Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng: Tìm hiểu chi tiết

Luận văn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, giúp hiểu rõ động cơ và xu hướng tiêu dùng hiện đại.

• Tác giả: Đặng Lâm Quỳnh Như
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Phước Kinh Kha
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục đích nghiên cứu của luận văn
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 1.5.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 1.6. Ý nghĩa nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC
• 2.1. Khái niệm thẻ tín dụng
• 2.2. Đặc điểm của thẻ tín dụng
• 2.3. Phân loại thẻ tín dụng
• 2.4. Vai trò của thẻ tín dụng. Quyết định sử dụng
• 2.5. Khái niệm quyết định sử dụng
• 2.6. Cơ sở lý thuyết về hành vi lựa chọn của người tiêu dùng
• 2.7. Lược khảo các nghiên cứu liên quan
• 2.8. Mô hình nghiên cứu đề xuất. Cơ sở lựa chọn mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2.9. Các nhân tố trong mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Nghiên cứu sơ bộ định tính
• 3.3. Thiết lập thang đo. Phương pháp thu thập thông tin
• 3.4. Nghiên cứu định lượng
• 3.4.1. Thống kê mô tả
• 3.4.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo
• 3.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factors Analysis)
• 3.4.4. Phân tích hồi quy đa biến
• 3.4.5. Kiểm định T-Test và phân tích ANOVA
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Đặc điểm mẫu khảo sát
• 4.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha
• 4.3. Phân tích nhân tố khám phá – EFA
• 4.4. Phân tích nhân tố đối với biến phụ thuộc
• 4.5. Kiểm định hệ số tương quan Pearson
• 4.6. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 4.7. Mô hình nghiên cứu và các hàm ý quản trị
• 4.8. Kiểm định sự khác biệt theo các dạng đặc tính cá nhân
• 4.8.1. Khác biệt về giới tính
• 4.8.2. Khác biệt về độ tuổi
• 4.8.3. Khác biệt về nghề nghiệp
• 4.8.4. Khác biệt về thu nhập
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT
• 5.1. Giải pháp cho nhân tố chính sách ngân hàng
• 5.2. Giải pháp cho nhân tố thái độ tiêu dùng
• 5.3. Giải pháp cho nhân tố sự tiện lợi
• 5.4. Giải pháp cho nhân tố chi phí sử dụng
• 5.5. Giải pháp cho nhân tố xu hướng tiêu dùng không tiền mặt
• 5.6. Hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH THAM GIA PHỎNG VẤN SÂU
• PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
• PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG

Tóm tắt

I. Giới thiệu và bối cảnh nghiên cứu

Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9. Bối cảnh nghiên cứu được đặt trong khuôn khổ chính sách của Chính phủ nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, với mục tiêu giảm tỷ trọng tiền mặt xuống dưới 10% vào năm 2020. Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn là một rào cản lớn. Nghiên cứu này sử dụng mô hình C-TAM-TPB của Taylor và Todd (1995) để phân tích các nhân tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

1.1. Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chính của nghiên cứu là xác định và đo lường mức độ tác động của các nhân tố như chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng, và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu cũng nhằm đề xuất các giải pháp giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả kinh doanh thông qua việc thu hút và duy trì khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.

1.2. Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp cả phương pháp định tính và định lượng. Phương pháp định tính được thực hiện thông qua thảo luận và phỏng vấn sâu, trong khi phương pháp định lượng sử dụng bảng câu hỏi khảo sát với mẫu 235 khách hàng. Dữ liệu được phân tích bằng phần mềm SPSS 20, bao gồm các bước đánh giá độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA), và hồi quy đa biến.

II. Cơ sở lý thuyết và các yếu tố ảnh hưởng

Nghiên cứu dựa trên cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng và quyết định sử dụng thẻ tín dụng, đồng thời tham khảo các nghiên cứu trước đây trên thế giới và tại Việt Nam. Các yếu tố chính được xem xét bao gồm lợi ích thẻ tín dụng, rủi ro thẻ tín dụng, chi phí thẻ tín dụng, và ưu đãi thẻ tín dụng. Nghiên cứu cũng đề cập đến các yếu tố liên quan đến điều kiện sử dụng thẻ tín dụng và thủ tục đăng ký thẻ tín dụng.

2.1. Lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng

Lợi ích thẻ tín dụng bao gồm sự tiện lợi trong thanh toán, khả năng chi tiêu trước trả tiền sau, và các chương trình ưu đãi. Tuy nhiên, rủi ro thẻ tín dụng như lãi suất cao, phí phạt, và nguy cơ mất kiểm soát chi tiêu cũng là những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng.

