Quản Lý Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, cung cấp giải pháp tối ưu.

• Tác giả: Trần Thị Hồng Lương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Trúc Lê
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Kinh Doanh Thẻ Techcombank Cơ Hội Thách Thức

Hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần như Techcombank ngày càng trở nên quan trọng. Nó không chỉ mang lại nguồn doanh thu đáng kể (lợi nhuận từ thẻ) mà còn góp phần nâng cao hình ảnh và vị thế cạnh tranh của ngân hàng (đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ). Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro trong kinh doanh thẻ, đòi hỏi quy trình quản lý thẻ chặt chẽ và hiệu quả. Sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam và xu hướng phát triển thẻ đặt ra những yêu cầu mới về chuyển đổi số trong quản lý thẻ và nâng cao trải nghiệm khách hàng thẻ.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò của Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ đơn thuần là phát hành thẻ và thanh toán thẻ, mà còn bao gồm một loạt các hoạt động từ nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, marketing thẻ, chăm sóc khách hàng thẻ, đến quản lý rủi ro và đảm bảo tuân thủ quy định (tuân thủ quy định về thẻ). Mục tiêu chính là đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.Theo luận văn, kinh doanh thẻ được hiểu là "toàn bộ các hoạt động từ khâu nghiên cứu thị trƣờng nhằm phát hiện nhu cầu,trên cơ sở đó xây dựng các quy trình, quy định, đặc điểm của sản phẩm thẻ cho phù hợp, từ đó triển khai thực hiện, đáp ứng tốt n hất nhu cầu của thị trƣờng nhằm thu về lợi nhuận tối ƣu cho ngân hàng."

1.2. Các Loại Thẻ Techcombank Phổ Biến và Đặc Điểm

Techcombank cung cấp đa dạng các loại thẻ như thẻ tín dụng Techcombank, thẻ ghi nợ Techcombank, thẻ contactless, thẻ chip EMV và các loại thẻ ảo. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và tiện ích riêng, phù hợp với nhu cầu và đối tượng khách hàng khác nhau. Ví dụ, thẻ tín dụng cho phép chi tiêu trước trả sau, còn thẻ ghi nợ liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng. Việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ giúp Techcombank thu hút và giữ chân khách hàng.

1.3. Chủ Thể Tham Gia Vào Quá Trình Kinh Doanh Thẻ

Quá trình kinh doanh thẻ liên quan đến nhiều chủ thể khác nhau, bao gồm Ngân hàng thương mại cổ phần, tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Mastercard), đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), chủ thẻ, và các nhà cung cấp dịch vụ công nghệ. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chủ thể này là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động kinh doanh thẻ diễn ra suôn sẻ và an toàn.

II. Thách Thức Trong Quản Lý Rủi Ro Kinh Doanh Thẻ Techcombank

Mặc dù tiềm năng phát triển lớn, hoạt động kinh doanh thẻ cũng đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là quản trị rủi ro thẻ. Gian lận thẻ, nợ xấu thẻ, và các vấn đề liên quan đến bảo mật thẻ luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng. Việc ứng dụng phân tích dữ liệu thẻ và các công nghệ mới giúp Techcombank nâng cao khả năng phát hiện và phòng ngừa rủi ro.

2.1. Nhận Diện Các Loại Rủi Ro Thường Gặp Trong Kinh Doanh Thẻ

Các loại rủi ro thường gặp trong kinh doanh thẻ bao gồm: rủi ro tín dụng (khách hàng không trả nợ), rủi ro hoạt động (sai sót trong quy trình quản lý thẻ), rủi ro pháp lý (vi phạm quy định của pháp luật), và rủi ro danh tiếng (ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng). Việc nhận diện và đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng loại rủi ro là bước quan trọng để xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hiệu quả.

