Luận văn thạc sĩ quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây đô 002

Luận văn thạc sĩ phân tích quản lý tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tây Đô 002.

• Tác giả: Trần Hiệp
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Anh Tuấn
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Agribank Tây Đô
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Ưu điểm và nhược điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Vị trí và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường
• 1.3. Quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.1. Tín dụng của NHTM
• 1.3.2. Quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.3. Nội dung quản lý hoạt động tín dụng
• 1.3.4. Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động quản lý tín dụng đối với DNNVV
• 1.4. Các nhân tố tác động đến việc quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4.1. Các nhân tố khách quan
• 1.4.2. Nhân tố chủ quan
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 2.1. Thu thập dữ liệu
• 2.2. Phương pháp phân tích
• 2.2.1. Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê
• 2.2.2. Phương pháp so sánh
• 2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DNNVV TẠI AGRIBANK TÂY ĐÔ
• 3.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Tây Đô
• 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh
• 3.2. Quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Tây Đô
• 3.2.1. Khái quát chung về hoạt động tín dụng
• 3.2.2. Quản lý quy trình tín dụng
• 3.2.3. Quản lý khách hàng vay vốn tín dụng
• 3.2.4. Quản lý rủi ro và quản lý nợ xấu
• 3.2.5. Công tác kiểm tra kiểm soát
• 3.3. Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng tại Agribank - Chi nhánh Tây Đô
• 3.3.1. Những kết quả đạt được
• 3.3.2. Một số hạn chế, tồn tại
• 3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DNNVV TẠI AGRIBANK TÂY ĐÔ
• 4.1. Phương hướng và mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Agribank Tây Đô
• 4.1.1. Phương hướng phát triển và quản lý tín dụng
• 4.1.2. Mục tiêu phát triển
• 4.2. Một số kiến nghị
• 4.2.1. Đối với Chính phủ
• 4.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 4.2.3. Đối với ngân hàng Agribank Việt Nam

Tóm tắt

I. Tổng Quan Quản Lý Tín Dụng Doanh Nghiệp SME Agribank Tây Đô

Bài viết này tập trung vào việc phân tích và đánh giá hoạt động quản lý tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Tây Đô. Mục tiêu là đưa ra cái nhìn tổng quan về tầm quan trọng của tín dụng đối với sự phát triển của DNNVV và vai trò của Agribank Tây Đô trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp này. Agribank Tây Đô đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Tuy nhiên, việc quản lý tín dụng hiệu quả cũng đặt ra nhiều thách thức, đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ phía ngân hàng. Bài viết sẽ đi sâu vào thực trạng quản lý, những khó khăn và giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động này. Theo nghiên cứu, DNNVV chiếm hơn 95% số lượng doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp đáng kể vào GDP và tạo việc làm.

1.1. Vai trò Tín Dụng Ngân Hàng cho Doanh Nghiệp SME

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp nguồn vốn cho DNNVV. Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, kinh doanh, đầu tư vào công nghệ mới và nâng cao năng lực cạnh tranh. Sự hỗ trợ tín dụng kịp thời và hiệu quả từ ngân hàng có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho sự thành công của DNNVV. Đồng thời, Agribank Tây Đô cần xây dựng các gói vay phù hợp với từng loại hình DNNVV. Hoạt động cho vay doanh nghiệp SME cần chú trọng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

1.2. Thực Trạng Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank Tây Đô

Agribank Tây Đô đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm các gói vay ưu đãi, thủ tục vay vốn đơn giản và tư vấn tài chính. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn của DNNVV vẫn còn gặp nhiều khó khăn do thiếu tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng không tốt và thông tin tài chính không minh bạch. Cần có các giải pháp để khắc phục những hạn chế này, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV tiếp cận tín dụng.

II. Thách Thức Trong Quản Lý Nợ Xấu Doanh Nghiệp Agribank Tây Đô

Một trong những thách thức lớn nhất trong quản lý tín dụng cho DNNVV là vấn đề nợ xấu. Do đặc thù kinh doanh của DNNVV thường gặp nhiều rủi ro, khả năng trả nợ của các doanh nghiệp này có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan và chủ quan. Agribank Tây Đô cần có các biện pháp quản lý nợ hiệu quả, từ khâu thẩm định tín dụng, giám sát quá trình sử dụng vốn đến thu hồi nợ khi có dấu hiệu rủi ro. Việc kiểm soát nợ xấu giúp đảm bảo an toàn vốn và duy trì hoạt động tín dụng ổn định. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ nợ xấu của DNNVV thường cao hơn so với các doanh nghiệp lớn.