2.2. Chi phí và ưu đãi

Chi phí thẻ tín dụng như phí thường niên, phí rút tiền mặt, và lãi suất là những yếu tố quan trọng. Ngược lại, các chương trình ưu đãi thẻ tín dụng như hoàn tiền, tích điểm, và khuyến mãi có thể thu hút khách hàng sử dụng thẻ.

III. Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng xu hướng tiêu dùng không tiền mặt là yếu tố có tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Các yếu tố khác như chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, và sự tiện lợi cũng có ảnh hưởng đáng kể. Nghiên cứu cũng phát hiện sự khác biệt trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng dựa trên các đặc điểm cá nhân như giới tính, độ tuổi, và thu nhập.

3.1. Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích EFA xác định năm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng, và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt. Các nhân tố này đều có giá trị hội tụ và phân biệt tốt, đảm bảo độ tin cậy của mô hình nghiên cứu.

3.2. Phân tích hồi quy đa biến

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy xu hướng tiêu dùng không tiền mặt có hệ số tác động cao nhất, tiếp theo là sự tiện lợi và chính sách ngân hàng. Các yếu tố này đều có ý nghĩa thống kê, khẳng định tầm quan trọng của chúng trong việc thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng.

IV. Kết luận và đề xuất

Nghiên cứu kết luận rằng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng bao gồm cả yếu tố kinh tế và tâm lý. Để tăng cường sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện chính sách ngân hàng, tăng cường ưu đãi thẻ tín dụng, và nâng cao nhận thức về lợi ích thẻ tín dụng cho khách hàng.

4.1. Giải pháp cho ngân hàng

Ngân hàng cần cải thiện chính sách ngân hàng bằng cách giảm chi phí thẻ tín dụng và tăng cường các chương trình ưu đãi thẻ tín dụng. Đồng thời, ngân hàng nên đầu tư vào công nghệ để nâng cao bảo mật thẻ tín dụng và cải thiện trải nghiệm sử dụng thẻ cho khách hàng.

4.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo

Nghiên cứu đề xuất mở rộng phạm vi nghiên cứu sang các ngân hàng khác và các khu vực địa lý khác nhau để có cái nhìn toàn diện hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, với mục tiêu giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán xuống dưới 10% vào năm 2020 theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 của Chính phủ. Tuy nhiên, theo thống kê của Ngân hàng Thế giới tháng 6/2018, tỷ lệ giao dịch phi tiền mặt tại Việt Nam chỉ đạt khoảng 4,9%, thấp nhất khu vực Đông Nam Á, so với 26,1% của Trung Quốc hay 59,7% của Thái Lan. Trong bối cảnh đó, thẻ tín dụng trở thành phương tiện thanh toán quan trọng, góp phần tăng sức mua và tạo nguồn thu ổn định cho các ngân hàng thương mại. Tính đến cuối năm 2017, Việt Nam có gần 12 triệu thẻ tín dụng, chiếm khoảng 13% dân số trưởng thành, cho thấy tiềm năng phát triển lớn của thị trường thẻ tín dụng.

Luận văn tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 (VietinBank Chi nhánh 9). Mục tiêu chính là xác định và đo lường mức độ tác động của năm nhân tố: chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Nghiên cứu được thực hiện trên mẫu 231 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của VietinBank Chi nhánh 9, với dữ liệu thu thập trực tiếp qua khảo sát. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng xây dựng chính sách tiếp thị phù hợp, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, đồng thời góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên mô hình C-TAM-TPB của Taylor và Todd (1995), kết hợp ba lý thuyết hành vi tiêu dùng chính:

• Lý thuyết hành động hợp lý (TRA): Giải thích ý định hành vi dựa trên thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan, trong đó ý định hành vi là yếu tố quyết định hành vi thực tế.
• Lý thuyết hành vi hoạch định (TPB): Mở rộng TRA bằng cách bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, giúp dự đoán hành vi trong điều kiện cá nhân có thể hoặc không thể kiểm soát hành vi.
• Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM): Tập trung vào sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận của công nghệ, ảnh hưởng đến thái độ và ý định sử dụng.