2.2. Các Biện Pháp Phòng Ngừa và Kiểm Soát Rủi Ro Gian Lận Thẻ

Để phòng ngừa và kiểm soát gian lận thẻ, Techcombank cần áp dụng nhiều biện pháp như: xác thực giao dịch hai lớp, giám sát giao dịch bất thường, nâng cao nhận thức của khách hàng về bảo mật thẻ, và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để điều tra và xử lý các vụ gian lận thẻ. Công nghệ thẻ chip EMV và các giải pháp bảo mật thẻ tiên tiến cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro.

2.3. Quản Lý Nợ Xấu Thẻ Thu Hồi Nợ và Xử Lý Nợ Xấu

Nợ xấu thẻ là một vấn đề nan giải đối với các ngân hàng. Để quản lý nợ xấu thẻ, Techcombank cần xây dựng quy trình thu hồi nợ hiệu quả, bao gồm: nhắc nợ, thương lượng với khách hàng, và áp dụng các biện pháp pháp lý khi cần thiết. Việc trích lập dự phòng rủi ro và xử lý nợ xấu thẻ cũng là những công cụ quan trọng để bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Quản Lý Kinh Doanh Thẻ Techcombank

Để nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động kinh doanh thẻ, Techcombank cần tập trung vào các giải pháp như: hoàn thiện quy trình quản lý thẻ, đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng thẻ, và phát triển các sản phẩm thẻ sáng tạo. Việc ứng dụng phần mềm quản lý thẻ và các giải pháp thanh toán thẻ trực tuyến cũng giúp Techcombank tiết kiệm chi phí và nâng cao năng lực cạnh tranh.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Quản Lý Thẻ Từ Phát Hành Đến Thanh Toán

Việc hoàn thiện quy trình quản lý thẻ đòi hỏi sự rà soát và cải tiến liên tục các khâu từ phát hành thẻ, thanh toán thẻ, đến chăm sóc khách hàng thẻ. Techcombank cần đảm bảo rằng quy trình này được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác, và an toàn. Áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế và các phương pháp quản lý chất lượng cũng giúp nâng cao hiệu quả của quy trình quản lý thẻ.

3.2. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Trong Quản Lý và Kinh Doanh Thẻ

Công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả quản lý và kinh doanh thẻ. Techcombank cần đầu tư vào các công nghệ mới như: ví điện tử, mobile banking, internet banking, phần mềm quản lý thẻ, và các giải pháp thanh toán thẻ trực tuyến. Việc ứng dụng công nghệ giúp Techcombank tự động hóa quy trình, giảm thiểu sai sót, và cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Chăm Sóc Khách Hàng Thẻ

Chất lượng chăm sóc khách hàng thẻ có ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng. Techcombank cần xây dựng đội ngũ nhân viên hỗ trợ khách hàng thẻ chuyên nghiệp, nhiệt tình, và có kiến thức chuyên môn vững vàng. Cung cấp đa dạng các kênh hỗ trợ khách hàng thẻ như: tổng đài hỗ trợ thẻ, email, chat trực tuyến, và mạng xã hội cũng giúp Techcombank đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.

IV. Marketing Thẻ Techcombank Thu Hút và Giữ Chân Khách Hàng

Marketing thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Techcombank cần xây dựng chiến lược marketing thẻ hiệu quả, tập trung vào việc quảng bá các tiện ích và ưu đãi của sản phẩm thẻ, đồng thời tạo dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ. Các chương trình khuyến mãi thẻ, ưu đãi thẻ, và điểm thưởng thẻ cũng là những công cụ hữu hiệu để thu hút khách hàng.

4.1. Xây Dựng Chiến Lược Marketing Thẻ Hiệu Quả

Chiến lược marketing thẻ cần được xây dựng dựa trên việc nghiên cứu thị trường và phân tích đối tượng khách hàng mục tiêu. Techcombank cần xác định rõ các lợi thế cạnh tranh của sản phẩm thẻ và truyền tải thông điệp một cách rõ ràng, hấp dẫn. Sử dụng đa dạng các kênh marketing như: quảng cáo trên truyền hình, báo chí, internet, và mạng xã hội cũng giúp Techcombank tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng.

