Quản Lý Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội

Luận văn thạc sĩ phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng, cung cấp giải pháp tối ưu.

• Tác giả: Đào Thị Thúy
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Danh Tốn
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
• 1.2. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Một số khái niệm
• 1.2.2. Nội dung của Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
• 1.2.3. Tiêu chí đánh giá quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
• 1.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
• 1.3. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong quản lý hoạt động huy động vốn và bài học rút ra cho ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng
• 1.3.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trong quản lý hoạt động huy động vốn
• 1.3.2. Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp thu thập thông tin, dữ liệu, số liệu
• 2.2. Phương pháp xử lý thông tin, dữ liệu, số liệu đã thu thập
• 2.2.1. Phương pháp thống kê mô tả
• 2.2.2. Phương pháp phân tích, tổng hợp
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.1.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
• 3.1.3. Cơ cấu tổ chức quản lý
• 3.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 3.2. Phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
• 3.2.1. Xây dựng kế hoạch huy động vốn và bộ máy tổ chức thực hiện huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi Nhánh Trần Duy Hưng
• 3.2.2. Kiểm tra, giám sát hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi Nhánh Trần Duy Hưng
• 3.3. Đánh giá quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
• 3.3.1. Đánh giá theo các tiêu chí
• 3.3.2. Đánh giá chung
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG
• 4.1. Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội trong giai đoạn mới
• 4.2. Định hướng hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
• 4.3. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng
• 4.3.1. Hoàn thiện bộ máy quản lý hoạt động huy động vốn
• 4.3.2. Hoàn thiện công tác kế hoạch huy động vốn
• 4.3.3. Đa dạng hóa khách hàng và các hình thức huy động vốn
• 4.3.4. Áp dụng lãi suất một cách linh hoạt
• 4.3.5. Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng
• 4.3.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.3.7. Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Huy Động Vốn Ngân Hàng MBBank Bức tranh toàn cảnh 55 ký tự

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang chứng kiến những thay đổi lớn về quy mô và chất lượng dịch vụ. Áp lực mở cửa ngành ngân hàng tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt. Nhiều ngân hàng đã bộc lộ sự yếu kém trong quản lý, kinh doanh, dẫn đến thua lỗ và tái cơ cấu. Thách thức đặt ra là đổi mới phương thức quản lý, kinh doanh để đáp ứng nhu cầu khắt khe của khách hàng. Để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng cần quan tâm đến nguồn vốn, một trong những nguồn lực cơ bản nhất. Nguồn vốn huy động là cơ sở để các NHTM tăng quy mô tổng tài sản và năng lực cạnh tranh. Do đó, cần có những chính sách thúc đẩy hoạt động huy động vốn hiệu quả.

1.1. Định Nghĩa Vốn và Cơ Cấu Vốn của Ngân Hàng TMCP

Vốn của NHTM là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Cơ cấu vốn bao gồm vốn chủ sở hữu (vốn điều lệ, lợi nhuận giữ lại, các quỹ) và vốn huy động (tiền gửi, tiền vay). Vốn chủ sở hữu đảm bảo hoạt động ổn định, còn vốn huy động là nguồn lực chính để mở rộng hoạt động tín dụng.Theo Đào Thị Thúy (2018), 'Nguồn vốn huy động là cơ sở để các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng quy mô tổng tài sản; nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác.'

1.2. Vai trò quan trọng của Huy Động Vốn trong Ngân Hàng MB

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân, hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NHTM. Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi. Nghiệp vụ này bao gồm nghiệp vụ tiền gửi (từ doanh nghiệp, cá nhân) và nghiệp vụ tiền vay (từ các TCTD khác).Việc quản lý hiệu quả nguồn vốn giúp ngân hàng đảm bảo thanh khoản và sinh lời.

II. Thách Thức Quản Lý Huy Động Vốn MBBank Hiện Nay Cần cải thiện 58 ký tự

Hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) nói riêng đối mặt với nhiều thách thức. Áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác, biến động của lãi suất, và sự thay đổi trong hành vi tiết kiệm của người dân đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi mới phương pháp quản lý nguồn vốn. Rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản cũng là những vấn đề cần được quan tâm hàng đầu. Việc quản lý chi phí huy động vốn cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động Huy Động Vốn MB

Nhiều yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn MBBank, bao gồm: (1) Môi trường kinh tế vĩ mô (lạm phát, lãi suất, tăng trưởng); (2) Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước; (3) Uy tín và thương hiệu của ngân hàng; (4) Chất lượng dịch vụ và sản phẩm huy động vốn; (5) Mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối; (6) Năng lực quản lý và điều hành của ban lãnh đạo.

