Quản Lý Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, cung cấp giải pháp tối ưu.

• Tác giả: Trần Thị Hồng Lương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Trúc Lê
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• Danh mục chữ viết tắt
• Danh mục các bảng
• Danh mục các biểu
• Danh mục các sơ đồ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát chung về hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ
• 1.1.2. Các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán Thẻ ngân hàng
• 1.1.3. Những tiện ích của Thẻ
• 1.1.4. Rủi ro thường gặp trong phát hành và thanh toán thẻ
• 1.2. Quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng
• 1.2.1. Sự cần thiết phải quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng
• 1.2.2. Nội dung quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Các tiêu chí đánh giá công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng
• 1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng
• 1.3.1. Các nhân tố nội bộ ngân hàng
• 1.3.2. Các nhân tố từ bên ngoài
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Sơ đồ, cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực trạng quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
• 2.2.1. Hoạt động phát hành thẻ tại Techcombank
• 2.2.2. Hoạt động thanh toán thẻ tại Techcombank
• 2.3. Đánh giá công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam
• 2.3.1. Những kết quả đạt được trong quản lý hoạt động kinh doanh thẻ
• 2.3.2. Hạn chế trong quản lý hoạt động kinh doanh thẻ
• 2.3.3. Nguyên nhân các hạn chế trong quản lý hoạt động kinh doanh thẻ
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam trong những năm tới
• 3.2. Định hướng quản lý nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam trong những năm tới
• 3.3. Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
• 3.3.1. Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 3.3.2. Chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
• 3.3.3. Đầu tư đổi mới và ứng dụng kỹ thuật công nghệ trong lĩnh vực nghiệp vụ thẻ
• 3.3.4. Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân
• 3.3.5. Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành
• 3.3.6. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
• 3.3.7. Triển khai tốt hoạt động marketing về kinh doanh thẻ
• 3.4. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.5. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.6. Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Kinh Doanh Thẻ Techcombank Cơ Hội Thách Thức

Hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần như Techcombank ngày càng trở nên quan trọng. Nó không chỉ mang lại nguồn doanh thu đáng kể (lợi nhuận từ thẻ) mà còn góp phần nâng cao hình ảnh và vị thế cạnh tranh của ngân hàng (đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ). Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro trong kinh doanh thẻ, đòi hỏi quy trình quản lý thẻ chặt chẽ và hiệu quả. Sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam và xu hướng phát triển thẻ đặt ra những yêu cầu mới về chuyển đổi số trong quản lý thẻ và nâng cao trải nghiệm khách hàng thẻ.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò của Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ đơn thuần là phát hành thẻ và thanh toán thẻ, mà còn bao gồm một loạt các hoạt động từ nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, marketing thẻ, chăm sóc khách hàng thẻ, đến quản lý rủi ro và đảm bảo tuân thủ quy định (tuân thủ quy định về thẻ). Mục tiêu chính là đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.Theo luận văn, kinh doanh thẻ được hiểu là "toàn bộ các hoạt động từ khâu nghiên cứu thị trƣờng nhằm phát hiện nhu cầu,trên cơ sở đó xây dựng các quy trình, quy định, đặc điểm của sản phẩm thẻ cho phù hợp, từ đó triển khai thực hiện, đáp ứng tốt n hất nhu cầu của thị trƣờng nhằm thu về lợi nhuận tối ƣu cho ngân hàng."

1.2. Các Loại Thẻ Techcombank Phổ Biến và Đặc Điểm

Techcombank cung cấp đa dạng các loại thẻ như thẻ tín dụng Techcombank, thẻ ghi nợ Techcombank, thẻ contactless, thẻ chip EMV và các loại thẻ ảo. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và tiện ích riêng, phù hợp với nhu cầu và đối tượng khách hàng khác nhau. Ví dụ, thẻ tín dụng cho phép chi tiêu trước trả sau, còn thẻ ghi nợ liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng. Việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ giúp Techcombank thu hút và giữ chân khách hàng.

1.3. Chủ Thể Tham Gia Vào Quá Trình Kinh Doanh Thẻ

Quá trình kinh doanh thẻ liên quan đến nhiều chủ thể khác nhau, bao gồm Ngân hàng thương mại cổ phần, tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Mastercard), đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), chủ thẻ, và các nhà cung cấp dịch vụ công nghệ. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chủ thể này là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động kinh doanh thẻ diễn ra suôn sẻ và an toàn.

II. Thách Thức Trong Quản Lý Rủi Ro Kinh Doanh Thẻ Techcombank

Mặc dù tiềm năng phát triển lớn, hoạt động kinh doanh thẻ cũng đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là quản trị rủi ro thẻ. Gian lận thẻ, nợ xấu thẻ, và các vấn đề liên quan đến bảo mật thẻ luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng. Việc ứng dụng phân tích dữ liệu thẻ và các công nghệ mới giúp Techcombank nâng cao khả năng phát hiện và phòng ngừa rủi ro.

