Luận văn thạc sĩ phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng tmcp kỹ thương vn cn đà nẵng

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng tmcp kỹ thương vn cn đà nẵng, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất

• Tác giả: Hoàng Thị Minh Chi
• Người hướng dẫn: TS. Võ Thị Thúy Anh
• Trường học: Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Huy Động Vốn Từ Dân Cư Tại Ngân Hàng Techcombank Đà Nẵng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động huy động vốn từ dân cư của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Hoạt Động Huy Động Vốn Từ Dân Cư Tại Techcombank Đà Nẵng

Hoạt động huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Techcombank Đà Nẵng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng. Nguồn vốn này không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn hỗ trợ cho các hoạt động tín dụng và đầu tư. Việc phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư cần được thực hiện một cách đồng bộ và hiệu quả để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

1.1. Khái Niệm Về Huy Động Vốn Từ Dân Cư

Huy động vốn từ dân cư là hoạt động thu hút tiền gửi từ các cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng duy trì hoạt động và phát triển. Các hình thức huy động vốn từ dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và các sản phẩm tài chính khác.

1.2. Vai Trò Của Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Hoạt động huy động vốn từ dân cư không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn mà còn tạo ra sự ổn định trong hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và duy trì khả năng thanh khoản.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Hoạt Động Huy Động Vốn Từ Dân Cư

Mặc dù hoạt động huy động vốn từ dân cư tại Techcombank Đà Nẵng đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và tình hình kinh tế vĩ mô đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới và các sản phẩm tài chính đa dạng đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn cho Techcombank. Ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng để thu hút khách hàng và giữ chân họ.

2.2. Thay Đổi Trong Nhu Cầu Của Khách Hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn trong việc gửi tiền và đầu tư. Techcombank cần nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh các sản phẩm huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu thực tế của thị trường.

III. Phương Pháp Huy Động Vốn Từ Dân Cư Hiệu Quả Tại Techcombank

Để phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư, Techcombank cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện chất lượng dịch vụ là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tài khoản thanh toán và các sản phẩm đầu tư khác. Điều này giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Techcombank cần nâng cao chất lượng dịch vụ, từ tư vấn đến hỗ trợ khách hàng, để tạo sự hài lòng và tin tưởng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Techcombank Đà Nẵng

Hoạt động huy động vốn từ dân cư tại Techcombank Đà Nẵng đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn vốn từ dân cư, giúp cải thiện khả năng thanh khoản và tăng trưởng tín dụng.

4.1. Kết Quả Huy Động Vốn Từ Dân Cư

Trong giai đoạn vừa qua, Techcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn vốn huy động từ dân cư. Điều này cho thấy sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.

4.2. Tác Động Đến Hoạt Động Kinh Doanh Của Ngân Hàng

Nguồn vốn huy động từ dân cư không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng và đầu tư vào các dự án phát triển kinh tế.

V. Kết Luận Về Phát Triển Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Techcombank

Phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư tại Techcombank Đà Nẵng là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các phương pháp huy động vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

Techcombank cần xây dựng một chiến lược phát triển bền vững cho hoạt động huy động vốn từ dân cư, tập trung vào việc cải thiện sản phẩm và dịch vụ.

5.2. Khuyến Nghị Đối Với Ngân Hàng

Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá và điều chỉnh các chính sách huy động vốn để phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2009-2011 chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, hoạt động huy động vốn từ dân cư tại các ngân hàng thương mại trở thành một trong những yếu tố sống còn để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và phát triển kinh doanh. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Đà Nẵng, với tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 651.241 triệu đồng, đã trải qua giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 28% năm 2010 và 18% năm 2011. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính, sự biến động của lãi suất và tâm lý khách hàng trong thời kỳ kinh tế khó khăn đã đặt ra nhiều thách thức cho hoạt động huy động vốn từ dân cư.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng phát triển hoạt động này tại Techcombank Đà Nẵng trong giai đoạn 2009-2011, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn tiếp theo. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong hoạt động huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, với trọng tâm là các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chính sách huy động vốn, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững của ngân hàng trong môi trường kinh tế đầy biến động. Các chỉ số như tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ tăng trưởng vốn, chi phí huy động vốn và chất lượng dịch vụ được sử dụng làm thước đo hiệu quả hoạt động.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại và lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.

