Luận văn phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện nghĩa đàn

Luận văn phân tích phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ tại Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh huyện Nghĩa Đàn, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Phan Nguyễn Hà Vinh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Quỳnh Hoa
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Tế Phát Triển
• Đề tài: Phát Triển Hình Thức Cho Vay Liên Kết Qua Tổ Tại Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Nghĩa Đàn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
• TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY LIÊN KẾT QUA TỔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Khát quát chung hoạt động cho vay của ngân hàng
• 1.2. Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng
• 1.3. Nguyên tắc hoạt động cho vay của ngân hàng
• 1.4. Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng
• 1.5. Phát triển cho vay liên kết qua tổ tại ngân hàng thƣơng mại
• 1.6. Hình thức cho vay liên kết qua tổ
• 1.7. Phát triển cho vay liên kết qua tổ
• 1.8. Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay liên kết qua tổ
• 1.9. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay liên kết qua tổ
• 1.10. Giới thiệu chung về sản phẩm cho vay qua tổ của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY LIÊN KẾT QUA TỔ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGHĨA ĐÀN
• 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 2.3. Môi trường hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 2.4. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 2.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2016-2018
• 2.6. Phân tích thực trạng phát triển cho vay qua tổ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 2.6.1. Hoạt động CVQT tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2016 - 2018
• 2.6.2. Thực trạng phát triển cho vay qua tổ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 2.6.3. Thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay qua tổ
• 2.6.4. Đánh giá chung về phát triển cho vay qua tổ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 2.6.5. Những thành tựu đạt được
• 2.6.6. Những hạn chế còn tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN HÌNH THỨC CHO VAY QUA TỔ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGHĨA ĐÀN
• 3.1. Quan điểm, định hƣớng phát triển hình thức cho vay qua tổ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2019-2025
• 3.2. Quan điểm phát triển cho vay qua tổ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 3.3. Định hướng phát triển cho vay qua tổ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 3.4. Giải pháp phát triển cho vay qua tổ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghĩa Đàn
• 3.4.1. Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro bằng kiểm soát việc tuân thủ quy trình cho vay qua tổ tại chi nhánh
• 3.4.2. Giải pháp về tăng cường vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động CVQT
• 3.4.3. Giải pháp đẩy mạnh thu hồi xấu CVQT
• 3.4.4. Giải pháp về nâng cao chất lượng nhân sự CVQT tại chi nhánh
• 3.4.5. Giải pháp tăng cường Marketing, tiếp thị sản phẩm
• 3.5. Một số kiến nghị với các cơ quan liên quan
• 3.5.1. Kiến nghị với các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương
• 3.5.2. Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Tóm tắt

I. Phát triển hình thức cho vay

Phát triển hình thức cho vay là một trong những chiến lược quan trọng của Ngân hàng Agribank chi nhánh Nghĩa Đàn nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khu vực nông thôn. Hình thức này không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho người dân mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Cho vay liên kết qua tổ là một trong những phương thức hiệu quả, giúp giảm thiểu rủi ro và tăng tính minh bạch trong quá trình cấp tín dụng. Nghiên cứu này tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hình thức cho vay này, bao gồm các yếu tố từ môi trường kinh tế - xã hội, chính sách của ngân hàng, và năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng.

1.1. Khái niệm và nguyên tắc cho vay

Cho vay liên kết qua tổ là hình thức cấp tín dụng cho các hộ gia đình, cá nhân thông qua các tổ vay vốn được thành lập tại địa phương. Nguyên tắc cơ bản của hình thức này là đảm bảo tính minh bạch, công khai và trách nhiệm tập thể. Các tổ vay vốn đóng vai trò trung gian, giúp ngân hàng quản lý và giám sát các khoản vay hiệu quả hơn. Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận vốn một cách dễ dàng.

1.2. Vai trò của cho vay liên kết qua tổ

Cho vay liên kết qua tổ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn. Hình thức này giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các hộ gia đình, đặc biệt là những hộ có thu nhập thấp. Bên cạnh đó, nó còn góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm của người dân trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả. Thông qua các tổ vay vốn, ngân hàng có thể quản lý và giám sát các khoản vay một cách chặt chẽ, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.

