Tín Dụng Chính Sách Cho Hộ Nghèo Và Đối Tượng Chính Sách Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Lâm Đồng

Chuyên khảo kinh tế phân tích Tài liệu tín dụng đối với cây cà phê tại ngân hàng chính sách xã hội, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

• Tác giả: Lưu Đình Nam
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Tằm
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tín dụng chính sách
• Đề tài: Tín dụng đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI CẢI TẠO, CHĂM SÓC CÀ PHÊ
• 1.1. Lý luận chung về cải tạo, chăm sóc cà phê
• 1.1.1. Khái niệm về cải tạo, chăm sóc cà phê
• 1.1.2. Các quan điểm về cải tạo, chăm sóc cà phê
• 1.1.3. Vai trò của hoạt động tín dụng chính sách đối với cải tạo chăm sóc cây cà phê
• 1.2. Cơ sở lý luận về tín dụng chính sách
• 1.2.1. Tín dụng chính sách. Đặc điểm, bản chất của tín dụng chính sách
• 1.2.2. Vai trò của tín dụng chính sách
• 1.2.3. Nội dung của tín dụng chính sách đối với cây cà phê
• 1.2.3.1. Điều kiện vay vốn tín dụng chính sách
• 1.2.3.2. Đối tƣợng cho vay
• 1.2.3.3. Phƣơng thức cho vay
• 1.2.3.4. Lãi suất cho vay và phí phải trả
• 1.2.3.5. Thời hạn cho vay
• 1.2.3.6. Mức cho vay
• 1.2.3.7. Quy trình cho vay
• 1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng chính sách đối với cây cà phê
• 1.3.1. Nhóm nhân tố ảnh hƣởng từ ngân hàng
• 1.3.2. Nhóm nhân tố ảnh hƣởng từ hộ sản xuất cà phê
• 1.3.3. Nhóm nhân tố về chính sách của Nhà nƣớc
• 1.4. Bài học kinh nghiệm về tín dụng chính sách đối với cây cà phê
• 1.4.1. Kinh nghiệm của một số nƣớc trên thế giới
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÂY CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG
• 2.1. Hiện trạng sản xuất cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
• 2.1.1. Diện tích trồng cà phê
• 2.1.2. Về năng suất cà phê
• 2.1.3. Về sản lƣợng cà phê
• 2.2. Thực trạng tín dụng đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2016
• 2.2.1. Tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
• 2.2.1.1. Cơ cấu tổ chức, mạng lƣới
• 2.2.1.2. Kết quả hoạt động giai đoạn 2014 – 2016
• 2.2.2. Kết quả đầu tƣ tín dụng chính sách đối với lĩnh vực cà phê 2014-2016
• 2.2.2.1. Về số lƣợng khách hàng vay vốn
• 2.2.2.2. Về dƣ nợ cho vay
• 2.2.2.3. Chất lƣợng tín dụng cho vay lĩnh vực cà phê
• 2.2.2.4. Thị phần cho vay lĩnh vực cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
• 2.2.3. Thực trạng về tín dụng chính sách đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính khác vay vốn sản xuất cà phê giai đoạn 2014 - 2016
• 2.2.3.1. Điều kiện vay vốn tín dụng chính sách
• 2.2.3.2. Về đối tƣợng cho vay
• 2.2.3.3. Về phƣơng thức cho vay
• 2.2.3.4. Về lãi suất cho vay
• 2.2.3.5. Về thời hạn cho vay
• 2.2.3.6. Về mức cho vay
• 2.2.4. Các tiêu chí đánh giá tín dụng chính sách tại NHCSXH
• 2.2.5. Đánh giá kết quả tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
• 2.2.5.1. Những kết quả đạt đƣợc
• 2.2.5.2. Những tồn tại và hạn chế
• 2.3. Nguyên nhân của những tồn tại
• 2.3.1. Xác định nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất cà phê
• 2.3.2. Huy động vốn
• 2.3.3. Năng lực của cán bộ chuyên môn
• 2.3.4. Chính sách cho vay
• 2.3.5. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
• 2.3.6. Nguyên nhân từ phía khách hàng
• 2.3.7. Nguyên nhân từ chính sách của Nhà nƣớc
• 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI CÂY CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG
• 3.1. Căn cứ, định hƣớng tín dụng đối với cây cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
• 3.1.1. Căn cứ phát triển ngành cà phê của Lâm Đồng đến năm 2020
• 3.1.2. Định hƣớng phát triển ngành cà phê của tỉnh Lâm Đồng đến năm 2020
• 3.1.2.1. Quan điểm phát triển
• 3.1.2.2. Phƣơng hƣớng và mục tiêu phát triển
• 3.1.2.3. Xây dựng các phƣơng án phát triển cây cà phê
• 3.1.3. Định hƣớng, mục tiêu cải tạo cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016 – 2020
• 3.1.3.1. Mục tiêu tổng quát
• 3.1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.1.4. Định hƣớng của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đối với cho vay cây cà phê trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2020
• 3.1.4.1. Mục tiêu tổng quát
• 3.1.4.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.1.4.3. Định hƣớng hoạt động
• 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
• 3.2.1. Hoàn thiện đánh giá nhu cầu vay vốn
• 3.2.2. Tăng cƣờng huy động vốn
• 3.2.3. Nâng cao trình độ năng lực của cán bộ ngân hàng
• 3.2.4. Điều chỉnh chính sách cho vay
• 3.2.4.1. Với đối tƣợng vay vốn
• 3.2.4.2. Thời hạn cho vay
• 3.2.4.3. Mức cho vay
• 3.2.5. Giải pháp về quản trị điều hành
• 3.2.5.1. Nâng cao vai trò trách nhiệm của Ban đại diện HĐQT
• 3.2.5.2. Nâng cao vai trò, trách nhiệm của các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác
• 3.2.5.3. Nâng cao chất lƣợng hoạt động của các Tổ Tiết kiệm và vay vốn
• 3.2.5.4. Tăng cƣờng hoạt động tại các Điểm giao dịch xã
• 3.3. Kiến nghị và đề xuất
• 3.3.1. Đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác chuyên sản xuất cà phê
• 3.3.2. Đối với chính quyền địa phƣơng
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
• 3.3.4. Đối với cán bộ Ban giảm nghèo, cán bộ Hội cấp xã
• 3.3.5. Đối với Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn
• KẾT LUẬN CHUNG
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tín Dụng Chính Sách Cho Hộ Nghèo Lâm Đồng

Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Lâm Đồng, đặc biệt trong lĩnh vực sản xuất cà phê. Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đã triển khai nhiều chương trình vay vốn ưu đãi nhằm giúp các hộ gia đình cải thiện đời sống kinh tế và tham gia vào cộng đồng kinh tế xã hội. Theo Littefield và Rosenberg (2004), người nghèo thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính, do đó, các tổ chức tài chính vi mô như NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết khoảng trống về nguồn vốn. Tín dụng chính sách không chỉ là nguồn vốn mà còn là công cụ để giảm nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Vai Trò Của Tín Dụng Chính Sách Với Hộ Nghèo

Tín dụng chính sách giúp hộ nghèo tiếp cận các dịch vụ cơ bản, giảm thiểu rủi ro và cải thiện đời sống kinh tế. Thông qua đó, người nghèo có thể tham gia vào các hoạt động kinh tế và xã hội một cách dễ dàng hơn. Vay vốn ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách Xã hội tạo điều kiện cho các hộ gia đình đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, từ đó tăng thu nhập và thoát nghèo bền vững.

1.2. Thực Trạng Tiếp Cận Tín Dụng Của Hộ Nghèo Tại Lâm Đồng

Mặc dù có nhiều nỗ lực, việc tiếp cận tín dụng chính sách của hộ nghèo tại Lâm Đồng vẫn còn nhiều khó khăn. Nhiều hộ gia đình chưa nắm bắt kịp thời các chính sách ưu đãi của nhà nước, thiếu tài sản thế chấp và ít được tiếp cận với tiến bộ khoa học kỹ thuật. Điều này đòi hỏi cần có những giải pháp đồng bộ để tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho người nghèo.

II. Thách Thức Tiếp Cận Vốn Ưu Đãi Cho Hộ Nghèo Lâm Đồng

Hoạt động tín dụng chính sách cho hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Lâm Đồng vẫn còn nhiều bất cập. Nhu cầu vay vốn của người dân chưa được đáp ứng đầy đủ, lượng vốn cho vay còn thấp so với nhu cầu thực tế. Diện tích cà phê được vay vốn tín dụng chính sách còn hạn chế, ảnh hưởng đến năng suất và thu nhập của hộ nghèo. Việc tiếp cận vốn tín dụng chính sách còn gặp nhiều khó khăn do thủ tục phức tạp và thiếu thông tin.

2.1. Bất Cập Trong Cung Ứng Vốn Tín Dụng Cho Hộ Nghèo

Mặc dù đã có nhiều giải pháp tích cực, hoạt động cho vay của NHCSXH Lâm Đồng vẫn còn nhiều hạn chế. Đặc biệt, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của những hộ nghèo và các đối tượng chính sách, lượng vốn cho vay và bình quân dư nợ đối với mỗi hộ vay còn thấp so với nhu cầu vay vốn để cải tạo, chăm sóc cà phê.

2.2. Rào Cản Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Chính Sách

Việc tiếp cận vốn tín dụng chính sách vẫn gặp nhiều khó khăn do thủ tục phức tạp, thiếu thông tin và hạn chế về tài sản thế chấp. Nhiều hộ nghèo chưa nắm bắt kịp thời các chính sách ưu đãi của nhà nước, gây khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách Xã hội.

2.3. Ảnh Hưởng Đến Năng Suất Và Thu Nhập Của Hộ Nghèo

Diện tích cà phê được vay vốn tín dụng chính sách còn hạn chế, dẫn đến năng suất thấp và ảnh hưởng đến thu nhập của hộ nghèo. Việc thiếu vốn đầu tư vào cải tạo và chăm sóc cà phê khiến cho các hộ gia đình không thể nâng cao hiệu quả sản xuất và cải thiện đời sống.

III. Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Chính Sách Tại Lâm Đồng

Để nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách cho hộ nghèo tại Lâm Đồng, cần có những giải pháp đồng bộ từ phía Ngân hàng Chính sách Xã hội, chính quyền địa phương và người dân. Cần hoàn thiện quy trình đánh giá nhu cầu vay vốn, tăng cường huy động vốn, nâng cao năng lực cán bộ và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với thực tế. Đồng thời, cần tăng cường vai trò của các tổ chức hội đoàn thể trong việc hỗ trợ người dân tiếp cận vốn và sử dụng vốn hiệu quả.

3.1. Hoàn Thiện Đánh Giá Nhu Cầu Vay Vốn Của Hộ Nghèo

Việc đánh giá chính xác nhu cầu vay vốn của hộ nghèo là yếu tố quan trọng để đảm bảo cung cấp đủ vốn và đúng mục đích. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng Chính sách Xã hội, chính quyền địa phương và các tổ chức hội đoàn thể để nắm bắt thông tin và đánh giá nhu cầu một cách khách quan.

3.2. Tăng Cường Huy Động Vốn Cho Tín Dụng Chính Sách

Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của hộ nghèo, cần tăng cường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn ngân sách nhà nước, vốn từ các tổ chức tài chính và vốn từ cộng đồng. Việc đa dạng hóa nguồn vốn sẽ giúp Ngân hàng Chính sách Xã hội có đủ nguồn lực để triển khai các chương trình tín dụng chính sách hiệu quả.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Ngân Hàng Chính Sách

Cán bộ ngân hàng cần được trang bị kiến thức và kỹ năng chuyên môn để tư vấn và hỗ trợ người dân tiếp cận vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Cần tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp của cán bộ ngân hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Tín Dụng Chính Sách Tại Lâm Đồng

Việc triển khai tín dụng chính sách tại Lâm Đồng đã mang lại những kết quả tích cực, giúp nhiều hộ nghèo cải thiện đời sống và vươn lên thoát nghèo. Tuy nhiên, cần tiếp tục hoàn thiện các chính sách và giải pháp để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng chính sách, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích và mang lại hiệu quả cao nhất.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Tín Dụng Chính Sách

Tín dụng chính sách đã giúp nhiều hộ nghèo tại Lâm Đồng tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi, đầu tư vào sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống. Nhiều hộ gia đình đã vươn lên thoát nghèo và trở thành những tấm gương điển hình trong việc sử dụng vốn hiệu quả.

4.2. Bài Học Kinh Nghiệm Từ Các Mô Hình Thành Công

Việc nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm từ các mô hình thành công trong việc sử dụng vốn tín dụng chính sách sẽ giúp các hộ nghèo khác có thêm động lực và kiến thức để áp dụng vào thực tế. Cần chia sẻ những câu chuyện thành công và những bài học kinh nghiệm để lan tỏa tinh thần vượt khó và vươn lên làm giàu.

4.3. Đề Xuất Chính Sách Tín Dụng Hiệu Quả Hơn Cho Hộ Nghèo

Cần có những đề xuất chính sách cụ thể để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hộ nghèo tiếp cận vốn tín dụng chính sách. Các chính sách cần tập trung vào việc đơn giản hóa thủ tục, tăng cường thông tin và hỗ trợ kỹ thuật cho người dân.

V. Tương Lai Tín Dụng Chính Sách Cho Hộ Nghèo Lâm Đồng

Trong tương lai, tín dụng chính sách sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo tại Lâm Đồng phát triển kinh tế và cải thiện đời sống. Cần có những định hướng và giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng chính sách, góp phần vào mục tiêu giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan là yếu tố then chốt để đạt được những thành công trong tương lai.

5.1. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Chính Sách Đến 2030

Cần xác định rõ định hướng phát triển tín dụng chính sách đến năm 2030, tập trung vào việc hỗ trợ các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh có tiềm năng phát triển và tạo ra nhiều việc làm cho người nghèo. Đồng thời, cần chú trọng đến việc bảo vệ môi trường và phát triển bền vững.

5.2. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Trong Tương Lai

Để nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách trong tương lai, cần có những giải pháp đồng bộ về chính sách, nguồn vốn, quản lý và giám sát. Cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng chính sách để nâng cao tính minh bạch và hiệu quả.

5.3. Vai Trò Của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Trong Tương Lai

Ngân hàng Chính sách Xã hội cần tiếp tục khẳng định vai trò là kênh cung cấp vốn tín dụng chính sách quan trọng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Ngân hàng cần đổi mới phương thức hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường phối hợp với các bên liên quan để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sản xuất cà phê giữ vai trò là ngành kinh tế nông nghiệp mũi nhọn tại vùng Tây Nguyên nói chung và tỉnh Lâm Đồng nói riêng. Theo thống kê của ngành nông nghiệp, niên vụ 2016 - 2017, toàn tỉnh Lâm Đồng có 160.610 ha cà phê (chiếm khoảng 26% tổng diện tích cà phê cả nước), sản lượng đạt trên 426.246 tấn, đóng góp hơn 60% tổng giá trị sản xuất ngành nông nghiệp địa phương. Tuy nhiên, thách thức lớn nhất hiện nay là có tới 50.650 ha cà phê (tương đương 35% diện tích) đã bước vào thời kỳ già cỗi trên 15 năm tuổi, khiến năng suất suy giảm và khả năng kháng sâu bệnh kém. Việc tái canh, ghép cải tạo đòi hỏi chi phí đầu tư lớn từ 100 đến 150 triệu đồng mỗi hecta và mất từ 3 đến 5 năm mới cho thu hoạch. Trong khi đó, phần lớn hộ nghèo và đồng bào dân tộc thiểu số (chiếm 22% dân số toàn tỉnh) thiếu vốn tự có, không có tài sản thế chấp nên khó tiếp cận vốn ngân hàng thương mại.