4.2. Các Chương Trình Khuyến Mãi và Ưu Đãi Thẻ Hấp Dẫn

Các chương trình khuyến mãi thẻ và ưu đãi thẻ là những công cụ hữu hiệu để kích cầu và thu hút khách hàng. Techcombank có thể triển khai các chương trình như: giảm giá, tặng quà, hoàn tiền, trả góp lãi suất 0%, và tích lũy điểm thưởng. Các chương trình này cần được thiết kế một cách sáng tạo, phù hợp với nhu cầu và sở thích của khách hàng.

4.3. Sử Dụng Dữ Liệu Khách Hàng Để Tối Ưu Hóa Chiến Dịch Marketing

Việc sử dụng phân tích dữ liệu thẻ giúp Techcombank hiểu rõ hơn về hành vi và nhu cầu của khách hàng. Dựa trên những thông tin này, Techcombank có thể tối ưu hóa các chiến dịch marketing thẻ, nhắm mục tiêu chính xác hơn, và tăng hiệu quả đầu tư. Ví dụ, Techcombank có thể gửi các thông điệp quảng cáo được cá nhân hóa đến từng khách hàng dựa trên lịch sử giao dịch và sở thích của họ.

V. Triển Vọng và Định Hướng Phát Triển Kinh Doanh Thẻ Techcombank

Thị trường thẻ Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển, đặc biệt là trong bối cảnh chuyển đổi số và sự gia tăng của thanh toán không tiền mặt. Techcombank cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng thị phần và củng cố vị thế dẫn đầu. Việc phát triển các sản phẩm thẻ mới, ứng dụng công nghệ tiên tiến, và nâng cao chất lượng dịch vụ là những yếu tố then chốt để Techcombank đạt được mục tiêu tăng trưởng.

5.1. Xu Hướng Phát Triển Thẻ Thanh Toán Tại Việt Nam

Xu hướng phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam bao gồm: sự gia tăng của thẻ contactless, thẻ chip EMV, thẻ ảo, ví điện tử, và các giải pháp thanh toán di động. Các ngân hàng cần đầu tư vào hạ tầng công nghệ và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với xu hướng này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.2. Định Hướng Phát Triển Kinh Doanh Thẻ của Techcombank

Định hướng phát triển kinh doanh thẻ của Techcombank cần tập trung vào việc: tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, nâng cao doanh số giao dịch, và cải thiện lợi nhuận. Techcombank cũng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và đảm bảo tuân thủ quy định để phát triển bền vững.

5.3. Kiến Nghị Đối Với Chính Phủ và Ngân Hàng Nhà Nước

Để hỗ trợ sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, và các ngân hàng thương mại. Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi, khuyến khích thanh toán không tiền mặt, và tăng cường kiểm soát gian lận thẻ. Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các chính sách phù hợp, tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ sáng tạo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam. Chƣơng 3: Giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát chung về hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 1.

Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ * Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ: Thông thƣờng, kinh doanh đƣợc hiểu là hoạt động của cá nhân hay tổ chức nhằm mục đích lợi nhuận thông qua một loạt các hoạt động nhƣ:Quản trị, Tiếp thị, Tài chính, Kế toán, Sản xuất,.Còn trong hoạt động ngân hàng, kinh doanh thẻ đƣợc hiểu là toàn bộ các hoạt động từ khâu nghiên cứu thị trƣờng nhằm phát hiện nhu cầu,trên cơ sở đó xây dựng các quy trình, quy định, đặc điểm của sản phẩm thẻ cho phù hợp, từ đó triển khai thực hiện, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trƣờng nhằm thu về lợi nhuận tối ƣu cho ngân hàng. * Khái niệm thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán đƣợc cung cấp bởi Ngân hàng hoặc các công ty lớn. Thẻ đƣợc dùng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ mà không dùng tiền mặt. Thẻ cũng đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoạc các máy rút tiền tự động.