II. Thực trạng phát triển cho vay liên kết qua tổ tại Agribank chi nhánh Nghĩa Đàn

Agribank chi nhánh Nghĩa Đàn đã triển khai hình thức cho vay liên kết qua tổ từ năm 2015 và đạt được nhiều kết quả đáng kể. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục. Nghiên cứu này phân tích thực trạng phát triển của hình thức cho vay này tại chi nhánh, bao gồm các chỉ tiêu về quy mô, chất lượng, và hiệu quả. Kết quả cho thấy, mặc dù quy mô cho vay tăng trưởng đều đặn, nhưng chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều bất cập, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng dần qua các năm.

2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng

Quy mô cho vay liên kết qua tổ tại Agribank chi nhánh Nghĩa Đàn đã tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn 2016-2018. Dư nợ cho vay qua tổ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh, đạt hơn 50%. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cũng đạt mức cao, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hình thức này. Tuy nhiên, sự tăng trưởng về quy mô chưa đi kèm với sự cải thiện về chất lượng, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng dần.

2.2. Chất lượng và hiệu quả cho vay

Chất lượng cho vay liên kết qua tổ tại Agribank chi nhánh Nghĩa Đàn vẫn còn nhiều hạn chế. Mặc dù tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức an toàn (dưới 1%), nhưng có xu hướng tăng dần qua các năm. Điều này cho thấy việc quản lý rủi ro tín dụng chưa thực sự hiệu quả. Bên cạnh đó, cơ cấu cho vay chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, chưa khai thác được các nhu cầu đa dạng của khách hàng, dẫn đến rủi ro tập trung cao.

III. Giải pháp phát triển cho vay liên kết qua tổ

Để tiếp tục phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ, Agribank chi nhánh Nghĩa Đàn cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Trong đó, việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, và đẩy mạnh thu hồi nợ xấu là những yếu tố then chốt. Bên cạnh đó, chi nhánh cần chú trọng đào tạo và nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng, đồng thời tăng cường hoạt động marketing và tiếp thị sản phẩm để thu hút thêm khách hàng mới.

3.1. Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro

Một trong những giải pháp quan trọng là nâng cao chất lượng quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay liên kết qua tổ. Chi nhánh cần tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro tiềm ẩn. Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh thu hồi nợ xấu cũng là yếu tố quan trọng giúp cải thiện chất lượng tín dụng.

3.2. Đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện hiệu quả hình thức cho vay liên kết qua tổ. Chi nhánh cần chú trọng đào tạo và nâng cao năng lực của đội ngũ này, đặc biệt là kỹ năng thẩm định, đánh giá khách hàng và quản lý rủi ro. Đồng thời, cần xây dựng chuẩn mực về hướng dẫn cho vay hợp lý để giúp cán bộ và khách hàng dễ dàng tiếp cận hồ sơ vay vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Phát triển nông nghiệp và nông thôn luôn là ưu tiên hàng đầu của Đảng và Nhà nước Việt Nam, tuy nhiên nguồn lực tài chính dành cho khu vực này còn hạn chế. Theo ước tính, dư nợ tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN & PTNT) chiếm tới 73,6% tổng dư nợ và chiếm 51% thị phần tín dụng toàn ngành ngân hàng đầu tư cho “Tam nông”. Tại huyện Nghĩa Đàn, tỉnh Nghệ An, NHNN & PTNT chi nhánh huyện đã triển khai hình thức cho vay liên kết qua tổ vay vốn từ năm 2015, với hơn 180 tổ vay vốn, tổng dư nợ hơn 1.200 tỷ đồng trên 25 xã. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng phát triển cho vay liên kết qua tổ tại chi nhánh Nghĩa Đàn giai đoạn 2016-2018, từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này trong giai đoạn tiếp theo đến năm 2021. Nghiên cứu tập trung vào các chỉ tiêu như dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay qua tổ trên tổng dư nợ, doanh số cho vay, số lượng tổ và khách hàng vay, cũng như chất lượng tín dụng qua tỷ lệ nợ quá hạn và thu lãi. Ý nghĩa nghiên cứu không chỉ giúp chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương, nâng cao đời sống người dân nông thôn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là cho vay liên kết qua tổ vay vốn. Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, trong đó tổ chức tín dụng giao vốn cho khách hàng sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Nguyên tắc cho vay bao gồm sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả đúng hạn và bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật.