Trước thực tế đó, nghiên cứu được thực hiện nhằm phân tích thực trạng tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2016, nhận diện các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn của hộ nghèo, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2017 - 2020. Phạm vi nghiên cứu bao quát mạng lưới 11 Phòng giao dịch cấp huyện và 147 Điểm giao dịch cố định tại xã, phường trên địa bàn tỉnh. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn to lớn khi dư nợ cho vay cà phê đạt 1.151 tỷ đồng (chiếm 43,8% tổng dư nợ chi nhánh), hỗ trợ trực tiếp 45.513 hộ sản xuất nâng cao năng suất từ 2,2 tấn/ha năm 2014 lên 2,54 tấn/ha năm 2016, tạo nền tảng vững chắc cho công tác giảm nghèo bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết tài chính vi mô và giảm nghèo của Littlefield và Rosenberg (2004) kết hợp công trình của Jonathan Morduch và Barbara Haley (2002), khẳng định cung cấp tài chính vi mô là công cụ đòn bẩy giải quyết khoảng trống thanh khoản, giúp người nghèo hòa nhập vào đời sống kinh tế xã hội. Đồng thời, đề tài vận dụng lý thuyết tác động của tín dụng nông nghiệp của Boucher và cộng sự (2007) cùng nghiên cứu của Diagne và Sharma (2000), chứng minh vốn tín dụng cho phép nông hộ đầu tư cải tiến kỹ thuật, mua cây giống chất lượng cao, phân bón và ứng dụng công nghệ để gia tăng năng suất và thu nhập.

Khung phân tích tập trung vào 4 khái niệm then chốt:

• Tín dụng chính sách: Hoạt động sử dụng nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách vay với điều kiện ưu đãi về lãi suất, thời hạn và không cần tài sản bảo đảm nhằm mục tiêu an sinh xã hội.
• Đối tượng chính sách sản xuất nông nghiệp: Các hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số vùng đặc biệt khó khăn có nhu cầu vay vốn để thâm canh cây công nghiệp.
• Cải tạo và chăm sóc cà phê: Quy trình kỹ thuật bao gồm cưa đốn, ghép chồi giống mới hoặc trồng tái canh, kết hợp các biện pháp sinh học xử lý nấm và tuyến trùng đất để phục hồi năng suất vườn cây.
• Phương thức cho vay ủy thác bán phần: Cơ chế đặc thù của Ngân hàng Chính sách xã hội ủy quyền một số công đoạn trong quy trình tín dụng cho 4 tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp toàn diện thu thập từ báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2016, số liệu thống kê của Cục Thống kê tỉnh Lâm Đồng và Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ 45.513 khách hàng vay vốn sản xuất cà phê trên tổng số 98.838 khách hàng dư nợ tại chi nhánh. Dữ liệu được tổng hợp từ 11 phòng giao dịch cấp huyện và 147 điểm giao dịch xã, thị trấn. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ này đảm bảo tính đại diện tuyệt đối, phản ánh đầy đủ bức tranh tín dụng trên mọi tiểu vùng sinh thái của tỉnh.

Về phương pháp phân tích, đề tài áp dụng thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian, so sánh tỷ trọng cơ cấu và phân tích định lượng động thái tăng trưởng doanh số, dư nợ và chất lượng nợ. Lý do lựa chọn hệ thống phương pháp này là nhằm đánh giá chính xác tốc độ luân chuyển vốn (với tổng doanh số cho vay đạt 2.941 tỷ đồng giai đoạn 2014 - 2016), tỷ lệ nợ xấu (duy trì ở mức 0,1%) và mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của nông hộ, từ đó tạo lập căn cứ khoa học vững chắc cho các định hướng giai đoạn 2017 - 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tín dụng chính sách đối với cây cà phê chiếm tỷ trọng áp đảo trong cơ cấu đầu tư của chi nhánh. Tính đến ngày 31/12/2016, tổng dư nợ cho vay lĩnh vực cà phê đạt 1.151 tỷ đồng, chiếm 43,8% tổng dư nợ toàn chi nhánh (2.627 tỷ đồng), duy trì tốc độ tăng trưởng bình quân từ 10% đến 15% mỗi năm.

Thứ hai, độ phủ khách hàng rất lớn nhưng cơ cấu kỳ hạn có sự phân hóa mạnh mẽ. Toàn tỉnh có 45.513 hộ gia đình vay vốn trồng và chăm sóc cà phê, chiếm 46% tổng số khách hàng còn dư nợ. Trong đó, dư nợ trung hạn chiếm tới 95% (đạt 1.524 triệu đồng đối với các khoản vay mới trong kỳ), phản ánh sự phù hợp với chu kỳ kiến thiết cơ bản của cây cà phê (từ 3 đến 5 năm). Ngược lại, dư nợ ngắn hạn chỉ chiếm khoảng 0,5% tổng dư nợ cà phê.

