Khóa Luận Tốt Nghiệp: Phát Triển Thẻ Ghi Nợ Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Khám phá sự phát triển thẻ ghi nợ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế, dịch vụ tiện ích và ưu đãi hấp dẫn.

• Tác giả: Hoàng Thị Kiều My
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Đăng Hào
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Thẻ Ghi Nợ Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thẻ Ghi Nợ Vietcombank Khái Niệm Lịch Sử

Thẻ ghi nợ đã trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống thanh toán hiện đại. Thẻ ghi nợ Vietcombank cũng không nằm ngoài xu hướng này, mang lại sự tiện lợi và an toàn cho người sử dụng. Bài viết này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ghi nợ, đặc biệt là trong bối cảnh của ngân hàng Vietcombank và thị trường thẻ ghi nợ Việt Nam. Từ những chiếc thẻ sơ khai đến các công nghệ thanh toán hiện đại, thẻ ghi nợ đã trải qua một quá trình phát triển đáng kể, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ.

1.1. Lịch Sử Hình Thành và Phát Triển Thẻ Ghi Nợ

Thẻ ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ từ những năm 1800, khi các nhà buôn sử dụng uy tín tín nhiệm để trao đổi hàng hóa. Đến năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên mang tên 'Charg-It' ra đời. Năm 1949, Frank McNamara nghĩ ra cách thanh toán không dùng tiền mặt và thành lập Công ty Diners Club. Ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard, tiền thân của VISA. Năm 1966, tiền thân của MasterCard ra đời. Cũng trong năm này, chiếc thẻ ghi nợ đầu tiên xuất hiện trên thị trường ngân hàng Mỹ. Đến những năm 1970, có nhiều ngân hàng cũng đưa ra ý tưởng tương tự. Ngày nay, người Mỹ đang dùng nhiều thẻ ghi nợ hơn là thẻ tín dụng.

1.2. Các Dạng Thẻ Ghi Nợ Phổ Biến Hiện Nay

Hiện nay, có nhiều loại thẻ ghi nợ khác nhau, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank và thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và tiện ích riêng, phù hợp với nhu cầu sử dụng khác nhau của khách hàng. Thẻ ghi nợ nội địa thường được sử dụng cho các giao dịch trong nước, trong khi thẻ ghi nợ quốc tế cho phép thanh toán và rút tiền ở nước ngoài. Sự đa dạng này giúp ngân hàng Vietcombank đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

II. Lợi Ích Rủi Ro Khi Sử Dụng Thẻ Ghi Nợ Vietcombank

Việc sử dụng thẻ ghi nợ Vietcombank mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, từ sự tiện lợi trong thanh toán đến khả năng quản lý tài chính hiệu quả. Tuy nhiên, cũng cần nhận thức rõ về những rủi ro tiềm ẩn để sử dụng thẻ một cách an toàn. Ngân hàng Vietcombank luôn nỗ lực cung cấp các giải pháp bảo mật và hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn cho khách hàng. Việc hiểu rõ về lợi ích thẻ ghi nợ Vietcombank và rủi ro thẻ ghi nợ là yếu tố quan trọng để tận dụng tối đa tiện ích mà thẻ mang lại.

2.1. Lợi Ích Thiết Thực Khi Sử Dụng Thẻ Ghi Nợ Vietcombank

Sử dụng thẻ ghi nợ Vietcombank mang lại nhiều lợi ích thiết thực. Khách hàng có thể dễ dàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) hoặc trực tuyến. Thẻ cũng cho phép rút tiền mặt tại các cây ATM một cách nhanh chóng và tiện lợi. Ngoài ra, việc sử dụng thẻ giúp người dùng quản lý chi tiêu hiệu quả hơn thông qua việc theo dõi các giao dịch và số dư tài khoản. Ưu đãi thẻ ghi nợ Vietcombank cũng là một yếu tố hấp dẫn, thu hút nhiều người sử dụng.

2.2. Các Rủi Ro Thường Gặp và Cách Phòng Tránh

Mặc dù tiện lợi, thẻ ghi nợ cũng tiềm ẩn một số rủi ro. Gian lận thẻ, mất cắp thông tin và các sự cố kỹ thuật là những vấn đề thường gặp. Để phòng tránh, người dùng nên bảo mật thông tin thẻ, không chia sẻ mã PIN và thường xuyên kiểm tra lịch sử giao dịch. Ngân hàng Vietcombank cũng cung cấp các dịch vụ bảo mật như xác thực hai yếu tố và thông báo giao dịch qua SMS để giúp khách hàng bảo vệ tài khoản của mình.