2.1. Nhận Diện Các Loại Rủi Ro Thường Gặp Trong Kinh Doanh Thẻ

Các loại rủi ro thường gặp trong kinh doanh thẻ bao gồm: rủi ro tín dụng (khách hàng không trả nợ), rủi ro hoạt động (sai sót trong quy trình quản lý thẻ), rủi ro pháp lý (vi phạm quy định của pháp luật), và rủi ro danh tiếng (ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng). Việc nhận diện và đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng loại rủi ro là bước quan trọng để xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hiệu quả.

2.2. Các Biện Pháp Phòng Ngừa và Kiểm Soát Rủi Ro Gian Lận Thẻ

Để phòng ngừa và kiểm soát gian lận thẻ, Techcombank cần áp dụng nhiều biện pháp như: xác thực giao dịch hai lớp, giám sát giao dịch bất thường, nâng cao nhận thức của khách hàng về bảo mật thẻ, và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để điều tra và xử lý các vụ gian lận thẻ. Công nghệ thẻ chip EMV và các giải pháp bảo mật thẻ tiên tiến cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro.

2.3. Quản Lý Nợ Xấu Thẻ Thu Hồi Nợ và Xử Lý Nợ Xấu

Nợ xấu thẻ là một vấn đề nan giải đối với các ngân hàng. Để quản lý nợ xấu thẻ, Techcombank cần xây dựng quy trình thu hồi nợ hiệu quả, bao gồm: nhắc nợ, thương lượng với khách hàng, và áp dụng các biện pháp pháp lý khi cần thiết. Việc trích lập dự phòng rủi ro và xử lý nợ xấu thẻ cũng là những công cụ quan trọng để bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Quản Lý Kinh Doanh Thẻ Techcombank

Để nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động kinh doanh thẻ, Techcombank cần tập trung vào các giải pháp như: hoàn thiện quy trình quản lý thẻ, đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng thẻ, và phát triển các sản phẩm thẻ sáng tạo. Việc ứng dụng phần mềm quản lý thẻ và các giải pháp thanh toán thẻ trực tuyến cũng giúp Techcombank tiết kiệm chi phí và nâng cao năng lực cạnh tranh.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Quản Lý Thẻ Từ Phát Hành Đến Thanh Toán

Việc hoàn thiện quy trình quản lý thẻ đòi hỏi sự rà soát và cải tiến liên tục các khâu từ phát hành thẻ, thanh toán thẻ, đến chăm sóc khách hàng thẻ. Techcombank cần đảm bảo rằng quy trình này được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác, và an toàn. Áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế và các phương pháp quản lý chất lượng cũng giúp nâng cao hiệu quả của quy trình quản lý thẻ.

3.2. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Trong Quản Lý và Kinh Doanh Thẻ

Công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả quản lý và kinh doanh thẻ. Techcombank cần đầu tư vào các công nghệ mới như: ví điện tử, mobile banking, internet banking, phần mềm quản lý thẻ, và các giải pháp thanh toán thẻ trực tuyến. Việc ứng dụng công nghệ giúp Techcombank tự động hóa quy trình, giảm thiểu sai sót, và cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Chăm Sóc Khách Hàng Thẻ

Chất lượng chăm sóc khách hàng thẻ có ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng. Techcombank cần xây dựng đội ngũ nhân viên hỗ trợ khách hàng thẻ chuyên nghiệp, nhiệt tình, và có kiến thức chuyên môn vững vàng. Cung cấp đa dạng các kênh hỗ trợ khách hàng thẻ như: tổng đài hỗ trợ thẻ, email, chat trực tuyến, và mạng xã hội cũng giúp Techcombank đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.

IV. Marketing Thẻ Techcombank Thu Hút và Giữ Chân Khách Hàng

Marketing thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Techcombank cần xây dựng chiến lược marketing thẻ hiệu quả, tập trung vào việc quảng bá các tiện ích và ưu đãi của sản phẩm thẻ, đồng thời tạo dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ. Các chương trình khuyến mãi thẻ, ưu đãi thẻ, và điểm thưởng thẻ cũng là những công cụ hữu hiệu để thu hút khách hàng.

