Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Nội dung bài viết phân tích quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên.

• Tác giả: Trần Thị Tuyết
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Thị Anh Vân
• Trường học: Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân, Hộ Gia Đình Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, HÌNH
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng và tín dụng
• 1.1.1. Khái quát về tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Khái quát về tín dụng cá nhân
• 1.2. Rủi ro tín dụng cá nhân
• 1.2.1. Khái niệm, bản chất của rủi ro tín dụng cá nhân
• 1.2.2. Phân loại và nguyên nhân dẫn rủi ro tín dụng cá nhân
• 1.2.3. Tác động của rủi ro tín dụng cá nhân
• 1.3. Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng
• 1.3.1. Khái niệm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân
• 1.3.2. Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng cá nhân
• 1.3.3. Nội dung Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN
• 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Mô hình tổ chức và môi trường hoạt động
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.1.4. Bối cảnh kinh doanh và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh
• 2.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Phúc Yên
• 2.2.1. Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Phúc Yên
• 2.2.2. Kết quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
• 2.2.3. Thực hiện quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Phúc Yên
• 2.2.4. Các vấn đề trong công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 2.3. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN
• 3.1. Định hướng kinh tế và hoạt động ngân hàng thời gian tới
• 3.2. Các giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 3.3. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.4. Kiến nghị đối với Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Phúc Yên
• 3.5. Kết luận
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân

Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là một trong những vấn đề quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Đặc biệt, tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, việc quản lý rủi ro tín dụng không chỉ giúp bảo vệ lợi ích của ngân hàng mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho khách hàng. Rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm khả năng trả nợ của khách hàng và các yếu tố kinh tế vĩ mô.

1.1. Khái niệm về Rủi Ro Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân

Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là khả năng mà ngân hàng không thu hồi được khoản vay do khách hàng không có khả năng thanh toán. Điều này có thể xảy ra do nhiều lý do như mất việc làm, giảm thu nhập hoặc các vấn đề tài chính khác.

1.2. Vai trò của Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Quản trị rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ ngân hàng khỏi các tổn thất tài chính. Nó giúp ngân hàng xác định, đánh giá và quản lý các rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay, từ đó đưa ra các quyết định cho vay hợp lý.

II. Những Thách Thức Trong Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản trị rủi ro tín dụng. Các yếu tố như biến động kinh tế, thay đổi chính sách và sự cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tài chính khác đã tạo ra áp lực lớn lên hoạt động cho vay của ngân hàng.

2.1. Biến Động Kinh Tế và Tác Động Đến Rủi Ro Tín Dụng

Biến động kinh tế có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Khi nền kinh tế suy thoái, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, dẫn đến việc nhiều khách hàng không thể thanh toán các khoản vay đúng hạn.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Tổ Chức Tài Chính Khác

Sự gia tăng cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo ra áp lực lớn lên các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng hấp dẫn mà vẫn đảm bảo an toàn tài chính.

III. Phương Pháp Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Hiệu Quả

Để quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp và công cụ hiện đại. Việc sử dụng công nghệ thông tin trong phân tích và đánh giá rủi ro là rất cần thiết để nâng cao độ chính xác trong quyết định cho vay.

3.1. Sử Dụng Công Nghệ Thông Tin Trong Quản Trị Rủi Ro

Công nghệ thông tin giúp ngân hàng thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Điều này cho phép ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng một cách hiệu quả hơn.

3.2. Đánh Giá Khả Năng Thanh Toán Của Khách Hàng

Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng thông qua việc phân tích thu nhập, tài sản và lịch sử tín dụng của họ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Trong Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Việc áp dụng các phương pháp quản trị rủi ro tín dụng trong thực tiễn đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam. Các biện pháp này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

4.1. Kết Quả Nghiên Cứu Về Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các phương pháp quản trị rủi ro tín dụng đã giúp ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu và tăng cường khả năng sinh lời.

4.2. Các Mô Hình Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Thành Công

Một số mô hình quản trị rủi ro tín dụng thành công đã được áp dụng tại ngân hàng, giúp cải thiện quy trình cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

V. Kết Luận và Tương Lai Của Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam đang ngày càng trở nên quan trọng. Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến các phương pháp quản trị rủi ro để đáp ứng tốt hơn với những thay đổi của thị trường.