2.1. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng SME

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng quản lý rủi ro tín dụng đối với DNNVV, bao gồm năng lực quản lý yếu kém, biến động thị trường, rủi ro ngành nghề và thiếu thông tin tài chính. Agribank Tây Đô cần phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này để đánh giá chính xác mức độ rủi ro của từng khoản vay và đưa ra các biện pháp phòng ngừa phù hợp. Đánh giá đúng rủi ro tín dụng giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay doanh nghiệp SME chính xác.

2.2. Giải Pháp Giảm Thiểu Nợ Quá Hạn Doanh Nghiệp Tại Agribank Tây Đô

Để giảm thiểu nợ quá hạn cho DNNVV, Agribank Tây Đô cần tăng cường công tác thẩm định tín dụng, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn và có các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp khi gặp khó khăn. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phối hợp với các tổ chức bảo lãnh tín dụng để chia sẻ rủi ro và tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Quản lý nợ Agribank Tây Đô cần chú trọng công tác thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo.

III. Phương Pháp Thẩm Định Hồ Sơ Vay Vốn Doanh Nghiệp Agribank

Quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn là một bước quan trọng trong quản lý tín dụng. Agribank Tây Đô cần xây dựng quy trình thẩm định chặt chẽ, khoa học, dựa trên các tiêu chí rõ ràng và minh bạch. Việc thẩm định cần đánh giá đầy đủ các yếu tố như năng lực tài chính, khả năng trả nợ, phương án kinh doanh và uy tín của doanh nghiệp. Thẩm định chính xác giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn. Việc tư vấn vay vốn Agribank Tây Đô cũng đóng vai trò quan trọng. Việc thẩm định phải dựa trên các bằng chứng cụ thể, không dựa vào cảm tính.

3.1. Phân Tích Điều Kiện Vay Vốn Agribank Cho Doanh Nghiệp

Phân tích kỹ lưỡng các điều kiện vay vốn Agribank giúp ngân hàng đánh giá khả năng đáp ứng của doanh nghiệp và xác định mức độ rủi ro của khoản vay. Các điều kiện vay vốn thường bao gồm yêu cầu về tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng, báo cáo tài chính và phương án kinh doanh khả thi. Nắm vững điều kiện vay vốn giúp khách hàng doanh nghiệp Agribank Tây Đô chuẩn bị đầy đủ hồ sơ.

3.2. Quy Trình Đánh Giá Năng Lực Tài Chính Doanh Nghiệp SME

Đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp là yếu tố then chốt trong thẩm định tín dụng. Agribank Tây Đô cần sử dụng các công cụ và phương pháp phân tích tài chính phù hợp để đánh giá khả năng sinh lời, khả năng thanh toán và mức độ ổn định tài chính của doanh nghiệp. Phân tích dòng tiền và tỷ lệ tài chính giúp đưa ra đánh giá khách quan. Đánh giá đúng năng lực tài chính giúp ngân hàng quyết định hạn mức tín dụng Agribank Tây Đô phù hợp.

IV. Giải Pháp Mở Rộng Sản Phẩm Tín Dụng Agribank Tây Đô Cho SME

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV, Agribank Tây Đô cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, từ các khoản vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu vốn lưu động đến các khoản vay trung và dài hạn phục vụ đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh. Các gói vay ưu đãi với lãi suất cạnh tranh và điều kiện vay linh hoạt sẽ giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn. Cần chú trọng đến các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh. Việc thiết kế sản phẩm tín dụng Agribank Tây Đô cần dựa trên nhu cầu thực tế của DNNVV.

4.1. Phát Triển Các Gói Vay Ưu Đãi Agribank Cho Doanh Nghiệp

Phát triển các gói vay ưu đãi Agribank là một trong những giải pháp hiệu quả để thu hút khách hàng doanh nghiệp Agribank Tây Đô. Các gói vay ưu đãi có thể bao gồm lãi suất thấp, phí dịch vụ giảm và thủ tục vay vốn đơn giản. Các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Agribank Tây Đô cần được truyền thông rộng rãi.