4.1. Xây Dựng Chiến Lược Marketing Thẻ Hiệu Quả

Chiến lược marketing thẻ cần được xây dựng dựa trên việc nghiên cứu thị trường và phân tích đối tượng khách hàng mục tiêu. Techcombank cần xác định rõ các lợi thế cạnh tranh của sản phẩm thẻ và truyền tải thông điệp một cách rõ ràng, hấp dẫn. Sử dụng đa dạng các kênh marketing như: quảng cáo trên truyền hình, báo chí, internet, và mạng xã hội cũng giúp Techcombank tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng.

4.2. Các Chương Trình Khuyến Mãi và Ưu Đãi Thẻ Hấp Dẫn

Các chương trình khuyến mãi thẻ và ưu đãi thẻ là những công cụ hữu hiệu để kích cầu và thu hút khách hàng. Techcombank có thể triển khai các chương trình như: giảm giá, tặng quà, hoàn tiền, trả góp lãi suất 0%, và tích lũy điểm thưởng. Các chương trình này cần được thiết kế một cách sáng tạo, phù hợp với nhu cầu và sở thích của khách hàng.

4.3. Sử Dụng Dữ Liệu Khách Hàng Để Tối Ưu Hóa Chiến Dịch Marketing

Việc sử dụng phân tích dữ liệu thẻ giúp Techcombank hiểu rõ hơn về hành vi và nhu cầu của khách hàng. Dựa trên những thông tin này, Techcombank có thể tối ưu hóa các chiến dịch marketing thẻ, nhắm mục tiêu chính xác hơn, và tăng hiệu quả đầu tư. Ví dụ, Techcombank có thể gửi các thông điệp quảng cáo được cá nhân hóa đến từng khách hàng dựa trên lịch sử giao dịch và sở thích của họ.

V. Triển Vọng và Định Hướng Phát Triển Kinh Doanh Thẻ Techcombank

Thị trường thẻ Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển, đặc biệt là trong bối cảnh chuyển đổi số và sự gia tăng của thanh toán không tiền mặt. Techcombank cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng thị phần và củng cố vị thế dẫn đầu. Việc phát triển các sản phẩm thẻ mới, ứng dụng công nghệ tiên tiến, và nâng cao chất lượng dịch vụ là những yếu tố then chốt để Techcombank đạt được mục tiêu tăng trưởng.

5.1. Xu Hướng Phát Triển Thẻ Thanh Toán Tại Việt Nam

Xu hướng phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam bao gồm: sự gia tăng của thẻ contactless, thẻ chip EMV, thẻ ảo, ví điện tử, và các giải pháp thanh toán di động. Các ngân hàng cần đầu tư vào hạ tầng công nghệ và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với xu hướng này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.2. Định Hướng Phát Triển Kinh Doanh Thẻ của Techcombank

Định hướng phát triển kinh doanh thẻ của Techcombank cần tập trung vào việc: tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, nâng cao doanh số giao dịch, và cải thiện lợi nhuận. Techcombank cũng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và đảm bảo tuân thủ quy định để phát triển bền vững.

5.3. Kiến Nghị Đối Với Chính Phủ và Ngân Hàng Nhà Nước

Để hỗ trợ sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, và các ngân hàng thương mại. Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi, khuyến khích thanh toán không tiền mặt, và tăng cường kiểm soát gian lận thẻ. Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các chính sách phù hợp, tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ sáng tạo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam trong giai đoạn 2009–2013 chứng kiến bước chuyển mình mạnh mẽ với sự bùng nổ của hạ tầng công nghệ ngân hàng bán lẻ. Hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ đóng vai trò đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính mà còn đem lại tỷ suất sinh lời hấp dẫn lên tới 20% mỗi năm cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, song hành cùng tốc độ phát triển nóng là những áp lực to lớn về công tác quản trị rủi ro, quản lý mạng lưới vận hành và kiểm soát nợ xấu tín dụng cá nhân.

Vấn đề cốt lõi được luận văn tập trung giải quyết là nhận diện các lỗ hổng trong công tác quản lý phát hành và thanh toán thẻ, từ đó tìm ra phương thức tối ưu hóa mô hình kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank). Mục tiêu cụ thể của công trình bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý kinh doanh thẻ, phân tích thực trạng vận hành hệ thống phát hành, đánh giá hiệu quả mạng lưới 1.229 máy rút tiền tự động ATM và 315 chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng trên phạm vi cả nước.

