Tác Động của Fintech lên Dịch Vụ Tài Chính Việt Nam

• Tác giả: Nguyễn Thị Minh Hạnh
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Thị Xuân Anh
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài Chính
• Đề tài: Tác Động Của Fintech Lên Dịch Vụ Tài Chính Việt Nam
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

• DECLARATION
• ACKNOWLEDGEMENT
• 1. CHAPTER 1: LITERATURE REVIEW
• 1.1. Overview of Fintech
• 1.2. Impacts of Fintech on financial services
• 1.3. Research gap and research questions
• 2. CHAPTER 2: DATA AND METHODOLOGY
• 2.1. Data collecting method
• 2.2. Data collection and processing procedure
• 3. CHAPTER 3: IMPACTS OF FINTECH ON VIETNAM FINANCIAL SERVICES
• 3.1. The situation of Fintech in Vietnam
• 3.2. Vietnam Fintech ecosystem
• 3.3. Fintech legal framework
• 3.4. Evaluation of Fintech impacts on Vietnam financial services
• 3.5. An assessment on the impact level of Fintech on Vietnam financial services
• 4. CHAPTER 4: RECOMMENDATIONS AND CONCLUSION
• 4.1. For Vietnam government
• 4.2. For Vietnam financial institutions and Fintech companies
• 4.3. For Vietnam Fintech users

I. Tổng quan Fintech Việt Nam Cách mạng Dịch vụ Tài chính

Những năm gần đây, công nghệ phát triển với tốc độ chóng mặt, len lỏi vào mọi lĩnh vực, tạo ra những đột phá hữu ích cho cuộc sống con người. Fintech, viết tắt của Financial Technology, đã nổi lên như một xu hướng toàn cầu trong hệ thống tài chính, ứng dụng các đổi mới công nghệ vào dịch vụ tài chính để nâng cao chất lượng và hiệu quả. Fintech Việt Nam bao gồm các giải pháp cho vay thay thế, quản lý thanh toán và đầu tư, thúc đẩy các nhà cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống xem xét nó như một hướng phát triển mới, đồng thời tạo điều kiện cho sự ra đời của nhiều startup tham gia thị trường. Theo nghiên cứu của Kagan (2020), Fintech là sự tích hợp của công nghệ mới vào các dịch vụ tài chính để cải thiện hiệu quả và phân phối của chúng. Sự phát triển này đặt ra nhiều câu hỏi về tác động thực sự của Fintech lên Dịch vụ Tài chính Việt Nam.

1.1. Định nghĩa Fintech Bản chất và Đặc điểm cốt lõi

Mặc dù không có định nghĩa nào được chấp nhận hoàn toàn về Fintech, các khái niệm khác nhau đều có những đặc điểm chung. Thứ nhất, Fintech liên quan đến việc sử dụng công nghệ để cung cấp các dịch vụ tài chính mới và sáng tạo cho người tiêu dùng. Thứ hai, Fintech hướng đến việc nâng cao chất lượng của các dịch vụ tài chính mới so với các dịch vụ truyền thống. Thứ ba, có rất nhiều công ty tham gia vào Fintech, từ các tổ chức tài chính lâu đời, các công ty công nghệ đến các startup mới. Do đó, có thể suy ra rằng Fintech đang trở thành một xu hướng trong tài chính, vì nó ngày càng được ứng dụng rộng rãi vào lĩnh vực này.

1.2. Lịch sử phát triển Fintech Từ Telegraph đến Ngân hàng số

Sự phát triển của Fintech bắt đầu vào năm 1866 với việc lắp đặt thành công cáp xuyên Đại Tây Dương đầu tiên. Sau đó, năm 1918, Fedwire – hệ thống chuyển tiền điện tử đầu tiên do điện báo và mã Morse vận hành đã được đưa vào sử dụng. Tiếp theo, vào năm 1950, thẻ tín dụng được Diners Club giới thiệu công khai. Hơn nữa, chính trong giai đoạn này, máy rút tiền tự động (ATM) đầu tiên đã được ngân hàng đa quốc gia của Anh – Barclays phát minh vào năm 1967, đánh dấu một cột mốc quan trọng của sự phát triển công nghệ hiện đại. Ngân hàng số và Thanh toán điện tử đang dần thay thế phương thức truyền thống.

