Tín Dụng Chính Sách Đối Với Cây Cà Phê Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Chi Nhánh Tỉnh Lâm Đồng

Luận văn phân tích tín dụng cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Lâm Đồng, đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển.

• Tác giả: Lưu Đình Nam
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Tằm
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tín dụng chính sách
• Đề tài: Tín Dụng Chính Sách Đối Với Cây Cà Phê Tại Lâm Đồng: Giải Pháp Cho Hộ Nghèo
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI CẢI TẠO, CHĂM SÓC CÀ PHÊ
• 1.1. Lý luận chung về cải tạo, chăm sóc cà phê
• 1.1.1. Khái niệm về cải tạo, chăm sóc cà phê
• 1.1.2. Các quan điểm về cải tạo, chăm sóc cà phê
• 1.1.3. Vai trò của hoạt động tín dụng chính sách đối với cải tạo chăm sóc cây cà phê
• 1.2. Cơ sở lý luận về tín dụng chính sách
• 1.2.1. Tín dụng chính sách. Đặc điểm, bản chất của tín dụng chính sách
• 1.2.2. Vai trò của tín dụng chính sách
• 1.2.3. Nội dung của tín dụng chính sách đối với cây cà phê
• 1.2.3.1. Điều kiện vay vốn tín dụng chính sách
• 1.2.3.2. Đối tƣợng cho vay
• 1.2.3.3. Phƣơng thức cho vay
• 1.2.3.4. Lãi suất cho vay và phí phải trả
• 1.2.3.5. Thời hạn cho vay
• 1.2.3.6. Mức cho vay
• 1.2.3.7. Quy trình cho vay
• 1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng chính sách đối với cây cà phê
• 1.3.1. Nhóm nhân tố ảnh hƣởng từ ngân hàng
• 1.3.2. Nhóm nhân tố ảnh hƣởng từ hộ sản xuất cà phê
• 1.3.3. Nhóm nhân tố về chính sách của Nhà nƣớc
• 1.4. Bài học kinh nghiệm về tín dụng chính sách đối với cây cà phê
• 1.4.1. Kinh nghiệm của một số nƣớc trên thế giới
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÂY CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG
• 2.1. Hiện trạng sản xuất cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
• 2.1.1. Diện tích trồng cà phê
• 2.1.2. Về năng suất cà phê
• 2.1.3. Về sản lƣợng cà phê
• 2.2. Thực trạng tín dụng đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2016
• 2.2.1. Tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
• 2.2.1.1. Cơ cấu tổ chức, mạng lƣới
• 2.2.1.2. Kết quả hoạt động giai đoạn 2014 – 2016
• 2.2.2. Kết quả đầu tƣ tín dụng chính sách đối với lĩnh vực cà phê 2014-2016
• 2.2.2.1. Về số lƣợng khách hàng vay vốn
• 2.2.2.2. Về dƣ nợ cho vay
• 2.2.2.3. Chất lƣợng tín dụng cho vay lĩnh vực cà phê
• 2.2.2.4. Thị phần cho vay lĩnh vực cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
• 2.3. Thực trạng về tín dụng chính sách đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính khác vay vốn sản xuất cà phê giai đoạn 2014 - 2016
• 2.3.1. Điều kiện vay vốn tín dụng chính sách
• 2.3.1.1. Về đối tƣợng cho vay
• 2.3.1.2. Về phƣơng thức cho vay
• 2.3.1.3. Về lãi suất cho vay
• 2.3.1.4. Về thời hạn cho vay
• 2.3.1.5. Về mức cho vay
• 2.3.2. Các tiêu chí đánh giá tín dụng chính sách tại NHCSXH
• 2.4. Đánh giá kết quả tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
• 2.4.1. Những kết quả đạt đƣợc
• 2.4.2. Những tồn tại và hạn chế
• 2.4.2.1. Xác định nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất cà phê
• 2.4.2.2. Huy động vốn
• 2.4.2.3. Năng lực của cán bộ chuyên môn
• 2.4.2.4. Chính sách cho vay
• 2.4.3. Nguyên nhân của những tồn tại
• 2.4.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
• 2.4.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
• 2.4.3.3. Nguyên nhân từ chính sách của Nhà nƣớc
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI CÂY CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG
• 3.1. Căn cứ, định hƣớng tín dụng đối với cây cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
• 3.1.1. Căn cứ phát triển ngành cà phê của Lâm Đồng đến năm 2020
• 3.1.2. Định hƣớng phát triển ngành cà phê của tỉnh Lâm Đồng đến năm 2020
• 3.1.2.1. Quan điểm phát triển
• 3.1.2.2. Phƣơng hƣớng và mục tiêu phát triển
• 3.1.2.3. Xây dựng các phƣơng án phát triển cây cà phê
• 3.2. Định hƣớng, mục tiêu cải tạo cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016 – 2020
• 3.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 3.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.3. Định hƣớng của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đối với cho vay cây cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2020
• 3.3.1. Mục tiêu tổng quát
• 3.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.3.3. Định hƣớng hoạt động
• 3.4. Giải pháp mở rộng tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
• 3.4.1. Hoàn thiện đánh giá nhu cầu vay vốn
• 3.4.2. Tăng cƣờng huy động vốn
• 3.4.3. Nâng cao trình độ năng lực của cán bộ ngân hàng
• 3.4.4. Điều chỉnh chính sách cho vay
• 3.4.4.1. Với đối tƣợng vay vốn
• 3.4.4.2. Thời hạn cho vay
• 3.4.4.3. Mức cho vay
• 3.4.5. Giải pháp về quản trị điều hành
• 3.4.5.1. Nâng cao vai trò trách nhiệm của Ban đại diện HĐQT
• 3.4.5.2. Nâng cao vai trò, trách nhiệm của các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác
• 3.4.5.3. Nâng cao chất lƣợng hoạt động của các Tổ Tiết kiệm và vay vốn
• 3.4.5.4. Tăng cƣờng hoạt động tại các Điểm giao dịch xã
• 3.4.6. Kiến nghị và đề xuất
• 3.4.6.1. Đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác chuyên sản xuất cà phê
• 3.4.6.2. Đối với chính quyền địa phƣơng
• 3.4.6.3. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
• 3.4.6.4. Đối với cán bộ Ban giảm nghèo, cán bộ Hội cấp xã
• 3.4.6.5. Đối với Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn
• KẾT LUẬN CHUNG
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tín Dụng Chính Sách Cà Phê Lâm Đồng Cho Hộ Nghèo

Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo Lâm Đồng và các đối tượng chính sách khác tiếp cận nguồn vốn sản xuất cây cà phê. Đây là một giải pháp then chốt để thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tại vùng Tây Nguyên nói chung và tỉnh Lâm Đồng nói riêng. Nguồn vốn này giúp các hộ gia đình nghèo có thể tiếp cận các dịch vụ cơ bản, giảm thiểu rủi ro và cải thiện đáng kể đời sống kinh tế. Theo Littefield và Rosenberg (2004), người nghèo thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính, do đó, các tổ chức tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng, lấp đầy khoảng trống về nguồn vốn. Nhờ đó, các tổ chức này trở thành một phần của hệ thống tài chính chính thức, huy động vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ.

1.1. Vai Trò Của Tín Dụng Ưu Đãi Với Cà Phê Bền Vững

Tín dụng ưu đãi không chỉ là nguồn vốn mà còn là đòn bẩy để phát triển cà phê bền vững Lâm Đồng. Nó cho phép nông dân đầu tư vào các giống cây chất lượng cao, áp dụng kỹ thuật canh tác tiên tiến và bảo vệ môi trường. Điều này góp phần nâng cao năng suất, chất lượng cà phê, tăng thu nhập cho hộ nghèo và bảo vệ tài nguyên thiên nhiên.

1.2. Tín Dụng Chính Sách Giải Pháp Nâng Cao Thu Nhập Hộ Nghèo

Tín dụng chính sách là công cụ hữu hiệu để nâng cao thu nhập hộ nghèo thông qua việc hỗ trợ sản xuất cây cà phê. Nguồn vốn này giúp các hộ gia đình có điều kiện đầu tư vào phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, hệ thống tưới tiêu và các công cụ sản xuất khác. Từ đó, năng suất và chất lượng cà phê được cải thiện, thu nhập tăng lên và đời sống được nâng cao.

II. Thách Thức Tiếp Cận Tín Dụng Cà Phê Cho Hộ Nghèo Lâm Đồng

Mặc dù tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng, nhưng việc tiếp cận nguồn vốn này vẫn còn nhiều thách thức đối với hộ nghèo Lâm Đồng. Nhiều hộ gia đình chưa nắm bắt kịp thời các chính sách ưu đãi của nhà nước, thiếu tài sản thế chấp và ít được tiếp cận với tiến bộ khoa học kỹ thuật. Điều này dẫn đến việc họ khó có thể vay vốn từ các ngân hàng thương mại, kể cả Ngân hàng Chính sách xã hội. Bên cạnh đó, quy trình vay vốn phức tạp, thủ tục rườm rà và thời gian giải ngân chậm cũng là những rào cản lớn đối với người nghèo.

2.1. Rào Cản Về Điều Kiện Vay Vốn Tín Dụng Cà Phê

Một trong những rào cản lớn nhất là điều kiện vay vốn cà phê. Nhiều hộ nghèo không đáp ứng được các yêu cầu về tài sản thế chấp, chứng minh thu nhập và kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi. Điều này khiến họ bị loại khỏi danh sách vay vốn, mặc dù rất cần nguồn vốn để phát triển sản xuất.

2.2. Khó Khăn Trong Quy Trình Vay Vốn Cà Phê Ưu Đãi

Quy trình vay vốn phức tạp và thủ tục rườm rà cũng là một trở ngại lớn. Hộ nghèo thường gặp khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ, đi lại làm thủ tục và chờ đợi giải ngân. Điều này gây tốn kém thời gian, công sức và chi phí, khiến nhiều người nản lòng.

2.3. Thiếu Thông Tin Về Chính Sách Hỗ Trợ Cà Phê

Việc thiếu thông tin về chính sách hỗ trợ cà phê cũng là một vấn đề đáng quan ngại. Nhiều hộ nghèo không biết đến các chương trình tín dụng ưu đãi, các chính sách hỗ trợ kỹ thuật và các cơ hội thị trường. Điều này khiến họ bỏ lỡ những cơ hội phát triển sản xuất và cải thiện đời sống.

III. Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Chính Sách Cà Phê Tại Lâm Đồng

Để giải quyết những thách thức trên, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả để mở rộng tín dụng chính sách cho cây cà phê tại Lâm Đồng. Các giải pháp này cần tập trung vào việc đơn giản hóa quy trình vay vốn, nâng cao khả năng tiếp cận thông tin, tăng cường hỗ trợ kỹ thuật và tài chính, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo tham gia vào chuỗi giá trị cà phê. Ngân hàng Chính sách xã hội cần đóng vai trò chủ đạo trong việc triển khai các giải pháp này.