2.2. Rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động huy động vốn Ngân hàng MB

Rủi ro trong huy động vốn có thể bao gồm: (1) Rủi ro thanh khoản (không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng); (2) Rủi ro lãi suất (biến động lãi suất ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn); (3) Rủi ro tín dụng (khách hàng không trả được nợ, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn cho người gửi); (4) Rủi ro hoạt động (sai sót trong quy trình, gian lận).

III. Cách Xây Dựng Kế Hoạch Huy Động Vốn Hiệu Quả Cho MBBank 59 ký tự

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, MB cần xây dựng kế hoạch chi tiết và khoa học, xác định rõ mục tiêu, nguồn lực và các biện pháp thực hiện. Kế hoạch cần dựa trên phân tích thị trường, đánh giá cơ cấu nguồn vốn hiện tại và dự báo nhu cầu vốn trong tương lai. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và mở rộng kênh phân phối cũng là những yếu tố quan trọng để tăng cường khả năng huy động vốn. Theo tài liệu nghiên cứu, MB Trần Duy Hưng đã có những bước phát triển vượt bậc nhờ nỗ lực đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động.

3.1. Phân tích thị trường và xác định mục tiêu huy động vốn MB

Phân tích thị trường giúp MB xác định tiềm năng huy động vốn từ các phân khúc khách hàng khác nhau (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức). Mục tiêu huy động vốn cần cụ thể, đo lường được, có tính khả thi, phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Ví dụ, mục tiêu có thể là tăng trưởng huy động vốn từ dân cư thêm X% trong năm tới.

3.2. Xây dựng chiến lược huy động vốn chi tiết cho MBBank

Chiến lược huy động vốn cần xác định rõ các hình thức huy động vốn phù hợp (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, vay vốn liên ngân hàng). Cần lựa chọn kênh phân phối hiệu quả (chi nhánh, phòng giao dịch, ATM, ngân hàng điện tử). Chiến lược huy động vốn cũng cần bao gồm các chương trình khuyến mãi, ưu đãi để thu hút khách hàng.

IV. Phương Pháp Quản Lý Rủi Ro Huy Động Vốn tại Ngân Hàng MB 56 ký tự

Quản lý rủi ro là một phần không thể thiếu trong quản lý hoạt động huy động vốn. MB cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm nhận diện, đánh giá, đo lường và kiểm soát các loại rủi ro. Cần thiết lập các giới hạn rủi ro và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng. Việc thường xuyên kiểm tra, giám sát và đánh giá hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro cũng là rất quan trọng. Theo tài liệu gốc, việc kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn chưa được quan tâm đúng mức, điều này cần được khắc phục để giảm thiểu rủi ro.

4.1. Nhận diện và đánh giá rủi ro trong huy động vốn MB

Việc quản trị rủi ro huy động vốn bao gồm nhận diện các rủi ro tiềm ẩn, chẳng hạn như rủi ro thanh khoản do rút tiền ồ ạt, rủi ro lãi suất do biến động thị trường, và rủi ro hoạt động do sai sót hoặc gian lận. Đánh giá mức độ nghiêm trọng và khả năng xảy ra của từng loại rủi ro để ưu tiên các biện pháp phòng ngừa.

4.2. Xây dựng hệ thống kiểm soát và giảm thiểu rủi ro MBBank

Thiết lập các biện pháp kiểm soát để giảm thiểu tác động của các rủi ro đã được nhận diện. Điều này có thể bao gồm việc đa dạng hóa nguồn vốn, duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc phù hợp, và thực hiện kiểm tra nội bộ thường xuyên để phát hiện và khắc phục các sai sót.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Số để Tối Ưu Huy Động Vốn MBBank 58 ký tự

Trong thời đại công nghệ số, MB có thể tận dụng các công nghệ mới để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn. Phát triển các ứng dụng ngân hàng điện tử, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ trực tuyến, và sử dụng dữ liệu lớn để phân tích hành vi khách hàng là những biện pháp hiệu quả để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng và giảm chi phí hoạt động.Việc hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng là một trong những giải pháp quan trọng được Đào Thị Thúy (2018) đề xuất.

