phần Mở đầu Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic 1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng: Formatted: Font: (Default) Times New 1. Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng: Roman, 13 pt, Not Bold, Font color: Auto Formatted: Font: (Default) Times New 1. Khái niệm tín dụng: Roman, 13 pt, Font color: Auto Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: (Default) Times New hàng hóa.
Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội. Quan hệ Roman, 13 pt, Font color: Auto 7 tín dụng đƣợc phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã. Khi chế độ tƣ hữu về tƣ liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa, thời kỳ này, tín dụng đƣợc thực hiện dƣới hình thức Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: (Default) Times New vay mƣợn bằng hiện vật - hàng hóa (theo Wikipedia).Tín dụng là một phạm trù Roman, 13 pt, Font color: Auto kinh tế, nó ra đời, tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế Formatted: Font: 13 pt hàng hóa. Nếu hiểu theo nghĩa hẹp thì tín dụng là sự vay mƣợn, trong đó hai chủ thể là ngƣời đi vay và ngƣời cho vay sẽ thỏa thuận một mức lãi suất và một thời Comment [MOU10]: Nguồn thông tin? Formatted: Font: 13 pt hạn nợ nhất định.
Nếu hiểu theo nghĩa rộng thì tín dụng là sự vận động các Formatted: Font: 13 pt nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn sản xuất. Nhƣ vậy, ta có thể hiểu một cách khái quát về tín dụng nhƣ sau: tín dụng là quan hệ vay dựa trên nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn lẫn lãi) sau một khoảng thời gian nhất định. Ban đầu quan hệ tín dụng chủ yếu thể hiện bằng hiện vật và đƣợc gọi là tín dụng nặng lãi. Sau này đến khi phƣơng thức tƣ bản chủ nghĩa ra đời thì các quan hệ tín dụng mới có điều kiện phát triển và hình thành các quan hệ tín dụng thông qua hiện kim.
Mặc dù tín dụng có quá trình tồn tại và phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế, xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song đều có 2 đặc điểm sau: - Tín dụng không làm thay đổi quyền sở hữu, mà là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác. - Tín dụng có thời hạn và phải đƣợc hoàn trả. - Ngƣời sở hữu vốn tín dụng đƣợc nhận một phần thu nhập dƣới hình thức lợi tức. Khái niệm tín dụng ngân hàng: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Not Bold, Not Italic, Font dụng (TCTD), với các nhà doanh nghiệp và cá nhân (bên đi vay), trong đó các color: Auto TCTD chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 13 pt, Font color: Auto 8 theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho TCTD khi đến hạn thanh toán (theo The Bank).
Tín dụng ngân hàng Comment [MOU11]: Nguồn? Mọi khái niệm, số liệu hoặc nhận định không phải của là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các thành phần em thì phải có nguồn tham khảo nhé. Formatted: Font: 13 pt kinh tế và các tầng lớp dân cƣ nhƣ: các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân, hộ Formatted: Font: 13 pt gia đình, … trong đó có Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian đứng ra Formatted: Font: 13 pt huy động vốn đối với các đối tƣợng trên và sử dụng số vốn huy động đƣợc để cho vay. Nhƣ vậy trong mối quan hệ trên, Ngân hàng vừa là ngƣời đi vay vừa là ngƣời cho vay. Ở vị trí là ngƣời đi vay, Ngân hàng nhận tiền gửi hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, … để tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn hoạt động của mình.
Ở vị trí là ngƣời cho vay, Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tín dụng cho các thành phần kinh tế dƣới nhiều hình thức khác nhau nhƣ cho vay, chiết khấu, … và thông qua các hoạt động này Ngân hàng có thể cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế đồng thời tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn của mình. Trong khóa luận này, tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu là cấp tín dụng (cho vay) của ngân hàng. Vai trò của tín dụng ngân hàng: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic 1. Góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa: Trong quá trình sản xuất kinh doanh, một doanh nghiệp muốn duy trì hoạt Formatted: Font: 13 pt động phải có nguồn vốn duy trì 3 giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lƣu thông, do đó thƣờng xuyên xảy ra hiện tƣợng thừa thiếu vốn.