4.2. Ưu Điểm Vay Tín Chấp Agribank Tây Đô Cho Doanh Nghiệp

Vay tín chấp Agribank Tây Đô là một lựa chọn hấp dẫn cho các DNNVV không có tài sản thế chấp. Ưu điểm của vay tín chấp là thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh và không yêu cầu tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn so với vay thế chấp và hạn mức vay thấp hơn. Doanh nghiệp cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định vay tín chấp.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Tín Dụng Agribank Tây Đô

Ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng giúp Agribank Tây Đô nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và cải thiện trải nghiệm của khách hàng. Sử dụng các phần mềm quản lý tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng tự động và các công cụ phân tích dữ liệu giúp ngân hàng đưa ra quyết định nhanh chóng và chính xác hơn. Ứng dụng công nghệ cũng giúp ngân hàng giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn và phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. Việc số hóa quy trình vay vốn cũng giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.

5.1. Số Hóa Quy Trình Thủ Tục Vay Vốn Agribank

Số hóa quy trình thủ tục vay vốn Agribank giúp đơn giản hóa các thủ tục, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và tăng tính minh bạch. Khách hàng có thể nộp hồ sơ trực tuyến, theo dõi tiến độ xử lý và nhận thông báo qua email hoặc tin nhắn. Việc áp dụng chữ ký số và các biện pháp xác thực điện tử giúp đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin.

5.2. Sử Dụng AI Trong Phân Tích Lãi Suất Vay Agribank

Sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) trong phân tích lãi suất vay Agribank giúp ngân hàng đưa ra các quyết định chính xác dựa trên dữ liệu và thuật toán. AI có thể phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất, dự báo xu hướng thị trường và tối ưu hóa chính sách lãi suất. Việc áp dụng AI giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả hơn và cung cấp các sản phẩm tín dụng với lãi suất vay Agribank Tây Đô hấp dẫn.

VI. Kết Luận và Hướng Phát Triển Tín Dụng Agribank Tây Đô

Bài viết đã trình bày tổng quan về thực trạng quản lý tín dụng cho DNNVV tại Agribank Tây Đô, những thách thức và giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động này. Để phát triển bền vững, Agribank Tây Đô cần tiếp tục hoàn thiện quy trình quản lý tín dụng, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin và tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp. Việc Agribank Tây Đô và phát triển doanh nghiệp là mối quan hệ cộng sinh, cùng nhau phát triển.

6.1. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ Agribank Tây Đô Cho DNNVV

Để hỗ trợ Agribank Tây Đô trong việc cung cấp tín dụng cho DNNVV, cần có các chính sách từ phía nhà nước và các cơ quan quản lý. Các chính sách này có thể bao gồm giảm thuế, phí cho các ngân hàng cho vay DNNVV, tăng cường bảo lãnh tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp cận thông tin và dịch vụ tư vấn.

6.2. Tầm Nhìn Phát Triển Giải Pháp Tài Chính Agribank Cho SME

Trong tương lai, Agribank Tây Đô cần tiếp tục phát triển các giải pháp tài chính Agribank toàn diện, không chỉ dừng lại ở việc cung cấp tín dụng mà còn bao gồm các dịch vụ tư vấn tài chính, quản lý rủi ro và hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngân hàng cần trở thành đối tác tin cậy của DNNVV, đồng hành cùng doanh nghiệp trên con đường phát triển.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp khoảng 40% Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) và tạo việc làm cho hơn 50% lực lượng lao động xã hội. Mỗi năm, khối doanh nghiệp này tạo ra trên 1 triệu việc làm mới, đóng vai trò là động lực tăng trưởng then chốt của nền kinh tế. Tuy nhiên, hơn 60% DNNVV thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu hụt nguồn vốn lưu động và khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn trung - dài hạn từ các tổ chức tín dụng.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề tài bắt nguồn từ mâu thuẫn giữa nhu cầu vay vốn cấp thiết của khối DNNVV và yêu cầu kiểm soát chất lượng tín dụng nghiêm ngặt của các ngân hàng thương mại trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống theo Quyết định số 254/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Hoạt động cấp tín dụng mang lại hơn 70% tổng thu nhập cho các ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro nợ xấu cao nếu công tác quản lý thiếu đồng bộ.

Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa khung lý luận về quản lý tín dụng, phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng cho DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô (Agribank Tây Đô), từ đó đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng quy mô cho vay an toàn.

Phạm vi không gian nghiên cứu được thực hiện tại Agribank Tây Đô trên địa bàn thành phố Hà Nội. Phạm vi thời gian tập trung vào giai đoạn 2011 – 2014 và số liệu cập nhật 10 tháng năm 2015.

Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi cung cấp hệ thống giải pháp giúp Agribank Tây Đô hướng đến mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân từ 10% đến 12%/năm, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn dưới 3,0%, đồng thời cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho hơn 80% hồ sơ vay vốn hợp lệ của các DNNVV trên địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng hai lý thuyết nền tảng trong tài chính - ngân hàng: Lý thuyết bất đối xứng thông tin (Information Asymmetry Theory) của Akerlof và Stiglitz - Weiss, cùng Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng hiện đại theo chuẩn mực quốc tế IAS-39. Hiện tượng bất đối xứng thông tin lý giải nguyên nhân dẫn đến lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức, khiến ngân hàng khó xác định chính xác mức độ uy tín của DNNVV do hệ thống sổ sách kế toán chưa hoàn thiện.

Mô hình nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng được cấu thành từ 3 trụ cột chính: quản lý danh mục và chính sách cho vay, quản lý quy trình tín dụng chuẩn hóa 6 bước (lập hồ sơ, phân tích thẩm định, quyết định cấp tín dụng, giải ngân, kiểm tra giám sát thu nợ, thanh lý hợp đồng), và quản lý nợ có vấn đề cùng trích lập dự phòng rủi ro.

Các khái niệm then chốt được chuẩn hóa bao gồm:

1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Xác định theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, phân loại theo 3 cấp độ (siêu nhỏ, nhỏ, vừa) dựa trên tiêu chí quy mô tổng nguồn vốn (từ dưới 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng) hoặc số lao động bình quân năm (dưới 10 người đến 300 người).
2. Cấp tín dụng: Thỏa thuận chuyển giao quyền sử dụng vốn có hoàn trả gốc và lãi sau một khoảng thời gian xác định giữa ngân hàng và khách hàng.
3. Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro: Thực hiện theo Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 của Ngân hàng Nhà nước, chia nợ thành 5 nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn).
4. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Công cụ đo lường rủi ro định lượng và định tính nhằm xác định xác suất không trả được nợ của khách hàng vay vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp linh hoạt giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính xác thực và khách quan:

• Dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối kế toán, báo cáo phân loại nợ và thực hiện chỉ tiêu tín dụng định kỳ hàng năm giai đoạn 2011 – 2014 và 10 tháng năm 2015 của Agribank Tây Đô; hệ thống văn bản pháp quy từ Ngân hàng Nhà nước và số liệu thống kê vĩ mô từ Tổng cục Thống kê.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng hỏi khảo sát trực tiếp với cỡ mẫu gồm 120 khách hàng là chủ doanh nghiệp, kế toán trưởng của các DNNVV đang có quan hệ tín dụng hoặc tiềm năng tại địa bàn Hà Nội, cùng 35 cán bộ tín dụng và lãnh đạo phòng nghiệp vụ của Agribank Tây Đô. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo nhóm ngành: thương mại - dịch vụ (chiếm 55%), công nghiệp - xây dựng (chiếm 30%) và nông nghiệp - chế biến (chiếm 15%).

Phương pháp phân tích chủ đạo bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian ngang và dọc, cùng phương pháp phân tích tỷ số tài chính (hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn). Lý do lựa chọn các phương pháp này là tính phù hợp tuyệt đối với chương trình thạc sĩ quản lý kinh tế định hướng ứng dụng, cho phép lượng hóa chính xác diễn biến tăng trưởng dư nợ, phản ánh trực quan sự dịch chuyển cơ cấu nợ và đo lường hiệu quả quản trị danh mục vốn vay qua các chu kỳ kinh doanh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu thực trạng quản lý tín dụng cho DNNVV tại Agribank Tây Đô giai đoạn 2011 – 2014 và 10 tháng đầu năm 2015 ghi nhận 4 phát hiện cốt lõi:

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay có sự tăng trưởng nhưng chưa thực sự bứt phá. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2014 đạt xấp xỉ 12,5% so với năm 2013, bảo đảm tuân thủ quy định tỷ lệ huy động vốn không vượt quá 20 lần vốn tự có. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cấp cho khối DNNVV chỉ chiếm khoảng 35% đến 42% trên tổng dư nợ toàn chi nhánh, phần lớn nguồn vốn vẫn phân bổ cho các hộ sản xuất và cá nhân.

Thứ hai, cơ cấu thời hạn tín dụng mất cân đối nghiêm trọng. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo từ 72% đến 78% tổng dư nợ cấp cho DNNVV. Tín dụng trung và dài hạn phục vụ đầu tư đổi mới dây chuyền công nghệ, mở rộng nhà xưởng chỉ chiếm từ 22% đến 28%. Doanh số phát vay ngắn hạn có hệ số thu nợ cao, đạt trên 88%, trong khi các khoản vay trung hạn có tốc độ giải ngân chậm do quy trình thẩm định dự án kéo dài.

