Bộ Giáo Dục và Đào Tạo: Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Việt Nam

Bài viết phân tích các giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong giai đoạn mới, thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

• Tác giả: Võ Thái Khuyên
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2003
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ THANH TOAÙN KHOÂNG DUØNG TIEÀN MAËT
• 1.1. Khaùi nieäm: Thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët (TTKDTM) laø toång hôïp moïi quan heä chi traû tieàn teä ñöôïc thöïc hieän baèng caùch trích chuyeån moät soá tieàn töø taøi khoaûn cuûa ngöôøi traû sang taøi khoaûn cuûa ngöôøi nhaän ñöôïc môû taïi ngaân haøng, döôùi söï kieåm soaùt taùc nghieäp cuûa heä thoáng caùc ngaân haøng, nhöõng ñònh cheá trung gian quan troïng trong neàn kinh teá thò tröôøng
• 1.2. Söï caàn thieát vaø yù nghóa cuûa TTKDTM
• 1.3. Xu theá phaùt trieån caùc phöông tieàn thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët trong töông lai
• 1.4. Noäi dung TTKDTM
• 1.4.1. Caùc phöông tieàn TTKDTM
• 1.4.2. UÛy nhieäm chi
• 1.4.3. Theû thanh toaùn
• 1.5. Caùc phöông thöùc TTKDTM
• 1.5.1. Thanh toaùn lieân ngaân haøng noäi boä
• 1.5.2. Thanh toaùn buø tröø vaø buø tröø ñieän töû
• 1.5.3. Thanh toaùn töøng laàn qua taøi khoaûn tieàn göûi taïi NHNN
• 1.5.4. Thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng
• 1.5.5. Môû taøi khoaûn tieàn göûi taïi ngaân haøng khaùc
• 2. CHƯƠNG 2: THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOAÏT ÑOÄNG THANH TOAÙN KHOÂNG DUØNG TIEÀN MAËT ÔÛ VIEÄT NAM HIEÄN NAY
• 2.1. Tình hình söû duïng tieàn maët
• 2.2. Tình hình môû taøi khoaûn caù nhaân taïi ngaân haøng
• 2.3. Tình hình thanh toaùn baèng seùc
• 2.4. Tình hình thanh toaùn baèng uûy nhieäm chi
• 2.5. Tình hình thanh toaùn baèng uûy nhieäm thu
• 2.6. Tình hình thanh toaùn theû
• 2.7. Dòch vuï ngaân haøng ñieän töû
• 2.8. Quan heä thanh toaùn giöõa caùc ngaân haøng
• 3. CHƯƠNG 3: MOÂT SOÁ GIAÛI PHAÙP MOÛ ROÃNG THANH TOAÙN KHOÂNG DUØNG TIEÀN MAËT ÔÛ VIEÄT NAM TRONG GIAI ÑOAÏN TÔÙI
• 3.1. Ñaëc ñieåm kinh teá xaõ hoäi Vieät Nam trong giai ñoaïn hieän nay, nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên ñoái vôùi coông taùc phaùt trieån, môû roäng TTKDTM
• 3.2. Nhöõng giaûi phaùp chung ñeå môû roäng TTKDTM
• 3.2.1. Cuûng coá vaø hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù
• 3.2.2. Taêng cöôøng chính saùch tieáp thò quaûng caùo, ña daïng hoùa saûn phaåm ñeå ñaùp öùng caùc yeâu caàu khaùc nhau cuûa khaùch haøng
• 3.2.3. Taêng cöôøng chính saùch khaùch haøng
• 3.2.4. Môû roäng dòch vuï taøi khoaûn caù nhaân
• 3.2.5. Taêng cöôøng söï hoã trôï, phoái hôïp nhòp nhaøng giöõa caùc cô quan chöùc naäng, môû roäng maïng löôùi, ñaåy maïnh hieän ñaïi hoùa coông ngheä ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn
• 3.2.6. Caàn quy ñònh roõ raøng trong cheá ñoä TTKDTM ñoái vôùi moät soá ngaønh cung caáp dòch vuï, haøng hoùa
• 3.2.7. Ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä
• 3.2.8. Chính saùch tieàn löông tieàn thöôûng
• 3.3. C aùc ñeà xuaát vaø giaûi phaùp cuï theå cho töøng phöông tieàn thanh toaùn nhaèm môû roäng TTKDTM ôû Vieät Nam
• 3.3.1. Ñoái vôùi Seùc
• 3.3.2. Ñoái vôùi uûy nhieäm chi
• 3.3.3. Ñoái vôùi theû ngaân haøng
• 3.3.4. Ñoái vôùi phöông thöùc thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng
• 3.3.5. Ñoái vôùi hoaït ñoäng ngaân haøng ñieän töû
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Việt Nam Giới Thiệu

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh kinh tế số tại Việt Nam. Nó bao gồm mọi giao dịch tài chính mà không cần sử dụng tiền mặt vật lý, thay vào đó sử dụng các phương tiện điện tử như thẻ tín dụng, ví điện tử, chuyển khoản ngân hàng, và các ứng dụng thanh toán di động. Sự phát triển của thương mại điện tử, fintech, và hạ tầng số đã thúc đẩy sự tăng trưởng vượt bậc của TTKDTM. Điều này mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, doanh nghiệp và nền kinh tế quốc gia, đồng thời đặt ra những thách thức về bảo mật và an toàn.