1. Lý thuyết hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại: Hoạt động huy động vốn được xem là hoạt động cốt lõi, cung cấp nguồn vốn để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ tài chính. Các hình thức huy động vốn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu, cũng như vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Khái niệm này được cụ thể hóa theo Nghị định 47/2010/QH12 của Chính phủ.

2. Lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng: Các nhân tố khách quan như chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý; các nhân tố liên quan đến khách hàng như thu nhập, tâm lý tiết kiệm; các nhân tố cạnh tranh như số lượng ngân hàng, chiến lược marketing; và các nhân tố chủ quan như uy tín ngân hàng, mạng lưới chi nhánh, công nghệ và trình độ nhân viên đều ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

Các khái niệm chính bao gồm: quy mô huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm huy động, chi phí huy động vốn, thị phần huy động vốn, và chất lượng dịch vụ ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng kết hợp định tính.

• Nguồn dữ liệu: Số liệu tài chính và báo cáo hoạt động của Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2009-2011, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, cùng các tài liệu nghiên cứu học thuật và báo cáo ngành.

• Phương pháp phân tích: Phân tích thống kê mô tả, so sánh tăng trưởng theo năm, phân tích chi phí huy động vốn, đánh giá chất lượng dịch vụ dựa trên các tiêu chí khách hàng và nhân viên. Phân tích SWOT được áp dụng để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu được thu thập từ toàn bộ báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm liên tiếp, đảm bảo tính đại diện và liên tục. Phương pháp chọn mẫu chủ yếu là lấy toàn bộ số liệu có sẵn để phân tích xu hướng và đánh giá thực trạng.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2009-2011, với việc thu thập và phân tích dữ liệu trong vòng 6 tháng, sau đó đề xuất giải pháp cho giai đoạn đến năm 2014.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô huy động vốn ổn định: Tổng nguồn vốn huy động của Techcombank Đà Nẵng tăng từ 651.241 triệu đồng năm 2009 lên 984.241 triệu đồng năm 2011, tương đương mức tăng trưởng 51% trong vòng 3 năm. Riêng năm 2010 tăng 28% và năm 2011 tăng 18% so với năm trước.

2. Chi phí huy động vốn giảm trong khi doanh số tăng: Mặc dù doanh số huy động vốn tăng đều qua các năm, tổng chi phí trả lãi lại giảm, đặc biệt năm 2010 và 2011. Điều này phản ánh hiệu quả trong quản lý chi phí vốn của ngân hàng, dù trong bối cảnh lãi suất thị trường biến động mạnh do khủng hoảng kinh tế.

3. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Techcombank cung cấp nhiều loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn và hình thức lĩnh lãi như tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm online, tiết kiệm bội số, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Sự đa dạng này góp phần tăng sức hấp dẫn và giữ chân khách hàng.

4. Chất lượng dịch vụ và mạng lưới chi nhánh được cải thiện: Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch được mở rộng, đảm bảo điểm giao dịch trong phạm vi bán kính 1km tại các khu vực trọng điểm. Công nghệ ngân hàng hiện đại như internet banking, mobile banking được áp dụng rộng rãi, nâng cao tiện ích cho khách hàng. Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, thái độ phục vụ thân thiện góp phần tăng sự hài lòng và thu hút khách hàng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng quy mô huy động vốn của Techcombank Đà Nẵng trong giai đoạn 2009-2011 cho thấy ngân hàng đã tận dụng hiệu quả các chính sách huy động vốn và chiến lược phát triển mạng lưới. Việc giảm chi phí huy động vốn trong khi doanh số tăng phản ánh khả năng quản lý tài chính và điều chỉnh lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, điều này tương đồng với các nghiên cứu về quản lý chi phí vốn trong ngân hàng thương mại.

Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tập trung, tăng tính cạnh tranh trên thị trường. Việc áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt giúp Techcombank giữ vững và mở rộng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng nội địa và nước ngoài.

Biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng nguồn vốn huy động và chi phí trả lãi qua các năm sẽ minh họa rõ nét xu hướng phát triển và hiệu quả quản lý chi phí của ngân hàng. Bảng so sánh các sản phẩm tiền gửi và tỷ lệ khách hàng sử dụng cũng giúp làm rõ sự đa dạng và hiệu quả của chính sách sản phẩm.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường chính sách khách hàng đúng đắn: Phát triển các chương trình ưu đãi, chăm sóc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm tăng sự gắn kết và mở rộng mạng lưới khách hàng. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng mới 15% mỗi năm, thực hiện trong vòng 3 năm tới, do phòng Marketing và chăm sóc khách hàng đảm nhiệm.

2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, kết hợp bảo hiểm và đầu tư để thu hút các phân khúc khách hàng khác nhau. Mục tiêu tăng tỷ trọng sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn lên 40% tổng nguồn vốn huy động trong 2 năm tới, do phòng phát triển sản phẩm và kinh doanh thực hiện.

3. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt: Điều chỉnh lãi suất theo biến động thị trường và nhu cầu khách hàng, ưu tiên giảm chi phí vốn mà vẫn đảm bảo lợi nhuận. Mục tiêu giảm chi phí huy động vốn bình quân 0,5% trong 12 tháng tới, do phòng tài chính và quản lý rủi ro thực hiện.

4. Mở rộng mạng lưới kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ: Mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch tại các khu vực dân cư đông đúc, đồng thời đầu tư nâng cấp công nghệ ngân hàng điện tử, đào tạo nhân viên nâng cao kỹ năng phục vụ. Mục tiêu tăng số điểm giao dịch thêm 10% trong 2 năm, nâng chỉ số hài lòng khách hàng lên trên 85%, do ban giám đốc chi nhánh và phòng nhân sự phối hợp thực hiện.

5. Thu hút ngoại tệ và vốn từ nước ngoài: Phát triển các sản phẩm tiền gửi ngoại tệ, tăng cường liên kết với các tổ chức tài chính quốc tế để thu hút vốn ngoại tệ, góp phần đa dạng hóa nguồn vốn. Mục tiêu tăng tỷ trọng vốn ngoại tệ lên 5% tổng nguồn vốn trong 3 năm tới, do phòng kinh doanh quốc tế và quản lý rủi ro đảm nhiệm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại: Luận văn cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để xây dựng chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh.

2. Chuyên gia tài chính – ngân hàng: Tài liệu phân tích sâu sắc các nhân tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển huy động vốn, hỗ trợ nghiên cứu và tư vấn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

3. Sinh viên và học viên cao học ngành Tài chính – Ngân hàng: Cung cấp kiến thức tổng hợp về lý thuyết và thực tiễn hoạt động huy động vốn, làm tài liệu tham khảo cho các khóa học và nghiên cứu khoa học.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách: Giúp hiểu rõ thực trạng và các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, từ đó xây dựng chính sách phù hợp nhằm ổn định và phát triển thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động huy động vốn từ dân cư có vai trò gì đối với ngân hàng?
   Hoạt động này cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ tài chính. Vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, quyết định quy mô và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

2. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại Techcombank là gì?
   Techcombank đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm như tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm online, tiết kiệm bội số, cùng các hình thức tiền gửi thanh toán và phát hành chứng chỉ tiền gửi.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng?
   Bao gồm các nhân tố khách quan như chính sách lãi suất, chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý; nhân tố khách hàng như thu nhập, tâm lý tiết kiệm; nhân tố cạnh tranh và các yếu tố chủ quan như uy tín ngân hàng, mạng lưới chi nhánh, công nghệ và trình độ nhân viên.

4. Làm thế nào để giảm chi phí huy động vốn mà vẫn đảm bảo tăng trưởng?
   Ngân hàng cần điều chỉnh linh hoạt lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng, đồng thời quản lý hiệu quả các nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn.