5.1. Phát triển kênh huy động vốn trực tuyến cho Ngân hàng MB

Cung cấp các sản phẩm tiết kiệm trực tuyến với lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản để thu hút khách hàng sử dụng kênh ngân hàng điện tử. Xây dựng giao diện thân thiện, dễ sử dụng và đảm bảo an toàn bảo mật cho người dùng.

5.2. Ứng dụng Big Data để phân tích hành vi khách hàng MB

Sử dụng dữ liệu lớn để phân tích thói quen tiết kiệm, nhu cầu tài chính và khả năng chi trả của khách hàng. Từ đó, đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn.

VI. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn và Triển Vọng MBBank 54 ký tự

Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn là cần thiết để xác định những điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra các giải pháp cải thiện. Các tiêu chí đánh giá bao gồm tốc độ tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động vốn, và mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng. Triển vọng huy động vốn MBBank phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và sự đổi mới trong quản lý.

6.1. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn Ngân hàng MB

Các tiêu chí chính để đánh giá hiệu quả huy động vốn bao gồm: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn so với kế hoạch; Cơ cấu nguồn vốn (tỷ lệ vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); Chi phí huy động vốn (lãi suất, chi phí marketing, chi phí quản lý); Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng (khả năng tài trợ cho các dự án tín dụng).

6.2. Triển vọng và giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn

Triển vọng huy động vốn của MB phụ thuộc vào khả năng thích ứng với sự thay đổi của thị trường, tăng cường ứng dụng công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Cần tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và mở rộng thị trường để đảm bảo nguồn vốn ổn định và bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong cấu trúc tài chính của hệ thống ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động đóng vai trò là huyết mạch chi phối toàn bộ năng lực thanh toán, khả năng mở rộng tín dụng và sức mạnh cạnh tranh trên thị trường. Theo thống kê ngành ngân hàng, vốn huy động thường chiếm từ 75% đến 85% tổng nguồn vốn hoạt động của các tổ chức tín dụng. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) – Chi nhánh Trần Duy Hưng, trải qua 10 năm xây dựng và phát triển từ năm 2007 đến năm 2017, quy mô tổng nguồn vốn đã ghi nhận bước nhảy vọt từ 4.773 tỷ đồng lên 12.962 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động đạt 6.548 tỷ đồng vào năm 2017.

Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự cạnh tranh gay gắt giữa hơn 192 chi nhánh, phòng giao dịch trong toàn hệ thống MB cũng như các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hà Nội đang đặt ra nhiều thách thức lớn. Thực tiễn tại MB Trần Duy Hưng cho thấy công tác kế hoạch hóa nguồn vốn chưa thực sự đạt độ chuẩn xác cao, danh mục sản phẩm huy động chưa đa dạng, cơ chế lãi suất còn thiếu linh hoạt và công tác kiểm tra, giám sát định kỳ chưa bám sát toàn diện các biến động thị trường.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn, phân tích thực trạng quản lý giai đoạn 2015–2017 tại MB Trần Duy Hưng, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nguồn vốn trong giai đoạn 2018–2020. Nghiên cứu giới hạn không gian tại MB Trần Duy Hưng (quận Cầu Giấy, Hà Nội) với dữ liệu thực chứng 3 năm liên tiếp. Đóng góp của đề tài giúp chi nhánh tối ưu hóa hệ số huy động và sử dụng vốn, kiểm soát chi phí vốn thực tế (NEC) và duy trì tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi ổn định trên 15%/năm.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp của hai nền tảng lý thuyết cốt lõi trong quản trị ngân hàng thương mại: Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết quản trị khe hở lãi suất (Interest Rate Gap Theory). Theo lý thuyết trung gian tài chính, ngân hàng thực hiện chức năng tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để phân bổ vào các lĩnh vực sinh lời, đảm bảo tính thanh khoản và phân tán rủi ro. Song song với đó, lý thuyết quản trị khe hở lãi suất và mô hình cấu trúc kỳ hạn (Term Structure Model) giúp ngân hàng đánh giá mức độ nhạy cảm của tài sản nợ đối với sự biến động lãi suất thị trường, từ đó tối ưu hóa chênh lệch lãi suất ròng (NIM).