2.3. Bảo Mật Thẻ Ghi Nợ Vietcombank Yếu Tố Quan Trọng

Bảo mật thẻ ghi nợ là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn cho người dùng. Ngân hàng Vietcombank áp dụng nhiều biện pháp bảo mật tiên tiến, bao gồm công nghệ chip EMV, mã hóa dữ liệu và hệ thống giám sát giao dịch. Khách hàng cũng cần nâng cao ý thức bảo mật thông tin cá nhân và tuân thủ các hướng dẫn an toàn từ ngân hàng để giảm thiểu rủi ro.

III. Thực Trạng Phát Triển Thẻ Ghi Nợ Tại Vietcombank Huế

Chi nhánh Thừa Thiên Huế của Ngân hàng Vietcombank đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường. Việc phân tích thực trạng, đánh giá kết quả đạt được và nhận diện những hạn chế là cơ sở để đề xuất các giải pháp phát triển hiệu quả hơn. Nghiên cứu này tập trung vào giai đoạn 2015-2017 để có cái nhìn tổng quan về sự phát triển của thẻ ghi nợ Vietcombank tại địa phương.

3.1. Bối Cảnh Thị Trường Thẻ Ghi Nợ Tại Thừa Thiên Huế

Thị trường thẻ ghi nợ tại Thừa Thiên Huế đang phát triển mạnh mẽ, với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính. Ngân hàng Vietcombank phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ, đòi hỏi phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và đưa ra các sản phẩm thẻ hấp dẫn. Bối cảnh thị trường này tạo ra cả cơ hội và thách thức cho sự phát triển của thẻ ghi nợ Vietcombank.

3.2. Kết Quả Phát Triển Thẻ Ghi Nợ Vietcombank Huế 2015 2017

Trong giai đoạn 2015-2017, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế đã đạt được những kết quả nhất định trong việc phát triển thẻ ghi nợ. Số lượng thẻ phát hành tăng lên, doanh số thanh toán thẻ cũng có sự tăng trưởng đáng kể. Tuy nhiên, vẫn còn một số chỉ tiêu chưa đạt được như kỳ vọng, đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp cải thiện.

3.3. Đánh Giá Của Khách Hàng Về Dịch Vụ Thẻ Vietcombank Huế

Phản hồi từ khách hàng là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ. Nghiên cứu cho thấy khách hàng đánh giá cao sự tiện lợi và an toàn của thẻ, nhưng cũng có những ý kiến đóng góp về phí dịch vụ, quy trình thủ tục và chất lượng phục vụ. Việc lắng nghe và đáp ứng những phản hồi này sẽ giúp Ngân hàng Vietcombank nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

IV. Giải Pháp Phát Triển Thẻ Ghi Nợ Vietcombank Chi Nhánh Huế

Để tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ một cách bền vững, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư vào công nghệ, mở rộng mạng lưới thanh toán và tăng cường công tác marketing. Mục tiêu là đưa thẻ ghi nợ Vietcombank trở thành lựa chọn hàng đầu của khách hàng tại địa phương.

4.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ Ghi Nợ

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng Vietcombank cần cải thiện quy trình phát hành thẻ, nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên, giải quyết nhanh chóng các khiếu nại và cung cấp dịch vụ hỗ trợ 24/7. Sự tận tâm và chuyên nghiệp sẽ tạo dựng niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng.

4.2. Đầu Tư Phát Triển Cơ Sở Hạ Tầng và Công Nghệ

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ. Ngân hàng Vietcombank cần đầu tư vào các hệ thống thanh toán hiện đại, nâng cấp hạ tầng mạng lưới ATM và POS, áp dụng các giải pháp bảo mật tiên tiến và phát triển các ứng dụng di động tiện lợi. Điều này sẽ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh.

4.3. Mở Rộng Mạng Lưới Thanh Toán Thẻ Ghi Nợ

Mạng lưới thanh toán rộng khắp là yếu tố quan trọng để thúc đẩy việc sử dụng thẻ ghi nợ. Ngân hàng Vietcombank cần hợp tác với các đối tác bán lẻ, nhà hàng, khách sạn và các đơn vị cung cấp dịch vụ khác để mở rộng số lượng điểm chấp nhận thẻ (POS). Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán bằng thẻ và tăng doanh số giao dịch.