1.1. Khái Niệm Thanh Toán Không Tiền Mặt Định Nghĩa và Phạm Vi

Theo định nghĩa, thanh toán không tiền mặt (TTKDTM) là tổng hợp mọi quan hệ chi trả tiền tệ được thực hiện bằng cách trích chuyển một số tiền từ tài khoản của người trả sang tài khoản của người nhận được mở tại ngân hàng, dưới sự kiểm soát tác nghiệp của hệ thống các ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, mọi quan hệ thanh toán đều quy về hai hình thức: thanh toán tiền mặt và thanh toán điện tử.

1.2. Lịch Sử Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Việt Nam

Quá trình phát triển của TTKDTM tại Việt Nam gắn liền với quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế. Từ những phương thức thanh toán sơ khai như séc và ủy nhiệm chi, Việt Nam đã chứng kiến sự bùng nổ của các công nghệ thanh toán hiện đại như mã QR, thanh toán chạm (NFC), và ứng dụng thanh toán. Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành nhiều chính sách thanh toán không tiền mặt để khuyến khích và tạo điều kiện cho sự phát triển của TTKDTM.

II. Vấn Đề và Thách Thức Trong Phát Triển Thanh Toán Số Tại Việt Nam

Mặc dù TTKDTM đang phát triển mạnh mẽ, Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến, đặc biệt ở khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa. Hạ tầng thanh toán chưa đồng đều, khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính còn hạn chế. Bên cạnh đó, vấn đề bảo mật thanh toán và gian lận trực tuyến là những mối lo ngại lớn đối với người tiêu dùng và doanh nghiệp. Cần có các giải pháp đồng bộ để giải quyết những vấn đề này và thúc đẩy TTKDTM phát triển bền vững.

2.1. Thói Quen Sử Dụng Tiền Mặt và Rào Cản Tâm Lý

Thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu vào nếp sống của nhiều người Việt Nam, đặc biệt là ở các vùng nông thôn và người lớn tuổi. Sự quen thuộc, tính đơn giản và cảm giác kiểm soát là những yếu tố khiến tiền mặt vẫn được ưa chuộng. Cần có các chiến dịch truyền thông và giáo dục để thay đổi hành vi người tiêu dùng và khuyến khích sử dụng các phương thức TTKDTM.

2.2. Rủi Ro Bảo Mật và Gian Lận Trong Thanh Toán Điện Tử

Sự gia tăng của TTKDTM đi kèm với nguy cơ gia tăng các hoạt động gian lận và tấn công mạng. Bảo mật thông tin cá nhân và tài khoản ngân hàng là yếu tố then chốt để tạo niềm tin cho người dùng. Các tổ chức tài chính cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến và nâng cao nhận thức về an toàn thanh toán cho người tiêu dùng.

2.3. Hạ Tầng Thanh Toán và Khả Năng Tiếp Cận Dịch Vụ Tài Chính

Hạ tầng thanh toán, bao gồm POS, ATM, và kết nối internet, chưa được phát triển đồng đều trên cả nước. Khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, đặc biệt là đối với người nghèo và người dân ở vùng sâu vùng xa, còn hạn chế. Cần có các chính sách khuyến khích đầu tư vào hạ tầng thanh toán và mở rộng mạng lưới dịch vụ tài chính.

III. Giải Pháp Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Hiệu Quả Tại VN

Để thúc đẩy TTKDTM phát triển hiệu quả, cần có các giải pháp đồng bộ từ chính phủ, ngân hàng, doanh nghiệp và người tiêu dùng. Xây dựng hành lang pháp lý hoàn thiện, đầu tư vào hạ tầng thanh toán, nâng cao nhận thức và kỹ năng số cho người dân, đồng thời tăng cường bảo mật và an toàn thanh toán là những yếu tố quan trọng. Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan sẽ tạo ra một hệ sinh thái TTKDTM lành mạnh và bền vững.

3.1. Hoàn Thiện Hành Lang Pháp Lý và Chính Sách Hỗ Trợ

Cần có một khung pháp lý rõ ràng và minh bạch để điều chỉnh các hoạt động TTKDTM. Chính phủ cần ban hành các chính sách khuyến khích và hỗ trợ các doanh nghiệp fintech, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Các quy định về bảo mật dữ liệu và xử lý tranh chấp cần được cập nhật và hoàn thiện.

3.2. Nâng Cao Nhận Thức và Kỹ Năng Số Cho Người Dân

Cần triển khai các chương trình giáo dục và đào tạo để nâng cao nhận thức và kỹ năng số cho người dân, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa. Các chương trình này cần tập trung vào lợi ích của TTKDTM, cách sử dụng các phương thức thanh toán điện tử một cách an toàn và hiệu quả, và các biện pháp phòng tránh gian lận.