Phạm vi nghiên cứu được giới hạn trong không gian mạng lưới toàn quốc của Techcombank với chuỗi dữ liệu thực chứng kéo dài 5 năm từ năm 2009 đến hết năm 2013. Đóng góp nổi bật của luận văn là chỉ rõ cơ cấu rủi ro thẻ, trong đó rủi ro do thẻ bị đánh cắp và thất lạc chiếm xấp xỉ 59% tổng các sự cố vận hành. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn quan trọng khi đề xuất các giải pháp đồng bộ về kỹ thuật, tổ chức nhân sự gần 7.000 cán bộ và chiến lược thị trường, giúp ngân hàng gia tăng thị phần thanh toán không dùng tiền mặt và củng cố năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập tài chính quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính của Gurley và Shaw, kết hợp cùng khung lý thuyết quản trị rủi ro ngân hàng thương mại hiện đại. Luận văn tiếp cận hoạt động kinh doanh thẻ dưới góc độ một chuỗi giá trị tích hợp, bao gồm quá trình nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, thẩm định hồ sơ, quản trị hạn mức tín dụng và xử lý giao dịch thanh toán bù trừ.

Khung khổ pháp lý và quy chuẩn nghiệp vụ của đề tài căn cứ trực tiếp vào Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19 tháng 10 năm 1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng. Nghiên cứu làm rõ 5 khái niệm chuyên ngành nền tảng:

• Thẻ tín dụng (Credit Card): Công cụ cấp tín dụng tuần hoàn cho tiêu dùng cá nhân với hạn mức xác định trước.
• Thẻ ghi nợ (Debit Card): Phương tiện thanh toán gắn liền trực tiếp với số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng.
• Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Cơ sở kinh doanh hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đồng tiếp nhận thanh toán không dùng tiền mặt.
• Thiết bị thanh toán tự động (POS/EDC): Hệ thống đầu đọc dữ liệu điện tử ghi nhận và truyền tải lệnh thanh toán trực tuyến.
• Máy giao dịch tự động (ATM): Điểm cung ứng dịch vụ ngân hàng tự phục vụ 24/7 cho phép rút tiền mặt, chuyển khoản và kiểm tra số dư.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của luận văn được tổng hợp từ hệ thống báo cáo tài chính thường niên, báo cáo nghiệp vụ của Trung tâm Thẻ Techcombank và các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước trong mốc thời gian từ năm 2009 đến năm 2013. Để đảm bảo tính toàn diện, cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ 315 chi nhánh và phòng giao dịch cùng cơ sở dữ liệu vận hành của 1.229 máy ATM trên cả nước.

Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng đối với dữ liệu nội bộ Techcombank nhằm thu thập đầy đủ biến động về số lượng thẻ phát hành lũy kế và doanh số thanh toán qua mạng lưới POS. Đối với việc đánh giá rủi ro, tác giả lựa chọn phương pháp chọn mẫu có chủ đích đối với các nhóm giao dịch phát sinh khiếu nại, tra soát và gian lận thẻ trong chuỗi thời gian 5 năm.

Luận văn kết hợp phương pháp phân tích thống kê mô tả, so sánh chuỗi thời gian và tổng hợp chỉ số định lượng. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích này xuất phát từ đặc thù hoạt động thẻ ngân hàng đòi hỏi sự đo lường chính xác các chỉ tiêu như doanh thu phí, tỷ suất hoàn vốn, biến động hạn mức và cơ cấu các loại rủi ro nghiệp vụ, từ đó cung cấp căn cứ khách quan cho các giải pháp quản lý kinh tế.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank giai đoạn 2009–2013 đã chỉ ra bốn phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ tăng trưởng vượt bậc nhờ ứng dụng phần mềm quản lý thẻ tích hợp TICMS. Số lượng thẻ phát hành lũy kế duy trì mức tăng trưởng bình quân trên 25% mỗi năm, giúp Techcombank mở rộng nhanh chóng tệp khách hàng cá nhân mở tài khoản trả lương và sử dụng dịch vụ thanh toán.

Thứ hai, hạ tầng kỹ thuật và mạng lưới chấp nhận thẻ được đầu tư mở rộng đồng bộ. Đến cuối năm 2013, ngân hàng đã vận hành mạng lưới 1.229 máy ATM và hàng nghìn máy POS tại các trung tâm đô thị lớn. Doanh số giao dịch qua POS của Techcombank tăng trưởng vượt mức 30% mỗi năm, khẳng định bước chuyển biến tích cực trong việc thay đổi thói quen chi tiêu của người dân.

Thứ ba, cơ cấu nguồn thu từ dịch vụ thẻ mang lại hiệu quả sinh lời cao cho ngân hàng. Phí thường niên, phí phát hành, mức phí rút tiền mặt 4% (tối thiểu 50.000 đồng cho một giao dịch) và mức phí chiết khấu thanh toán POS bình quân 2,5% trên mỗi giao dịch đã đóng góp tỷ trọng đáng kể vào tổng thu ngoài lãi của toàn hệ thống, với tỷ suất sinh lời của mảng thẻ duy trì quanh mức 20% mỗi năm.