2. Lý thuyết phát triển cho vay liên kết qua tổ: Cho vay liên kết qua tổ là hình thức cấp tín dụng cho hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn tự nguyện thành lập, hoạt động theo nguyên tắc tập thể, nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng nông thôn. Phát triển cho vay liên kết được đánh giá qua các tiêu chí về quy mô (dư nợ, doanh số, số lượng tổ và khách hàng) và chất lượng (tỷ trọng thu lãi, tỷ lệ nợ quá hạn).

Các khái niệm chính bao gồm: cho vay qua tổ, tổ vay vốn, dư nợ tín dụng, nợ quá hạn, tỷ trọng thu lãi, và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay như môi trường kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý, năng lực tài chính ngân hàng, chính sách tín dụng, trình độ cán bộ tín dụng, hoạt động marketing và mạng lưới ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, hệ thống hóa, so sánh đối chiếu và thống kê mô tả để xây dựng khung lý thuyết và đánh giá thực trạng. Dữ liệu thu thập chủ yếu là dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo kinh tế - xã hội huyện Nghĩa Đàn và các nguồn số liệu chính thống khác trong giai đoạn 2016-2018.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các tổ vay vốn và khách hàng vay qua tổ tại chi nhánh Nghĩa Đàn trong giai đoạn trên. Phương pháp phân tích số liệu sử dụng thống kê mô tả, phân tích xu hướng tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng các chỉ tiêu, so sánh chéo giữa các năm và so sánh với các chi nhánh cùng cấp trong khu vực Tây Nghệ An. Việc xử lý số liệu được minh họa qua các bảng biểu thể hiện tình hình huy động vốn, dư nợ tín dụng, doanh số cho vay, nợ xấu và nhân sự tín dụng.

Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2016-2018 để đánh giá thực trạng, đồng thời đề xuất định hướng và giải pháp phát triển đến năm 2021.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay qua tổ ổn định và chiếm tỷ trọng lớn: Dư nợ cho vay qua tổ tại chi nhánh Nghĩa Đàn tăng từ 367,3 tỷ đồng năm 2016 lên 579,4 tỷ đồng năm 2018, chiếm tỷ trọng trên 60% tổng dư nợ tín dụng chi nhánh. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua tổ đạt khoảng 20% mỗi năm, cao hơn mức tăng trưởng chung của chi nhánh và các chi nhánh loại 2 trong khu vực Tây Nghệ An.

2. Doanh số cho vay qua tổ tăng đều qua các năm: Doanh số cho vay qua tổ tăng dần, phản ánh nhu cầu vốn ngày càng cao và sự mở rộng mạng lưới tổ vay vốn. Số lượng khách hàng vay qua tổ cũng tăng đều, với số thành viên trung bình mỗi tổ tăng từ 15,34 người năm 2016 lên 17,1 người năm 2018.

3. Chất lượng tín dụng còn tiềm ẩn rủi ro: Tỷ lệ nợ xấu cho vay qua tổ tuy ở mức an toàn dưới 1% nhưng có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy sự phát triển về lượng chưa đi kèm với chất lượng tín dụng bền vững. Tỷ trọng thu lãi từ cho vay qua tổ chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu lãi cho vay, chứng tỏ hiệu quả kinh doanh nhưng cũng đặt ra thách thức trong quản trị rủi ro.