Số tiền thanh toán hay rút ra phải nằm trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đƣợc ngân hàng cấp. * Đặc điểm cấu tạo của thẻ: Thẻ đƣợc làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thƣớc 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm. Mặt trƣớc của thẻ có tên của tổ chức phát hành thẻ (ví dụ: Techcombank), số thẻ, ngày hiệu lực và hết hiệu lực của thẻ, họ và tên chủ thẻ, số mật mã của ngày phát hành. Ngoài ra con một đặc điểm không thể thiếu đó là biểu tƣợng riêng của tổ chức thẻ quốc tế.

Riêng số thẻ, ngày hiệu lực và hết hiệu lực của thẻ, tên trên thẻ đƣợc in nổi. Mặt sau thẻ là dải băng từ 6 (LUAN.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] có khả năng lƣu giữ thông tin cần thiết, phía dƣới băng từ là dải ô chữ ký của chủ thẻ. * Phân loại: - Phân loại thẻ theo công nghệ Thẻ khắc chữ nổi: Các thông tin cần thiết đƣợc khắc nổi lên bề mặt của thẻ. Tấm thẻ đầu tiên đã đƣợc sản xuất theo công nghệ này.

Hiện nay ngƣời ta không sử dụng thẻ loại này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả. Thẻ băng từ: Đƣợc sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này đƣợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay. Tuy nhiên, do thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng đƣợc các kĩ thuật mã bảo đảm an toàn, thông tin trong thẻ không tự mã hoá đƣợc, ngƣời ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính nên có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền.

Thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip (thẻ thông minh): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kĩ thuật vi xử lí tin học. Thẻ đƣợc gắn một chip điện tử có cấu trúc giống nhƣ một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lƣợng nhớ của chip điện tử khác nhau, có tính an toàn và bảo mật rất cao. Nhƣng do giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên việc sử dụng thẻ này còn chƣa phổ biến nhƣ thẻ từ.

Việc phát hành và chấp nhận thẻ thông minh mới chỉ phổ biến ở các nƣớc phát triển dù các tổ chức thẻ vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu tƣ để phát hành và chấp nhận loại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ. - Phân loại thẻ theo tính chất thanh toán Thẻ tín dụng: Là loại thẻ đƣợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngƣời chủ thẻ đƣợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng thƣờng do 7 (LUAN.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ngân hàng phát hành và thƣờng đƣợc quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ đƣợc phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho và phải thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng, lãi suất tín dụng tuỳ thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng phát hành.

Thẻ tín dụng đƣợc coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Thẻ ghi nợ: Có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Chủ thẻ cũng có thể đƣợc ngân hàng cấp cho một mức thấu chi theo sự thoả thuận giữa hai bên. Những giao dịch thực hiện bằng thẻ này sẽ đƣợc khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ và ghi có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT).

Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản là thẻ on-line và thẻ off- line. Thẻ on-line là thẻ ghi nợ mà những thông tin về giao dịch đƣợc kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt tại CSCNT hoặc điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành. Giá trị những giao dịch đƣợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. Thẻ off-line là thẻ mà thông tin giao dịch đƣợc lƣu tại máy điện tử của CSCNT và đƣợc chuyển đến ngân hàng phát hành muộn hơn (không có kết nối trực tiếp với điểm thanh toán).

Giá trị những giao dịch sẽ đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. Thẻ rút tiền mặt: Về bản chất, đây cũng là một loại của thẻ ghi nợ nhƣng thẻ này chỉ đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng, các máy rút tiền tự động (ATM) và sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp nhƣ kiểm tra số dƣ, chuyển khoản, chi trả các khoản vay,. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, số tiền rút ra mỗi lần sẽ đƣợc trừ dần vào số tiền kí quĩ. Thẻ rút tiền mặt có hai loại.