Hệ thống khái niệm chính được vận dụng xuyên suốt bao gồm:

• Vốn huy động: Toàn bộ các khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế và các công cụ nợ do ngân hàng phát hành với cam kết hoàn trả gốc và lãi.
• Quản lý hoạt động huy động vốn: Quá trình thực hiện 4 chức năng quản lý gồm lập kế hoạch, tổ chức thực hiện, chỉ đạo và kiểm tra, giám sát dòng vốn nhằm đạt mục tiêu thanh khoản và lợi nhuận.
• Chi phí vốn thực tế (NEC - Net Effective Cost): Chỉ tiêu đo lường chất lượng huy động vốn, phản ánh tỷ lệ giữa chi phí trả lãi thực tế cùng chi phí phi lãi trên tổng vốn gốc thực tế sử dụng.
• Hệ số sử dụng tiền gửi: Tỷ lệ phần trăm giữa dư nợ cho vay bình quân trên tổng nguồn tiền gửi huy động, phản ánh mức độ luân chuyển và hiệu quả sinh lời của dòng vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, bảng cân đối kế toán, báo cáo phân loại nợ và báo cáo kết quả kinh doanh của MB Trần Duy Hưng trong giai đoạn 2015–2017, kết hợp các báo cáo thường niên của hệ thống Ngân hàng Quân đội và số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Về cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu, nghiên cứu thực hiện khảo sát toàn diện chuỗi số liệu hoạt động trong 12 quý liên tục (từ quý 1/2015 đến quý 4/2017) kết hợp khảo sát cấu trúc tổ chức và chất lượng nhân sự trên toàn bộ 136 cán bộ nhân viên tại chi nhánh theo phương pháp chọn mẫu toàn bộ (complete enumeration). Đội ngũ nhân sự này gồm 110 chuyên viên có trình độ đại học (chiếm 80,8%) và 18 chuyên viên có trình độ sau đại học (chiếm 13,2%), phân bổ tại 5 phòng ban nghiệp vụ trọng yếu.

Phương pháp phân tích dữ liệu kết hợp giữa phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh chuỗi thời gian (time-series analysis) và phương pháp tổng hợp phân tích tỷ số tài chính. Việc lựa chọn các phương pháp này nhằm mục đích làm rõ quy luật biến động của dòng vốn huy động qua các năm, nhận diện chính xác các nguyên nhân ảnh hưởng đến chi phí trả lãi và lượng hóa mức độ đáp ứng vốn cho hoạt động tín dụng thực tế tại chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2015–2017 ghi nhận bốn phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô vốn huy động ghi nhận sự bứt phá vượt bậc. Từ mức 1.530 tỷ đồng khi mới thành lập vào năm 2007, vốn huy động của chi nhánh đã đạt 6.548 tỷ đồng vào năm 2017, tăng trưởng gấp 4,28 lần (tương đương mức tăng 328%). Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng hơn 50,5% trong tổng nguồn vốn 12.962 tỷ đồng của chi nhánh năm 2017, đóng vai trò đòn bẩy tài chính quan trọng cho hoạt động cấp tín dụng.

Thứ hai, chất lượng nguồn nhân lực và hạ tầng công nghệ được chuẩn hóa cao. Toàn chi nhánh có 136 cán bộ nhân viên với 94% sở hữu trình độ cử nhân và thạc sĩ (110 người có trình độ đại học và 18 người có trình độ sau đại học). Hệ thống vật chất đồng bộ với 145 máy tính để bàn, 136 máy in và 3 thiết bị quét vân tay bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho việc rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tiền gửi.

Thứ ba, cơ cấu sản phẩm huy động vốn còn thiếu sự đa dạng và chưa tận dụng tối đa dòng vốn rẻ. Tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng chi phối, trong khi tiền gửi không kỳ hạn (CASA) và các sản phẩm liên kết tích lũy gia tăng tiện ích chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn dưới 20%. Số lượng khách hàng tham gia sản phẩm Private Banking và Tiết kiệm tích lũy tuy có tăng trưởng qua các năm nhưng chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn quận Cầu Giấy.