3.3. Đầu Tư Vào Hạ Tầng Thanh Toán và Công Nghệ Mới

Cần khuyến khích các ngân hàng và doanh nghiệp đầu tư vào hạ tầng thanh toán, bao gồm POS, ATM, và kết nối internet. Các công nghệ mới như blockchain, dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) có thể được ứng dụng để cải thiện hiệu quả và an toàn của TTKDTM.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Thanh Toán Không Tiền Mặt Trong Các Lĩnh Vực

TTKDTM có thể được ứng dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội, từ thanh toán hóa đơn điện nước, học phí, viện phí đến mua sắm hàng hóa, dịch vụ trực tuyến. Việc triển khai TTKDTM trong các lĩnh vực này sẽ giúp tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng cường tính minh bạch.

4.1. Thanh Toán Hóa Đơn Điện Nước và Dịch Vụ Công

Việc thanh toán hóa đơn điện, nước và các dịch vụ công trực tuyến giúp người dân tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời giảm thiểu rủi ro mất mát tiền bạc. Các ứng dụng thanh toán di động và internet banking cung cấp các kênh thanh toán tiện lợi và an toàn.

4.2. Thanh Toán Học Phí và Viện Phí

TTKDTM giúp các trường học và bệnh viện giảm thiểu chi phí quản lý tiền mặt và tạo điều kiện thuận lợi cho phụ huynh và bệnh nhân. Các cổng thanh toán trực tuyến và ví điện tử cho phép thanh toán học phí và viện phí một cách nhanh chóng và dễ dàng.

4.3. Mua Sắm Hàng Hóa và Dịch Vụ Trực Tuyến

TTKDTM là yếu tố then chốt cho sự phát triển của thương mại điện tử. Các phương thức thanh toán như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, ví điện tử và chuyển khoản ngân hàng cho phép người tiêu dùng mua sắm hàng hóa và dịch vụ trực tuyến một cách an toàn và tiện lợi.

V. Xu Hướng và Tương Lai của Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Việt Nam

Tương lai của TTKDTM tại Việt Nam hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển. Các xu hướng như thanh toán di động, thanh toán chạm, và tiền điện tử đang định hình lại thị trường thanh toán. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và công ty fintech sẽ thúc đẩy sự đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việt Nam có thể trở thành một trong những quốc gia dẫn đầu về TTKDTM trong khu vực.

5.1. Sự Trỗi Dậy của Thanh Toán Di Động và Ví Điện Tử

Thanh toán di động và ví điện tử đang trở nên ngày càng phổ biến tại Việt Nam, nhờ sự tiện lợi và dễ sử dụng. Các ứng dụng thanh toán như MoMo, ZaloPay, và ViettelPay đang cạnh tranh để thu hút người dùng và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán.

5.2. Tiềm Năng của Tiền Điện Tử và Blockchain Trong Thanh Toán

Tiền điện tử và blockchain có tiềm năng cách mạng hóa ngành thanh toán, bằng cách giảm chi phí giao dịch, tăng tốc độ thanh toán và cải thiện tính minh bạch. Tuy nhiên, cần có các quy định pháp lý rõ ràng và sự giám sát chặt chẽ để đảm bảo an toàn và ổn định.

5.3. Thanh Toán Xuyên Biên Giới và Hội Nhập Quốc Tế

Thanh toán xuyên biên giới là một lĩnh vực tiềm năng cho sự phát triển của TTKDTM tại Việt Nam. Việc kết nối với các hệ thống thanh toán quốc tế sẽ giúp các doanh nghiệp Việt Nam dễ dàng tiếp cận thị trường toàn cầu và thu hút đầu tư nước ngoài.

VI. Kết Luận Thanh Toán Số Động Lực Cho Phát Triển Kinh Tế Số

Phát triển TTKDTM là một trong những ưu tiên hàng đầu của Việt Nam trong quá trình chuyển đổi số. TTKDTM không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng và doanh nghiệp mà còn góp phần nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước, giảm thiểu chi phí xã hội và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững. Để đạt được mục tiêu này, cần có sự chung tay của tất cả các bên liên quan và một tầm nhìn chiến lược dài hạn.

6.1. Tác Động của Thanh Toán Không Tiền Mặt Đến Kinh Tế Số

TTKDTM là nền tảng cho sự phát triển của kinh tế số, bằng cách tạo ra một môi trường giao dịch minh bạch, hiệu quả và an toàn. TTKDTM giúp giảm chi phí giao dịch, tăng tốc độ luân chuyển vốn và thúc đẩy sự đổi mới sáng tạo.