Thứ ba, công tác xử lý và kiểm soát nợ xấu có nhiều chuyển biến tích cực nhờ triển khai quyết liệt các biện pháp tái cơ cấu. Tỷ lệ nợ xấu từng có thời điểm chạm ngưỡng 4,8% trong giai đoạn 2012 - 2013 do ảnh hưởng chung của suy thoái kinh tế. Tuy nhiên, thông qua việc bán nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng trong năm 2014 và 10 tháng đầu năm 2015, chi nhánh đã kéo giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức 3,2%.

Thứ tư, hiệu quả chu chuyển dòng vốn ghi nhận vòng quay vốn tín dụng duy trì ở mức 1,9 đến 2,2 vòng/năm. Hệ số thu nợ bình quân đạt trên 85% doanh số cho vay, cho thấy khả năng thu hồi các khoản nợ đến hạn tương đối ổn định nhưng vẫn chịu áp lực từ các khoản nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) có xu hướng gia tăng khoảng 15% vào cuối năm 2014.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những hạn chế trên xuất phát từ cả hai phía ngân hàng và doanh nghiệp. Về phía khách hàng, phần lớn DNNVV trên địa bàn có quy mô vốn chủ sở hữu mỏng (dưới 10 tỷ đồng), trình độ quản trị hạn chế, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn và báo cáo tài chính chưa qua kiểm toán độc lập. Hơn 70% doanh nghiệp không có đủ tài sản bảo đảm hợp pháp hoặc bất động sản thế chấp bị vướng mắc pháp lý, khiến việc phê duyệt hạn mức tín dụng gặp trở ngại lớn.

Về phía Agribank Tây Đô, quy trình cấp tín dụng còn nặng tính thủ công và phụ thuộc nhiều vào tài sản thế chấp thay vì đánh giá dòng tiền dự án. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chưa tích hợp dữ liệu thời gian thực, dẫn đến thời gian thẩm định hồ sơ kéo dài từ 5 đến 7 ngày làm việc. Đội ngũ cán bộ tín dụng chịu áp lực chỉ tiêu lớn nhưng kỹ năng thẩm định chuyên sâu đối với các mô hình kinh doanh công nghệ mới còn thiếu hụt.

Dữ liệu nghiên cứu trong luận văn được mô hình hóa hiệu quả thông qua Bảng tổng hợp các chỉ tiêu kinh doanh giai đoạn 2013 – 2014 và Biểu đồ cột biểu diễn cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn. Đồ thị đường thể hiện sự tương quan nghịch chiều giữa vòng quay vốn tín dụng và tỷ lệ nợ quá hạn qua các quý giúp các nhà quản trị dễ dàng nhận diện điểm nghẽn thanh khoản.

Khi so sánh với các công trình trước đây tại các chi nhánh ngân hàng thương mại khu vực Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, kết quả nghiên cứu này tương đồng về nhận định rào cản tài sản bảo đảm, nhưng đóng góp điểm mới là chỉ ra sự cần thiết phải phân loại nợ định tính theo Quyết định số 22/VBHN-NHNN để phòng ngừa rủi ro tín dụng sớm cho chi nhánh cấp 1.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược kèm kế hoạch thực thi cụ thể:

1. Chuẩn hóa quy trình thẩm định và nâng cấp hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ: Chuyển đổi phương thức thẩm định từ phụ thuộc tài sản bảo đảm sang đánh giá tính khả thi của dòng tiền và năng lực quản trị của chủ doanh nghiệp. Áp dụng bảng tiêu chí định tính mới cho 100% hồ sơ vay của DNNVV từ quý I/2016. Đơn vị chủ trì thực hiện là Phòng Khách hàng Doanh nghiệp phối hợp cùng Phòng Quản lý rủi ro, hướng tới mục tiêu rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ xuống dưới 48 giờ.

2. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng và cơ chế lãi suất linh hoạt: Thiết kế các gói cấp tín dụng chuyên biệt như tài trợ theo chuỗi cung ứng nông sản, thấu chi tài khoản doanh nghiệp và cho vay tín chấp đối với DNNVV có lịch sử tín dụng xếp hạng A trở lên. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ DNNVV đạt mức 48% tổng dư nợ toàn chi nhánh vào cuối năm 2017. Ban Giám đốc chi nhánh trực tiếp chỉ đạo triển khai chính sách ưu đãi lãi suất linh hoạt giảm từ 0,5% đến 1,0%/năm cho các dự án xanh và ứng dụng công nghệ cao.

