Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Á Châu

Chuyên khảo kinh tế phân tích Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu trên, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Chung Thùy Ngân
• Người hướng dẫn: TS. Vũ Thị Anh Thư
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Tại Ngân Hàng Á Châu
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.7. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.2. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM
• 2.1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay
• 2.1.3.2. Căn cứ vào phương thức cho vay
• 2.1.3.3. Căn cứ theo thời hạn khoản vay
• 2.1.3.4. Căn cứ theo hình thức bảo đảm
• 2.1.3.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
• 2.2. CÁC LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG
• 2.2.1. Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action)
• 2.2.2. Thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned Behaviour)
• 2.2.3. Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Technology Acceptance Model)
• 2.3. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.4. TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
• 2.5. THẢO LUẬN VÀ XÁC ĐỊNH KHOẢNG TRỐNG NGHIÊN CỨU
• 2.6. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.2. XÂY DỰNG BẢNG HỎI
• 3.3. PHƯƠNG PHÁP THU THẬP DỮ LIỆU
• 3.4. PHƯƠNG PHÁP XỬ LÝ SỐ LIỆU
• 3.4.1. Phân tích thống kê mô tả
• 3.4.2. Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 3.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 3.4.4. Phân tích hồi qui và tương quan
• 3.4.5. Phân tích phương sai (ANOVA)
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. ĐẶC ĐIỂM MẪU KHẢO SÁT
• 4.2. KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO BẰNG CRONBACH’S ALPHA
• 4.2.1. Kiểm định yếu tố độc lập
• 4.2.2. Kiểm định yếu tố phụ thuộc
• 4.3. PHÂN TÍCH KHÁM PHÁ NHÂN TỐ EFA
• 4.3.1. Phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập
• 4.3.2. EFA yếu tố phụ thuộc
• 4.4. PHÂN TÍCH HỒI QUY ĐA BIẾN
• 4.4.1. Phân tích Pearson
• 4.4.2. Phân tích hồi quy đa biến
• 4.5. ĐỐI TÌM CÁC VI PHẠM GIẢ ĐỊNH CẦN THIẾT
• 4.6. THẢO LUẬN KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HỒI QUY
• 4.7. KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT
• 4.7.1. Kiểm định khác biệt theo giới tính
• 4.7.2. Kiểm định khác biệt theo độ tuổi
• 4.7.3. Kiểm định khác biệt theo thu nhập
• 4.7.4. Kiểm định khác biệt theo trình độ học vấn
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng
• 5.1.2. Xây dựng lãi suất cho vay cạnh tranh
• 5.1.3. Chú trọng xây dựng thương hiệu ngân hàng
• 5.1.4. Cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ
• 5.1.5. Gia tăng sức ảnh hưởng người thân
• 5.1.6. Nâng cao và chú trọng đến sự thuận tiện
• 5.1.7. Tăng cường hoạt động chiêu thị
• 5.2. HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5.2.1. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Quyết Định Vay Vốn Ngân Hàng Á Châu ACB

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, kết nối nguồn vốn nhàn rỗi đến người cần. Hoạt động tín dụng, đặc biệt cho khách hàng cá nhân (KHCN), là trọng tâm của các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, số lượng giao dịch của KHCN thường thấp hơn so với khách hàng doanh nghiệp, đòi hỏi quản trị tín dụng hiệu quả. Nhu cầu vay vốn của người dân tăng cao, thúc đẩy ngân hàng quan tâm hơn đến hoạt động cho vay KHCN. ACB cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng lựa chọn vay vốn, từ đó đưa ra các giải pháp thu hút khách hàng. Theo báo cáo của ACB năm 2023, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng đã làm giảm số lượng KHCN vay vốn. Việc thắt chặt tín dụng và tăng lãi suất huy động cũng ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của ACB. Vì vậy, cần nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại ngân hàng Á Châu (ACB).

1.1. Tầm Quan Trọng Của Vay Vốn Khách Hàng Cá Nhân Tại ACB

Hoạt động tín dụng cho KHCN mang lại lợi nhuận tiềm năng cho ACB, mặc dù có nhiều hạn chế. Trước đây, các NHTM tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, tạo ra cạnh tranh gay gắt. KHCN lại có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, mang lại hiệu quả cao hơn. ACB cần tập trung phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) để tăng doanh thu và lợi nhuận.