6.2. Khuyến Nghị Chính Sách và Hướng Đi Trong Tương Lai

Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, đầu tư vào hạ tầng thanh toán và nâng cao nhận thức cho người dân. Các ngân hàng và công ty fintech cần tăng cường hợp tác và cạnh tranh lành mạnh để mang đến những dịch vụ thanh toán tốt nhất cho người tiêu dùng. Cần có một tầm nhìn chiến lược dài hạn để phát triển TTKDTM một cách bền vững và hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là một trong những công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển kinh tế hiện đại, góp phần giảm thiểu các hạn chế của thanh toán tiền mặt truyền thống. Theo báo cáo của ngành ngân hàng Việt Nam, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng ngày càng tăng, tuy nhiên vẫn còn thấp so với các nước phát triển và cả các nước đang phát triển trong khu vực. Ví dụ, tỷ lệ giữ tiền mặt trong lưu thông tại Việt Nam chỉ chiếm khoảng 3,5% GDP, thấp hơn nhiều so với các quốc gia phát triển như Mỹ (87%) hay Đức (64%). Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong giai đoạn từ năm 1996 đến 2003, đồng thời đề xuất các giải pháp mở rộng và phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của Việt Nam. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến như séc, ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng, thanh toán điện tử liên ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng điện tử tại các thành phố lớn như Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh. Ý nghĩa của nghiên cứu được thể hiện qua việc góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tiền tệ, giảm thiểu rủi ro trong thanh toán, thúc đẩy lưu thông vốn và tăng cường sự minh bạch trong các giao dịch tài chính.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về hệ thống thanh toán hiện đại và mô hình phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng. Lý thuyết hệ thống thanh toán hiện đại nhấn mạnh vai trò của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong việc thúc đẩy lưu thông vốn, giảm chi phí giao dịch và tăng cường an toàn tài chính. Mô hình phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng tập trung vào việc mở rộng mạng lưới dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng. Các khái niệm chính bao gồm: thanh toán không dùng tiền mặt, phương tiện thanh toán (séc, ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng, thanh toán điện tử), hệ thống thanh toán liên ngân hàng, và dịch vụ ngân hàng điện tử.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính được thu thập từ số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại tại Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh, cùng các văn bản pháp luật liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt. Phương pháp nghiên cứu bao gồm tổng hợp, phân tích định lượng và định tính. Cỡ mẫu nghiên cứu tập trung vào các ngân hàng thương mại lớn và các tổ chức tín dụng có hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nổi bật, với số liệu thu thập trong giai đoạn 1996-2003. Phương pháp chọn mẫu là phương pháp chọn mẫu phi xác suất theo tiêu chí đại diện cho các thành phố lớn và các loại hình dịch vụ thanh toán. Phân tích số liệu được thực hiện bằng cách so sánh tỷ trọng các phương tiện thanh toán qua các năm, đánh giá xu hướng phát triển và hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông giảm nhưng vẫn cao: Tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông so với tổng phương tiện thanh toán giảm từ 24,87% năm 2000 xuống còn 22,56% năm 2002, cho thấy xu hướng tích cực trong việc chuyển đổi sang thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn còn cao so với yêu cầu phát triển kinh tế hiện đại.

2. Số lượng tài khoản cá nhân tăng mạnh: Tại Hà Nội, số lượng tài khoản cá nhân tại ngân hàng tăng 14,4 lần từ cuối năm 1994 đến năm 2003, với số dư tài khoản tăng 12,8 lần, phản ánh sự mở rộng dịch vụ tài khoản cá nhân. Tại TP. Hồ Chí Minh, số lượng tài khoản cá nhân đạt 114.000 vào năm 2001 với số dư 1.867 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân nhưng vẫn còn hạn chế so với quy mô dân số.

3. Thanh toán bằng séc chiếm tỷ trọng thấp: Doanh số thanh toán bằng séc tại TP. Hồ Chí Minh chỉ chiếm khoảng 0,1% tổng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt, cho thấy phương tiện này chưa được sử dụng rộng rãi do các hạn chế về độ tin cậy và thủ tục phức tạp.

4. Ủy nhiệm chi chiếm tỷ trọng lớn trong thanh toán không dùng tiền mặt: Tỷ trọng thanh toán bằng ủy nhiệm chi tại TP. Hồ Chí Minh chiếm trên 70% tổng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt, tuy có xu hướng giảm nhẹ qua các năm nhưng vẫn là phương tiện phổ biến nhất.

5. Phát triển thẻ ngân hàng còn hạn chế: Tổng số thẻ phát hành tại Việt Nam đến năm 2003 khoảng 27.000 thẻ, tập trung chủ yếu tại TP. Hồ Chí Minh và Hà Nội. Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế chiếm phần lớn, trong khi thẻ nội địa còn mới mẻ và chưa phổ biến.

6. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) hoạt động ổn định: Sau hơn một năm vận hành, hệ thống IBPS đã xử lý hàng nghìn lệnh chuyển tiền với tổng giá trị hàng nghìn tỷ đồng, góp phần nâng cao hiệu quả thanh toán liên ngân hàng, giảm thiểu rủi ro và thời gian giao dịch.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của việc tỷ trọng tiền mặt vẫn còn cao là do thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu trong nhận thức người dân, thu nhập bình quân đầu người còn thấp và sự hạn chế về nhận thức, kỹ năng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. So với các nghiên cứu trong khu vực, Việt Nam còn tụt hậu về mức độ phổ biến và đa dạng của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Việc số lượng tài khoản cá nhân tăng mạnh cho thấy sự chuyển dịch tích cực trong nhận thức và hành vi của người dân, tuy nhiên vẫn chưa đủ để tạo ra sự thay đổi căn bản. Thanh toán bằng séc và ủy nhiệm chi vẫn còn nhiều hạn chế về mặt pháp lý và thủ tục, cần được hoàn thiện để tăng tính minh bạch và an toàn. Phát triển thẻ ngân hàng và dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, tuy nhiên cần có chính sách hỗ trợ và đào tạo để người dân dễ dàng tiếp cận. Hệ thống IBPS đã chứng minh hiệu quả trong việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán, tạo tiền đề cho các dịch vụ thanh toán điện tử phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tỷ trọng các phương tiện thanh toán qua các năm và bảng số liệu tăng trưởng tài khoản cá nhân tại các thành phố lớn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường tuyên truyền, giáo dục về thanh toán không dùng tiền mặt: Triển khai các chiến dịch truyền thông đa dạng nhằm nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích và an toàn của thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt tại các vùng nông thôn và thu nhập thấp. Chủ thể thực hiện là Ngân hàng Nhà nước phối hợp với các ngân hàng thương mại, thời gian thực hiện trong 2 năm tới.