3.1. Đơn Giản Hóa Quy Trình Vay Vốn Tín Dụng Ưu Đãi

Cần đơn giản hóa quy trình vay vốn, giảm bớt thủ tục rườm rà và rút ngắn thời gian giải ngân. Ngân hàng Chính sách xã hội có thể áp dụng các hình thức cho vay tín chấp, cho vay theo nhóm và cho vay thông qua các tổ chức đoàn thể để giảm thiểu rủi ro và chi phí.

3.2. Tăng Cường Thông Tin Về Chính Sách Hỗ Trợ Cà Phê

Cần tăng cường thông tin về chính sách hỗ trợ cà phê thông qua các kênh truyền thông đa dạng, như báo chí, truyền hình, internet và các buổi tập huấn, hội thảo. Thông tin cần được truyền tải một cách dễ hiểu, dễ tiếp cận và phù hợp với trình độ của hộ nghèo.

3.3. Hỗ Trợ Kỹ Thuật Và Tài Chính Cho Hộ Nghèo

Cần tăng cường hỗ trợ kỹ thuật và tài chính cho hộ nghèo thông qua các chương trình đào tạo, tập huấn, chuyển giao công nghệ và cung cấp các dịch vụ tư vấn. Ngân hàng Chính sách xã hội có thể phối hợp với các tổ chức khuyến nông, các doanh nghiệp cà phê và các chuyên gia để cung cấp các dịch vụ này.

IV. Ứng Dụng Hiệu Quả Tín Dụng Chính Sách Cà Phê Tại Lâm Đồng

Việc triển khai hiệu quả tín dụng chính sách đã mang lại những kết quả tích cực cho sản xuất cà phê tại Lâm Đồng. Năng suất và chất lượng cà phê được cải thiện, thu nhập của hộ nghèo tăng lên và đời sống được nâng cao. Nhiều hộ gia đình đã thoát nghèo và vươn lên làm giàu nhờ cây cà phê. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác và cần có những nỗ lực hơn nữa để phát huy tối đa hiệu quả của tín dụng chính sách.

4.1. Nâng Cao Năng Suất Và Chất Lượng Cà Phê

Tín dụng chính sách đã giúp nông dân đầu tư vào các giống cà phê chất lượng cao, áp dụng kỹ thuật canh tác tiên tiến và sử dụng phân bón, thuốc bảo vệ thực vật hợp lý. Điều này đã góp phần nâng cao năng suất và chất lượng cà phê, đáp ứng yêu cầu của thị trường.

4.2. Tăng Thu Nhập Và Cải Thiện Đời Sống Hộ Nghèo

Việc nâng cao năng suất và chất lượng cà phê đã giúp tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ nghèo. Nhiều hộ gia đình đã có điều kiện xây nhà, mua sắm vật dụng gia đình và đầu tư cho con cái học hành.

4.3. Góp Phần Phát Triển Kinh Tế Nông Thôn Lâm Đồng

Sự phát triển của sản xuất cà phê đã góp phần phát triển kinh tế nông thôn Lâm Đồng, tạo ra nhiều việc làm và thu nhập cho người dân. Ngành cà phê cũng đóng góp quan trọng vào ngân sách nhà nước và thúc đẩy xuất khẩu.

V. Tương Lai Phát Triển Tín Dụng Cà Phê Bền Vững Tại Lâm Đồng

Để phát triển tín dụng cà phê bền vững tại Lâm Đồng, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng Chính sách xã hội, chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể, các doanh nghiệp cà phê và hộ nghèo. Cần xây dựng các mô hình sản xuất cà phê bền vững, thân thiện với môi trường và có khả năng thích ứng với biến đổi khí hậu. Đồng thời, cần tăng cường liên kết giữa sản xuất và tiêu thụ, đảm bảo đầu ra ổn định cho cà phê của hộ nghèo.

5.1. Xây Dựng Mô Hình Cà Phê Bền Vững Thích Ứng Biến Đổi Khí Hậu

Cần xây dựng các mô hình cà phê bền vững, áp dụng các kỹ thuật canh tác hữu cơ, sử dụng tiết kiệm nước và bảo vệ đất. Đồng thời, cần lựa chọn các giống cà phê có khả năng thích ứng với biến đổi khí hậu và chống chịu sâu bệnh.

5.2. Liên Kết Sản Xuất Và Tiêu Thụ Cà Phê

Cần tăng cường liên kết sản xuất và tiêu thụ cà phê, đảm bảo đầu ra ổn định cho cà phê của hộ nghèo. Ngân hàng Chính sách xã hội có thể hỗ trợ các doanh nghiệp cà phê xây dựng các chuỗi cung ứng bền vững và công bằng.

5.3. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Của Cà Phê Lâm Đồng

Cần nâng cao năng lực cạnh tranh của cà phê Lâm Đồng trên thị trường quốc tế thông qua việc cải thiện chất lượng, xây dựng thương hiệu và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế. Ngân hàng Chính sách xã hội có thể hỗ trợ các doanh nghiệp cà phê đầu tư vào công nghệ chế biến và marketing.

VI. Kết Luận Tín Dụng Chính Sách Cà Phê Giải Pháp Hộ Nghèo

Tín dụng chính sách đối với cây cà phê là một giải pháp quan trọng để hỗ trợ hộ nghèo tại Lâm Đồng. Tuy nhiên, để phát huy tối đa hiệu quả của tín dụng chính sách, cần có những giải pháp đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan. Với những nỗ lực chung, cây cà phê sẽ tiếp tục là cây trồng chủ lực, giúp hộ nghèo vươn lên thoát nghèo và góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Lâm Đồng.