5.1. Xu Hướng Tương Lai Trong Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Xu hướng sử dụng công nghệ và dữ liệu lớn trong quản trị rủi ro tín dụng sẽ ngày càng gia tăng, giúp ngân hàng đưa ra các quyết định chính xác hơn.

5.2. Đề Xuất Các Giải Pháp Cải Tiến

Ngân hàng cần xem xét việc cải tiến quy trình cho vay và tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao khả năng quản trị rủi ro tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế thị trường tại Việt Nam, hoạt động tín dụng cá nhân và hộ gia đình tại các ngân hàng thương mại ngày càng đóng vai trò quan trọng. Theo báo cáo ngành, tín dụng cá nhân chiếm khoảng 70% tổng dư nợ tín dụng tại nhiều ngân hàng thương mại, trong đó rủi ro tín dụng chiếm gần 80% tổng rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh Phúc Yên, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân và hộ gia đình được xem là yếu tố then chốt nhằm đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Luận văn tập trung nghiên cứu công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Vietinbank Chi nhánh Phúc Yên trong giai đoạn 2010-2015. Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro nhằm giảm thiểu tổn thất và nâng cao hiệu quả tín dụng. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao năng lực quản lý rủi ro, góp phần ổn định hoạt động tài chính và phát triển bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng các lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng, trong đó có mô hình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân dựa trên nguyên tắc cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro. Các khái niệm chính bao gồm:

• Rủi ro tín dụng cá nhân: Khả năng khách hàng cá nhân không hoàn trả được gốc và lãi vay đúng hạn, gây tổn thất cho ngân hàng.
• Quản trị rủi ro tín dụng: Toàn bộ quá trình nhận diện, đo lường, giám sát và kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu tổn thất.
• Phân loại tín dụng: Dựa trên thời hạn vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại hình vay (cho vay thế chấp, vay tín chấp), và mức độ rủi ro (an toàn, có rủi ro).
• Công cụ quản trị rủi ro: Chính sách tín dụng, quy trình cho vay, trích lập dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm tín dụng, phân tán rủi ro.

Mô hình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại Vietinbank Phúc Yên được xây dựng dựa trên các bước: phân tích và xác định rủi ro, đo lường rủi ro, áp dụng công cụ quản lý, thực hiện giám sát và xử lý rủi ro.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính được sử dụng là số liệu tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Vietinbank Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2010-2015, bao gồm báo cáo tài chính, hồ sơ tín dụng và các tài liệu quản lý nội bộ. Cỡ mẫu nghiên cứu khoảng 50-70 khách hàng cá nhân đại diện cho các nhóm vay khác nhau.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phân tích định lượng: Sử dụng các chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro để đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng.
• Phân tích định tính: Phỏng vấn cán bộ tín dụng, giám đốc chi nhánh để thu thập ý kiến về quy trình, chính sách và các khó khăn trong quản trị rủi ro.
• So sánh kết quả với các tiêu chuẩn ngành và các nghiên cứu tương tự để đánh giá mức độ hiệu quả.

Timeline nghiên cứu kéo dài trong 6 tháng, từ thu thập dữ liệu, phân tích đến đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng nhẹ trong giai đoạn 2010-2015
   Tỷ lệ nợ quá hạn tại Vietinbank Phúc Yên dao động từ 2,5% đến 3,2%, trong khi tỷ lệ nợ xấu chiếm khoảng 1,8% tổng dư nợ tín dụng cá nhân. So với mức trung bình ngành là 2%, tỷ lệ này cho thấy ngân hàng đang đối mặt với áp lực rủi ro tín dụng cá nhân tăng lên.

2. Chi phí quản lý tín dụng cá nhân chiếm khoảng 15-20% tổng chi phí tín dụng
   Do đặc thù khách hàng cá nhân đa dạng và quy mô khoản vay nhỏ, chi phí thu thập thông tin, giám sát và xử lý nợ xấu cao hơn so với các loại hình tín dụng khác.

3. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân đạt khoảng 2,5% tổng dư nợ
   Mức trích lập này phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, tuy nhiên vẫn còn tiềm ẩn rủi ro do một số khoản vay chưa được trích lập đầy đủ.

