Luận Văn Thạc Sĩ Về Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên

• Tác giả: Dương Thị Lan Phương
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Thị Thu
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Thái Nguyên

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về Rủi ro tín dụng và Quản trị rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.2. Kinh nghiệm thực tiễn về Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thái Nguyên
• 1.3. Kinh nghiệm thực tiễn về Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 1.4. Bài học kinh nghiệm trong công tác Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.4. Phương pháp tổng hợp và xử lý thông tin
• 2.5. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.6. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.7. Nhận diện rủi ro tín dụng
• 2.8. Đo lường rủi ro tín dụng
• 2.9. Xử lý rủi ro tín dụng
• 2.10. Giám sát, ngăn chặn rủi ro tín dụng
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Khát quát về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.4. Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.5. Kết quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.6. Tình hình nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.7. Thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.8. Nhận diện rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.9. Đo lường rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.10. Xử lý rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.11. Giám sát, ngăn chặn rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.12. Kết quả điều tra Cán bộ nhân viên và Khách hàng cá nhân về thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.13. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên
• 3.13.1. Các yếu tố khách quan
• 3.13.2. Các yếu tố chủ quan
• 3.14. Đánh giá chung về công tác Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.14.1. Những kết quả đạt được
• 3.14.2. Hạn chế và nguyên nhân hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 4.1. Mục tiêu và Định hướng Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 4.2. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý vừa tăng trưởng vừa kiểm soát rủi ro tín dụng
• 4.3. Mở rộng các hình thức bảo đảm tín dụng đồng thời có biện pháp giám sát TSBĐ nghiêm túc
• 4.4. Nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng cá nhân
• 4.5. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và phân tích tín dụng
• 4.6. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cá nhân
• 4.7. Tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi tín dụng
• 4.8. Một số kiến nghị
• 4.8.1. Kiến nghị với cơ quan chính quyền tỉnh Thái Nguyên
• 4.8.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên
• 4.8.3. Kiến nghị với Hội sở NHTM cổ phần Kỹ thương VN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Về Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Kỹ Thương Việt Nam

Quản trị rủi ro tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng nhất tại Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ tài sản mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững. Rủi ro tín dụng có thể gây ra những thiệt hại lớn nếu không được quản lý hiệu quả. Do đó, việc hiểu rõ về quy trình và phương pháp quản trị rủi ro tín dụng là rất cần thiết.

1.1. Khái Niệm Về Rủi Ro Tín Dụng

Rủi ro tín dụng là khả năng mà người vay không thể hoàn trả nợ đúng hạn. Điều này có thể dẫn đến tổn thất cho ngân hàng. Theo Thomas P.Fitch, rủi ro tín dụng xảy ra khi người vay không thanh toán được nợ theo thỏa thuận.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Quản trị rủi ro tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất và nâng cao hiệu quả hoạt động. Việc này không chỉ bảo vệ lợi ích của ngân hàng mà còn đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính.

II. Những Thách Thức Trong Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Kỹ Thương

Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức trong quản trị rủi ro tín dụng. Các yếu tố như tình hình kinh tế, sự thay đổi trong chính sách và hành vi của khách hàng đều ảnh hưởng đến khả năng quản lý rủi ro. Việc nhận diện và đánh giá rủi ro là rất quan trọng để đưa ra các biện pháp phù hợp.

2.1. Tình Hình Kinh Tế Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng

Tình hình kinh tế không ổn định có thể làm tăng tỷ lệ nợ xấu. Khi nền kinh tế suy thoái, khả năng trả nợ của khách hàng giảm, dẫn đến rủi ro tín dụng gia tăng.

2.2. Thay Đổi Trong Chính Sách Cho Vay

Chính sách cho vay của ngân hàng cần linh hoạt để thích ứng với thị trường. Sự thay đổi trong quy định có thể tạo ra rủi ro mới cho ngân hàng.

III. Phương Pháp Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Hiệu Quả Tại Ngân Hàng Kỹ Thương

Để quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiện đại. Việc sử dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro là một trong những giải pháp quan trọng. Ngoài ra, việc đào tạo nhân viên cũng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng quản lý.

3.1. Sử Dụng Công Nghệ Thông Tin Trong Quản Trị Rủi Ro

Công nghệ thông tin giúp ngân hàng theo dõi và phân tích dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả. Điều này giúp nhận diện rủi ro sớm và đưa ra các biện pháp phòng ngừa kịp thời.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Về Quản Trị Rủi Ro

Đào tạo nhân viên về quản trị rủi ro tín dụng là rất cần thiết. Nhân viên có kiến thức và kỹ năng sẽ giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Kỹ Thương

Ngân hàng Kỹ Thương đã áp dụng nhiều biện pháp quản trị rủi ro tín dụng trong thực tiễn. Các kết quả đạt được cho thấy sự cải thiện trong việc kiểm soát nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn bảo vệ lợi ích của khách hàng.