Năm khái niệm chính được nghiên cứu gồm: chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt. Mô hình nghiên cứu đề xuất thể hiện mối quan hệ tác động của các nhân tố này đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng. Giai đoạn định tính gồm phỏng vấn sâu 15 đối tượng là cán bộ ngân hàng và khách hàng để hiệu chỉnh thang đo. Giai đoạn định lượng thực hiện khảo sát trực tiếp 235 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh 9, thu về 231 mẫu hợp lệ.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS 20 với các bước:

1. Đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha (tối thiểu 0,7).
2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để kiểm định giá trị hội tụ và phân biệt của các biến quan sát.
3. Phân tích hồi quy đa biến để kiểm định mô hình và các giả thuyết với mức ý nghĩa 5%.
4. Kiểm định T-Test và phân tích ANOVA để xác định sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng theo đặc điểm cá nhân như giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp và thu nhập.

Kích thước mẫu 231 đảm bảo yêu cầu tối thiểu cho phân tích EFA (gấp 5 lần số biến quan sát) và hồi quy đa biến (theo công thức 50 + 8*m).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng của xu hướng tiêu dùng không tiền mặt: Đây là nhân tố có mức độ tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, với hệ số hồi quy β cao nhất trong mô hình. Khách hàng có xu hướng ưu tiên thanh toán không dùng tiền mặt sẽ có khả năng sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên hơn.

2. Chính sách ngân hàng: Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi tích điểm, giảm giá và chính sách trả nợ linh hoạt có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Khoảng 70% khách hàng đồng ý rằng các chính sách này thúc đẩy họ sử dụng thẻ.

3. Thái độ tiêu dùng: Thái độ tích cực như thanh toán đúng hạn, kiểm tra sao kê và sử dụng thẻ tại các điểm có máy POS cũng góp phần quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng, với tỷ lệ đồng thuận trên 65%.

4. Sự tiện lợi: Khách hàng đánh giá cao tính tiện lợi của thẻ tín dụng trong việc không phải mang tiền mặt, thanh toán an toàn và quản lý chi tiêu khoa học, ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng.

5. Chi phí sử dụng: Mặc dù chi phí như phí thường niên, phí giao dịch và lãi suất có thể là rào cản, nhưng trong nghiên cứu này, chi phí sử dụng được đánh giá hợp lý và có tác động tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy xu hướng tiêu dùng không tiền mặt là động lực chính thúc đẩy khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh 9, phù hợp với mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ. Chính sách ngân hàng và thái độ tiêu dùng cũng đóng vai trò quan trọng, phản ánh sự cần thiết của các chương trình khuyến mãi và giáo dục khách hàng về lợi ích thẻ tín dụng.

So sánh với các nghiên cứu quốc tế, như nghiên cứu tại Malaysia và Rwanda, cho thấy sự khác biệt về mức độ ảnh hưởng của các nhân tố do bối cảnh kinh tế và văn hóa tiêu dùng khác nhau. Ví dụ, tại Malaysia, kiến thức về thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng nhất, trong khi tại Việt Nam, xu hướng tiêu dùng không tiền mặt và chính sách ngân hàng có vai trò nổi bật hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố (hệ số β hồi quy) và bảng phân tích ANOVA so sánh sự khác biệt quyết định sử dụng thẻ theo nhóm tuổi, giới tính, nghề nghiệp và thu nhập, giúp minh họa rõ ràng các kết quả nghiên cứu.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường các chương trình khuyến mãi và ưu đãi: Ngân hàng cần thiết kế các chính sách hấp dẫn như hoàn tiền, tích điểm đổi quà, giảm giá tại các điểm bán hàng để thu hút và giữ chân khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Thời gian thực hiện: liên tục trong 12 tháng; Chủ thể: Ban Marketing VietinBank Chi nhánh 9.

2. Nâng cao nhận thức và thái độ tiêu dùng: Tổ chức các chiến dịch truyền thông, đào tạo khách hàng về lợi ích và cách sử dụng thẻ tín dụng an toàn, đúng hạn nhằm cải thiện thái độ tiêu dùng tích cực. Thời gian: 6 tháng đầu năm; Chủ thể: Phòng Quan hệ khách hàng và Truyền thông.

3. Cải thiện tiện ích và trải nghiệm sử dụng thẻ: Mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ, nâng cấp hệ thống thanh toán trực tuyến và hỗ trợ khách hàng 24/7 để tăng sự tiện lợi khi sử dụng thẻ. Thời gian: 12 tháng; Chủ thể: Phòng Công nghệ thông tin và Dịch vụ khách hàng.