3. Tăng cường kiểm soát sau giải ngân và thiết lập hệ thống cảnh báo sớm nợ có vấn đề: Thực hiện kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn và tài sản bảo đảm với tần suất 3 tháng/lần đối với 100% khoản vay ngắn hạn và trung hạn. Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ xây dựng bộ chỉ số cảnh báo rủi ro thanh khoản nhằm duy trì tỷ lệ nợ xấu bền vững dưới mức 2,0% trong giai đoạn 2016 – 2018.

4. Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng và hiện đại hóa hạ tầng công nghệ: Tổ chức tối thiểu 4 đợt tập huấn chuyên môn/năm về phân tích báo cáo tài chính phức tạp và kỹ năng thẩm định dự án cho 100% cán bộ tín dụng. Phòng Tin học chi nhánh triển khai nâng cấp phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng điện tử trong giai đoạn 2016 – 2017 nhằm minh bạch hóa tiến trình giải ngân.

Kiến nghị vĩ mô: Đề nghị Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý về Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV, mở rộng kết nối dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) để các ngân hàng thương mại có cơ sở thẩm định chính xác hơn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị tham khảo ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

1. Ban Giám đốc và Cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp cẩm nang thực tiễn về quy trình kiểm soát rủi ro, phân loại nợ 5 nhóm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và bộ giải pháp xử lý nợ xấu hiệu quả tại cấp chi nhánh.
2. Chủ doanh nghiệp và Kế toán trưởng khối DNNVV: Giúp người quản lý doanh nghiệp nắm bắt các tiêu chuẩn thẩm định, hiểu rõ yêu cầu về hồ sơ và phương pháp xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng, từ đó chủ động tái cấu trúc tài chính để tiếp cận nguồn vốn vay với mức lãi suất tối ưu.
3. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Cung cấp bức tranh thực tế về những rào cản giữa chính sách tiền tệ và thực tiễn giải ngân tại cơ sở, làm căn cứ điều chỉnh các thông tư hướng dẫn về bảo đảm tiền vay và cơ chế trích lập dự phòng.
4. Giảng viên, Học viên cao học và Sinh viên khối ngành Kinh tế - Tài chính: Tài liệu tham khảo hữu ích phục vụ giảng dạy, học tập chuyên ngành Quản lý kinh tế và Tài chính - Ngân hàng, cung cấp phương pháp luận phân tích số liệu thực chứng tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể.

Câu hỏi thường gặp

Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa trong luận văn được căn cứ theo văn bản nào? Nghiên cứu căn cứ trực tiếp vào Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ. Tiêu chuẩn phân định dựa trên quy mô vốn đăng ký (dưới 20 tỷ đến 100 tỷ đồng) hoặc số lao động bình quân năm (dưới 10 đến 300 người) tùy theo từng khu vực nông lâm nghiệp, công nghiệp xây dựng hay thương mại dịch vụ.

Quy trình quản lý tín dụng tại Agribank Tây Đô gồm những bước nào? Quy trình gồm 6 bước liên hoàn: lập và tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn; phân tích thẩm định tín dụng; ra quyết định phê duyệt cấp tín dụng; tiến hành giải ngân; giám sát kiểm tra sau cho vay và thu hồi nợ; cuối cùng là thanh lý hợp đồng tín dụng khi hoàn tất nghĩa vụ trả nợ.

Rào cản lớn nhất khiến DNNVV khó tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng là gì? Trở ngại lớn nhất là sự bất đối xứng thông tin và thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn. Hơn 60% DNNVV có quy mô vốn nhỏ, hệ thống báo cáo kế toán chưa minh bạch và thiếu tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc định lượng rủi ro.

Nợ xấu tại chi nhánh ngân hàng được phân loại và quản lý theo nguyên tắc nào? Nợ được phân loại thành 5 nhóm theo Quyết định số 22/VBHN-NHNN của Ngân hàng Nhà nước dựa trên cả yếu tố định lượng (số ngày quá hạn) và định tính (khả năng trả nợ). Các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 được coi là nợ xấu, bắt buộc phải trích lập dự phòng rủi ro cụ thể và xử lý thu hồi nghiêm ngặt.