1.3. Các sản phẩm và Dịch vụ Fintech Phân loại và Ứng dụng

Fintech cung cấp một loạt các dịch vụ. Có nhiều cách để phân loại các dịch vụ Fintech, tuy nhiên, theo Nguyễn Thị Hoài Lê (2020), các dịch vụ Fintech hiện được chia thành hai nhóm chính: hỗ trợ và kinh doanh. Nhóm hỗ trợ bao gồm các sản phẩm xây dựng nền tảng cho các hoạt động kinh doanh Fintech và khuyến khích chúng phát triển. Một ví dụ là công nghệ blockchain. Nó là một cơ sở dữ liệu lưu trữ thông tin vào các khối và liên kết chúng lại với nhau để giữ cho thông tin được bảo mật. Blockchain được sử dụng chủ yếu trong lĩnh vực thanh toán, nơi nó đóng vai trò là một sổ cái phi tập trung - ghi lại mọi giao dịch được thực hiện mà không cần các tổ chức tài chính truyền thống.

II. Thách thức Fintech Việt Nam Rủi ro Pháp lý cần giải quyết

Mặc dù Fintech mang lại nhiều lợi ích tiềm năng, nó cũng đi kèm với những rủi ro và thách thức đáng kể. Rủi ro của Fintech bao gồm an ninh mạng, gian lận, rửa tiền và các vấn đề về tuân thủ. Khung pháp lý Fintech Việt Nam vẫn đang trong quá trình phát triển, tạo ra sự không chắc chắn cho các công ty Fintech và nhà đầu tư. Việc thiếu quy định rõ ràng có thể cản trở sự đổi mới và tăng trưởng, đồng thời gây rủi ro cho người tiêu dùng và hệ thống tài chính. Theo tài liệu nghiên cứu, "Việc thiếu một khung pháp lý toàn diện và rõ ràng đang là một trong những rào cản lớn nhất đối với sự phát triển của Fintech tại Việt Nam".

2.1. Rủi ro An ninh mạng Bảo mật Dữ liệu và Phòng chống Gian lận

Một trong những mối quan tâm lớn nhất liên quan đến Fintech là rủi ro an ninh mạng. Các công ty Fintech xử lý lượng lớn dữ liệu nhạy cảm, khiến họ trở thành mục tiêu hấp dẫn cho tội phạm mạng. Các cuộc tấn công mạng có thể dẫn đến vi phạm dữ liệu, mất mát tài chính và tổn hại danh tiếng. Các biện pháp bảo mật mạnh mẽ là rất cần thiết để bảo vệ dữ liệu của người dùng và ngăn chặn gian lận. Các công ty Fintech cần đầu tư vào các công nghệ và quy trình bảo mật tiên tiến, đồng thời thường xuyên đánh giá và cập nhật các biện pháp bảo mật của mình.

2.2. Thiếu Khung Pháp lý Rõ ràng Tạo rào cản cho Fintech phát triển

Khung pháp lý Fintech Việt Nam vẫn còn tương đối non trẻ và chưa theo kịp tốc độ phát triển của Fintech. Sự thiếu rõ ràng trong quy định có thể tạo ra sự không chắc chắn cho các công ty Fintech, khiến họ khó khăn trong việc tuân thủ và mở rộng quy mô hoạt động. Chính phủ Việt Nam cần phát triển một khung pháp lý toàn diện và rõ ràng để thúc đẩy sự đổi mới và tăng trưởng của Fintech, đồng thời bảo vệ người tiêu dùng và hệ thống tài chính. Khung pháp lý này nên dựa trên các nguyên tắc cân bằng giữa rủi ro và đổi mới, đồng thời tạo ra một sân chơi bình đẳng cho tất cả các bên liên quan.