4. Chính sách và quy trình quản trị rủi ro còn chưa đồng bộ và thiếu tính linh hoạt
   Qua khảo sát cán bộ tín dụng, khoảng 30% ý kiến cho rằng quy trình cho vay và giám sát chưa kịp thời, gây khó khăn trong việc phát hiện và xử lý rủi ro tín dụng cá nhân.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân tại Vietinbank Phúc Yên bao gồm sự biến động của nền kinh tế, đặc điểm khách hàng cá nhân đa dạng, và hạn chế trong công tác quản lý nội bộ. So với các nghiên cứu trong ngành, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của chi nhánh tương đối cao, phản ánh sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.

Biểu đồ thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu qua các năm sẽ minh họa rõ xu hướng tăng nhẹ, đồng thời bảng phân tích chi phí quản lý tín dụng cá nhân so với các loại hình tín dụng khác sẽ làm nổi bật chi phí cao của nhóm khách hàng này.

Kết quả nghiên cứu nhấn mạnh vai trò quan trọng của việc hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực phân tích và giám sát, cũng như áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách tín dụng cá nhân
   Xây dựng và cập nhật chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù khách hàng cá nhân, tăng cường các tiêu chí đánh giá rủi ro, áp dụng nguyên tắc thận trọng trong phê duyệt khoản vay. Thời gian thực hiện: 6 tháng; Chủ thể: Ban quản lý tín dụng chi nhánh.

2. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng
   Tổ chức đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính cá nhân, kỹ năng đánh giá rủi ro và xử lý nợ xấu. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu 0,5% trong 1 năm; Chủ thể: Phòng nhân sự phối hợp phòng tín dụng.

3. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng
   Triển khai hệ thống phần mềm phân tích và giám sát tín dụng tự động, giúp phát hiện sớm các khoản vay có dấu hiệu rủi ro. Thời gian triển khai: 12 tháng; Chủ thể: Ban công nghệ thông tin và phòng tín dụng.

4. Tăng cường giám sát và kiểm soát sau cho vay
   Thiết lập quy trình giám sát định kỳ, phân công cán bộ chuyên trách theo dõi các khoản vay cá nhân có rủi ro cao, phối hợp với bộ phận pháp chế xử lý kịp thời các khoản nợ xấu. Mục tiêu giảm thời gian xử lý nợ xấu xuống dưới 6 tháng; Chủ thể: Phòng tín dụng và phòng pháp chế.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ tín dụng ngân hàng
   Giúp nâng cao hiểu biết về quản trị rủi ro tín dụng cá nhân, áp dụng các công cụ và quy trình quản lý hiệu quả trong thực tế.

2. Ban lãnh đạo ngân hàng
   Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân an toàn và bền vững.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng
   Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước về ngân hàng và tài chính
   Hỗ trợ đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại các ngân hàng, từ đó đề xuất chính sách phù hợp nhằm ổn định thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Rủi ro tín dụng cá nhân là gì?
Rủi ro tín dụng cá nhân là khả năng khách hàng cá nhân không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn, gây thiệt hại cho ngân hàng. Ví dụ, khách hàng mất khả năng thanh toán do biến động thu nhập hoặc kinh doanh thua lỗ.

2. Tại sao quản trị rủi ro tín dụng cá nhân lại quan trọng?
Quản trị rủi ro giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất tài chính, duy trì uy tín và đảm bảo hoạt động kinh doanh bền vững. Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao sẽ gặp khó khăn trong huy động vốn và phát triển.

3. Các công cụ quản trị rủi ro tín dụng cá nhân phổ biến là gì?
Bao gồm chính sách tín dụng, quy trình cho vay, trích lập dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm tín dụng và phân tán rủi ro qua đa dạng hóa danh mục khách hàng.

4. Làm thế nào để đo lường rủi ro tín dụng cá nhân?
Thông qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro so với tổng dư nợ. Ví dụ, tỷ lệ nợ quá hạn trên 3% được xem là cảnh báo rủi ro cao.

5. Những nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng cá nhân?
Bao gồm nguyên nhân khách quan như biến động kinh tế, nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng như thu nhập không ổn định, và nguyên nhân từ phía ngân hàng như chính sách cho vay chưa phù hợp hoặc giám sát sau cho vay yếu kém.

