Đại học Quốc gia Hà Nội: Phát triển Kinh tế và Thương mại Việt Nam

Luận văn phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Người hướng dẫn: PGS. Trần Thị Thanh Tứ
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Phát triển kinh tế và thương mại Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ƯU TIÊN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Dịch vụ ngân hàng ưu tiên của ngân hàng thương mại
• 1.3. Phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên của ngân hàng thương mại
• 1.4. Khái niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên
• 1.5. Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên
• 1.6. Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên
• 1.7. Triển khai dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại ngân hàng thương mại
• 1.8. Kinh nghiệm triển khai dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại một số ngân hàng thương mại trên thế giới
• 1.9. Thực tế triển khai dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại một số ngân hàng thương mại của Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: KHUNG MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Khung mô hình nghiên cứu
• 2.2. Quy trình nghiên cứu
• 2.3. Hướng phương pháp nghiên cứu và tài liệu
• 2.4. Hướng phương pháp thu thập dữ liệu qua phiếu điều tra
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ƯU TIÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank Thăng Long
• 3.3. Phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
• 3.4. Phân loại khách hàng và hình thức dành cho khách hàng ưu tiên
• 3.5. Thực trạng tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên
• 3.6. Đánh giá chung hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ƯU TIÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 4.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
• 4.2. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng thương mại ở Việt Nam
• 4.3. Sự phát triển về nhu cầu dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại Việt Nam
• 4.4. Định hướng phát triển thể của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
• 4.5. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
• 4.6. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
• 4.7. Giải pháp phát triển về số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ưu tiên
• 4.8. Giải pháp phát triển chất lượng dịch vụ ngân hàng ưu tiên
• 4.9. Kiến nghị về phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên đến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 4.10. Kiến nghị về phát triển số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ưu tiên đến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 4.11. Kiến nghị về phát triển chất lượng dịch vụ ngân hàng ưu tiên đến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Đại Học Quốc Gia Hà Nội Hiện Nay

Đại học Quốc gia Hà Nội (ĐHQGHN) đóng vai trò then chốt trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam. Sự tham gia mạnh mẽ của các tập đoàn tài chính đa quốc gia và tổ chức tín dụng nước ngoài tạo ra nhiều thách thức. Các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về vốn và công nghệ, đòi hỏi các ngân hàng thương mại trong nước phải cải cách mạnh mẽ. Tự do hóa thương mại và tài chính ngày càng sâu rộng, dẫn đến nhu cầu về dịch vụ tài chính ngân hàng phát triển nhanh chóng. Các ngân hàng nước ngoài có đủ năng lực để chiếm lĩnh thị trường tài chính Việt Nam, buộc các ngân hàng thương mại trong nước phải tận dụng lợi thế và phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp. Chính sách pháp luật có những thay đổi tích cực để phù hợp với nền kinh tế hội nhập. Tình hình an ninh chính trị ổn định và thu nhập bình quân đầu người tăng cao là tiền đề để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và dịch vụ ngân hàng ưu tiên nói riêng. Hoạt động ngân hàng đã khởi sắc trở lại với lợi nhuận hàng nghìn tỷ đồng xuất hiện ở nhiều tổ chức tín dụng trong nước. Tín dụng truyền thống vẫn là mảng đóng góp chủ yếu vào doanh thu, nhưng dịch vụ mới thực sự là mảng đóng góp hơn một nửa doanh thu, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng ưu tiên.

1.1. Lịch Sử Phát Triển và Vai Trò Của ĐHQGHN

ĐHQGHN đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, từ một trường đại học tổng hợp đến một hệ thống đại học đa ngành, đa lĩnh vực. Trường đóng vai trò quan trọng trong việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, nghiên cứu khoa học và chuyển giao công nghệ, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. ĐHQGHN cũng là một trung tâm hợp tác quốc tế về giáo dục và nghiên cứu, thu hút nhiều sinh viên và nhà khoa học đến từ các nước trên thế giới.

1.2. Cơ Cấu Tổ Chức và Các Đơn Vị Thành Viên

ĐHQGHN có cơ cấu tổ chức phức tạp, bao gồm nhiều trường đại học thành viên, khoa trực thuộc, viện nghiên cứu và trung tâm. Các đơn vị này hoạt động độc lập nhưng vẫn chịu sự quản lý chung của ĐHQGHN. Mỗi đơn vị có thế mạnh riêng trong các lĩnh vực đào tạo và nghiên cứu khác nhau, tạo nên sự đa dạng và phong phú cho hệ thống ĐHQGHN.

II. Thách Thức Phát Triển Kinh Tế Thương Mại Tại Việt Nam

Việc phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên đã và đang tạo ra nguồn thu bền vững cho các ngân hàng, nhưng cũng mang lại nhiều thách thức, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Các sản phẩm, dịch vụ gần như chưa thể hiện sự khác biệt trên thị trường. Nhận thức rõ tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng ưu tiên, VietinBank nói chung và Chi nhánh Thăng Long nói riêng đang trong quá trình thay đổi định hướng phát triển hoạt động kinh doanh. Ngoài các sản phẩm truyền thống như huy động vốn và tín dụng, việc phát triển dịch vụ bán lẻ, dịch vụ ngân hàng ưu tiên chính là chiến lược kinh doanh lâu dài cần hướng đến. Thực tế, nhóm khách hàng ưu tiên đang đóng góp tới 60 đến 70% doanh thu bán lẻ của chi nhánh. Đây chính là dịch vụ quan trọng và không thể thiếu đối với chi nhánh nếu muốn phát triển bền vững thị trường bán lẻ của mình trong khu vực.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Nước Ngoài

Các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý, tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với các ngân hàng trong nước. Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng Việt Nam cần nâng cao năng lực cạnh tranh, đổi mới sản phẩm dịch vụ và cải thiện chất lượng phục vụ.

2.2. Yêu Cầu Về Nguồn Nhân Lực Chất Lượng Cao

Nền kinh tế tri thức đòi hỏi nguồn nhân lực chất lượng cao, có kiến thức chuyên môn sâu rộng, kỹ năng mềm tốt và khả năng thích ứng với sự thay đổi. ĐHQGHN đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn nhân lực này cho thị trường lao động.

2.3. Thay Đổi Trong Chính Sách và Pháp Luật

Chính sách và pháp luật có vai trò quan trọng trong việc định hướng và điều tiết hoạt động kinh tế. Sự thay đổi trong chính sách và pháp luật có thể tạo ra cơ hội hoặc thách thức cho các doanh nghiệp và tổ chức, đòi hỏi họ phải linh hoạt và thích ứng.

III. Cách ĐHQGHN Góp Phần Phát Triển Kinh Tế Việt Nam

Hướng tới những lợi ích của đối tượng khách hàng này mang lại, như việc tăng nguồn vốn và dư nợ bán lẻ, phát triển thẻ tín dụng hay doanh số thanh toán, doanh số tiền vay với tỷ lệ nợ xấu thấp, cũng như việc khai thác được uy tín và các mối quan hệ của khách hàng, chi nhánh đã dành cho những đối tượng khách hàng này những chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn, những sản phẩm dịch vụ với đặc quyền riêng biệt, có đội ngũ phục vụ riêng và giàu kinh nghiệm,… Trước đây, định hướng của chi nhánh là tập trung phát triển khối khách hàng doanh nghiệp; vì thế nhiệm vụ đầu tư, tập trung vào thị trường bán lẻ chỉ mới được triển khai trong ba năm gần đây, do vậy trong một môi trường cạnh tranh mạnh mẽ và mới mẻ, chi nhánh không thể tránh khỏi những hạn chế nhất định. Cụ thể với dịch vụ ngân hàng ưu tiên, sự đầu tư phát triển cho dịch vụ tại chi nhánh chưa thật sự mạnh mẽ, đội ngũ cán bộ chuyên biệt phục vụ KHƯT còn mỏng và đang phải kiêm nhiệm một số công việc khác, do vậy kết quả đạt được mặc dù có tăng trưởng nhưng chỉ đang chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với quy mô toàn chi nhánh, chưa đạt được mức tăng trưởng như kỳ vọng Ban lãnh đạo đặt ra.

3.1. Đào Tạo Nguồn Nhân Lực Chất Lượng Cao

ĐHQGHN cung cấp các chương trình đào tạo đa dạng, từ cử nhân đến tiến sĩ, đáp ứng nhu cầu của thị trường lao động. Trường chú trọng đào tạo các ngành khoa học kỹ thuật, kinh tế và quản lý, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Việt Nam.

3.2. Nghiên Cứu Khoa Học và Chuyển Giao Công Nghệ

ĐHQGHN là một trung tâm nghiên cứu khoa học hàng đầu của Việt Nam, thực hiện nhiều dự án nghiên cứu quan trọng trong các lĩnh vực khác nhau. Trường cũng tích cực chuyển giao công nghệ cho các doanh nghiệp, góp phần nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

3.3. Hợp Tác Quốc Tế Về Giáo Dục và Nghiên Cứu

ĐHQGHN có quan hệ hợp tác với nhiều trường đại học và tổ chức nghiên cứu trên thế giới. Trường tham gia các chương trình trao đổi sinh viên, giảng viên và nhà khoa học, tạo điều kiện cho sinh viên và giảng viên tiếp cận với kiến thức và kinh nghiệm tiên tiến.

IV. Hướng Dẫn Phát Triển Thương Mại Điện Tử Tại Việt Nam

Từ năm 2015 đến năm 2017, nguồn vốn từ KHƯT tăng trưởng từ 438 tỷ đồng lên 922 tỷ đồng, tăng tỷ trọng 15% lên 23,4% so với tổng nguồn vốn; Dư nợ tín dụng của dịch vụ NHƯT tăng trưởng từ 126 tỷ đồng lên 225 tỷ đồng – chỉ tương đương 6,9% tổng dư nợ của chi nhánh, những con số còn rất là khiêm tốn so với nguồn cơ sở khách hàng của chi nhánh và thị trường tiềm năng của dịch vụ NHƯT như hiện nay. Xuất phát từ thực tế này, tôi đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu luận văn với mong muốn góp phần để dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại VietinBank Thăng Long có thể phát triển mạnh mẽ hơn trong thời gian tới.

4.1. Xây Dựng Hạ Tầng Công Nghệ Thông Tin

Thương mại điện tử đòi hỏi hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, bao gồm hệ thống thanh toán trực tuyến an toàn, hệ thống logistics hiệu quả và hệ thống bảo mật thông tin tốt. Các doanh nghiệp cần đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

4.2. Phát Triển Nguồn Nhân Lực Chuyên Nghiệp

Thương mại điện tử đòi hỏi nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có kiến thức về marketing trực tuyến, quản lý chuỗi cung ứng và chăm sóc khách hàng. Các doanh nghiệp cần đào tạo và tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao để phát triển thương mại điện tử.

4.3. Xây Dựng Thương Hiệu và Uy Tín Trực Tuyến

Thương hiệu và uy tín trực tuyến là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Các doanh nghiệp cần xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao và chăm sóc khách hàng tốt để tạo dựng uy tín trực tuyến.

V. Bí Quyết Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Cho Doanh Nghiệp

Để đạt được mục tiêu trên thì luận văn phải trả lời được những câu hỏi sau: − Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long đã xây dựng và phát triển dịch vụ Ngân hàng ưu tiên thế nào? Những kết quả đã đạt được và những khó khăn, hạn chế trong quá trình thực hiện? − Những nhân tố nào ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng ưu tiên của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến chất lượng dịch vụ ngân hàng ưu tiên của chi nhánh. − Những giải pháp gì cần thực hiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long.

5.1. Đổi Mới Công Nghệ và Quy Trình Sản Xuất

Đổi mới công nghệ và quy trình sản xuất giúp doanh nghiệp nâng cao năng suất, giảm chi phí và cải thiện chất lượng sản phẩm. Các doanh nghiệp cần đầu tư vào nghiên cứu và phát triển, áp dụng công nghệ mới và tối ưu hóa quy trình sản xuất.

5.2. Xây Dựng Văn Hóa Doanh Nghiệp Mạnh Mẽ

Văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ tạo ra môi trường làm việc tích cực, khuyến khích sự sáng tạo và gắn kết của nhân viên. Các doanh nghiệp cần xây dựng văn hóa doanh nghiệp dựa trên các giá trị cốt lõi, tạo ra sự khác biệt và thu hút nhân tài.

5.3. Tăng Cường Hợp Tác và Liên Kết

Hợp tác và liên kết giúp doanh nghiệp mở rộng thị trường, tiếp cận nguồn vốn và công nghệ mới. Các doanh nghiệp cần tìm kiếm đối tác chiến lược, xây dựng mạng lưới kinh doanh và tham gia các hiệp hội ngành nghề.

VI. Tương Lai Phát Triển Kinh Tế Thương Mại Của Việt Nam

Nghiên cứu thực tiễn xây dựng và phát triển dịch vụ Ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, đánh giá những thành công, hạn chế và những khó khăn trong công tác này từ đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển rộng rãi dịch vụ này. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ Ngân hàng ưu tiên của Ngân hàng thương mại; kinh nghiệm triển khai phát triển dịch vụ Ngân hàng ưu tiên của một số ngân hàng trong và ngoài nước. Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long. Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới.

6.1. Hội Nhập Kinh Tế Quốc Tế Sâu Rộng

Việt Nam đang hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng thông qua các hiệp định thương mại tự do (FTA). Điều này tạo ra cơ hội để mở rộng thị trường xuất khẩu, thu hút đầu tư nước ngoài và tiếp cận công nghệ tiên tiến.

6.2. Phát Triển Bền Vững và Bảo Vệ Môi Trường

Phát triển bền vững và bảo vệ môi trường là yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh biến đổi khí hậu và ô nhiễm môi trường. Việt Nam cần chuyển đổi sang mô hình kinh tế xanh, sử dụng năng lượng tái tạo và giảm thiểu khí thải.

6.3. Ứng Dụng Công Nghệ Số và Trí Tuệ Nhân Tạo

Công nghệ số và trí tuệ nhân tạo (AI) đang thay đổi cách thức kinh doanh và quản lý. Việt Nam cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số và AI để nâng cao năng suất, tạo ra sản phẩm dịch vụ mới và cải thiện chất lượng cuộc sống.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong xu thế tự do hóa tài chính và cạnh tranh quốc tế gay gắt, phân khúc khách hàng ưu tiên (Priority Banking) nổi lên như một động lực then chốt quyết định vị thế của các tổ chức tín dụng. Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) - Chi nhánh Thăng Long, nhóm khách hàng ưu tiên tuy chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ về số lượng nhưng đóng góp từ 60% đến 70% tổng doanh thu dịch vụ bán lẻ của toàn đơn vị.

Trước đây, chi nhánh tập trung chủ yếu vào khối khách hàng doanh nghiệp; hoạt động phát triển thị trường bán lẻ và dịch vụ khách hàng ưu tiên mới chỉ được đẩy mạnh trong 3 năm gần đây. Mặc dù nguồn vốn huy động từ phân khúc này có bước nhảy vọt từ 438 tỷ đồng năm 2015 lên 922 tỷ đồng năm 2017 (chiếm 23,4% tổng nguồn vốn huy động), song dư nợ tín dụng mảng này mới đạt 225 tỷ đồng, tương đương 6,9% tổng dư nợ của chi nhánh. Đội ngũ nhân sự chuyên trách còn mỏng và kiêm nhiệm, danh mục sản phẩm cao cấp chưa thực sự tạo ra sự khác biệt vượt trội so với các đối thủ trên địa bàn.

Nghiên cứu được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại VietinBank Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp toàn diện nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ và gia tăng năng lực cạnh tranh đến năm 2020. Kết quả nghiên cứu tạo tiền đề gia tăng tỷ trọng đóng góp của mảng bán lẻ, cải thiện hệ số an toàn vốn, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu dưới mức 1% và tối ưu hóa giá trị vòng đời của nhóm khách hàng cao cấp.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết phân khúc thị trường tài chính cá nhân và Mô hình phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại theo 2 chiều không gian: chiều rộng (đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng kênh phân phối) và chiều sâu (nâng cao chất lượng phục vụ, gia tăng trải nghiệm khách hàng và cá nhân hóa giải pháp tài chính). Đồng thời, Ma trận Ansoff với 4 chiến lược tăng trưởng cốt lõi được sử dụng để định vị phương thức thâm nhập thị trường và phát triển sản phẩm mới cho phân khúc khách hàng cao cấp.

Căn cứ theo quy định tại Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, hoạt động ngân hàng bao gồm 4 mảng nghiệp vụ nền tảng: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các dịch vụ trung gian tài chính. Trên cơ sở đó, dịch vụ ngân hàng ưu tiên được xác định là gói giải pháp tài chính và phi tài chính chuyên biệt được thiết kế riêng cho nhóm khách hàng cá nhân có giá trị tài sản ròng cao hoặc mức thu nhập vượt trội. Các nhóm sản phẩm trụ cột bao gồm: dịch vụ ngân hàng cơ bản (tiền gửi cấu trúc, cho vay ưu đãi lãi suất, thanh toán tự động), dịch vụ đặc thù (quản lý tài sản, tư vấn đầu tư tài chính, quản lý tín thác với 2 hình thức ủy thác tư vấn và ủy thác định đoạt) và chuỗi tiện ích gia tăng phi tài chính (đặc quyền phòng chờ VIP, chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm liên kết và kết nối giáo dục quốc tế).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy khoa học cao. Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và số liệu thống kê nội bộ của VietinBank Thăng Long trong giai đoạn 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017.

Đối với dữ liệu sơ cấp, nghiên cứu tiến hành khảo sát thực địa với quy mô cỡ mẫu gồm 150 khách hàng ưu tiên đang trực tiếp sử dụng dịch vụ tại chi nhánh thông qua bảng câu hỏi cấu trúc theo thang đo Likert 5 mức độ. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo độ tuổi, mức thu nhập và thời gian giao dịch được áp dụng nhằm phản ánh chính xác cơ cấu khách hàng. Bên cạnh đó, tác giả thực hiện phỏng vấn chuyên sâu 20 cán bộ nhân viên, bao gồm giám đốc chi nhánh, trưởng phòng khách hàng bán lẻ và các chuyên viên quản lý khách hàng ưu tiên. Phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ trọng và tổng hợp dữ liệu chuyên gia được lựa chọn vì giúp bóc tách chi tiết từng chỉ tiêu định lượng lẫn các yếu tố cảm nhận định tính về chất lượng dịch vụ, từ đó nhận diện rõ nét các điểm nghẽn thực tiễn tại đơn vị nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quy mô nguồn vốn huy động từ phân khúc khách hàng ưu tiên đạt mức tăng trưởng ấn tượng. Từ mức 438 tỷ đồng năm 2015, nguồn vốn đã tăng lên 685 tỷ đồng năm 2016 và đạt 922 tỷ đồng vào cuối năm 2017, tương đương mức tăng trưởng vượt bậc 110,5% sau 3 năm. Tỷ trọng tiền gửi của nhóm khách hàng ưu tiên trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục từ 15,0% năm 2015 lên 19,2% năm 2016 và đạt 23,4% vào năm 2017.

Dư nợ cho vay khách hàng ưu tiên ghi nhận sự tăng trưởng khả quan từ 126 tỷ đồng năm 2015 lên 225 tỷ đồng năm 2017, đạt mức tăng 78,57%. Tuy nhiên, quy mô này mới chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn 6,9% trên tổng dư nợ toàn chi nhánh Thăng Long, phản ánh thực tế mảng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân cao cấp vẫn chưa được khai thác tương xứng với tiềm năng tích lũy tài sản của nhóm khách hàng này.

Nhóm khách hàng ưu tiên đóng góp áp đảo từ 60% đến 70% tổng doanh thu mảng bán lẻ của chi nhánh. Mặc dù vậy, kết quả khảo sát 150 khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về tính đa dạng của sản phẩm chỉ đạt mức trung bình 3,42 trên thang điểm 5. Khoảng 65% khách hàng được hỏi mong muốn có thêm các giải pháp đầu tư chuyên sâu như ủy thác định đoạt, trái phiếu liên kết và dịch vụ hoạch định thuế cá nhân thay vì chỉ dừng lại ở các ưu đãi lãi suất tiền gửi truyền thống.

Thảo luận kết quả

Sự bứt phá về nguồn vốn huy động với mức tăng hơn 2,1 lần trong 3 năm bắt nguồn từ chính sách phân hạng khách hàng linh hoạt và uy tín thương hiệu vững mạnh của VietinBank. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ tín dụng chỉ chiếm 6,9% xuất phát từ nguyên nhân định hướng trước đây của chi nhánh chủ yếu ưu tiên khối khách hàng doanh nghiệp lớn. Thị trường bán lẻ mới được đẩy mạnh trong 3 năm gần đây nên quy trình cấp tín dụng cá nhân hạn mức lớn còn nhiều rào cản về thủ tục và tài sản bảo đảm.

Diễn biến này có thể được mô tả trực quan thông qua biểu đồ cột kép kết hợp đường xu hướng, minh họa tương quan giữa tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 110,5% và tỷ trọng dư nợ 6,9% qua 3 năm tài chính. So sánh với các nghiên cứu trước đây tại các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong cùng giai đoạn 2012 - 2016, VietinBank Thăng Long có tốc độ mở rộng nguồn vốn nhanh hơn mức bình quân ngành khoảng 15%, nhưng mức độ đa dạng hóa sản phẩm phi tín dụng lại phát triển chậm hơn. Điều này chỉ ra rằng chi nhánh cần nhanh chóng chuyển dịch trọng tâm từ mô hình cung cấp sản phẩm đơn lẻ sang mô hình quản lý gia sản toàn diện nhằm giữ chân nhóm khách hàng mang lại hơn 60% doanh thu bán lẻ này.

Đề xuất và khuyến nghị

Thiết kế và đa dạng hóa danh mục sản phẩm tài chính chuyên biệt, tích hợp các công cụ phái sinh, tiền gửi cấu trúc sinh lời linh hoạt và chứng chỉ quỹ đầu tư. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ lệ khách hàng ưu tiên sử dụng từ 3 sản phẩm dịch vụ trở lên từ mức 35% hiện nay lên trên 75% trong lộ trình từ 12 đến 24 tháng tới, do Khối Bán lẻ và Phòng Khách hàng cá nhân chủ trì thực hiện.

Nâng cấp hạ tầng giao dịch thông qua việc xây dựng không gian tiếp khách VIP Lounge chuyên biệt đạt tiêu chuẩn 5 sao tại trụ sở chi nhánh và 100% phòng giao dịch trực thuộc trong vòng 6 tháng. Đồng thời, thiết lập quy trình cấp hạn mức thấu chi và phê duyệt hồ sơ tín dụng nhanh trong vòng 24 giờ cho khách hàng ưu tiên, giúp tăng trưởng dư nợ tín dụng phân khúc này đạt mục tiêu 12% đến 15% tổng dư nợ chi nhánh vào năm 2020.

Đào tạo và chuyên môn hóa đội ngũ chuyên viên quản lý khách hàng ưu tiên, chấm dứt hoàn toàn tình trạng kiêm nhiệm nhiều nghiệp vụ. Đặt mục tiêu 100% cán bộ phục vụ khách hàng ưu tiên đạt chứng chỉ tư vấn tài chính cá nhân tiêu chuẩn quốc tế trong thời hạn 18 tháng, chịu trách nhiệm trực tiếp bởi Ban Giám đốc chi nhánh phối hợp với Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực VietinBank.

Mở rộng mạng lưới đối tác liên kết cao cấp trong các lĩnh vực sân golf, bảo hiểm sức khỏe quốc tế, nghỉ dưỡng hạng sang và giáo dục du học. Ban lãnh đạo chi nhánh chủ động ký kết hợp tác chiến lược với ít nhất 15 đối tác uy tín trong vòng 1 năm nhằm gia tăng giá trị cộng thêm và nâng mức độ hài lòng của khách hàng lên trên 90%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các ngân hàng thương mại: Giúp các nhà quản trị hoạch định chiến lược kinh doanh mảng bán lẻ, xây dựng chính sách phân khúc khách hàng cao cấp và tối ưu hóa 60% đến 70% doanh thu dịch vụ từ nhóm khách hàng có giá trị tài sản ròng cao.

Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng ưu tiên: Cung cấp tài liệu thực tiễn để nâng cao kỹ năng tư vấn đầu tư, quản lý danh mục tài sản, thấu hiểu tâm lý khách hàng cao cấp và rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tín dụng dưới 24 giờ.

Các nhà nghiên cứu, giảng viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Đóng vai trò là nguồn tài liệu học thuật giá trị, cung cấp khung phân tích đa chiều và bộ số liệu thực nghiệm giai đoạn 2015 - 2017 phục vụ cho các công trình nghiên cứu về ngân hàng bán lẻ và quản lý gia sản hiện đại.

Các doanh nghiệp và chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân: Hỗ trợ các tổ chức tài chính phi ngân hàng, công ty chứng khoán và bảo hiểm nắm bắt xu hướng dịch chuyển tài sản, từ đó thiết kế các gói sản phẩm liên kết tài chính tối ưu cho hơn 20% nhóm dân số có thu nhập cao tại các đô thị lớn.

Câu hỏi thường gặp

Dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại VietinBank Thăng Long mang lại những giá trị cốt lõi nào cho khách hàng? Dịch vụ cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính cá nhân hóa cao cấp với lãi suất tiền gửi ưu đãi, hạn mức cấp tín dụng linh hoạt và phí giao dịch cạnh tranh. Khách hàng được phục vụ bởi chuyên viên quản lý riêng biệt tại không gian VIP Lounge riêng tư và hưởng chuỗi đặc quyền phi tài chính đẳng cấp trong suốt 365 ngày mỗi năm.

Tại sao dư nợ tín dụng khách hàng ưu tiên chỉ chiếm 6,9% tổng dư nợ của chi nhánh trong giai đoạn 2015 - 2017? Nguyên nhân chính là do trước năm 2015, định hướng cốt lõi của chi nhánh tập trung vào khách hàng doanh nghiệp. Mảng bán lẻ mới được đẩy mạnh trong 3 năm gần đây nên quy trình thẩm định tài sản cho vay cá nhân giá trị lớn còn khắt khe, khiến dư nợ mảng này mới đạt 225 tỷ đồng năm 2017.

Sự phát triển dịch vụ theo chiều rộng và chiều sâu khác nhau như thế nào? Phát triển theo chiều rộng tập trung vào việc gia tăng số lượng sản phẩm mới như tiền gửi cấu trúc, quản lý tín thác và phái sinh. Trong khi đó, phát triển theo chiều sâu hướng vào nâng cao chất lượng phục vụ, chuẩn hóa 100% kỹ năng chuyên viên và rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ dưới 24 giờ.

Đâu là tiêu chí quan trọng nhất để phân hạng khách hàng ưu tiên tại các ngân hàng thương mại hiện nay? Tiêu chí chủ chốt bao gồm số dư tiền gửi bình quân từ 1 tỷ đồng trở lên, tổng giá trị tài sản tài chính do ngân hàng quản lý, mức thu nhập hàng tháng ổn định hoặc doanh số chi tiêu qua thẻ tín dụng cao cấp đạt chuẩn theo quy định từng thời kỳ.

Lợi thế cạnh tranh nổi bật của VietinBank Thăng Long khi phát triển dịch vụ ngân hàng ưu tiên là gì? Chi nhánh sở hữu uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu với quy mô nguồn vốn huy động khách hàng cao cấp đạt 922 tỷ đồng năm 2017. Hệ thống công nghệ hiện đại và mạng lưới chi nhánh rộng khắp tạo nền tảng vững chắc để triển khai các gói giải pháp tài chính toàn diện.

Kết luận

• Phân khúc khách hàng ưu tiên là động lực tăng trưởng cốt lõi, đóng góp từ 60% đến 70% tổng doanh thu bán lẻ tại VietinBank Thăng Long.
• Nguồn vốn huy động từ khách hàng cao cấp tăng trưởng vượt bậc 110,5%, nâng quy mô từ 438 tỷ đồng lên 922 tỷ đồng trong giai đoạn 2015 - 2017.
• Dư nợ tín dụng đạt 225 tỷ đồng, chiếm 6,9% tổng dư nợ, mở ra dư địa tăng trưởng lớn cho giai đoạn tiếp theo.
• Luận văn đã xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá kết hợp hài hòa giữa mở rộng danh mục sản phẩm theo chiều rộng và nâng cao chất lượng trải nghiệm theo chiều sâu.
• Đặt ra lộ trình hành động cụ thể hướng tới mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ khách hàng ưu tiên lên mức 12% đến 15% vào năm 2020.

Các ngân hàng thương mại và nhà quản trị cần nhanh chóng áp dụng ngay các khuyến nghị từ nghiên cứu để tối ưu hóa năng lực cạnh tranh và gia tăng giá trị bền vững cho phân khúc khách hàng cao cấp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm sốn choJơng: — chgjong 1: co sé lý luận và lông quan về phát triển dich vu ngan hang gu liên của ngan hang thojong mại. — choong 2: Phojong phap nghién citu. — chgjong 3: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng gu liên lại IIgân hàng TMCCP công thoJơng Việt [lam — chi nhánh Thang LOng. — chgjong 4: Dinh hong, gidi phdp va kiến nghị phát triển dịch vụ ngân hang qu hén tai Ilgan hang TMcP cong thojong Viét Tam — chi nhánh Thang LOng.

chŒJƠNG 1: TONG QUATI Tilth hillh NGHIEN cU'U VA cO SO LY LUATI VE PhÁT TTIÊH DỊch VỤ NGAT HANG GU TIÊN cỦA IGÂN HANG ThG|ONG MAI 1. Tổng quan lình hình nghiên cứu Thời gian vừa qua, dịch vụ IIhQ|T đoiợc nhắc đến rất nhiều với lần suất liên lục lrên các báO, đài và các kênh thông lin đại chúng. Việc nghiên cứu, lìm ra những giải pháp ch0 công lác phát triển dịch vụ này đang là một vấn đề rất đojợc quan lâm. Tuy nhiên chơla có nghiên cứu chuyên sâu nà0 về dịch vụ [gân hàng oqu liên mà mới chỉ có các công trình nghiên cứu về dịch vụ IIgân hàng sán lẻ nói chung.

có thể kê đến một số công trình nghiên cứu nhọ| sau: —_ Tô Khánh T0àn, 2014. hái isiển dịch vụ ngân hàng oán ẻ lại Iigân hang thqong mai ¢ phan cong thqong Việt Tam. học viện chính trị quốc gia hồ chí Minh. Luận án nghiên cứu trọng tâm là các dịch vụ ngân hàng sán lẻ lruyền thống và hiện đại, tr0ng đó đối loJợng đojợc cung cấp dịch vụ là khách hàng cá nhân và các d0anh nghiệp nhỏ và vừa.

chuỗi số liệu phân tích từ năm 2008 - 2013 và tầm nhìn đến năm 2030. Tr0ng đó, quan điểm về dịch vụ ngân hàng đojợc nghiên cứu the0 phạm vi rộng sa0 gồm l0àn bộ các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ch0 khách hàng. Phái triển dịch vụ ngân hàng sán lẻ chính là sự gia lăng cá về số lojợng và chất lơiợng dịch vụ, nhằm phục vụ lốt nhất nhu cầu của khách hàng là d0anh nghiệp nhỏ và vừa và khách hàng cá nhân thông qua hệthống mạng lojới các điểm gia0 dịch cũng nhơi hệ thống mạng thông lin, điện tử viễn thông. Luận án đã xác định rõ nội dung của phái triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và xây dựng các chỉ liêu đánh giá nhằm đ0 loJờng mức độ thành công của việc phái triển dịch vụ ngân hàng án lẻ, bên cạnh đó, luận án đãlàm rõ nhân lố ảnh hơojởng đến phái triển dịch 8 vụ ngân hàng sán lẻ.