2.3. Rửa tiền và Tài trợ khủng bố Kiểm soát dòng tiền qua Fintech

Fintech có thể tạo điều kiện thuận lợi cho rửa tiền và tài trợ khủng bố nếu không có các biện pháp kiểm soát hiệu quả. Các công ty Fintech cần thực hiện các quy trình KYC (Know Your Customer) và AML (Anti-Money Laundering) mạnh mẽ để xác minh danh tính của khách hàng và giám sát các giao dịch đáng ngờ. Họ cũng cần hợp tác với các cơ quan quản lý để phát hiện và ngăn chặn các hoạt động tội phạm. Các công ty Fintech cần tuân thủ các quy định về chống rửa tiền và tài trợ khủng bố để bảo vệ hệ thống tài chính và ngăn chặn việc sử dụng Fintech cho các mục đích bất hợp pháp.

III. Cách Fintech thúc đẩy Dịch vụ Tài chính Số tại Việt Nam

Fintech đang thúc đẩy mạnh mẽ quá trình chuyển đổi số ngành tài chính tại Việt Nam. Ứng dụng Fintech đang thay đổi cách thức các dịch vụ tài chính được cung cấp, mang lại sự tiện lợi, hiệu quả và khả năng tiếp cận tốt hơn cho người tiêu dùng. Ngân hàng số, thanh toán điện tử và cho vay ngang hàng (P2P Lending) là những ví dụ điển hình về cách Fintech đang định hình lại bối cảnh tài chính của Việt Nam. Dẫn chứng từ nghiên cứu: "Fintech mang đến những loại hình dịch vụ thanh toán mới, mở ra các hình thức huy động vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam."

3.1. Thanh toán điện tử Thúc đẩy Mua sắm trực tuyến và Giao dịch không tiền mặt

Thanh toán điện tử là một trong những lĩnh vực Fintech phát triển nhanh nhất tại Việt Nam. Các giải pháp thanh toán điện tử như ví điện tử, cổng thanh toán và ứng dụng ngân hàng di động đang trở nên phổ biến hơn bao giờ hết, giúp người tiêu dùng dễ dàng mua sắm trực tuyến, thanh toán hóa đơn và chuyển tiền. Sự gia tăng của thanh toán điện tử đang thúc đẩy thương mại điện tử và giảm sự phụ thuộc vào tiền mặt, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế số. Việc sử dụng QR code và NFC đang ngày càng phổ biến trong các giao dịch hàng ngày.

3.2. Cho vay ngang hàng P2P Lending Giải pháp Vốn cho Doanh nghiệp nhỏ

Cho vay ngang hàng (P2P Lending) là một hình thức Fintech cho phép các cá nhân và doanh nghiệp vay và cho vay tiền trực tiếp thông qua các nền tảng trực tuyến, bỏ qua các tổ chức tài chính truyền thống. P2P Lending có thể cung cấp một nguồn vốn quan trọng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) không đủ điều kiện vay từ ngân hàng. Tuy nhiên, P2P Lending cũng đi kèm với những rủi ro, chẳng hạn như rủi ro tín dụng và gian lận, đòi hỏi các nhà đầu tư và người vay phải thận trọng. Hiện tại, hành lang pháp lý cho loại hình này vẫn còn nhiều bất cập.

3.3. Ngân hàng số Trải nghiệm Khách hàng và Tiếp cận Dịch vụ 24 7

Ngân hàng số đang thay đổi cách thức người tiêu dùng tương tác với các dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng số cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính trực tuyến, bao gồm mở tài khoản, gửi tiền, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và quản lý tài chính. Ngân hàng số mang lại sự tiện lợi, khả năng tiếp cận 24/7 và trải nghiệm khách hàng được cá nhân hóa. Sự phát triển của ngân hàng số đang buộc các ngân hàng truyền thống phải đổi mới và cải thiện dịch vụ của họ để cạnh tranh.