4. Cơ cấu cho vay còn tập trung hẹp: Cho vay qua tổ chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt là trồng trọt và chăn nuôi, chưa khai thác hết nhu cầu đa dạng của khách hàng như cho vay kinh doanh buôn bán hay phục vụ đời sống. Điều này làm tăng rủi ro tín dụng do phụ thuộc vào một số lĩnh vực nhất định.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay qua tổ là do chi nhánh đã mở rộng địa bàn cho vay, thu hút nhiều khách hàng và tổ vay vốn mới, đồng thời tận dụng được mạng lưới tổ chức chính trị - xã hội như Hội Nông dân để triển khai hiệu quả. Tuy nhiên, sự gia tăng nợ xấu phản ánh hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng, đặc biệt là việc tuân thủ quy trình cho vay qua tổ chưa chặt chẽ và năng lực cán bộ tín dụng còn hạn chế.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả phù hợp với nhận định rằng cho vay qua tổ giúp tăng khả năng tiếp cận vốn cho nông dân, nhưng đòi hỏi sự kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo chất lượng tín dụng. Việc tập trung cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp cũng là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại nông thôn, tuy nhiên cần đa dạng hóa để giảm thiểu rủi ro.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng nợ xấu qua các năm và bảng so sánh cơ cấu dư nợ theo lĩnh vực, giúp minh họa rõ nét xu hướng phát triển và các điểm cần cải thiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro qua kiểm soát quy trình cho vay qua tổ: Thiết lập hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, giám sát tuân thủ quy trình thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,2% trong vòng 5 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh, phòng tín dụng. Timeline: 2021-2025.

2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất các khoản vay qua tổ, phát hiện sớm sai sót và rủi ro để xử lý kịp thời. Chủ thể: Ban kiểm soát nội bộ chi nhánh. Timeline: Hàng quý.

3. Đẩy mạnh thu hồi nợ xấu: Xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu cụ thể, định kỳ đánh giá tài sản bảo đảm, đưa chỉ tiêu thu hồi nợ vào KPI của cán bộ tín dụng. Chủ thể: Phòng tín dụng, tổ thu hồi nợ. Timeline: Hàng năm.

4. Nâng cao chất lượng nhân sự tín dụng qua đào tạo và bồi dưỡng: Tổ chức các khóa đào tạo về kỹ năng thẩm định, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng bán hàng cho cán bộ tín dụng, đặc biệt tại các phòng giao dịch. Chủ thể: Ban nhân sự, phòng đào tạo. Timeline: Hàng năm.

5. Tăng cường hoạt động marketing và tiếp thị sản phẩm: Đầu tư nghiên cứu thị trường, quảng bá sản phẩm cho vay qua tổ qua các kênh truyền thông hiện đại, xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng chuyên nghiệp. Chủ thể: Phòng marketing, phòng kinh doanh. Timeline: 2021-2023.

Ngoài ra, kiến nghị các cơ quan quản lý nhà nước địa phương hỗ trợ chính sách thu hút đầu tư, cải cách hành chính tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận vốn vay. NHNN & PTNT Việt Nam cần hoàn thiện quy trình cho vay, xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tự động và tăng cường hỗ trợ đào tạo cán bộ tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn: Giúp hiểu rõ thực trạng, các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển cho vay qua tổ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

2. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại nông thôn: Tham khảo mô hình và kinh nghiệm phát triển cho vay liên kết qua tổ, áp dụng vào thực tiễn quản lý và mở rộng tín dụng nông thôn.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế phát triển, tài chính ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng nông thôn, đặc biệt là cho vay qua tổ vay vốn.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức chính trị - xã hội địa phương: Hiểu rõ vai trò, hiệu quả và các khó khăn trong việc phối hợp triển khai cho vay qua tổ, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay liên kết qua tổ là gì và có đặc điểm gì nổi bật?
   Cho vay liên kết qua tổ là hình thức cấp tín dụng cho hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn tự nguyện thành lập, hoạt động theo nguyên tắc tập thể. Đặc điểm nổi bật là có thêm mắt xích trung gian là tổ trưởng, thủ tục đơn giản, lãi suất thấp hơn, phù hợp với khu vực nông thôn.

