Luận văn thạc sĩ quản lý huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hải dương

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu quản lý huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hải dương, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên

• Tác giả: Vương Thị Thanh Huyền
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Thị Anh Vân
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam: Nghiên Cứu Tại Chi Nhánh Hải Dương
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Quản Lý Huy Động Vốn Agribank Hải Dương

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là khu vực nông thôn. Huy động vốn ngân hàng là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động cho vay và đầu tư. Tại Chi nhánh Hải Dương, việc quản lý vốn ngân hàng hiệu quả trở nên vô cùng cấp thiết trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Luận văn này tập trung vào phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hải Dương, giai đoạn 2013-2016, và đề xuất giải pháp hoàn thiện. Nghiên cứu này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, đáp ứng nhu cầu vốn của chi nhánh và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Tầm quan trọng của huy động vốn đối với Agribank

Huy động vốn là nền tảng cho mọi hoạt động kinh doanh của Agribank. Nguồn vốn dồi dào cho phép ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, đầu tư vào các dự án phát triển nông nghiệp và nông thôn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Việc quản lý huy động vốn ngân hàng nông nghiệp hiệu quả giúp Agribank duy trì khả năng thanh khoản, đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).

1.2. Bối cảnh cạnh tranh và thách thức tại Hải Dương

Thị trường tài chính tại Hải Dương ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng. Điều này tạo ra áp lực lớn lên Agribank trong việc thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền. Chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức như biến động lãi suất, yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về chất lượng dịch vụ và sự xuất hiện của các sản phẩm tài chính mới.

II. Thực Trạng Quản Lý Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh Agribank Hải Dương

Giai đoạn 2013-2016, Agribank chi nhánh Hải Dương đã triển khai nhiều biện pháp để tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong công tác lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn. Chất lượng nguồn vốn huy động chưa cao, cơ cấu vốn chưa thực sự hợp lý và chi phí huy động vốn còn ở mức cao so với các đối thủ cạnh tranh. Cần có những giải pháp đồng bộ để khắc phục những tồn tại này và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.

2.1. Phân tích cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn và loại tiền

Nghiên cứu cần phân tích chi tiết cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) và theo loại tiền (VND, USD). Điều này giúp đánh giá mức độ ổn định của nguồn vốn và khả năng đáp ứng nhu cầu thanh khoản của ngân hàng. Cần xác định tỷ trọng của từng loại tiền và kỳ hạn để có cơ sở đưa ra các quyết định quản lý rủi ro phù hợp.

2.2. Đánh giá hiệu quả huy động vốn so với kế hoạch

So sánh kết quả huy động vốn thực tế với kế hoạch đã đặt ra là một bước quan trọng để đánh giá hiệu quả công tác quản lý. Cần phân tích nguyên nhân của sự chênh lệch (nếu có) và đưa ra các biện pháp điều chỉnh kịp thời. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thực hiện kế hoạch như lãi suất, chính sách khuyến mãi và uy tín của ngân hàng cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.3. Các chính sách lãi suất sản phẩm huy động vốn

Chính sách lãi suất cạnh tranh là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu khác nhau của từng phân khúc khách hàng. Phân tích các sản phẩm hiện có và đánh giá mức độ phù hợp của chúng với thị trường là cần thiết để đưa ra các quyết định cải tiến và phát triển sản phẩm mới.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hải Dương, cần áp dụng đồng bộ nhiều giải pháp. Trước hết, cần hoàn thiện công tác lập kế hoạch huy động vốn, đảm bảo tính khả thi và phù hợp với tình hình thực tế. Thứ hai, cần tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu để thu hút khách hàng. Cuối cùng, cần nâng cao chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên để tạo dựng lòng tin và sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Xây dựng kế hoạch huy động vốn linh hoạt và khả thi

Kế hoạch huy động vốn cần được xây dựng dựa trên phân tích kỹ lưỡng thị trường, dự báo nhu cầu vốn và đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Cần xác định rõ mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể và các giải pháp thực hiện. Kế hoạch cũng cần có tính linh hoạt để có thể điều chỉnh khi có biến động thị trường.