V. Tăng Cường Marketing Quản Trị Rủi Ro Thẻ Ghi Nợ Vietcombank

Để phát triển thẻ ghi nợ hiệu quả, Ngân hàng Vietcombank cần chú trọng đến công tác marketing và quản trị rủi ro. Marketing giúp quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng, trong khi quản trị rủi ro giúp đảm bảo an toàn và ổn định cho hoạt động kinh doanh. Sự kết hợp hài hòa giữa hai yếu tố này sẽ tạo nên sự thành công bền vững cho dịch vụ thẻ ghi nợ.

5.1. Chiến Lược Marketing Hiệu Quả Cho Thẻ Ghi Nợ

Chiến lược marketing cần tập trung vào việc tạo dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ, quảng bá các tiện ích thẻ ghi nợ Vietcombank và đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, từ truyền thống đến trực tuyến, để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả. Nghiên cứu thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh để đưa ra các chiến lược phù hợp.

5.2. Quản Trị Rủi Ro Trong Hoạt Động Thẻ Ghi Nợ

Quản trị rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn cho hoạt động thẻ ghi nợ. Ngân hàng Vietcombank cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm các biện pháp phòng ngừa gian lận, kiểm soát tín dụng và xử lý sự cố. Đào tạo nhân viên về các quy trình quản trị rủi ro và thường xuyên kiểm tra, đánh giá hiệu quả của hệ thống.

VI. Xu Hướng Tương Lai Phát Triển Thẻ Ghi Nợ Vietcombank

Thị trường thẻ ghi nợ đang chứng kiến những thay đổi nhanh chóng do sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng. Ngân hàng Vietcombank cần nắm bắt các xu hướng phát triển thẻ ghi nợ mới nhất để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Tương lai của thẻ ghi nợ hứa hẹn nhiều tiềm năng, đặc biệt là trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng và sự phát triển của thanh toán không tiền mặt.

6.1. Các Xu Hướng Thanh Toán Không Tiền Mặt Mới Nhất

Thanh toán không tiếp xúc (contactless), thanh toán di động và thanh toán bằng mã QR là những xu hướng đang ngày càng phổ biến. Ngân hàng Vietcombank cần tích hợp các công nghệ này vào dịch vụ thẻ ghi nợ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và bắt kịp xu hướng thị trường.

6.2. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Trong Phát Triển Thẻ Ghi Nợ

Công nghệ blockchain, trí tuệ nhân tạo (AI) và Internet of Things (IoT) có thể được ứng dụng để nâng cao tính bảo mật, tiện lợi và hiệu quả của dịch vụ thẻ ghi nợ. Ngân hàng Vietcombank cần nghiên cứu và thử nghiệm các công nghệ này để tạo ra những sản phẩm và dịch vụ đột phá.

6.3. Thẻ Ghi Nợ Ảo Vietcombank Giải Pháp Tiện Lợi An Toàn

Thẻ ghi nợ ảo Vietcombank là một giải pháp thanh toán trực tuyến an toàn và tiện lợi. Khách hàng có thể tạo thẻ ảo để thực hiện các giao dịch trực tuyến mà không cần tiết lộ thông tin thẻ thật. Đây là một xu hướng đang được nhiều ngân hàng áp dụng và Ngân hàng Vietcombank cần nhanh chóng triển khai để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái quát về thẻ ngân hàng 1. Lịch sử hình thành Gần 15 tỷ thẻ ngân hàng đã được phát hành trên khắp thế giới kể từ khi chiếc thẻ đầu tiên ra đời 50 năm trước. Cuối những năm 1800, các nhà buôn và người tiêu dùng Mỹ đã dùng khái niệm uy tín, tín nhiệm khi trao đổi hàng hóa, như sử dụng một số loại xu hay tấm thẻ thay cho tiền mặt.

Đến năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên xuất hiện và mang tên "Charg-It", do John Biggins ở Brooklyn (New York) nghĩ ra. Khi khách hàng mua sắm, hóa đơn sẽ được chuyển đến ngân hàng của Biggins. Ngân hàng trả tiền cho nhà kinh doanh và sau đó khách hàng trả tiền cho ngân hàng. Điểm trừ là loại thẻ này chỉ sử dụng trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách của ngân hàng.

Năm 1949, tiền thân của thẻ tín dụng ra đời. Một ngày, người đàn ông tên Frank McNamara đi ăn nhà hàng ở New York. Khi thanh toán, Frank nhận ra mình không SVTH: Hoàng Thị Kiều My 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Hào mang tiền theo và phải gọi vợ đến trả. Sau bữa tối đó, ông nghĩ ra một cách thanh toàn không dùng tiền mặt.