4.1. Kết Quả Đạt Được Trong Quản Trị Rủi Ro

Ngân hàng đã giảm tỷ lệ nợ xấu từ 5% xuống còn 3% trong năm qua. Điều này cho thấy hiệu quả của các biện pháp quản trị rủi ro đã được áp dụng.

4.2. Bài Học Kinh Nghiệm Từ Thực Tiễn

Các bài học từ thực tiễn cho thấy rằng việc thường xuyên đánh giá và điều chỉnh chính sách cho vay là rất quan trọng. Ngân hàng cần linh hoạt để thích ứng với thay đổi của thị trường.

V. Kết Luận Về Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Kỹ Thương

Quản trị rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam. Việc nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro không chỉ giúp ngân hàng phát triển bền vững mà còn bảo vệ lợi ích của khách hàng. Tương lai của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.

5.1. Tương Lai Của Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình quản trị rủi ro tín dụng để đáp ứng nhu cầu thị trường. Việc áp dụng công nghệ mới sẽ là một trong những yếu tố quyết định.

5.2. Định Hướng Phát Triển Trong Quản Trị Rủi Ro

Định hướng phát triển trong quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo vệ lợi ích của khách hàng. Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro toàn diện.

## Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng thương mại, đóng góp quan trọng vào doanh thu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nghiêm trọng. Tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, số liệu từ năm 2016 đến 2018 cho thấy nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng từ 972 triệu đồng lên 2.813 triệu đồng, tương đương mức tăng 65%. Nợ xấu cho vay sản xuất kinh doanh tăng mạnh hơn, từ 176 triệu đồng lên 1.012 triệu đồng, tương đương 475%. Những con số này vượt mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước, cảnh báo nguy cơ mất vốn và ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân, đánh giá thực trạng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong giai đoạn 2020-2025. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại chi nhánh Thái Nguyên, sử dụng số liệu từ 2016 đến 2018, với đối tượng là khách hàng cá nhân và cán bộ ngân hàng.

Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, giảm tỷ lệ nợ xấu và tăng cường uy tín, vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính.

## Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

### Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn áp dụng các lý thuyết và mô hình quản trị rủi ro tín dụng, bao gồm:

- **Lý thuyết rủi ro tín dụng**: Định nghĩa rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không thực hiện hoặc không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, gây tổn thất cho ngân hàng. Phân loại rủi ro thành rủi ro danh mục (bao gồm rủi ro nội tại và rủi ro tập trung) và rủi ro giao dịch (rủi ro lựa chọn, bảo đảm, nghiệp vụ).

- **Mô hình quản trị rủi ro tín dụng**: Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chính sách, biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro trong phạm vi chấp nhận được, bao gồm các bước nhận diện, đo lường, xử lý và giám sát rủi ro.

- **Khái niệm chính**: Rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng, nợ quá hạn, nợ xấu, dự phòng rủi ro tín dụng.

### Phương pháp nghiên cứu

- **Nguồn dữ liệu**: Số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018; các văn bản pháp luật liên quan như Luật các tổ chức tín dụng 2010, Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Thông tư 39/2017/TT-NHNN; dữ liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 181 khách hàng cá nhân và 34 cán bộ nhân viên ngân hàng.

- **Phương pháp phân tích**: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh để đánh giá biến động qua các năm, phân tích định tính các yếu tố ảnh hưởng và thực trạng quản trị rủi ro.

- **Timeline nghiên cứu**: Thu thập và phân tích số liệu từ năm 2016 đến 2018, khảo sát thực địa năm 2019, đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2020-2025.

## Kết quả nghiên cứu và thảo luận

### Những phát hiện chính

- **Tỷ lệ nợ xấu tăng cao**: Nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng 65% từ 972 triệu đồng năm 2016 lên 2.813 triệu đồng năm 2018; nợ xấu cho vay sản xuất kinh doanh tăng 475% từ 176 triệu đồng lên 1.012 triệu đồng.

- **Tỷ lệ nợ quá hạn vượt ngưỡng cho phép**: Các chỉ số nợ quá hạn luôn ở mức cao hơn mức quy định của Ngân hàng Nhà nước, phản ánh khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng còn yếu.

- **Hệ thống quản trị rủi ro chưa đồng bộ**: Hệ thống thông tin đánh giá khách hàng thiếu nhất quán, dẫn đến việc xếp hạng rủi ro không chính xác, gây ra rủi ro trong phê duyệt tín dụng.

- **Yếu tố con người và tổ chức**: Cán bộ tín dụng chưa nhận thức đầy đủ về rủi ro, áp lực chỉ tiêu làm giảm chất lượng thẩm định; công tác giám sát sau vay còn lỏng lẻo.

### Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của tình trạng rủi ro tín dụng gia tăng là do sự thiếu đồng bộ trong hệ thống quản trị rủi ro, đặc biệt là trong khâu nhận diện và đánh giá khách hàng. So với các ngân hàng khác như Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thái Nguyên, nơi tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức 0.3%, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên còn nhiều hạn chế trong kiểm soát rủi ro.

Ngoài ra, yếu tố khách quan như biến động kinh tế vĩ mô, chính sách pháp luật chưa đồng bộ cũng ảnh hưởng đến hiệu quả quản trị rủi ro. Việc thiếu giám sát chặt chẽ và xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề làm tăng nguy cơ mất vốn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nợ xấu theo năm và bảng so sánh tỷ lệ nợ quá hạn giữa các ngân hàng để minh họa rõ ràng hơn.

## Đề xuất và khuyến nghị

- **Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý**: Thiết kế chính sách vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng vừa kiểm soát rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% trong vòng 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo ngân hàng.

- **Mở rộng hình thức bảo đảm tín dụng**: Đa dạng hóa tài sản đảm bảo và tăng cường giám sát tài sản đảm bảo nghiêm ngặt nhằm giảm thiểu rủi ro mất vốn. Thời gian thực hiện: 2020-2022.

- **Nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng**: Cải tiến hệ thống xếp hạng rủi ro, đồng bộ dữ liệu khách hàng, cập nhật thường xuyên để nâng cao độ chính xác trong đánh giá rủi ro. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin và quản trị rủi ro.

- **Tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng**: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao nhận thức và kỹ năng thẩm định khách hàng. Thời gian: liên tục hàng năm.

- **Tăng cường kiểm tra, giám sát sau vay**: Thiết lập quy trình giám sát chặt chẽ, phát hiện sớm dấu hiệu rủi ro để xử lý kịp thời, giảm thiểu nợ quá hạn. Chủ thể: Phòng kiểm soát nội bộ.

## Đối tượng nên tham khảo luận văn

- **Cán bộ quản lý ngân hàng**: Nâng cao hiểu biết về quản trị rủi ro tín dụng cá nhân, áp dụng các giải pháp thực tiễn để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

- **Nhân viên tín dụng và thẩm định**: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về nhận diện, đo lường và xử lý rủi ro tín dụng, giúp nâng cao kỹ năng thẩm định và quản lý khoản vay.

- **Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng**: Tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam.

- **Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng khác**: Tham khảo để hoàn thiện chính sách, quy định và nâng cao hiệu quả giám sát hoạt động tín dụng cá nhân.

## Câu hỏi thường gặp

1. **Rủi ro tín dụng là gì?**  
Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn, gây tổn thất cho ngân hàng. Ví dụ, nợ quá hạn và nợ xấu là biểu hiện của rủi ro tín dụng.

2. **Tại sao quản trị rủi ro tín dụng cá nhân quan trọng?**  
Quản trị rủi ro giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất, nâng cao chất lượng tín dụng và uy tín trên thị trường. Ví dụ, kiểm soát nợ xấu dưới 3% được xem là ngưỡng an toàn.

3. **Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng là gì?**  
Bao gồm yếu tố chủ quan như năng lực cán bộ, hệ thống thông tin và yếu tố khách quan như biến động kinh tế, chính sách pháp luật. Ví dụ, sự thay đổi lãi suất có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

4. **Phương pháp nhận diện rủi ro tín dụng như thế nào?**  
Ngân hàng sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro dựa trên hồ sơ khách hàng, tài sản đảm bảo và các chỉ tiêu tài chính để phát hiện sớm rủi ro.

5. **Làm thế nào để xử lý nợ xấu hiệu quả?**  
Thông qua trích lập dự phòng rủi ro, cơ cấu lại nợ, thu hồi tài sản đảm bảo và khởi kiện pháp lý khi cần thiết. Ví dụ, ngân hàng có thể bán nợ xấu cho tổ chức khác để giảm thiểu thiệt hại.

## Kết luận

- Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân là yếu tố sống còn để đảm bảo an toàn tài chính và phát triển bền vững của ngân hàng.  
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên đang ở mức báo động, cần có giải pháp kịp thời.  
- Hệ thống quản trị rủi ro cần được cải tiến đồng bộ, nâng cao năng lực cán bộ và hoàn thiện quy trình giám sát.  
- Đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng trong giai đoạn 2020-2025.  
- Khuyến khích các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác tham khảo để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân.

**Hành động tiếp theo:** Áp dụng các giải pháp đề xuất, theo dõi sát sao các chỉ số rủi ro và tiếp tục nghiên cứu nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng cá nhân.