Thứ tư, chi phí trả lãi và sự phù hợp về kỳ hạn còn chịu nhiều sức ép. Việc phụ thuộc nhiều vào tiền gửi tiết kiệm dân cư kỳ hạn trung và dài hạn khiến chi phí vốn thực tế (NEC) duy trì ở mức cao. Trong các quý 3 và quý 4 hàng năm, hệ số sử dụng vốn huy động chịu biến động lớn do nhu cầu giải ngân tín dụng tăng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ngắn hạn.

Thảo luận kết quả

Khi xem xét các số liệu thực tế, sự tăng trưởng quy mô vốn huy động tại MB Trần Duy Hưng bắt nguồn từ uy tín thương hiệu vững chắc của Ngân hàng TMCP Quân đội, chính sách mở rộng mạng lưới với 2 phòng giao dịch trực thuộc (Nam Trung Yên và Nghĩa Tân) cùng vị trí địa lý đắc địa tại trục đường Hoàng Đạo Thúy. Tuy nhiên, việc thiếu linh hoạt trong điều hành lãi suất bậc thang đã làm giảm tính cạnh tranh của chi nhánh so với các định chế tài chính khác.

So sánh với các nghiên cứu điển hình trong ngành, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) năm 2017 đạt tổng huy động 889.724 tỷ đồng (tăng 38,7% so với năm 2016, đạt 118% kế hoạch), trong đó tiền gửi không kỳ hạn chiếm tới 29,4% tổng vốn và huy động ngoại tệ đạt gần 6 tỷ USD (chiếm 18,2%) nhờ hệ thống thanh toán VCB Money và các gói tích lũy đầu tư cộng thưởng 0,12%/năm. Bên cạnh đó, Ngân hàng Đông Nam Á (Seabank) áp dụng chính sách cho vay cầm cố sổ tiết kiệm với lãi suất chênh lệch chỉ 1% và hạn mức vay từ 85% đến 95% giá trị giấy tờ có giá.

Để trực quan hóa các nhận định trên, dữ liệu quản lý dòng vốn của MB Trần Duy Hưng được biểu diễn hiệu quả thông qua bảng cân đối cơ cấu nguồn vốn 3 năm (2015–2017) và biểu đồ đường thể hiện mối quan hệ giữa tốc độ tăng trưởng vốn huy động với chi phí trả lãi bình quân. Các công cụ trực quan này chỉ rõ rằng việc nâng cao tỷ trọng CASA là chìa khóa then chốt để hạ thấp đường cong chi phí vốn cho toàn chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại MB Trần Duy Hưng trong giai đoạn 2018–2020, luận văn đề xuất bốn nhóm giải pháp chiến lược cụ thể:

1. Hoàn thiện công tác lập kế hoạch và kiện toàn bộ máy quản lý dòng vốn: Ban Giám đốc chi nhánh chủ trì phối hợp cùng Phòng Khách hàng Cá nhân và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp xây dựng quy trình dự báo nhu cầu vốn định kỳ theo từng tháng và từng quý. Đặt mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động bình quân đạt từ 16% đến 20%/năm, hoàn thành tái cơ cấu mô hình quản trị nguồn vốn trước quý 4/2018.

2. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi và áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt: Phòng Dịch vụ khách hàng cùng các chuyên viên quan hệ khách hàng triển khai các gói sản phẩm "Tiết kiệm tích lũy tương lai" kết hợp đầu tư tài chính, chính sách cộng lãi suất khuyến khích từ 0,1% đến 0,15%/năm cho khách hàng gửi định kỳ dài hạn. Đồng thời áp dụng biên độ lãi suất linh hoạt cho nhóm khách hàng tổ chức kinh tế có số dư tiền gửi thanh toán lớn, phấn đấu nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lên mức 28% tổng nguồn vốn vào năm 2020.

3. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng: Phòng Hành chính phối hợp bộ phận kỹ thuật nâng cấp 100% phần mềm quản lý giao dịch trên 145 máy tính nội bộ, tích hợp hệ thống cảnh báo sớm rủi ro thanh khoản và tự động hóa quản lý quan hệ khách hàng (CRM). Mục tiêu rút ngắn thời gian xử lý thủ tục mở sổ tiết kiệm xuống dưới 3 phút/giao dịch, áp dụng từ quý 1/2019.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa quy trình kiểm soát nội bộ: Ban Giám đốc tổ chức 100% các chương trình đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, bán chéo sản phẩm tài chính cho 136 cán bộ nhân viên, đặc biệt là nhóm 110 cử nhân đại học và 18 thạc sĩ. Thiết lập chỉ số KPI gắn liền giữa doanh số huy động với chỉ tiêu kiểm soát chi phí vốn NEC, tiến hành kiểm tra đột xuất và định kỳ hàng quý nhằm giảm thiểu 100% sai sót nghiệp vụ trong giai đoạn 2018–2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho bốn nhóm đối tượng:

1. Ban lãnh đạo và nhà quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phân tích 4 chức năng quản lý nguồn vốn hiện đại, hỗ trợ xây dựng chiến lược cạnh tranh lãi suất, phân bổ chỉ tiêu tác nghiệp cho các phòng giao dịch và kiểm soát rủi ro thanh khoản trong điều kiện mở rộng quy mô tổng tài sản từ 4.773 tỷ đồng lên trên 12.000 tỷ đồng.

2. Chuyên viên quan hệ khách hàng (RM) và giao dịch viên ngân hàng: Giúp nắm bắt các phương thức phân đoạn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, nâng cao kỹ năng thiết kế gói sản phẩm tiền gửi liên kết, kỹ thuật bán chéo dịch vụ thẻ, thanh toán quốc tế và tối ưu hóa quy trình chăm sóc khách hàng VIP.

3. Giảng viên, nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế và Tài chính – Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo có tính thực chứng cao, tích hợp giữa mô hình quản trị khe hở lãi suất với số liệu tài chính cụ thể tại một chi nhánh ngân hàng top đầu trong giai đoạn 2015–2017.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về mức độ hấp thụ các chính sách tiền tệ, quy chế trần lãi suất huy động và hiệu quả quản trị dòng vốn tại cấp độ chi nhánh cơ sở, hỗ trợ công tác hoạch định chính sách điều hành tín dụng vĩ mô.

Câu hỏi thường gặp

1. Mục tiêu cốt lõi của công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại MB Trần Duy Hưng là gì? Mục tiêu trọng tâm là bảo đảm quy mô vốn huy động tăng trưởng bền vững trên 16%/năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp tín dụng và dự trữ thanh khoản bắt buộc. Đồng thời, công tác quản lý hướng đến tối ưu hóa cơ cấu kỳ hạn, gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và hạ thấp chi phí vốn thực tế nhằm nâng cao tỷ suất sinh lời cho chi nhánh.

2. Chi phí vốn thực tế (NEC) được tính toán và kiểm soát bằng cách nào? Chỉ tiêu NEC được xác định bằng tỷ lệ giữa lãi thực phải trả cho khách hàng trên tổng nguồn vốn gốc thực tế mà ngân hàng đưa vào sử dụng. Chi nhánh kiểm soát NEC thông qua việc áp dụng phương thức trả lãi sau, đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền và đẩy mạnh huy động tiền gửi thanh toán giá rẻ từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn Cầu Giấy.

3. Tại sao ngân hàng cần phân biệt rõ giữa kỳ hạn danh nghĩa và kỳ hạn thực tế của nguồn tiền gửi? Kỳ hạn danh nghĩa là thời hạn ghi trên hợp đồng tiền gửi, còn kỳ hạn thực tế là khoảng thời gian dòng vốn thực sự duy trì liên tục tại ngân hàng. Việc phân tích kỳ hạn thực tế giúp MB Trần Duy Hưng chủ động chuyển hoán dòng vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn một cách an toàn mà không gây áp lực lên thanh khoản.

4. MB Trần Duy Hưng có thể học tập được bài học gì từ mô hình huy động của Vietcombank và Seabank? Chi nhánh cần áp dụng chiến lược đa dạng hóa sản phẩm như gói tích lũy đầu tư cộng lãi suất 0,12%/năm của Vietcombank để gia tăng dòng tiền gửi không kỳ hạn đạt trên 29%. Đồng thời, chi nhánh có thể triển khai chính sách cho vay cầm cố sổ tiết kiệm linh hoạt với biên độ lãi suất 1% và tỷ lệ cho vay 85% đến 95% theo kinh nghiệm của Seabank.