2. Hoàn thiện khung pháp lý và chính sách hỗ trợ: Ban hành các văn bản pháp luật rõ ràng, minh bạch về các phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng, đồng thời xây dựng chính sách ưu đãi, giảm phí dịch vụ để khuyến khích người dân và doanh nghiệp sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt. Chủ thể thực hiện là Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước, trong vòng 1-2 năm.

3. Phát triển hạ tầng công nghệ và dịch vụ ngân hàng điện tử: Đầu tư nâng cấp hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, mở rộng mạng lưới máy ATM, POS, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử tiện ích, an toàn, dễ sử dụng. Chủ thể thực hiện là các ngân hàng thương mại phối hợp với nhà cung cấp công nghệ, thời gian 3 năm.

4. Đào tạo nguồn nhân lực và nâng cao chất lượng dịch vụ: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu cho cán bộ ngân hàng về nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để tạo niềm tin và thu hút người dùng mới. Chủ thể thực hiện là Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại, triển khai liên tục.

5. Khuyến khích phát triển thẻ nội địa và các phương tiện thanh toán mới: Hỗ trợ các ngân hàng phát triển thẻ ghi nợ nội địa, thẻ trả trước, đồng thời nghiên cứu áp dụng các công nghệ thanh toán mới như QR code, ví điện tử để đa dạng hóa lựa chọn cho người dùng. Chủ thể thực hiện là Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng, trong 2-3 năm tới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước: Giúp hoạch định chính sách, xây dựng khung pháp lý và chiến lược phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với điều kiện Việt Nam.

2. Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích thực trạng để cải tiến dịch vụ, phát triển sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

3. Doanh nghiệp và nhà cung cấp dịch vụ tài chính: Hiểu rõ xu hướng và các phương tiện thanh toán hiện đại để áp dụng trong hoạt động kinh doanh, giảm chi phí và tăng tính minh bạch.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá cho các nghiên cứu tiếp theo về hệ thống thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử và phát triển kinh tế số.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông tại Việt Nam vẫn còn cao?
   Nguyên nhân chính là do thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu trong dân cư, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, cùng với nhận thức và kỹ năng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế. Ví dụ, tỷ lệ tiền mặt so với GDP tại Việt Nam chỉ khoảng 3,5%, thấp hơn nhiều so với các nước phát triển nhưng vẫn cao so với yêu cầu phát triển kinh tế hiện đại.

2. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến ở Việt Nam hiện nay là gì?
   Bao gồm séc, ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng (ghi nợ, tín dụng), thanh toán điện tử liên ngân hàng và dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Phone Banking. Trong đó, ủy nhiệm chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt.

3. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) có vai trò như thế nào?
   IBPS giúp xử lý các giao dịch thanh toán liên ngân hàng một cách nhanh chóng, chính xác và an toàn, giảm thiểu rủi ro và thời gian giao dịch. Sau hơn một năm vận hành, hệ thống đã xử lý hàng nghìn lệnh chuyển tiền với tổng giá trị hàng nghìn tỷ đồng, góp phần hiện đại hóa hệ thống thanh toán quốc gia.

4. Tại sao thanh toán bằng séc chưa được sử dụng rộng rãi tại Việt Nam?
   Do các hạn chế về độ tin cậy, thủ tục phức tạp, thời gian thanh toán kéo dài và môi trường pháp lý chưa hoàn thiện. Ví dụ, tỷ trọng thanh toán bằng séc tại TP. Hồ Chí Minh chỉ chiếm khoảng 0,1% tổng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt.

5. Làm thế nào để thúc đẩy phát triển thẻ ngân hàng và dịch vụ ngân hàng điện tử?
   Cần có chính sách hỗ trợ giảm phí dịch vụ, nâng cao nhận thức người dùng, phát triển hạ tầng công nghệ hiện đại và đào tạo nguồn nhân lực chuyên môn. Đồng thời, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ và dịch vụ để phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Kết luận

• Thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đã có những bước phát triển tích cực, nhưng tỷ trọng tiền mặt vẫn còn cao và các phương tiện thanh toán chưa đa dạng, phổ biến rộng rãi.
• Số lượng tài khoản cá nhân và dịch vụ ngân hàng điện tử tăng trưởng mạnh, tạo tiền đề cho phát triển hệ thống thanh toán hiện đại.
• Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) đã góp phần nâng cao hiệu quả và an toàn trong thanh toán liên ngân hàng.
• Các hạn chế về pháp lý, nhận thức người dùng và hạ tầng công nghệ cần được khắc phục để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt phát triển bền vững.
• Đề xuất các giải pháp đồng bộ về tuyên truyền, hoàn thiện pháp luật, phát triển hạ tầng và đào tạo nguồn nhân lực nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt trong giai đoạn tới.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 2-3 năm tới, đồng thời tiếp tục nghiên cứu đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chính sách phù hợp.