2. Tại sao cho vay qua tổ lại quan trọng đối với phát triển nông nghiệp nông thôn?
   Hình thức này giúp người dân nông thôn dễ dàng tiếp cận vốn, giảm chi phí giao dịch, tăng tính giám sát và trách nhiệm trả nợ, từ đó thúc đẩy sản xuất, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay qua tổ tại chi nhánh Nghĩa Đàn?
   Bao gồm môi trường kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý, năng lực tài chính và chính sách tín dụng của ngân hàng, trình độ cán bộ tín dụng, hoạt động marketing, mạng lưới chi nhánh và đạo đức, khả năng tài chính của khách hàng vay.

4. Tỷ lệ nợ xấu cho vay qua tổ tại chi nhánh Nghĩa Đàn hiện nay ra sao?
   Tỷ lệ nợ xấu dưới 1% nhưng có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy cần nâng cao công tác quản trị rủi ro để đảm bảo phát triển bền vững.

5. Giải pháp nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả cho vay qua tổ?
   Bao gồm nâng cao quản trị rủi ro, tăng cường kiểm tra nội bộ, đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, đào tạo cán bộ tín dụng, và tăng cường marketing sản phẩm nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích thực trạng phát triển cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2016-2018, chỉ ra sự tăng trưởng ổn định về quy mô nhưng còn tồn tại hạn chế về chất lượng tín dụng.
• Đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngân hàng và cho vay qua tổ, đồng thời xác định các tiêu chí đánh giá phát triển và các yếu tố ảnh hưởng.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro và phát triển bền vững cho vay qua tổ trong giai đoạn 2019-2025.
• Khuyến nghị các cơ quan quản lý nhà nước và NHNN & PTNT Việt Nam phối hợp hỗ trợ chính sách, hoàn thiện quy trình và tăng cường đào tạo cán bộ.
• Tiếp tục theo dõi, đánh giá định kỳ kết quả thực hiện các giải pháp, mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để nhân rộng mô hình thành công.

Hành động tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tăng cường truyền thông để nâng cao nhận thức và sự tham gia của khách hàng, góp phần phát triển kinh tế nông thôn bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nhận thấy vai trò quan trọng của khu vực nông nghiệp – nông thôn trong thời kỳ đổi mới, Đảng và Nhà nước ta luôn dành sự quan tâm nhất định tới phát triển nông nghiệp-nông thôn, nâng cao đời sống nông dân và góp phần thay đổi bộ mặt nông thôn Việt Nam.Để phát triển nông nghiệp thì nguồn lực tài chính có vai trò hết sức quan trọng, tuy nhiên trên thực tế ở nước ta nguồn tài chính dành cho nông nghiệp còn hạn chế, vốn tự có trong nông dân không nhiều, nguồn vốn ngân sách còn mỏng và chưa ổn định. Xác định vai trò của nguồn vốn tín dụng đối vớisự phát triển ngành nông nghiệp, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với các Bộ, cơ quan, địa phương chỉ đạo, định hướng và khuyến khích các tổ chức tín dụng tăng vốn tín dụng đối với khu vực nông nghiệp-nông thôn-nông dân. Là một trong những tổ chức tín dụng lớn trong hệ thống, NHNN & PTNT Việt Nam từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn là ngân hàng thương mại tiên phong trong hoạt động cung cấp nguồn vốn tín dụng nông thôn, khẳng định vị thế vai trò và trách nhiệm của mình trong sự nghiệp phát triển đổi mới khu vực nông nghiệp nông thôn với quy mô tín dụng và đầu tư đạt 1 triệu 1 nghìn tỷ đồng, dư nợ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của NHNN & PTNT đạt tỷ trọng 73,6% và chiếm tới 51% thị phần tín dụng toàn ngành ngân hàng đầu tư cho “Tam nông”.