Kết luận

• Rủi ro tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng rủi ro tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh Phúc Yên, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và uy tín ngân hàng.
• Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ trong giai đoạn 2010-2015, phản ánh những thách thức trong quản trị rủi ro.
• Công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hiện còn nhiều hạn chế về chính sách, quy trình và năng lực cán bộ.
• Đề xuất hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ, ứng dụng công nghệ và tăng cường giám sát nhằm giảm thiểu rủi ro.
• Nghiên cứu là cơ sở khoa học quan trọng cho các ngân hàng thương mại trong việc nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng cá nhân, góp phần phát triển bền vững.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng khách hàng để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.

Các ngân hàng và nhà quản lý cần chú trọng đầu tư vào công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong quá trình thc hi tài qun tr RRTD này, tác gi tham kho nhiu tài liu, công trình nghiên c          n, ch  chính sách do Vietinbank     quan trng giúp tác gi tp hp s liu vi tài.    Tôi xin chân thành cảm ơn.

3 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Ngân hàng và tín dụng Ngân hàng: 1. Khái quát về ngân hàng thương mại: 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Khi nghiên cu v    i, các nhà kinh t h  nhiu nhng quan nim i thì cho rng"NHTM là t chc tài nhn tin gi và cho vay tin". K khác li nh nh:" NHTM là trung gian tài chính có giy phép kinh doanh ca Chính ph  cho vay tin và m tài khon tin gi, k c các khon tin gi có th dùng séc.

S ng này l ng NHTM rng, các thao tác trong tng nghip v Ngân hàng li phc t và v này luôn bing theo s i chung ca nn kinh t. Mt k tp quán, lut pháp ca mi quc gia, mi vùng n nh nim v ng nht gic trên th gii. Tuy nhiên, tu chung li, chúng ta có th hiu NHTM vi mt khái nim chung nht là: NHTM là t chc kinh doanh tin t mà hong ch yng là nhn tin gi ca khách hàng vi trách nhim hoàn tr và s dng s ti cho vay, thc hin nghip v chit khn thanh toán. y, NHTM là mt doanh nghic ti các nghip v ng các ngun v  v tài chính khác.

Vai tro cua NHTM đô i vơi sư phat triên cua nê n kinh tê : 1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại: 1.            : -     :                                 - Nghip v cp tín dng ki li nhun ch yu cho NHTM. Thc hin nghip v này, NHTM s dng phn ln s v cung cp cho các nhu cu ca nn kinh t qua các hì t khu, cho thuê tài chính, b tham gia hay t  án mang li li nhun. Qua các nghip v    c hin ch  o tin ngun tích lu vn cho nn kinh t tu king sn phm rng vy s phát trin kinh t.

Có th thy hong tín dng là hong quan trng nht ca NHTM, n tt c c ca nn kinh t li chng ri ro tim n t tt c  nghiên cu ri ro tín dng là v cc các NHTM quan tâ -    :             : Kinh doanh       ,   ;         ,      ,        ;    m,  7   :          ,    ,                 ;        .2        :                          -   (Nghip v ng vnghip v     tiên ca NHTM. Nó quyu qu các ho NHTM. NHTM có th ng vn nhàn ri trong xã hi bng cách nhn tin gi ca các cá nhân , các t chc kinh t qua các hình thc tin gi không kì hn, tin gi có kì hn, tin gi tit kim và các hình thc khác. Ngoài ra, khi cn thêm vn, NHTM có th  ng vn qua các bin pháp ch     ngân hàng, phát hành các chng ch tin gi hay vay vn ca NHNN hoc các t chc tín dng khác.

Tuy nhiên, NHTM ph  ng v    vn t   buc v trách nhim nhm hn ch ri ro trong các hong ca Ngân hàng.  Có th nói, các nghip v cu rt quan trng và liên quan cht ch vi nhau. Nghip v ng vn là ti to ngun vn tích lu cho các ho nghip v. Hong tín du i ngun thu nhp cho NH các hong dch v thu hút thêm khách hàng, tu kin cho vic m rng ng tin gi và kinh doanh ca NHTM.

Tuy nhiên, nghip v tín dng 9 vn là nghip v quan trng nht quynh kt qu kinh doanh ca NHTM.2 Khái quát về tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng Hong ci r dng là hoc k quan tr dng vn và kh o ra li nhun. Xét v quy mô s dng v i tín dng chim khong 70% tng do vn mc to li nhun ch yu c dng là gì ? Tín dng là quan h kinh t    ch  dng mt giá tr bng tin hay hin vt cho mt cá nhân hay t chc khác vi nhng u kin rng buc nhnh v thi hn hoàn tr (c gc và lãi), lãi sut, cách n và thu hi. Tín dng ngân hàng là quan h tín dng gia mt bên là ngân hàng và mt bên là các t chc kinh t, cá nhân theo nguyên tc hoàn tr    i cho vay. Hin nay, vn vay ngân hàng là ngun vng và tin li nh i vi nn kinh t c ta hin nay.