3.2. Đa dạng hóa các kênh huy động vốn và sản phẩm

Ngoài các kênh huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, cần mở rộng sang các kênh mới như phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và huy động vốn qua các kênh trực tuyến. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn giúp đáp ứng nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau và tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

3.3. Tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại

Ứng dụng công nghệ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và cải thiện trải nghiệm của khách hàng. Triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử, mobile banking và internet banking giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền và quản lý tài khoản mọi lúc mọi nơi.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Agribank Hải Dương

Nghiên cứu này có giá trị ứng dụng thực tiễn cao đối với Agribank Chi nhánh Hải Dương. Các giải pháp được đề xuất có thể giúp chi nhánh nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn, tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế địa phương. Việc triển khai các giải pháp này cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ phận trong chi nhánh và sự hỗ trợ từ Agribank trung ương.

4.1. Đề xuất chính sách lãi suất và khuyến mãi hấp dẫn

Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt, phù hợp với từng thời kỳ và phân khúc khách hàng. Triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tặng quà hoặc chiết khấu cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hoặc kỳ hạn dài.

4.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng

Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, đặc biệt là kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng. Xây dựng quy trình phục vụ chuyên nghiệp, nhanh chóng và thân thiện. Lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và giải quyết các khiếu nại kịp thời.

4.3. Tăng cường kiểm soát rủi ro trong huy động vốn

Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm nhận diện, đánh giá và kiểm soát các loại rủi ro liên quan đến huy động vốn như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro hoạt động. Tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNN về an toàn vốn và quản lý rủi ro.

V. Quản Trị Rủi Ro Và Phát Triển Dịch Vụ Huy Động Vốn Mới

Việc quản trị rủi ro huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và ổn định cho hoạt động của Agribank Chi nhánh Hải Dương. Cần xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, thường xuyên kiểm tra, giám sát và đánh giá hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó, việc phát triển dịch vụ huy động vốn mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường, cũng là một hướng đi quan trọng để tăng cường khả năng cạnh tranh.

5.1. Xây dựng quy trình quản lý rủi ro huy động vốn

Xây dựng quy trình quản lý rủi ro chi tiết, bao gồm các bước nhận diện, đánh giá, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro. Phân công trách nhiệm cụ thể cho từng bộ phận và cá nhân trong việc quản lý rủi ro.

5.2. Đánh giá và kiểm soát rủi ro thanh khoản

Thường xuyên theo dõi và đánh giá tình hình thanh khoản của ngân hàng. Xây dựng các kịch bản ứng phó với các tình huống khẩn cấp như rút tiền hàng loạt hoặc mất khả năng tiếp cận thị trường vốn.

5.3. Nghiên cứu và phát triển sản phẩm huy động vốn trực tuyến

Phát triển các sản phẩm huy động vốn trực tuyến, cho phép khách hàng gửi tiền, rút tiền và quản lý tài khoản qua internet và điện thoại di động. Tăng cường tính tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Quản Lý Huy Động Vốn Agribank

Nghiên cứu về quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hải Dương cho thấy tầm quan trọng của việc áp dụng các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Việc hoàn thiện công tác lập kế hoạch, tăng cường hoạt động marketing, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản trị rủi ro là những yếu tố then chốt để nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế địa phương. Trong tương lai, Agribank cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường.

6.1. Tổng kết các giải pháp và kiến nghị chính

Tóm tắt các giải pháp và kiến nghị quan trọng nhất đã được đề xuất trong luận văn. Nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thực hiện đồng bộ và hiệu quả các giải pháp này để đạt được mục tiêu nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn.

6.2. Đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo

Gợi ý các hướng nghiên cứu tiếp theo liên quan đến quản lý huy động vốn, như tác động của công nghệ số đến hành vi khách hàng, vai trò của các kênh huy động vốn mới hoặc đánh giá hiệu quả của các chính sách khuyến mãi.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc thiết kế thành 04 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Phƣơng pháp và thiết kế nghiên cứu.duong TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Chƣơng 3: Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh Hải Dƣơng. Chƣơng 4: Định hƣớng và giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh Hải Dƣơng.duong TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang trong quá trình hội nhập và phát triển, thực hiện mục tiêu CHN-HĐH đất nƣớc.

