỹ năng phù hợp, mạng lưới giao dịch rộng khắp, cùng với chính sách quản trị rủi ro hiệu quả.

3. Tại sao VietinBank Cao Bằng cần tăng cường đầu tư máy ATM và POS?
   Số lượng máy ATM và POS hiện tại còn thấp (3 máy ATM, 15 máy POS) gây hạn chế trong việc phục vụ khách hàng, làm giảm tiện ích và trải nghiệm giao dịch. Việc tăng cường đầu tư giúp nâng cao khả năng phục vụ, thúc đẩy phát triển dịch vụ TTKDTM.

4. Làm thế nào để nâng cao kỹ năng giao tiếp và tư vấn của nhân viên ngân hàng?
   Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng mềm, kỹ năng xử lý tình huống, đồng thời tạo môi trường làm việc tích cực để nhân viên phát huy năng lực, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

5. Quản trị rủi ro trong TTKDTM gồm những nội dung gì?
   Quản trị rủi ro bao gồm bảo mật thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn giao dịch, xử lý kịp thời các lỗi phát sinh, xây dựng chính sách và quy trình quản lý rủi ro phù hợp, áp dụng công nghệ tiên tiến để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán.

Kết luận

• Thanh toán không dùng tiền mặt tại VietinBank Cao Bằng đã có sự phát triển tích cực về doanh thu, lợi nhuận và mạng lưới điện tử trong giai đoạn 2017-2019.
• Hệ thống cơ sở hạ tầng, nguồn nhân lực và quản trị rủi ro còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
• Nguyên nhân chính bao gồm chiến lược phát triển chưa rõ ràng, nguồn tài chính đầu tư hạn chế, cùng với điều kiện kinh tế xã hội và trình độ dân trí tại địa phương.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể về nâng cấp hạ tầng, tăng cường tài chính, phát triển nhân lực, mở rộng mạng lưới, củng cố quản trị rủi ro và đẩy mạnh marketing nhằm phát triển bền vững dịch vụ TTKDTM đến năm 2025.
• Khuyến nghị các bên liên quan, từ lãnh đạo ngân hàng đến cơ quan quản lý nhà nước, phối hợp thực hiện các giải pháp để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội.

VietinBank Cao Bằng cần xây dựng kế hoạch chi tiết triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời thường xuyên đánh giá hiệu quả để điều chỉnh phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và xu thế phát triển của ngành ngân hàng hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, sự ra đời và phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt là một tất yếu khách quan. Thanh toán không dùng tiền mặt có một vai trò hết sức quan trọng đối với từng người dân, từng doanh nghiệp và đối với toàn bộ nền kinh tế, đáp ứng được đòi hỏi của sản xuất và lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế thị trừờng, làm cho Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán của nền kinh tế. Hiện nay, khi mà nền kinh tế đã phát triển sang một giai đoạn mới, xã hội hiện đại với sự bùng nổ của công nghệ thông tin, giao dịch thương mại kéo theo sự gia tăng của dịch vụ thanh toán trực tuyến trên các thiết bị điện tử đòi hỏi hình thức thanh toán không dùng tiền mặt không ngừng hoàn thiện và ngày càng phát triển.

Nắm bắt nhu cầu này, các ngân hàng thương mại, các tổ chức trung gian thanh toán rất tích cực triển khai các loại hình dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Bên cạnh việc phát triển và mở rộng các phương thức truyền thống như ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), nhiều dịch vụ, phương thức mới, hiện đại, tiện lợi và tiện ích dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin đã xuất hiện và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới như thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, ví điện tử. Theo thống kê của NHNN năm 2019, thanh toán không dùng tiền mặt đã có nhiều chuyển biến tích cực. Đến nay, có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cung cấp dịch vụ thanh toán qua Internet và 45 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán di động (mobile payment).

Số lượng giao dịch tài chính qua kênh Internet đạt hơn 226 triệu giao dịch với giá trị giao dịch khoảng 10,9 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 51,8% và 18,3% so với năm 2018); số lượng giao dịch tài chính qua kênh điện thoại di động đạt gần 202 triệu giao dịch với giá trị giao dịch hơn 2,09 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 104,9% và 155,3% so với năm 2018). Các con số thống kê này cho thấy xu hướng phát triển mạnh mẽ của kênh thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời 2 cũng thể hiện mức độ cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, công nghệ cũng như điện tử ngày càng phát triển, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa giữa các đơn vị cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đòi hỏi các đơn vị này không ngừng phải thay đổi để nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo sự an toàn trong các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và đặc biệt luôn phải đảm bảo đầy đủ các điều kiện cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có các ngân hàng thương mại. Thực tế, trong bối cảnh hiện nay công nghệ biến đổi không ngừng.

Trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt, công nghệ cũng liên tục thay đổi, đặc biệt là chuyển động cùng công nghệ chíp (EPF 2019). Nhìn nhận thực tiễn và hiệu quả mang lại từ ứng dụng công nghệ chip phục vụ các ngành kinh tế phát triển và nhu cầu thiết yếu hàng ngày của cuộc sống con người, diễn đàn EPF 2019 tiếp tục đề cập và bàn thảo những vấn đề chiến lược và thực tiễn liên quan đến công tác chuyển đổi thẻ chip của các ngân hàng , thẻ chip thúc đẩy thay đổi hành vi, thói quen người tiêu dùng về thanh toán không dùng tiền mặt và đặc biệt là câu chuyện phát triển thanh toán di động trên hạ tầng chấp nhận thanh toán không tiếp xúc (contactless), thúc đẩy các hình thức thanh toán điện tử khác. Tuy nhiên, theo ý kiến của các chuyên gia việc ứng dụng công nghệ thẻ chip này còn gặp nhiều khó khăn như hệ thống công nghệ, nguồn nhân lực, nguồn tài chính… Do đó, câu chuyện đặt ra cho các ngân hàng thương mại hiện nay để tiếp tục phát triển mạnh mẽ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt thì cần phải đảm bảo các điều kiện để thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là vấn đề rất cấp thiết trong bối cảnh hiện nay cho tất các các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và các NHTM nói riêng.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Cao Bằng (VietinBank Cao Bằng) là một trong số bốn ngân hàng thương mại đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Cao Bằng. Trải qua 10 năm xây dựng và phát triển, đến nay Viettinbank Cao Bằng 3 đã xây dựng được một hệ thống gồm một chi nhánh và hai phòng giao dịch với tổng cộng 64 cán bộ viên chức. Trong thời gian gần đây, khi hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến và hiện đại hóa, thì VietinBank Cao Bằng đã nắm bắt được thời cơ, hiện đại hóa cơ sở vật chất và đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng là các cá nhân, tổ chức trên địa bàn tỉnh Cao Bằng.Tuy nhiên, các yếu tố đảm bảo cho thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietinbank chi nhánh Cao Bằng vẫn còn nhiều hạn chế như cơ sở hạ tầng thanh toán còn thấp (Cả tỉnh chỉ có 3 máy ATM của Vietinbank và 15 máy POS); Kỹ năng giao tiếp, tư vấn xử lý các tình huống phát sinh của các giao dịch viên chưa được đánh giá cao. Công tác tiếp thị, quảng cáo của chi nhánh còn rất hạn chế.

Với sự vận động không ngừng nghỉ của nền kinh tế thị trường và sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại với nhau thì việc đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tạo tiền đề để phát triển loại hình dịch vụ này đối với VietinBank Cao Bằng là vô cùng quan trọng và cấp thiết. Do đó, tác giả đã lựa chọn đề tài “Đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng” làm nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2. Mục tiêu nghiên cứu Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng trong giai đoạn 2020 – 2025.

Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt và đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại các NHTM. - Phân tích thực trạng đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt của Vietinbank chi nhánh Cao Bằng. Từ đó rút ra những đánh giá thành công, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế. 4 - Đề xuất định hướng và giải pháp nhằm đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietinbank chi nhánh Cao Bằng trong giai đoạn 2020 – 2025.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của Luận văn là hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Vietinbank chi nhánh Cao Bằng. - Phạm vi thời gian: Tác giả tiến hành phân tích đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt và đảm bảo các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh trong giai đoạn 2017 – 2019.

Các giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2020 – 2025. Phƣơng pháp nghiên cứu 4. Phương pháp thu thập dữ liệu Dữ liệu được thu thập trong Luận văn bao gồm các dữ liệu thứ cấp và các dữ liệu sơ cấp. Các dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn sau: - Các giáo trình, công trình nghiên cứu có liên quan, các bài báo về đề tài nghiên cứu để hình thành lên cơ sở lý thuyết về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và các yếu tố đảm bảo cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại.

- Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Cao Bằng trong giai đoạn 2017 – 2019 để đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Cao Bằng. - Các báo cáo về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh để phân tích thực trạng hoạt động không dùng tiền mặt tại chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019. 5 - Các báo cáo nội bộ về nguồn nhân lực, về công nghệ, về mạng lưới, về nguồn tài chính…để phân tích đánh giá thực trạng các yếu tố cho thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh. - Các báo cáo nội bộ về cơ cấu tổ chức, lịch sử hình thành để giới thiệu khái quát về chi nhánh.

Dữ liệu sơ cấp Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phiếu khảo sát. Đối tượng khảo sát là các cán bộ nhân viên ngân hàng trực tiếp hoặc gián tiếp thực hiện các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh. Ngoài ra, tác giả tiến hành khảo sát cả khách hàng đang sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietinbank chi nhánh Cao Bằng. Mục đích của khảo sát để thu thập các ý kiến đánh giá của khách hàng, cán bộ nhân viên về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietinbank chi nhánh Cao Bằng và các yếu tố đảm bảo cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

Kích thước mẫu nghiên cứu: kích thước mẫu nghiên cứu dự kiến là 50 cán bộ ngân hàng và 150 khách hàng đang sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietinbank chi nhánh Cao Bằng. Phương pháp chọn mẫu: Tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Đây là phương pháp chọn mẫu đối đối với những khách hàng, cán bộ ngân hàng sẵn sàng chấp nhận trả lời tất cả các câu hỏi trong bảng khảo sát. Với cách lựa chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện sẽ giúp tác giả thuận lợi hơn trong quá trình khảo sát và thu thập được ý kiến đánh giá chính xác hơn do những người được khảo sát là những người sẵn sàng trả lời các câu hỏi trong bảng khảo sát.

Thời gian tiến hành khảo sát được thực hiện trong tháng 3/2020. Phần mềm xử lý Các dữ liệu sau khi thu thập được tổng hợp vào phần mềm exel để tiến hành phân tích.