Thứ ba, tín dụng ưu đãi đã đóng góp trực tiếp vào việc nâng cao năng suất và giá trị sản phẩm. Năng suất cà phê toàn tỉnh tăng từ 2,2 tấn/ha năm 2014 lên 2,54 tấn/ha năm 2016 (tăng 15,45%). Các mô hình áp dụng quy trình tiêu chuẩn quốc tế UTZ Certified và 4C trên diện tích 13.118 ha đạt năng suất bình quân 3,44 tấn/ha, cá biệt nhiều nông hộ tại huyện Di Linh đạt từ 5 đến 7 tấn/ha.

Thứ tư, chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn vượt trội. Nợ xấu cho vay cà phê tính đến cuối năm 2016 chỉ là 1.206 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,1% trên tổng dư nợ cho vay cà phê, thấp hơn nhiều so với mặt bằng chung của hệ thống ngân hàng thương mại.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi giúp chất lượng tín dụng đạt hiệu quả cao là nhờ phương thức quản trị ủy thác bán phần qua 4 tổ chức chính trị - xã hội (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) và mạng lưới 147 Điểm giao dịch xã. Mô hình nhóm vay vốn gắn kết trách nhiệm đã phát huy tối đa cơ chế giám sát cộng đồng, loại bỏ tình trạng bất cân xứng thông tin và rủi ro đạo đức. Dữ liệu nghiên cứu khi biểu diễn qua biểu đồ phân bố độ tuổi vườn cây và bảng tổng hợp luân chuyển dòng tiền cho thấy rõ: doanh số cho vay 3 năm (2.941 tỷ đồng) và thu nợ (2.325 tỷ đồng) luôn lớn hơn dư nợ cuối kỳ, chứng minh vòng quay vốn diễn ra liên tục và nhịp nhàng.

Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra hạn chế lớn: diện tích cà phê được tiếp cận vốn tín dụng chính sách mới chỉ đạt khoảng 30% tổng diện tích toàn tỉnh. Mức cho vay bình quân trước đây còn thấp (tối đa 50 triệu đồng/hộ), chưa đủ đáp ứng nhu cầu tái canh toàn diện khi chi phí thực tế lên tới hơn 100 triệu đồng/ha. Khi so sánh với nghiên cứu của Nguyễn Việt Cường (2008) về rào cản quy mô vốn vi mô và nghiên cứu của Vũ Văn Thực (2014) về tín dụng thương mại, có thể thấy tín dụng chính sách tại Lâm Đồng đã giải quyết triệt để vấn đề tài sản thế chấp nhưng cần nâng hạn mức để bắt kịp yêu cầu tái canh. Kinh nghiệm từ quỹ Funcafe của Brazil (cho vay 1,14 tỷ USD thế chấp bằng sản lượng vụ mùa tương lai) và Liên đoàn FNC của Colombia (tài trợ 40% chi phí và hỗ trợ lãi suất) cho thấy Việt Nam cần mở rộng chuỗi liên kết giá trị và bảo hiểm nông nghiệp để giảm thiểu rủi ro cho người nghèo.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, điều chỉnh chính sách hạn mức và thời hạn cho vay: Ngân hàng Chính sách xã hội cần nâng hạn mức cho vay tối đa từ 50 triệu đồng lên mức 100 triệu đồng mỗi hộ đối với các hộ thực hiện tái canh và ghép cải tạo quy mô từ 1 ha trở lên. Kéo dài thời hạn vay vốn trung hạn từ 5 năm lên 7 năm nhằm phù hợp với chu kỳ sinh trưởng của cà phê trồng mới (mất 3 đến 5 năm kiến thiết cơ bản). Mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cà phê từ 12% đến 15%/năm trong giai đoạn 2017 - 2020.

Thứ hai, đa dạng hóa và mở rộng nguồn vốn huy động: Tăng cường nguồn vốn ủy thác từ ngân sách địa phương các huyện, thành phố sang chi nhánh, phấn đấu nâng tổng nguồn vốn ủy thác từ 66,07 tỷ đồng lên trên 100 tỷ đồng vào năm 2020. Đồng thời, đẩy mạnh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dân cư tại 147 Điểm giao dịch xã với mức gửi tối thiểu linh hoạt, đặt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi từ Tổ Tiết kiệm và vay vốn trên 20%/năm.

Thứ ba, nâng cao năng lực cán bộ và chuẩn hóa quy trình thẩm định: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ thuật nông nghiệp cho cán bộ tín dụng và Ban quản lý Tổ Tiết kiệm và vay vốn. Phối hợp với Trung tâm Khuyến nông hướng dẫn nông hộ xây dựng phương án canh tác hữu cơ, sử dụng chế phẩm sinh học xử lý tuyến trùng đất, phấn đấu 100% hộ vay vốn được tập huấn kỹ thuật trước khi giải ngân.

Thứ tư, hoàn thiện cơ chế quản trị và liên kết chuỗi giá trị: Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp cần tăng cường kiểm tra sau giải ngân, nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ Tiết kiệm và vay vốn. Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng cùng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần phối hợp xây dựng cơ chế bảo hiểm nông nghiệp đối với vườn cây cà phê, kết nối doanh nghiệp chế biến, xuất khẩu với hộ sản xuất để bao tiêu sản phẩm, bảo đảm đầu ra ổn định đến năm 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội: Tài liệu cung cấp cơ sở thực tiễn về quy trình quản trị vốn ủy thác, kinh nghiệm triển khai giao dịch tại 147 điểm giao dịch xã và phương pháp kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức cực thấp (0,1%).