5. Đội ngũ 136 cán bộ nhân viên đóng vai trò như thế nào trong hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh? Đội ngũ 136 nhân sự với 80,8% trình độ đại học và 13,2% trình độ sau đại học là lực lượng nòng cốt trực tiếp thực thi chính sách chăm sóc khách hàng, tư vấn sản phẩm và phát triển thị trường. Trình độ chuyên môn cao giúp chi nhánh rút ngắn quy trình thẩm định, hạn chế sai sót tác nghiệp và gia tăng tỷ lệ giữ chân khách hàng gửi tiền truyền thống.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về 4 chức năng quản lý hoạt động huy động vốn trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại.
• Đánh giá chi tiết bước chuyển biến mạnh mẽ của MB Trần Duy Hưng với quy mô vốn huy động tăng gấp 4,28 lần, từ 1.530 tỷ đồng năm 2007 lên 6.548 tỷ đồng năm 2017.
• Khẳng định vai trò của nguồn nhân lực chất lượng cao với 94% nhân sự có trình độ cử nhân và thạc sĩ cùng hệ thống hạ tầng công nghệ 145 máy tính đồng bộ.
• Chỉ rõ các nút thắt trong công tác kế hoạch hóa, sự mất cân đối kỳ hạn nguồn vốn và tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn còn khiêm tốn.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá, có tính khả thi cao nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn cho giai đoạn 2018–2020.

Về lộ trình triển khai tiếp theo, chi nhánh cần tập trung tái cấu trúc bộ máy kế hoạch trong năm 2018, đồng bộ hóa nền tảng công nghệ số và sản phẩm tích lũy trong năm 2019, tiến tới tối ưu hóa toàn diện chi phí vốn NEC vào năm 2020. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên tài chính hãy khai thác ngay những phát hiện và đề xuất trong luận văn này để xây dựng chiến lược quản trị nguồn vốn hiệu quả cho tổ chức của mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Chương 4: Định hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng 8 (LUAN.Hung TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Cho đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại với các góc độ nghiên cứu, đối tƣợng nghiên cứu và mức độ khác nhau: - Nguyễn Thị Lan Phƣơng (2010), “Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Ngoại thƣơng. Trong nghiên cứu này tác giả đã tìm hiểu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng và các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, từ đó đƣa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. - Nguyễn Thị Minh Phƣơng ( 2011), “Giải pháp tăng cƣờng huy động của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai”.

Luận văn thạc sĩ này tác giả đã có cái nhìn tổng quát về việc huy động vốn cũng nhƣ các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn của ngân hàng từ đó chỉ ra các giải pháp cũng nhƣ vai trò của việc huy động vốn - Phan Thị Thu Hà (2012), “Quản trị ngân hàng thƣơng mại”, NXB Giao thông vận tải Hà Nội. Đây là tài liệu có tính chất nguyên lý cho công tác quản trị ngân hàng thƣơng mại nói chung. - Nguyễn Minh Kiều (2013), “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh. Đây cũng là tài liệu có tính chất giáo trình giới thiệu về thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong các ngân hàng thƣơng mại.

- Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), “Nâng cao hiệu quả huy động vốn”, Tạp chí Tài chính số 5 - 2014. Tác giả có cái nhìn chung về các nhân tố ảnh 9 (LUAN.Hung TIEU LUAN MOI download : [e-mail] hƣởng đến huy động vốn cũng nhƣ các nhân tố nâng cao khả nâng huy động vốn của ngân hàng. - Tác giả Trịnh Thị Kim Hảo (2015) có công trình: “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động trong bối cảnh hội nhập quốc tế tại Agribank Thanh Hóa”,Học viện Ngân hàng. Công trình đã nghiên cứu về hoạt động quản lý huy động vốn tại các NHTM, tác giả đã đƣa ra nhóm các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Thanh Hóa, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh của hội nhập kinh tế quốc tế, - Luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Hữu Bình (2016) về đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại Agribank - chi nhánh Nghệ An”, Học viện Ngân hàng; Tác giả đã chỉ ra những thành công và hạn chế về nguồn vốn huy động tại Agribank - chi nhánh Nghệ An và đồng thời cũng đƣa ra đƣợc các giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng này.

- Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Phƣơng Hồng (2016): “Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại Sacombank - chi nhánh Hà Nội”, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân. Đề tài đã đƣa ra một số giải pháp nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại Sacombank - Chi nhánh Hà Nội, tác giả đã đi sâu phân tích các hình thức huy động vốn tại Ngân hàng này nhƣ: Huy động vốn phân theo bản chất nghiệp vụ, phân theo loại vốn, phân theo đối tƣợng, phân theo kỳ hạn, qua đó tác giả nhấn mạnh muốn tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng theo hƣớng bền vững cần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, các TCKT, và nguồn vốn huy động từ dân cƣ cũng rất tiềm tàng. Cho tới nay chƣa có công trình nào nghiên cứu về đề tài Quản lý huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội chi nhánh Trần Duy Hƣng một cách độc lập, có hệ thống từ khung lý thuyết đến thực tiễn.Hung TIEU LUAN MOI download : [e-mail] nghiên cứu các công trình luận văn liên quan đến đề tài, đề tài “Quản lý huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội chi nhánh Trần Duy Hƣng” kế thừa và phát triển nhằm làm rõ hơn công tác quản lý hoạt động huy động vốn từ góc độ của chuyên ngành quản lý kinh tế. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại 1.

Một số khái niệm 1.1 Vốn và cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại a) Vốn của Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Thƣơng mại là một trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ dƣới hình thức huy động, cho vay, đầu tƣ và cung cấp các dịch vụ khác nhằm thu đƣợc lợi nhuận. Trong đó, vốn là công cụ duy nhất mà các Ngân hàng cần phải có, nó đóng vai trò quan trọng ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động của Ngân hàng, có thể nói vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM. Có rất nhiều khái niệm khác nhau về vốn của NHTM, một khái niệm chung nhất về vốn của NHTM đó là: “Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thƣơng mại tạo lập hoặc huy động đƣợc dùng để cho vay, đầu tƣ, hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác”. b) Cơ cấu vốn của Ngân hàng thƣơng mại * Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm vốn bằng tiền, các trang thiết bị, cơ sở vật chất, nhà cửa.

Nguồn vốn hình thành ban đầu: Trƣớc khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải có một lƣợng vốn nhất định.Hung TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng đƣợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung. Nguồn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm. Các quỹ: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ. Mỗi quỹ có một mục đích riêng: quỹ đầu tƣ phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ khen thƣởng.

Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì đƣợc coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng. * Vốn huy động Đây bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thƣơng mại. Tiền gửi thanh toán: Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định.

Họ gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng lãi. Tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ: Trong cộng đồng dân cƣ luôn có những ngƣời có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi. Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó. Tiền gửi của các ngân hàng khác: Đây là nguồn tiền gửi có qui mô thƣờng nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau.

Mục đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình. * Nguồn vốn khác Nguồn uỷ thác: Ngân hàng thƣơng mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác 12 (LUAN.Hung TIEU LUAN MOI download : [e-mail] qua đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng nhƣ uỷ thác đầu tƣ, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ. Nguồn trong thanh toán: Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi. hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn của mình.

Nguồn khác: Ngoài các nguồn vốn nêu trên, NHTM còn có thể huy động từ các nguồn khác bao gồm các khoản phải nộp, phải trả nhƣ: Thuế chƣa nộp, lƣơng chƣa trả.2 Huy động vốn của Ngân hàng thương mại a) Khái niệm huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động của NHTM. Vốn đƣợc ngân hàng huy động dƣới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng (sau khi đảm bảo một tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM gồm các nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc nhằm mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động đƣợc.

Ngoài ra các NHTM còn huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích hƣởng lãi. Nghiệp vụ tiền vay: Phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng trên thị trƣờng tiền tệ và vay Ngân hàng Trung Ƣơng dƣới các hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm,. mục đích tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi họ không tự cân đối đƣợc trên 13 (LUAN.Hung TIEU LUAN MOI download : [e-mail] cơ sở khai thác tại chỗ. Nghiệp vụ huy động vốn khác: Thông qua nghiệp vụ NHTM có thể tạo vốn cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nƣớc.

b) Vai trò của huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại - Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Để kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn. Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng, những ngân hàng trƣờng vốn thì có nhiều thế mạnh trong kinh doanh.