4. Kiểm soát và tối ưu chi phí sử dụng thẻ: Xem xét miễn hoặc giảm phí thường niên, phí giao dịch và lãi suất ưu đãi cho khách hàng trung thành để giảm rào cản chi phí. Thời gian: 6 tháng; Chủ thể: Ban Quản lý sản phẩm thẻ.

5. Thúc đẩy xu hướng tiêu dùng không tiền mặt: Hợp tác với các đối tác thương mại điện tử, siêu thị, dịch vụ để khuyến khích thanh toán không tiền mặt qua thẻ tín dụng, góp phần thay đổi thói quen tiêu dùng. Thời gian: 12 tháng; Chủ thể: Ban Phát triển kinh doanh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, tối ưu hóa chính sách tiếp thị và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Chuyên viên marketing và phát triển sản phẩm thẻ: Áp dụng các phân tích về nhân tố ảnh hưởng để thiết kế các chương trình khuyến mãi, cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng tỷ lệ sử dụng thẻ.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả để phát triển các đề tài nghiên cứu liên quan đến hành vi tiêu dùng và công nghệ tài chính.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức thanh toán: Dựa trên kết quả để xây dựng chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao nhận thức cộng đồng về sử dụng thẻ tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng?
   Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt và chính sách ngân hàng là hai nhân tố có ảnh hưởng mạnh nhất, theo kết quả hồi quy đa biến với hệ số β cao nhất.

2. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Luận văn kết hợp nghiên cứu định tính (phỏng vấn sâu) và định lượng (khảo sát 231 khách hàng), sử dụng phân tích Cronbach’s Alpha, EFA, hồi quy đa biến và kiểm định ANOVA.

3. Tại sao chi phí sử dụng thẻ tín dụng lại có ảnh hưởng tích cực?
   Khách hàng đánh giá chi phí sử dụng thẻ hợp lý so với lợi ích nhận được, như miễn phí thường niên hoặc phí giao dịch thấp, nên chi phí không phải là rào cản lớn mà còn thúc đẩy sử dụng.

4. Có sự khác biệt về quyết định sử dụng thẻ tín dụng theo nhóm tuổi hay giới tính không?
   Phân tích ANOVA và T-Test cho thấy có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về quyết định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm tuổi và nghề nghiệp, trong khi sự khác biệt theo giới tính không quá rõ ràng.

5. Làm thế nào để ngân hàng tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng?
   Ngân hàng cần tập trung vào cải thiện chính sách ưu đãi, nâng cao tiện ích sử dụng, truyền thông giáo dục khách hàng và thúc đẩy xu hướng tiêu dùng không tiền mặt để thu hút và giữ chân khách hàng.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định năm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh 9: chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hướng tiêu dùng không tiền mặt.
• Xu hướng tiêu dùng không tiền mặt có tác động mạnh nhất, phản ánh sự chuyển dịch trong hành vi tiêu dùng hiện đại.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để ngân hàng xây dựng các chính sách tiếp thị và phát triển sản phẩm thẻ tín dụng hiệu quả.
• Phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng với mẫu 231 khách hàng đảm bảo độ tin cậy và tính đại diện.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường sử dụng thẻ tín dụng, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

VietinBank Chi nhánh 9 nên triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng tới và tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi khảo sát để cập nhật xu hướng tiêu dùng mới. Các nhà nghiên cứu và chuyên gia tài chính được khuyến khích áp dụng mô hình và kết quả nghiên cứu này để phát triển các nghiên cứu sâu hơn về hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH ĐẶNG LÂM QUỲNH NHƢ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 9 LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH ĐẶNG LÂM QUỲNH NHƢ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 9 LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN PHƢỚC KINH KHA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 i TÓM TẮT Mục đích chính của đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 9” là xác định và đo lƣờng mức độ tác động của năm nhân tố: chính sách ngân hàng, thái độ tiêu dùng, sự tiện lợi, chi phí sử dụng và xu hƣớng tiêu dùng không tiền mặt đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 9.

Nghiên cứu này dựa trên cơ sở lý thuyết mô hình C-TAM-TPB của Taylor và Todd (1995), đồng thời có sự tham khảo các công trình nghiên cứu của những tác giả khác trên thế giới. Phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng để đánh giá và kiểm định thang đo đó là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lƣợng, với kích thƣớc mẫu N = 235 thông qua việc phát phiếu khảo sát trực tiếp đến các khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng do NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 9 phát hành. Nghiên cứu đã xác định đƣợc năm nhân tố nêu trên đều có ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng, nhân tố có mức độ tác động mạnh nhất là xu hƣớng tiêu dùng không tiền mặt. Cuối cùng, trên cơ sở kết quả nghiên cứu, một số hàm ý quản trị đối với Ban lãnh đạo của NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh 9 nhằm gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

ii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc --------------------------------------- LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9” là công trình nghiên cứu của riêng tôi và đƣợc thực hiện dƣới sự hƣớng dẫn khoa học của TS. Nguyễn Phƣớc Kinh Kha. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực. Nội dung của luận văn chƣa từng đƣợc công bố trong bất kỳ công trình nào khác.