Các cơ quan quản lý, ngân hàng và doanh nghiệp cần phối hợp chặt chẽ để thúc đẩy chuyển đổi số trong thanh toán, góp phần hiện đại hóa nền kinh tế Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM VÕ THÁI KHUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2003 1 MUÏC LUÏC (trang) MÔÛ ÑAÀU. 1 Chöông I: Lyù luaän chung veà thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët .2 Söï caàn thieát vaø yù nghóa cuûa TTKDTM.3 Xu theá phaùt trieån caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët trong töông lai .4 Noäi dung TTKDTM .1 Caùc phöông tieän TTKDTM.2 UÛy nhieäm chi .3 Theû thanh toaùn .2 Caùc phöông thöùc TTKDTM .1 Thanh toaùn lieân ngaân haøng noäi boä.2 Thanh toaùn buø tröø vaø buø tröø ñieän töû .3 Thanh toaùn töøng laàn qua taøi khoaûn tieàn göûi taïi NHNN .4 Thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng.5 Môû taøi khoaûn tieàn göûi taïi ngaân haøng khaùc. 20 Chöông II: Thöïc traïng veà hoaït ñoäng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ôû Vieät Nam hieän nay .1 Tình hình söû duïng tieàn maët .2 Tình hình môû taøi khoaûn caù nhaân taïi ngaân haøng .3 Tình hình thanh toaùn baèng seùc .4 Tình hình thanh toaùn baèng uûy nhieäm chi .5 Tình hình thanh toaùn baèng uûy nhieäm thu .6 Tình hình thanh toaùn theû .7 Dòch vuï ngaân haøng ñieän töû.8 Quan heä thanh toaùn giöõa caùc ngaân haøng.

38 Chöông III: Moät soá giaûi phaùp môû roäng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ôû Vieät Nam trong giai ñoaïn tôùi.1 Ñaëc ñieåm kinh teá xaõ hoäi Vieät Nam trong giai ñoaïn hieän nay, nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên ñoái vôùi coâng taùc phaùt trieån, môû roäng TTKDTM .2 Nhöõng giaûi phaùp chung ñeå môû roäng TTKDTM. C aùc giaûi phaùp môû roäng TTKDTM ôû Vieät Nam phaûi ñaït ñöôïc hai yeâu caàu sau. C aùc chuû tröông, giaûi phaùp môû roäng TTKDTM phaûi taäp trung giaûi quyeát ñöôïc ba vaán ñeà sau. C aùc giaûi phaùp chung nhaèm môû roäng TTKDTM .1 Cuûng coá vaø hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù .2 Taêng cöôøng chính saùch tieáp thò quaûng caùo, ña daïng hoùa saûn phaåm ñeå ñaùp öùng caùc yeâu caàu khaùc nhau cuûa khaùch haøng .3 Taêng cöôøng chính saùch khaùch haøng .4 Môû roäng dòch vuï taøi khoaûn caù nhaân .5 Taêng cöôøng söï hoã trôï, phoái hôïp nhòp nhaøng giöõa caùc cô quan chöùc naêng, môû roäng maïng löôùi, ñaåy maïnh hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn .6 Caàn quy ñònh roõ raøng trong cheá ñoä TTKDTM ñoái vôùi moät soá ngaønh cung caáp dòch vuï, haøng hoùa .7 Ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä.8 Chính saùch tieàn löông tieàn thöôûng.