Cùng với đối tác, ông lập ra Công ty Diners Club, phát hành loại thẻ chuyên dùng để thanh toán tại các nhà hàng. Chỉ trong năm đầu tiên, có hàng chục nhà hàng ở New York chấp nhận loại thẻ này, và người dùng thẻ lên đến hàng chục nghìn. Dần dần, thẻ được sử dụng thêm ở cả các điểm du lịch, giải trí ngoài lĩnh vực ăn uống. 9 năm sau đó, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ với các ngân hàng thẻ trên thế giới.

Công ty này nhanh chóng phát triển và trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào những năm 1970 và phát hành thẻ ghi nợ (debit) vào năm 1975. Năm 1966, tiền thân của MasterCard ra đời. Khi đó, Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ (ICA) được thành lập bởi một nhóm ngân hàng phát hành thẻ. Họ cùng thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia.

Tổ chức này có nhiệm vụ phát triển một hệ thống mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi. Ngày nay, VISA và MasterCard là hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới. Ngoài ra, còn nhiều nhà tổ chức thẻ khác là American Express, Diners Club. cũng tham gia thị trường nhưng ở quy mô nhỏ hơn.

Cũng trong năm này, chiếc thẻ ghi nợ (debit) đầu tiên xuất hiện trên thị trường ngân hàng Mỹ, do Ngân hàng Delaware phát hành. Đến những năm 1970, có nhiều ngân hàng cũng đưa ra ý tưởng tương tự. Robert Manning, tác giả cuốn sách "Quốc gia thẻ tín dụng" cho biết lượng sử dụng thẻ ghi nợ tăng nhanh chóng trong thập kỷ 1980 và 1990. Hàng loạt trạm rút tiền tự động (ATM) được lắp đặt khắp đất nước.

Ngày nay, người Mỹ đang dùng nhiều thẻ ghi nợ hơn là thẻ tín dụng. Một khảo sát mới đây cho thấy khi mua sắm hàng ngày, 55% người tiêu dùng Mỹ sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán. Nhiều người dùng thẻ ghi nợ vì thẻ tín dụng bị cắt hoặc họ tự nguyện ngưng dùng thẻ tín dụng để tránh việc lạm chi. Ngày nay, toàn thế giới đã có khoảng 14,4 tỷ chiếc thẻ ngân hàng các loại đang được lưu hành.

Theo báo cáo của MasterCard, nhờ giao dịch thẻ, các quốc gia tiết kiệm được 1% trên GDP so với những chi phí bỏ ra khi giao dịch hoàn toàn bằng tiền mặt. SVTH: Hoàng Thị Kiều My 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Hào Thống kê của một tổ chức cho thấy người tiêu dùng thế giới đang mua sắm nhiều nhất bằng thẻ VISA (60,4% giao dịch mua hàng). MasterCard là loại thẻ được dùng nhiều tiếp theo, chiếm 26,8%. Ngoài ra, vẫn có lượng nhỏ khách hàng dùng thẻ của các hãng như Diners Club, American Express, UniconPay.

Khái niệm Thẻ là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM. Theo quan điểm của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khái niệm về thẻ được quy định tại quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 như sau: Thẻ ngân hàng là “phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận” 1. Phân loại Thẻ là một phương tiện thanh toán văn minh hiện đại được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới, các loại hình về thẻ rất phong phú và đa dạng.

Xét trên nhiều góc độ khác nhau, chúng ta có các cách phân loại thẻ chủ yếu như sau: Xét theo công nghệ sản xuất, có 3 loại:  Thẻ khắc chữ nổi (embossed card): là loại thẻ sơ khai ban đầu, các thông tin cơ bản được khắc nổi trên thẻ, loại này nhanh chóng bị thay thế bởi tính bảo mật kém và dễ làm giả.  Thẻ băng từ (magnetic stripe): thẻ được phủ một băng từ với 2 hoặc 3 dãy để ghi những thông tin cần thiết đã được mã hóa, các thông tin này thường là thông tin cố định về chủ thẻ và số liệu kết nối. Khi trình độ công nghệ phát triển cao, nó bộc lộ những điểm yếu do tính bảo mật không an toàn, dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thông tin và làm giả thẻ, hoặc tạo các giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ và ngân hàng.  Thẻ thông minh (smart card - thẻ chip): thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn một chíp điện tử theo nguyên tắc xử lý như một máy tính nhỏ.