1.2. Thách Thức Thu Hút Khách Hàng Vay Vốn Tại Ngân Hàng Á Châu

ACB đối mặt với thách thức trong việc thu hút KHCN vay vốn tại TP.HCM. Điều này đòi hỏi ACB phải xác định các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn ACB của khách hàng. Việc này giúp ACB đưa ra các giải pháp phù hợp, thu hút KHCN và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng trong tương lai. Nghiên cứu này có ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh và thay đổi của thị trường tài chính.

II. Yếu Tố Chính Ảnh Hưởng Quyết Định Vay Vốn ACB Phân Tích

Nghiên cứu của Chung Thùy Ngân (2023) xác định bảy yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại ACB: Chất lượng dịch vụ, thương hiệu ngân hàng, lãi suất vay vốn ACB, ảnh hưởng người thân, sự thuận tiện, hoạt động chiêu thị và chính sách tín dụng. Các yếu tố này được đánh giá bằng 29 biến quan sát. Kết quả cho thấy chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn nhất, tiếp theo là lãi suất và thương hiệu ngân hàng. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng không có sự khác biệt đáng kể theo nhân khẩu học, do đó các hàm ý quản trị có thể áp dụng chung cho các nhóm khách hàng của ACB. Dựa trên nghiên cứu này, ACB có thể tập trung vào cải thiện chính sách tín dụng và điều chỉnh lãi suất để thu hút khách hàng.

2.1. Tác Động Của Chính Sách Tín Dụng Đến Quyết Định Vay Vốn

Nghiên cứu cho thấy "Chính sách tín dụng" có hệ số Beta cao nhất (0.351), cho thấy đây là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ACB của KHCN. Do đó, ACB cần tập trung vào việc xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng, đảm bảo tính minh bạch, công bằng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc này có thể bao gồm việc điều chỉnh điều kiện vay, thủ tục vay và các chính sách hỗ trợ khách hàng.

2.2. Ảnh Hưởng Của Lãi Suất Vay Đến Quyết Định Vay Vốn Ngân Hàng

Lãi suất có hệ số Beta thứ hai (0.276), cho thấy lãi suất vay vốn ACB đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn. ACB cần duy trì mức lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường. Ngoài ra, ACB cần cung cấp các gói vay với lãi suất ưu đãi cho các đối tượng khách hàng khác nhau, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng. Cần cân nhắc kỹ lưỡng để duy trì lợi nhuận của ngân hàng.

2.3. Vai Trò Thương Hiệu Ngân Hàng Trong Quyết Định Vay Vốn ACB

Thương hiệu ngân hàng có hệ số Beta là 0.223, cho thấy KHCN đánh giá cao uy tín và danh tiếng của ngân hàng khi quyết định vay vốn. ACB cần đầu tư vào xây dựng và củng cố thương hiệu, thông qua các hoạt động marketing, quảng bá và nâng cao chất lượng dịch vụ. Thương hiệu mạnh giúp ACB tạo được niềm tin và sự an tâm cho khách hàng.

III. Phân Tích Chi Tiết Các Tiêu Chí Vay Vốn Ngân Hàng ACB

Nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố như chất lượng dịch vụ (Beta = 0.179), ảnh hưởng người thân (Beta = 0.171), sự thuận tiện (Beta = 0.151) và hoạt động chiêu thị (Beta = 0.151) cũng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, nhưng ở mức độ thấp hơn. ACB cần cải thiện chất lượng dịch vụ, tạo sự thuận tiện cho khách hàng, tăng cường hoạt động marketing và tận dụng ảnh hưởng của người thân để thu hút khách hàng. Việc kết hợp các yếu tố này có thể tạo ra hiệu ứng tích cực, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.

3.1. Tối Ưu Chất Lượng Dịch Vụ Để Thu Hút Khách Hàng Vay Vốn

Chất lượng dịch vụ bao gồm thái độ phục vụ, chuyên môn của nhân viên, quy trình làm việc và cơ sở vật chất. ACB cần đào tạo nhân viên, nâng cao kỹ năng giao tiếp, giải quyết vấn đề và cung cấp thông tin đầy đủ cho khách hàng. Cải thiện quy trình làm việc, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cấp cơ sở vật chất để tạo sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng. Theo nghiên cứu, cải thiện chất lượng dịch vụ ảnh hưởng tích cực đến sự hài lòng và quyết định vay vốn ACB.