5. Tại sao việc mở rộng mạng lưới chi nhánh lại quan trọng trong huy động vốn?
   Mạng lưới rộng khắp giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là các khoản tiền gửi nhỏ từ dân cư. Vị trí thuận tiện và dịch vụ chất lượng cao tạo sự tin tưởng, thúc đẩy khách hàng gửi tiền nhiều hơn.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn từ dân cư là trụ cột quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng, với mức tăng trưởng nguồn vốn 51% trong giai đoạn 2009-2011.
• Chi phí huy động vốn được quản lý hiệu quả, giảm dần trong khi doanh số tăng, góp phần nâng cao lợi nhuận và năng lực cạnh tranh.
• Đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng.
• Các nhân tố khách quan và chủ quan đều ảnh hưởng sâu sắc đến hiệu quả huy động vốn, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược linh hoạt và toàn diện.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường chính sách khách hàng, đa dạng sản phẩm, điều chỉnh lãi suất, mở rộng mạng lưới và thu hút vốn ngoại tệ sẽ giúp Techcombank phát triển bền vững đến năm 2014 và các năm tiếp theo.

Hành động tiếp theo: Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính nên áp dụng các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, cập nhật xu hướng thị trường để duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Để biết thêm chi tiết và hỗ trợ tư vấn, liên hệ trực tiếp với phòng nghiên cứu và phát triển của Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn từ dân cư của NHTM 1. Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM Trong nền kinh tế luôn tồn tại những khoản tiền nhàn rỗi và cũng luôn tồn tại nhu cầu vốn để đầu tư của các chủ thể kinh tế. Nhưng do rất nhiều lí do khác nhau mà những người cần vốn lại không gặp được những người có vốn nhàn rỗi. Chính vì vậy, NHTM xuất hiện như một cầu nối giữa 2 đối tượng này.

Hoạt động huy động vốn được xem như hoạt động cơ bản và là một trong những hoạt động quan trọng nhất của NHTM. Họat động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Theo Nghị định 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật các tổ chức tín dụng, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam của các tổ chức tín dụng nước ngoài.

- Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của Luật NHNN Luan van 4 1. Các hình thức huy động vốn của NHTM 1. Huy động từ các tổ chức kinh tế: Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp bao giờ cũng có một bộ phận vốn nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng hoặc thanh toán, các doanh nghiệp có thể gửi các khoản tiền này vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau, đồng thời ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một tài khoản để đảm bảo có thể sử dụng thuận tiện trong quá trình thanh toán. - Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, trước hết là được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán dịch vụ, hàng hoá và các khoản chi phí khác phát sinh một cách an toàn, thường xuyên và thuận tiện.

- Tiền gửi không kỳ hạn: thuần tuý là các khoản tiền được ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần, khách hàng có thể đến rút tiền ra để chi tiêu. - Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và người gửi tiền về thời gian rút tiền. Thông thường các khoản tiền gửi này là các khoản tiền gửi có thời hạn và lãi suất cao.

Đây là nguồn tiền tương đối ổn định và ngân hàng sử dụng chủ yếu nguồn tiền này trong các hoạt động kinh doanh của mình. Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại luôn tìm cách đa dạng hoá nguồn tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với các mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng. Huy động vốn từ dân cư Gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Đây là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng với Luan van 5 mục đích sinh lời hoặc phục vụ cho mục đích thuận lợi trong thanh toán Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng, khách hàng được cung cấp một sổ tiết kiệm, trong thời gian gửi tiền thì sổ này có thể làm vật cầm cố thế chấp để chiết khấu vay vốn tại ngân hàng.

Căn cứ vào kỳ hạn gửi tiền chia thành 2 loại sau: - Tiết kiệm không kỳ hạn: Khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra theo mục đích sử dụng và hưởng lãi thấp. - Tiết kiệm có kỳ hạn: là hình thức huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, hình thức này được ngân hàng trả lãi cao hơn. Tiền gửi thanh toán bắt nguồn từ sự phát triển mạnh của xã hội và của nền kinh tế, các cá nhân có thể tiến hành các thanh toán của mình qua ngân hàng và họ mở các tài khoản tiền gửi tại ngân hàng nhằm phục vụ cho mục đích này. Trên thực tế, tiền gửi của dân cư luôn chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.