6.1. Tín Dụng Chính Sách Công Cụ Giảm Nghèo Hiệu Quả

Tín dụng chính sách là một công cụ giảm nghèo hiệu quả, giúp hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn sản xuất, cải thiện đời sống và vươn lên thoát nghèo bền vững.

6.2. Cần Tiếp Tục Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng

Cần tiếp tục hoàn thiện chính sách tín dụng, đơn giản hóa quy trình vay vốn, tăng cường thông tin và hỗ trợ kỹ thuật để hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

6.3. Cà Phê Lâm Đồng Cơ Hội Phát Triển Kinh Tế

Cà phê Lâm Đồng là một cơ hội lớn để phát triển kinh tế và giảm nghèo. Cần khai thác tối đa tiềm năng của cây cà phê để mang lại lợi ích cho người dân và cộng đồng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sản xuất cà phê là ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh Lâm Đồng với tổng diện tích canh tác đạt 160.610 ha, đóng góp sản lượng hơn 426.246 tấn/năm và chiếm trên 60% giá trị sản xuất toàn ngành nông nghiệp địa phương. Tuy nhiên, thách thức lớn đang đặt ra khi có tới 50.650 ha (tương đương 35% diện tích) đã bước vào giai đoạn già cỗi trên 15 năm tuổi với năng suất suy giảm mạnh. Trong khi đó, việc cải tạo và chăm sóc đòi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn cùng chu kỳ kiến thiết cơ bản kéo dài từ 3 đến 5 năm. Đối với các hộ nghèo và đồng bào dân tộc thiểu số chiếm 22% dân số toàn tỉnh, rào cản về tài sản thế chấp khiến họ gần như không thể tiếp cận nguồn vốn thương mại thông thường.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2016, đồng thời xác lập mục tiêu định hướng mở rộng nguồn vốn đến năm 2020. Mục tiêu cụ thể là làm sáng tỏ cơ sở lý luận về tín dụng ưu đãi trong nông nghiệp, đánh giá toàn diện các yếu tố ảnh hưởng, nhận diện rào cản và đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng quy mô tín dụng cho hộ nghèo trồng cà phê. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn to lớn khi giúp hoàn thiện cơ chế giải ngân cho danh mục chiếm 43,8% tổng dư nợ toàn chi nhánh (tương đương 1.151 tỷ đồng), góp phần nâng cao năng suất thu hoạch từ mức bình quân 2,54 tấn/ha lên các mức tiềm năng 3,5 đến 5 tấn/ha và thúc đẩy giảm nghèo bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp của hai nền tảng lý thuyết chủ đạo: Lý thuyết tài chính vi mô giảm nghèo của Littlefield và Rosenberg (2004) cùng Lý thuyết bất cân xứng thông tin và cho vay nhóm của Diagne và Zeller (1999). Các lý thuyết này chỉ ra rằng người nghèo thường bị loại khỏi thị trường tài chính chính thức do thiếu tài sản bảo đảm, nhưng rủi ro tín dụng hoàn toàn có thể được kiểm soát hiệu quả thông qua mô hình liên đới trách nhiệm và sự tham gia của các tổ chức cộng đồng.

Mô hình nghiên cứu vận dụng cơ chế quản lý tín dụng đặc thù của Việt Nam: phương thức cho vay ủy thác bán phần qua các tổ chức chính trị - xã hội kết hợp với mạng lưới Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại thôn bản. Bốn khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa gồm:

• Tín dụng chính sách xã hội: Hoạt động cung ứng vốn ưu đãi không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm thực hiện an sinh xã hội.
• Cải tạo và tái canh cà phê: Quá trình cưa ghép chồi giống mới hoặc trồng thay thế vườn cây thoái hóa sau 15 đến 20 năm sinh trưởng.
• Ủy thác bán phần: Ngân hàng ủy quyền một số công đoạn nghiệp vụ cho các đoàn thể địa phương để giảm chi phí giao dịch.
• Rủi ro tín dụng nông nghiệp: Khả năng mất vốn do thiên tai, dịch bệnh và biến động giá nông sản theo chu kỳ mùa vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo thống kê hoạt động giai đoạn 2014 - 2016 của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, kết hợp số liệu niên giám thống kê của Cục Thống kê và Sở Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Lâm Đồng. Dữ liệu sơ cấp được tổng hợp thông qua quá trình theo dõi nghiệp vụ thực tế tại 11 Phòng giao dịch huyện, thành phố và 147 Điểm giao dịch xã cố định.

Phương pháp phân tích chủ đạo là thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và phân tích cơ cấu tỷ trọng tài chính. Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ 45.513 khách hàng là hộ gia đình, cá nhân đang có dư nợ vay vốn sản xuất cà phê trên địa bàn 148 xã, phường, thị trấn. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ theo dữ liệu quản trị tập trung được lựa chọn nhằm đảm bảo tính bao quát, phản ánh chính xác bức tranh luân chuyển dòng vốn tín dụng với doanh số cho vay đạt 2.941 tỷ đồng trong 3 năm mà không làm sai lệch các chỉ tiêu an toàn nợ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tín dụng đối với cây cà phê chiếm vị trí trọng yếu trong cơ cấu tài trợ của chi nhánh. Tính đến ngày 31/12/2016, tổng dư nợ cho vay lĩnh vực cà phê đạt 1.151 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43,8% trong tổng dư nợ toàn đơn vị (2.627 tỷ đồng), duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định từ 10% đến 15% mỗi năm.