3.2. Tận Dụng Ảnh Hưởng Người Thân Đến Quyết Định Vay

Ảnh hưởng của người thân đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn ACB, đặc biệt đối với các khách hàng mới. ACB có thể khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân, bạn bè vay vốn và cung cấp các ưu đãi đặc biệt cho cả người giới thiệu và người được giới thiệu. Tăng cường xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng hiện tại để họ trở thành những đại sứ thương hiệu tích cực cho ACB.

3.3. Tăng Cường Sự Thuận Tiện Để Thúc Đẩy Vay Vốn Ngân Hàng

Sự thuận tiện bao gồm vị trí địa lý, thời gian làm việc, kênh giao dịch và thủ tục vay vốn. ACB cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, đặc biệt tại các khu vực đông dân cư và khu công nghiệp. Mở rộng kênh giao dịch trực tuyến, cho phép khách hàng vay vốn và thanh toán trực tuyến. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu giấy tờ và thời gian chờ đợi. Theo nghiên cứu, sự thuận tiện là yếu tố quan trọng giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó thúc đẩy quyết định vay vốn.

IV. Hướng Dẫn Hồ Sơ Thủ Tục Vay Vốn Tín Chấp Tại ACB

Nghiên cứu của Chung Thùy Ngân đã đưa ra kết quả nghiên cứu không có sự khác biệt theo nhân khẩu học nên hàm ý quản trị có thể được sử dụng chung cho các nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) của ACB. Để đơn giản hóa thủ tục, giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng nên chuẩn bị kỹ hồ sơ trước khi đến giao dịch. Thông thường, ngân hàng sẽ yêu cầu các loại giấy tờ chứng minh nhân thân, thu nhập và mục đích vay vốn. Khách hàng nên chủ động tìm hiểu thông tin về các gói vay, lãi suất và điều kiện vay vốn ACB để có sự chuẩn bị tốt nhất.

4.1. Chuẩn Bị Hồ Sơ Vay Vốn Chi Tiết Tại Ngân Hàng Á Châu

Hồ sơ vay vốn là bước quan trọng đầu tiên để được duyệt vay. Chuẩn bị đầy đủ và chính xác các giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng giúp tiết kiệm thời gian và tăng khả năng được duyệt. Hồ sơ thường bao gồm: giấy tờ tùy thân (CMND/CCCD, hộ khẩu), giấy tờ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, sao kê lương), giấy tờ chứng minh mục đích vay (hóa đơn, hợp đồng mua bán). Kiểm tra kỹ hồ sơ vay vốn trước khi nộp để tránh sai sót, thiếu sót.

4.2. Quy Trình Thẩm Định Và Giải Ngân Vốn Tại ACB

Sau khi nộp hồ sơ, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định thông tin và tài sản đảm bảo (nếu có). Quy trình thẩm định có thể bao gồm: kiểm tra thông tin cá nhân, đánh giá khả năng trả nợ, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo. Sau khi thẩm định thành công, ngân hàng sẽ thông báo kết quả và tiến hành giải ngân. Tìm hiểu trước quy trình thẩm định giúp khách hàng chủ động chuẩn bị và hợp tác với ngân hàng.

V. Giải Pháp Nâng Cao Khả Năng Cạnh Tranh Vay Vốn ACB

Để nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng vay vốn, ACB cần tập trung vào việc hoàn thiện chính sách tín dụng ACB, xây dựng lãi suất vay vốn ACB cạnh tranh, chú trọng xây dựng thương hiệu và nâng cao chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó, cần gia tăng sức ảnh hưởng của người thân, nâng cao sự thuận tiện và tăng cường hoạt động chiêu thị. Các giải pháp này cần được triển khai đồng bộ và hiệu quả để mang lại kết quả tốt nhất.

5.1. Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng Hấp Dẫn Khách Hàng Vay Vốn

Chính sách tín dụng cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục đích vay vốn khác nhau. ACB có thể cung cấp các gói vay ưu đãi cho các đối tượng khách hàng tiềm năng, như khách hàng trẻ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoặc các khách hàng có lịch sử tín dụng tốt. Chính sách tín dụng cần đảm bảo tính minh bạch, công bằng và dễ tiếp cận.

5.2. Xây Dựng Lãi Suất Cạnh Tranh Trên Thị Trường Vay Vốn

Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ACB. ACB cần theo dõi sát sao biến động của thị trường và điều chỉnh lãi suất phù hợp để duy trì tính cạnh tranh. Cung cấp các chương trình khuyến mãi, giảm lãi suất cho các khách hàng mới hoặc khách hàng thân thiết. Đảm bảo lãi suất minh bạch, rõ ràng và không có các khoản phí ẩn.