Thứ tư, công tác quản trị an toàn thẻ đối mặt với thách thức nghiêm trọng khi rủi ro do thẻ bị mất cắp, thất lạc chiếm tỷ lệ xấp xỉ 59% trong tổng số các vụ việc rủi ro thẻ được ghi nhận. Việc sử dụng công nghệ thẻ băng từ truyền thống đã bộc lộ nhiều kẽ hở cho tội phạm công nghệ cao sao chép dữ liệu và tạo thẻ giả.

Thảo luận kết quả

Thực tế dữ liệu cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank đạt tốc độ tăng trưởng ấn tượng nhưng vẫn còn tiềm ẩn sự mất cân đối. Để minh họa trực quan, dữ liệu có thể được trình bày thông qua Biểu đồ cột thể hiện số lượng thẻ phát hành mới qua các năm 2009–2013 song song với Bảng thống kê cơ cấu doanh số giao dịch phân định giữa rút tiền mặt tại ATM và thanh toán hàng hóa tại POS. Biểu đồ này sẽ chỉ ra rằng dù số lượng thẻ phát hành tăng vọt, phần lớn giao dịch thẻ nội địa vẫn tập trung vào việc rút tiền mặt thay vì thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm bán hàng.

Nguyên nhân của hạn chế trên xuất phát từ tâm lý ưa chuộng tiền mặt của người dân, kết hợp với mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ chưa thực sự phủ kín các khu vực ngoại thành và tỉnh lẻ. So sánh với các nghiên cứu của tác giả Văn Tạo năm 2009 về thanh toán không dùng tiền mặt và báo cáo của tác giả Lê Thị Kim Thu năm 2013 về phòng chống rủi ro thẻ ngân hàng, phát hiện của luận văn hoàn toàn tương đồng khi khẳng định thói quen tiêu dùng tiền mặt và công nghệ bảo mật sơ khai là rào cản lớn nhất của thị trường thẻ Việt Nam.

Hơn nữa, việc chủ yếu áp dụng công nghệ dải băng từ với khả năng tự mã hóa thấp đã tạo cơ hội cho kẻ gian cài đặt thiết bị đọc trộm tại máy ATM. Do đó, việc chuyển đổi hạ tầng công nghệ sang thẻ chip có bộ vi xử lý thông minh và tăng cường quy trình thẩm định tín dụng cá nhân là yêu cầu sống còn để giảm thiểu tỷ lệ tổn thất tài chính.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất bốn nhóm giải pháp mang tính hành động cao nhằm hoàn thiện công tác quản lý kinh doanh thẻ tại Techcombank trong giai đoạn tiếp theo:

Thứ nhất, đẩy mạnh chuyển đổi công nghệ sang thẻ chip chuẩn EMV quốc tế. Khối Công nghệ thông tin phối hợp cùng Trung tâm Thẻ cần hoàn thành lộ trình thay thế thẻ băng từ sang thẻ chip thông minh trước năm 2016. Mục tiêu cụ thể là giảm tỷ lệ rủi ro gian lận và làm giả thẻ xuống dưới mức 10% trên toàn hệ thống, đồng thời nâng cao tính toàn vẹn của dữ liệu giao dịch trực tuyến.

Thứ hai, mở rộng và tái cơ cấu mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ POS. Khối Khách hàng Doanh nghiệp cần đặt mục tiêu tăng trưởng số lượng điểm chấp nhận thẻ từ 20% đến 25% mỗi năm trong giai đoạn 2014–2018. Ngân hàng cần áp dụng chính sách ưu đãi linh hoạt về mức phí chiết khấu giao dịch dưới 2% đối với các đối tác chiến lược như siêu thị, chuỗi bán lẻ, bệnh viện và trường học để khuyến khích thanh toán phi tiền mặt.

Thứ ba, chuẩn hóa quy trình thẩm định tín dụng và đào tạo chuyên sâu nguồn nhân lực. Ban Điều hành ngân hàng cần tổ chức định kỳ hàng quý các khóa tập huấn nghiệp vụ cho 100% cán bộ phát hành thẻ tại 315 chi nhánh. Quy trình kiểm tra hồ sơ phát hành thẻ tín dụng phải được siết chặt qua hệ thống chấm điểm tín nhiệm nội bộ, giảm tỷ lệ nợ quá hạn của chủ thẻ tín dụng xuống dưới mức 3%.