IV. Nghiên cứu Đánh giá Tác động của Fintech lên Dịch vụ Tài chính

Để hiểu rõ hơn về tác động của Fintech lên Dịch vụ Tài chính Việt Nam, một nghiên cứu đã được thực hiện, thu thập dữ liệu từ cả nguồn sơ cấp (khảo sát người dùng) và thứ cấp (nghiên cứu, báo cáo). Kết quả nghiên cứu cho thấy Fintech có cả tác động tích cực và tiêu cực đến các khía cạnh của dịch vụ tài chính, bao gồm đặc điểm, sản phẩm, phân phối, trải nghiệm khách hàng, kinh tế kinh doanh và động lực ngành. Các ảnh hưởng tích cực được đánh giá ở mức cao đến cực kỳ cao, trong khi các tác động tiêu cực có nhiều khả năng ở mức vừa phải. (Trích dẫn từ nghiên cứu)

4.1. Phương pháp Nghiên cứu Khảo sát Người dùng và Phân tích Dữ liệu Thứ cấp

Nghiên cứu sử dụng cả phương pháp định lượng và định tính. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát trực tuyến với hơn 260 người tham gia, thu thập ý kiến của người dùng về tác động của Fintech lên dịch vụ tài chính. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nghiên cứu, báo cáo và bài viết của các tổ chức và tác giả cá nhân. Dữ liệu được phân tích bằng các phương pháp thống kê mô tả và phân tích định tính để đưa ra những đánh giá toàn diện về tác động của Fintech.

4.2. Đánh giá Tác động Tích cực Nâng cao Hiệu quả và Khả năng Tiếp cận

Nghiên cứu cho thấy Fintech có tác động tích cực đến Dịch vụ Tài chính Việt Nam trên nhiều khía cạnh. Fintech giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân, đặc biệt là ở vùng sâu vùng xa. Fintech cũng góp phần thúc đẩy sự đổi mới và cạnh tranh trong ngành tài chính, mang lại lợi ích cho người tiêu dùng. Nghiên cứu cho thấy người dùng đánh giá cao tính tiện lợi và dễ sử dụng của các dịch vụ Fintech.

4.3. Đánh giá Tác động Tiêu cực Rủi ro An ninh và Mất việc làm

Bên cạnh những tác động tích cực, nghiên cứu cũng chỉ ra những tác động tiêu cực tiềm ẩn của Fintech lên Dịch vụ Tài chính Việt Nam. Fintech có thể làm tăng rủi ro an ninh mạng, gian lận và rửa tiền. Ngoài ra, Fintech cũng có thể dẫn đến mất việc làm trong ngành tài chính do tự động hóa và số hóa. Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy những tác động tiêu cực này có thể được giảm thiểu thông qua các biện pháp quản lý rủi ro và chính sách hỗ trợ phù hợp.

V. Chính sách và Giải pháp Thúc đẩy Fintech Việt Nam phát triển bền vững

Để thúc đẩy sự phát triển bền vững của Fintech tại Việt Nam, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa chính phủ, các tổ chức tài chính, công ty Fintech và người dùng. Chính phủ cần tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi, hỗ trợ đổi mới và cạnh tranh, đồng thời bảo vệ người tiêu dùng và hệ thống tài chính. Các tổ chức tài chính cần chủ động hợp tác với các công ty Fintech để tận dụng lợi thế của công nghệ và cải thiện dịch vụ của mình. Các công ty Fintech cần tập trung vào việc cung cấp các giải pháp sáng tạo, an toàn và thân thiện với người dùng. (Trích dẫn từ nghiên cứu)

5.1. Chính sách Hỗ trợ từ Chính phủ Tạo môi trường Pháp lý Thuận lợi

Chính phủ Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc định hình tương lai của Fintech. Cần có các chính sách hỗ trợ để tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của Fintech, đồng thời bảo vệ người tiêu dùng và hệ thống tài chính. Các chính sách này có thể bao gồm việc đơn giản hóa quy trình cấp phép, cung cấp các ưu đãi thuế cho các công ty Fintech và đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ. Cần có một sandbox pháp lý để các công ty Fintech thử nghiệm các sản phẩm và dịch vụ mới trong một môi trường được kiểm soát.