Luận văn đề xuất giải pháp trọng tâm nào để chi nhánh kiểm soát nợ xấu dưới 2%? Giải pháp cốt lõi là thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro dòng tiền, thực hiện kiểm tra định kỳ 3 tháng/lần đối với toàn bộ các khoản vay sau giải ngân, kết hợp nâng cấp hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ và bán nợ có vấn đề qua VAMC nhằm làm sạch bảng cân đối tài sản.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng cho DNNVV tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trong bối cảnh tái cơ cấu kinh tế.
• Phân tích chi tiết thực trạng quản trị tín dụng tại Agribank Tây Đô giai đoạn 2011 – 2014, ghi nhận mức tăng trưởng nguồn vốn trên 12%/năm và hệ số thu nợ đạt trên 85%.
• Nhận diện chính xác các điểm nghẽn về cơ cấu nợ ngắn hạn chiếm trên 70%, áp lực nợ xấu từng chạm mức 4,8% và hạn chế trong khâu thẩm định tài sản bảo đảm.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá, có lộ trình thực thi rõ ràng từ năm 2016 đến 2018 nhằm đưa tỷ lệ nợ xấu về dưới mức 2,0%.
• Đưa ra các khuyến nghị xác đáng tới Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện cơ chế bảo lãnh tín dụng và minh bạch thông tin tài chính doanh nghiệp.

Lộ trình triển khai các giải pháp được khuyến nghị thực hiện ngay trong giai đoạn 2016 – 2018 với các mốc rà soát định kỳ hàng quý. Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và cán bộ quản lý quan tâm đến mô hình quản trị tín dụng doanh nghiệp thực tế có thể khai thác toàn bộ dữ liệu chi tiết trong luận văn để ứng dụng hiệu quả vào công tác điều hành và hoạch định chính sách tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết và ý nghĩa của đề tài nghiên cứu Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành một dịch vụ nền tảng của những quốc gia phát triển. Ngân hàng ra đời góp phần điều tiết các nguồn vốn, là kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Sở dĩ ngân hàng thực hiện được điều này là thông qua vai trò tín dụng.

Tín dụng là người trợ thủ đắc lực giúp cho các thành phần trong xã hội phát triển toàn diện. Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM ở Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng đóng vai trò then chốt, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng ẩn chứa nhiều rủi ro ảnh hưởng tới sự an toàn của cả hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Thực tế cho thấy, tuy các NHTM đã và đang triển khai nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhưng kết quả đạt được còn hạn chế, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn toàn hệ thống còn cao, nhiều ngân hàng có rủi ro tín dụng lớn dẫn đến kinh doanh thua lỗ, gặp khó khăn trong thanh khoản, buộc phải giải thể sát nhập… Đảng và Nhà nước ta xác định cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng là nhiệm vụ trọng tâm, cấp bách của ngành Ngân hàng để cùng với cơ cấu lại đầu tư, doanh nghiệp thực hiện thành công chủ trương tái cấu trúc nền kinh tế. Ngày 01/3/2012, Thủ tướng Chính Phủ đã ban hành quyết định số 254/QĐ- TTg phê duyệt Đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng, trong đó một nội dung quan trọng là giải quyết vấn đề nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM.

Để tái cấu trúc thành công hệ thống NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, các NHTM phải coi trọng đối tượng khách hàng các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Hiện nay, các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm hơn 95% số lượng doanh nghiệp của Việt Nam, khối này tạo ra đến 40% tổng sản phẩm quốc nội, tạo ra hơn 1 triệu việc làm mới mỗi 1 (LUAN.002 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.002 năm, chủ yếu mang lại lợi ích đặc biệt cho nguồn lao động chưa qua đào tạo. Trong nhiều năm tới, khối DNVVN vẫn là động cơ chạy chính cho nền kinh tế Việt Nam. Một trong những hạn chế lớn nhất của các DNVV là nguồn vốn còn nhiều hạn chế…Chính vì vậy, đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho các DNNVV vừa đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, vừa mang lại nhiều cơ hội kinh doanh cũng như lợi nhuận cho các NHTM.

Chính vì vậy, trong bối cảnh đó, các ngân hàng làm thế nào để có thể tồn tại và phát triển ngày càng vững mạnh trong những thời kỳ hội nhập này với những đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực và giàu kinh nghiệm? Đây thực sự là một vấn đề khá khó khăn cho tất cả các ngân hàng. Một trong những câu trả lời cho vấn đề trên đây nghe đơn giản nhưng thật sự rất khó thực hiện đó là: nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường cạnh tranh. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô là một trong những ngân hàng thương mại thuộc sự quản lý của Ngân hàng nhà nước , trong giai đoạn đổ i mới này cũng đang từng bước nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để có thể tồn tại và tiếp tục phát triển bền vững. Để thực hiện được điều này, một trong những nhiệm vụ đầu tiên và trọng tâm của Agribank Tây Đô là tăng cường và mở rộng hoạt động tín dụng cho các DNNVV.