Đây là SVTH: Hoàng Thị Kiều My 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Hào thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, nó khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao. Xét theo bản chất kinh tế của nguồn thanh toán, có 3 loại:  Thẻ tín dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ này "chi tiêu trước, trả tiền sau". Ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn một hạn mức chi tiêu. Bạn sử dụng hạn mức đó để thanh toán các hóa đơn hàng hóa tại các điểm máy POS hoặc mua hàng online.

Không phải nạp tiền vào tài khoản thẻ tín dụng, bởi thực chất bạn đang vay tiền để tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp thông qua nó. Do đó, chỉ những người có thu nhập hay chứng minh được khả năng trả được nợ cho ngân hàng mới có thể làm thẻ này.  Đặc điểm của thẻ tín dụng: - Chủ thẻ tín dụng được miễn lãi tối đa 45 ngày tùy ngân hàng. Tức là từ ngày mua hàng bằng thẻ tín dụng, bạn có tối đa 45 ngày không bị tính lãi suất nếu trả đủ số SVTH: Hoàng Thị Kiều My 9 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Hào tiền đã dùng từ thẻ.

Vượt quá 45 ngày này mà chưa thanh toán, bạn chịu lãi suất từ 25%/ năm trở lên. - Cần có thu nhập để mở thẻ. - Không thể chuyển khoản thẻ tín dụng (rất ít ngân hàng cho phép chuyển khoản, và chỉ chuyển khoản trong hệ thống). - Chủ thẻ tín dụng thường xuyên được giảm giá, khuyến mãi.

- Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu. Đây là tính chất “tuần hoàn” (Revolving) của thẻ tín dụng. - Thẻ tín dụng thường là thẻ quốc tế với tính năng thanh toán trên phạm vi toàn cầu, chỉ có số ít ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nội địa. Thẻ tín dụng quốc tế có thể mang thương hiệu khác nhau như Visa, MasterCard, JCB, American Express.

nhưng tính năng sử dụng hoàn toàn như nhau. - Thẻ tín dụng có các hạng thẻ dành cho từng nhóm khách hàng: thẻ hạng chuẩn, thẻ hạng vàng, thẻ bạch kim và thẻ Premier. Trên thẻ không có chữ 'Credit" giống như thẻ ghi nợ dưới đây, thẻ tín dụng cũng thường xuyên nhận ưu đãi từ ngân hàng hoặc nhà cung cấp như giảm giá, quà tặng, điểm thưởng.Vì vậy nếu tận dụng tốt thì chắc chắn thẻ tín dụng sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều. - Ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn một số tiền để mua hàng qua thẻ tín dụng, bởi vậy tài chính ổn định chính là một điều kiện nếu bạn muốn mở thẻ tín dụng.

 Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ ghi nợ do ngân hàng cung cấp kèm theo khi mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, cho phép chủ thẻ sử dụng số tiền họ có trong tài khoản. Bạn có thể thanh toán, chuyển khoản, rút tiền mặt tại ATM hay thực hiện những giao dịch khác trong phạm vi số tiền của bạn. Nếu bạn có thể mua sắm hàng hóa ngay cả khi không có tiền trong thẻ tín dụng, thì bạn chỉ có thể mua sắm nếu có tiền trong thẻ ghi nợ và là tiền của bạn chứ không phải tiền đi vay. Rõ ràng bạn sẽ không phải lo lắng về thời hạn thanh toán, lãi suất và các loại phí phạt giống như thẻ tín dụng song lại không có nhiều ưu đãi.

SVTH: Hoàng Thị Kiều My 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Hào Một số ngân hàng còn phát hành thẻ ghi nợ theo hạng thẻ: Cụ thể đối với hạng thẻ chuẩn, bạn chỉ cần mang CMND tới chi nhánh ngân hàng để mở tài khoản thanh toán và yêu cầu làm thẻ ghi nợ. Với các hạng thẻ cao hơn bạn phải đảm bảo số tiền gửi tối thiểu trong tài khoản, ví dụ: 20 triệu đồng để làm thẻ ghi nợ hạng vàng chẳng hạn. Thẻ ghi nợ không yêu cầu chứng minh tài chính. Cần lưu ý rằng, thẻ ATM không chỉ là thẻ ghi nợ như nhiều người chúng ta vẫn hiểu.

Một số dạng khác của thẻ ghi nợ: - Thẻ rút tiền mặt (ATM card): là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng qua máy rút tiền tự động.