Thứ hai, các nhà hoạch định chính sách và chính quyền địa phương tỉnh Lâm Đồng cùng khu vực Tây Nguyên: Luận văn cung cấp số liệu thực chứng chi tiết về 50.650 ha cà phê già cỗi, hỗ trợ việc xây dựng các đề án tái canh, phân bổ ngân sách ủy thác địa phương và quy hoạch phát triển vùng chuyên canh bền vững giai đoạn 2017 - 2020.

Thứ ba, giảng viên, học viên cao học và các nhà nghiên cứu kinh tế nông nghiệp: Đây là công trình tham khảo giá trị về phương pháp luận kết hợp giữa lý thuyết tài chính vi mô với phân tích thực trạng tín dụng theo chuỗi giá trị nông sản chủ lực.

Thứ tư, ban quản trị hợp tác xã nông nghiệp và các hộ nông dân trồng cà phê: Cung cấp hiểu biết rõ ràng về các điều kiện thụ hưởng chính sách tín dụng không cần tài sản thế chấp, cách thức lập phương án sản xuất hiệu quả và kỹ thuật xử lý đất canh tác để tối ưu hóa đồng vốn vay.

Câu hỏi thường gặp

Hộ gia đình cần đáp ứng những điều kiện nào để được vay vốn tín dụng chính sách trồng và cải tạo cà phê tại Lâm Đồng? Hộ vay phải thuộc đối tượng chính sách như hộ nghèo, hộ cận nghèo hoặc hộ đồng bào dân tộc thiểu số theo chuẩn quy định từng thời kỳ. Đồng thời, hộ phải tham gia vào Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại địa phương, có phương án sản xuất cà phê khả thi và được Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận danh sách phê duyệt.

Vì sao tín dụng chính sách lại là điểm tựa tài chính vượt trội cho người trồng cà phê nghèo so với ngân hàng thương mại? Ưu đãi lớn nhất là người vay không phải thế chấp tài sản hay chứng minh quyền sở hữu đất phức tạp. Bên cạnh đó, hộ vay được hưởng mức lãi suất thấp do Chính phủ quy định, không phải trả phí thẩm định và được phục vụ tận nơi tại 147 Điểm giao dịch xã vào ngày cố định hàng tháng.

Thực trạng già cỗi của diện tích cà phê tại Lâm Đồng đặt ra áp lực vốn như thế nào trong giai đoạn nghiên cứu? Số liệu cho thấy toàn tỉnh có khoảng 50.650 ha cà phê trên 15 năm tuổi (chiếm 35% diện tích) đã suy thoái sinh lý, năng suất kém. Nhu cầu vốn để cải tạo đất, mua cây giống ghép và phân bón rất lớn trong khi thời gian kiến thiết kéo dài 3 đến 5 năm, tạo nên áp lực thanh khoản rất cao cho nông hộ.

Phương thức cho vay ủy thác bán phần qua các tổ chức chính trị - xã hội mang lại hiệu quả gì? Phương thức này giúp ngân hàng quản lý trực tiếp dòng tiền và dư nợ, đồng thời phát huy sức mạnh của 4 tổ chức đoàn thể trong việc bình xét công khai và đôn đốc trả nợ. Nhờ đó, chi nhánh tiết kiệm chi phí vận hành, luân chuyển doanh số cho vay đạt 2.941 tỷ đồng và giữ nợ xấu ở mức 0,1%.

Việt Nam có thể vận dụng bài học kinh nghiệm nào từ Brazil và Colombia để phát triển tín dụng cà phê? Lâm Đồng có thể học tập Colombia trong việc thành lập quỹ hỗ trợ vật tư và bù lãi suất tái canh thông qua hiệp hội ngành hàng. Đồng thời, áp dụng mô hình liên kết chuỗi giá trị và cơ chế quản lý rủi ro mùa vụ tương lai của Brazil nhằm bảo đảm thị trường tiêu thụ ổn định cho người sản xuất.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa sâu sắc cơ sở lý luận về vai trò đòn bẩy của tín dụng chính sách đối với sự phát triển của cây cà phê và an sinh xã hội nông thôn.
• Phân tích toàn diện thực trạng tín dụng tại Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2016 với dư nợ đạt 1.151 tỷ đồng (chiếm 43,8% tổng dư nợ), phục vụ 45.513 hộ vay vốn và kiểm soát nợ xấu ở mức an toàn tuyệt đối 0,1%.
• Nhận diện chính xác điểm nghẽn về nhu cầu vốn cấp bách trên 50.650 ha diện tích già cỗi (chiếm 35% diện tích) trong khi hạn mức vay bình quân giai đoạn trước còn hạn chế.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ từ việc nâng hạn mức lên 100 triệu đồng/hộ, tăng cường vốn ủy thác địa phương đến việc chuẩn hóa kỹ thuật canh tác sinh học giai đoạn 2017 - 2020.
• Khẳng định mô hình ủy thác bán phần là giải pháp tối ưu giúp nông hộ nghèo Tây Nguyên nâng cao năng suất đạt trên 2,54 tấn/ha và vươn lên làm giàu bền vững.