Theo định hướng của NHNN & PTNT Việt Nam, trong nhiều năm qua NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn luôn chú trọng việc cấp vốn vay cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, giúp các hộ gia đình nông nghiệp nông thôn trên địa bàn được tiếp cận vốn và các dịch vụ của ngân hàng, chính điều này đã góp phần đưa kinh tế nông nghiệp tiếp tục chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tạo ra nhiều việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân. Nằm ở vị trí địa lý đặc thù vùng sinh thái phía Tây Bắc tỉnh Nghệ An, khí hậu ôn hòa cùng nguồn tài nguyên đất đai huyện Nghĩa Đàn được đánh giá rất phù hợp với phát triển nông lâm nghiệp phong phú. Xác định cho vay nông nghiệp nông thôn và phát triển kinh tế hộ là nhiệm vụ trọng tâm, Ban giám đốc NHNN & 2 PTNTchi nhánhNghĩa Đànđã thực hiện đánh giá và bàn các giải pháp để thực hiện mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư tín dụng trên địa bàn. Năm 2015, NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn đã thống nhất với hội nông dân huyện Nghĩa Đàn thực hiện giao kế hoạch cho vay qua tổ liên kết hàng năm đối với các phòng giao dịch trực thuộc và các hội nông dân các xã trên địa bàn của chi nhánh.

Đây là một hình thức cho vay mới, có thêm yếu tố trung gian trong quy trình vay vốn là tổ vay vốn, được kỳ vọng sẽ là cầu nối giữa Ngân hàng và người vay vốn được hiểu nhau hơn. Sau hơn 3 năm triển khai, việc cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ liên kết tại NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn đã đạt được những kết quả nhất định.Tính đến 31/12/2018, NHNN & PTNT Nghĩa Đàn đã triển khai cho vay qua hơn 180 tổ, tổng dư nợ hơn 1.200 tỷ đồng trải rộng trên 25 xã của toàn huyện. Hình thức cho vay liên kết qua tổ đã đóng góp đáng kể cho tình hình kinh doanh của NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn.Tuy nhiên quá trình triển khai công tác cho vay còn nhiều khó khăn.Vì vậy để loại hình cho vay này có hiệu quả hơn nữa cần có những nghiên cứu về thực trạng cho vay hình thức này, từ đó tìm ra một số giải pháp thúc đẩy việc triển khai loại hình cho vay này hiệu quả hơn, đem lại thu nhập cho ngân hàng và lợi ích cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương. Xuất phát từ thực tiễn đó, đề tài “Phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn” đã được chọn để nghiên cứu.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu: Mục tiêu: phân tích thực trạngphát triển cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn, từ đó đề xuất giải pháp nhằm tiếp tục phát triển hình thức cho vay qua tổ tại chi nhánh trong thời gian tới. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:  Nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến phát triển cho vay phát triển nông nghiệp, cho vay liên kết qua tổ.  Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn, làm rõ những kết quả đã đạt được, tồn tại và hạn 3 chế trong việc phát triển cho vay theo hình thức liên kết qua tổ tại địa bàn chi nhánh.  Đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh phát triển cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn.

Qua đó ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn. Phạm vi nghiên cứu:  Không gian: tại chi nhánh NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn.  Thời gian: nghiên cứu trong giai đoạn từ 2016 - 2018, đề xuất định hướng và giải pháp đến năm 2021.

 Nội dung: phát triển hoạt động cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghĩa Đàn. Tổng quan nghiên cứu: Phát triển dịch vụ tại các ngân hàng thương mại trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay đang là chủ đề được nhiều nhà nghiên cứu quan tâm. Riêng đối với NHNN & PTNT cũng có nhiều luận văn, luận án nghiên cứu, các bài viết được công bố trên các tạp chí kinh tế như:  Viết Chung (2018), “Agribank hướng đến ngân hàng bán lẻ hàng đầu”, trang báo mạng thời báo ngân hàng, truy cập ngày 26/7/2018. Bài viết có góc nhìn tổng quan về các sản phẩm dịch vụ mà NHNN & PTNT đang cung cấp, mục tiêu và định hướng phát triển mảng dịch vụ, đồng thời đánh giá tiềm lực phát triển các dịch vụ bán lẻ trong thời gian tới.