Thứ hai, cơ cấu khách hàng có sự tập trung cao độ vào nhóm kinh tế hộ gia đình. Tổng số hộ vay vốn cà phê đạt 45.513 khách hàng, chiếm 46% trong tổng số 98.838 khách hàng còn dư nợ tại chi nhánh. Trong đó, dư nợ trung hạn chiếm tới 95% tổng dư nợ cà phê (tương đương 1.524 triệu đồng vốn quay vòng dài hạn), phục vụ trực tiếp cho khâu trồng mới, chăm sóc và ghép cải tạo vườn cây.

Thứ ba, chất lượng tín dụng được kiểm soát ở mức lý tưởng so với mặt bằng chung của ngành ngân hàng. Nợ xấu lĩnh vực cà phê đến cuối năm 2016 chỉ ghi nhận 1.206 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,1% trên tổng dư nợ cho vay cà phê. Điều này chứng minh tính kỷ luật cao của người vay khi tham gia mô hình tổ nhóm.

Thứ tư, tồn tại khoảng cách lớn giữa cung và cầu vốn đầu tư tái canh. Diện tích cà phê được tiếp cận vốn tín dụng chính sách mới chỉ đạt khoảng 30% tổng diện tích gieo trồng toàn tỉnh, trong khi diện tích cần cải tạo lên tới 50.650 ha, khiến nhiều nông hộ chưa thể phát huy tối đa năng suất vườn cây.

Thảo luận kết quả

Chất lượng tín dụng duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp (0,1%) là minh chứng rõ nét cho hiệu quả của phương thức ủy thác bán phần qua 4 tổ chức chính trị - xã hội tại 147 Điểm giao dịch xã. Cơ chế họp bình xét công khai và đôn đốc trả nợ định kỳ của Tổ Tiết kiệm và vay vốn đã hạn chế tối đa rủi ro đạo đức, khắc phục hoàn toàn điểm yếu bất cân xứng thông tin tại vùng sâu vùng xa.

Tuy nhiên, việc hạn mức cho vay bình quân trước đây còn bị khống chế ở mức thấp đã hạn chế khả năng tái canh quy mô lớn của các hộ nghèo. Kết quả này tương thích với phân tích của Vũ Văn Thực (2014) về nhu cầu vốn dài hạn cho cây cà phê Tây Nguyên, đồng thời phản ánh cảnh báo của Jonathan Morduch (2002) về việc khoản vay nhỏ chưa đáp ứng đủ chu kỳ cây trồng dài ngày. Trong thực tế phân tích, các chỉ tiêu này có thể được mô tả trực quan qua biểu đồ cột biểu diễn doanh số cho vay đạt 875 tỷ đồng so với doanh số thu nợ 611 tỷ đồng năm 2016, kết hợp biểu đồ tròn phân bổ 43,8% dư nợ cà phê trong tổng thể 2.627 tỷ đồng để làm nổi bật nhu cầu quay vòng vốn cấp thiết.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng mức cho vay và kéo dài thời hạn tín dụng. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần điều chỉnh nâng hạn mức cho vay tối đa từ 50 triệu đồng/hộ lên 80 đến 100 triệu đồng/hộ đối với các hộ thực hiện tái canh cà phê. Đồng thời, kéo dài thời hạn cho vay trung hạn từ 3 năm lên 5 đến 7 năm nhằm phù hợp với chu kỳ sinh trưởng 3 đến 5 năm của cây cà phê ghép chồi và trồng mới trước khi mang lại dòng tiền thu hoạch ổn định.

Thứ hai, đa dạng hóa nguồn lực và tăng cường huy động vốn tại chỗ. Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần đẩy mạnh tiếp nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư tại 147 Điểm giao dịch xã, phấn đấu nâng tốc độ tăng trưởng vốn huy động đạt trên 18%/năm. Ủy ban nhân dân tỉnh và các huyện cần tăng cường trích ngân sách địa phương ủy thác sang ngân hàng chính sách, mục tiêu nâng tổng nguồn vốn ủy thác địa phương vượt mức 100 tỷ đồng vào năm 2020.

Thứ ba, hoàn thiện quy trình đánh giá nhu cầu vốn gắn với chuyển giao kỹ thuật. Phòng giao dịch cấp huyện cần phối hợp chặt chẽ với Trung tâm Khuyến nông địa phương để thẩm định chính xác phương án canh tác, hướng dẫn bà con sử dụng chế phẩm sinh học xử lý tuyến trùng đất, phấn đấu nâng tỷ lệ diện tích cà phê già cỗi được vay vốn cải tạo từ 30% lên 50% vào năm 2020.

Thứ tư, nâng cao năng lực quản trị và củng cố mạng lưới cơ sở. Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp cùng các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ định kỳ cho 100% cán bộ phụ trách và Ban quản lý Tổ Tiết kiệm và vay vốn, tăng cường kiểm tra giám sát sau giải ngân, giữ vững mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 0,2% trong suốt giai đoạn 2017 - 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng trong hệ thống ngân hàng chính sách cùng các tổ chức tín dụng nông thôn. Luận văn cung cấp mô hình thực tiễn về quy trình thẩm định, quản lý rủi ro và phương thức phối hợp ủy thác giúp kiểm soát nợ xấu ở mức 0,1% trên quy mô 45.513 khách hàng.