Một loại chỉ đƣợc dùng để rút tiền mặt tại những máy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành, còn loại kia ngoài địa điểm trên còn đƣợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ Thẻ thanh toán nội địa: Chỉ đƣợc sử dụng trong phạm vi quốc gia mà nó đƣợc phát hành, do đó đồng tiền đƣợc sử dụng và thanh toán là đồng bản tệ. Loại thẻ này chỉ do một tổ chức hoặc một ngân hàng điều hành và có hai loại. Một loại do tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nƣớc phát hành và chỉ đƣợc sử dụng trong nội bộ hệ thống tổ chức đó. Loại thứ hai là thẻ mang thƣơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế nhƣng đƣợc phát hành để sử dụng trong nƣớc.

Thẻ thanh toán quốc tế: Là loại thẻ đƣợc sử dụng trên phạm vi quốc tế, dùng ngoại tệ mạnh làm đồng tiền thanh toán. Thẻ quốc tế đƣợc hỗ trợ và quản lý trên toàn thế giới bởi những tổ chức tài chính lớn nhƣ Visa, Master hoặc công ty điều hành hoạt động thống nhất và đồng bộ. Thẻ quốc tế đƣợc ƣa chuộng bởi tính an toàn, tiện lợi của nó. Các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán Thẻ ngân hàng Các đối tƣợng tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ đƣợc quy định trong quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19 tháng 10 năm 1999 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán Thẻ ngân hàng bao gồm: * Tổ chức thẻ quốc tế là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra các qui định bắt buộc đối với các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu.

Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập vào ít nhất là một tổ chức thẻ quốc tế. Tổ chức thẻ đƣợc tổ chức dƣới hai hình thức: hiệp hội và ngân hàng (hay công ty). Hình thức hiệp hội: do một nhóm ngân hàng liên kết với nhau thành lập ra. Hiệp hội soạn thảo các quy định riêng về cách tổ chức, cấp phép, bù trừ, thanh toán áp dụng cho tất cả các thành viên của hiệp hội, đồng thời tổ chức 9 (LUAN.Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] về vấn đề cạnh tranh trên thị trƣờng và vấn đề pháp lý.

Hiệp hội không trực tiếp phát hành thẻ mà giao việc này cho các ngân hàng thành viên và thu phí thƣờng niên. Điển hình của loại hình này là các tổ chức Visa và Master. Hình thức ngân hàng (hay công ty): do một hoặc hai ngân hàng hay công ty đứng ra tổ chức và độc quyền phát hành loại thẻ của họ. Họ trực tiếp phát hành thẻ và đứng ra quản lý chủ thẻ.

Việc mở rộng thị trƣờng đƣợc thực hiện bằng cách lập ra các chi nhánh hay văn phòng đại diện phát hành thẻ, do vậy phạm vi hoạt động thƣờng nhỏ hơn so với hình thức hiệp hội. JCB và American Express là điển hình của hình thức tổ chức này. * Ngân hàng phát hành thẻ: là thành viên chính thức của tổ chức thẻ và đƣợc phép phát hành thẻ. Ngân hàng này có trách nhiệm tiếp nhận, xử lý hồ sơ xin cấp thẻ, thiết kế các tiêu chuẩn kĩ thuật, mật mã, kí hiệu,.

cho các loại thẻ để bảo đảm an toàn trong quá trình sử dụng thẻ, sau đó phát hành thẻ cho khách hàng, mở và quản lí tài khoản thẻ, chịu trách nhiệm việc thanh toán số tiền mà khách hàng trả cho ngƣời bán bằng thẻ. * Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của tổ chức thẻ và/ hoặc các ngân hàng đƣợc ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ. * Ngân hàng đại lí thanh toán thẻ: là ngân hàng đƣợc NHTTT uỷ quyền thực hiện một số dịch vụ thanh toán thẻ thông qua hợp đồng ngân hàng đại lí.