Đồng thời, tôi cũng xin cam đoan rằng tất cả những phần thừa kế cũng nhƣ các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đƣợc chỉ rõ nguồn gốc. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính pháp lý trong quá trình nghiên cứu khoa học của luận văn này. Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 10 năm 2018 Ngƣời thực hiện luận văn Đặng Lâm Quỳnh Nhƣ iii MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT. vi DANH MỤC BẢNG .vii DANH MỤC HÌNH.

ix CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .Lý do chọn đề tài .Mục đích nghiên cứu của luận văn .Câu hỏi nghiên cứu .Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu .Phƣơng pháp nghiên cứu. Phƣơng pháp nghiên cứu định tính. Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng .Ý nghĩa nghiên cứu .Kết cấu của đề tài nghiên cứu.

5 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC. Khái niệm thẻ tín dụng. Đặc điểm của thẻ tín dụng. Phân loại thẻ tín dụng.

Vai trò của thẻ tín dụng.Quyết định sử dụng. Khái niệm quyết định sử dụng. Cơ sở lý thuyết về hành vi lựa chọn của ngƣời tiêu dùng .Lƣợc khảo các nghiên cứu liên quan .Mô hình nghiên cứu đề xuất. Cơ sở lựa chọn mô hình nghiên cứu đề xuất.

Các nhân tố trong mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu 24 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .Quy trình nghiên cứu .Nghiên cứu sơ bộ định tính .Thiết lập thang đo.Phƣơng pháp thu thập thông tin .Nghiên cứu định lƣợng. Thống kê mô tả. Đánh giá độ tin cậy của thang đo. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factors Analysis).

Phân tích hồi quy đa biến. Kiểm định T-Test và phân tích ANOVA .37 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .Đặc điểm mẫu khảo sát .Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha.Phân tích nhân tố khám phá – EFA.Phân tích nhân tố đối với biến phụ thuộc .Kiểm định hệ số tƣơng quan Pearson.Phân tích hồi quy tuyến tính.Mô hình nghiên cứu và các hàm ý quản trị .Kiểm định sự khác biệt theo các dạng đặc tính cá nhân. Khác biệt về giới tính. Khác biệt về độ tuổi.

Khác biệt về nghề nghiệp. Khác biệt về thu nhập .60 CHƢƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT .Giải pháp cho nhân tố chính sách ngân hàng .Giải pháp cho nhân tố thái độ tiêu dùng .Giải pháp cho nhân tố sự tiện lợi .Giải pháp cho nhân tố chi phí sử dụng .Giải pháp cho nhân tố xu hƣớng tiêu dùng không tiền mặt .Hạn chế của nghiên cứu và hƣớng nghiên cứu tiếp theo .67 v TÀI LIỆU THAM KHẢO. 68 PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH THAM GIA PHỎNG VẤN SÂU. 71 PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT.

72 PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƢỢNG. 76 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ANOVA : Analysis of Variance ATM : Automated Teller Machine CFA : Confirmatory Factor Analysis EFA : Exploratory Factor Analysis KMO : Kaiser – Meyer – Olkin NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần POS : Point of Sale TAM : Technology Acceptance Model TPB : Theory of Reasoned Action TRA : Theory of Reasoned Action VIF : Variance inflation factor VietinBank : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam vii DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1: Đặc điểm mẫu khảo sát Bảng 4.2: Kết quả Cronbach’s Alpha của các thang đo Bảng 4.3: Hệ số Cronbrach’s Alpha của thang đo “Chính sách ngân hàng” Bảng 4.4: Hệ số Cronbrach’s Alpha của thang đo “Thái độ tiêu dùng” Bảng 4.5: Hệ số Cronbrach’s Alpha của thang đo “Sự tiện lợi” Bảng 4.6: Hệ số Cronbrach’s Alpha của thang đo “Chi phí sử dụng” Bảng 4.7: Hệ số Cronbrach’s Alpha của thang đo “Xu hƣớng tiêu dùng không tiền mặt” Bảng 4.8: Hệ số Cronbrach’s Alpha của thang đo “Quyết định sử dụng thẻ tín dụng” Bảng 4.9: Kết quả kiểm định KMO và Barlett đối với các biến độc lập Bảng 4.10: Eigenvalues và phƣơng sai trích các biến độc lập Bảng 4.11: Kết quả phân tích nhân tố với phƣơng pháp xoay Principal Varimax Bảng 4.12: Kết quả kiểm định KMO và Barlett đối với các biến độc lập Bảng 4.13: Eigenvalues và phƣơng sai trích các biến độc lập Bảng 4.14: Kết quả phân tích nhân tố với phƣơng pháp xoay Principal Varimax Bảng 4.15: Các nhân tố rút đƣợc sau khi phân tích EFA với các biến độc lập Bảng 4.16: Kết quả kiểm định KMO và Barlett đối với biến phụ thuộc Bảng 4.17: Eigenvalues và phƣơng sai trích đối với biến phụ thuộc Bảng 4.18: Ma trận nhân tố Bảng 4.19: Ma trận tƣơng quan thu gọn Bảng 4.20: Kết quả R hiệu chỉnh Bảng 4.21: Kết quả hồi quy sử dụng phƣơng pháp Enter Bảng 4.22: Kết quả kiểm định giả thuyết viii Bảng 4.23: Kiểm định Levene Bảng 4.24: Bảng Group Statisitics Bảng 4.25: Bảng Test of Homogeneity of Variances Bảng 4.26: Kết quả phân tích ANOVA Bảng 4.27: Kết quả giá trị Mean Bảng 4.28: Bảng Test of Homogeneity of Variances Bảng 4.29: Kết quả phân loại nhóm nghề nghệp Bảng 4.30: Kết quả bảng Test of Homogeneity of Variances Bảng 4.31: Kết quả phân tích ANOVA Bảng 4.32: Kết quả giá trị Mean ix DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mô hình lý thuyết hành động hợp lý (TRA) Hình 2.2: Mô hình lý thuyết hành vi hoạch định (TPB) Hình 2.3: Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) Hình 2.4: Mô hình C – TAM – TPB Hình 2.5: Mô hình nghiên cứu đề xuất Hình 4.1: Mô hình nghiên cứu 1 CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1. Lý do chọn đề tài Chính phủ đã ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 về việc phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016- 2020.

Theo đó, đề án đã đề ra mục tiêu cụ thể: (i) đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phƣơng tiện thanh toán ở mức thấp hơn 10%; (ii) phát triển mạnh thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ tại các điểm bán hàng, nâng dần số lƣợng, giá trị giao dịch thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ. Tuy nhiên, mục tiêu giảm tỷ trọng chi tiêu tiền mặt vẫn đƣợc xem còn nhiều thách thức. Thách thức không chỉ từ cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin mà còn từ thói quen dùng tiền mặt của ngƣời tiêu dùng đã rất lâu đời. Thống kê vào tháng 6/2018 của Ngân hàng thế giới (WB) cho thấy, Việt Nam có lƣợng giao dịch phi tiền mặt thấp nhất trong khu vực, chỉ đạt 4,9%, trong khi ở Trung Quốc là 26,1%, Thái Lan là 59,7% và Malaysia là 89%.

Vì vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc nói chung và các Ngân hàng thƣơng mại nói riêng cần có nhiều chính sách nhằm phá bỏ rào cản, cung cấp các giải pháp để thẻ tín dụng tiếp cận đông đảo ngƣời tiêu dùng. Thẻ tín dụng là phƣơng tiện thanh toán phổ biến cho ngƣời tiêu dùng trong giai đoạn hiện nay. Việc sử dụng thẻ tín dụng gia tăng sự tiện lợi khi mua sắm, làm tăng sức mua cho nền kinh tế. Thẻ tín dụng cung cấp lợi ích cho tất cả các bên tham gia trên thị trƣờng thẻ.

Nhất là đối với các ngân hàng, việc đầu tƣ vào thẻ tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận lớn bởi lãi suất cao hơn so với cho vay thông thƣờng. Các khoản thu phí từ thẻ nhƣ phí thƣờng niên, phí rút tiền mặt, phạt nợ quá hạn,…cũng không hề nhỏ, đem lại nguồn thu lớn, ổn định cho các ngân hàng. Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nƣớc, tính đến cuối năm 2017, số lƣợng thẻ tín dụng trên thị trƣờng đạt gần 12 triệu thẻ, đạt tỷ lệ khoảng 13% dân số.