VI. Kết Luận Triển Vọng Tương Lai Về Quyết Định Vay Vốn ACB

Nghiên cứu của Chung Thùy Ngân đã cung cấp cái nhìn tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại ACB. Dựa trên kết quả nghiên cứu, ACB có thể đưa ra các giải pháp phù hợp để thu hút khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, nghiên cứu này vẫn còn một số hạn chế, như phạm vi nghiên cứu hạn hẹp và phương pháp nghiên cứu chưa toàn diện. Trong tương lai, cần có các nghiên cứu sâu hơn, mở rộng phạm vi và sử dụng các phương pháp nghiên cứu tiên tiến hơn để có cái nhìn toàn diện hơn về vấn đề này.

6.1. Hạn Chế Của Nghiên Cứu Và Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Vay Vốn

Nghiên cứu tập trung vào địa bàn TP.HCM, do đó kết quả có thể không áp dụng cho các khu vực khác. Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát định lượng, chưa đi sâu vào phân tích định tính để hiểu rõ hơn về động cơ và suy nghĩ của khách hàng. Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi, sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng để có cái nhìn toàn diện hơn.

6.2. Tầm Quan Trọng Nghiên Cứu Quyết Định Vay Vốn ACB

Việc nghiên cứu quyết định vay vốn ACB của KHCN có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của ACB. Giúp ACB hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Giúp ACB nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 Tổng quan về đề tài nghiên cứu Nội dung chính của chƣơng 1 thực hiện về giới thiệu lý do cần thiết thực hiện đề tài, mục tiêu, câu hỏi, đối tƣợng, phạm vi, phƣơng pháp, đóng góp của đề tài và kết cấu của khóa luận. Chương 2 Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu Nội dung chính của chƣơng 2 giới thiệu khái niệm liên quan tới đề tài khóa luận, lý thuyết nền, các nghiên cứu liên quan và xây dựng mô hình, giả thuyết cho nghiên cứu. Chương 3 Phương pháp nghiên cứu Nội dung chính của chƣơng 3 trình bày quy trình nghiên cứu, phƣơng pháp thu thập và xử lý dữ liệu cho bài khóa luận thông qua các bƣớc thu thập dữ liệu, phân tích đánh giá và nhận xét dữ liệu. Chương 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận Nội dung chính của chƣơng 4 trình bày kết quả nghiên cứu để đạt đƣợc mục tiêu đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng của từng nhân tố đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ACB trên địa bàn TP.

Chương 5 Kết luận và hàm ý quản trị Nội dung chính của chƣơng 5 rút ra kết luận, đề xuất hàm ý quản trị và nêu những hạn chế mà khóa luận gặp phải cần khắc phục đối với các tác giả thực hiện đề tài này trong tƣơng lai. 4 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2. KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2. Kh i niệ cho vay h ch hàng c nhân Theo khoản 16 điều 4, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 ngày 16/06/2010 thì cho vay KHCN thực chất là hoạt động tài trợ về mặt tài chính của các NH hay tổ chức tín dụng, dựa trên nhu cầu vay vốn của KHCN để dùng vào mục đích cá nhân trong khoảng thời gian nhất định và cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời gian hạn.

Qua đó có thể thấy, cho vay KHCN đƣợc xem nhƣ hình thức cấp tín dụng, mà bên cho vay sẽ là các NH hoặc tổ chức tín dụng cam kết cho KHCN vay một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích riêng trong khoảng thời gian cụ thể và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng theo hợp đồng vay. Đặc điể của cho vay h ch hàng c nhân Khoản vay này thƣờng có quy mô nhỏ và đối tƣợng vay sẽ là các cá nhân nên mức lợi nhuận t ng, so sánh với tín dụng DN thì giá trị của các khoản vay này là không cao, mặc dù vậy quy mô của nó lại rất lớn, mức lãi suất vay sẽ cao hơn lãi suất vay của DN vì thế mà lợi nhuận đem lại là khá nhiều. Chi phí vay của nhóm KH này nằm ở mức cao: Trên thực tế giá trị của những khoản vay thƣờng thấp, đôi khi các khoản tín dụng tín chấp còn khá nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay lại nhiều. Mặt khác, công tác xác định và cập nhập đầy đủ thông tin cá nhân không đƣợc chính xác và chi tiết.