T khái nim trên cho thy tín dng có nhm sau : - Nhng hình thc trong quan h tín dng ngân hàng bao gm cho vay, cho thuê, bo lãnh và chit khu. Tài sn giao dch trong cho vay là bng tin và tài sn trong cho thuê là bng sng sn. Trong quan h tín dng ngân hàng, t c c cam kt hoàn tr u kin - Lòng tin : Quan h tín d ni  hoàn tr c gn - V mt pháp lý, nhnh quan h tín d dng, kh n pháp lý nhm ràng buc nhng trá  và quyn li ca hai bên cho  10 - Tính hoàn trng phi thanh toán phn lãi gc, vì vi vay phi thanh toán nhii lúc vay. - Tính thi hn : là khong thi hoà ng tín dng.2 Phân loại tín dụng Có nhiu cách phân loi tín dng khác nhau tùy theo yêu cu ca khách hàng và mc tiêu qun lý ca ngân hàng.

*Phân loi theo thi hn ca tín dng: cách phân lo     tri vi ngân hàng vì thi gian liên quan mt thin tính an toàn và sinh l ca tín d  ca khách hàng. Theo th c phân chia thành: + Tín dng ngn hn: t 12 tháng tr xung; + Tín dng trung hn t  + Tín dng dài hn: trê T trng tín dng ngn hn t      dng trung và dài hn do tín dng trung và dài hn có r tài tr d  u nhân t   hn và tính nh ca ngun vn, kh n lý thanh khon ca ngân kh  báo và d phòng ri ro trong trung và dài h * Phân loi theo hình thc chia thành chit khu, cho vay, bo lãnh và cho thuê. * Phân loi theo tài sm bm bm b th chp cm c. V nguyên tc, mi khon tín du phi có tài s m b  rng ngân hàng có ngun thu n th hai t vic bán tài sm bo nu khách hàng không tr n.

Tín dng không cn tài sm bo có th c cp cho các khách hàng có ng xuyên, có lãi, mnh, lch s tín dng tt; các khon vay ca Chính ph; các món vay trong thi 11 gian ngn mà ngân hàng có kh c bán hàng * Phân loi tín dng theo ri ro: tín dng bao gm các kho  an toàn cao, khá, trung bình, và thp. Vic phân lo      n mc tín dng, d tr qu  cho các khon tín dng r giá chng tín dng.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường Th nht, tín dng ngân hàng là kênh cung cp vn cho toàn b nn kinh t. Mi thành phn kinh t u có kh  c ngân hàng tài tr v    nhng yêu cu ca ngân hàng. Thông qua vic tài tr vn cho nn kinh t, tín dy s i và phát trin ca các doanh ngh thành phn kinh t theo mc tiêu phát trin kinh t c Tín dng ngân hàng tham gia vào toàn b quá trình sn xu hoá, ngay c nhng hong dch v, phi sn xun có s h tr dng ngân hàng.

Vi các ngành sn xut, ch bin, khai thác. ngân hàng cung cp v  d tr nguyên, nhiên vt liu, thành ph p các chi phí sn xu m bo sn xut a, tín dng ngân hàng còn h tr doanh trong vic m rng sn xui tin máy móc thit bi m c bit trong thi khoa hc k thut phát trin mnh m n nay. V ngành thu  ng ngân hàng h tr doan   d tr kh ng hàng hóa cn thi    c hàng hoá t i sn xu  ngun vn quan tr b sung vng và vn c nh cho các ch nghip là vn tín dng ngân hàng. Th hai, tín dng ngân hàng là công c tài tr cho các d án t p, thc hin m án mang tính xã hi khác.

Mun nâng dn thu nhi,g vic làm không ch da vào qu c hoc trông ch vào cá c ngoài. Tín dng ngân hàng thc s gi vai trò trong vi d  xã h gii quyt nhng v  12 Th ba, tín dy quá trình tích t tp trung vn m rng xã hi và hp tác kinh t  t .