Và để giải quyết nhu cầu về vốn và hạn chế gián đoạn công việc sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng đã xuất hiện và góp phần điều tiết các nguồn vốn cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó, để phục vụ mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh, nguồn vốn của doanh nghiệp là mối quan tâm hàng đầu và quan trọng nhất, và bởi không chỉ sử dụng nguồn vốn tự có mà doanh nghiệp cần phải biết tận dụng những nguồn vốn khác bên ngoàidòng chảy khác của vốn trong xã hội. Từ đó, ngân hàng - nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi, trở thành trung tâm đáp ứng nhu 9 cầu vốn bổ sung cho việc đầu tƣ phát triển. Qua đó ta kết luận đƣợc Nhƣ vậy có thể thấy, tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn mà còn góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế.
Trong điều kiện hiện nay cùng với phân phối và hợp tác quốc tế ngày một sâu rộng thì quá trình điều tiết vốn không chỉ giới hạn trong phạm vi quốc gia mà hình thành các quan hệ tín dụng trên cả thế giới. Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Trong quá trình thực hiện các chức năng trên, tín dụng đã làm giảm lƣợng Formatted: Font: 13 pt tiền mặt tồn đọng trong lƣu thông, thêm vào đó, do cung cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch, tín dụng ngân hàng không những góp phần làm giảm lạm phát mà còn góp phần ổn định thị trƣờng giá cả trong nƣớc. Hiện nay, một trong những yếu tố tích cực của tín dụng ngân hàng là tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, tuy nhiên, bộ phận lƣu thông này cũng bộ phận Nhà nƣớc rất khó quản lý và nhạy cảm với biến động của nền kinh tế. Trong những năm gần đây, ở phần lớn các nƣớc có nền kinh tế phát triển, lãi suất tín dụng trở thành một trong những công cụ điều tiết nhạy bén và linh hoạt để đƣa thêm hoặc rút tiền ra khỏi lƣu thông.
Nhƣ vậy tín dụng ngân hàng đã góp phần ổn định tiền tệ tạo điều kiện ổn định giá cả để sản xuất và lƣu thông phát triển. Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Nền kinh tế phát triển trong một môi trƣờng ổn định về tiền tệ là điều kiện Formatted: Font: 13 pt để nâng cao chất lƣợng đời sống và từ đó thu hẹp khoảng cách giữa các tầng lớp nhân dân trong xã hội. Nhằm phục vụ mục đích đa dạng hóa hình thức cho vay, ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng còn phục vụ cho các 10 tầng lớp dân cƣ trong xã hội. Chúng ta có thể thấy hiện Hiện nay bên cạnh việc phát triển tín dụng dân cƣ, Nhà nƣớc còn thành lập các quỹ xóa đói giảm nghèo, cho vay theo chƣơng trình tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý nhƣ phát triển kinh tế gia đình, mua sắm, … từ đó tạo ra thêm nhiều công ăn việc làm và mức sống ổn định cho các cá nhân và gia đình trong xã hội.
Tạo điều kiện phát triển mối quan hệ kinh tế với nước ngoài: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic Trong điều kiện nền kinh tế mở nhƣ hiện nay, tín dụng ngân hàng đã trở Formatted: Font: 13 pt thành một trong số những biện pháp tạo mối liên hệ kinh tế giữa các quốc gia với nhau v, vàà đối với các nƣớc đang phát triển, điều đó rất quan trọng đối với các nƣớc đang phát triển trong việc mở rộng xuất khẩu phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nƣớc. Phân loại Tín dụng ngân hàng: Formatted: Font: 13 pt, Bold, Italic 1.- Thứ nhất, Ccăn cứ vào mục đích sử dụng: theo tiêu thức này tín Comment [MOU12]: Những mục này viết ngắn nhƣ vậy thì không nên đánh số đầu mục. dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau: Nên để Thứ nhất, Thứ hai,… hoặc để bullet point - Cho vay mua ô tô Formatted: Font: 13 pt - Cho vay tiêu dùng Formatted: Font: 13 pt Formatted: Indent: Left: 1.25 cm, First line: - Cho vay bất động sản 0.75 cm, Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 1.27 cm + Indent at: 1.9 cm - Cho vay xây sửa nhà Formatted: Font: 13 pt 1.- Thứ hai, Ccăn cứ vào thời hạn tín dụng: theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dƣới 1 năm. Mục đích của loại cho vay này thƣờng là nhằm tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản lƣu động.
- Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là thƣờng nhằm tài trợ đầu tƣ vào tài sản cố định. - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay này thƣờng là nhằm tài trợ đầu tƣ vào các danh mục đầu tƣ.- Thứ ba, Ccăn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: theo tiêu chuẩn này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: 11 - Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở có tài sản đảm bảo cho tiền vay nhƣ thế chấp, cầm cố.