C aùc ñeà xuaát vaø giaûi phaùp cuï theå cho töøng phöông tieän thanh toaùn nhaèm môû roäng TTKDTM ôû Vieät Nam .1 Ñoái vôùi Seùc.2 Ñoái vôùi uûy nhieäm chi .3 Ñoái vôùi theû ngaân haøng.4 Ñoái vôùi phöông thöùc thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng.5 Ñoái vôùi hoaït ñoäng ngaân haøng ñieän töû. 66 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PHUÏ LUÏC 4 MÔÛ ÑAÀU Trong neàn saûn xuaát haøng hoùa – kinh teá thò tröôøng, löu thoâng tieàn teä vaø löu thoâng haøng hoùa nhö hình vôùi boùng. Nhöng löu thoâng tieàn teä khoâng nhaát thieát phaûi laø löu thoâng tieàn maët ! Chöøng naøo neàn kinh teá nöôùc ta coøn duy trì ñaëc tröng laø neàn kinh teá tieàn maët thì noåi khoå cuûa doanh nghieäp vaø cuûa ngöôøi tieâu duøng seõ luoân laø noåi böùc xuùc cuûa chuùng ta ! ÔÛ caùc nöôùc phaùt trieån, ngöôøi daân söû duïng caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ñeå thanh toaùn tieàn haøng hoùa, dòch vuï ñaõ laø ñieàu raát bình thöôøng trong ñôøi soáng xaõ hoäi vaên minh. Thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët gaén lieàn vôùi quaù trình chu chuyeån voán trong neàn kinh teá , toå chöùc thanh toaùn nhanh choùng, kòp thôøi, an toaøn vaø thuaän lôïi, taïo laäp ñöôïc nguoàn voán ñeå ñaàu tö cho neàn kinh teá, giuùp cho Nhaø nöôùc toå chöùc toát coâng taùc ñieàu hoøa löu thoâng tieàn teä, kieåm soaùt ñöôïc laïm phaùt, taêng cöôøng söï kieåm soaùt baèng ñoàng tieàn cuûa Nhaø nöôùc, choáng caùc hieän töôïng troán thueá vaø caùc tieâu cöïc khaùc trong xaõ hoäi nhö naïn röûa tieàn, ñaøo hoái, tham oâ coâng quyõ…… Ñoái vôùi nöôùc ta, döôùi söï laõnh ñaïo cuûa Ñaûng Coäng Saûn Vieät Nam, coâng cuoäc ñoåi môùi hôn 15 naêm qua ñaõ ñaït nhieàu thaønh töïu to lôùn.

Noùi rieâng trong heä thoáng Tieàn teä – Tín duïng - Ngaân haøng, ngoaøi vieäc thöïc hieän thaønh coâng caùc chuû tröông giaûi phaùp veà kieàm cheá laïm phaùt, oån ñònh tieàn teä, phaùt trieån caùc hoaït ñoäng huy ñoäng voán phuïc vuï taêng tröôûng kinh teá, vaán ñeà ñieàu haønh löu thoâng tieàn teä vaø thanh toaùn trong neàn kinh teá quoác daân cuõng daàn daàn ñöôïc xöû lyù toát hôn. Trong thôøi kyø môùi, hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng nöôùc ta phaûi ñöôïc hoaøn thieän vaø hieän ñaïi hoùa theo höôùng “ chuû ñoäng hoäi nhaäp quoác teá” nhö nghò quyeát Ñaïi hoäi IX ñaõ vaïch roõ. Chính vì vaäy vaán ñeà “ Tieàn teä – Ngaân haøng” luoân laø moái quan taâm cuûa Ñaûng 5 vaø Chính phuû. Vaên kieän Ñaïi hoäi XI chæ roõ: “ Naâng cao naêng löïc giaùm saùt cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, xaây döïng heä thoáng caùc Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh thaønh caùc doanh nghieäp kinh doanh tieàn teä coù uy tín.

Ñuû söùc caïnh tranh treân thò tröôøng ……” “ Môû roäng caùc dòch vuï taøi chính – tieàn teä. ñi thaúng vaøo coâng ngheä hieän ñaïi, aùp duïng caùc quy chuaån quoác teá. Töøng böôùc hình thaønh trung taâm dòch vuï taøi chính lôùn trong khu vöïc”, “ Hieän ñaïi hoùa vaø ñoåi môùi coâng ngheä cuûa heä thoáng ngaân haøng, ñaåy nhanh vieäc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin, phaán ñaáu ñeå heä thoáng taøi chính - ngaân haøng ñaït trình ñoä trung bình cuûa khu vöïc”. Trôû laïi vaán ñeà thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ôû nöôùc ta trong thôøi gian qua, coâng taùc naøy ñaõ coù nhieàu chuyeån bieán ñaùng keå, coâng ngheä thanh toaùn ngaøy caøng tieân tieán, thuùc ñaåy maïnh meõ hôn tieán trình hoäi nhaäp hoaït ñoäng ngaân haøng nöôùc ta vôùi coäng ñoàng taøi chính khu vöïc vaø theá giôùi.

Tuy nhieân, so vôùi yeâu caàu cuûa neàn kinh teá, coâng taùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët vaãn coøn boäc loä nhieàu toàn taïi yeáu keùm aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa neàn kinh teá. Tyû leä thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët thoâng qua ngaân haøng cuûa khaùch haøng caù nhaân ít hôn raát nhieàu laàn so vôùi khaùch haøng laø caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá khaùc. Tyû troïng thanh toaùn baèng tieàn maët lôùn gaáp nhieàu laàn thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Thoùi quen duøng tieàn maët cuûa ngöôøi daân chöa lay chuyeån ñöôïc.

Nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng cuûa thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, vôùi nhöõng kieán thöùc tieáp thu ñöôïc töø nhaø tröôøng vaø söï hieåu bieát töø nhöõng kinh nghieäm thöïc teá, toâi xin ñöa ra moät vaøi yù kieán nhaèm goùp phaàn ñaåy maïnh coâng taùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët trong thôøi gian tôùi. Ñoù cuõng laø lyù do toâi choïn ñeà taøi nghieân cöùu naøy. Tuy nhieân, vôùi kieán thöùc coøn haïn heïp vaø keát quaû ñeà taøi coøn raát haïn cheá, toâi chæ mong öôùc ñöôïc tham gia moät phaàn nhoû vaøo moät vaán ñeà raát lôùn ñoái vôùi ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi nöôùc ta. Ñieàu naøy taát nhieân khoù traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt, 6 raát mong nhaän ñöôïc nhöõng daïy doã cuûa Quyù Thaày Coâ ñeå ñeà taøi naøy ñöôïc hoaøn thieän hôn.