Qúa trình cấp tín dụng đòi hỏi mất nhiều thời gian và trải qua nhiều bƣớc từ khi tiếp cận KH, nhận hồ sơ, xác định thông tin có liên quan tới KH cũng nhƣ khoản vay cho tới khi giải ngân và chấm dứt hợp đồng vay. Những thông tin tài chính của KH vay vốn thƣờng chƣa đầy đủ và chính xác nhất, vì họ vẫn còn thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong giao dịch nên quá trình kê khai đôi khi họ sẽ kê ít hoặc nhiều hơn so với thực tế, còn làm giả, kê khống mức thu nhập để làm hồ sơ vay, đây là thực tế khá phổ biến tại những NHTM. Thông thƣờng, nhu cầu vay vốn của KHCN sẽ dựa nhiều cào chu kỳ kinh tế, khi nền kinh tế phát triển sẽ kéo theo nhu cầu này t ng cao và nhu cầu sẽ giảm 5 mạnh khi nền kinh tế có dấu hiệu suy thoái. KH vay vốn thƣờng dựa vào khoản thu nhập để thanh toán nợ đúng kỳ hạn.

Thông thƣờng quá trình phê duyệt hồ sơ vay vốn của KHCN sẽ đơn giản và nhanh hơn các DN. Điều khó kh n ở đây đó là xác định về tƣ cách vay của KHCN nhƣng nó lại là nhân tố chính quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Phân loại cho vay h ch hàng c nhân của c c NHTM 2. C n cứ vào m c đ ch vay Vay vốn với mục đích kinh doanh: Hợp đồng vay cần đảm bảo khoản vốn vay của KHCN đƣợc sử dụng vào đúng mục đích kinh doanh theo thỏa thuận đã ký.

Vay vốn dùng vào mục đích tiêu dùng: Cần đảm bảo khoản vay đƣợc KHCN dùng vào mục đích chi tiêu cá nhân, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng theo đúng nội dung trong hợp đồng vay (Nguyễn Minh Kiều, 2009). C n cứ vào phương thức cho vay Vay trả góp: đây là một hình thức vay tiêu dùng của NH, khi đó KH vay phải thanh toán cả gốc và lãi cho NH trong suốt thời gian vay. Gía trị những khoản vay này thƣờng thấp, KH vay sẽ ít quan tâm tới mức lãi suất mà họ chỉ chú trọng vào số tiền vay, kỳ hạn của khoản vay có nằm trong khả n ng thánh toán hay ko. Vay thông thƣờng: mỗi tháng KHCN sẽ phải thanh toán cho NH một phần gốc và khoản lãi tƣơng ứng với mức lãi đƣợc tính dựa trên dƣ nợ trong thực tế.

Hình thức này hiện nay đƣợc khá nhiều NHTM áp dụng. Vay dựa vào hạn mức thấu chi có trong TKTT (tài khoản thanh toán): theo đó, phía NH sẽ cho KHCN chi vƣợt hạn mức cho phép trong TKTT để tiến hành các giao dịch cần thiết. Một n m là khoảng thời gian để duy trì mức thấu chi tối đa. C n cứ theo th i hạn khoản vay Dựa trên tiêu chí này phía NH sẽ dễ dàng quản lý thời gian vay nhƣ thời gian thu hồi nợ, thời gian giải ngân…từ đó NH quản lý n ng lực thanh toán của NH đƣợc diễn ra một cách thuận lợi.

Cho vay ngắn hạn: thông thƣờng thời gian vay của các KHCN tối đa là 1 n m, mục đích của khoản vay này là sử dụng làm tài sản lƣu động, đáp ứng nhu cầu về vốn trong thời gian ngắn của KHCN. Phía NH có thể sử dụng hình thức cho vay món hay hạn mức, cần hoặc ko cần tới TSĐB. 6 Cho vay trung và dài hạn: những khoản vay trung hạn thƣờng có thời gian từ 1 cho tới 5 n m và thời gian trên 5 n m sẽ là khoản vay dài hạn. Đa số những khoản vay này chiếm tỷ lệ cao trong tổng dƣ nợ cho vay KHCN tại các NHTM và đem lại mức lợi nhuận cao nhất cho NH.