5.2. Hợp tác Ngân hàng và Fintech Tận dụng Lợi thế và Kinh nghiệm

Sự hợp tác giữa các ngân hàng truyền thống và các công ty Fintech có thể mang lại lợi ích cho cả hai bên. Các ngân hàng có thể tận dụng công nghệ của Fintech để cải thiện dịch vụ của mình, giảm chi phí và tiếp cận các phân khúc khách hàng mới. Các công ty Fintech có thể tận dụng kinh nghiệm và mạng lưới của các ngân hàng để mở rộng quy mô hoạt động và tiếp cận thị trường lớn hơn. Cần có sự hợp tác để xây dựng các tiêu chuẩn chung và chia sẻ thông tin để giảm thiểu rủi ro.

5.3. Nâng cao Nhận thức cho Người dùng Sử dụng Fintech an toàn và hiệu quả

Người dùng cần được nâng cao nhận thức về Fintech và cách sử dụng các dịch vụ Fintech một cách an toàn và hiệu quả. Các chương trình giáo dục và đào tạo cần được triển khai để giúp người dùng hiểu rõ về các rủi ro và lợi ích của Fintech, cũng như cách bảo vệ bản thân khỏi gian lận và các cuộc tấn công mạng. Cần có các kênh thông tin đáng tin cậy để người dùng có thể tìm hiểu về Fintech và đưa ra các quyết định tài chính sáng suốt.

VI. Tương lai Fintech Việt Nam Xu hướng và Cơ hội Phát triển vượt bậc

Tương lai Fintech Việt Nam hứa hẹn nhiều tiềm năng và cơ hội phát triển vượt bậc. Với sự gia tăng của điện thoại thông minh, internet và sự chấp nhận của người tiêu dùng, Fintech sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của ngành tài chính. Các xu hướng chính bao gồm trí tuệ nhân tạo (AI), blockchain và Internet of Things (IoT). Fintech sẽ không chỉ cải thiện dịch vụ tài chính mà còn góp phần vào tăng trưởng kinh tế và tài chính toàn diện. (Trích dẫn từ nghiên cứu)

6.1. Trí tuệ Nhân tạo AI trong Fintech Cá nhân hóa và Tự động hóa

Trí tuệ nhân tạo (AI) đang ngày càng được ứng dụng rộng rãi trong Fintech, từ việc cung cấp các lời khuyên tài chính cá nhân hóa đến việc tự động hóa các quy trình phức tạp. AI có thể giúp các công ty Fintech phân tích dữ liệu lớn, phát hiện gian lận, đánh giá rủi ro và cung cấp các dịch vụ khách hàng tốt hơn. AI cũng có thể giúp người dùng quản lý tài chính của họ một cách hiệu quả hơn thông qua các ứng dụng ngân hàng thông minh và trợ lý ảo tài chính.

6.2. Blockchain Tăng Cường An ninh và Minh bạch trong Giao dịch

Blockchain có tiềm năng cách mạng hóa ngành tài chính bằng cách tăng cường an ninh, minh bạch và hiệu quả trong các giao dịch. Blockchain có thể được sử dụng để tạo ra các hệ thống thanh toán an toàn hơn, giảm chi phí giao dịch và loại bỏ trung gian. Blockchain cũng có thể được sử dụng để theo dõi và xác minh danh tính của khách hàng, ngăn chặn gian lận và rửa tiền. Các ứng dụng của blockchain trong Fintech bao gồm tiền điện tử, hợp đồng thông minh và hệ thống quản lý chuỗi cung ứng.

6.3. Internet of Things IoT Kết nối Thiết bị và Dịch vụ Tài chính

Internet of Things (IoT) đang kết nối các thiết bị và dịch vụ tài chính, tạo ra những cơ hội mới cho Fintech. IoT có thể được sử dụng để thu thập dữ liệu về hành vi của người tiêu dùng, cung cấp các dịch vụ tài chính được cá nhân hóa và tự động hóa các quy trình thanh toán. Ví dụ, các thiết bị đeo được có thể được sử dụng để theo dõi sức khỏe của người dùng và cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phù hợp. Các cảm biến trong xe hơi có thể được sử dụng để tự động thanh toán phí đường bộ và phí đỗ xe.