Trong giai đoạn phát triển tiếp theo đến năm 2020, việc khơi thông dòng vốn ưu đãi gắn với chuỗi giá trị xuất khẩu là yêu cầu cấp thiết. Các cấp quản lý, tổ chức tín dụng và cộng đồng người trồng cà phê cần tiếp tục tham khảo và hiện thực hóa các giải pháp nêu trên để giữ vững vị thế của ngành cà phê Lâm Đồng trên thị trường quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, cấu trúc của luận văn đƣợc chia thành 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về tín dụng chính sách đối với cải tạo, chăm sóc cà phê. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 18 of 68.

xviii Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng chính sách đối với cây cà phê tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn.

Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 19 of 68. 1 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI CẢI TẠO, CHĂM SÓC CÀ PHÊ 1.1 Lý luận chung về cải tạo, chăm sóc cà phê 1.1 Khái niệm về cải tạo, chăm sóc cà phê Đời sống của cây cà phê đƣợc chia làm 3 thời kỳ: Đầu tiên là thời kỳ sinh trƣởng, nó bắt đầu từ khi hạt cà phê nảy mầm và kết thúc khi cây đã trƣởng thành, thời kỳ này kéo dài từ 4 đến 7 năm tùy theo loài cà phê và các điều kiện ngoại cảnh. Thời kỳ thứ hai là thời kỳ sản xuất, đó là thời kỳ dài nhất, có thể kéo dài từ 15 đến 20 năm. Thời kỳ cuối cùng là thời kỳ suy giảm về sinh lý và thƣờng xuất hiện sau 15 đến 20 năm cho quả.

Ở thời kỳ này, cây cà phê già cỗi để lộ ra những dấu hiệu rõ rệt về sự suy giảm sinh lý học: bộ rễ bị suy thoái, thân, cành khô trụi, tán lá thƣa thớt, úa vàng và nhạy cảm với sâu bệnh, quả ít đi và thƣờng rụng non, chất lƣợng quả thấp, ngƣời trồng cà phê cần thực hiện ngay việc chăm sóc, cải tạo giống cà phê. Dƣới đây là các khái niệm về cải tạo, chăm sóc giống cà phê: - Cải tạo giống cà phê là phƣơng pháp cƣa bỏ một phần hoặc toàn bộ cây cà phê, tận dụng gốc cây cũ để ghép các mầm chồi từ các giống mới có năng suất cao và chất lƣợng quả tốt vào các chồi mọc lên từ gốc cũ. - Chăm sóc cà phê là việc hằng năm vào đầu mùa khô phải tiến hành diệt cỏ dại chung quanh vƣờn cà phê, làm sạch cỏ thành băng dọc theo hàng cà phê với chiều rộng lớn hơn tán cây cà phê để diệt trừ các loại cỏ lâu năm, có khả năng sinh sản vô tính nhƣ cỏ tranh, cỏ gấu.có thể dùng hóa chất diệt cỏ có hoạt chất glyphosate nhƣ Round up, Spark, Nufarm.2 Các quan điểm về cải tạo, chăm sóc cây cà phê Trong vƣờn cà phê thƣờng có một số sâu bệnh gây hại cho bộ rễ cà phê nhƣ một số loại nấm và tuyến trùng. Khi cây cà phê đã lớn, có bộ rễ khỏe và phân bố rộng, nhiều tầng ở trong đất do vậy nấm bệnh không hủy hoại đƣợc bộ rễ của cây cà phê.

Nhƣng khi trồng chăm sóc thì bộ rễ của cây con ở năm trồng mới hay ở 2 năm kiến thiết cơ bản thì nấm bệnh còn lại ở trong đất sẽ tập trung tấn công xâm nhập và phá hủy bộ rễ còn nhỏ bé, yếu ớt của cây cà phê từ phần rễ đuôi chuột trở lên làm cho cây bị héo, vàng rồi chết một cách nhanh chóng. Một số quan điểm về cải tạo, chăm sóc giống cà phê nhƣ sau: Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 20 of 68.

2 - Quan điểm thứ nhất là phải thực hiện trồng cây luân canh: Sau khi nhổ bỏ cây, cày bừa, rà rễ, lƣợm rễ đem đi đốt, tùy theo mật độ tuyến trùng mà thực hiện trồng luân canh với cây trồng khác (cây lƣơng thực, cây thực phẩm) từ 2 đến 3 năm. Trong thời gian này sẽ không còn cây ký chủ để ký sinh do vậy nấm bệnh và tuyến trùng không còn có điều kiện để sinh sống và tồn tại nữa. Sau từ 2 đến 3 năm năm mới đƣợc trồng mới lại cà phê thì mới an toàn. Đây là điều kiện bắt buộc để tránh hậu quả là các vƣờn cây cà phê trồng mới lại sẽ bị chết, phải thanh lý vì không có đủ thời gian luân canh để loại trừ nấm bệnh còn tồn tại ở trong đất.