Thứ hai, các cơ quan hoạch định chính sách và chính quyền địa phương khu vực Tây Nguyên. Nghiên cứu mang lại hệ thống cơ sở thực chứng về hiện trạng 50.650 ha cà phê thoái hóa, hỗ trợ xây dựng đề án tái canh cà phê bền vững và kế hoạch phân bổ nguồn vốn ủy thác ngân sách giai đoạn trung hạn.

Thứ ba, giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế phát triển. Tài liệu là nguồn tham khảo học thuật giá trị về việc vận dụng lý thuyết tài chính vi mô vào lĩnh vực cây công nghiệp dài ngày với chuỗi dữ liệu 3 năm từ 2014 đến 2016.

Thứ tư, ban quản lý các tổ chức chính trị - xã hội và Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại cơ sở. Tài liệu đóng vai trò cẩm nang hướng dẫn phương pháp tuyên truyền, thẩm định phương án vay vốn và hỗ trợ hội viên quản lý dòng tiền sản xuất nông hộ hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Tín dụng chính sách đóng vai trò như thế nào đối với ngành cà phê tỉnh Lâm Đồng?

Tín dụng chính sách là nguồn trợ lực tài chính không cần thế chấp tài sản cho 45.513 hộ nghèo và đối tượng yếu thế. Với dư nợ đạt 1.151 tỷ đồng (chiếm 43,8% tổng dư nợ chi nhánh), nguồn vốn giúp nông dân tiếp cận giống mới, vật tư phân bón để duy trì năng suất bình quân 2,54 tấn/ha trên 160.610 ha cà phê toàn tỉnh.

Vì sao tỷ lệ nợ xấu cho vay cà phê tại chi nhánh lại duy trì ở mức rất thấp 0,1%?

Kết quả nợ xấu chỉ 1.206 triệu đồng (chiếm 0,1%) đạt được nhờ mô hình ủy thác bán phần qua 4 hội đoàn thể và 147 Điểm giao dịch xã. Việc bình xét công khai và cơ chế giám sát cộng đồng trong Tổ Tiết kiệm và vay vốn đã nâng cao ý thức trả nợ của hộ vay.

Rào cản lớn nhất của hộ nghèo khi tiến hành tái canh vườn cà phê già cỗi là gì?

Trở ngại lớn nhất là thiếu vốn đầu tư dài hạn và thời gian kiến thiết cơ bản kéo dài 3 đến 5 năm không có nguồn thu. Toàn tỉnh có tới 50.650 ha cà phê già cỗi cần cải tạo, nhưng nguồn vốn ưu đãi mới chỉ bao phủ được khoảng 30% diện tích canh tác.

Hạn mức cho vay 50 triệu đồng/hộ trong giai đoạn 2014 - 2016 có đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất không?

Mức vay tối đa 50 triệu đồng/hộ đã cải thiện đáng kể quy mô vốn so với trước, nhưng vẫn còn thấp so với chi phí cải tạo đất, mua cây giống chất lượng cao và phân bón chăm sóc nhiều năm. Do đó, luận văn đề xuất nâng hạn mức lên 80 đến 100 triệu đồng/hộ.

Mô hình quản lý tín dụng tại Lâm Đồng có thể áp dụng cho các địa phương khác không?

Mô hình hoàn toàn có thể nhân rộng tại các tỉnh Tây Nguyên. Sự kết hợp giữa mạng lưới giao dịch xã cố định, phương thức ủy thác đoàn thể và chính sách huy động vốn tăng trưởng 17,9%/năm là giải pháp hiệu quả cho bài toán tái canh nông nghiệp quy mô lớn.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng chính sách và vai trò tài trợ phát triển cây công nghiệp dài ngày cho hộ nghèo tại địa bàn nông thôn.
• Phân tích thực trạng giai đoạn 2014 - 2016 tại Lâm Đồng làm nổi bật quy mô dư nợ cà phê đạt 1.151 tỷ đồng với chất lượng nợ an toàn tuyệt đối (nợ xấu chỉ 0,1%).
• Nhận diện chính xác nút thắt về hạn mức vay và thời hạn tín dụng trước áp lực của 50.650 ha cà phê già cỗi cần cải tạo khẩn cấp.
• Đề xuất hệ thống giải pháp khả thi gồm nâng hạn mức lên 80 - 100 triệu đồng, nới rộng thời hạn vay 5 - 7 năm và gia tăng vốn ủy thác địa phương.
• Xác lập định hướng hành động rõ ràng cho giai đoạn 2017 - 2020 nhằm mở rộng độ bao phủ tín dụng chính sách gắn với chuỗi giá trị cà phê bền vững.

Đóng góp lớn nhất của công trình là cung cấp luận cứ thực tiễn vững chắc giúp Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng hoàn thiện chiến lược tín dụng ưu đãi. Các cấp quản lý và nhà nghiên cứu nên tham khảo, ứng dụng ngay các khuyến nghị này vào thực tiễn quản trị nhằm thúc đẩy công cuộc xóa đói giảm nghèo tại khu vực Tây Nguyên.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, cấu trúc của luận văn đƣợc chia thành 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về tín dụng chính sách đối với cải tạo, chăm sóc cà phê. xviii Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. 1 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI CẢI TẠO, CHĂM SÓC CÀ PHÊ 1.1 Lý luận chung về cải tạo, chăm sóc cà phê 1.1 Khái niệm về cải tạo, chăm sóc cà phê Đời sống của cây cà phê đƣợc chia làm 3 thời kỳ: Đầu tiên là thời kỳ sinh trƣởng, nó bắt đầu từ khi hạt cà phê nảy mầm và kết thúc khi cây đã trƣởng thành, thời kỳ này kéo dài từ 4 đến 7 năm tùy theo loài cà phê và các điều kiện ngoại cảnh.