Vì vậy, để khai thác tốt nguồn vốn này các ngân hàng nên chú trọng đến việc đa dạng hoá các hình thức huy động: huy động bằng vàng, huy động tiền gửi có đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi một nơi, lĩnh nhiều nơi… với lãi suất hợp lý. Huy động vốn thông qua việc đi vay * Phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Bên cạnh các phương thức nhận tiền gửi, các ngân hàng thương mại còn phát hành các giấy tờ có giá: các chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định.Trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Hai loại phiếu nợ trên được ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích và sự chấp thuận của ngân hàng Trung ương hoặc Hội đồng chứng khoán quốc gia. Trong quá trình huy động vốn dưới hình thức phát hành các chứng chỉ Luan van 6 tiền gửi và trái phiếu ngân hàng, các ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động.

Nghiệp vụ này chỉ được tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn, do đó khi huy động vốn dưới hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động. Khối lượng vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định. * Vay ngân hàng TW và các tổ chức tín dụng khác Trong trường hợp bổ sung cho vốn hoạt động của mình mặc dù đã sử dụng hết số vốn khả dụng, khi đó ngân hàng sẽ đi vay của ngân hàng Nhà nước. Tuỳ theo từng trường hợp mà chia thành các loại như sau: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay chiết khấu.

- Vay ngắn hạn bổ sung là hình thức mà các ngân hàng thương mại xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình, giới hạn của các khoản vay này là hạn mức tín dụng theo quy định. - Vốn vay để thanh toán: Khoản vay này nhằm để bù đắp những thiếu hụt tạm thời trong thanh toán. - Cho vay các chứng từ có giá: cho vay tái chiết khấu và cho vay có đảm bảo 1. Các hình thức huy động khác Trong quá trình làm trung gian thanh toán, các ngân hàng thương mại cũng tạo được một khoản vốn: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do ngân hàng nhận hối phiếu thương mại, thông qua nghiệp vụ đại lý, các ngân hàng thương mại cũng thu hút được một số vốn đáng kể trong quá trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho một tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho các khách Luan van 7 hàng hay một dự án đầu tư.Tất cả các khoản tiền tạm thời dư thừa kia cũng được ngân hàng sử dụng cho mục đích kinh doanh tiền tệ của mình.

Tóm lại, vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại tuân thủ theo luật định về mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước để duy trì ở đó một khối lượng dự trữ bắt buộc. Mức vốn huy động thực chất cho các hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại bị hạn chế bởi tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Song nếu một ngân hàng kinh doanh tiền tệ có hiệu quả thì không những nguồn lợi của ngân hàng được tăng lên mà còn làm cho uy tín của nó trên thương trường cũng tăng theo.

Chính vì thế mà nguồn vốn huy động vào ngân hàng cũng ngày một tăng, quy mô hoạt động ngày càng mở rộng để phục vụ phát triển cho nền kinh tế. Với các hình thức huy động vốn đa dạng và phù hợp với nhu cầu của người gửi tiền, tạo tiền đề để huy động một khối lượng lớn tiền nhàn rỗi từ tay dân chúng vào ngân hàng để rồi tài trợ ngược lại cho nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn từ dân cư của NHTM Trong dân chúng luôn tồn tại các khoản tiền nhàn rỗi. Việc giữ tiền trong két là không an toàn và tốn kém nhiều chi phí lại không thể sinh lãi nên rất nhiều người đã gửi những khoản tiền này vào ngân hàng.

Chủ yếu các khoản tiền gửi của dân cư tập trung vào tiền gửi tiết kiệm với kì hạn dưới 1 năm là chủ yếu. Phần lớn nguồn vốn nợ trong ngân hàng là từ huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong dân chúng. • Vai trò của hoạt động huy động vốn từ dân cư tại NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn từ dân cư có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng. −Đối với NHTM Luan van 8 Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào khi tiến hành hoạt động kinh doanh cũng phải có vốn, vì vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất.

Đối với ngân hàng cũng vậy, là một doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt đó là tiền, tiền vừa là vốn vừa là hàng hoá. Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM. Do vậy, muốn kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng cần thực hiện tốt hoạt động huy động vốn vì những lý do sau: Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, vì khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thông thường, hoạt động kinh doanh tiền của ngân hàng có những đặc trưng riêng.

Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ và những ngân hàng có lượng vốn dồi dào là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh.