Chương 1: Cơ sở lý luận về công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách Luan van 4 hàng doanh nghiệp của các NHTM. Chương 2: Thực trạng trạng công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài - Hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản về hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại các NHTM.
- Đánh giá và nhận diện những hạn chế của công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng. - Trên cơ sở đó, đề xuất các giải pháp mang tính thiết thực nhằm hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian đến. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong quá trình thực hiện đề tài, tác giả cũng đã tham khảo và kế thừa một số nội dung từ nghiên cứu đi trƣớc liên quan, để từ đó rút ra những định hƣớng và phƣơng pháp nghiên cứu cho phù hợp với đề tài của mình. Cụ thể: Đề tài: “Hoàn thiện phƣơng pháp xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam”.
Tác Giả: Thủy Ngọc Thu, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh Tế TP. Hồ Chi Minh (2007). Đề tài đề cập đến thực xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp tại BIDV, phân tích thực trạng, đánh giá những kết quả đạt đƣợc và những mặt hạn chế của phƣơng pháp xếp hạng tín nhiệm tại BIDV, so sánh phƣơng pháp xếp hạng tín nhiệm với một số ngân hàng khác. Từ đó tìm ra những giải pháp hoàn thiện phƣơng pháp xếp hạng tín nhiệm tại BIDV.
Luan van 5 Đề tài: “ Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng của VietcomBank”. Tác Giả: Nguyễn Thành Huyên, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh (2008). Đề tài phân tích hệ thống xếp hạng tín dụng của VietcomBank, phân tích mô hình chấm điểm xếp hạng và đánh giá những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế còn tồn tại.
Từ đó xây dựng những mô hình chấm điểm xếp hạng mới phù hợp mục tiêu hoàn thiện xếp hạng tín dụng của VietcomBank. Đề tài: “ Nghiên cứu về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”. Tác Giả: Trần Thị Thúy Hà, Luận văn thạc sỹ (2011). Đề tài giới thiệu và đánh giá về hệ thống xếp hạng tín dụng của ngân hàng Habubank so với các ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc ở Việt Nam.
Từ đó đƣa ra những góp ý cho mô hình xếp hạng tín dụng tại Habubank. Đề tài: “ Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với doanh nghiệp tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Gia lai”. Tác Giả: Trần Vũ Tƣờng Linh, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng (2012). Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai đã đề xuất các nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp tại Agribank – Chi nhánh Gia Lai.
Đề tài: “ Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn”. Tác Giả: Trƣơng Thị Duy Tiên, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng (2013). Đề tài đánh giá công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại ViettinBank – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn và nêu ra đƣợc những thành công cũng nhƣ hạn chế của công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại ViettinBank – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn. Từ đó, đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội Luan van 6 bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại ViettinBank – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn.
Đề tài: “ Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng”. Tác Giả: Trần Thị Hoàng Vy, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng (2013). Trên cơ sở phân tích hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp và đánh giá thực trạng công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại ACB – Chi nhánh Đà Nẵng để đƣa những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại ACB – Chi nhánh Đà Nẵng. Đề tài: “ Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài”.
Tác Giả: Trƣơng Thị Anh Đào, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng (2013). Dựa trên cơ sở lý luận và thực trạng của công tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Phú Tài đƣa ra các đề xuất, giải pháp, kiến nghị nhằm nhằm hoàn thiện công tác công tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Phú Tài. Đề tài: “ Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng – Chi nhánh Đà Nẵng”. Tác Giả: Trƣơng Thị Hoàng Yến, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng (2013).
Đề tài phân tích về thực công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại SaiGon Bank – Chi nhánh Đà Nẵng. Từ đó, đề xuất các giải pháp để hoàn thiện công tác công tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại SaiGon Bank – Chi nhánh Đà Nẵng. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận, các văn bản về công tác xếp hạng tín dụng của Ngân Hàng TMCP Nam Việt và kế thừa, đúc kết các nghiên cứu của những tác giả trên, tác giả đã đánh giá thực trạng công tác xếp hạng tín dụng Luan van 7 nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng và mạnh dạn đề xuất các giải pháp mang tính khoa học, thực tiễn nhằm giúp hoàn thiện hơn nữa công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới. Luan van 8 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng a. Tín dụng ngân hàng Hoạt động Ngân hàng ra đời khi quan hệ sản xuất và trao đổi hàng hoá của xã hội đã phát triển ở mức độ cao, và cùng với thời gian, hệ thống Ngân hàng đã đóng một vai trò không thể thiếu trong sự phát triển của nền kinh tế thế giới. Ngày nay, các Ngân hàng hiện đại có thể làm thỏa mãn mọi đối tƣợng khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp bởi một khối lƣợng dịch vụ rất đa dạng và phong phú bao gồm nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, bảo lãnh, ủy thác đầu tƣ, dịch vụ tƣ vấn, dịch vụ đối ngoại, dịch vụ bảo quản và ký gửi tài sản….
Song dù các Ngân hàng có mở rộng và đa dạng hoá các dịch vụ cung ứng đến thế nào, nó cũng không thể tách rời hoạt động tín dụng, bởi hoạt động tín dụng chiếm một tỷ lệ lớn trong nghiệp vụ sử dụng vốn và mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng. Có thể định nghĩa tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hay hàng hóa), giữa bên cho vay (là Ngân hàng) với bên đi vay (là các cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác), trong đó, Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận. Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Luan van 9 Theo luật tổ chức tín dụng ( Luật số 47/2010/QH12) thì “hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.
Từ khái niệm trên ta có thể nhận thấy tín dụng ngân hàng có các đặc điểm đặc trƣng nhƣ sau: Thứ nhất, tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhƣợng tạm thời trong một thời gian nhất định với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi nên nó có tính thời hạn. Thứ hai, phần chênh lệch mà ngƣời đi vay trả cho ngƣời vay là giá của việc đƣợc quyền sử dụng vốn của ngƣời khác. Vì vậy, giá này phải vừa đủ hấp dẫn ngƣời vay và vừa đủ trả các chi phí của ngƣời cho vay. Thứ ba, luôn có rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Rủi ro đó có thể xuất phát từ phía ngân hàng và khách hàng, hoặc từ những nguyên nhân khác nhƣ: sự biến động của kinh tế thị trƣờng, suy thoái kinh tế, sự thay đổi các chính sách nhà nƣớc,… b. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Luật doanh nghiệp ban hành 2014 của Việt Nam quy định rõ Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đƣợc đăng ký thành lập theo quy định của Pháp luật nhằm mục đích kinh doanh. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp là quan hệ tín dụng ngân hàng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác là các doanh nghiệp trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Vai trò và đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp a.
Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp thƣờng có quy mô lớn hơn các loại hình tín dụng ngân hàng đối với cá nhân hay hộ sản xuất kinh doanh Luan van 10 và hƣớng tới phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tƣ xây dựng cơ bản là chủ yếu. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp thƣờng có mức độ rủi ro cao hơn vì nó phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, sự biến động của kinh tế thế giới, chính sách trong và ngoài nƣớc.