Thứ tư, đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa chiến lược marketing thẻ. Trung tâm Thẻ cần triển khai các dòng thẻ đồng thương hiệu, thẻ liên kết tích điểm hoàn tiền với các hãng hàng không, sàn thương mại điện tử và trung tâm mua sắm. Mục tiêu đặt ra là nâng tỷ lệ thẻ hoạt động thực tế trên tổng số thẻ phát hành đạt tối thiểu 85% trong giai đoạn 2014–2018.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung nghiên cứu và các giải pháp thực chứng của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho bốn nhóm đối tượng:

Nhóm thứ nhất: Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần. Nghiên cứu cung cấp tài liệu tham khảo giá trị trong việc xây dựng chiến lược phát triển thẻ bán lẻ, thiết lập quy trình quản trị rủi ro và tối ưu hóa chi phí vận hành mạng lưới ATM/POS.

Nhóm thứ hai: Chuyên viên phòng phát triển sản phẩm thẻ và phòng quản trị rủi ro hoạt động. Luận văn cung cấp bức tranh chi tiết về các kịch bản rủi ro phát hành thẻ giả, thẻ thất lạc cùng các giải pháp kiểm soát nghiệp vụ thông qua hệ thống phần mềm TICMS.

Nhóm thứ ba: Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng. Đề tài đóng vai trò là một case study thực tiễn điển hình về quản lý kinh doanh dịch vụ ngân hàng hiện đại trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống tổ chức tín dụng tại Việt Nam.

Nhóm thứ tư: Cơ quan hoạch định chính sách thuộc Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Thẻ Việt Nam. Nghiên cứu cung cấp cơ sở thực tiễn để đánh giá tác động của khung pháp lý Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1, từ đó ban hành các thông tư quy định chuẩn kỹ thuật thẻ chip và liên thông hệ thống thanh toán quốc gia.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại những nguồn thu nhập chủ yếu nào cho ngân hàng? Thu nhập từ kinh doanh thẻ bao gồm phí thường niên, phí phát hành thẻ, phí rút tiền mặt 4% (tối thiểu 50.000 đồng/giao dịch), phí chiết khấu đại lý chấp nhận thẻ bình quân 2,5% doanh số, lãi suất phát sinh từ dư nợ tín dụng chậm thanh toán và nguồn thu từ hoạt động liên kết quảng cáo tại cây ATM.

Tại sao rủi ro thẻ bị đánh cắp và thất lạc lại chiếm tỷ trọng cao nhất trong các sự cố thẻ? Số liệu thống kê của nghiên cứu chỉ ra rằng rủi ro do thẻ mất cắp, thất lạc chiếm xấp xỉ 59% tổng số vụ việc. Nguyên nhân chính là do thói quen bảo mật thông tin mã PIN của chủ thẻ còn lỏng lẻo, kết hợp với việc công nghệ thẻ băng từ dễ bị kẻ gian lợi dụng để thực hiện thanh toán trước khi chủ thẻ kịp khóa tài khoản.

Quy trình phát hành thẻ tại Techcombank được quản trị qua những bước cơ bản nào? Quy trình gồm 4 bước nghiêm ngặt: tiếp nhận hồ sơ khách hàng; thẩm định tính pháp lý và năng lực tài chính; phê duyệt cấp hạn mức, mở tài khoản trên hệ thống TICMS và dập nổi thẻ; cuối cùng là bàn giao thẻ an toàn cùng mã PIN bí mật trực tiếp cho chủ thẻ có ký nhận.

Thẻ thông minh gắn chip vi xử lý có ưu điểm gì vượt trội so với thẻ băng từ truyền thống? Thẻ chip vi xử lý tích hợp cấu trúc như một máy tính hoàn chỉnh với dung lượng bộ nhớ lớn và cơ chế mã hóa thông tin động phức tạp. Công nghệ này ngăn chặn tuyệt đối khả năng sao chép dữ liệu trái phép tại máy EDC, giúp triệt tiêu nguy cơ tạo băng từ giả mạo.

Techcombank đã khai thác nguồn vốn huy động từ hoạt động kinh doanh thẻ như thế nào? Ngân hàng yêu cầu khách hàng ký quỹ bằng sổ tiết kiệm hoặc duy trì số dư tối thiểu trên tài khoản tiền gửi khi mở thẻ. Lượng số dư tiền gửi thanh toán không kỳ hạn của hàng trăm nghìn chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ tạo ra nguồn vốn chi phí thấp vô cùng dồi dào cho ngân hàng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại, khẳng định vai trò trụ cột của mảng thẻ trong chiến lược bán lẻ hiện đại.
• Công trình phản ánh trung thực thực trạng vận hành mạng lưới 1.229 máy ATM và 315 chi nhánh của Techcombank giai đoạn 2009–2013, chỉ rõ mức sinh lời 20% mỗi năm bên cạnh thách thức rủi ro mất cắp thẻ chiếm 59%.
• Nghiên cứu đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá về chuẩn hóa công nghệ thẻ chip EMV, mở rộng mạng lưới POS tăng 25%/năm, đào tạo 100% cán bộ nghiệp vụ và tái cấu trúc sản phẩm marketing.
• Lộ trình thực thi các khuyến nghị được xác định trọng tâm trong giai đoạn 2014–2018 nhằm đảm bảo tính khả thi, nâng cao tính an toàn và đưa tỷ lệ thẻ hoạt động đạt trên 85%.
• Hoàn thiện công tác quản lý kinh doanh thẻ là bước đi tất yếu để các ngân hàng thương mại Việt Nam bắt kịp chuẩn mực quốc tế, đẩy lùi tiêu cực xã hội và thúc đẩy tiến trình thanh toán không dùng tiền mặt trên toàn quốc.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam. Chƣơng 3: Giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát chung về hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 1.

Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ * Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ: Thông thƣờng, kinh doanh đƣợc hiểu là hoạt động của cá nhân hay tổ chức nhằm mục đích lợi nhuận thông qua một loạt các hoạt động nhƣ:Quản trị, Tiếp thị, Tài chính, Kế toán, Sản xuất,.Còn trong hoạt động ngân hàng, kinh doanh thẻ đƣợc hiểu là toàn bộ các hoạt động từ khâu nghiên cứu thị trƣờng nhằm phát hiện nhu cầu,trên cơ sở đó xây dựng các quy trình, quy định, đặc điểm của sản phẩm thẻ cho phù hợp, từ đó triển khai thực hiện, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trƣờng nhằm thu về lợi nhuận tối ƣu cho ngân hàng. * Khái niệm thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán đƣợc cung cấp bởi Ngân hàng hoặc các công ty lớn. Thẻ đƣợc dùng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ mà không dùng tiền mặt. Thẻ cũng đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoạc các máy rút tiền tự động.

Số tiền thanh toán hay rút ra phải nằm trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đƣợc ngân hàng cấp. * Đặc điểm cấu tạo của thẻ: Thẻ đƣợc làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thƣớc 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm. Mặt trƣớc của thẻ có tên của tổ chức phát hành thẻ (ví dụ: Techcombank), số thẻ, ngày hiệu lực và hết hiệu lực của thẻ, họ và tên chủ thẻ, số mật mã của ngày phát hành. Ngoài ra con một đặc điểm không thể thiếu đó là biểu tƣợng riêng của tổ chức thẻ quốc tế.

Riêng số thẻ, ngày hiệu lực và hết hiệu lực của thẻ, tên trên thẻ đƣợc in nổi. Mặt sau thẻ là dải băng từ 6 (LUAN.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] có khả năng lƣu giữ thông tin cần thiết, phía dƣới băng từ là dải ô chữ ký của chủ thẻ. * Phân loại: - Phân loại thẻ theo công nghệ Thẻ khắc chữ nổi: Các thông tin cần thiết đƣợc khắc nổi lên bề mặt của thẻ. Tấm thẻ đầu tiên đã đƣợc sản xuất theo công nghệ này.

Hiện nay ngƣời ta không sử dụng thẻ loại này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả. Thẻ băng từ: Đƣợc sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này đƣợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay. Tuy nhiên, do thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng đƣợc các kĩ thuật mã bảo đảm an toàn, thông tin trong thẻ không tự mã hoá đƣợc, ngƣời ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính nên có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền.

Thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip (thẻ thông minh): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kĩ thuật vi xử lí tin học. Thẻ đƣợc gắn một chip điện tử có cấu trúc giống nhƣ một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lƣợng nhớ của chip điện tử khác nhau, có tính an toàn và bảo mật rất cao. Nhƣng do giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên việc sử dụng thẻ này còn chƣa phổ biến nhƣ thẻ từ.

Việc phát hành và chấp nhận thẻ thông minh mới chỉ phổ biến ở các nƣớc phát triển dù các tổ chức thẻ vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu tƣ để phát hành và chấp nhận loại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ. - Phân loại thẻ theo tính chất thanh toán Thẻ tín dụng: Là loại thẻ đƣợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngƣời chủ thẻ đƣợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng thƣờng do 7 (LUAN.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ngân hàng phát hành và thƣờng đƣợc quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ đƣợc phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho và phải thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng, lãi suất tín dụng tuỳ thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng phát hành.

Thẻ tín dụng đƣợc coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Thẻ ghi nợ: Có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Chủ thẻ cũng có thể đƣợc ngân hàng cấp cho một mức thấu chi theo sự thoả thuận giữa hai bên. Những giao dịch thực hiện bằng thẻ này sẽ đƣợc khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ và ghi có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT).

Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản là thẻ on-line và thẻ off- line. Thẻ on-line là thẻ ghi nợ mà những thông tin về giao dịch đƣợc kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt tại CSCNT hoặc điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành. Giá trị những giao dịch đƣợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. Thẻ off-line là thẻ mà thông tin giao dịch đƣợc lƣu tại máy điện tử của CSCNT và đƣợc chuyển đến ngân hàng phát hành muộn hơn (không có kết nối trực tiếp với điểm thanh toán).

Giá trị những giao dịch sẽ đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. Thẻ rút tiền mặt: Về bản chất, đây cũng là một loại của thẻ ghi nợ nhƣng thẻ này chỉ đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng, các máy rút tiền tự động (ATM) và sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp nhƣ kiểm tra số dƣ, chuyển khoản, chi trả các khoản vay,. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, số tiền rút ra mỗi lần sẽ đƣợc trừ dần vào số tiền kí quĩ. Thẻ rút tiền mặt có hai loại.

Một loại chỉ đƣợc dùng để rút tiền mặt tại những máy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành, còn loại kia ngoài địa điểm trên còn đƣợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ Thẻ thanh toán nội địa: Chỉ đƣợc sử dụng trong phạm vi quốc gia mà nó đƣợc phát hành, do đó đồng tiền đƣợc sử dụng và thanh toán là đồng bản tệ. Loại thẻ này chỉ do một tổ chức hoặc một ngân hàng điều hành và có hai loại. Một loại do tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nƣớc phát hành và chỉ đƣợc sử dụng trong nội bộ hệ thống tổ chức đó. Loại thứ hai là thẻ mang thƣơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế nhƣng đƣợc phát hành để sử dụng trong nƣớc.

Thẻ thanh toán quốc tế: Là loại thẻ đƣợc sử dụng trên phạm vi quốc tế, dùng ngoại tệ mạnh làm đồng tiền thanh toán. Thẻ quốc tế đƣợc hỗ trợ và quản lý trên toàn thế giới bởi những tổ chức tài chính lớn nhƣ Visa, Master hoặc công ty điều hành hoạt động thống nhất và đồng bộ. Thẻ quốc tế đƣợc ƣa chuộng bởi tính an toàn, tiện lợi của nó. Các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán Thẻ ngân hàng Các đối tƣợng tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ đƣợc quy định trong quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19 tháng 10 năm 1999 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán Thẻ ngân hàng bao gồm: * Tổ chức thẻ quốc tế là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra các qui định bắt buộc đối với các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu.

Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập vào ít nhất là một tổ chức thẻ quốc tế. Tổ chức thẻ đƣợc tổ chức dƣới hai hình thức: hiệp hội và ngân hàng (hay công ty). Hình thức hiệp hội: do một nhóm ngân hàng liên kết với nhau thành lập ra. Hiệp hội soạn thảo các quy định riêng về cách tổ chức, cấp phép, bù trừ, thanh toán áp dụng cho tất cả các thành viên của hiệp hội, đồng thời tổ chức 9 (LUAN.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] về vấn đề cạnh tranh trên thị trƣờng và vấn đề pháp lý.

Hiệp hội không trực tiếp phát hành thẻ mà giao việc này cho các ngân hàng thành viên và thu phí thƣờng niên. Điển hình của loại hình này là các tổ chức Visa và Master. Hình thức ngân hàng (hay công ty): do một hoặc hai ngân hàng hay công ty đứng ra tổ chức và độc quyền phát hành loại thẻ của họ. Họ trực tiếp phát hành thẻ và đứng ra quản lý chủ thẻ.

Việc mở rộng thị trƣờng đƣợc thực hiện bằng cách lập ra các chi nhánh hay văn phòng đại diện phát hành thẻ, do vậy phạm vi hoạt động thƣờng nhỏ hơn so với hình thức hiệp hội. JCB và American Express là điển hình của hình thức tổ chức này. * Ngân hàng phát hành thẻ: là thành viên chính thức của tổ chức thẻ và đƣợc phép phát hành thẻ. Ngân hàng này có trách nhiệm tiếp nhận, xử lý hồ sơ xin cấp thẻ, thiết kế các tiêu chuẩn kĩ thuật, mật mã, kí hiệu,.

cho các loại thẻ để bảo đảm an toàn trong quá trình sử dụng thẻ, sau đó phát hành thẻ cho khách hàng, mở và quản lí tài khoản thẻ, chịu trách nhiệm việc thanh toán số tiền mà khách hàng trả cho ngƣời bán bằng thẻ. * Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của tổ chức thẻ và/ hoặc các ngân hàng đƣợc ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ. * Ngân hàng đại lí thanh toán thẻ: là ngân hàng đƣợc NHTTT uỷ quyền thực hiện một số dịch vụ thanh toán thẻ thông qua hợp đồng ngân hàng đại lí.