- Quan điểm thứ hai là không nhất thiết phải trồng cây luân canh: Có thể dùng chế phẩm sinh học để xử lý tuyến trùng nhằm giảm chi phí đầu tƣ, rút ngắn thời gian đất nghỉ, không gián đoạn thu nhập mà v n đảm bảo an toàn vƣờn cây trƣớc nguy cơ bệnh hại. - Quan điểm của tác giả: Tất cả những vùng đất đã trồng cà phê, ít hay nhiều đều có tuyến trùng gây bệnh. Tuy nhiên, nếu áp dụng đúng quy trình kỹ thuật là phải thực hiện trồng cây luân canh từ 2 đến 3 năm mới bắt đầu trồng lại cà phê thì sẽ ảnh hƣởng đến sản lƣợng cà phê, kim ngạch xuất khẩu và vị thế của cà phê Việt Nam trên thị trƣờng thế giới. Hiện nay trên thị trƣờng đã xuất hiện nhiều chế phẩm sinh học nhƣ A- H, N-H có thể dùng cho chăm sóc cà phê vừa nâng cao sức đề kháng của cây, vừa ức chế sự phát triển của mầm bệnh.

Với biện pháp này sẽ giải đƣợc bài toán trƣớc mắt trong chăm sóc vƣờn cây cà phê già cỗi là giảm chi phí đầu tƣ, rút ngắn thời gian nghỉ của đất và không gián đoạn thu nhập cho ngƣời trồng cà phê.2 Vai trò của hoạt động tín dụng chính sách đối với cây cà phê 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng chính sách 1.1 Tín dụng chính sách Đối tƣợng chính sách là những ngƣời nghèo, rất nghèo, những ngƣời không có việc làm, thu nhập thấp hoặc những hộ gia đình có công với cách mạng nhƣng gặp hoàn cảnh khó khăn, hộ đồng bào dân tộc thiểu số sống ở vùng sâu, vùng xa… Các đối tƣợng chính sách bao gồm: - Hộ nghèo - Hộ gia đình có công với cách mạng. - Hộ gia đình thƣơng binh, liệt sỹ. - Hộ gia đình là đồng bào dân tộc thiểu số có thu nhập thấp. Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc.

Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn. Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 21 of 68. 3 - Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng thƣờng xuyên xảy ra thiên tai. - Hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn (già cả, neo đơn, tàn tật…).

- Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng đặc biệt khó khăn. Các đối tƣợng vay vốn tại NHCSXH chủ yếu là do Chính phủ chỉ định tại mỗi chƣơng trình cho vay của NHCSXH theo những tiêu chí cụ thể. Mỗi chƣơng trình cho vay có quy định rõ đối tƣợng đƣợc vay vốn. Cụ thể: - Nếu đối tƣợng vay là hộ nghèo, hộ cận nghèo thì căn cứ vào Quyết định của Thủ tƣớng Chính phủ về chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho từng thời kỳ.

- Nếu đối tƣợng vay thuộc diện gia đình có công với các mạng, gia đình thƣơng binh, liệt sỹ đều có trong danh sách do cấp xã quản lý theo dõi… Vì vậy, Chủ tịch UBND cấp xã có vai trò rất quan trọng trong việc phê duyệt danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn trên hồ sơ vay vốn của NHCSXH. Trong cuộc sống hàng ngày của các đối tƣợng chính sách (bao gồm ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác – thuật ngữ này sẽ đƣợc sử dụng trong luận văn), việc rơi vào tình trạng thiếu hụt các khoản tài chính cho các nhu cầu thiết yếu nhƣ ăn, ở, đi lại, học hành, việc làm… cho tới các nhu cầu khẩn cấp nhƣ bị ốm đau, trộm cắp, thiên tai thậm chí là các nhu cầu dài hạn nhƣ xây dựng nhà ở, mua nguyên vật liệu, sản xuất kinh doanh diễn ra thƣờng xuyên. Việc thiếu hụt nguồn tài chính tài trợ cho các nhu cầu này là lực cản lớn đối với khả năng xóa đói, giảm nghèo của chính bản thân ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác cũng nhƣ mục tiêu bảo đảm an sinh xã hội của một quốc gia. Có điều này là vì dù họ có sức lao động, có mong muốn vƣơn lên nhƣng do khó tiếp cận với các nguồn lực khiến cho họ rơi vào vòng luẩn quẩn là b y nghèo và những bất bình đẳng khác.

Những hạn chế về khả năng đáp ứng các quy định về vay vốn của TCTD khiến cho các đối tƣợng chính sách gần nhƣ không thể tìm ra nguồn vốn tài chính đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt và sản xuất kinh doanh. Gắn kết đặc điểm này cùng với vai trò quan trọng của Nhà nƣớc đối với công tác giảm nghèo d n tới sự cần thiết của Nhà nƣớc trong việc cung cấp, hỗ trợ cung cấp nguồn tín dụng chính sách cho nhóm đối tƣợng này. Để thực hiện công cuộc giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội, Nhà nƣớc thƣờng sử dụng các công cụ tài chính nhƣ thu, chi ngân sách để hƣớng nguồn lực tài chính của Nhà nƣớc và xã hội một cách có hiệu quả nhất tới ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, giúp cho họ có thể có vốn để Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, bài tp ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc. Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun vn.

Lun vn là mt vn bn trình bày công trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 22 of 68. 4 sinh hoạt, sản xuất kinh doanh, từ đó thoát nghèo.