Để đạt đƣợc mục tiêu trên thì nền kinh tế nƣớc ta nói chung và các doanh nghiệp nói riêng đều cần đến vốn. NHTM với chức năng là trung gian tài chính với vai trò huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cƣ để cung ứng vốn cho nền kinh tế. Đây là một trong những kênh dẫn vốn quan trọng cho các thành phần kinh tế. Trong những năm gần đây, vấn đề quản lý huy động vốn tại NHTM đã đƣợc nhiều học giả quan tâm, nghiên cứu.

Trong đó, có thể kể đến một số công trình đã đƣợc công bố sau: 1. Các nghiên cứu đã được công bố - Bài viết: “Ngân hàng tăng huy động để phòng thủ thanh khoản” của tác giả Thùy Vinh, đăng trên báo điện tử Cafef. Bài viết chỉ rõ, theo quy định này của Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN), từ ngày 1/9/2012, các tổ chức tín dụng không đƣợc gửi tiền, nhận tiền gửi (trừ tiền thanh toán) tại tổ chức tín dụng khác và nếu muốn đƣợc giao dịch liên ngân hàng phải không có các khoản nợ quá hạn đối với các giao dịch từ 10 ngày trở lên tại thời điểm thực hiện giao dịch (đối với bên đi vay), nên nhu cầu vốn ngắn hạn cũng tăng lên. Do vậy, các ngân hàng gặp khó về vốn không thể nhờ cậy vào thị trƣờng liên ngân hàng nhƣ trƣớc, mà buộc phải đẩy mạnh huy động vốn từ dân cƣ.

Bài viết cũng dẫn chứng ý kiến của một số chuyên gia để chứng minh cho nhận định này. - Bài viết: “Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nâng cao hiệu quả huy động vốn” của ThS Đƣờng Thị Thanh Hải - Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp, đăng trên Tạp chí Tài chính ngày 12/06/2014. Trong bài viết, tác giả đã làm rõ 04 nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn của NHTM và đƣa ra 02 nhóm giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của các ngân hàng, bao gồm: Các giải pháp 5 (LUAN.duong TIEU LUAN MOI download : [e-mail] bên trong và bên ngoài NHTM. - Luận án tiến sĩ “Giải pháp đa dạng các hình thức huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Công thương Việt Nam” năm 2001 của tác giả Nguyễn Văn Thanh, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội.

Luận án đã làm rõ cơ sở lý luận của việc thiết lập các hình thức huy động và sử dụng vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng; Phân tích thực trạng, cơ sở hình thành các hình thức huy động và sử dụng vốn của các NHTM ở Việt Nam trong giai đoạn nghiên cứu; Đề xuất giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động và sử dụng vốn của các NHTM. - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” của tác giả Nguyễn Thị Lê Hoa (2013). Nghiên cứu cho thấy thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Phú Thọ bao gồm các nhân tố ảnh hƣởng tới công tác huy động vốn và đƣa ra giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Phú Thọ. - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” của tác giả Từ Thị Thu Hiền (2014).

Nghiên cứu đánh giá thƣ̣c tra ̣ng quản lý hoạt động huy động vốn ta ̣i Vietinbank Hà Tiñ h trong những năm gần đây , chỉ ra đƣơ ̣c nhƣ̃n g kế t quả đa ̣t đƣơ ̣c , nhƣ̃ng mă ̣t ha ̣n chế và nguyên nhân của việc quản lý hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Hà Tĩnh. Trên cơ sở đó , đề tài đã đề xuấ t một số giải pháp và kiế n nghi ̣ nhằ m hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn ta ̣i Viettin bank Hà Tiñ h. - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy” của tác giả Hồ Thái Sơn (2014). Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn và kiế n nghi ̣nhằ m hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy.

- Luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu quả của hoạt động Marketing trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Dương” của tác giả Nguyễn Thị Lệ Thủy (2012). Đề tài đã phân tích ảnh hƣởng của hoạt 6 (LUAN.duong TIEU LUAN MOI download : [e-mail] động Marketing đến kết quả công tác huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Dƣơng. Đánh giá đƣợc những ƣu nhƣợc điểm trong việc đƣa hoạt động marketing vào công tác huy động vốn. Từ đó đề xuất những giải pháp Marketing nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Dƣơng nhƣ: Xây dựng và hoàn thiện chiến lƣợc khách hàng tại Agribank Hải Dƣơng; Xây dựng chiến lƣợc marketing phù hợp với điều kiện của Agribank Hải Dƣơng; Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới; Giải pháp về giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo; Mở rộng mạng lƣới; Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại; Chú trọng công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, tạo nền tảng nâng cao hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng.

- Một luận văn thạc sĩ khác có đề tài “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”của tác giả Huỳnh Thị Kim Phƣợng (2009). Luận văn đã đề cập đến thực trạng công tác huy động vốn tại hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đồng thời đƣa ra các giải pháp cụ thể đối với hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Các giải pháp đó là: áp dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý, giải pháp về chính sách quan hệ khách hàng, giải pháp về đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn, giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, giải pháp về phát triển công nghệ, giải pháp về quy trình thực hiện các nghiệp vụ, giải pháp về chính sách nhân sự, giải pháp về công tác marketing, phát triển thƣơng hiệu. - Cũng giống với công trình trên, luận văn Thạc sĩ có đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Liên doanh Shinhan Vina” của tác giả Đinh Văn Thiện (2011) đã đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Liên doanh Shinhan Vina và đƣa ra một số giải pháp: Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ; Áp dụng chính sách huy động linh hoạt; Phát triển mạng lƣới giao dịch; Tăng cƣờng các hoạt động truyền thông.

Còn trong ngành ngân hàng cũng nhƣ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát 7 (LUAN.duong TIEU LUAN MOI download : [e-mail] triển Nông thôn Việt Nam cũng có khá nhiều đề tài nghiên cứu về vấn đề huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM: “Những công việc cần triển khai của ngành ngân hàng khi bắt đầu lộ trình mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngân hàng” (NHNN, 2007), “Dự thảo lần 2 chiến lƣợc kinh doanh 2011 - 2015 và tầm nhìn 2020”của Agribank (2009), “Báo cáo tổng kết và các giải pháp trọng tâm”của Agribanktrong các năm từ 2013 đến 2015. Đánh giá chung về tình hình nghiên cứu và những khoảng trống đặt ra cho luận văn Hầu hết các đề tài nghiên cứu, luận án, luận văn, bài viết nêu trên đều đi vào phân tích về vốn, quản lý huy động vốn, marketing trong công tác huy động vốn và các nội dung liên quan đến nguồn vốn của NHTM. Mỗi công trình đều có những đóng góp hết sức tích cực cho việc hoàn thiện những vấn đề này ở các đơn vị mà tác giả tiến hành nghiên cứu. Tuy nhiên, hoạt động của NHTM phụ thuộc rất lớn vào những điều kiện môi trƣờng kinh doanh.

Do đó, trong mỗi thời kỳ khác nhau, các NHTM phải có những chiến lƣợc, cách thức quản lý khác nhau để có thể đảm bảo hiệu quả công tác huy động vốn của mình. Mặt khác, trong 05 năm trở lại đây, chƣa có tác giả nào nghiên cứu một cách tổng thể về công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng. Chính vì vậy, đề tài nghiên cứu của học viên trong giai đoạn hiện nay vẫn đảm bảo tính cấp thiết. Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại 1.

Huy động vốn tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại Huy động vốn tại ngân hàng thương mạilà quá trình ngân hàng thương mại sử dụng các chính sách, công cụ, cách thức để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo nên một nguồn tài chính được NHTM sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phần lợi 8 (LUAN.duong TIEU LUAN MOI download : [e-mail] nhuận này cho người gửi thông qua công cụ lãi suất. Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.