Thời kỳ thứ hai là thời kỳ sản xuất, đó là thời kỳ dài nhất, có thể kéo dài từ 15 đến 20 năm. Thời kỳ cuối cùng là thời kỳ suy giảm về sinh lý và thƣờng xuất hiện sau 15 đến 20 năm cho quả. Ở thời kỳ này, cây cà phê già cỗi để lộ ra những dấu hiệu rõ rệt về sự suy giảm sinh lý học: bộ rễ bị suy thoái, thân, cành khô trụi, tán lá thƣa thớt, úa vàng và nhạy cảm với sâu bệnh, quả ít đi và thƣờng rụng non, chất lƣợng quả thấp, ngƣời trồng cà phê cần thực hiện ngay việc chăm sóc, cải tạo giống cà phê. Dƣới đây là các khái niệm về cải tạo, chăm sóc giống cà phê: - Cải tạo giống cà phê là phƣơng pháp cƣa bỏ một phần hoặc toàn bộ cây cà phê, tận dụng gốc cây cũ để ghép các mầm chồi từ các giống mới có năng suất cao và chất lƣợng quả tốt vào các chồi mọc lên từ gốc cũ.

- Chăm sóc cà phê là việc hằng năm vào đầu mùa khô phải tiến hành diệt cỏ dại chung quanh vƣờn cà phê, làm sạch cỏ thành băng dọc theo hàng cà phê với chiều rộng lớn hơn tán cây cà phê để diệt trừ các loại cỏ lâu năm, có khả năng sinh sản vô tính nhƣ cỏ tranh, cỏ gấu.có thể dùng hóa chất diệt cỏ có hoạt chất glyphosate nhƣ Round up, Spark, Nufarm.2 Các quan điểm về cải tạo, chăm sóc cây cà phê Trong vƣờn cà phê thƣờng có một số sâu bệnh gây hại cho bộ rễ cà phê nhƣ một số loại nấm và tuyến trùng. Khi cây cà phê đã lớn, có bộ rễ khỏe và phân bố rộng, nhiều tầng ở trong đất do vậy nấm bệnh không hủy hoại đƣợc bộ rễ của cây cà phê. Nhƣng khi trồng chăm sóc thì bộ rễ của cây con ở năm trồng mới hay ở 2 năm kiến thiết cơ bản thì nấm bệnh còn lại ở trong đất sẽ tập trung tấn công xâm nhập và phá hủy bộ rễ còn nhỏ bé, yếu ớt của cây cà phê từ phần rễ đuôi chuột trở lên làm cho cây bị héo, vàng rồi chết một cách nhanh chóng. Một số quan điểm về cải tạo, chăm sóc giống cà phê nhƣ sau: 2 - Quan điểm thứ nhất là phải thực hiện trồng cây luân canh: Sau khi nhổ bỏ cây, cày bừa, rà rễ, lƣợm rễ đem đi đốt, tùy theo mật độ tuyến trùng mà thực hiện trồng luân canh với cây trồng khác (cây lƣơng thực, cây thực phẩm) từ 2 đến 3 năm.

Trong thời gian này sẽ không còn cây ký chủ để ký sinh do vậy nấm bệnh và tuyến trùng không còn có điều kiện để sinh sống và tồn tại nữa. Sau từ 2 đến 3 năm năm mới đƣợc trồng mới lại cà phê thì mới an toàn. Đây là điều kiện bắt buộc để tránh hậu quả là các vƣờn cây cà phê trồng mới lại sẽ bị chết, phải thanh lý vì không có đủ thời gian luân canh để loại trừ nấm bệnh còn tồn tại ở trong đất. - Quan điểm thứ hai là không nhất thiết phải trồng cây luân canh: Có thể dùng chế phẩm sinh học để xử lý tuyến trùng nhằm giảm chi phí đầu tƣ, rút ngắn thời gian đất nghỉ, không gián đoạn thu nhập mà v n đảm bảo an toàn vƣờn cây trƣớc nguy cơ bệnh hại.

- Quan điểm của tác giả: Tất cả những vùng đất đã trồng cà phê, ít hay nhiều đều có tuyến trùng gây bệnh. Tuy nhiên, nếu áp dụng đúng quy trình kỹ thuật là phải thực hiện trồng cây luân canh từ 2 đến 3 năm mới bắt đầu trồng lại cà phê thì sẽ ảnh hƣởng đến sản lƣợng cà phê, kim ngạch xuất khẩu và vị thế của cà phê Việt Nam trên thị trƣờng thế giới. Hiện nay trên thị trƣờng đã xuất hiện nhiều chế phẩm sinh học nhƣ A- H, N-H có thể dùng cho chăm sóc cà phê vừa nâng cao sức đề kháng của cây, vừa ức chế sự phát triển của mầm bệnh. Với biện pháp này sẽ giải đƣợc bài toán trƣớc mắt trong chăm sóc vƣờn cây cà phê già cỗi là giảm chi phí đầu tƣ, rút ngắn thời gian nghỉ của đất và không gián đoạn thu nhập cho ngƣời trồng cà phê.2 Vai trò của hoạt động tín dụng chính sách đối với cây cà phê 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng chính sách 1.1 Tín dụng chính sách Đối tƣợng chính sách là những ngƣời nghèo, rất nghèo, những ngƣời không có việc làm, thu nhập thấp hoặc những hộ gia đình có công với cách mạng nhƣng gặp hoàn cảnh khó khăn, hộ đồng bào dân tộc thiểu số sống ở vùng sâu, vùng xa… Các đối tƣợng chính sách bao gồm: - Hộ nghèo - Hộ gia đình có công với cách mạng.