Từ đó, căn cứ và0 mục liêu phái triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vielineank đến năm 2020, và tầm nhìn đến năm 2030 luận án đoỊara 6nhóm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng sán lẻ tại Vielineank. — h0ang Thi Minh Tha0, 2015. chat q ng dịch vụ ngân hàng oán ẻ lại Tgân hàng thgơng mại c phần IgUại thgơng Việt Ilam. Trơiờng Đại học Kinh lế - Đại học Quốc gia hà Hội.

Luận văn đã hệ thống cơ sở lý luận và thực liễn về việc phái triển dịch vụ IIgân hàng sán lẻ lại IIgân hàng TMCP IIg0ại thojơng Việt Iam tuy nhiên cũng chỉ đề cập đến dịch vụ ngân hang sán lẻ nói chung mà chola đi sâu đề cập đến mảng dịch vụ dành ch0 Khách hàng gịu liên. —_ Ilgô Thị Liên hoJơng, 2010. Da dang héa dịch vụ lại ligân hàng thgơng mại Việt Ham. Troiờng Đại học Kinh lế quốc dân, hà Hội.

Luận án lập trung nghiên cứu lại 0§ ngân hàng †hoơng mại Việt Iam có vốn chủ sở hữu và lổng lài sản lớn nhất và có lịch sử h0ại động lrên 10 năm đến thời điểm 31/12/2010, sa0 gồm các ngân hàng lhoJơng mại: VielcOmsank, Vielineank, Acb, Agripank, bIDV, SacOmpank, Eximpank, TechcOmpbank. Tac gia da su dụng phojong phép mô hình hóa thành sơ đồ để nghiên cứu. IIguồn số liệu sơ cấp đơjợc thu thập là khách hàng và cán bộ nhân viên của ngân hàng. Vận dụng Ma lrận Ans0ff lr0ng việc nghiên cứu các khả năng đa dạng hóa dịch vụ lại IhTM.

Luận án đã chỉ ra sa phojong thức thực hiện đa dạng hóa dịch vụ lại các IIhTM Việt Ham, sa0 gồm: phát triển dịch vụ hiện có và0 thị troiờng mới, phát triển dịch vụ mới và0 thị trojờng hiện lại và phái triển dịch vụ mới và0 thi trojong mới. Luận án đề xuất một hệ thống mới gồm các chỉ liêu để đánh giá mức độ thực hiện đa dạng hóa các dịch vụ lại IhTM Việt Tlam, sa0 gồm: chỉ liêu định lojợng nhọi số lojợng dịch vụ và kênh phân phối, thị phần và số lojợng khách hàng, lợi nhuận, †ÿ lệ thu nhập ngÖài lãi liền vay gia lăng hàng năm, an l0àn ir0ng h0ại động ngân hàng; các chỉ liêu định lính nhơi dịch vụ kết hợp, các Hện ích gia lăng và khả năng cạnh lranh của ngân hàng. Luận án còn làm rõ những nhân lố ảnh hơiởng đến việc đa dạng hóa dịch vụ lại IhTM sa0 gồm: các nhân lỗ sên ngÖài tho môi lroJờng kinh lế, pháp luật, văn hóa xã hội, công nghệ, các đối lhủ cạnh 10 tranh, nhu cầu của khách hàng, rà0 cản tham gia và0 ngành; các yếu lố chủ quan của ngân hàng lthojơng mại nhơi quy mô và năng lực lài chính, mô hình h0ạt dong, uy tin và thojơng hiệu, sự thay đổi lr0ng việc cung cấp dịch vụ. bên cạnh đó, luận án còn đề xuất sốn nhóm giải pháp, hojớng đến sự thay đổi lr0ng nhận thức 11 và định hojớng chiến lojợc đa dạng hóa dịch vụ lại ngân hàng thoJơng mại; mô hình lô chức và quản trị điều hành đổi mới phò hợp với thông lệ quốc lế và yêu cầu kiểm s0ᆠrủi r0 lr0ng h0ại động; việc xây dựng và vận hành hệ thống quản lý quan hệ khách hàng và thông lin quản lý nhằm xác định giá cả dịch vụ ch0 HhTM Việt Iam †he0 hojớng phát triển dịch vụ và phát triển thị trojong va khách hàng.

— TIguyén Thi Phojong Amh, 2015. Ad? biển dịch vụ ngân hàng oán ẻ lại Tgân hàng TMc Kỹ thgøng Việt Ilam. Luận văn thạc sỹ. Troiờng Đại học kinh lế, Đại học quốc gia hà Ilội.