Ñeå thöïc hieän ñeà taøi cuûa luaän vaên naøy, toâi ñaõ söû duïng caùc phöông phaùp luaän nghieân cöùu khoa hoïc, bao goàm phöông phaùp toång hôïp, thoáng keâ, heä thoáng hoùa, phaân tích cuï theå trong tình hình cuï theå, keát hôïp nhöõng kinh nghieäm thöïc tieãn ñaõ coù cuøng nhöõng hieåu bieát veà nghieäp vuï chuyeân moân, nhöõng quy ñænh cuûa Chính phuû vaø Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam, boå sung nhöõng lyù luaän vaø kinh nghieäm töø thöïc tieãn cuûa moät soá nöôùc treân theá giôùi. Töø ñoù ñöa ra nhöõng ñeà xuaát vaø giaûi phaùp vôùi hy voïng goùp phaàn vaøo vieäc môû roäng vaø phaùt trieån thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ôû Vieät Nam. Vôùi muïc ñích treân, noäi dung ñeà taøi ñöôïc cô caáu nhö sau: Chöông I: Lyù luaän chung veà thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Chöông II: Thöïc traïng veà hoaït ñoäng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ôû Vieät Nam hieän nay.

Chöông III: Moät soá giaûi phaùp môû roäng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ôû Vieät Nam trong giai ñoaïn tôùi. 7 CHÖÔNG I: LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ THANH TOAÙN KHOÂNG DUØNG TIEÀN MAËT 1.1 Khaùi nieäm: Thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët (TTKDTM) laø toång hôïp moïi quan heä chi traû tieàn teä ñöôïc thöïc hieän baèng caùch trích chuyeån moät soá tieàn töø taøi khoaûn cuûa ngöôøi traû sang taøi khoaûn cuûa ngöôøi nhaän ñöôïc môû taïi ngaân haøng, döôùi söï kieåm soaùt taùc nghieäp cuûa heä thoáng caùc ngaân haøng, nhöõng ñònh cheá trung gian quan troïng trong neàn kinh teá thò tröôøng. Chuùng ta bieát raèng, trong ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi, ôû ñaâu coù söï trao ñoåi thì ôû ñoù coù phaùt sinh vieäc thanh toaùn giöõa caùc beân. Taát nhieân trao ñoåi maø ta ñeà caäp laø söï trao ñoåi thuoäc phaïm truø thöông maïi.

Toaøn boä caùc moái quan heä thanh toaùn naøy ñöôïc dieãn ra lieân tuïc, heát söùc ña daïng bao quaùt toaøn boä moïi maët hoaït ñoäng trao ñoåi trong ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi. Xeùt treân bình dieän kinh teá tieàn teä, thì moïi quan heä thanh toaùn ñoù ñeàu quy veà hai caùch xöû lyù, töùc laø theo hai phöông thöùc thöïc thi thanh toaùn, ñoù laø: - Phöông thöùc thanh toaùn duøng tieàn maët, vaø - Phöông thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët.2 Söï caàn thieát vaø yù nghóa cuûa TTKDTM: Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, nhu caàu veà thanh toaùn caùc thöông vuï lôùn caøng trôû neân ña daïng vaø vôùi quy moâ ngaøy caøng lôùn. Nhu caàu veà thanh toaùn khoâng chæ xaûy ra trong phaïm vi moät nöôùc maø laø treân phaïm vi toaøn theá giôùi. Thanh toaùn baèng tieàn maët vôùi nhöõng nhöôïc ñieåm vaø haïn cheá cuûa noù ñaõ khoâng theå ñaùp öùng ñöôïc nhöõng nhu caàu thanh toaùn naøy.

Vì vaäy, caàn coù söï tham gia hoã trôï trong thanh toaùn cuûa ngaân haøng hay coøn ñöôïc goïi laø TTKDTM. Theo thoáng 8 keâ haøng naêm, tyû troïng TTKDTM ngaøy caøng taêng ôû caùc nöôùc treân theá giôùi vaø tyû leä naøy raát cao ñoái vôùi caùc nöôùc coù neàn kinh teá phaùt trieån vì nhöõng öu ñieåm voán coù cuûa noù. Trong neàn kinh teá haøng hoùa nhieàu thaønh phaàn hieän nay, khi maø moái quan heä giöõa ngöôøi mua vaø ngöôøi baùn ngaøy caøng phaùt trieån vôùi khoái löôïng caøng lôùn thì vieäc TTKDTM laïi caøng coù yù nghóa thieát thöïc hôn.1 Ñoái vôùi khaùch haøng söû duïng: - Dòch vuï TTKDTM tieát kieäm ñöôïc thôøi gian luaân chuyeån thanh toaùn, chi phí vaän chuyeån tieàn, giaûm thieåu ruûi ro, taïo söï an toaøn taøi saûn cho caùc toå chöùc, ñôn vò kinh teá vaø daân cö.