 Nguyễn Trung (2018), “Agribank triển khai nhiều giải pháp đẩy lùi nạn tín dụng đen”,trang báo mạng kinh tế đô thị, truy cập ngày 26/12/2018. Bài viết có những đánh giá về khả năng tiếp cận nguồn vốn đến người dân từ các chương trình tín dụng, đề cập đến mô hình ngân hàng lưu động, cho vay liên kết qua tổ là hai sản phẩm mang tính đặc thù của NHNN & PTNT hiện nay. Tác giả nhận định rằng tổ 4 vay vốn tạo nhiều thuận tiện cho người dân khi tiết kiệm được thời gian đi lại, công sức. Hơn thế, khách hàng còn giải tỏa được tâm lý e khi vay vốn ngân hàng.

 Khánh Lý (2017), “Cho vay qua tổ vay vốn: hai bên xích lại gần nhau hơn”, trang báo mạng thời báo ngân hàng, truy cập ngày 30/11/2017. Bài viết đề cập đến những kết quả mà hình thức cho vay liên kết qua tổ đã đạt được đối với tình hình kinh tế xã hội địa phương ở Tiền Giang. Ngoài việc thuận tiện về thủ tục, đáp ứng nhu cầu vay vốn của bà con, việc tổ chức vay qua tổ nhóm còn giúp tăng thêm tình làng nghĩa xóm, các hộ dân có trách nhiệm hơn với tập thể. Bên cạnh đó, về phía ngân hàng, cho vay thông qua tổ vay vốn góp phần giảm áp lực cho cán bộ trong việc quản lý nợ.

 Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Luận án tiến sỹ Học viện chính trị quốc gia Hồ Chí Minh. Trong Luận án tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn các tiêu chí đo lường và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của NHTM nhằm đưa ra hệ thống các tiêu chí đo lường hiệu quả tín dụng cho chi nhánh cấp tỉnh trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Trên cơ sở áp dụng các tiêu chí đo lường, các nhân tố ảnh hưởng trong giai đoạn 2009 - 2013 thông qua mô hình kinh tế lượng để chỉ ra hướng tác động và mức độ ảnh hưởng của mỗi chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng đến hiệu quả tín dụng tổng thể của Ngân hàng. Tác giả tìm ra được những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng cũng như tồn tại trong quản lý, điều hành dẫn đến hiệu quả tín dụng chưa cao.

Đồng thời tác giả cũng đã đưa ra những đề xuất hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam trong thời gian tới.  Trịnh Thế Cường (2018), “Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệt Nam”, Luận án tiến sỹ Học viện chính trị quốc gia Hồ Chí Minh. Tác giả đã có cái nhìn tổng quan về huy động vốn của NHTM, hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM nhằm đưa ra các tiêu chí đánh giá thực trạng huy động vốn tại 5 NHNN & PTNT trong giai đoạn 2011 – 2016nhằm chỉ rõ những kết quả, hạn chế trong công tác huy động vốn. Từ đó xác định nguyên nhân khách quan chủ quan để đưa ra những đề xuất các giải pháp hoàn thiện huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn đến 2020 tầm nhìn 2030.

Những bài viết, nghiên cứu này mang tính giới thiệu tình hình chung về hoạt động cho vay tại NHNN & PTNT, chưa thực sự đi sâu giới thiệt chi tiết, đánh giá những thuận lợi, khó khăn và tiềm năng nhằm phát triển hình thức cho vay qua tổ cho NHNN & PTNT. Từ thực tế đó, tác giả sẽ kế thừa và nghiên cứu thông qua việc phân tích thực trạng phát triển cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNTChi nhánh huyện Nghĩa Đàn để đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác phát triển cho vay liên kết qua tổ tại Chi nhánh huyện Nghĩa Đàn. Luận văn này sẽ mở rộng, đi sâu vào vấn đề theo hướng tiếp cận, đánh giá mang tính cá nhân của người viết, đưa lại góc nhìn tổng quan cho đến chi tiết về phát triển hình thức cho vay liên kết qua tổ tại NHNN & PTNT Nghĩa Đàn.