Luận văn đã nghiên cứu lổng hợp lý thuyết về dịch vụ ngân hàng sán lẻ, và kết hợp việc đánh giá thực trạng lại Techc0msank đề lừ đó dé ra một số giải pháp hOàn thiện chiến lojợc phái lriển dịch vụ sán lẻ của TechcOmpank. Tuy nhiên luận văn mới chỉ đang nghiên cứu sâu và0 dịch vụ ngân hàng sán lẻ, từ đó tiếp cận gần hơn và sâu hơn đối với khách hàng cá nhân; chứ chơia dé cập cụ thê đến đối loJợng khách hàng qu liên và dịch vụ ngân hàng oỊu Hiên —_ Vũ Quang chung, 2017. hái tsiển dịch vụ ngân hàng oán ẻ lại [gân hàng TMc Việt lam Thịnh Vdœ ng chỉ llhánh Thăng LOng. Luận văn thạc sy.

Trojong Đại học kinh lễ, Đại học quốc gia hà Ilội. Luận văn đojợc trình sày lr0ng 4 chơiơng nhằm giải quyết các vấn đề và đoỊa ra các giải pháp để phát triển dich vu ngân hàng pán lẻ lại VPbank chi nhánh Thăng L0ng nhi sau: Giải pháp nâng ca0 năng lực lài chính; Giải pháp phát triển cơ sở vật chất, Giải pháp hiện đại hóa công nghệ ngân hàng; Giải pháp phái triển chính sách khách hàng; Giải pháp phái triển h0a† động quảng cá0; Giải pháp lăng cojờng công lác to, van va ho lrợ khách hàng; Và mội số giải pháp khác. Kết quả nghiên cứu lrên có thé ap dụng tr0ng việc phát triển dịch vụ ngân hàng sán lẻ lại các ngân hang thojong mại. — Tguyén Trí Thức, 2016.

hái tsiển dịch vụ IIgân hàng qu liên lại IIgân 12 hàng Thương mại c€ phần Tiên h0ng. Luận văn thạc sỹ. Troờng Đại học kinh tế, Đại học quốc gia hà Hội. Luận văn đã áp dụng cơ sở lý luận để phân lích thực trạng xây dựng và phát triển dịch vụ ngân hàng ou liên dành ch0 khách hàng VTP lại TPeank lừ năm 2012 đến 2015, từ đó đề xuất mội số giải phá! phái triển dịch vụ này tr0ng thời gian lới.

Mặc dò tác giả đã đề cập đến đối loợng nghiên cứu là dịch vụ ngân 13 hàng gịu liên, nhong dịch vụ ngân hàng oỊu liên mới sắt đầu thật sự sùng nỗ và thê hiện lợi thế cạnh trang của mình lừ sau năm 2015, nên sài luận choỊa đi sâu đojợc thực lrạng và phân lích đojợc lính cạnh tranh và nhu cầu thực sự của đối lơJợng khách hàng dịu Hiên này. Hhìn chung, các công trình nghiên cứu trên đa phần đều mới chi dé cập đến lý luận và thực tiễn về dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng sán lẻ nói riêng mà choja đề cập chỉ liết đến một mảng nghiệp vụ rất quan trọng và tiềm năng của IIgân hàng sán lẻ là dich vu [gan hang qu liên. Tuy có duy nhất mội công trình để cập cụ thé đến dịch vụ Ilgân hàng oỊu liên nhoỊng lại ở những thời điểm chola thấy đojợc rõ sự sùng nỗ và thiết yếu của dịch vụ trên thị trojờng. chính vì vậy, đây có thể xem nhơi một đề lài mới, chuyên sâu, không tròng lắp với các lài liệu và công lrình đã đơojợc nghiên cứu lrojớc đó.

Dich vu Igan hang oqu lién cua gan hang thojong mai 1. Dịch vụ Hgân hàng ** Khái niệm Thực lế vẫn còn nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm “dịch vụ ngân hàng”. Xé! the0 nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ sa0 gồm những h0ại động không thuộc phạm vi kinh d0anh liền lệ và các h0ại động nghiệp vụ ngân hàng the0 chức năng của mội lrung gian lài chính nhơi dịch vụ chuyên liền, loi vấn, môi giới. The0 góc độ xem xéi rộng hơn, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng lại ba0 hàm lất ca hOat dong liền lệ, lín dụng, thanh 10án, ng0ại hối.của mội ngân hàng.

Việt Ham, Luật các lỗ chức lín dụng có quy định dịch vụ ngân hàng nhoIng không nêu ra định nghĩa mà chỉ đơia ra cụm lừ “h0ại động kinh d0anh liền lệ và dịch vụ ngân hàng” đojợc sa0 gồm các nội dung: Ihận liền gửi, cấp tin dụng, cung ứng dịch vụ thanh l0án; cụ thể lại kh0ản 1 và kh0ản 7, điều 20 của Luậi nhơi sau “Là h0ại động kinh d0anh liền lệ và dịch vụ ngân hàng với nội 14 dung thoiờng xuyên là nhận liền gửi, sử dụng số tiền này đề cap tin dung va cung ứng dịch vụ thanh l0án”. 15 chơjơng 3 của Luật tô chức lín dụng này đã nêu các điều kh0ản về hOat động ngân hàng đojợc chia the0 4 mảng lớn: huy động vốn, tín dụng, thanh 10án và ngân quỹ và các h0ạl động khác. s* hân 0ại dịch vụ ngân hàng: — căn cứ lhe0 cách thức cung cấp dịch vụ, có thề chia DVTIh thành DVTIIh bán buôn và DVIIh án lẻ.