- Hộ gia đình thƣơng binh, liệt sỹ. - Hộ gia đình là đồng bào dân tộc thiểu số có thu nhập thấp. 3 - Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng thƣờng xuyên xảy ra thiên tai. - Hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn (già cả, neo đơn, tàn tật…).

- Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng đặc biệt khó khăn. Các đối tƣợng vay vốn tại NHCSXH chủ yếu là do Chính phủ chỉ định tại mỗi chƣơng trình cho vay của NHCSXH theo những tiêu chí cụ thể. Mỗi chƣơng trình cho vay có quy định rõ đối tƣợng đƣợc vay vốn. Cụ thể: - Nếu đối tƣợng vay là hộ nghèo, hộ cận nghèo thì căn cứ vào Quyết định của Thủ tƣớng Chính phủ về chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho từng thời kỳ.

- Nếu đối tƣợng vay thuộc diện gia đình có công với các mạng, gia đình thƣơng binh, liệt sỹ đều có trong danh sách do cấp xã quản lý theo dõi… Vì vậy, Chủ tịch UBND cấp xã có vai trò rất quan trọng trong việc phê duyệt danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn trên hồ sơ vay vốn của NHCSXH. Trong cuộc sống hàng ngày của các đối tƣợng chính sách (bao gồm ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác – thuật ngữ này sẽ đƣợc sử dụng trong luận văn), việc rơi vào tình trạng thiếu hụt các khoản tài chính cho các nhu cầu thiết yếu nhƣ ăn, ở, đi lại, học hành, việc làm… cho tới các nhu cầu khẩn cấp nhƣ bị ốm đau, trộm cắp, thiên tai thậm chí là các nhu cầu dài hạn nhƣ xây dựng nhà ở, mua nguyên vật liệu, sản xuất kinh doanh diễn ra thƣờng xuyên. Việc thiếu hụt nguồn tài chính tài trợ cho các nhu cầu này là lực cản lớn đối với khả năng xóa đói, giảm nghèo của chính bản thân ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác cũng nhƣ mục tiêu bảo đảm an sinh xã hội của một quốc gia. Có điều này là vì dù họ có sức lao động, có mong muốn vƣơn lên nhƣng do khó tiếp cận với các nguồn lực khiến cho họ rơi vào vòng luẩn quẩn là b y nghèo và những bất bình đẳng khác.

Những hạn chế về khả năng đáp ứng các quy định về vay vốn của TCTD khiến cho các đối tƣợng chính sách gần nhƣ không thể tìm ra nguồn vốn tài chính đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt và sản xuất kinh doanh. Gắn kết đặc điểm này cùng với vai trò quan trọng của Nhà nƣớc đối với công tác giảm nghèo d n tới sự cần thiết của Nhà nƣớc trong việc cung cấp, hỗ trợ cung cấp nguồn tín dụng chính sách cho nhóm đối tƣợng này. Để thực hiện công cuộc giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội, Nhà nƣớc thƣờng sử dụng các công cụ tài chính nhƣ thu, chi ngân sách để hƣớng nguồn lực tài chính của Nhà nƣớc và xã hội một cách có hiệu quả nhất tới ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, giúp cho họ có thể có vốn để 4 sinh hoạt, sản xuất kinh doanh, từ đó thoát nghèo. Trên cơ sở đó, khái niệm tín dụng chính sách cho các đối tƣợng chính sách có thể đƣợc hiểu nhƣ sau: Tín dụng chính sách cho các đối tượng chính sách là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động, cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn với các ưu đãi so với tín dụng thông thường, để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội.

Từ định nghĩa tín dụng chính sách cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, có thể rút ra các điểm cần chú ý nhƣ sau [4]: Thứ nhất, mục tiêu của tín dụng cho các đối tƣợng chính sách là nhằm giúp cho họ có vốn để sản xuất, kinh doanh tạo việc làm nâng cao thu nhập. Tín dụng chính sách cho các đối tƣợng chính sách không vì mục tiêu lợi nhuận, mà vì mục tiêu giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội. Thứ hai, nguyên tắc tín dụng chính sách phải sử dụng vốn đúng mục đích bảo đảm hoàn trả đƣợc vốn vay (gồm cả gốc l n lãi) cho TCTD đúng thời hạn nhƣ đã thỏa thuận. Thứ ba, tín dụng chính sách đƣợc ƣu đãi bao gồm: ƣu đãi về điều kiện vay vốn nhƣ tài sản bảo đảm tiền vay, thủ tục và các quy trình giải ngân, ƣu đãi về lãi suất vay vốn và thời hạn vay vốn.

Điều kiện cấp tín dụng cho các đối tƣợng chính sách phải bảo đảm đƣợc tính linh hoạt và phù hợp với hoàn cảnh của họ. Các thủ tục vay vốn, các yêu cầu về điều kiện tài chính, và tài sản bảo đảm cần đƣợc điều chỉnh linh hoạt trong từng thời điểm, từng mục đích vay vốn, gắn với thực tiễn địa phƣơng và hoàn cảnh của ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác để bảo đảm họ có thể tiếp cận đƣợc vốn vay.