C n cứ theo hình thức bảo đảm Cho vay có TSĐB: việc thanh toán khoản nợ của KHCN sẽ đƣợc đảm bảo dựa vào tài sản cầm cố (TSCC) của họ hay tài sản bảo lãnh của bên thứ ba. Cho vay không dùng TSĐB: NH sẽ dựa vào uy tín của KHCN hoặc uy tín của bên thứ ba đứng ra bảo lãnh cho KHCN vay và một số yếu tố khác có liên quan nhằm đƣa tới quyết định vay. C n cứ vào ngu n gốc của khoản n Cho vay trực tiếp: Qúa trình vay đƣợc KH và NH trực tiếp thực hiện, thông qua hợp đồng vay vốn NH sẽ chuyển tiền vào TK của KHCN hoặc DN họ mua hàng hóa, dịch vụ. Đối với khoản vay này NH sẽ trực tiếp tiến hành thẩm định cũng nhƣ chịu mọi rủi ro liên quan tới khoản vay.

Cho vay gián tiếp: KHCN sẽ vay vốn của NH thông qua một số đơn vị trung gian. CÁC LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI CỦA NGƢỜI TIÊU DÙNG 2. Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) Ajzen và Fishbein đã đƣa ra thuyết TRA (1967), trải qua thời gian nội dung của TRA đã có nhiều đổi mới. Theo mô hình TRA (1975) thì xu hƣớng tiêu dùng (XHTD) đƣợc xem nhƣ nhân tố mang tính dự đoán hiệu quả nhất về thực tế hành vi tiêu dùng (HVTD).

Sẽ dựa vào thái độ và chuẩn chủ quan của KH để hình thành nên XHTD.1: Mô hình TRA (Ngu n: Davis, 1989) Trong trƣờng hợp nhà nghiên cứu NTD mới chỉ quan tâm tới công tác dự đoán xu hƣớng mua thì họ phải xác định đƣợc XHTD trực tiếp (dùng tới thang đo xu hƣớng mua). Còn khi họ lại quan tâm hơn đến những nhân tố giúp tạo nên xu hƣớng mua thì họ phải nhận định những nhân tố đƣa tới xu hƣớng mua nhƣ thái độ và thái độ chủ quan của KH. Theo mô hình TRA thì hành vi đƣợc quyết định dựa vào ý định thực hiện hành vi đó. Sẽ có hai nhân tố gây tác động tới hành vi NTD đó là thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan.

Lúc này, thái độ của cá nhân sẽ xác định dựa trên sự tin tƣởng và nhận định tính hiệu quả của hành vi và nó sẽ không tác động nhiều tới hành vi mua. Mặc dù vậy, nó sẽ lý giải đƣợc xu hƣớng mua. Trong đó xu hƣớng mua cho thấy quyết định mua hay không mua một sản phẩm ở thời điểm cụ thể, thông thƣờng xu hƣớng mua sẽ đƣợc tạo ra trong suy nghĩ của NTD trƣớc khi dẫn tới hành vi mua. Chính vì thế, xu hƣớng mua đƣợc xem nhƣ nhân tố mang tính dự đoán chính xác nhất về hành vi mua của KH.

Ajzen (1991) đã đƣa ra khái niệm về tính chuẩn chủ quan, nó cho thấy cảm nhận của ngƣời bị tác động, họ sẽ cho rằng các cá nhân cần thực hiện hoặc không hành vi. 8 Lý thuyết này đƣợc tác giả vận dụng để đánh giá thái độ và chuẩn chủ quan ảnh hƣởng đến quyết định, hành vi của ngƣời tiêu dùng thông qua các thuyết hành động. Thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned Behaviour) Thực chất thuyết hành vi có kế hoạch TPB là sự đổi mới của thuyết TRA. Theo Ajzen (1991) đã cho thấy hành vi thƣờng đến từ những dự định có liên quan tới hành vi đó và do 03 yếu tố tác động đó là: thái độ đối với hành vi, tiêu chuẩn chủ quan của cá nhân về hành vi, sự kiểm soát hành vi cảm nhận hay một số yếu tố dẫn tới hành vi.2: Mô hình TPB (Ngu n: Ajzen, 1991) Thứ nhất, thái độ đƣợc hiểu là nhận định mang tính tiêu cực hoặc tích cực về một hành vi nhất định.

Yếu tố thứ hai là tác động từ xã hội, cho thấy áp lực xã hội dẫn tới việc tiến hành hoặc không tiến hành một hành vi. Qua đó có thể nhận định kiểm soát hành vi cảm nhận là cảm nhận mang tính cá nhân về mức độ khó hay dễ khi thực hiện một hành vi.