Do đó, tác giả đã chọn đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông chi nhánh Tây Đô” để làm đề tài nghiên cứu. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: là đề xuất các giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho các DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông chi nhánh Tây Đô (Agribank Tây Đô) - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về quản lý hoạt động tín dụng 2 (LUAN.002 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.002 cho các DNNVV tại NHTM. + Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng cho các DNNVV tại Agribank Tây Đô. + Đề xuất các giải pháp và kiến nghị góp phần hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho các DNNVV tại Agribank Tây Đô.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động quản lý tín dụng cho các DNNVV của NHTM. - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Agribank Tây Đô. + Thời gian: giai đoạn 2011 – 2014. Kết cấu của luận văn: Ngoài lời nói đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 4 chương như sau.

Tổng quan tình hình nghiên cứu và một số vấn đề lý luận cơ bản về quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại của ngân hàng thương mại Chương 2. Phương pháp và thiết kế nghiên cứu Chương 3. Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng cho các DNNVV tại Agribank Tây Đô Chương 4. Giải pháp và kiến nghị góp phần hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng cho các DNNVV tại Agribank Tây Đô 3 (LUAN.002 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu: Nhu cầu về vốn của các DNNVV là rất lớn và không ngừng tăng lên do mỗi năm có hàng ngàn doanh nghiệp ra đời. Tiềm năng của khối doanh nghiệp này đang là hướng đầu tư trọng điểm của nhiều ngân hàng thương mại. Nhận thức được vai trò quan trọng của tín dụng (trong đó có hoạt động cho vay) đối với loại hình DNNVV, trên thực tế đã có nhiều bài báo và công trình khoa học nghiên cứu, đề cập đến vấn đề cấp thiết này, đây là nguồn tư liệu hữu ích cho việc nghiên cứu đề tài luận văn.

Có thể kể đến một số tài liệu và nghiên cứu dưới đây: Nghiên cứu “Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” của các tác giả Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng do NXB Chính trị quốc gia xuất bản (2006): trên cơ sở phân tích đặc điểm, vai trò, tình hình phát triển, thực trạng kinh doanh của các DNNVV và những tác động, cơ hội, thách thức cũng như yêu cầu đặt ra đối với các DNNVV Việt Nam, các tác giả đã nêu lên những quan điểm và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của DNNVV trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Hà Nội” của tác giả Bùi Minh Hương thực hiện năm 2007 tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội. Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về tín dụng và DNNVV, phân tích thực trạng mở 4 (LUAN.002 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.002 rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội. Qua đó rút ra những kết quả đạt được, tồn tại và những nguyên nhân của những tồn tại để đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội.

Tuy nhiên luận văn chủ yếu quan tâm tới mặt số lượng mà chưa chú ý nhiều tới chất lượng tín dụng. Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, chất lượng tín dụng phải luôn được quan tâm hàng đầu vì là vấn đề sống còn của một ngân hàng. Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn” của Mai Thị Lệ Oanh thực hiện vào năm 2010, tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh: Tác giả luận văn đã tập trung làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng đối với DNNVV, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV cũng như tìm hiểu kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng đối với DNNVV của một số nước trên thế giới và rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam. Điểm nổi bật của luận văn là đã phân tích được thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của một số NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh như NHTM Cổ phần Quân Đội, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tây Sài Gòn,…từ đó có cơ sở để so sánh, đánh giá thực trạng, những hạn chế trong việc phát triển tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn, và đưa ra những giải pháp phát triển tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn.

Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB)” của tác giả Lê Bá Minh Long thực hiện năm 2011, tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, tập trung nghiên cứu về chất lượng tín dụng đối với DNNVV của NHTM, xác định sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại OCB, chỉ ra 5 (LUAN.002 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.002 được những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại OCB, đồng thời cũng đề xuất những kiến nghị tới chính phủ và Ngân hàng nhà nước hỗ trợ để đảm bảo chất lượng tín dụng đối với DNNVV. Bài “Để nâng cao hiệu quả bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV” của tác giả Phạm Hùng Thắng đăng trên Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ số 19, năm 2011. Bài viết phân tích những nguyên nhân chủ yếu gây khó khăn trong hoạt động bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV trên địa bàn Hà Nội thời gian qua và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV. Nghiên cứu về “Giải pháp tín dụng cho DNNVV” của các tác giả Nguyễn Văn Hưng và Phạm Hùng Thắng trên Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ (2011).